保險學概論總復習資料

保險學概論總復習資料保險學概論總復習資料/保險學概論總復習資料一、填空題：1、風險的因素包括風險因素、風險事故和損失。2、風險因素可分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素。3、純粹風險、投機風險4、按風險的損害對象分類，風險分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。5、靜態(tài)風險、動態(tài)風險6、基本風險、特定風險7、自然風險、社會風險、經濟風險、政治風險8、純粹風險導致兩種結果，即損失和無損失；投機風險導致三種結果，即損失、無損失和獲利。9、風險管理技術分為控制法和財務法兩大類。10、風險識別、風險估測、風險評價、風險控制11、保險的基本職能是指給付保險金和經濟補償。派生職能是融資和防災防損職能。12、按保險實施方式分類保險分為法定保險和自愿保險。13、財產保險、人身保險14、保險人把其原保險業(yè)務轉讓給其它保險人的方式叫再保險。15、比例再保險、非比例在保險16、原保險、再保險、重復保險、共同保險17、純費率、附加費率18、尼古拉斯·巴蓬稱為“現(xiàn)代保險之父”。19、哈雷生命表的編制和運用，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。20、1995年6月21、財產保險的保險利益包括現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益。22、保險合同的訂立和保險關系的存在必須以保險利益的存在為前提和依據(jù)。23、投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。24、最大誠信原則的內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。25、保證按保證存在形式分為明示保證和默示保證。保證按是否已經確實存在分為確認保證和承諾保證。26、保險賠償方式主要有現(xiàn)金賠付、修復、重置三種。27、近因是造成保險標的損失最直接、最有效、起決定作用的原因。28、以保險關系為調整對象29、保險合同法、保險業(yè)法30、《中華人民共和國保險法》31、p74-7532、保險合同的當事人包括投保人和保險人，保險合同的關系人包括被保險人和受益人。保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。33、訂立保險合同要經歷兩個法定程序，即要約和承諾。34、索賠權是指被保險人和受益人請求賠償或給付保險金的權利。35、企業(yè)財產保險有基本險和綜合險之分，它們的主要區(qū)別體現(xiàn)在保險責任范圍方面。36、普通家庭財產保險分為基本險和附加險兩個險別。37、家庭財產兩全保險兼有保障和儲蓄雙重性質。38、機動車輛保險是財產和責任綜合保險，分為車輛損失險和第三者責任兩個部分。39、當保險期不足一年時，機動車輛保險的保費按短期費率計收，分為兩類：按日計費和按月計費。其中，按日計費適用于被保險人把新購置的車輛投保，以統(tǒng)一續(xù)保日期；按月計費適用于應投保人要求而簽訂的短期保險。40、海上運輸貨物保險可分為基本險和附加險。41、我國的海上運輸貨物保險的基本險包括平安險、水漬險和一切險三種。42、國內水路、陸路貨物運輸保險分為基本險和綜合險兩種險別。43、責任保險按實施方式可分為法定責任保險和自愿責任保險；按承保的方式可分為承保獨立責任的責任保險和附加責任的責任保險。44、按保險事故劃分，人壽保險可以分為死亡保險、生存保險和兩全保險；按照有無利益分配可劃分分紅保險和不分紅保險；按參加保險的人數(shù)不同可分為單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險和團體人壽保險。45、健康保險包括醫(yī)療保險、殘疾收入補償保、住院醫(yī)療保險、疾病保險和生育保險 。（指導冊多一空）46、普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時所相關的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。47、住院保險的項目主要是住院房間的費用，住院期間的診斷費、手術費、藥費和醫(yī)院設備使用費。（指導冊少一空）48、p21749、成數(shù)再保險、溢額再保險、混合再保險50、超額賠款再保險、賠付率超賠再保險51、比例再保險合同、非比例再保險合同52、p22653、保險展業(yè)的方式可分為直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)和保險經紀人展業(yè)。54、保險主體、保險商品、保險價格55、直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經紀人展業(yè)56、原保險市場、再保險市場57、壟斷型保險市場、自由競爭型保險市場、壟斷競爭型保險市場（指導冊多一空）58、國有保險公司、股份保險公司59、保險公司的組織形式有國有獨資公司和股份有限公司兩種。60、《保險法》規(guī)定：設立區(qū)域性保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億；全國性保險公司注冊資本的最低限額為人民幣5億。61、國有獨資公司的內部組織機構分為：權力機關、執(zhí)行機關和監(jiān)督機關。62、股份有限公司內部組織機構分為：決策機構、執(zhí)行機構和監(jiān)督機構。63、分業(yè)經營是指同一保險人不得同時兼營人身保險和財產保險。64、保險準備金按提取方式的不同，分為法定準備金和任意準備金；按業(yè)務的不同，分為壽險責任準備金和非壽險責任準備金。65、對于經營有人壽保險業(yè)務的保險公司，應當按照有效保單的凈值提取未到期責任準備金。66、生育保險、失業(yè)保險、工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險67、社會保險、社會救助、社會福利、社會優(yōu)撫68、社會保險、社會救助、社會福利、社會優(yōu)撫69、比例保險費制、均等保險費制70、p313最下方名詞解釋：部分名詞答案略1.風險：是損失的不確定性。它有兩層含義，一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。2.純粹風險(Purerisk)：是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。3.投機風險(Speculativerisk)：是既可能造成損失也可能產生收益的風險。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。4.責任風險(Liabilityrisk)：是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。15.保險密度：是指按全國人口計算的平均保費額。16.保險深度：是保費收入占國內生產總值的比重。17.財產風險(Propertyrisk)：是可能導致財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。19.再保險(Reinsurance)：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。20.重復保險(DoubleInsurance)：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。21.共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。26.責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。27.保險利益：是指投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益。28.保證：是指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內對某一事項的作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。29.棄權是合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利。禁止反言是當合同一方當事人在已經棄權的情況下，將來不得要求行使這項權利。30.定值保險：是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。32.保險合同(InsuranceContract)：是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。35.保險人(Insurer)：亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。保險人是合同的一方當事人，也是經營保險業(yè)務的人。36.被保險人(Insured)：是其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。37.受益人(Beneficiary)：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人。38.保險金額：是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。39.保險單(InsurancePolicy)：是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。40.保險憑證(InsuranceCertificate)：也稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經訂立的書面文件。42.自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。43.履約終止：是指在保險合同的有效期內，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。44.保險代理人(InsuranceAgent)：保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的人。對保險代理人的含義可理解為：①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。48．不定值保險51．人壽保險：參見教材52.年金保險：是使用范圍最廣泛的生存保險，指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險，因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。53.健康保險：是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。54.醫(yī)療保險：是指提供醫(yī)療費用的保險，它是健康保險的主要險種之一。55.自殺條款：在人壽保險合同中，一般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生，但自殺畢竟是死亡的一種，有時被保險人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會作出結束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險給付金。為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是二年，以防止被保險人預謀保險金而簽訂保險合同。56.意外傷害保險：是指保險人對被保險人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。57.不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。.58.比例再保險：是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種分保方法。59.成數(shù)再保險：是原保險人將每一風險單位的保險金額，按雙方商定的固定比例即成數(shù)確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，再保險費、賠款的分攤均按同一比例計算。60.溢額再保險：是以保額為基礎，并由分出人確定自己承擔的自留額，以自留額的一定倍數(shù)為分出額，并按照自留額和分出額對保額的比例對保費和賠款進行分攤的一種分保方式。66.未到期責任準備金：是會計年度決算時對未滿期保單的保險費所提存的準備金。68.未決賠款準備金：也稱賠款準備金，是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定賠付或應付而未付賠款，而從當年保險費收入中提存的準備金。70.生命表：又稱死亡表，或壽命表，是根據(jù)一定時期的特定國家(或地區(qū))或特定人口群體(如壽險公司的全體被保險人)的有關生命統(tǒng)計資料，經整理、計算編制而成的統(tǒng)計表。六、簡答題說明：個別答案明顯的題目沒有提供答案，請自己查找。補充：保險投資的主要方式。參見試卷答案簡述再保險的作用。參見試卷答案比例在保險與非比例再保險的區(qū)別。風險的組成要素有哪些？它們之間的關系如何？

參見試卷答案風險的組成因素有：風險因素、風險事故和損失。風險是由風險因素、風險事故和損失共同構成的，風險因素引起或增加風險事故，風險事故發(fā)生可能造成損失，風險因素平加可能造成損失，風險因素增加或產生風險事故，風險事故引起損失。

2、簡述風險管理的定義與其基本程序。

風險管理是風險單位通過對風險的認識，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。是研究風險事故發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理學科，各經濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合，各種風險管理技術對風險實施有效的控制和處理風險所致?lián)p失后果，期望達到最小的成本獲得最大的安全保障的目標，包括風險認識、風險估測、風險評價、風險控制和管理的效果評價等程序。3、參見試卷答案4--7略8、簡述自愿保險和法定保險的區(qū)別。

自愿保險和法定保險的區(qū)別：（1）范圍和約束力不同；（2）保險費和保險金額的規(guī)定標準不同；（3）責任戶主的條件不同；（4）在支付保險費和賠款的時間上，法定保險都有一定的限額，自愿保險僅在賠償款方面有一定的限額。

9、簡述人身保險和財產保險的區(qū)別。

人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險，財產保險是以物質財產與其有關利益責任和信用為保險標的的保險。對象保險額都有區(qū)別。

10、簡述保險利益原則的意義。

體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律承認的利害關系，投保人或被保險人因保險標的未發(fā)生風險事故而受益，因保險標的遭受風險事故而受到損失。

11、規(guī)定最大誠信原則的意義是什么？

誠實信用原則是民事法律關系的基礎原則之一。在保險法律關系中對當事人的誠信程度要求比一般民事活動更嚴格，必須遵循最大的誠信原則，是由保險經營的特點所決定的，因此（1）保險業(yè)是風險管理行業(yè)；（2）保險經營的技術程度較高，而保險條款與其費率是由保險人單方面擬定的，其技術較高，復雜程度遠非一般人所了解；（3）保險一般具有轉體性，投保人在投保時只需支付少量保費，一旦有風險事故發(fā)生產生損失就會獲得大額的賠償。因此最大誠信原則有利于保證保險業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。

12、代位求償權產生的原因和代位求償權的條件。

是當保險事故發(fā)生時被保險人從保險人所得到的賠償金正好填補被保險人因保險事故發(fā)生所造成的保險金范圍內損失，在保險事故發(fā)生后，被保險人有權利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。

代位求償權的條件，參見有關試卷答案13、何謂近因原則，該原則對保險經營有何意義？

近因原則是在處理賠償時，賠案支付保險金的條件是造成標的的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人承擔賠付責任，反之，若造成保險標的損失的原因屬于除外責任，則保險人不負賠付責任，近因原則幾乎為世界各國保險人分析損失的原因和處理賠付責任時所采用。

14、簡述保險合同的特征。略15、保險合同的當事人包括哪些人？財產保險合同與人壽保險合同的被保險人在合同中的地位有何不同？

保險合同的當事人包括保險人、投保人。在財產保險合同中，被保險人必須是對被保險財產具有保險利益的人，即他們是被保險財產的所有權人或者經營管理權人，或者是使用權人，或者是抵押權人，投保人也可以是被保險人，但是這種身份的變更以合同的生效為臨界點。在人壽保險合同中，投保人既可以以自己的身體為標的，也可以經他人同意以他人身體為標的訂立保險合同，當發(fā)生前者情形時，投保人與被保險人是同一人，當發(fā)生后者情形時，則被保險人是保險合同的關系人。

16、說明受益人的受益權的特點。

收益人一般由投保人或被保險人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經被保險人同意，如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。如果沒有指定，則在被保險人死之時，由其繼承人領受保險金。當受益人為數(shù)個人時，投保人或被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權。

17、1）自然終止；2）因履約導致終止；3）因解除導致終止。

18、保險合同雙方當事人應如何處理爭議？

爭議處理是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式，我國合同法規(guī)定，當事人可以通過和解或調解解決同爭議。當事人不愿和解，調解或者和解，調解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構申請仲裁。當事人沒有訂立仲裁協(xié)或仲裁協(xié)議議無效的，可以向人民法院起訴，當事人應當履行發(fā)生法律效力的判決，仲裁裁決，調解書，拒不履行的，對方可以請求人民法院執(zhí)行。據(jù)此，對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可以采取和解，調解仲裁和司法訴訟四種方式來處理。

19、簡述保險合同條款解釋的原則和方法。

合同解釋是指當對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和原則對其做出的確定性判斷。保險合同解釋原則有：1）文義解釋原則2）意圖解釋3）解釋應有利于非起草人4）尊重保險慣例的原則20、車輛損失險的保險金額是如何確定？

車輛損失險的保險金額可以按投保時車購置價或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。21、車輛損失的賠償處理是如何計算的？

22、第三者責任險的"第三者"是如何定義的？

第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險公司的規(guī)定給予賠償?！暗谌摺笔侵副ｋU合同指定受益人以外的其他遭受人身傷亡財產損失的人。25、簡述人壽保險的基本特征

人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存，死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。其基本特征為（1），風險的特殊性，人壽保險保障的風險從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性，而從個體說，又具有變動性，在人壽保險中，被保險人在保險期限內死亡或滿期生存，保險人都有可能給付保險金，故人壽保險的純保險費是依據(jù)被保險人在一定時期內死亡或生存的概率來計算的。（2），業(yè)務的長期性，少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身，由于人壽保險的長期性特點，便保險人可以從長期穩(wěn)定的保費收入中獲取得一筆相當可觀的資金并投資。（3），儲蓄性，由于保險人每年收取的保險費超過其當時需要支會付的保險金，超過的部分投保人提前交給保險人，用于履行未來義務的資金，相當于投保人存在保險人處的長期性的儲蓄存款。這筆存款由保險人投于生產建設或存儲于銀行產生的利息。34、掌握保險公司進行資金運用的基本原則。保險資金運用又稱保險投資，以保險公司為了取得預期的收益而墊付資金。以形成資產的經濟活動，其基本原則：（1）安全性，一旦盡可能避免風險大的投資項目，避免投資失誤以保證資金安全，二是進行合理投資。（2）收益性，指保險公司投資的最主要動機。（3）流動性，指資產的變現(xiàn)能力。從整體上看，安全性與流動性成正比，變觀能力強的資產多，其風險就小，安全返還保障度就小，而安全性，流動性與盈利性成正比，安全性高，流動性強的資產，其盈利就低，反之，盈利就高。35、簡述保險公司經營的原則。保險經營除貫徹一般商品經營原則，如經濟核算原則，隨行就市原則、薄利多銷原則，還應該遵守特殊的經營原則：（１）風險大量原則，在可保風險的范圍內，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質與同類價值的風險與標的（２）風險分散原則：分為宏觀和微觀兩個層面，宏觀層面風險分散包括風險按地理范圍分散，多種經營補償，跨時間的風險分散，微觀層面上風險分散包括承保前分散和承保后分散兩種方式（３）風險選擇原則：指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確認識和評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風險選擇分為事先選擇和事后選擇兩種形式。37、保險基金的特點有哪些？

保險基金是指專門從事風險經營的保險機構，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險費的辦法建立的，專門用于保險事故所導致經濟損失的補償或人身傷亡的給付的一項專用基金，是保險人履行保險義務的條件。保險基金的特點：（1）保險基金是一種合理分擔金；（2）保險基金是一種責任準備金；（3）保險基金是一種返還性資金。38、保險投資的原則參見試卷答案。41、簡述設立保險公司應當具備的條件。（１）符合本法《保險法》和公司法規(guī)定的章程。（２）符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，設立保險公司與注冊資本的最低限額為２億元人民幣。（３）合格的高級管理人員，由于保險業(yè)務是專業(yè)性很強的業(yè)務，所以保險監(jiān)管部門對保險公司的高級管理人有特別規(guī)定。（４）有健全的組織機構和管理制度：即健全的權力機構，經營機構和監(jiān)督機構（５）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。同時還要考慮保險業(yè)的發(fā)展與公平競爭的需要。42、簡述設立保險公司的程序。（１）籌建：籌建期為６個月，籌建分為初步申請和正式申請。初步申請：申請人向保險監(jiān)管部門提出要求籌備建立保險組織的書面請示；正式申請ＰＰ保險公司經過籌建，向保險監(jiān)管部門提交正式申請表和有關文件、資料（２）開業(yè)：申請開業(yè)時，保險公司提出開業(yè)申請，并提交有關資料，經審查符合條件的，頒發(fā)《經營保險業(yè)務許可證》。最后，保險公司到工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金，方可營業(yè)（３）保險公司的變更：包括保險組織的合并、分類、組織形式的變更與其他事項變更（４）保險公司的終止：分為保險公司的解散、撤銷和破產三種形式。44、簡述保險業(yè)監(jiān)督管理的內容。保險業(yè)監(jiān)督管理的內容包括保險組織的監(jiān)管、保險經營的監(jiān)管、保險財務的監(jiān)管和保險中介人的監(jiān)管的四個方面。45、保險業(yè)監(jiān)督管理的方式有哪些？（１）公示主義：是國家對保險業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險業(yè)自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業(yè)的經營不進行直接監(jiān)督，而將其資產負債，財務成果與相關事項公布于眾的管理方式（２）準則主義：是由國家通過頒布一系列涉與保險行業(yè)運作的法律法規(guī)，要求所有的保險人和保險中介人遵守并在形式上監(jiān)督實行的管理方式（３）批準主義：是國家保險管理機關在制度保險法規(guī)的基礎上，根據(jù)保險法規(guī)所賦予的權力，對保險業(yè)實習的全面有效的監(jiān)督管理措施。47、社會保險具有哪些功能？社會保險的功能：（1）能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用（2）有利于保證社會勞動力再生產的順利進行（3）有利于實現(xiàn)社會公平（4）有利于推動社會進步。48、社會保險具有哪些特點？社會保險的基本特點有：強制性，福利性，普遍性，社會公平性，基本保障性，互濟性。49、社會保險制度的類型有哪幾種？（1）

生育保險：國家通過立法對婦女勞動者因子女而暫時喪失勞動能力而帶來失去收入時，提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。（2）

失業(yè)保險：國家通過立法對勞動者因遭受本人不能控制的失業(yè)風險而暫時失去收入時，提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。（3）

傷保險：國家通過立法對被保險人因生產、工作中遭受意外事故或職業(yè)病傷害提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。（4）醫(yī)療保險：國家通過立法對被保險人非因工疾病或患病或傷殘而暫時喪失勞動能力、失去收入時，提供一切物幫助以維持其基本生活的一種社會保險（5）養(yǎng)老保險：國家通過立法對勞動者因達到規(guī)定的年齡界限而解除勞動義務，由國家提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。50、簡述商業(yè)人身保險和社會保險的區(qū)別參見試卷答案。案例分析與計算1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？

保險公司不予承保，我國《保險法》明確規(guī)定：“投保人對投標標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！痹诒景咐?，保險標的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經濟利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經濟利益，該游客出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應該不予承保。

2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

保險人不承擔賠償責任。因為財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒?，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責任。對于一般財產保險而言，保單轉讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。

3、商人A從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是A以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？

愿意承保，因為海上運輸保險的特殊性，貨物裝運后，隨著提單的轉讓，買方即有保險利益，并且，保險責任均為承運人控制，并不為因為買賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。

4、商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？

保險人應承保貨損的賠償，是賠給買方。由于海上貨物運輸保險的特殊性，按國際慣例，貨物在運輸途中，其所有權是可以轉移的，而在所有權發(fā)生轉移時，水險保單是重要的文件之一。因此盡管簽發(fā)保單時，貨物的買方還不具有可保利益，但自貨物轉讓時起，允許買方對其具有合法的保險利益。海上運輸保險保單隨提單一起轉讓，無須經保險人同意即實現(xiàn)被保險人的變更。

5、一美國商人1979年在曼谷用6.5萬美元買了一批古代工藝品，在新加坡經人估價，值3000萬美元。商人即以此金額在倫敦保險市場投保了目的地為荷蘭的貨運險。貨物裝船前，保險人檢查后，以投保人估價過高取消了保險合同。1982年商人又向一家美國保險公司投保，簽約時未將三年前曾被取消合同一事告知美國公司。后來貨物在運輸途中全損，保險公司是否賠償？答：違反了最大誠信原則（具體原因結合定義），不予賠償。6、某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關系，保險人都不承擔賠償責任。7、保險公司應該賠。由于車輛沒有損失，古車輛損失險不需要賠。又由于事故是對方造成的，第三者責任險也不需要賠。由于投保了承運貨物責任險，所以保險公司應賠償車上貨物損失。貨主責任險沒查到，我疑為雇主責任險，應該賠駕駛員；如果是承運人責任險，只保貨物和旅客，駕駛員不是旅客。8、不合理。根據(jù)棄權與禁止反言原則。9、保險利益原則。商人沒有投保，故保險公司不賠商人。銀行出險時的保險利益為15X2/5=6萬，所以保險公司賠給銀行6萬。10、一居民向保險公司投保價值１４元的住宅。住宅在保險期內被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償１０萬元后，行使代位求償權從肇事車主那兒追得１０萬元。問追回的１０萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？

返回的１０萬元歸保險公司。居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當保險公司，按保險賠償他十萬元后，并行使代位求償權，從肇事車主那兒追得１０萬元，根據(jù)代位求償原則，故這十萬元該歸保險公司。若居民損失超過十萬元，可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過１０萬元以上的那部分賠款歸被保險人（居民）所有。11、承諾保證?？梢跃芙^。因為教材p49-50。12、某企業(yè)投保財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）

該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失35萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）

5月18日因發(fā)生地震而造成財產損失20萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）

12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災，損失10萬元，保險公司是否賠償？1：保險公司賠償35萬元。因為實際損失小于保險金額，按實際損失賠償2：保險公司不賠償。由于地震內企業(yè)財產保險中屬責任免除條款。3：保險公司應賠償65萬元。因為根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時并且保險期限尚未屆滿，保險合同終止”的原則。保險人在支付保險金65萬元，原保險合同終止。如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災，損失10萬元，保險公司就不應賠償。13、A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投保火險一年，保單有效期為1998年1月1日至12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于1998年10月1日全部毀于大火。問：（1）

銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）

若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？（1）因銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款額為50萬元，故銀行在投保時可向保險公司投保為50萬元。這是根據(jù)保險利益原則決定的。由于有本案例中，對于投保人（A銀行）具有50萬元的保險利益，所以銀行在投保時可向保險公司投保50萬元為好。（3）

根據(jù)財產保險的保險利益一般要求從保險合同從訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。本案例中，當保險事故發(fā)生時，銀行已收回20萬元貸款，故在發(fā)生保險事故時，保險公司應賠償給銀行50-20=30萬元損失。14、比例責任制。計算公式：某保險人分攤的賠償責任=某保險人承保的保險金額/所有保險人承擔的保險金額X損失金額A保險公司分攤的賠償責任=6/（6+4）X5=3萬B保險公司分攤的賠償責任=4/（6+4）X5=2萬15、一批財產在投保時按市價確定保險金額60萬元，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費用5萬元。這批財產在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠付？（寫出賠償方法和計算公式）因這批財產在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，超過了投保的保險額60萬元。故在賠付應按比例責任制賠償。計額公式為：賠償金額=保險金額×損失程度=20×60/80=15萬元最終賠償金額=15萬+施救費用5萬=20萬16、甲保險公司分攤的賠償責任=5/（5+2）X3=2.14萬乙保險公司分攤的賠償責任=2/（5+2）X3=0.86萬17、某房東將其所有的房屋投保財產保險，保險金額為100萬元。后發(fā)生火災，若：（1）

該房屋在出險時的價值為120萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？（2）

該房屋在出險時的價值為100萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？（3）

該房屋在出險時的價值為80萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？由于我國保險公司對家庭財產保險業(yè)務采取第一危險方式，凡是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金額限度內獲得賠償。所以本案例中（1）（2）（3）的賠款保險人均應賠付60萬元。18．某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？

不負保險責任，因為5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明的保險期間內發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務。違反了意外傷害保險的保險責任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內。

19、王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時交費。

后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經轉入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

1）因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重路響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。

20、小學生張某，男，11歲。19XX年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

不對，因為代位求償權只適用于財產保險，而不運用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種符合代位求償?shù)?個條件。應該由保險公司給付張某死亡保證金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。

21、奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經理，一是奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？

1）由于車禍造成奚某妻子身亡的撫恤金應歸于法定繼承人。2）受益人一般由投保人或被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經被保險人同意。又因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內，則保險公司應賠付保險金額，由于受益人欄填的是制衣公司，所以法院將這筆保險賠款應判給制衣公司。22、分兩種情況：1）如果企業(yè)投保企業(yè)財產保險基本險。保險公司不賠。因為保險責任只有火災、雷擊、爆炸、空中運行物體墜落等四種。2）如果企業(yè)投保企業(yè)財產保險綜合險。則保險公司應賠。因為企業(yè)財產保險綜合險的保險責任范圍除上述4種基本責任外，還有另外12項風險。包括暴風責任和暴雨責任。這里的實際情況是，當晚風力達到8級，屬于我國企業(yè)財產保險業(yè)務中的責任范圍，對于保險標的所造成的破壞就屬于暴風責任的范圍。暴風造成廠房損壞，然后進雨，導致?lián)p失發(fā)生，暴風是損失發(fā)生的直接原因，所以保險公司應該賠。（因為沒有達到暴雨的規(guī)定標準，暴雨責任則不存在。）23、保險公司的做法正確。保險公司賠付以實際損失為限。事實上，本案例中，只要修復的方式與費用是合理的，工廠只損失了5620元，保險公司的做法是正確的。24、拒賠成立。因為合同轉讓要經過保險公司同意，方為有效。案例中為私下轉讓，故無效。25、張某擁有５０萬元家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為４０萬元。在保險期間王某家中失火，當：（１）

財產損失１０萬元時，保險公司應賠償多少？（２）

家庭財產損失４５萬元時，保險公司又應賠償多少？

１、保險公司應賠10萬元。２、保險公司應賠４０萬元。因為我國保險公司對于家庭財產保險業(yè)務采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金大限度內獲得賠償，在實際業(yè)務的處理過程是保險人確定財產的損失屬于保險責任范圍后，根據(jù)保險財產的實際損失和保險財產損失當時的市場價格，并且按照其使用年限折舊計算賠款，最高賠償金下的保險單規(guī)定的保險金額為限。

26、某企業(yè)投保企業(yè)財產保險，保險金額為１００萬元。在保險期間發(fā)生火災，當：（１）

絕對免賠率為５％，財產損失２萬元時，保險公司應賠償多少？（２）

絕對免賠率為５％，財產損失８萬元時，保險公司應賠償多少？（３）

相對免賠率為５％，財產損失８萬元時，保險公司應賠償多少？

１、因為絕對免賠率為５％，１００×５％＝５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠２、因為絕對免賠率５％，１００×５％＝５萬，損失大于免賠額，保險公司賠償８－５＝３萬元３、因為相對免賠率５％，１００×５％＝５萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償８萬元

27．答案參見課本134頁。1）首先肯定是定值保險，無論損失發(fā)生時實際價值多少，都應按照保險金額賠償。賠24萬。2）保險價值—殘值，24—6=18萬。處理殘值歸貨主后，賠18萬。

28、觀點正確。屬于重復保險。原因見重復保險概念。

29、某保險公司承保某企業(yè)財產保險，其保險金額為4800萬元，在保險合同有效期內的某日發(fā)生了火災，損失額為600萬元，出險時財產實際價值為6000萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？

解：該保險公司的賠款＝（損失金額）×(保險金額÷保險價值)（或保險保障程度）

＝（600）×4800÷6000

＝480（萬元）

該保險不足額保險。因為該企業(yè)財產保險的保險金額為4800萬元，小于保險價值6000萬元。

30、解：甲車自負車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元

甲車應賠乙車=（乙車車損22萬元+乙車車上貨損13萬元+乙車人員醫(yī)療費用5萬元）×70%=28萬元

保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=（甲車自負車損7萬元+甲車應賠乙車28萬元）=35萬元乙車自負車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元

乙車主應賠甲車=（甲車車損10萬元+甲車上貨損18萬元+甲車人員醫(yī)療費用12萬元）×30%=12萬元

保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自負車損6.6萬元+乙車應賠甲車12萬元

=18.6萬元保險案例31答案參見教材52

（1）劉某房屋已經賣出，不再具有保險利益。根據(jù)財產保險被保險人對保險標的“從合同訂立時到發(fā)生保險事故時均要有保險利益”的原則，保險公司拒絕賠付是正確的。

（2）李某的索賠，保險公司可以拒絕。因為盡管李某對房屋具有保險利益，但是李某與保險公司之間沒有保險合同。劉某沒有經過保險公司批單，私下保險合同無效。32—36略補充案例機動車輛保險案例案例1:

某日,甲、乙兩車相撞，經交通管理部門裁定:甲車車損10萬元，醫(yī)療費8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責任，承擔經濟損失的70％；乙車負次要責任，承擔經濟損失的30％。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責任險。

問：

在不考慮免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔多少賠償金額？

解：

甲車自負車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元

甲車應賠乙車=（乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+乙車人員醫(yī)療費用4萬元）×70%

=28萬元

保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=（甲車自負車損7萬元+甲車應賠乙車28萬元）

=35萬元

乙車自負車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元

乙車主應賠甲車=（甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費用8萬元）×30%=9萬元

保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自負車損6.6萬元+乙車應賠甲車9萬元

=15.6萬元

案例2:

趙某1999年8月8日購買一輛汽車，購買價格24萬元，同月16日，趙某向X保險公司購買了保險金額24萬元的機動車輛保險和責任限額5萬元的第三者責任保險，保險期限為1年，并于當日交清了保險費。2000年2月8日，趙某將該汽車以23萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有經X保險公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險公司。2000年3月18日，具有合格駕駛證的車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財產損失。

問：

（1）若趙某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

（2）若劉某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

解：

（1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經不存在保險利益，則保險合同自車輛轉讓時起無效。

（2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同x保險公司沒有保險關系，不是被保險人。

案例3:

某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導致對方車輛財產損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費2萬元。經交通管理部門裁定，車主負全部責任。則：

（1）A保險公司應賠償多少？為什么？

（2）B保險公司應賠償多少？為什么？

解：

（1）A保險公司應賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負責賠償本車的財產損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。

（2）B保險公司應賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責任險，賠償限額為20萬元，在本案例中，由于車主責任造成對方車輛財產損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達到20萬元的賠償限額。人壽保險案例

案例:

張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險，保險金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務。對此，鄧某的父母要求領取15萬元保險金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應享有保險金請求權，其保險金應該作為遺產，4萬元用于清償好友劉某的債務；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產領取。

試分析，鄧某父母的要求是否正確？為什么？保險金按理應當給誰？

案例分析：

①鄧某父母的要求不正確。

②因為受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。同時，根據(jù)受益權的特點，一是受益人的受益權具有排他性，其它人不得剝奪、分享受益人的受益權；二來受益人領取的保險金不是遺產，不用償還被保險人生前的債務。

在本案例中，對保險公司給付的15萬元保險金，以4萬元清償鄧某生前所欠債務，其余由交給鄧某父母。這種做法是不正確的。保險金應當全部給受益人，即張某。家庭財產保險案例

案例1:

史某擁有40萬元的家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為30萬元。在保險期間史某家中失火，當：

（1）財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？

（2）家庭財產損失35萬元時，保險公司又應賠償多少？

因為家庭財產保險適用第一危險賠償方式，即在保險金額范圍內的損失均予以賠償。所以在本案例中：

（1）當家庭財產損失15萬元時，由于損失低于保險金額，保險公司按損失金額賠償15萬元。

（2）當家庭財產損失35萬元時，由于損失超過保險金額，保險公司按保險金額賠償30萬元。

案例2:

某被保險人向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為100萬元。在保險期間該被保險人家中失火，當：

A、絕對免賠率為5%，家庭財產損失2萬元時，保險公司應賠償多少？

案例分析：

因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產損失2萬元時，保險公司不賠償。

B、絕對免賠率為5%，家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？

案例分析：

因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當家庭財產損失8萬元時，保險公司只負責賠償8萬元-5萬元=3萬元。

C、相對免賠率為5%，家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？

案例分析：

因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損失。所以，當家庭財產損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。

案例2:

某企業(yè)一批財產在投保時按市價確定保險金額900萬元，后因發(fā)生保險事故，損失400萬元，被保險人支出施救費用50萬元。這批財產在發(fā)生保險事故時的市價為1000萬元，問保險公司如何賠付？

解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險方式，應使用比例賠償方式。即：

保險賠償額＝（保險財產實際損失額＋施救費）×保險保障程度（或者保險金額/保險價值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（萬元）注意復習最近幾次的試卷中的案例。《保險學概論》形考作業(yè)1答案一、判斷正誤1、純粹風險所導致的結果有三種，即損失、無損失和盈利。（×）2、權利人因義務人而遭受經濟損失的風險是責任風險。（×）3、保險密度是指按全國人口計算人均交納保險費。（√）4、中國保監(jiān)會成立后，取代中國人民銀行行使保險監(jiān)管職責。（√）5、人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。（√）6、保險人的賠償金額不能超過保險利益。（√）7、保險合同的成立是以不存在某種促使危險增加的事實為先決條件。（√）8、定值保險的被保險人有可能獲得超過實際損失的賠償。（×）9、近因是指時間上與它空間上離損失最近的原因。（×）10、如果近因屬于承保風險，保險人才給予賠付。（√）11、若保險金額高于實際損失，則保險賠償應以實際損失為準。（√）12、依代位求償權取得第三人的賠償金額超過保險人的賠償金額，其超過部分應退還第三人。（×）13、保險人在擁有物上代位后，保險標的所利益歸保險人所有，若保險利益超過賠償，則超過部分退還被保險人。（√）二、單項選擇題1．按風險的性質分類，風險可分為（B）Ａ人身風險與財產風險Ｂ純粹風險與投機風險Ｃ經濟風險與技術風險Ｄ自然風險與社會風險2、股市的波動屬于（B）性質的風險。Ａ自然風險Ｂ投機風險Ｃ社會風險Ｄ純粹風險3、某建筑工程隊在施工時偷工減料導致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風險因素是（C）。A物質風險因素B心理風險因素C道德風險因素D思想風險因素4、某房東外出時忘記鎖門，結果小偷進屋、家具被偷。則風險因素時（C）。A小偷進屋B家具被偷C外出時忘記鎖門D房東外出5、上題中，風險因素屬于（B）。A物質風險因素B心理風險因素C道德風險因素D思想風險因素6、現(xiàn)代保險首先是從（A）發(fā)展而來的。A海上保險B火災保險C人壽保險D責任保險7、被稱為現(xiàn)代保險之父的是（C）A喬治.勒克維倫B愛德華.勞埃德C尼古拉斯.巴蓬8、保費收入總額占國內生產總值的比重是指（B）A保險密度B保險深度C保險金額D保險價值9、（B）在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險計算的依據(jù)。A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的貢獻在于（C）A建立了世界上第一家火災保險公司B編制了第一張生命表C提出差別費率D提出了均衡保費理論11、保險的基本職能是（A）A、給付裝備金和經濟補償B、投資和防災防損C、分攤風險和投資D、補償損失和投資12、保險市場的買方是（C）Ａ保險代理人Ｂ被保險人Ｃ投保人Ｄ保險人Ｅ受益人13、保險利益為確定的經濟利益，即指（D）A現(xiàn)有利益B期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益D任何經濟利益14、投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故發(fā)生有嚴重影響時，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故（C）A應承擔賠償或給付保險金的責任。B不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費。C不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保費。D承擔部分賠償或給付保險金的責任。15、保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償，追償款為6000元則（B）A6000元全部退還給被保險人B將1000元退還給被保險人C6000元全歸保險人D多余的1000元在保險雙方之間分攤16、保險人行使代位求償權時，如果依代位求償取得第三人賠償金額超過保險人的賠償金額，其超過部分應歸（B）所有。A保險人B被保險人C第三者D國家17、除（D）外，保險人不得行使代位求償權。A、人壽保險B、意外傷害保險C、醫(yī)療保險D、第三者責任保險18、某投保人將價值100萬元的財產向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為80萬，則甲乙丙保險公司賠償額依次為（A）。A、40萬、20萬、20萬B、50萬、25萬、25萬C、5萬、2.5萬、2.5萬D、80萬、10萬、10萬三、多項選擇題1、風險的基本要素包括（ABE）Ａ風險因素Ｂ風險事故Ｃ風險處理Ｄ風險評估Ｅ損失2、按風險損害的對象分類，風險可分為（ABE）A財產風險B人身風險C經濟風險D政治風險E、責任風險3、對風險因素、風險事故和損失三者之間的關系表述正確的是：（BD）A風險因素引起損失B風險事故引起損失C風險因素產生風險事故D風險因素增加風險事故E風險事故引起風險因素4、可保風險的特性是：（ACDE）A風險不是投機性的B風險必須具有不確定性C風險必須是少量標的均有遭受損失的可能性D風險可能導致較大損失5、最大誠信原則的具體內容包括（ABC）。A告知義務B保證C棄權和禁止反言D說明義務E保密義務6、下列有關代位求償權的說法錯誤的是（BC）A被保險人有權就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償B適用于財產保險和人身保險C保險人依代位求償權取得第三人的賠償余額超過保險人的賠償金額，超過部分應歸保險人所有D如果因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權的行使，保險人可扣減相應的保險賠償金。E在任何情況下，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。7、財產保險合同主要履行以下原則（ADE）。A損失補償原則B代位原則C分攤原則D近因原則E最大誠信原則8、下列有關最大誠信原則的表述中正確的有（AC）A保險合同對當事人誠實信用的要求要比一般民事活動更為嚴格B僅要求在訂立保險合同時遵守C最大誠信原則包括告知義務和保證D該原則僅適用于投保人，不適用于保險人E該原則僅適用于保險人，不適用于投保人9、下列有關補償原則的陳述正確的有（ABCD）。A合同中規(guī)定的免賠額，被保險人得不到賠償B若是不足額保險，依照保險金額與保險價值的比例賠償C不遵循補償原則，將會誘發(fā)道德風險D遵循補償原則，可保障被保險人的利益E簽訂財產保險合同后，被保險人對保險標的已不具有保險利益，亦方可獲得賠償10、下列關于代位原則的陳述錯誤的是（BD）。A代位原則包括代位求償權與物上代位權B補償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔相應的經濟責任D可防止被保險人因損失而獲取不當利益E被保險人無權就取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償11、代位求償權實施的前提條件（ABC）A保險標的的損失屬于保險責任事故B保險標的的損失是由第三方責任造成的C保險人履行了賠償責任D被保險人對于第三者依法應負賠償責任E保險標的的損失是由本人責任造成的12、下列有關分攤原則的陳述正確的是（ABCD）。A由補償原則源生出來的B可防止被保險人獲得高于實際損失額的賠償金C是對重復保險發(fā)生保險事故后，進行分攤的原則D在沒有合同約定的情況下，應以順序責任制進行分攤E是對財產保險和人身保險的賠償和給付所實施的原則13、下列對損失補償原則表達正確的是（ABCDE）A有損失有賠償，無損失無賠償B以保險價值為限C以實際損失為限D以保險金額為限E以保險利益為限14、下列對保險利益原則的表述正確的是（ABCDE）A一般財產保險的保險利益必須從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在B海上貨物運輸保險中，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保C海上貨物運輸保險的保險利益在發(fā)生保險事故必須存在15、關于近因原則的表述正確的是（AD）A近因是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定作用的原因B近因是空間上離損失最近的原因C近因是時間上離損失最近的原因D近因原則是在保險理賠過程中必須遵循的原則四、案例分析1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？分析：保險公司不予承保，我國《保險法》明確規(guī)定：“投保人對投標標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！痹诒景咐?，保險標的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經濟利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經濟利益，該游客出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應該不予承保。2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？分析保險人不承擔賠償責任。因為財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒?，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責任。對于一般財產保險而言，保單轉讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。3、商人A從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是A以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？分析：愿意承保，因為海上運輸保險的特殊性，貨物裝運后，隨著提單的轉讓，買方即有保險利益，并且，保險責任均為承運人控制，并不為因為買賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。4.某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關系，保險人都不承擔賠償責任。五、課堂討論答案：題目1：外資保險公司的進入，對國有保險公司和國內股份制保險公司來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老百姓來說，選擇的余地更大了，享受的服務更好了。外資保險公司正在加速進入我國市場，它們的到來，對我國保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險公司的加速進入，意味著更激烈競爭的開始。對于以市場擴張為主，有“增長”、缺“發(fā)展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務，還處在粗放經營階段的中資保險公司來說，這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經由分業(yè)經營走向混業(yè)經營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司，其業(yè)務也逐漸在向其他金融領域滲透，對于還不宜采用混業(yè)經營的國內金融業(yè)來說，無疑也將影響其競爭能力；而對擁有先進管理經驗、產品開發(fā)和銷售服務與良好資金運用能力的外資保險而言，在一定時期之內將可能使中資保險企業(yè)失去更多的市場占有率，使一些中資保險煩惱的人才流向外資公司問題同樣可能出現(xiàn)。外資保險公司的加速進入，同時也意味著更多機會的來臨。外資保險的參與，不僅使得保險市場主體增加，促進競爭，使我國保險業(yè)在短時間內與國際接軌；同時隨著它們先進的營銷手段和宣傳，將會使百姓的保險意識增強，激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對，將促使中資保險公司接受競爭的現(xiàn)實，并通過向外資保險學習，提高經營管理水平，提升競爭實力。中國保險市場對外開放9年來的實踐表明，外資保險公司進入中國市場促使中國保險業(yè)不斷成長。正在進行體制改革的我國國有保險公司和機制轉換的股份制保險公司，的確面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，但是，隨著外資保險公司大批進入中國市場，隨著中國經濟全面融入全球經濟所激發(fā)出的活力，中國的保險企業(yè)有望在與巨人同場競技中成長，中國的保險市場將進一步成長、成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好的保險產品可供選擇，能夠享受到更多更優(yōu)質的服務，獲取更多更好的保險保障。針對外國保險不斷進入中國市場，人們究竟選擇洋保險還是本地保險這一問題，北京市保監(jiān)辦最新一項調查顯示，有不到一半的北京人愿意買本地保險。根據(jù)這項調查，48％的人認同國內的保險公司，但前提是中外保險的服務水平相當；20％多的人相信外資的保險服務好，希望買外資的保險。另有71％的人對財產險表示滿意，而壽險的滿意度為69．4％。題目2答案：根據(jù)代位求償原則，保險公司按全損賠償以后，取得剩余保險標的的所有權，權利發(fā)生轉移，不應該再要求退還賠償金領取車輛?！侗ｋU學概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國保險法適用于中華人民共和國境內的一切保險活動。（×）2、農業(yè)保險也要符合保險法的有關規(guī)定。（√）3、.保險合同的主體包括當事人、關系人和輔助人。（√）4、人身保險合同中被保險人既可以是自然人，也可以是法人。（×）5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。（√）6、在簽訂保險合同時，保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。（√）7、保險合同是被保險人與保險人協(xié)定保險權利、義務關系的協(xié)議。（×）8、保險憑證是一種簡化了的保險單，但在法律上效力不如一般保險單。（×）9、保險合同發(fā)生爭議時，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（×）10、被保險人生前的債權人有權從受益人領取的保險中獲得債務的清償。（×）11、特約條款完全由保險雙方自由商定，因此其效力要低于主要險種的基本條款和其他險種的保險條款。（×）12、投保方和保險人均有自由選擇權，有權隨時解除保險合同。（×）13、保險合同是射幸性合同。（√）14、只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。（√）15、當受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。（√）16、在個人人壽保險中，允許變更被保險人。（×）17、在機動車輛保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額，保險合同才終止。（√）18、保險合同條款解釋的原則是必須堅持有利于保險人（×）19、財產保險的標的是各種物質財產與有關的利益。（×）20、一般來說，財產保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強。（√）二、單項選擇題1、在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人是（A）。A受益人B保險經紀人C保險人D投保人2、下列屬于保險人承擔賠償責任的損失是（B）。A巨災損失B直接損失C間接損失D精神損失3、保險人和投保人在制定（D）時具有最大的自由度。A主要險種和基本條款B其他險種的保險條款C制式條款D特約條款4、人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利自其知道保險事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。A2年B3年C4年D5年5、被保險人的代表是（A）。A投保人B保險代理人C保險人D保險經紀人6、保險經紀人基于（D）的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金。A保險經紀人B保險代理人C保險人D投保人7、人身保險合同的生效條件是（A）。A投保人交付首期保險費B投保人交付末期保險費C投保人和保險人簽訂合同D人身保險合同經保險公司批準8、不允許變更被保險人的險種是（C）。A一般財產保險B海上貨物運輸保險C個人人壽保險D一切險種9、下列合同中，投保人、被保險人可隨保險標的轉讓而自動變更，毋須征得保險人同意，合同繼續(xù)有效的是（D）A火災保險合同B家庭財產保險合同C責任保險合同D貨物運輸保險合同10、保險合同終止最普遍的原因是（A）。A保險期間屆滿終止（自然終止形式）B保險標的滅失而終止C履約終止D因法定情況出現(xiàn)而終止11、解釋保險合同條款最主要的方式是（A）A含義解釋B單理解釋C補充解釋D意圖解釋12、我國《保險法》規(guī)定，財產保險分為（A）A財產損失保險,責任保險,信用保險等B財產損失保險,責任保險,健康保險等C財產損失保險,貨物運輸保險、責任保險等D責任保險、農業(yè)保險、信用保險。13、某工廠添置一套設備，投保時市價為80萬，后被盜。當時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。A80萬B100萬C實際損失D保險金額14、在抵押貸款的財產保險時，銀行以抵押權人名義對抵押品房屋投保，如果銀行貸款10萬元，房屋價值13萬元，保險金額為12萬元，則保險人賠償金額為（A）A10萬元B13萬元C12萬元D不予賠償15、保險金額不得超過（A），部分無效。A保險價值B保險標的C保險利益D事故損失16、某企業(yè)投保企業(yè)財產險，保險金額為100萬，出險時保險財產的保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬，保險人應賠償（D）30*1