2024年農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況分析我國農(nóng)村信用社至今已經(jīng)有50數(shù)年的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了多種階段的發(fā)展歷程，目前已成長為資產(chǎn)、負(fù)債及其職工規(guī)模僅次于四大國有銀行的合作金融組織。合易征詢自初開始關(guān)注農(nóng)村信用社，開展了壹系列的調(diào)查工作，對其目前的發(fā)展現(xiàn)實狀況、未來發(fā)展趨勢，尤其是人力資源管理提出了自已獨到的分析。壹、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)實狀況SWOT分析截至末，全國農(nóng)村信用社在原有基礎(chǔ)上改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，以縣（市）為單位統(tǒng)壹法人的聯(lián)社1818家。農(nóng)村信用社法人機構(gòu)由改革前的35527家降至8348家，股金余額2224億元，比1996年末增長億元。起，新壹輪的省級聯(lián)社管理體制改革、農(nóng)村中小法人金融機構(gòu)吞并重組、引進戰(zhàn)略投資和上市深化改革工作正在進行。（壹）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢（strength）1、客戶資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社長期在農(nóng)村從事金融服務(wù)，與農(nóng)村客戶的感情聯(lián)絡(luò)非常親密，積累了龐大的客戶群，95%的農(nóng)戶貸款來源于農(nóng)村信用社。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，在廣大農(nóng)村出現(xiàn)了壹批高端客戶群體，已成為縣域經(jīng)濟的重要力量，也成為農(nóng)村信用社天然的優(yōu)質(zhì)客戶。豐富近乎壟斷的農(nóng)村客戶資源是農(nóng)村信用社未來發(fā)展的支柱優(yōu)勢。2、機構(gòu)網(wǎng)點資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鎮(zhèn)，通過50數(shù)年的發(fā)展，村村有機構(gòu)，鄉(xiāng)鄉(xiāng)成網(wǎng)絡(luò)，像深入農(nóng)村肌體的毛細(xì)血管，真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，具有天然的信息對稱和同步優(yōu)勢，這是其他金融機構(gòu)所望塵莫及的。3、品牌資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，通過50數(shù)年的發(fā)展，已在廣大農(nóng)民心中形成良好形象和市場信譽，形成了很高的品牌認(rèn)知度和忠誠度。同步，由于農(nóng)村信用社長期是“國營”體制，在廣大農(nóng)村客戶心中，農(nóng)村信用社的信用就是國家信用，這深入增強了農(nóng)村信用社的品牌效應(yīng)。4、市場資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實的主力軍，據(jù)資料表明，其農(nóng)業(yè)貸款余額占所有金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的81.04%，占農(nóng)村貸款戶數(shù)的95%。農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場占有絕對多數(shù)的市場份額，并且與客戶保持著良好的合作關(guān)系。（二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢（weakness）1、體制和機制不適應(yīng)發(fā)展目前農(nóng)村信用社法人治理構(gòu)造不完善，權(quán)力制衡機制比較微弱，雖然已完畢商業(yè)化改革，其法人治理大多仍存在股東會對經(jīng)營管理層的委任權(quán)缺位、董事會和股東對農(nóng)村信用社的發(fā)展規(guī)定缺位、信用社經(jīng)營業(yè)績與經(jīng)管層的收入及升遷等關(guān)聯(lián)缺位、對經(jīng)管層的監(jiān)督評價缺位等現(xiàn)象，并導(dǎo)致經(jīng)營權(quán)凌駕于所有權(quán)之上，代理和被代理角色扭曲，股東權(quán)利虛化，經(jīng)管層的經(jīng)營權(quán)異化為經(jīng)營特權(quán)，對管理層經(jīng)管能力、績效缺乏客觀評價，農(nóng)村信用社業(yè)績好壞責(zé)任不明，利潤最大化的經(jīng)營目的流于空談。2、人力資源管理基礎(chǔ)微弱受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎(chǔ)比較微弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地理位置相對偏僻，有關(guān)的內(nèi)部鼓勵機制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落後，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。此外，長期以來，農(nóng)村信用社員工來源復(fù)雜，“近親繁殖”現(xiàn)象嚴(yán)重，文化水平低，整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強完畢基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作。3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱農(nóng)村信用社由于受地區(qū)、經(jīng)濟、政策等多種原因影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落後，經(jīng)營形式單壹，信用工具落後，業(yè)務(wù)大多還停留在老式存、貸款業(yè)務(wù)階段。大部分農(nóng)村信用社沒有實現(xiàn)儲蓄的通存通兌，中間業(yè)務(wù)也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在資金實力、人才資源及經(jīng)營管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運用等也明顯處在劣勢。4、風(fēng)險管理整體滯後壹是風(fēng)險管理意識落後；二是不能對的處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的辯證關(guān)系，在發(fā)展速度和質(zhì)量管理之間往往顧此失彼；三是對風(fēng)險的復(fù)雜性和多樣性認(rèn)識不夠，對風(fēng)險的種類和環(huán)節(jié)辨別不明；四是風(fēng)險管理措施方式單壹，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段，對風(fēng)險的認(rèn)識主觀性太強。5、科技支撐體系嚴(yán)重落後農(nóng)村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，又精通金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應(yīng)用率很低，雖然計算機已普及到網(wǎng)點，但只是運用計算機記賬、編制報表、存取款等。尚有不少農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)未形成，與人民銀行、各商業(yè)銀行未聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算渠道不暢。金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等基本沒有波及。（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機會（opportunity）1、巨大的市場需求社會主義新農(nóng)村建設(shè)為涉農(nóng)金融帶來巨大的發(fā)展空間。據(jù)初步測算，到，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元人民幣。按過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，雖然考慮到公共財政加大投入的狀況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的很大部分仍將由金融機構(gòu)來提供。我國農(nóng)村信用社源自農(nóng)村，遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其經(jīng)營構(gòu)造與新農(nóng)村建設(shè)的金融需求有著很高的匹配度，完全可以發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融網(wǎng)點眾多的綜合優(yōu)勢，在這項宏大的經(jīng)濟社會建設(shè)事業(yè)中大有作為。2、逐漸公平有序的競爭環(huán)境伴隨城鎮(zhèn)壹體化進程的加緊、城鎮(zhèn)對接的法律法規(guī)不停健全，農(nóng)村市場的管理將進入依法管理的新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展發(fā)明了減少外部干預(yù)和逐漸公平、有序的競爭環(huán)境。伴隨政府的管理歸位，其經(jīng)濟職能將發(fā)生主線的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社將徹底掙脫“民營資本官營化”的弊病，獲得完全的經(jīng)營管理權(quán)，為靈活貼近市場經(jīng)營發(fā)明了機會。3、國家政策優(yōu)惠扶持國家對農(nóng)村信用社出臺了稅收減免、保值貼補息部分補助、票據(jù)置換專題貸款等壹系列優(yōu)惠政策；各級政府也對應(yīng)地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付?。ㄊ校┘壜?lián)社開辦費用，創(chuàng)立良好發(fā)展環(huán)境等，為農(nóng)信社處理部分歷史包袱，更好地全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。4、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加緊央行的個人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評估體系，并逐漸建立和完善了社會信用體系的建設(shè)。同步，國家制定和完善了多種法律法規(guī)，防止農(nóng)村金融機構(gòu)不合法、不公平競爭，切實改善了農(nóng)村金融環(huán)境。（四）農(nóng)村信用社的發(fā)展威脅（threats）1、劇烈的市場競爭伴隨經(jīng)濟的發(fā)展和都市化進程的推進，農(nóng)村地區(qū)觀念逐漸淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。壹是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等在鞏固大中都市市場份額的同步，重新瞄準(zhǔn)縣域市場的優(yōu)質(zhì)項目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場，與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是農(nóng)村金融開放深入加緊，各類金融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭；三是郵政儲蓄銀行開業(yè)後運用其強大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加劇了農(nóng)村存款市場的競爭。這壹變化，對于準(zhǔn)備局限性的農(nóng)村信用社來講是壹種巨大的挑戰(zhàn)。2、優(yōu)質(zhì)客戶和市場份額的流失伴隨農(nóng)村金融市場上金融服務(wù)提供者增多，競爭曰益加劇，業(yè)務(wù)、客戶和市場逐漸走向細(xì)分。壹是資金實力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶中占據(jù)有利位置，把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，使某些過去重要依托農(nóng)村信用社信貸支持成長起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失；二是靈活機動的鄉(xiāng)村銀行將運用愈加貼近農(nóng)村的“便利店式”經(jīng)營方式占領(lǐng)和瓜分農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)客戶；三是郵政儲蓄銀行運用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢瓜分農(nóng)村金融存款。客戶和市場份額的流失對農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場長期的主導(dǎo)地位導(dǎo)致了很大的威脅。二、農(nóng)村信用社的市場發(fā)展趨勢1、實行規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用社的法人治理構(gòu)造，使股東（社員）代表大會、董（理）事會、監(jiān)事會能真正做到各司其職、各負(fù)其責(zé)，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督互相制衡的有效內(nèi)部約束機制；另壹方面，應(yīng)深入建立健全內(nèi)部管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理制度體系，徹底處理農(nóng)村信用社目前存在的風(fēng)險管理鼓勵約束機制欠缺、褒獎力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強風(fēng)險控制制度建設(shè)，建立嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，尤其是內(nèi)部責(zé)任制度，對信貸決策實行問責(zé)制；強化規(guī)章制度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責(zé)任貫徹到詳細(xì)的負(fù)責(zé)人，形成正向鼓勵與制度約束相結(jié)合的經(jīng)營機制。加大科技裝備的投入力度，建立專門的科技信息部門，出臺鼓勵措施，推進科技創(chuàng)新，同步加強與其他金融機構(gòu)和區(qū)域之間的合作，提高與各中、外資銀行的抗衡能力。2、實行市場擴張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場農(nóng)村信用社應(yīng)充足發(fā)揮其親密聯(lián)絡(luò)農(nóng)戶的長處，采用壹切措施來鞏固農(nóng)村市場。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務(wù)上門等方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，廣泛參與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動；另壹方面，推行公開辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社員公開，對貸款計劃、額度、收回狀況等向群眾公布，接受群眾和社會監(jiān)督，獲得農(nóng)戶的信任和支持；第三，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點、農(nóng)戶對金融的需求，打破常規(guī)，與有關(guān)金融機構(gòu)聯(lián)合，向農(nóng)戶提供合用的、豐富的金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用社還應(yīng)積極研究農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，開拓城區(qū)市場。要把握機遇，積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)立精品網(wǎng)點為手段，以集中資金支持中小企業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對小區(qū)居民、個體工商戶、國家公職人員、企業(yè)等金融服務(wù)對象的不壹樣需求，開設(shè)特色業(yè)務(wù)網(wǎng)點、專柜或超市，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。3、實行聚焦戰(zhàn)略，樹立品牌意識，加緊業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐創(chuàng)立金融品牌，必須有先進的營銷理念和高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)需求及時開拓對應(yīng)的新業(yè)務(wù)種類，如推出人民幣理財、房貸理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品；根據(jù)客戶不壹樣的實際需要，實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式等；不停提高服務(wù)質(zhì)量，簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)。同步，通過對客戶的收入、消費、需求偏好等行為特性分析而提供差異化、個性化服務(wù)，根據(jù)市場競爭性與非競爭性采用不壹樣的競爭方略和競爭手段。三、農(nóng)村信用社人力資源管剪發(fā)展趨勢分析要保障農(nóng)村信用社的迅速發(fā)展，不僅要關(guān)注市場和經(jīng)營方面的發(fā)展，更要加強和完善農(nóng)村信用社的人力資源管理，構(gòu)建全方位人力資源管理體系，在規(guī)范內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，推進農(nóng)村信用社市場和經(jīng)營活動的順暢發(fā)展。1、建立科學(xué)的管理制度建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，體現(xiàn)企業(yè)宗旨和價值觀。目前農(nóng)村信用社管理要進行的工作重要有：壹是進行合理的組織設(shè)計、科學(xué)分工、職責(zé)分明，要建全企業(yè)法人治理構(gòu)造，形成權(quán)、責(zé)、利壹致的組織體系。二是建立科學(xué)的人才選拔機制，要給內(nèi)外人員提供平等的競爭機會，在選人上堅持公開、公正、公平的原則，從而吸引到真正的人才。三是要依法建立勞動用工制度，依法簽定勞動協(xié)議，嚴(yán)格按協(xié)議辦事，改善員工的工作環(huán)境，依法繳納員工的社會保險。2、制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃企業(yè)的人力資源規(guī)劃分為戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、組織人事規(guī)劃、制度建設(shè)規(guī)劃和員工開發(fā)規(guī)劃。因此農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，壹是做好崗位設(shè)計，因事設(shè)崗，對所有崗位進行科學(xué)描述。崗位的名稱、勞動活動的程序、職責(zé)、工作條件和環(huán)境，擔(dān)任該崗位工作的員工所必須具有的條件，如經(jīng)驗閱歷、能力、技能，同步還需闡明崗位工作任務(wù)的動態(tài)特性，以此制定工作闡明書、崗位規(guī)范等反應(yīng)崗位規(guī)定的人事文獻(xiàn)，用以實現(xiàn)農(nóng)村信用社員工的招收、選拔、任用、考核、晉升、培訓(xùn)、獎懲、酬勞等項勞感人事職能，其目的就是保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人事相宜。二是核查既有人力資源。對農(nóng)村信用社既有的人力資源數(shù)量、質(zhì)量、構(gòu)造及分布狀況進行核查，按技能清單和管理能力清單建立人才信息庫，以便對員工進行配置、培訓(xùn)、調(diào)整等工作。三是根據(jù)農(nóng)村信用社各年度的企業(yè)目的，社會環(huán)境的變化狀況等，做好農(nóng)村信用社的人員供、需平衡分析。四是做好人力資源管理費用的預(yù)算。五是根據(jù)以上基礎(chǔ)工作作出前四類規(guī)劃，其中在崗位描述過程中壹定要突出企業(yè)崗位職責(zé)規(guī)定的特點，以防再沾上老式的行政崗位色彩。3、抓好人員的招聘與配置人員招聘是為了發(fā)展的需要，根據(jù)人力資源規(guī)劃和工作分析的規(guī)定，選拔和錄取組織所需的人才，實現(xiàn)所招人員與待聘崗位的有效匹配。招聘分為內(nèi)部招聘和外部招聘。配置則是指人與事的配置關(guān)系，目的是通過人與事的配合以及人與人的協(xié)調(diào)，充足開發(fā)運用員工，實現(xiàn)組織的目的。農(nóng)村信用社在詳細(xì)的招聘與配置中，壹是根據(jù)工作闡明書匯同各崗位突出人員，確定關(guān)鍵勝任能力原因和勝任特性，以此對內(nèi)部既有員工從人與事總量配置、人與事構(gòu)造配置、人與事質(zhì)量配置、人與工作負(fù)荷與否合理狀況以及人員使用效果方面進行分析，以發(fā)現(xiàn)既有員工與否存在使用不妥、配置不合理等現(xiàn)象，以便通過內(nèi)部調(diào)整處理問題，在內(nèi)部配置、調(diào)整仍難滿足需要時，就要招聘。二是重視內(nèi)部招聘（提拔），農(nóng)村信用社在需要招聘人員時，尤其是需要管理人員時，應(yīng)注意內(nèi)部招聘與外部招聘的優(yōu)缺陷，內(nèi)部招聘的長處是對人員理解全面、選擇精確性高、理解本組織、適應(yīng)更快、鼓舞士氣、鼓勵性強、費用較低。其缺陷是來源少、難以保證招聘質(zhì)量、輕易導(dǎo)致“近親繁殖”、也許會因操作不公導(dǎo)致內(nèi)部矛盾；而外部招聘的長處則是來源廣、有助于招到高質(zhì)量人員，帶來新思想、新措施、樹立組織形象。缺陷是篩選難度大，時間長、進入角色慢、理解少、決策風(fēng)險大、招聘成本大、影響內(nèi)部員工積極性。因此，目前我國農(nóng)村信用社在人員招聘上，應(yīng)結(jié)合企業(yè)文化，以內(nèi)部招聘為主。另留以10%中上層崗位供外部招聘。這樣既可以給內(nèi)部員工更多的發(fā)展機會，也可以促使外部新鮮血液的輸入。三是根據(jù)農(nóng)村信用社人員需求狀況，運用科學(xué)的專業(yè)技能和方略，做好各個時期的人才招聘配置工作。四是按照人力資源規(guī)劃的組織人事規(guī)劃做好各階段招聘與配置工作的評價，以不停改善、完善招聘配置工作。4、建立科學(xué)的鼓勵機制從目前來看，在農(nóng)村信用社建立科學(xué)的鼓勵機制，首先要提高員工的工資、福利待遇。工資仍是員工的第壹需要，員工到農(nóng)村信用社工作的目的之壹就是獲得對應(yīng)的酬勞。此外酬勞的高下也是衡量員工價值的原則之壹。較高的工資不僅能使員工物質(zhì)需要得到滿足，同步也可滿足員工的心理需要，對員工有很大的鼓勵作用。在物質(zhì)鼓勵的同步，要重視員工的精神鼓勵。要建立壹種多維化的鼓勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表揚、獎勵等。培養(yǎng)和增強員工的組織歸屬感。通過鼓勵機制來增強人的求勝欲和進取心，讓員工不停為企業(yè)奉獻(xiàn)。同步也要注意在支付高薪鼓勵時應(yīng)合理掌握薪酬管理的原則：壹是對外具有競爭力；二是對內(nèi)具有公正性；三是對員工具有鼓勵性；四是對成本具有控制性。5、設(shè)計科學(xué)完善的績效管理系統(tǒng)績效考核就是對人與事進行評價。即對人及其工作狀況進行評價，對人的工作成果通過評價，體現(xiàn)人在組織中的相對價值或奉獻(xiàn)程度。在詳細(xì)考核中，重要以特性性效標(biāo)、行為性效標(biāo)、成果性效標(biāo)來進行考核，以衡量員工或部門的績效水平、產(chǎn)生問題的原因、處理問題的途徑等。通過績效考核可以增進農(nóng)村信用社的績效改善、員工培訓(xùn)、人事調(diào)整、薪酬調(diào)整、鼓勵以及確定員工的橫縱位置。而對員工而言，可以加深理解自已的職責(zé)和目的、成就和能力獲得領(lǐng)導(dǎo)的賞識、獲得闡明困難和解釋誤會的機會、理解自已在單位的發(fā)展前途等。農(nóng)村信用社的績效管理壹是根據(jù)農(nóng)村信用社的年度目的確定績效管理的參與人員。二是根據(jù)先成果再行為後特性的原則分別確定對應(yīng)的績效考核措施。例如對門市人員運用行為導(dǎo)向型客觀考核法，而信貸人員則選用成果導(dǎo)向型評價法。三是科學(xué)確定各類人員績效考核要素（指標(biāo)）和原則體系。四是搜集信息與資料積累進行考核。五是進行績效溝通。在目的制定、計劃簽訂、監(jiān)督設(shè)施、實行過程等階段均要進行溝通，以增強員工的信心，鼓勵其斗志。六是考核成果反饋。七是對績效管理的總結(jié)和開發(fā)，也就是對每次考核結(jié)束後進行總結(jié)分析，完善考核組織體系、措施、原則、過程等方面