《汽車及配件營銷》課件第九章

第9章汽車銷售中的金融法律知識9.1汽車銷售的分期付款9.2汽車保險9.3汽車合同復習思考題

學習目標：

(1)熟悉汽車消費信貸的基本知識。

(2)掌握汽車保險的基本知識。

(3)了解合同法的基本知識。

(4)了解買賣合同、承攬合同的基本知識。

(5)掌握汽車買賣合同的主要內容及簽訂其合同的注意事項。

(6)掌握汽車維修合同的主要內容及簽訂其合同的注意事項。

9.1.1汽車消費信貸

汽車消費信貸就是汽車消費信用貸款，也就是我們俗稱的“辦理汽車分期付款”項目。它是隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，提供給更多想買車而短期無力買車人士的一種新的消費模式。中國汽車消費信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，具有顯著不同的階段特征，大致可劃分為起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和成熟階段。9.1汽車銷售的分期付款

1.起始階段(1995年至1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍和規(guī)模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺少相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。這一階段一直延續(xù)到1998年9月，央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止，其主要特點為：

(1)汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車消費信貸市場發(fā)展的主要推動者。

(2)受傳統(tǒng)消費觀念的影響，汽車消費信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。

(3)汽車消費信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車消費信貸業(yè)務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2.發(fā)展階段(1998年10月至2001年年底)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。至此，汽車消費信貸業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結構，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質量的重要途徑。與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流做法，這一階段的主要特點為：

(1)汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅度提高，由1999年的1%左右迅速上升至2001年的15%。

(2)汽車消費信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行。

(3)保險公司在整個汽車消費信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車消費信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3.競爭階段(2002年以后)

進入2002年，中國汽車消費信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

(1)銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

(2)銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)趨弱化，潛在風險不斷積聚。

(3)汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2001年的15%提高至2002年的25%。

(4)保險公司在整個汽車消費信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車消費信貸服務企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。

4.成熟階段(2004年以后)

目前，整個中國汽車消費信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發(fā)展，因此，衡量中國汽車消費信貸市場是否進入成熟階段，其標準應該包括：

(1)汽車消費信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營。專業(yè)汽車金融公司或專業(yè)汽車消費信貸服務企業(yè)已成為整個市場發(fā)展的主導者和各方面資源的整合者。銀行和保險公司成為上游資金提供者和風險控制保障者。汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務的提供者。

(2)產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%～8%。

(3)產(chǎn)品設計更具有市場適應性，風險率控制在一個較低的水平。

中國銀監(jiān)會于2003年10月3日頒布了《汽車金融公司管理辦法》(簡稱《辦法》)。《辦法》的頒布實施是規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務管理的重要舉措，這對培育和促進汽車融資業(yè)務主體多元化、汽車消費信貸市場的專業(yè)化將產(chǎn)生積極和深遠的影響，并對促進我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展等各方面都將發(fā)揮積極的作用。9.1.2現(xiàn)行國內汽車消費信貸的債權保障方式

我國目前現(xiàn)行汽車消費信貸的債權保障方式有三種：

(1)汽車抵押擔保。以借款人所購車輛作抵押的，應以其價值全額作抵押。

(2)第三方保證人擔保。以第三方保證作擔保的，保證人應具備下列條件。

如為具有完全民事行為能力的自然人，應有本市常住戶口或有效居住身份、固定住所、穩(wěn)定職業(yè)和較高的收入以及貸款人規(guī)定的其他條件。

如為除銀行、保險公司以外的企(事)業(yè)法人，應具備法人資格，且資信狀況良好、基期或即期企業(yè)信用等級A級(含)以上，有代借款人償還貸款本息的能力以及貸款人規(guī)定的其他條件。

如為保險公司，須持有貸款人指定的保險公司提供的履約擔保的保險單據(jù)，且擔保金額原則上須大于貸款本息。

(3)存款或有價證券質押擔保。以貸款人認可的其他抵押物作擔保的，其價值必須大于貸款金額的150%；以無爭議、未做掛失、且能為貸款人依法實施有效支付的權利作質押的，其價值必須大于貸款金額的110%。9.1.3分期付款的辦理

1.辦理機構

目前，我國的信貸辦理正處于新模式探索期，主要有兩類機構可以辦理汽車消費信用貸款，即銀行信貸機構和汽車金融服務機構。銀行信貸機構除了目前的四大國有銀行外，還包括很多商業(yè)銀行，如招商銀行、光大銀行等。汽車金融服務機構則是于《汽車金融公司管理辦法》頒布實施后成立的新興機構，這些機構大都為各大汽車生產(chǎn)公司的專業(yè)金融服務機構。在短時期內，我國的汽車信貸辦理機構還將以銀行為主，但是隨著汽車金融服務機構在我國的逐步成長壯大，它們在汽車金融服務市場中的發(fā)展和作用也不容忽視。

2.辦理流程

在我國，銀行等提供汽車消費信貸的金融機構為了降低自身的經(jīng)營風險，往往要求顧客向保險公司投保汽車消費信貸保證保險，由于前期保險公司在汽車消費信貸保證保險這一險種的運作中一度感到風險太大，因此許多保險公司于2003年年底便退出了與銀行在汽車信貸方面的合作，它在信貸中的作用由現(xiàn)在的一些擔保投資公司替代。這只是改變了汽車信貸的參與方，對汽車信貸的辦理流程影響不大，下面我們以某銀行辦理汽車消費貸款為例具體解釋汽車分期付款這一業(yè)務的辦理。

個人汽車貸款業(yè)務操作流程如圖9-1所示。

圖9-1個人汽車貸款業(yè)務操作流程從上述操作流程可以看出，辦理貸款購車大致可分為8個階段：

第1階段：選車、貸款咨詢。

首先到汽車經(jīng)銷商那里選好車型(注意慎選預計近期大幅降價的車型)，然后選擇銀行或汽車信貸中介公司，他們會詳細介紹貸款買車的條件、所需證件、材料和款項。申請貸款購車應具備以下條件：

個人：①年滿18周歲具有完全民事行為能力，

在中國境內有固定住所的中國公民；

②具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，能保證按期償還貸款本息；③在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于規(guī)定數(shù)額的購車首期款；④能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；⑤愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。法人：①具有償還貸款能力；②能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；③在貸款銀行開立結算賬戶，并存入不低于規(guī)定數(shù)額的購車首期款；④愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。

第2階段：準備并提供車貸所需的資料。

個人：貸款申請書；有效身份證件；職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況；購車協(xié)議或合同；擔保所需的證明或文件；貸款人規(guī)定的其他條件。

法人：貸款申請書；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照、法人代表證、法定代表人證明文件；人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；經(jīng)會計(審證)師事務所審計的上一年度的財務報告及上一個月的資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表；抵押物、質物清單和有處分權同意抵押、質押的證明(抵押物還須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物還須提供權力證明文件，保證人同意保證的文件)；貸款人規(guī)定的其他文件。第3階段：客戶審查。

按照貸款模式的不同，審查的參與方式也不同。目前主要是銀行、擔保公司、經(jīng)銷商三方客戶審查。

第4階段：銀行批準貸款。

簽訂貸款和購車合同并經(jīng)銀行審查核實后，如果認為申請者符合規(guī)定的貸款條件，就會批準申請者的貸款申請。申請者即可與經(jīng)銷商簽訂購車合同，并與銀行正式簽訂《汽車消費借款合同》、《汽車消費貸款抵押合同》、《車輛抵押合同》等主合同。第5階段：銀行放款。

貸款合同簽好后，申請者要根據(jù)協(xié)議向經(jīng)銷商繳納。不低于售車單價的30%的首付款及其他費用。擔保公司收到銀行同意貸款的批復后，會先將首付款打到經(jīng)銷商的賬上，以幫助申請者提車。

第6階段：驗車、抵押、公證。

經(jīng)銷商收到銀行的購車款后，會通知申請者和信貸公司前來驗車，開具正式購車發(fā)票，提供一套完整的購車資料，申請者就可以把新車開走了。

拿到新車合格證后，在擔保公司人員的陪同下，申請者把貸款的主合同拿到所在城市抵押辦、公證處進行汽車抵押注冊和合同公證。第7階段：車管所上牌照。

申請者可持發(fā)票、汽車合格證、抵押公證書等手續(xù)，到所在城市車輛購置稅征收處繳納約10%的車輛購置稅，到養(yǎng)路費征稽處繳納養(yǎng)路費，最后到所在城市車管所驗車掛牌照，并辦理汽車保險等，上牌照約需一天時間。注意汽車保險的保單上第一受益人是銀行而不是申請者本人。

第8階段：每月按時還貸。

辦理完以上手續(xù)后，每月按照貸款合同上的還款金額，以等額或等本金(利息逐月降低)的方式，到銀行歸還貸款。

另外，銀行規(guī)定，貸款一年以后，客戶才允許提前還清貸款。在一年期限屆滿后，申請者可以根據(jù)合同的約定和自己的財力，向銀行提出提前還清貸款的申請。

案例9-1分期付款車輛發(fā)生事故——賣方免責

1.案情介紹

2003年3月，個體私營業(yè)主劉衍生從天益汽車銷售公司處購得某品牌商用貨車一輛，雙方約定：購買方式為分期付款，首付款為2.6萬元，其余6.38萬元于首付款交付后一年內交清并辦理過戶手續(xù)。買方在付清首付款后即提車開始從事貨物運輸。

2003年8月6日，劉衍生駕駛該車運貨時，違章行駛將行人王成良撞成重傷，劉衍生在負擔部分醫(yī)療費后已無力支付剩余款項。王成良在多次索要未果的情況下，將劉衍生和天益汽車銷售公司共同告上法庭。天益汽車銷售公司辯稱，自己雖擁有汽車的所有權，但買方劉衍生以分期付款的方式已提走汽車，并用來從事運送貨物，在這過程中造成交通事故，作為出賣方不應承擔任何責任。

法院認為，購買人劉衍生使用分期付款取得車輛不同于普通的車輛買賣關系，在從事貨物運輸過程中造成交通事故，應由直接責任人擔責，即車輛使用人劉衍生承擔受害人全部經(jīng)濟損失。法院遂依法支持了賣方的辯護主張，判決由買主承擔全部民事責任。

2.案例評析

本案中，劉某與天益汽車銷售公司的買賣合同成立。合同法第一百三十三條規(guī)定：標的物的所有權自標的物交付時起轉移，但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。根據(jù)權責相一致原則，當事人從開始擁有財產(chǎn)所有權時，才對該財產(chǎn)享有法律上的權利義務。因此，在通常的情況下，車輛發(fā)生交通事故時，車主必須承擔相應的法律責任。但是，對于購買人使用分期付款購買的車輛從事運輸造成他人人身財產(chǎn)損失的，法律對此有特殊的規(guī)定。最高人民法院在關于購買人使用分期付款購買的車輛從事運輸，因交通事故造成他人財產(chǎn)損失，保留車輛所有權的出賣方不承擔民事責任的批復中明確規(guī)定：采取分期付款方式購車，出賣方在購買方付清全部車款前保留車輛所有權的，購買方以自己的名義與他人訂立貨物運輸合同并使用該車運輸時，因交通事故造成他人財產(chǎn)損失的，出賣方不承擔民事責任。所以，天益汽車銷售公司雖然仍保留車輛所有權，但不需要承擔民事責任。

新車銷售后，按照我國目前有關規(guī)定，必須投保交通事故責任強制保險方可申領牌照，另外，汽車在使用過程中，由于道路交通情況復雜，車輛行駛速度快，或受自然災害影響，極易發(fā)生意外事故，從而導致車輛損壞、財產(chǎn)損失或人員傷亡。因此在整車銷售過程中，客戶往往會咨詢有關保險問題，甚至委托銷售人員代為辦理某些有關事宜，因此，了解一些機動車保險方面的有關指示對于汽車銷售人員而言也是十分必要的。9.2汽車保險9.2.1險種介紹

機動車輛保險險種包括機動車交通事故責任強制保險、基本險和附加險。大部分保險公司的基本險只包括車輛損失險和第三者責任險(即商業(yè)三責險)。

1.交通事故責任強制保險

機動車交通事故責任強制保險(簡稱交強險)，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。自2006年7月1日起全國將統(tǒng)一開始實行交強險。

2.車輛損失險

車輛損失險的保險責任是車輛在行駛中或停放期間發(fā)生的自然災害和意外事故。在保險期間發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人負責賠償。

車輛損失險的保險責任包括碰撞(傾覆)責任、非碰撞責任和施救、保護費用三類。

(1)碰撞責任。車輛在使用過程中與其他物體發(fā)生碰撞或傾覆，造成保險車輛的損失，屬碰撞責任。

(2)非碰撞責任。保險責任事故中除碰撞責任以外的自然災害與意外事故，即為非碰撞責任。它大致分為三類：①

火災及其他自然災害事故；②

載運保險車輛的渡船遭受自然災害或意外事故(只限有駕駛人員隨車照料者)；③

全車失竊。

(3)施救、保護費用。發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用。施救、保護費用不僅包括對保險車輛本身進行搶救和保護所發(fā)生的費用，還包括向第三者進行追償所發(fā)生的協(xié)商與訴訟費用。一般來說，修理費用不屬此列。保險人可以不負責賠償損失的情況具體可細分為以下四種。

(1)保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：①自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂；②地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失；③受本車所載貨物撞擊的損失；④兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；⑤遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分。

(2)保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：①被保險人所有或代管的財產(chǎn)；②私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員及他們所有或代管的財產(chǎn)；③本車上的一切人員和財產(chǎn)；④車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀。

(3)下列原因造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責：①戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒；②競賽、測試、進廠修理；③飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證；④保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失。

(4)下列損失和費用，保險人不負責賠償：①保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通信以及其他各種間接損失；②被保險人及其駕駛人員的故意行為；③其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

3.第三者責任保險

1)第三者責任保險

機動車輛第三者責任保險(現(xiàn)簡稱商業(yè)三責險)指承保車輛因發(fā)生保險事故而產(chǎn)生的被保險人對第三者的人身傷害及其財產(chǎn)損失，保險人依法承擔相應的賠償責任。

在下面幾種不保危險和不保險損失情況下保險人不負責賠償責任。

不保危險有：酒后開車或無有效駕駛證；被保險人的故意行為。

不保險損失有：被保險人所有或代管的財產(chǎn)；私有車輛的被保險人及其家族成員有或代管的財產(chǎn)；本車的駕駛人員；本車上的一切人員和財產(chǎn)；拖帶的未保險車輛或其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失；保險車輛發(fā)生意外事故，引起停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通信以及其他各種間接損失。

2)交強險與商業(yè)三責險的區(qū)別

機動車交強險與消費者熟悉的機動車商業(yè)三責險在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。只不過交強險是法定強制性的，實際上可叫做“強制三責險”，而過去的三責險都是商業(yè)性的。機動車三責險具有很強的公益性，車主投保了三責險后，一旦發(fā)生交通事故，將由保險公司向受害第三方提供賠償，這對保障公民合法權益、維護社會穩(wěn)定具有重要意義。盡管保險種類是一樣的，但交強險與商業(yè)三責險在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質的區(qū)別：

(1)商業(yè)三責險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在6萬元責任限額內予以賠償。

(2)出于有效控制風險的考慮，商業(yè)三責險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率(額)。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障范圍遠遠大于商業(yè)三責險。

(3)商業(yè)三責險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務。而交強險不以盈利為目的，各公司從事交強險業(yè)務將實行與其他商業(yè)保險業(yè)務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。

(4)目前各保險公司商業(yè)三責險的條款費率相互存在差異，并設有5萬元、10萬元、20萬元乃至100萬元以上等不同擋次的責任限額。而交強險的責任限額全國統(tǒng)一定為6萬元，并在全國范圍內執(zhí)行統(tǒng)一保險條款和基礎費率。

消費者如果認為6萬元交強險不能滿足自身的保障需求，可以通過自愿購買商業(yè)三責險的方式解決。因為商業(yè)三責險產(chǎn)品并不會隨著交強險的出現(xiàn)而從市場上消失，兩者是并行不悖的。比如，如果消費者目前購買的是10萬元的商業(yè)三責險，今后可以在投保6萬元交強險的基礎之上同時購買5萬元的商業(yè)三責險，兩相累加便可滿足目前保障需求。但這樣可能會在不同程度上增加部分車主的保費負擔，尤其是那些保障需求高于6萬元的車主。

4.各種附加險

全車盜搶險。投保了本保險的車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失的，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。

玻璃單獨破碎險。投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃(僅指保險車輛的風擋玻璃或車窗玻璃)單獨破碎，保險人按簽訂協(xié)議負賠償責任。

車輛停駛損失險。投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。自燃損失險。投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。

新增加設備損失險。投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。車輛責任險。投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。

車載貨物掉落責任險。投保了本保險的機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。不計免賠特約險。投保了本保險的機動車輛在發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。

需強調，附加險不能單獨投保，在投保車輛損失險的基礎上，才可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險。在投保商業(yè)三責險的基礎上，才可投保車輛責任險、車載貨物掉落責任險；在同時投保車輛損失險和商業(yè)三責險的基礎上，才可以投保不計免賠特約險。9.2.2保險金額的確定

機動車輛保險的保險金額專指車輛損失險的最高賠償限額，是保險人對投保車輛損失險的機動車輛，在發(fā)生保險責任范圍內的自然災害和意外事故造成損失時，計算賠償?shù)淖罡呦揞~。車輛損失險的保險金額可以按投保時的新車購置價或實際價值確定，也可以由投保人與保險公司協(xié)商確定，但保險金額不能超出保險價值。即價值10萬元的車輛，保險金額只能在10萬元以內，超過部分無效。目前，我國機動車輛第三者責任保險沒有規(guī)定保險金額，而是直接規(guī)定了五個擋次的賠償限額，即5萬、10萬、20萬、100萬及100萬以上但不超過1000萬，由投保人自行選擇。因此，第三者責任險的賠償依據(jù)是依照出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定和有關法律、法規(guī)，被保險人承擔的事故責任應當支付的賠償金額在保險賠償限額內給予賠償。而新推出的交強險的責任限額全國統(tǒng)一定為6萬元，并在全國范圍內執(zhí)行統(tǒng)一保險條款和基礎費率。

實際上，機動車輛保險的保險金額不一定與投保車輛時的重置價值或實際價值相等。在保險人與被保險人通過協(xié)商確定保險金額的情況下，不足額保險經(jīng)常出現(xiàn)，其對應的賠款計算方式與足額保險也有所不同。

超額保險。保險車輛的保險金額超過承保時，即為超額保險，超額保險無效。在機動車輛保險中，超額保險一般不會發(fā)生。足額保險。保險車輛的保險金額達到承保時的新車購置價，即為足額保險。此時保險車輛若因保險事故發(fā)生全部損失，保險人按保險金額與出險地當時的新車購置價兩者之中的低者賠付。若為部分損失，則按實際修理費用賠償。

不足額保險。保險車輛的保險金額低于承保時的新車購置價，即為不足額保險。對于不足額保險，若保險車輛因保險事故發(fā)生全部損失，保險賠償以保險金額與出險地當時的新車購置價兩者之中的低者為準，若為部分損失，則按保險金額與出險地當時的新車購置價的比例賠償修理費用。具體計算如下：例如：某保險車輛保險金額為36000元，保單上載明的重置價值為45000元；因保險事故發(fā)生部分損失5000元，出險時，當?shù)卦撥嚨闹刂脙r值為50

000元，則其未實行免賠率的賠償計算式為

雖然不會出現(xiàn)超額保險，但在某些情況下，被保險人得到的保險賠款還是有可能超過保險車輛的保險金額的。根據(jù)賠償責任原則，被保險人所能獲得保險車輛本身的最高賠償金額不能超過保險價值。為了防止被保險人獲得雙份賠償，計算賠款時有必要將某些項目剔除出去，即有關追回款的處理。追回款是在兩車相撞事故中，車輛損失中除第三者(對方)支付的部分。例如：某車投保了車輛損失險，保險金額為50000元，因碰撞事故發(fā)生部分損失30000元，責任完全由對方承擔，則賠款計算公式為

賠償金額＝車輛損失額－追回款＋費用

上式中的追回款若對方投保了第三者責任險，則為對方保險公司支付的第三者責任險賠款；若沒有投保第三者責任險，則為對方的賠償金額，均為50000元。最終賠償金額因賠償行為的實行者不同而有不同的結果，即

(1)若被保險人向對方追償時，發(fā)生了追償費用(包括訴訟費等)500元，則賠償金額為

賠償金額＝30000－30000＋500＝500(元)

(2)若保險人向對方追償，被保險人沒有發(fā)生費用時賠償金額為

賠償金額＝30000－30000＝0

9.2.3被保險人的權利與義務

1.被保險人的權利

被保險人在簽訂保險合同并按規(guī)定繳納保險費后，具有下列權利：①

發(fā)生保險責任范圍內的損失后，有權向保險人提出索賠，并得到相應的保險賠款；②

有申請無賠款優(yōu)待的權利。被保險人的保險車輛在上一年沒有發(fā)生保險賠款的，在續(xù)保時有權申請無賠款優(yōu)待。

2.被保險人的義務

根據(jù)權利義務對等原則，被保險人享有上述權利時，必須承擔以下相應的義務：①繳費義務；②維護保養(yǎng)車輛義務；③安全防災義務(安全駕駛義務及保護施救義務)；④出險通知義務；⑤變改通知義務；⑥不違法保證義務；⑦提供索賠單證義務。

除上述機動車輛保險條款規(guī)定的被保險人義務外，另有在訂立保險合同時雙方同意特別約定的被保險人義務，包括保證特約條款和被保險人義務特約條款規(guī)定的義務。它們是為了減少保險車輛的危險程度，降低費率標準或針對某種特殊情況而規(guī)定的被保險人必須履行的義務。例如保險車輛不得裝運爆炸品、劇毒品等危險品的規(guī)定。上述被保險人義務在機動車輛保險條款中有明確的規(guī)定，稱為保險條款明示的義務。除此之外，尚有一些保險條款中未載明的義務，被保險人也必須遵守。這種義務稱為保險條款未明示的義務(或默示義務)，屬于一般經(jīng)濟合同的雙方當事人共同遵守的基本義務，或國家法律、規(guī)章制度賦予的義務。主要包括：①

告知義務。被保險人應將保險車輛的重要事實在投保時如實告知保險人，不得隱瞞、偽造、歪曲、篡改事實。②

遵守國家和政府的消防和防災規(guī)定，對保險車輛加強安全管理。③

接受保險人或消防部門的監(jiān)督和檢查，改善保險車輛的安全狀況。

被保險人如不履行上述義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起終止保險合同。9.2.4車輛保險辦理流程

1.投保流程

投保流程如圖9-2所示。

1)選擇保險公司

我國目前開展車輛保險業(yè)務的保險公司主要有：中國人民保險公司、平安保險公司、太平洋保險公司、華泰保險公司。

2)填寫投保單

機動車輛保險投保單要按下列要求填寫。

(1)投保人。指投保單位或個人的稱謂。單位填寫全稱(與公章名稱一致)；個人填寫姓名。

(2)廠牌型號。車輛的生產(chǎn)廠或廠牌與車牌型號。

(3)車輛種類。根據(jù)車輛管理部門核發(fā)的行駛證上注明的種類填寫。

圖9-2投保流程

(4)牌照號碼。填明核發(fā)的牌照號碼，并要注明底色。如鄂A－12345(黑)。

(5)發(fā)動機號碼及車架號。發(fā)動機生產(chǎn)廠家在發(fā)動機缸體及車架上打印的號碼。根據(jù)車輛駕駛證填寫，對于有VIN號的車輛，則以VIN號代替車架號。

(6)使用性質。按營業(yè)運輸、非營業(yè)運輸兩類相應填寫。投保車輛兼有兩類性質的，按營業(yè)運輸性質填寫，以使權利和義務對等。

(7)噸位或座位。要填明核定的載貨噸位或載客座位。貨車填噸位，客車填座位，客貨兩用車填定噸位/座位。

(8)行駛證初次登記年月。根據(jù)車輛管理部門核發(fā)車輛行駛證上“登記日期”填寫。

(9)保險價值(新車購置價)。按保險合同簽訂的購置與投保車輛同類型新車價格與車輛購置附加費之和填寫。

(10)車輛損失險保險金額的確定方式?？砂凑毡ｋU價值、實際價值、協(xié)商三種方式確定。

(11)第三者責任險賠償限額。按約定的賠償限額填寫。

(12)附加險的保險金額或賠償限額。各個附加險依據(jù)規(guī)定分別確定。

(13)車輛總數(shù)。

(14)保險期限。機動車保險合同的期限通常為1年，定額保險單的保險期限為1年。

(15)地址、郵政編碼、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行賬號應要求投保人詳細填寫此項內容以便聯(lián)系。

(16)特別約定。須在“特別約定”一欄內填寫清楚。

(17)投保人簽章。投保人填寫投保單各項內容并核對無誤，同時，對條款中除以責任和被保險人義務明示理解之后，須在“投保人簽章”處簽章。

3)確定保險金額和計算保險費

機動車輛保險的保險金額按新車購置價和實際價值確定。其保險費的計算參照費率表按如下公式計算：保險費＝基本保費＋保險金額×費率

對于保險期不足1年的，按短期費率計費。短期費率分為以下兩類：

(1)按日計費。適用于已參加保險的被保險人增置的車輛投保，為統(tǒng)一續(xù)保日期簽訂的短期保險。其計算公式為

(2)按月計費。適用于應投保人要求而簽訂的短期保險。保險期不足1個月者按1個月計費。

4)保險單的簽發(fā)

保險人收到投保人填具的投保單后，經(jīng)審核無誤后，保險人應予承諾。保險合同成立后，保險人應按時向投保人出具保險單或保險憑證，并同時開具保費收據(jù)收取保險費。

2.續(xù)保流程

要續(xù)保的話，首先，保戶應提供下列單據(jù)：

(1)提供上一年度的機動車輛保險單；

(2)保險車輛的經(jīng)交通管理部門核發(fā)并檢驗合格的行駛證和車牌號；

(3)所需的保險費。保險金額和保險費得重新確定。

其次，保戶到上一年度機動車輛保險單的出單地點辦理。保險公司分公司或支公司、代辦點不能出單。

另外，汽車如符合保險費率的優(yōu)待獎勵條件的，續(xù)保時可按照有關規(guī)定享受減收保險費予以優(yōu)待。

3.事故理賠流程

事故理賠運作基本流程如圖9-3(a)、(b)所示。

當車輛發(fā)生交通事故后應及時向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時通知投保的保險公司，填寫《出險通知書》，保護好第一現(xiàn)場，采取合理的施救措施，協(xié)助保險理賠人員查檢出險車輛。

(1)屬單方責任事故，沒有人員傷亡，應提供：①出險通知書(蓋章或簽字)；②出險證明(交通管理部門蓋章)；③修車發(fā)票原始件，修理、更換部件清單；④其他必要的證明或費用收據(jù)原件。

圖9-3事故理賠運作基本流程(a)車損理賠；(b)丟車理賠

(2)如果涉及車損和人身傷亡事故的，除以上證明外，還應提供：①傷者診斷證明(縣級(含)以上醫(yī)院)、殘疾者憑殘法醫(yī)鑒定證明、死亡者死亡證明；②搶救治療費收據(jù)；③事故責任認定書；④事故調解書；⑤傷亡工資收入證明、家庭情況證明(派出所蓋章)；⑥保險公司針對特殊情況要求的其他必要的證明。為了增強被保險人及駕駛人員的交通安全責任心，對造成交通事故的保險車輛實行絕對免賠，即被保險人自己也要承擔責任。我國交通管理部門對于交通事故肇事按全責、主責、半責、次責、無責來分別確定車禍雙方的責任，保險公司也以此給予不同的免賠比例。根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率。負全部責任的免賠20%；負主要責任的免賠15%；負同等責任的免賠10%；負次要責任的免賠5%；單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

4.退保流程

退保流程如圖9-4所示。

1)退保車輛必須符合的條件

(1)車輛的保險單必須在有效期內。

(2)在保險單有效期內，該車輛沒有向保險公司報案或索賠過可退保。從保險公司得到過賠償?shù)能囕v不能退保；僅向保險公司報案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。圖9-4退保流程

2)退保所需提供的單證

(1)退保申請書。寫明退保原因和時間，被保險人是單位的需蓋章，是個人的需簽字。

(2)保險單。需要原件，若保險單丟失，則需事先補辦。

(3)保險費發(fā)票。一般需要原件，有時復印件也可以。

(4)被保險人的身份證明。被保險人是單位的需要單位的營業(yè)執(zhí)照，是個人的需要身份證。

(5)證明退保原因的文件。因車輛報廢而退保，需提供報廢證明；因車輛轉賣他人而退保，需提供過戶證明；因重復保險而退保，需提供互相重復的兩份保險單。案例9-2全車失竊理賠案例

北京市某公司桑塔納3000型轎車于2004年3月8日在某保險公司購買了車損險

20.6萬元，第三者責任險10萬元，同時購買了附加風擋玻璃單獨破碎險、盜搶險、乘客責任險和駕駛員意外險。2005年1月1日清晨，駕駛員劉某下樓準備出車，發(fā)現(xiàn)車輛丟失，立刻向當?shù)嘏沙鏊鶊蟀浮?/p>

根據(jù)保險條款規(guī)定，被保險車輛桑塔納3000型轎車于2004年3月8日購買了車損險20.6萬元，并購買了附加盜搶險，保險有效期至2005年3月7日。因此，保險公司應該對此次損失進行賠償。事發(fā)當日，駕駛員劉某到保險公司，理賠人員根據(jù)劉某口述，記錄下了車輛被盜的時間、地點及經(jīng)過。

根據(jù)保險條款規(guī)定，車輛被盜搶，如在3個月之內沒有找回，3個月后可以向保險公司索賠。2005年4月14日，駕駛員劉某持保險單、出險通知書、公安局出具的丟失車輛證明、車輛行駛證、購車發(fā)票、車輛附加費交費憑證、公路養(yǎng)路費交費證明、車輛停駛證、全車失竊登記表、權益轉讓書共10種材料到保險公司索賠。

保險公司在核實了上述材料無誤后于5月10日將保險賠款支付給北京市某公司。

案例9-3商業(yè)三責險理賠案例

北京市某商廈燕京客車于2003年3月1日在某保險公司購買了車損險7.08萬元，第三者責任險5萬元，同時購買了附加盜搶險和風擋玻璃單獨破碎險。2003年5月20日上午,駕駛員趙某駕車前往西直門內大街同仁堂制藥廠提貨，在倒車時不慎將院內停放的一輛鈴木100型摩托車撞倒，趙某將摩托車扶起后，發(fā)現(xiàn)摩托車油箱被撞壞。趙某立即向交通隊報案，經(jīng)認定，趙某負全責。

根據(jù)保險規(guī)定，被保險車輛燕京客車于2003年3月1日購買了第三者責任險5萬元，保險有效期至2004年2月28日。因此，保險公司應該對此次事故進行保險賠償。事故發(fā)生后，駕駛員趙某于2003年5月23日到保險公司報案，并填寫了出險通知書。保險公司理賠人員查勘了被撞摩托車，拍下了損壞部位的照片，結論如下：“2003.5.23第二現(xiàn)場，上述時間、地點，全車將二輪摩托車撞傷，更換油箱，費用1200元”，同時將發(fā)票交燕京車駕駛員趙某。

趙某于6月1日執(zhí)保險單證、出險通知書、修理發(fā)票及事故簡易程序調解書到保險公司索賠。保險公司按照條款規(guī)定，按全部費用1200元的80%進行賠付，支付保險金960元，趙某自行負擔20%，此案結案。案例9-4交強險理賠案例

在交強險實行后，事故中的車輛也將互為責任，進行賠償，實際賠償金額還需考慮修車成本。

1)一方有責，一方無責

甲乙兩車追尾未發(fā)生人員傷亡僅發(fā)生財產(chǎn)損失，甲車無責，而乙車有責，那么乙車將對甲車進行賠償，最高的情況是2000元。甲車雖然無責，但也需給乙車賠償，限額最高400元。如果乙車的修車費只要200元，那么甲車只給它200元即可。

2)雙方都有責任

如果甲乙兩車相撞，互相都有責任的情況下，則兩車都將賠償有責財產(chǎn)限額，最高2000元。如果乙車的修車成本要1000元，而甲車的修車成本要3000元，那么甲車給乙車1000元，乙車只需要賠給甲車2000元，甲車剩余的修車費用，可通過商業(yè)三者險來彌補。

案例討論：

(1)試述汽車保險理賠的程序。

(2)從以上案例中可以看出汽車保險理賠人員應具備哪些方面的基本知識和技能？

9.3.1合同法概述

1.合同的概念和法律特征

合同是社會經(jīng)濟生活中最常見的交易表現(xiàn)形式，它與每個人和每個企業(yè)、每個組織的幾乎所有的交易活動密切相關。人們在從生產(chǎn)、流通到交換、消費的交易活動中都離不開合同。我國《合同法》第2條規(guī)定：“本法所稱的合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議?！?/p>

9.3汽車合同合同具有如下法律特征：

第一，合同是一種民事法律行為。

民事法律行為作為一種最重要的法律事實，是民事主體實施的能夠引起民事權利和民事義務的產(chǎn)生、變更或終止的合法行為。合同作為民事法律行為，在本質上屬于合法行為，這就是說，只有在合同當事人所作出的意思表示是合法的情況下，合同才具有法律約束力，并受到國家法律的保護。而如果當事人作出了違法的意思表示，即使達成協(xié)議，也不具有法律約束力。第二，合同以設立、變更或終止民事權利義務關系為目的。

設立、變更、終止民事權利義務關系是當事人訂立合同的目的和宗旨。所謂設立民事權利義務關系，是指當事人訂立合同旨在形成某種法律關系(如買賣關系、租賃關系)，從而具體地享受民事權利，承擔民事義務。所謂變更民事權利義務關系，是指當事人通過訂立合同使原有的合同關系在內容上發(fā)生變化。變更合同關系通常是在繼續(xù)保持原合同關系效力的前提下變更合同內容。如果因為變更而使原合同關系消滅并產(chǎn)生一個新的合同關系，則不屬于變更范疇。所謂終止民事權利義務關系，是指當事人通過訂立合同，旨在消滅原法律關系。無論當事人訂立合同旨在達到何種目的，只要當事人達成的協(xié)議依法成立并生效，就會對當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人依照合同規(guī)定享有權利并履行義務。第三，合同是兩個以上的當事人意思表示一致的協(xié)議。

由于合同是合同主體合意的結果，因此它必須符合以下要素：一是合同的成立必須要有兩個或兩個以上的當事人，即合同主體；二是各方當事人須互相作出意思表示。這就是說，當事人各自從追求利益出發(fā)而作出意思表示，雙方的意思表示是交互的才能成立合同；三是各個意思表示是一致的，也就是說當事人達成了一致的協(xié)議。

第四，合同是當事人各方在平等、自愿的基礎上產(chǎn)生的民事法律行為。

當事人在訂立合同時，法律地位完全是平等的，任何一方不能把自己的意愿強加于他方，否則，合同無效。

2.合同法的主要內容

1)合同的訂立和效力

當事人的權利和義務要通過合同的訂立才能確定。依法訂立合同，有利于維護當事人的合法權益，在履行中可以減少糾紛；發(fā)生糾紛后，也便于及時解決?！逗贤ā穼贤闹黧w、形式、訂立方式、合同的一般內容、合同的成立和效力等問題，都作了明確的規(guī)定。

2)合同的履行

雙方當事人只有履行合同才能實現(xiàn)訂立合同的目的?！逗贤ā芬勒彰穹ǖ幕疽?guī)定，強調全部履行的原則，當事人應當按照合同的約定完全履行自己的義務。同時規(guī)定，當事人應當遵循誠實信用的原則，根據(jù)合同的性質、交易習慣，在履行合同時負有及時通知、協(xié)助、提供必要的條件、防止損失擴大以及保密等義務。

為了防范合同欺詐，保護債權人的合法權益，《合同法》規(guī)定了不安抗辯權、代位權和撤銷權。不安抗辯權?！逗贤ā芬?guī)定，應當先履行債務的當事人，有證據(jù)證明對方經(jīng)營狀況嚴重惡化；轉移財產(chǎn)、抽逃資金以及逃避債務，嚴重喪失商業(yè)信譽；有其他喪失或者可能喪失履行債務能力等情形的，可以中止履行。中止履行時，應當及時通知對方。對方提供適當擔保時，應當恢復履行合同。

代位權。因債務人怠于行使其債權，對債權人造成損害的，債權人可以請求人民法院以自己的名義代位行使債務人的債權。

撤銷權。因債務人放棄債權或者無償轉讓財產(chǎn)，對債權人造成損害的，債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。債務人以明顯不合理的低價轉讓財產(chǎn)，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人也可以請求人民法院撤銷債務人的行為。

3)違約責任

規(guī)定違約責任，是為了促使當事人履約，維護市場交易秩序，補償因違約給對方造成的損失。《合同法》在《民法通則》的基礎上，進一步完善了違約責任制度。

一是當事人一方未支付價款或者報酬的，對方可以請求其支付價款或者報酬。當事人遲延支付價款或者報酬的，應當支付該價款或者報酬的逾期利息。

二是當事人一方不履行非金錢債務或者履行非金錢債務不符合約定的，對方可以請求強制履行。強制履行后還有其他損失的，可以請求賠償損失。

三是為了切實保護受損害方的利益，合同法明確規(guī)定，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時應當預見到的因違反合同可能造成的損失。

四是增加規(guī)定了預期違約制度。當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同的，對方可以在履行期屆滿之前請求其承擔違約責任。

4)對合同的監(jiān)督

《合同法》從加強和規(guī)范政府對市場經(jīng)濟秩序監(jiān)督的角度，對合同的監(jiān)督問題作了更加明確的規(guī)定。一是縣級以上各級人民政府工商行政管理部門和其他有關主管部門，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的職責，負責對合同的監(jiān)督。二是對利用合同危害國家利益、社會公眾利益的違法行為，由縣級以上各級人民政府工商行政管理部門和其他有關主管部門依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的職責負責處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。對合同的監(jiān)督應當依法進行。除法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)的以外，不應當也不必要對所有合同進行事先審查。對合同的監(jiān)督，是防止利用合同危害國家利益、社會公共利益的違法行為，對當事人依法享有的合同權利以及民事處分權利不應干涉。

5)合同法分則

《合同法》分則對買賣、供用電、贈與、借款、租賃、融資租賃、承攬、建設工程、運輸、技術、保管、倉儲、委托、行紀、居間等十五類合同作了規(guī)定。一是對原三部《合同法》中的合同，多數(shù)予以保留，并根據(jù)實踐經(jīng)驗和行政法規(guī)、司法解釋以及國際公約的規(guī)定，作進一步完善和補充。二是對實踐中出現(xiàn)的新情況、新問題，增加規(guī)定了一些種類的合同，如融資租賃合同等。三是《保險法》、《擔保法》、《勞動法》、《著作權法》等法律，對有關合同的特殊性問題作了具體規(guī)定，因此在《合同法》分則中不再專門規(guī)定。對上述法律未規(guī)定的問題，按照特別法未規(guī)定適用普通法的原則，則適用《合同法》總則的規(guī)定。四是有些合同目前經(jīng)驗尚不成熟，需要進一步研究，在分則中暫沒規(guī)定。分則沒有具體規(guī)定的合同，可以適用總則的規(guī)定。9.3.2汽車買賣合同

1.買賣合同概述

1)買賣合同的概念

買賣合同是買賣雙方就標的物的轉移所達成的有關權利義務的協(xié)議。按照協(xié)議的規(guī)定，賣方應將其出售的財產(chǎn)交付給買方所有，買方接受此項財產(chǎn)并付給約定的價款。買賣合同是商品交換的法律形式，賣方將產(chǎn)品的所有權轉移給買方，是買賣合同的最典型的特征?！逗贤ā返?30條規(guī)定，買賣合同是出賣人轉移標的物的所有權于買受人，買受人支付價款的合同。買賣合同的標的物，也就是出賣人出賣的物，應當符合一定的條件。不符合法律規(guī)定條件的，出賣人不能出賣。以此作為買賣合同標的物的，則該合同因標的物違法而無效。

《合同法》第132條規(guī)定，出賣的標的物，應當屬于出賣人所有或者出賣人有權處分。法律、行政法規(guī)禁止或者限制轉讓的標的物，依照其規(guī)定。這條規(guī)定，說明作為買賣合同的標的物，應當具備下列條件：一是出賣人享有所有權或者出賣人對出賣物享有處分權；二是法律、行政法規(guī)規(guī)定可以轉讓的物。

2)買賣合同的主要內容

(1)主體條款。買賣合同的主體包括買受人和出賣人。合同中要明確當事人的名稱、地址等必要的內容。

(2)標的條款。買賣合同的標的物是出賣人出售給買受人的有體財產(chǎn)。雙方當事人應對標的物的名稱、數(shù)量、質量等作出規(guī)定。

(3)價格條款。該條款主要包括價格標準和支付方式兩個方面。價格標準主要包括雙方結算的依據(jù)，涉外買賣合同還包括以何種幣種結算。支付方式包括現(xiàn)金支付、支票支付、轉賬結算等。

(4)履行條款。包括履行期限、履行地點、履行方式等

(5)違約責任。對違反合同的規(guī)定，當事人應承擔的法律責任。

(6)雙方當事人約定的其他內容。

3)標的物的所有權轉移

標的物所有權的轉移，在買賣合同中具有特別重要的地位。標的物所有權轉移是指買賣合同的賣方將出賣物的所有權轉讓給買方。何時轉讓、什么方式轉讓是買賣合同雙方當事人必須了解和關注的基本問題。

(1)交付時轉讓。這是轉移標的物所有權的原則性規(guī)定?！逗贤ā返?33條規(guī)定，標的物的所有權自標的物交付時起轉移，但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。所謂交付，通常是指標的物實際轉由買方控制的時間。但在有的情況下，賣方將標的物交付給承運人運輸時也可以是標的物所有權轉移的時間。例如，船弦交付或者車板交付，當貨物越過船弦或者車廂時，則所有權就轉移給買方了，一切貨物運輸?shù)娘L險由買方承擔。

(2)約定轉讓的條件。當事人也可以就物的所有權轉移進行約定，當條件成熟時，所有權轉移；當條件不成熟時，所有權仍然屬于賣方。通常轉讓條件與買方是否支付價款、何時支付價款聯(lián)系在一起?！逗贤ā返?34條規(guī)定，當事人可以在買賣合同中約定保留標的物所有權的條款。該條款可以約定買受人未履行支付價款或者其他義務的，標的物的所有權屬于出賣人。這是為了保護出賣人權益而作出的規(guī)定。

(3)知識產(chǎn)權轉讓?！逗贤ā返?37條規(guī)定，出賣具有知識產(chǎn)權的計算機軟件等標的物的，除法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的以外，該標的物的知識產(chǎn)權不屬于買受人。計算機軟件等是知識產(chǎn)權的具體體現(xiàn)，是智力成果，出賣這些產(chǎn)品一般不包括知識產(chǎn)權本身的權利。如果買受人想得到該類成果的知識產(chǎn)權，則應與出賣人約定轉讓的條件和方式。

4)買賣合同當事人的基本義務

(1)出賣人的基本義務包括：

第一，出賣人交付標的物，負有保證第三人不向買受人就該標的物主張任何權利的義務。也就是說，出賣人對出賣的標的物應當享有所有權或者法律規(guī)定的處分權。對于不享有所有權或者處分權的物，出賣人不得出賣。如果出賣人擅自出賣沒有所有權或者處分權的物，則要承擔相應的法律責任。但是如果買受人在訂立合同時明知第三人對買賣的標的物享有權利的，則出賣人不承擔責任，除非當事人另有約定。第二，出賣的標的物的部分權利屬于他人，出賣人不能履行轉移權利的義務的，買受人可以請求減少價款或者解除合同。

第三，第三人就標的物提出權利要求，使買受人可能喪失該標的物的部分或者全部權利時，買受人可以中止支付相應的價款，但出賣人提供適當擔保的除外。第四，交付出賣物單證、《合同法》第135條規(guī)定，出賣人應當履行向買受人交付標的物或者交付提取標的物的單證，并轉移標的物所有權的義務。由于單證與標的物所有權是緊密聯(lián)系的，單證是物的所有權歸屬的重要的書面文件，因此，所有權的轉移在一定意義上也是通過單證來實現(xiàn)物權轉移的。例如，房屋買賣的標的物房屋，必須有房屋產(chǎn)權證、土地使用權證、過戶手續(xù)等書面文件，否則，房屋產(chǎn)權不能過戶。單證的范圍既包括與標的物直接相關的單證，如產(chǎn)權證、發(fā)票、有關部門的文件等，也包括標的物以外的有關的單證，如提貨單、說明資料等，這些資料統(tǒng)一構成標的物轉移的基礎，因此，出賣人應當將與標的物相關的全部完整的資料交付給買受人。

(2)買受人的基本義務包括：

第一，按照雙方的約定及時支付貨款。逾期支付的要承擔違約責任。

第二，要及時接受標的物。對逾期接受標的物的，出賣人有權提存貨物，因提存而產(chǎn)生的費用由買受人承擔。

第三，保管的義務。對標的物的質量有異議，買受人不愿意接受的，則買受人負有保管標的物并及時通知出賣人的義務。因買受人保管不善而導致標的物損毀的，買受人要承擔相應的法律責任。

5)簽訂買賣合同注意的問題

買賣合同的內容涉及到標的物的所有權轉移、標的物的質量、標的物的交付等，因此，簽訂買賣合同應當注意以下幾個問題。

(1)對標的物的質量、數(shù)量等基本情況要約定清楚，便于履行。

(2)合同中要明確標的物交付的時間、地點和交接驗收手續(xù)。標的物交付是買賣合同重要的內容，雙方必須對此問題有明確的規(guī)定。但實踐中當事人往往并不重視，特別是對一些技術比較復雜的標的物，涉及到若干技術數(shù)據(jù)，相關的圖紙很多，如果交接不清，極易造成交付上的困難和糾紛。因此，法律對轉讓標的物作了如下規(guī)定：

第一，交付時間?！逗贤ā返?38條規(guī)定，出賣人應當按照約定的期限交付標的物。約定交付期限的，出賣人可以在該交付期限內的任何時間交付。當事人未約定標的物的交付期限或者約定不明確的，雙方當事人簽訂補充協(xié)議，明確何時交付和怎么交付；如果不能達成補充協(xié)議的，則應按照合同有關條款或者交易習慣確定具體的交付時間。合理確定交付時間，可以考慮以下三個因素：一是出賣人準備交付標的物的必要的時間；二是買受人在接受標的物時的必要的準備時間；三是標的物本身所能承載的時間。如果標的物在訂立合同之前已為買受人占有，合同生效的時間為交付時間。第二，交付地點。出賣人應當按照約定的地點交付標的物。當事人未約定交付地點或者約定不明確，雙方當事人應當協(xié)商，簽訂補充協(xié)議，明確交付的地點。如果不能達成補充協(xié)議的，則應按照合同有關條款或者交易習慣確定具體的交付時間。也可以按照下列原則確定交付地點：一是出賣人運輸?shù)?，出賣人應當將標的物交付給第一承運人以運交給買受人；二是未約定出賣人運輸，出賣人和買受人訂立合同時知道標的物在某一地點的，出賣人應當在該地點交付；不知道標的物在某一地點的，應當在出賣人訂立合同時的營業(yè)地交付標的物。第三，標的物驗收。出賣人交付標的物，買受人應當驗收，出賣人應當提供據(jù)以檢驗的必要的技術資料。標的物驗收是履行買賣合同的重要內容。雙方當事人應當按照合同規(guī)定的驗收條款，對標的物進行現(xiàn)狀和技術驗收。驗收的標準雙方可以約定，但國家有強制標準的，雙方約定的標準不得低于國家標準；沒有國家標準的，可以樣品作為驗收的標準。

(3)買受人應當在發(fā)現(xiàn)或者應當發(fā)現(xiàn)標的物的數(shù)量或者質量不符合約定之日起30日內通知出賣人。買受人怠于通知或者自標的物收到之日起兩年內未通知出賣人的，視為標的物的數(shù)量或者質量符合約定。當事人另有約定的，按照其約定。出賣人故意提供不符合約定的標的物的，買受人不受前款規(guī)定的通知時間的限制。

(4)對標的物毀損、滅失的風險如何承擔應有約定。標的物在交付前后，都可能發(fā)生毀損、滅失。對于標的物的毀損、滅失的風險由誰承擔責任的規(guī)定，是買賣合同的重要內容。在實踐中，對此問題也常常有分歧。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，確定標的物毀損、滅失的風險的基本原則是：交付前由出賣人承擔，交付后由買受人承擔。但是，下列情況下發(fā)生標的物毀損、滅失的，則應分別不同情況予以處理。第一，買受人過錯不能按時交付的風險?！逗贤ā返?43條規(guī)定，因買受人的原因致使標的物不能按照約定的期限交付的，買受人應當承擔自約定交付之日至實際交付時標的物毀損、滅失的風險。

第二，出賣人出賣運輸途中的標的物的風險?！逗贤ā返?44條規(guī)定，出賣人出賣運輸途中的標的物，除當事人另有約定的以外，毀損、滅失的風險自合同成立時起由買受人承擔。第三，當事人未約定交付地點或者交付地點約定不明確，如果是由出賣人運輸?shù)?，出賣人將標的物交付給第一承運人后，標的物毀損、滅失的風險由買受人承擔。

第四，如果出賣人已經(jīng)將標的物置于交付地點，買受人違反約定沒有接收的，標的物毀損、滅失的風險自違反約定之日起由買受人承擔。

第五，出賣人按照約定未交付有關標的物的單證和資料的，不影響標的物毀損、滅失風險的轉移。

第六，標的物毀損、滅失的風險由買受人承擔的，不影響因出賣人履行債務不符合約定，買受人請求其承擔違約責任的權利。

2.汽車買賣合同

汽車買賣合同是指以汽車作為買賣標的物的合同。汽車是運輸工具，屬于高檔物品，汽車又直接關系到人民群眾的生命財產(chǎn)的安全，因此，國家對汽車產(chǎn)品實行嚴格的管理，當事人買賣汽車必須遵守各項有關規(guī)定。

汽車買賣合同主要內容包括：汽車的型號、牌號等基本情況；交車地點和交車方式；汽車質量標準；汽車維修；違約責任等。

下面給出了兩種常見的汽車買賣合同的文本格式，僅供參考。

合同編號：_________

出賣人：

簽訂地點：_________

買受人：

簽訂時間：

年

月

日

1.汽車型號及金額

2.交車地點及方式

交車地點：

交車時間：

___________

付款方式：

付款時間：____________格式一汽車買賣合同3.質量、維修

(1)出賣人向買受人出售的汽車其質量必須符合國家頒布的汽車質量標準。

(2)出賣人向買受人出售的汽車，必須是在《全國汽車、民用改裝車和摩托車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品目錄》上備案的產(chǎn)品或經(jīng)過交通管理部門認可的汽車。

(3)出賣人向買受人出售汽車時要真實、準確地介紹所銷售車輛的基本情況。

(4)出賣人在買受人購買車輛時必須向買受人提供：①銷售發(fā)票；②(國產(chǎn)車)車輛合格證、(進口車)海關進口證明和商品檢驗單；③保修卡或保修手冊；④說明書；⑤隨車工具及備胎。(以上③、④、⑤項如沒有，售前應說明。)

(5)買受人在購車時應認真檢查出賣人所提供的車輛證件、手續(xù)是否齊全。

(6)買受人在購車時應對所購車輛的功能及外觀進行認真檢查、確認。

(7)汽車在購買后，如發(fā)現(xiàn)屬于生產(chǎn)廠家的質量問題，可由出賣人協(xié)助買受人與生產(chǎn)廠家的維修站聯(lián)系、解決。

(8)如屬于在汽車售出前流通過程中出現(xiàn)的質量問題，出賣人未向買受人明示的，依法承擔責任。

(9)如買受人使用、保管或保養(yǎng)不當造成的問題，由買受人自行負責。

4.違約責任(雙方協(xié)商)

。

5.合同爭議的解決方式。因本合同引起的或與本合同有關的任何爭議，由雙方當事人協(xié)商解決；也可向有關部門申請調解；協(xié)商或調解不成的，按下列第

種方式解決：

(1)提交

仲裁委員會仲裁；

(2)依法向人民法院起訴。

6.本合同一式三份，雙方各執(zhí)一份，汽車交易市場主辦單位留存一份(市場留存期一年)。

7.本合同經(jīng)買賣雙方簽字蓋章后生效。

買受人：

出賣人：

買受人姓名：

(簽章) 出賣人名稱：

(簽章)

地址：

地址：

電話：

電話：

簽訂日期：年月日簽訂地點：合同編號：

格式二汽車電機電器產(chǎn)品買賣合同續(xù)表出賣人出售的汽車，其質量必須符合國家頒布的汽車質量標準，符合安全駕駛的要求。雙方在簽訂合同時，應當注意：

(1)買受人在決定購買汽車之前要詳細了解該型號汽車的基本情況，包括汽車的說明書、保修卡、檢驗單等必需單證，避免買了不合格的車。

(2)出賣人應向買受人提供與車輛有關的各種證書和文件資料，并在合同中列明資料

目錄。

(3)對汽車維修的內容應在合同中注明。有的出賣人指定維修廠家，對此，買受人應了解該廠家有無維修能力。9.3.3汽車維修合同

1.承攬合同概述

1)承攬合同的概念

《合同法》第251條規(guī)定：“承攬合同是承攬人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人給付報酬的合同”。完成工作并交付成果的一方為承攬人，接受承攬人的工作成果并給付報酬的一方為定作為。承攬人所應完成的工作成果為定作物。

2)承攬合同的法律特征

(1)承攬合同是以完成一定的工作為目的。承攬合同中定作人訂立合同的目的是取得承攬人完成的一定工作成果，因此，承攬人必須依照定作人的要求完成一定的工作。在承攬合同中，定作人所需要的并非是承攬人完成工作的過程，而是承攬人完成的工作成果，也就是說，定作人所需要的不是承攬人的單純勞務，而是其勞務的結果，承攬人的勞務必須有物化的結果。

(2)承攬合同的標的具有特定性。承攬合同的標的是承攬人完成并交付的工作成果。這一工作成果既可是體力勞動成果，也可是腦力勞動成果；可以是物，也可以是其他財產(chǎn)，但必須具有特定性，是按照定作人的特定要求，為滿足定作人的特殊需要完成的。承攬合同的標的，是不能通過市場購買的，只能由承攬人依定作人的要求通過自己的與眾不同的勞動技能來完成。

(3)承攬合同是有償合同。承攬合同是承攬人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人給付報酬的一種合同。承攬合同的定作人簽訂承攬合同的目的是獲得一定的報酬。承攬合同的定作人取得工作成果必須支付報酬。如同其他有償合同一樣，任何一方從另一方取得利益均應支付對價。

3)承攬合同的種類

承攬合同在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中運用很廣泛，深入到社會經(jīng)濟生活的各個角落，以各種形式存在。根據(jù)承攬合同內容的不同，承攬合同可以分為以下幾種：

(1)加工合同。加工合同是由承攬人以自己的力量用定作人提供的原材料，為定作人加工成品，定作人接受成品并支付報酬的合同。例如，為他人制作圖章、裝模字畫等。

(2)定作合同。定作合同是指承攬人用自己的原材料和技術，按照定作人的要求為定作人制作成品，定作人接受該成品并支付報酬的合同。如定作設備、定作服裝、定作家具、定刻印章等，都屬于定作合同。定作合同與加工合同的不同點在于，在定作合同中原材料是由承攬人自備的，加工合同中由定作人為承攬人提供原料，而不是由承攬人提供原料。

(3)修理合同。修理合同是指承攬人為定作人修復損壞的物品，使其恢復原狀，定作人接受修理后的物品并支付報酬的合同。例如，修理汽車、修理電視機、修理手表、修理自行車，都是修理合同。

(4)等改造、改建合同。改造、改建合同是指承攬人按照定作人的要求，將定作人提供的一物品進行改造或改建成一種新的物品，定作人接受新物品并支付報酬的合同。該合同與加工合同的區(qū)別主要是定作人提供的不是原材料或半成品，而是成品；與修理合同的區(qū)別在于，定作人所提供的物品并未損壞。這種合同的特點是合同的標的物已是成品，而且也沒有損壞，承攬人的工作是將其改造、改建，使它具有新的用途或使用價值。

(5)印刷合同。印刷合同是指承攬人按照定作人的要求，將定作人交付的文稿打印、印刷成定作人所需要的形式，定作人接受印制的成果并支付報酬的合同。印刷合同的承攬人可以是印刷廠、出版社、集體或個人開業(yè)的謄印社。在簽定印刷合同時，除了遵守合同法以外，還要遵守有關印刷品管理的法規(guī)。

(6)復制合同。復制合同是指承攬人按照定作人的要求，根據(jù)定作人的樣品，為定作人重新制作類似成品，定作人接受復制品并支付報酬的合同。

4)承攬合同主要條款

承攬合同主要條款包括承攬的標的、數(shù)量、質量、報酬、承攬方式、材料的提供、履行期限、驗收標準和方法等條款。

第一，完成工作的名稱即項目名稱，承攬人應交付的工作物的名稱及規(guī)格等。

第二，數(shù)量、質量、包裝、加工方法等。對完成工作的質量，應明確執(zhí)行的標準(國家標準、行業(yè)標準、企業(yè)標準)的種類、編號和名稱。

第三，原材料的提供以及規(guī)格、質量、數(shù)量。原材料可以由定作人提供，也可以由承攬人提供。如合同約定原材料由承攬人提供，定作人有權予以檢驗；如合同約定由定作人提供原材料，應明確原材料的消耗定額。第四，價款或酬金。根據(jù)雙方的實際需要，雙方在簽訂合同時還可以約定定金條款或預付款條款。

第五，履行期限、地點和方式。主要指承攬人完成工作、交付工作物的期限、地點和方式；也包括原材料、配件、器件的交付期限、地點和方式。

第六，驗收標準和方法。包括承攬人對定作人提供的原材料的驗收標準和方法，但主要是指定作人對承攬人交付的工作物的驗收標準和驗收方法。

第七，結算方式、開戶銀行、賬號。

第八，雙方約定的其他條款。比如定作人對承攬人的工作進行監(jiān)督的方式及時間安排；雙方議定的對工作物的特殊功能的要求；交(提)工作物的安排；資料的提供及保密條款等。

5)承攬合同中承攬人的義務

承攬合同的承攬人可以是一人，也可以是兩人及其以上。在兩人及其以上共同承攬一項工作時，稱為共同承攬。共同承攬合同中應當明確約定各個承攬人的義務如合同中沒有另外的約定或者約定不明確，共同承攬人對定作人負連帶責任。承攬合同的承攬人主要有以下義務：

(1)以自己的設備、技術、勞力完成主要工作的義務。

承攬合同是建立在定作人對承攬人完成工作的條件和能力的信任基礎上的，所以承攬人應親自完成自己所承攬的工作任務。若承攬人未經(jīng)定作人同意而將其承攬的主要工作交給第三人完成的，定作人有權解除合同。但是，定作人也可以不解除合同，當定作人不解除合同時，承攬人與定作人之間的關系并未改變，承攬人應該就第三人完成的工作成果向定作人負責。

(2)應當按照合同約定的時間開始并完成工作的義務。

具體說，就是承攬人應當在規(guī)定的時間著手進行工作，并在規(guī)定的期限內完成工作。完成工作是承攬人的主要義務。合同成立后，承攬人即應按照合同約定的時間著手進行工作。因為只有在承攬人交付工作成果時，定作人才有給付報酬的義務，承攬人不能以定作人未給催付報酬為由而拒絕開始工作如當事人在合同中有定作人交付預付款或定金的規(guī)定，并規(guī)，定于定作人交付預付款或定金后承攬人才開始著手進行工作，則承攬人可以定作人未交付預付款或定金為未著手開始工作的抗辯事由。承攬人未在合同約定的期間著手進行工作的，定作人可以請求承攬人著手進行工作。

(3)應當按照定作人的要求按質按量地完成工作。

承攬人在完成工作中應當遵守定作人提出的標準和要求，以保證完成的工作質量。在完成工作過程中，遇有下列情形