我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策研究-以中國建設(shè)銀行為例

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究-以中國建設(shè)銀行為例摘要:在信息科技的發(fā)展和國外銀行業(yè)全面進入軍中國市場的競爭壓力下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展市場逐步收縮，而收益高且具有規(guī)避風(fēng)險功能的中間業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行在新時代競爭的重要發(fā)展渠道。本論文運用了實例分析法與數(shù)據(jù)研究相結(jié)合的方法，采用數(shù)據(jù)分析、對比研究和對照研究等多種研究方式，以本國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為實際參考對象，闡述我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展過程中存在問題分析我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性；同時，提出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的業(yè)務(wù)單一、人才招聘系統(tǒng)不完善、風(fēng)險監(jiān)測體系不力等問題及分析原因。本文立足于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展實況結(jié)合中國建設(shè)銀行發(fā)展實例，提出中間業(yè)務(wù)拓展范圍、提高科技含量、加強人才管理員工培訓(xùn)、監(jiān)管機制等方面的發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行，中間業(yè)務(wù)，發(fā)展對策Researchonthecurrentsituation,problemsandcountermeasuresoftheintermediarybusinessofChina'scommercialbanks-takingChinaConstructionBankasanexampleAbstract：WiththeentryofforeignbanksintotheChinesemarketandthedevelopmentoftheInterneteconomy,intheeraofeconomicglobalizationandinformatization,traditionalbusinessessuchasdepositsandloansaredeclining,andintermediatebusinesseswithhighreturnsandriskaversionhavebecomecommercialbanks’newAnimportantdevelopmentchannelfortheeraofcompetition.Thispaperusesthemethodofcombiningcaseanalysiswithdataresearch,andusesvariousresearchmethodssuchasdataanalysis,ComparativeResearchandComparativeResearch,basedonthedevelopmentstatusofdomesticcommercialbanks'intermediarybusiness,thispaperexpoundsthepresentsituationofthedevelopmentofChina'sintermediarybusinessandtheproblemsexistingintheprocessofitsdevelopment,analyzestheimportanceandurgencyofChina'scommercialbankstovigorouslydeveloptheintermediarybusiness,andatthesametime,thispaperputsforwardsomeproblemsinthedevelopmentofintermediarybusinessofcommercialbanksinChina,suchassinglebusiness,imperfecttalentrecruitmentsystem,weakriskmonitoringsystemandsoon.。ThisarticlecombinesthedevelopmentexamplesofChinaConstructionBank'sintermediarybusiness,putsforwardtheinnovativedevelopmentofChina'scommercialbanks'intermediarybusiness,andelaborateonthedevelopmentrecommendationsofintermediarybusinessinnovation,financialservicemethods,talentmanagement,employeetraining,andsupervisionmechanisms.KeyWord:CommercialBank,ChinaConstructionBank,IntermediateBusiness,DevelopmentStrategy目錄第1章緒論 第1章緒論1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景和意義1.1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景2009年我國國有商業(yè)銀行完成股份制改革后2009年我國商業(yè)銀行完成股份制改革，商業(yè)銀行的發(fā)展進入全新的發(fā)展階段，在這段時間里經(jīng)濟獲得了良好的發(fā)展。但隨著外資銀行在國內(nèi)的迅速發(fā)展和國家政策的出臺，我國商業(yè)銀行賴以生存的傳統(tǒng)的資產(chǎn)債務(wù)存貸款業(yè)務(wù)利差逐步收窄，行業(yè)競爭加大，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、2009年我國商業(yè)銀行完成股份制改革中間業(yè)務(wù)的特點是經(jīng)營安全系數(shù)高，束縛性小，所占資本較少，是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是其實際能力的衡量標桿。為了能夠更好地拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展范圍提升銀行整體競爭力，各國商業(yè)銀行都致力于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。在西方，經(jīng)濟實力強大的國家都已在數(shù)百年前開始發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)，使得現(xiàn)在有一套較為完整而又符合國情的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系，這為他們國家金融行業(yè)的發(fā)展提供了一定的助力影響。而中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展不過幾十年光景，業(yè)務(wù)范圍較小種類較單一，發(fā)展速度遠慢于其他發(fā)達國家。在這種競爭局面下，我國應(yīng)借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗，探索符合我國經(jīng)濟發(fā)展實況的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新路和形成有自己優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高我國商業(yè)銀行與其他國家銀行業(yè)競爭時的優(yōu)勢。中國建設(shè)銀行是我國的國有銀行，其憑借國家政策支持在2009年完成股份制改革和上市，給中國建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了充足的資金，也提高了其市場競爭力。相對于其他國有大行來說，中國建設(shè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面仍存在中間業(yè)務(wù)范圍不全面、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化、中間業(yè)務(wù)市場占有率低等一些短處。本文基于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展實際并結(jié)合中國建設(shè)銀行實例，列舉我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的不足與缺陷，為其創(chuàng)新發(fā)展提出可行建議。1.1.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究意義隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，我國商業(yè)銀行也愈發(fā)注重于對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，謀得一定的優(yōu)勢；另外，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也是新時代商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的最佳選擇。中間業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行經(jīng)營的重點，也是連接我們普通居民，國際資本等的資本市場的紐帶。開拓中間業(yè)務(wù)新發(fā)展不僅有利于我國商業(yè)銀行提高銀行聲譽規(guī)避風(fēng)險，更有利于我國商業(yè)銀行未來發(fā)展前景。在這期間研究我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題對我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有一定的參考意義。我國國有銀行：中國建設(shè)銀行，在管理能力和發(fā)展規(guī)模上有著一定優(yōu)勢，也面臨著更大的轉(zhuǎn)型壓力。本文就我國商業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展做出簡略概述，并給予適用性意見。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究李永?。?018年）研究數(shù)據(jù)指出，2011年后，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了銀行業(yè)的重視，發(fā)展速度逐步增快。從研究樣本銀行數(shù)據(jù)看，2017年中間業(yè)務(wù)手續(xù)費及傭金收入占比接近29％，但仍落后于與歐美等發(fā)達國家且業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均的原因：一是銀行內(nèi)各類業(yè)務(wù)間發(fā)展不均衡；二是國內(nèi)各大商業(yè)銀行存在惡意競爭導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平停滯不前。李永?。ㄉ虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究綜述[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2018（35）：240-240）曲碧菡（2018年）研究指出：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)十年發(fā)展，在一些領(lǐng)域已取得了非凡的成就，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面仍存在著一些短板。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅要注重產(chǎn)品的更新更要注重產(chǎn)品所帶來的潛在風(fēng)險，并給出相應(yīng)管控策略，盡快地建立起相應(yīng)的機制，加強內(nèi)外部合作，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。曲碧菡曲碧菡.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策分析[J].中國市場，2018年第36期解衍、金環(huán)（2018年）研究指出:自我國加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)金融發(fā)展環(huán)境放松，我國商業(yè)銀行也開始將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)定、手續(xù)簡單成本較小的中間業(yè)務(wù)。在開放的發(fā)展大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開始逐步擴大業(yè)務(wù)范圍并取得好成績。解衍.金環(huán).我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].時代金融，解衍.金環(huán).我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].時代金融，2018年第24期1.2.2國外研究中間業(yè)務(wù)是外來產(chǎn)物起源于歐美國家，經(jīng)過百年的積累，他們的中間業(yè)務(wù)體系已經(jīng)發(fā)展得相對比較完整，但是業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新發(fā)展到了近些年來愈發(fā)重視，愈發(fā)成為世界商業(yè)銀行業(yè)競爭的重要衡量標桿。DeYoungR,RolandK.（2009）認為，如果在銀行業(yè)務(wù)中設(shè)計出涉及不同領(lǐng)域的產(chǎn)品更有利于產(chǎn)品的發(fā)展，建議各大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)該跨越業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展復(fù)合型業(yè)務(wù)。Demirguc-Kunt,A和Huizinga,H.Demirguc-Kunt,A（2010）使用一個新的復(fù)合成本函數(shù)模型用于測試整個銀行的產(chǎn)品成本，結(jié)果顯示，單獨的經(jīng)濟業(yè)務(wù)的成本遠高于復(fù)合型業(yè)務(wù)，這就表明發(fā)展中間業(yè)務(wù)復(fù)合型業(yè)務(wù)有利于降低銀行經(jīng)營成本和研發(fā)成本，產(chǎn)品定價合理，提高產(chǎn)品銷售量。Huizinga,H將商業(yè)銀行置于新聯(lián)邦儲備銀行的管轄之下作為樣本并使用計量經(jīng)濟Stata軟件進行回歸模型分析了其范圍經(jīng)濟，發(fā)現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)之間存在明顯的范圍不經(jīng)濟性。數(shù)學(xué)模型已在國外研究中廣泛使用，可以準確地估計銀行的經(jīng)濟范圍或非經(jīng)濟狀況。但是，由于不同的國家有不同的國情，政策和市場，因此它們沒有普遍意義，不能直接反映我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展實況。1.3論文研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下三種研究方法：（1）文獻研究法。本文根據(jù)研究對象及需要，進行相關(guān)資料搜查歸納，進行客觀地了解課題，研究課題的屬性，探索其中的問題，并給出一定程度上可行的方案。（2）數(shù)據(jù)分析法。選取例子部分數(shù)據(jù)進行分析比較。通過研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展史，結(jié)合具體實例中國建設(shè)銀行的年度營業(yè)收入分析及資產(chǎn)看負債分析，對中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行相關(guān)調(diào)查研究，搜索相關(guān)數(shù)據(jù)，分整理分析有關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，形成筆者觀點。（3）實例分析法：通過對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況和特點分析，結(jié)合具體實例分析我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展上的優(yōu)勢及不足之處。1.3.2研究內(nèi)容本論文一共分為五個部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析中國商業(yè)銀行為什么要重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。闡述本論文的研究意義。第2章：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概述。簡述我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利處。第3章：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。本章主要概述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。以中國建設(shè)銀行為實例，分析2014年~2018年建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入趨勢，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入現(xiàn)況。第4章：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與創(chuàng)新。針對我國商業(yè)銀行現(xiàn)存問題，筆者從中間業(yè)務(wù)發(fā)展社會環(huán)境、銀行內(nèi)部管理體系、工作人員、產(chǎn)品研發(fā)等方面提出一些建議。第5章：總結(jié)。對本篇文章進行簡略概括。第2章我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性2.1中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有利于商業(yè)銀行增加經(jīng)濟收益現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行已將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為銀行轉(zhuǎn)型的重要支撐，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開創(chuàng)更多業(yè)務(wù)品種，有利于我國商業(yè)銀行在“微利時代”微利時代占據(jù)優(yōu)勢，吸引更多投資者的眼球。同時自2018年11月我國金融市場全面對外資銀行開放2018年11月我國宣布對外資銀行全面開放，外資銀行的進入嚴重損害了本土商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益，只有通過提高科技服務(wù)水平不斷微利時代2018年11月我國宣布對外資銀行全面開放2.2.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有利于商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)最開始的開發(fā)就是為了規(guī)避風(fēng)險。創(chuàng)新研發(fā)各種類型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有利于銀行進行風(fēng)險管控、促進資本周轉(zhuǎn)，提高資本運轉(zhuǎn)率于增加商業(yè)銀行利潤來源，對銀行風(fēng)險管控有積極作用。一般情況下，中間業(yè)務(wù)的開展只需提供金融性服務(wù)，并不占用自身資產(chǎn)。在開展中間業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行會利用其在市場占有率，銀行名譽，科技信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識等方面的優(yōu)勢，并緊緊依靠銀行現(xiàn)有的員工專業(yè)素養(yǎng)，營業(yè)網(wǎng)點和信息技術(shù)來擴大業(yè)務(wù)范圍，擴大銀行業(yè)務(wù)市場。盡管這人力、信息技術(shù)、科技創(chuàng)新資源也是銀行的資本輸出，但與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比較，這些資本成本較低，且無需承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險，這使得銀行的潛在風(fēng)險大大降低，成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理規(guī)避風(fēng)險的重要業(yè)務(wù)。2.3中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行綜合競爭力自上世紀九十年代以來，科技發(fā)展迅速、信息技術(shù)逐步完善、互聯(lián)網(wǎng)普及全球，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也日趨全面。一方面，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利于銀行業(yè)務(wù)擴大業(yè)務(wù)范圍。另一方面，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有利于推出滿足市場需求且優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，吸引更多客戶，增強客戶信心，提升銀行整體形象。另外，由于我國經(jīng)濟市場開放加大，造成我國商業(yè)銀行市場流失。所以，我國商業(yè)銀行不僅要加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、增加服務(wù)種類，更要加大產(chǎn)品和的科技含量和信息技術(shù)發(fā)展從而提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品整體的市場優(yōu)勢，增強銀行綜合競爭力。 第3章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 3.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 3.1.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位這些年來，隨著銀行業(yè)的展開和國民經(jīng)濟的迅速進步，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的重要性漸漸被發(fā)現(xiàn)。如今，國內(nèi)外政治經(jīng)濟環(huán)境的急劇變更，金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟開展迅速、利率市場化不斷革新，監(jiān)管新規(guī)陸續(xù)出臺，為提高盈利能力和實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行間的競爭日益激烈。中間業(yè)務(wù)因不占用資本、成本小、利潤高等優(yōu)點，成為商業(yè)銀行利潤增長新強點，戰(zhàn)略地位日益凸顯。3.1.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行已開展了多種中間業(yè)務(wù)，產(chǎn)品各式各樣，包含支付結(jié)算、委托代理、擔(dān)保、基金托管等多種中間委托業(yè)務(wù)。來自2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》產(chǎn)品跨越多個市場，如金融衍生品包含貨幣市場、資本市場、外匯市場等多個市場融合在一起的復(fù)合型產(chǎn)品。部分業(yè)務(wù)逐漸滲入來自2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》主要細分為九大類：3.1.3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入狀況隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進入全新時代，中間業(yè)務(wù)發(fā)展涉足多個領(lǐng)域，取得一定成果，但與其他發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍有一定差距。選取國外發(fā)達國家商業(yè)銀行：花旗銀行、摩根大通銀行、富國銀行為代表，及選取我國商業(yè)銀行：中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行為代表，2017年~2018年中間業(yè)務(wù)收入占總收入的數(shù)據(jù)進行分析：表圖1數(shù)據(jù)來自東方財富網(wǎng)2016圖1數(shù)據(jù)來自東方財富網(wǎng)由上圖我們可以清楚看到摩根大通銀行、花旗銀行、富國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入之比高達35%以上，甚至摩根銀行在2017年中間業(yè)務(wù)收入占比達到50%以上；而我國四大國有銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展最好的商業(yè)銀行代表，但其中間業(yè)務(wù)收入占總比最高不到30%，這與上述三家國外商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)比較相差甚遠，表明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍與國外銀行業(yè)存在較大差距。3.1.4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場占比中間業(yè)務(wù)在我國經(jīng)濟市場上發(fā)展舉得一定的發(fā)展成果，下面選取我國主要10家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析:銀行2016年占比2017年占比2018年占比工行1897.8019.97%2040.4519.64%2044.2418.71%建行1474.4515.51%1872.9118.03%1692.0315.49%中行1456.7115.33%1079.1210.39%1448.8913.26%農(nóng)行1000.2810.52%1079.1210.39%951.118.71%招行647.426.81%744.307.16%760.456.96%民生601.576.33%605.275.83%577.295.28%交行496.565.22%582.585.61%680.456.23%中信407.014.28%476.434.59%570.635.22%興業(yè)345.143.63%447.414.31%515.244.72%浦發(fā)335.413.53%526.725.07%617.075.65%表表2數(shù)據(jù)來源于中國物價2016年~2018表2數(shù)據(jù)來源于中國物價由表2數(shù)據(jù)可知，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量市場占有率主要集中在四大國有商業(yè)銀行上，盡管其他民間商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也逐年增長，但增長速度較慢，且遠遠低于四家國有銀行。不僅如此，四家國有銀行間的中間業(yè)務(wù)量市場占比也存在一定的差距。從四家國有大行的數(shù)據(jù)上看：雖然中農(nóng)建工四大行中間業(yè)務(wù)量占比一直保持在10%以上，但從2016年開始占比增長緩慢，甚至出現(xiàn)下降情況。就如中國建設(shè)銀行2017年較2018年占比下降2.54%。說明我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展雖然正在大力發(fā)展，但國內(nèi)銀行業(yè)間也發(fā)展不均衡。3.1.5我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)從我國商業(yè)銀行的整體經(jīng)營結(jié)構(gòu)上看，我國商業(yè)銀行收入對存貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負債類業(yè)務(wù)依賴較大，中間業(yè)務(wù)收入逐年增長，但占比總值仍較小。以中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入為實例，選取2015~2018年中間業(yè)務(wù)部分業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)作為分析樣本：(人民幣百萬元，百分比除外)2018年變動（%）2017年變動（%）2016年變動（%）2015年手續(xù)費及傭金收入1380175.101313222.711278635.32121404銀行卡手續(xù)費461929.35424212.2076497.6934960電子銀行業(yè)務(wù)收入1858598.96934123.17758413.466684代理業(yè)務(wù)手續(xù)16044-1.3016256-18.82200250.1619994托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金127487.51118576.111117412.399942結(jié)算與清算手續(xù)費121018.40132114.7512612-4.2113166理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入11113-44.5520040-2.422053742.0614457顧問和咨詢費104415.409906-12.8611368-16.7513656擔(dān)保手續(xù)費34142.52333013.34293817.992490信用承諾手續(xù)費15733.15152516.671830-46.683138表格數(shù)據(jù)來源于中國建設(shè)銀行2014年至2018年各年度報告表表格數(shù)據(jù)來源于中國建設(shè)銀行2014年至2018年各年度報告從表2據(jù)上看，2015年至2018年建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)開展十分順利，但仍集中于銀行卡辦理和結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，建設(shè)銀行推出電子銀行，電子銀行業(yè)務(wù)近幾年增長迅速。以中國建設(shè)銀行為例，選取2014~2018年年度收入分析：單位：百萬2018年變化率(%)2017年變化率(%)2016年變化率(%)2015年變化率（%）2014年利息凈收入4862787.484524568.304177908.734577524.85437398手續(xù)費及傭金凈收入123035117.7981177980.6011855094.391135304.62108517其他非利息收入495783.555140525.2668782102.813391538.1224555營業(yè)收入6588915.996216592.746050000.026051976.09570470營業(yè)利潤3085143.462981861.982923891.252960900.39297247利潤總額3081602.792997871.552952101.102984970.20299086凈利潤3556264.932436154.832323891.532288860.28228247表22014年~2018年建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)部分收入從表2據(jù)上看2014至2018年建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一直在增長，但增長速度卻逐步放緩。這表明，盡管建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但銀行主要收入來源還是倚靠傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 根據(jù)2018年年報統(tǒng)計，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)且較快速，是利潤增收的強點。在收獲可觀利益的同時，我國對商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)仍有些疑惑，發(fā)展中還存在不少問題。我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題主要有以下幾點：3.2.1中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，業(yè)務(wù)范圍窄自2014年以來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進入平穩(wěn)的開展階段，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。但是，其主要業(yè)務(wù)范圍仍限于便利的運營，例如銀行卡和結(jié)算等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。而科技含量高，服務(wù)要求高，企業(yè)信用評級評估，期貨產(chǎn)品、個人保險、企業(yè)經(jīng)營保險等產(chǎn)品尚未得到充分的開發(fā)。我國商業(yè)銀行意識到中間業(yè)務(wù)革新的重要性，也在反復(fù)指出革新。但創(chuàng)新過程過于依賴西方銀行的發(fā)展經(jīng)驗，忽視了自身實際發(fā)展狀況，沒有設(shè)計出符合我國人民需求且具有自身特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。創(chuàng)新不足主要表現(xiàn)為兩個方面，一是革新產(chǎn)品幾乎全部集中在信用卡和保險方面，而忽略其他金投資方面產(chǎn)品。二是中間業(yè)務(wù)的局部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，與客戶實際情況的所需不匹配。就以中國建設(shè)銀行作為個例，其中間業(yè)務(wù)各種品類中，各類產(chǎn)品之間的功能及作用相似。例如：我國建設(shè)銀行為客人提供了不同的信用卡，讓客人自我選擇，但各類信用卡的功能是高度一致，作用重復(fù)，讓客人難以分辨其中的不同。信用卡發(fā)放量巨大，使同一客戶擁有多張功能相似的卡，其中大多數(shù)卡處于閑置狀態(tài)，沒有取得應(yīng)有的經(jīng)濟效益，造成資源浪費。3.2.2中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品科技含量不高，且缺乏專業(yè)人才 中間業(yè)務(wù)范圍廣，跨越市場多，這種復(fù)合型業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不僅要依靠科技發(fā)展和產(chǎn)品發(fā)行，更需要高層次、復(fù)合型的專業(yè)人才的作為創(chuàng)新發(fā)展的堅實后盾。與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開辦對比，其中間業(yè)務(wù)信息技術(shù)水平高，服務(wù)優(yōu)質(zhì)，且大部分業(yè)務(wù)正逐漸從柜臺模式向電子化辦理模式轉(zhuǎn)變。而且高知識的復(fù)合型人才在建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)辦方面是嚴重缺少的，在現(xiàn)實運營中，無論是在各銀行系統(tǒng)工作的人員，還是在人力資源市場上都是極度缺乏這種專業(yè)人才。就如在建設(shè)銀行中，中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原從事于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工作人員，不具備中間業(yè)務(wù)開辦的專業(yè)資格，造成業(yè)務(wù)開展過程中存在大量專業(yè)知識問題。如在銷售產(chǎn)品的過程中，不能將其特點和功能準確地介紹出來，也不能將產(chǎn)品收益與風(fēng)險向客戶明確闡述，因此往往可能對客戶造成一定的損失，也會影響到銀行的聲譽。這一現(xiàn)象也反映出，目前我國商業(yè)銀行不僅在對現(xiàn)有內(nèi)部員工專業(yè)知識培訓(xùn)不足，而且在人才引入方面也做得不到位。3.2.3法制環(huán)境和信用保障機制不完善我國相關(guān)部門出臺了一些銀行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，但這些規(guī)定是遠遠不足以支撐商業(yè)銀行的長期發(fā)展，幾個暫行規(guī)定文件并不能為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供健康的大環(huán)境。以2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為例，規(guī)定中雖強調(diào)了監(jiān)督管理的重要性，卻忽視了業(yè)務(wù)當(dāng)事雙方的關(guān)系（即忽視對銀行與客戶在業(yè)務(wù)中相關(guān)義務(wù)與權(quán)利的確定）。長期缺失正確的引導(dǎo)，給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很大阻礙。在沒有嚴密的相關(guān)法律法規(guī)保護的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)在交易上也存在著信用機制不夠健全等多方面的問題。中間業(yè)務(wù)大多由商業(yè)銀行自行開發(fā)銷售，他們推出產(chǎn)品大多相似，但不同銀行對同一產(chǎn)品的定價、服務(wù)、交易流程卻大不相同。包括建設(shè)銀行在內(nèi)的很多商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上不知如何、如何收取傭金手續(xù)費等、或是胡亂定價。這種混亂的經(jīng)營方式使得廣大客戶難以接受銀行間定價、收費差異的現(xiàn)象，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑，嚴重損害銀行利益。這種經(jīng)營環(huán)境，也使得銀行間競爭越發(fā)強烈。部分銀行不得不放棄一些利益來維持當(dāng)前的市場占有率和籠絡(luò)新老客戶。就如建設(shè)銀行為保持和提高其中間業(yè)務(wù)的市場占用率，時常為客戶們提供的一些“免費的福利”或相關(guān)居民生活服務(wù)。，但這種經(jīng)營方式對建設(shè)銀行的長期發(fā)展并無益處，甚至可能引發(fā)行業(yè)內(nèi)新一輪惡性競爭。3.2.4銀行業(yè)務(wù)考核機制不完善，各大銀行存在惡意競爭我國商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)績考核評價體系不夠完善，一是各類業(yè)務(wù)考核內(nèi)容占比不合理：二是缺乏應(yīng)有的獎勵機制以推動業(yè)務(wù)發(fā)展。以中國建設(shè)銀行為例：建設(shè)銀行對中間業(yè)務(wù)和其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)業(yè)績考核沒有做到合理、公平的權(quán)重分配。在業(yè)績考核比例分配上中，中間業(yè)務(wù)所占權(quán)重遠遠低于資產(chǎn)負債類業(yè)務(wù)，這種不合理的考核機制容易造成業(yè)務(wù)員未能正確認識到中間業(yè)務(wù)的重要作用。3.2.5商業(yè)銀行內(nèi)部管理體系缺乏有效的協(xié)調(diào) 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往是復(fù)合型產(chǎn)品，多層次的業(yè)務(wù)特點使其開展難以像其他業(yè)務(wù)那般集中于單一部門負責(zé)，而是要內(nèi)部各部門協(xié)調(diào)合作。但我國大多數(shù)商業(yè)銀行并未對中間業(yè)務(wù)設(shè)立獨立的管理部門，只是將其分配到銀行其他業(yè)務(wù)各部門上。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理機構(gòu)層次多，部門相對分散。這種分散式的管理導(dǎo)致銀行內(nèi)部各部門間“各自為政”，缺乏有效的協(xié)調(diào)和高效的資源配置，造成銀行人力財力資源浪費。這種內(nèi)部環(huán)境并未給中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來好處，更是將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推進一個死循環(huán)中。我國商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險監(jiān)控體系也是存在一定缺陷的，簡略的管控手段，導(dǎo)致銀行無法檢測部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險程度，增加了風(fēng)險負擔(dān)。盡管早在2003年中國建設(shè)商業(yè)銀行已經(jīng)開始股份制改革，但其內(nèi)部行政管理仍然相對復(fù)雜，對市場缺乏敏銳洞察力，并不利于中間業(yè)務(wù)的增長。第4章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與創(chuàng)新 4.1加強和創(chuàng)新金融服務(wù)手段4.1.1把握經(jīng)濟發(fā)展趨勢，重視重點業(yè)務(wù)近幾年中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，種類繁多吸引著大量人們的目光，中間業(yè)務(wù)逐步融入居民生活的各個方面，影響人們的日常生活。中國建設(shè)銀行要利用好中間業(yè)務(wù)對人們生活的影響作用，借助人們對其的好奇與熱情，注重開發(fā)有關(guān)個人生活理財和中小企業(yè)融資理財業(yè)務(wù)，如個人住房公積金委托貸款業(yè)務(wù)、中小企業(yè)貸款等民眾關(guān)心的重點業(yè)務(wù)。4.1.2瞄準市場導(dǎo)向，開拓中間業(yè)務(wù)新型產(chǎn)品商業(yè)銀行在研發(fā)設(shè)計中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時既要把握市場走向滿足國內(nèi)市場需求，又要順應(yīng)全球經(jīng)濟趨勢發(fā)展。銀行要想市場上取得一定的市場占有率，就必須洞悉國內(nèi)外市場需求，占導(dǎo)市場有利先機，加快業(yè)務(wù)研發(fā)進程，積極研發(fā)符合經(jīng)濟發(fā)展趨勢新需求的中間業(yè)務(wù)新類型。4.1.3加大科技投入，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展 歐美發(fā)達國家中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗告訴我們：科技創(chuàng)新是促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力。所以我國商業(yè)銀行應(yīng)該注重在科技創(chuàng)新、信息技術(shù)方面的投資預(yù)算，提高產(chǎn)品科技含量，形成自身優(yōu)勢。因此，必須利用好信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)對中間業(yè)務(wù)的影響作用，借助信息技術(shù)的更新推動中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一方面，依靠5G技術(shù)，建立通暢的信息網(wǎng)絡(luò)；另一方面，要加大軟件開發(fā)技術(shù)研究，以科技化，虛擬化優(yōu)勢促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。4.2改善中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的外部環(huán)境4.2.1完善相關(guān)法律法規(guī)政府應(yīng)該根據(jù)國內(nèi)實際發(fā)展情況參考國外發(fā)達國家有關(guān)政策，推出與時俱進的有關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管機構(gòu)的制度?，F(xiàn)階段央行和銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行進行監(jiān)管已經(jīng)更加規(guī)范化和系統(tǒng)化了，尤其在2017年銀監(jiān)會發(fā)布“四不當(dāng)”專項治理工作，通過“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”“違法、違規(guī)、違章”等進行查處，但是還沒有確保各個銀行之間于更為公平競爭的局面上。銀行業(yè)協(xié)會、人民銀行和銀監(jiān)局和有關(guān)行政部門應(yīng)該站在一個更加專業(yè)化的角度去思考，從業(yè)務(wù)合法化、業(yè)務(wù)合理化、業(yè)務(wù)發(fā)展精準化的角度，去制定相關(guān)法律法規(guī)，積極促進中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。4.2.2加強客戶信息核實工作，提高客戶質(zhì)量 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員在給客戶進行業(yè)務(wù)辦理一定要提前核實好客戶相關(guān)資料，尤其是擔(dān)保業(yè)務(wù)方面，一定要核實客戶名下資產(chǎn)實況跟客戶信用指數(shù)。商業(yè)銀行可以通過以下措施來完善客戶信用信息：一是：銀行內(nèi)部成立專門的客戶信息收集部門、招聘專業(yè)人才對客戶征信信息進行系統(tǒng)收集，做到業(yè)務(wù)開展有數(shù)據(jù)可依；二是加強對客戶信息的核實工作，可通過互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)和公安部門相合作，提高對客戶信息的真實把握，為銀行帶來更多安全可靠客戶。4.3加強內(nèi)部管控體系建設(shè)4.3.1加強國內(nèi)各大商業(yè)銀行聯(lián)系，形成科學(xué)內(nèi)部管理體系科學(xué)的內(nèi)部管理體系對商業(yè)銀行健康發(fā)展而言十分重要，加強內(nèi)部管理制度建設(shè)更是中間業(yè)務(wù)向前發(fā)展的有利保證。設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，負責(zé)管理和協(xié)調(diào)各部門中間業(yè)務(wù)相關(guān)工作。一是要加強國內(nèi)各大商業(yè)銀行之間的聯(lián)系以及各自內(nèi)部部門之間的溝通，促成管理信息分享，提升管理資質(zhì)；二是要提高風(fēng)險防范意識，提前分析各類產(chǎn)品潛在的可能風(fēng)險，并制定相應(yīng)防控措施。在新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的研發(fā)過程中，也要充分考慮產(chǎn)品帶來的各種風(fēng)險。在中間業(yè)務(wù)開辦過程中，更應(yīng)健全和完善風(fēng)險防控體系，可以聯(lián)絡(luò)國內(nèi)各大商業(yè)銀行不定期地開展內(nèi)外部檢查，及時排除風(fēng)險隱患?？茖W(xué)的內(nèi)部管理制度對商業(yè)銀行的健康發(fā)展至關(guān)重要。加強內(nèi)部管理體系建設(shè)，也是中間業(yè)務(wù)向前發(fā)展的有利保證。銀行內(nèi)部要提高風(fēng)險防范意識，在開發(fā)任何新產(chǎn)品時，要提前分析各種產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，制定相應(yīng)的防范和控制措施。另外各大商業(yè)銀行應(yīng)加與其他商業(yè)銀行之間交流，促進管理信息的共享，提高管理水平?？梢圆粫r與國內(nèi)主要商業(yè)銀行聯(lián)系，進行風(fēng)險監(jiān)控檢查，及時消除隱患。4.3.2增強商業(yè)銀行風(fēng)險防控意識與能力現(xiàn)階段，商業(yè)銀行不僅要提高銀行內(nèi)部員工風(fēng)險意識，做到底線防控，更要加強風(fēng)險管控系統(tǒng)建設(shè)。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員和內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控體系水平遠遠落后于世界發(fā)達國家銀行業(yè)的管控能力，所以我國商業(yè)銀行要加強風(fēng)險管控體系方面的投資建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定內(nèi)部基礎(chǔ)。4.3.3形成有效針對客戶服務(wù)的管理機制 對建設(shè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)來說不僅要做好產(chǎn)品研發(fā)和前期宣傳營銷工作更要在銷售過程中為客戶提供周到的服務(wù)更需要進一步地做好產(chǎn)品的售后跟蹤等服務(wù)。高效解決客戶對產(chǎn)品疑惑問題，提升客戶滿意度。建設(shè)銀行應(yīng)該要完善其電子聯(lián)行的體系服務(wù)、提高有關(guān)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識，樹立：售前、售后、產(chǎn)品跟蹤服務(wù)同等重要意識，將客戶需求視為第一的服務(wù)宗旨，提高客戶滿意度。4.3.4規(guī)范業(yè)績考核標準，減少惡性競爭 商業(yè)銀行既要重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，也要及時完善考核機制。一是商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立一個機構(gòu)層次簡明，科技水平高、應(yīng)變能力強，評估機制靈活的綜合運營部門。二是，要讓該部門充分發(fā)揮資源優(yōu)置、資源協(xié)調(diào)、監(jiān)督管理等職能，在中間業(yè)務(wù)開展中形成系統(tǒng)管理。最后，銀行內(nèi)部要建立恰當(dāng)?shù)馁Y源分配機制。對利潤不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品分配機制應(yīng)當(dāng)要建立在公平、科學(xué)及高效的基礎(chǔ)上，減少因工作人員搶單等行為造成的惡意競爭。4.4培養(yǎng)及引進優(yōu)秀人才開展中間業(yè)務(wù)必須要有專業(yè)素養(yǎng)高的工作人員。當(dāng)前建設(shè)銀行在人員方面嚴重的缺乏同時具有知識面廣、業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富、高級人才。因而建設(shè)銀行銀行在進行人才招聘時要注重人員的專業(yè)素養(yǎng)，要招聘和儲備一批既能鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)又能開創(chuàng)新型產(chǎn)品、即能順應(yīng)國際發(fā)展形勢又能洞察國內(nèi)市場需求的高能人才。4.4.1制定系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃，加強客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)我國商業(yè)銀行不僅要在人才引入方面下重金更要在現(xiàn)有內(nèi)部員工專業(yè)知識培訓(xùn)下功夫。建議建設(shè)銀行可以盡快地建立健全內(nèi)部的培訓(xùn)制度，要對銀行內(nèi)部員工進行深入專業(yè)的訓(xùn)練，全面地促進其專業(yè)素質(zhì)的提升。與此同時，建議國內(nèi)相關(guān)專業(yè)院?？梢约訌妼I(yè)課程的設(shè)置，與時俱進地為商業(yè)銀行培養(yǎng)出所需要的專業(yè)人才。客戶經(jīng)理是一個銀行的素質(zhì)標桿，客戶經(jīng)理是客戶對建設(shè)銀行建立信心的樣本。培養(yǎng)一支專業(yè)知識夠高、職業(yè)道德水平高、團隊精神強、具有良好的主動營銷意識的客戶經(jīng)理團隊不僅有利于與客戶進行交流，吸引客戶流量上、籠絡(luò)新客戶上、及同行的競爭中可以起到的影響是不可忽視的。所以商業(yè)銀行更要注重客戶經(jīng)理隊伍的建立，提高銀行外在形象，增強客戶對銀行的信任。第5章總結(jié)本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和原因，以及發(fā)展對策研究，文中的觀點與對策都以中國建設(shè)銀行為論據(jù)，增強論述的充分性，總結(jié)如下：第一，中間業(yè)務(wù)發(fā)展已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點發(fā)展對象，符合經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。近年來我國政府對中間業(yè)務(wù)發(fā)展愈發(fā)重視，有關(guān)法律法規(guī)逐步推出，市場信用機制不斷完善，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的宏觀政策環(huán)境。第二：要認識到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中仍與發(fā)達國家銀行業(yè)存在差距，且發(fā)展過程存在一些問題，如相關(guān)法律法規(guī)的缺失、市場信用機制不完善、商業(yè)銀行自身積極性不足、復(fù)合型人才的缺乏等。中間業(yè)務(wù)要健康快速發(fā)展既要國家相關(guān)監(jiān)管部門和商業(yè)銀行正視問題，又要銀行自生提高專業(yè)技能。第三，我國商業(yè)銀行要抓住機遇，積極創(chuàng)新研發(fā)中間業(yè)務(wù)品種，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高我國商業(yè)銀行國際競爭力。本文就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來健康發(fā)展提出了一些建議：政府有關(guān)監(jiān)管部門要及時完善相關(guān)法律體系和外部監(jiān)督機制；為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個合法的外部環(huán)境商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)國外發(fā)達國家銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，設(shè)立系統(tǒng)的內(nèi)部監(jiān)督機制，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實的內(nèi)部后盾重視專業(yè)人才的培養(yǎng)。建設(shè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才引進和培養(yǎng)方面為行業(yè)提供了參考方案。積極創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品，迎合市場需求，推出各類產(chǎn)品。完善業(yè)績考核機制和獎勵機制參考文獻：[1]蔣黎君.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題與對策--以建設(shè)銀行為例[D].廈門：廈門大學(xué)會計系，2013.05-06.[2]王佳欣.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的探索與創(chuàng)新--以中國建設(shè)銀行為例[J].金融視線,2017(02).26-27.[3]張?zhí)焓?中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與對策分析[J].智富時代，2018（6）18-19.[4]陳瑋瑋.李堃.王慧.推動中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的路徑研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41(03):105-106.[5]林俊標.興業(yè)銀行與招商銀行中間業(yè)務(wù)收入的比較分析[J].科技與創(chuàng)新,2019(22).02-03.[6]陳紫菱,貝淑華.新形勢下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競爭力提升研究[J].中國林業(yè)經(jīng)濟,2019(05):110-112.[7]郭峻豪.商業(yè)解讀:我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與其經(jīng)營績效的關(guān)系[J].營銷界,2019(22):39-40.[8]姚穎.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(06):99-100.[9]辛寶江.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及建議[J].中外企業(yè)家,2020(04):28.[10]孫靜怡.論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及策略[J].河北企業(yè),2019(12):105-106.[11]羅旻娜.我國商業(yè)銀行品牌建設(shè)研究[J].現(xiàn)代鹽化工,2020,47(02):89-90.[12]蔡國良.龔鈺涵.金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響研究[J].黑龍江社會科學(xué).經(jīng)濟理論與實踐探索，2019(4).02-03.[13]王鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2019(10):147-148.[14]DeYoungR,RolandK.Productmixandearningvolatilityatcommercialbanks:evidenceformadegreeofmodel,2009[15]Demirguc—Kunt,AandHuizinga,H.BankActivityandFundingStrategies：TheImpactonRiskandReturns[J].JournalofFinancialEconomics,2010(98):626-6致謝時光飛逝，轉(zhuǎn)眼四年的本科生學(xué)習(xí)生活就要結(jié)束。四年中，不光學(xué)習(xí)了許多世界經(jīng)濟的知識，更重要的是掌握了獨立學(xué)習(xí)分析問題的方法，這是比知識更重要的財富，會在我以后的生活中幫助我繼續(xù)提高。

同時，也謝謝那些為我大學(xué)生活添加精彩的人們。感謝我的導(dǎo)師和輔導(dǎo)員對我的學(xué)習(xí)上教導(dǎo)，生活中的指引，感謝他們的鼓勵和幫助，也謝謝所有曾經(jīng)給予我?guī)椭膸熜謳熃銈?，謝謝你們在我大學(xué)生活的出現(xiàn)，讓我的大學(xué)生活更多姿。

畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計的最后審核、檢驗，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進行答辯，檢查學(xué)生是否達到了畢業(yè)設(shè)計（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作的有序進行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計）論文答辯是實踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準備等安排要準確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計（論文）進行介紹；對答辯老師提出的問題進行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯實施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細研讀畢業(yè)論文的基礎(chǔ)上，擬出要提問的要點，舉行答辯會。答辯的