我國P2P網(wǎng)貸存在的問題及監(jiān)管對策的研究

PAGE16 我國P2P網(wǎng)貸存在的問題及監(jiān)管對策的研究-以和信貸為例摘要：P2P在線借貸行業(yè)現(xiàn)在在中國非常受歡迎，什么是P2P在線借貸平臺？P2P在線借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)和私人小額信貸的發(fā)展而出現(xiàn)的一種新的金融平臺。本文主要關注P2P在線借貸平臺，并以和信貸為例為平臺問題開發(fā)更完整的P2P發(fā)展策略。例如，和信貸平臺需要增加自身構建，增強其系統(tǒng)構建，改進其自律體系以及采取其他措施。第一步，是了解中國P2P在線借貸平臺的當前發(fā)展狀況，接下來，我們以和信貸為例分析P2P在線借貸平臺的不足。最后，我們分析了P2P在線借貸平臺的監(jiān)管原則，方法和系統(tǒng)。為在線借貸平臺的監(jiān)管提供了適當?shù)慕ㄗh和措施，并建立了一個分級的監(jiān)管結構體系，將指導中國P2P平臺的未來發(fā)展。關鍵詞：監(jiān)控結構體系；P2P網(wǎng)絡借貸平臺；和信貸

ResearchonexistingproblemsandregulatorycountermeasuresofP2PnetworklendinginChina-takingandcreditasanexampleAbstract:TheP2PonlinelendingsectorisnowverypopularinChina.WhatisaP2Ponlineloanplatform?OnlineP2PfinancingisanewfinancialplatformthatemergedwiththedevelopmentoftheInternetandprivatemicrofinance.Inthisarticle,wefocusontheP2PonlinelendingplatformanduseHexinasanexampletodevelopamorecompleteP2Pdevelopmentstrategyfortheplatform.Forexample,theHexinCreditPlatformneedstoincreaseitsownbuild,strengthenitssystemsbuild,improveitsautonomoussystemandtakeothermeasures.ThefirststepistounderstandthecurrentstatusofthedevelopmentofChina’sP2Ponlinelendingplatform.Then,usingHexinasanexample,weanalyzedtheflawsintheP2Ponlinelendingplatform.Finally，weanalyzedtheprinciples,methodsandsystemsformonitoringP2Ponlineplatforms.ProvideappropriateproposalsandmeasurestooverseetheonlinelendingplatformandestablishahierarchicalsystemofregulatoryframeworkthatwillguidethefuturedevelopmentoftheP2PplatforminChina.Keywords:hierarchicalsystemofregulatory，P2Ponlineloanplatform，Hexincredit.目錄TOC\o"1-3"\h\u14614第1章緒論 132351.1研究背景與意義 1148451.1.1P2P網(wǎng)絡借貸平臺在中國市場的背景分析 1168601.1.2P2P網(wǎng)絡借貸平臺的研究意義 288731.2文獻綜述 2241781.2.1國外研究 2312911.2.2國內研究 327786第2章我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀 447672.1我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀 4280352.2我國和信貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀 525440第3章我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展面臨的主要風險 7256973.1信用體系不完善的風險 758923.2平臺運作不規(guī)范的風險 714963.3網(wǎng)貸平臺的技術風險 7318493.4法律和監(jiān)管缺失的風險 83262第4章完善我國P2P網(wǎng)貸平臺的對策-以和信貸為例 9144524.1和信貸平臺需加強自身建設 9130934.1.1加強技術研發(fā)的力量 9199114.1.2平臺須重視專業(yè)人才的引進 944004.2加強監(jiān)管體系建設 10129864.3完善自律體系建設 10229694.4完善平臺風險和預防措施 1154024.5提高和信貸平臺風險轉移和化解的能力 116219第5章對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的建議 12234045.1監(jiān)管原則 1296905.2加快信貸立法并確定聯(lián)合監(jiān)管制度 12238915.3非審慎監(jiān)管 13153735.3.1行業(yè)門檻 13297265.3.2禁止性規(guī)定 13256285.3.3行業(yè)自律 1319655結論 149544參考文獻： 1528394致謝 16第1章緒論1.1研究背景與意義1.1.1P2P網(wǎng)絡借貸平臺在中國市場的背景分析2005年2月，全球第一家P2P在線借貸平臺在英國推出，且得到了美國的“贊賞”，P2P在線借貸平臺的運營模式主要是基于在線借貸公司提供的平臺，最終交易由貸款雙方通過自由競價進行撮合。P2P網(wǎng)絡借貸平臺主要滿足個小額信貸的需求，彌補了正規(guī)金融無法覆蓋的部分。P2P網(wǎng)絡借貸平臺以其高效、便捷的特點，逐漸在中國資本市場占據(jù)了有利的地位。中國第一個P2P網(wǎng)絡借貸平臺“誕生”于2007年，該平臺迅速發(fā)展、屢見不鮮，交易規(guī)模迅速擴大，發(fā)展的趨勢也越來越讓人捉摸不透。在該行業(yè)規(guī)模飛速發(fā)展的同時，也存在著一些缺陷，例如，該網(wǎng)絡借貸平臺存在無抵押、借貸關系復雜，個人征信體系存在著不足、缺乏明確的監(jiān)管部門對網(wǎng)貸行業(yè)進行監(jiān)管等問題，雖然說該行業(yè)的發(fā)展速度飛快，但是缺陷也會隨著該行業(yè)的發(fā)展速度而增加。由于我國特有的經(jīng)濟體制、金融行業(yè)等背景下的風險主要有風險把控尺度難把握、缺少資金、監(jiān)管部門不明確、信用體系和法律法規(guī)不完備等問題。直到2013年，不論是在行業(yè)交易規(guī)模還是平臺數(shù)量方面，中國的P2P在線借貸平臺達到了最高峰，都呈一個飛速上升的趨勢，截止至2014年年底，中國已經(jīng)成為世界上最大的P2P網(wǎng)絡借貸市場，但與此同時，我國P2P行業(yè)存在三個嚴峻的問題：“沒有進入壁壘、缺乏行業(yè)標準、缺乏監(jiān)管機構”，中國P2P行業(yè)的在線數(shù)據(jù)顯示，中國P2P行業(yè)于2015年已經(jīng)倒閉共達1263家，“問題平臺”的欺詐，部分平臺出現(xiàn)提現(xiàn)難、經(jīng)常出現(xiàn)違約等問題、跑路事件也是家常便飯，這不僅讓讓許多老百姓血本無歸，也體現(xiàn)出該行業(yè)的監(jiān)管難題。截至2016年，P2P在線貸款行業(yè)歷史交易額達到一千零八十六億元，貸款余額達到五千零六億元，歷史上首次突破五千億元大關，但是，在平臺經(jīng)濟繁榮的大背景下，也存在著許多隱患，很多平臺都逐漸露出了水面，根據(jù)網(wǎng)絡數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年12月底，全國共有網(wǎng)絡借貸平臺2595家，其中有896家出現(xiàn)了問題。1.1.2P2P網(wǎng)絡借貸平臺的研究意義“三有三無”問題是中國在線借貸平臺現(xiàn)存的主要問題，“三有”是指各種類型的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，如需求方、供給方和中間服務商。每一個平臺都有一百個思想流派和一百多鮮花。沒有準入門檻、沒有行業(yè)標準、缺乏制度監(jiān)管導致我國P2P在線借貸行業(yè)長期處于“三無”狀態(tài)，缺乏監(jiān)管，導致信用體系不健全，自律性差是影響P2P產業(yè)發(fā)展的重要因素。通過各大網(wǎng)絡平臺對我國的和信貸進行了解，對和信貸的基礎信息還是有一定的掌握的，2013年和信貸公司于我國北京成立，隨著我國P2P網(wǎng)絡平臺的高速發(fā)展，和信貸逐漸露出了“馬腳”，例如：該公司的專業(yè)認識的素質低下，無故解雇員工、拖欠投資者的資金等等問題，對于以上和信貸的問題，我們要借助政府部門和央行的力量對和信貸平臺進行明確的監(jiān)管，診斷出和信貸“露馬腳”是否與缺少明確的部門監(jiān)管存在著密切的聯(lián)系。1.2文獻綜述1.2.1國外研究P2P網(wǎng)貸被行內人稱為“窮人的銀行”，因為這個平臺是被正規(guī)金融所拋棄的小微企業(yè)和個人提供金融服務的，Magee(2011)認為P2P網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢就是借款人可以不提供擔?；虻盅壕涂梢缘陀阢y行利息的利率借到資金，同時投資者也能獲得豐厚的回報REF_Ref32700\w\h[10]。Slavin(2007)猜測，P2P網(wǎng)絡借貸平臺將會成為投資人在傳統(tǒng)的儲蓄和投資以外的另一主流選擇REF_Ref76\w\h[11]。Weiss(2010)提到，如何應對互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)貸風險造成的負面影響。美國的監(jiān)管部門通過采取積極的手段解決借款者和投資者之間信息不符的問題，以之保證他們可以獲得足夠的信息來幫助投資者做出準確的決定，同時為防止欺騙和濫用，監(jiān)督平臺的商業(yè)操作和銷售實踐REF_Ref337\w\h[12]。GAO(2011)認為很有必要對金融市場和機構監(jiān)管這一未來最大的危機進行改造，認為美國金融監(jiān)管體系的改革為聯(lián)邦政府面臨的高風險問題之一REF_Ref402\w\h[13]。1.2.2國內研究閆春英、張佳睿（2015）認為，中國的P2P在線借貸平臺的風險管理中仍然存在一些問題，需要徹底構建和完善。P2P在線借貸平臺的內部風險管理主要從開發(fā)理念，技術研發(fā)，風險管理等方面入手。外部風險管理體系，主要包括監(jiān)督和自律體系的完善，確保其健康發(fā)展REF_Ref954\r\h[7]。楊建輝、林焰（2017）它從借款人，貸方和平臺自身三個角度分析了P2P行業(yè)的風險，并進一步指出了影響中國P2P行業(yè)健康發(fā)展的主要問題。最后，從微觀和宏觀的角度出發(fā)，他提出了利用中國P2P產業(yè)發(fā)展優(yōu)勢的措施和建議，為中國P2P平臺的健康發(fā)展奠定了基礎REF_Ref1104\r\h[8]。魯釗陽（2016）在目前P2P借貸金融消費者權益保護法不完善的情況下，消費者需要保護自己的權利，因為金融消費者權益不受P2P在線信用擔保的保障，法律需要修訂。及時完善相關的行政和部門法規(guī)，最大限度地發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的作用。在借鑒國外相對形成模式的基礎上，我國金融界專家學者一直致力于P2P風險管理的研究，特別是在中國銀監(jiān)會發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡信用風險的提示》，根據(jù)P2P網(wǎng)絡信用風險的特征和當前國內的法律環(huán)境，對P2P在線信用風險進行了研究信用環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境對風險管理的研究更為激烈REF_Ref1199\r\h[9]。

第2章我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀中國P2P在線借貸平臺的發(fā)展遲于國外的P2P在線借貸平臺，互聯(lián)網(wǎng)借貸新時代的開啟是因為2005年英國Zopa平臺的建立，緊接其后，美國于2006年相繼成立了prosper和lendingclub兩個在線借貸平臺，然而，許多國家都有自己的特色網(wǎng)上借貸平臺。“拍拍貸”公司成立于2007年，是中國的第一個在線借貸平臺。隨著各類小額信貸機構的進入，中國P2P在線借貸平臺快速發(fā)展，目前，無論從融資規(guī)模、交易規(guī)模還是投資規(guī)模來看，中國的宜信、陸金所、人人貸等都處于行業(yè)前列。從國外P2P網(wǎng)絡借貸平臺的數(shù)據(jù)分析，國外的社會信用體系較為完善,P2P在線借貸平臺的運營模式有三種。第一種是代表美國繁榮的純中介模式，網(wǎng)絡借貸平臺的信貸審查和借款人的評級，由招標的方式，促成成交平臺只是充當了信息經(jīng)紀人，第二種是英國的zopa和美國的貸款俱樂部化合物由中介模式，信息平臺不僅提供中介服務，作為還款監(jiān)事，第三個是美國kiva非營利公益模式的代表，這種模式是“批量貸款+小額貸款”，幫助弱勢企業(yè)，達到消除貧困的目的。我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的生存和發(fā)展環(huán)境不同于其他國家。我國P2P在線借貸平臺的運營模式相對較新，因此需要承擔更多新的風險。我國P2P在線借貸平臺發(fā)展主要從以下三個方面體現(xiàn)其特殊性：一是風險意識的缺乏，相比之下，國外相對完善的市場經(jīng)濟體制，投資者具有一定的風險意識，為了吸引更多的投資者來我國投資，中國P2P網(wǎng)絡在線借貸平臺采用第三方擔保模式，倡導利益理念，但是這種模式在實際的操作過程中給P2P在線借貸平臺帶來了巨大的風險和負擔，其次，中國的網(wǎng)絡借貸平臺缺乏部門的明確監(jiān)管。相比之下，國外的法律體系相對完善，法治理念深入人心。然而，在我國，法律漏洞很多，沒有法律支持和監(jiān)管的P2P網(wǎng)絡借貸平臺正處于塵埃落定的狀態(tài)，如果不注意，就會觸碰非法集資和集資詐騙的法律紅線。第三，國外P2P在線借貸平臺主要作為信息中介和借貸雙方的牽線搭橋媒介，由于我國信用體系尚未完善，P2P在線借貸平臺需要組建一支風險控制團隊，因此該平臺的運營成本也在不斷上升。目前，P2P借貸平臺的運營模式主要有四種：一種是債券轉讓模式，由宜信公司在中國首創(chuàng)。這種模式的操作過程更加復雜，風險和監(jiān)管難度相應增大。P2P在線借貸平臺不僅充當中介，也是一個向借款人貸款形成債權關系的平臺。最后，該平臺把債務分割成固定收益金融產品，并出售給貸款人。其次，中國的“拍拍貸”采用了與國外相似的純中介模式，平臺不為投資者作擔保，但起到一個支持作用。第三，“網(wǎng)上+線下”的組合模式，主要針對P2P在線借貸平臺的財務管理方面，吸引貸方，披露借方的信息和法律服務流程。線下措施包括加強風險控制，發(fā)展貸款客戶，以及在線借貸平臺審查借款人信用和還款能力。第三方擔保和平臺自身擔保為第四種擔保方式，中國P2P在線借貸平臺將采取更多形式的擔保去吸引更多的投資者來中國投資，這更容易受到借款人主動違約的不確定性影響，而和信貸主要是以一種“線上+線下”的模式，擁有自己先進的風險管理系統(tǒng)，并與保險公司合作，進一步提高安全性，贏得客戶青睞，為P2P在線借貸平臺未來的發(fā)展打下了堅實的基礎。2.2我國和信貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀和信貸作為一個快速增長的消費信貸平臺。通過撮合貸款滿足消費需求，在線借貸平臺為借款人提供便捷的貸款服務，并根據(jù)投資所能承擔的風險提供不同的服務，以及2020年02月29日和信貸平臺數(shù)據(jù)，累計撮合借款共259,081筆，金額共達21,199,182,713.80元，借貸余額筆數(shù)共138,874筆，余額共695308,145.35元，利息余額共623,519,564.15元。和信貸公司于2014年3月榮獲“AA信用優(yōu)秀企業(yè)”稱號，8月，與CFCA簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，得出電子簽名給我們客戶的資金帶來國家級安全保障的結論。12月，成為北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的創(chuàng)始會員。于2015年4月，成為中國小額信貸聯(lián)盟會員，“錢包產品”于11月正式推出。于2016年3月，成功接入“中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)”，4月與中國最大的電子數(shù)據(jù)安全中心成功建立戰(zhàn)略合作關系，5月，“國家信息系統(tǒng)安全等級保護三級備案”得到公安部認證，10月，被評為“AAA級信用優(yōu)秀企業(yè)”，通過和信貸公司的不懈努力，終于在2017年11月登陸納斯達克，成為美國的上市公司。目前，和信貸的資金的存貸業(yè)務交給江西銀行，借貸雙方的操作都是直接通過銀行存款賬戶進行的，平臺無法直接與資金對接。并獨立開發(fā)了凌風的風控系統(tǒng)及底層構架，借此基礎，和信貸公司與世界各地的許多頂級合作伙伴深入合作，一同開發(fā)信息驗證、防詐騙、還款能力和意愿判斷以及高質量借款人的模板。免費客戶還款表現(xiàn)和第三方數(shù)據(jù)是和信貸公司進行風險評估的兩大條件。通過機器和大數(shù)據(jù)兩方面學習，從許多原始的弱變量中提取出能夠有效識別好客戶和壞客戶的強變量。同時，利用個人信息評分模型對個人信用風險進行了有效、準確的評價。其主要風險評估流程有：數(shù)據(jù)收集和大數(shù)據(jù)收集、反欺詐評估、信用風險評估、決策引擎。和信貸的風險管理中心主要由風控部、審批部、貸后管理部等三個部門組成。和信貸公司員工約有六百人，其中共有兩百人為技術人員，約有一百五十人為風險控制人員，精力充沛的80后和90后的員工占公司人數(shù)90%，因此公司充滿活力，專業(yè)素質普遍提高。從網(wǎng)絡數(shù)據(jù)得知，和信貸平臺運作日益完善，但該平臺仍存在著不足，例如：無故解雇員工，平臺的逾期率過高，第三方機構終止與和信貸合作，夸大業(yè)績、深陷轉債泥潭，和信貸被指出向投資者謊報業(yè)務規(guī)模、轉移現(xiàn)金、平臺負面發(fā)展。

第3章我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展面臨的主要風險3.1信用體系不完善的風險我國社會信用體系尚處于起步階段，目前央行查詢中心的基礎數(shù)據(jù)主要是商業(yè)銀行的信貸服務。在我國，由于在線信用平臺P2P技術的不足和數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)的缺失，我國的在線信用平臺P2P無權使用信息檢索系統(tǒng)。中國P2P信用行業(yè)準入門檻低，缺乏從業(yè)人員的經(jīng)驗，缺乏相關經(jīng)驗，平臺收集借款人的虛假數(shù)據(jù)，可能導致壞賬。而且，我們在P2P信用平臺上沒有完整的數(shù)據(jù)，可能有多個平臺的借款人，導致“個人多用途貸款”，增加了債務人的破產風險。在我國，一些P2P類型的信用平臺采用離線檢測的方式來測試貸款人的信譽，降低了壞賬風險，平臺的業(yè)務費用也大幅增加，這不適用于一些實力較弱的貸款平臺。首先，該平臺缺乏對借款人信用信息的了解，導致平臺正常運作的難度會增加，因此，貸款效率和貸款質量都會受到信用體系的影響。3.2平臺運作不規(guī)范的風險目前，中國大部分P2P網(wǎng)絡貸款平臺沒有分離貸款資金和信息交換功能。P2P網(wǎng)絡貸款平臺基本航是利用銀行和第三方平臺設立的賬戶，由平臺自行管理，導致該資金陷入監(jiān)管真空，這很可能導致“挪用資金”和“滾錢跑”等問題。如果資金使用不當，將導致非法集資和高利貸。為了吸引投資者，中國一些在線借貸平臺采用兩種方式，以自有資金為投資者提供本金擔保，并為投資者提供本金擔保和利益。如果發(fā)生借款人違約，平臺會提前還款，然后向借款人追償，給平臺帶來了很大的壓力，如果發(fā)生的違約金額較大時，那么平臺即將面臨著無法墊付面臨倒閉的局面。3.3網(wǎng)貸平臺的技術風險中國應將先進的信息集成技術和數(shù)據(jù)挖掘技術用作P2P在線借貸平臺的一個分支，但大多數(shù)平臺并未給予足夠的重視，并忽略了P2P平臺的維護和升級，導致所承擔的網(wǎng)絡安全技術風險也隨之增加。在對等在線借貸平臺中，來自雙方的信息都必須在系統(tǒng)中注冊，并且在遭受病毒和黑客攻擊時，數(shù)據(jù)泄露將會給借款人和貸款人帶來一系列麻煩。P2P網(wǎng)絡融合的本質是互聯(lián)網(wǎng)技術，如果不關注網(wǎng)絡風險，P2P網(wǎng)絡融合的發(fā)展將會在中國止步不前。3.4法律和監(jiān)管缺失的風險目前，我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)蓬勃發(fā)展，但是P2P行業(yè)發(fā)展過快，相關的法律法規(guī)卻難以對其進行限制，中國的《民法通則》和《合同法》可能會在一定程度上限制P2P在線借貸平臺，但目前還缺乏專門的法律對P2P行業(yè)進行限制，P2P行業(yè)面臨相當大的法律風險。顯然，法律基礎的缺乏使得監(jiān)管面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。不過，中國央行和銀監(jiān)會等部門會對P2P網(wǎng)絡借貸進行信用風險預警，也有提出關于監(jiān)管的方向和思路，然而，目前尚不足以形成具有約束力的法律法規(guī)。因此，中國P2P在線信用平臺沒有行業(yè)標準，沒有明確的監(jiān)管監(jiān)督，也沒有進入壁壘，P2P在線借貸行業(yè)的健康發(fā)展也沒有明確的監(jiān)管機構來監(jiān)管，只有制定相應的監(jiān)管法規(guī)，我國網(wǎng)絡借貸業(yè)有著有序發(fā)展的機遇。P2P行業(yè)監(jiān)管不力，會導致大量信息不透明，一些黑心平臺會跑路、非法集資，發(fā)生這種事的幾率并不低，給許多借款人帶來陰影，給我國P2P行業(yè)造成了巨大的負面影響。

第4章完善我國P2P網(wǎng)貸平臺的對策-以和信貸為例本人通過網(wǎng)絡調查得出，和信貸現(xiàn)存著許多問題，例如：平臺無故解雇員工，平臺的逾期率過高，第三方機構終止與和信貸合作，夸大業(yè)績、深陷轉債泥潭，且被指出向投資者謊報業(yè)務規(guī)模，轉移現(xiàn)金、平臺負面發(fā)展?？珊托刨J曾在2017年登陸納斯達克成為美國上市公司，為何外表如此光鮮亮麗的上市公司，背后卻潛在著如此多的漏洞。我認為和信貸平臺自身及其監(jiān)管體系與自律體系的運作均出現(xiàn)了問題，因此針對和信貸平臺所表現(xiàn)出來的漏洞，為我國P2P行業(yè)的未來發(fā)展提出對策。4.1和信貸平臺需加強自身建設和信貸平臺是一個金融信息服務平臺，主要職能是為客戶提供相應的信息中介服務，實現(xiàn)資金的合理化配置，保證借貸雙方信息的準確性。對此，和信貸平臺應將自己打塑造一個“模范平臺”，把這個“模范平臺”發(fā)揚光大，而不是盲目跟風成立各種利用市場監(jiān)管漏洞，投機取巧的“豆腐渣”平臺。和信貸平臺的管理團隊應該把精力用于強化平臺，掌握借貸雙方的準確信息，進行技術研發(fā)，進而有效的防范風險的積累和發(fā)生。4.1.1加強技術研發(fā)的力量和信貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的新興產物的一份子，該平臺的發(fā)展面臨著兩個嚴峻的挑戰(zhàn)，一個是金融創(chuàng)新，另一個是技術進步。為了能跟上時代的步伐，平臺必須不斷更新產品。和信貸平臺每項業(yè)務都要在互聯(lián)網(wǎng)上完成，交易數(shù)據(jù)的完備性、網(wǎng)絡的安全性、對客戶資料的隱私保護需要不斷完善，防止外界因素對自身平臺進行破壞。而且交易平臺的虛擬性導致平臺需要承擔更多技術風險，因此，和信貸要想在P2P行業(yè)中穩(wěn)妥發(fā)展，必須加強技術研發(fā)的力量！4.1.2平臺須重視專業(yè)人才的引進P2P行業(yè)金融創(chuàng)新行業(yè)風險管理體系仍在研究中，而該行業(yè)相對缺乏專業(yè)人才，人才匱乏是導致平臺上出現(xiàn)大量壞賬、無法繼續(xù)運營而倒閉的重要因素。目前，從市場風險控制水平較好的市場分析，吸引各高校的精英、招納金融機構的風控人才、擁有一個高水平的信貸管理團隊是和信貸平臺取得成功的關鍵，和信貸平臺的健康有序發(fā)展可以成為“模范平臺”，吸引跟多人才進入該領域，為P2P行業(yè)發(fā)展輸送一批批“新血液”。4.2加強監(jiān)管體系建設尋找高質量的借款人并建立風險管理框架來保護貸方的合法權益一直是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一項主要任務。例如，和信貸始終堅持自我控制模式模型和O2O閉環(huán)操作，通過線下門店尋找高質量的貸款人，平臺本身承擔風險管理和抵押后管理。因此，這既保證了借款人的質量，又保證了貸方的權益。隨后，借款人方面需要建立完善的審計制度，借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益經(jīng)驗，如果銀行對個資本金水平的審核標準，對借款人提交的數(shù)據(jù)進行嚴格的審計，并進行實地調查；進行貸后管理，通過制定借款人目標和預付款項，創(chuàng)建風險準備金等來保護借款人的權益。在線上端，通過技術領域的研究和開發(fā)來保護賬戶和數(shù)據(jù)。例如，通過研發(fā)獨立交易系統(tǒng)，和信貸公司授信銀行引入了許多技術，例如銀行管理賬戶，代碼反編譯和專用設備保護設備，保證了貸款流程和客戶信息的安全。4.3完善自律體系建設作為納斯達克名單上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，和信貸公司積極參與創(chuàng)建新的互聯(lián)網(wǎng)融資信用體系。該平臺不僅積極響應政策，而且還報告惡意借款人的借款人名單，并更準確地評估借款人的信用狀況并交換信息。并對數(shù)百家銀行進行信用檢查。此外，和信貸作為北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成員，已與27家公司發(fā)表聲明，承諾共同為在線借貸行業(yè)構建社會借貸系統(tǒng)。風險控制作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心競爭力之一，是企業(yè)的生命線。和信貸公司在推動“信用社會”建設的同時，不斷發(fā)展自身的信用體系，并自主開發(fā)了“和芯”資產擔保體系和“凌峰”大數(shù)據(jù)、唯一風險控制等創(chuàng)新技術的風險控制體系，提高了平臺風險管理水平，使企業(yè)發(fā)展更加高效。和信貸表示，愿在信息共享方面保持及時暢通的溝通渠道，繼續(xù)推動風險控制體系的優(yōu)化升級，為金融市場有序健康發(fā)展作出貢獻。4.4完善平臺風險和預防措施和信貸平臺需要組建投資者合規(guī)審計機制，方可以有效降低非法洗錢風險。目前，我國P2P網(wǎng)上借貸平臺對投資者合規(guī)性的審計根本不合格，所以會讓不法分子有機可乘，把P2P網(wǎng)貸平臺作為他們洗黑錢的工具。因此，和信貸平臺需要把重點擺在投資者的合規(guī)性審核工作機制上，具體的執(zhí)行方式我們從兩個方面開始進行，第一方面是加強貸款業(yè)務過程中的投資者風險鑒別。在業(yè)務進行的過程中，中途如果有資金出現(xiàn)問題，和信貸平臺可以利用數(shù)據(jù)挖掘、特征識別等技術對所發(fā)生的問題進行分析和鑒別，加強和信貸平臺中的投資者洗錢風險識別。第二方面是對待大額龍資金，和信貸平臺需要組建合法性調查機制，應對相關的法律規(guī)定和監(jiān)管部門的明確要求，當有大額流動資金進入平臺時，監(jiān)管部門都要對這筆資金的來源合法性進行調查，及時能夠發(fā)現(xiàn)該筆大額資金存在著哪些問題，從源頭上把投資者進行違法洗錢活動的“火苗”熄滅。4.5提高和信貸平臺風險轉移和化解的能力和信貸平臺在發(fā)展過程中的風險也不可能完全消除，只有在出現(xiàn)有效的解決方案和轉移措施的情況下，才能在一定程度上將對平臺的風險，造成大量平臺故障和運行事件的原因，是因為平臺自身的一部分承受能力風險是不夠的，而和信貸可以通過兩個方面采取措施，一是建立科學有效的逾期貸款機制。結合對平臺可能出現(xiàn)的情況的分析，其決定性作用是投資者對平臺公信力的認可。平臺是否存在逾期貸款支付機制的缺失的問題、出現(xiàn)違約或者發(fā)生其他影響公信力的事件，會給投資者帶來恐慌，平臺也因此產生信用危機。導致投資者集中收回投資的資金。投資者會產生一種“蝴蝶效應”，導致平臺的風險不斷擴大并且可能以倒閉的形式來結尾。如果平臺具有科學有效的欠款支付機制，則可以極大維護平臺的信用，借貸平臺自身可以建立合理的催收機制來預定特定的風險準備金建立風險處理機制。二是加強壞賬風險轉移機制，當發(fā)生債務危機的情況，和信貸平臺不僅要分析其客觀原因，還要通過各種手段轉移壞賬風險。第5章對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的建議2012年，國家發(fā)改委出臺了《金融產業(yè)發(fā)展與改革》，以指導和規(guī)劃P2P在線借貸平臺的健康發(fā)展，完善P2P在線借貸平臺的法律法規(guī)。國務院曾經(jīng)提出“基礎金融應當由基層經(jīng)濟運行”，并確立了指導思想，允許民間資本進入金融市場。其他發(fā)達國家的監(jiān)管機構正在逐漸承認和接受P2P借貸行業(yè)，而中國也在整頓P2P行業(yè)，P2P在線借貸平臺的開發(fā)和監(jiān)督一直在加強個人貸款監(jiān)管，進一步協(xié)助監(jiān)管機構。傳統(tǒng)的金融借貸運作方式具有“隱蔽性”，可以避免對金融監(jiān)管的監(jiān)督，因此中國的金融監(jiān)管無法明確規(guī)范P2P行業(yè)。P2P在線貸款平臺生成電子憑證，監(jiān)管部門可在其中查詢每筆貸款，并記錄每筆資金向銀行的轉移。這種記錄使原始的“不透明”的私人金融逐漸“透明”，P2P在線借貸平臺為有限的資金尋找合法出口，為需要資金的個人和小型企業(yè)提供透明的財務渠道。5.1監(jiān)管原則借鑒英美等發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，根據(jù)專業(yè)人員分析，我們遵循的是平衡P2P行業(yè)的投資和融資效率與投資者保護之間的平衡原則。過度的投資和追求融資效率會導致對監(jiān)管機構的不當監(jiān)管，監(jiān)管成本極大降低，但是這種方法并沒有使投資者獲益。如果P2P在線借貸平臺過度保護投資者，那么平臺的監(jiān)管成本將會增加，而增加的成本將會影響投資和融資的速率。這是美國監(jiān)管原則的經(jīng)驗，對投資者過度保護恰恰損害了他們的利益。5.2加快信貸立法并確定聯(lián)合監(jiān)管制度中國P2P在線借貸行業(yè)法律環(huán)境惡劣，這不僅體現(xiàn)在P2P行業(yè)法律地位的缺失上，也體現(xiàn)在對借貸人條例和隱私法等兩部法律并不是完全針對P2P網(wǎng)貸而設立。想要更好的發(fā)展P2P網(wǎng)貸行業(yè)，就要從改善P2P行業(yè)外圍環(huán)境入手。因此，有關民間借貸和投資者保護的立法需要加強。我國P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管主體由央行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管。首先，影響投融資利率的不僅是平臺的不規(guī)范和借款人的欺詐行為，主要問題是我國的社會信用體系還不夠完善和成熟。完善社會信用體系需要在央行的領導下完成，然而，P2P網(wǎng)貸平臺在運營的過程中也會受到第三方支付機構的影響，因此，中國央行需要加強對第三方機構的監(jiān)管。最后，P2P網(wǎng)絡借貸還涉及“反洗錢”活動。中國反洗錢檢測中心隸屬于中國銀行，銀監(jiān)會也理應成為監(jiān)管主體的“一份子”，監(jiān)督中國信貸交易的主要政府部門具有自己的優(yōu)勢，因為它是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。5.3非審慎監(jiān)管為了避免P2P行業(yè)在監(jiān)管成本過高的情況下增加投資和融資比例的壓力，中國P2P貸款行業(yè)的監(jiān)管部門已明確實施審慎的監(jiān)管原則，行業(yè)自我監(jiān)管機構的責任是設置準入門檻，提出行業(yè)準則和禁令。5.3.1行業(yè)門檻監(jiān)管部門制定的行業(yè)準入標準需要確保P2P在線借貸平臺滿足認證、審計、信用評估、信息技術和信息安全，公司破產申請和內部控制的特定要求。5.3.2禁止性規(guī)定可能嚴重損害投資者的利益或影響市場安全的行為要求中國P2P行業(yè)的監(jiān)管機構制定禁令，而P2P在線借貸平臺可以再范圍之外自由發(fā)展。關鍵禁令包括禁止未經(jīng)驗證的資金進入該平臺，禁止P2P在線借貸平臺上提供過多擔保以及對收入或總資產超過一定百分比的投資進行投資，包括其他禁止性行為，當然，監(jiān)管機構不應夸大禁令。例如，嚴格禁止P2P在線借貸平臺過度保證借款人，意味著在線借貸不能為借款人提供擔保，除非匹配的平臺所有者和擔保業(yè)務之間存在著防火墻。5.3.3行業(yè)自律P2P在線借貸平臺的運營標準化應體現(xiàn)行業(yè)自我監(jiān)管。與監(jiān)管機構相比，行業(yè)協(xié)會對P2P網(wǎng)絡貸款平臺的運作模式有清晰的了解，這使其很適合限制某些商業(yè)模式，行業(yè)協(xié)會需要闡明P2P在線貸款平臺的互聯(lián)網(wǎng)技術安全和風險管理指標體系，并促進P2P行業(yè)標準的行成。行業(yè)協(xié)會還需要限制各種在線借貸平臺的披露。例如，虛假信息應以披露的形式受到處罰。并且必須有一只同意的行業(yè)標準來計算財務數(shù)據(jù)和關鍵業(yè)務指標。行業(yè)自我監(jiān)管的關鍵是建立行業(yè)信息中心，行業(yè)信息中心可以提高每個平臺上的利率的透明度，加快有效利率的行成，并形成信用注冊中心以提供相應的法律證據(jù)和貸款活動發(fā)生的證據(jù)，同時，它可以成為貸方信用歷史共享中心和社會信用體系的重要組成部分。結論P2P平臺，想必大家都很熟悉，這是一個由互聯(lián)網(wǎng)金融和私人融資相結合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。隨著P2P平臺的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多漏洞，一方面貸款人在平臺中借到資金，另一方面，借款人通過在網(wǎng)貸平臺中投資的方式獲得高額的回報，然而，很多大部分P2P網(wǎng)貸平臺借款人企業(yè)都是“掛名”的，這其實是我們經(jīng)常說道的空手套白狼。一旦投資者上套，結果將是血本無歸。P2P網(wǎng)貸平臺原本是有一個好的“出生”條件，但是很多不法分子鉆空子，利用P2P網(wǎng)貸平臺謀取暴利，導致許多百姓家破人亡，本金的下落難以追溯，因此對我國的金融體系造成巨大的威脅。在未來，希望國家加強對P2P平臺的監(jiān)管，制定有效的P2P網(wǎng)上貸款平臺監(jiān)管法律法規(guī)，確保有法可依，明確監(jiān)管機構。不能讓不法分子鉆空子進行非法集資等違法的事情。國家也要強調平臺從業(yè)人員不能逾越法律底線，在國家普惠金融的號召之下，跟投資人承諾利息回報，對借款人出借資金，而并不是像那些不法分子，借著普惠金融的號召進行欺詐百姓。法律是人的最低底線，道德卻是人的最高追求。所以，我國要加快建立健全針對P2P平臺的法律制度，不然不法分子可以通過法律的漏洞欺詐百姓，謀取更多老百姓的血汗錢。法律不完善，摔跤是在所難免的事情，相信經(jīng)過磨練后的P2P平臺，會散發(fā)出耀眼的光芒，時間能夠證明一切，如果P2P平臺是金子，那么它一定會發(fā)光。參考文獻：劉敏志.P2P平臺運營中的信用狀況分析.中國市場[J]，2019(12)趙瑾婷.P2P 網(wǎng)貸征信體系建設的難點及對策分析.甘肅金融[J]，2019劉營軍、徐婧、雷嶼森.P2P平臺合規(guī)性對投資者選擇平臺的影響.管理現(xiàn)代化[J]，2019田子凡.基于金融監(jiān)管角度的P2P平臺規(guī)范發(fā)展探討.現(xiàn)代商貿工業(yè)[J]，2019王秀為、胡瓏瑛、王天揚.基于制度信任的出借方對網(wǎng)貸平臺初始信任產生危機研究.管理評論[J]，2019(12)葉文輝.網(wǎng)絡借貸平臺風險與監(jiān)管研究——對近期P2P平臺集中爆發(fā)風險事件的思考.金融發(fā)展評論[J]，2019(04)閆春英、張佳睿.完善我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險控制體系的策略研究[A].吉林社會科學院，2015,13:00-13楊建輝、林焰.我國P2P平臺發(fā)展問題與風險防范研究[A].華南理工大學學報（社會科學報），2017,51:06-40魯釗陽.論P2P網(wǎng)絡借貸中金融消費著權益保護法律制度的完善[A]，西南政法大學經(jīng)濟學院，重慶，2019,40:11-20Magee,J.Peer-to-peerlendingintheUnitedStates;survivingafterDodd-Frank[J].NorthCarolinaBankingInstituteJournal,2011(15);139-174Slabin,B.Peer-to-peerlending;anindustryinsight[J].BiochemGenet,2007(8);22.Weiss,GN.,Pelger,K,.,&Horsch,A.MitigatingadverseselectioninP2Plending;Empiricalevidencefrom-P[R].Workingpaper,TUDortmund,Germany,2010.GAO-11-163.PERSON-TO-PERSONLENDING;NewRegulatoryChallengesCouldEmergeastheIndustryGrows(ReporttocongressionalCommittees)[EB/OL].2011-7-7.致謝在論文收筆之際，由衷的感謝我的授課老師和我的同學對我的關心和悉心指導，在我撰寫論文的過程中，我的論文指導老師給我提供了很大的幫助，特別是他廣博的學識，嚴謹?shù)慕虒W精神和一絲不茍的工作作風使我受用終身，在此我對老師表示真誠的感謝。在寫作的過程中遇到問題，同學也會給我提出寶貴建議，并且指導我該如何解決我所遇到的問題，在此一并致以誠摯的謝意。感謝那些在大學四年里曾支持、關心、幫助過我的老師和同學。最后，感謝各位評審老師在百忙之中抽出時間對我的論文進行評審并提出寶貴的意見。

畢業(yè)設計（論文）開題報告怎么寫開題報告是畢業(yè)設計（論文）選題后進行文獻資料檢索、歸納與利用、可行性評估、方案制定、進度安排等工作的一個階段性考核，是中期篩選工作的重要內容之一，是對畢業(yè)設計（論文）質量進行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學生畢業(yè)設計（論文）質量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開題報告怎么寫？1、畢業(yè)設計（論文）開題報告目的與作用開題報告是畢業(yè)設計（論文）選題確定后，學生在調查研究基礎上撰寫的報請指導教師批準的任務實施計劃。開題報告的作用是學生向指導教師匯報畢業(yè)設計（論文）課題的先期準備情況，指導教師對開題報告中所陳述的研究內容、思路、方案等給予評價；在文獻和研究方法等方面。給予指導和幫助；在實施過程、實施細節(jié)等提出建議，從而達到進一步明確研究目標，理清研究思路。2、畢業(yè)設計（論文）開題報告內容與要求開題報告根據(jù)畢業(yè)設計（論文）選題，簡明扼要地說明該選題的目的、目前相關課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開題報告是用文字體現(xiàn)的課題總構想，因而篇幅不宜過長，但需把課題研究的主要內容、研究方法、研究思路等主要問題說清楚。開題報告的撰寫提綱主要包含內容與要求、前言、方案比較與評價、開展預期效果及指標、實施進度安排、參考文獻等六個方面。（1）開題報告內容與要求根據(jù)畢業(yè)設計（論文）任務書的具體要求，學生在指導教師的引導下查閱資料，進行材料收集、歸納、總結、提煉和運用，完成課題開題報告。①明確內容及要求開題報告中要簡要介紹畢業(yè)設計（論文）研究的主要內容，包括主要研究對象、主要方法和最終實現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點，強調研究的新意或亮點。開題報告中要提出畢業(yè)設計（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術參數(shù)要求、評價指標要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學生知識能力與素質提升要求等，突出畢業(yè)設計（論文）工作的科學性、正確性、規(guī)范性與全面性特點。②提出研究方案根據(jù)任務書要求，靈活運用檢索的文獻資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實驗實訓設備及條件，提出初步方案，通過分析、對比和論證，確定課題的研究方案。③確定實施步驟根據(jù)畢業(yè)設計（論文）的要求及內容，確定課題開展的關鍵步驟，如電氣自動化技術專業(yè)