我國(guó)人口老齡化背景下養(yǎng)老金融研究

PAGE我國(guó)人口老齡化背景下養(yǎng)老金融研究摘要：現(xiàn)在，老齡化問(wèn)題是當(dāng)今社會(huì)的大趨勢(shì)。我國(guó)由于老年人口基數(shù)大，因此較早進(jìn)入了高齡化社會(huì)。在我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，由于龐大人口基數(shù)以及較高出生率，并考慮到我國(guó)的基本國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)政府實(shí)行了計(jì)劃生育政策。伴隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，醫(yī)療水平和人民生活質(zhì)量得到了很大提升，因?yàn)槿丝谄骄鶋勖谠鲩L(zhǎng)，所以我國(guó)“人口紅利”的優(yōu)勢(shì)在逐步消失，面臨是老齡化社會(huì)的到來(lái)。養(yǎng)老成為當(dāng)下時(shí)代熱門，家庭的“4-2-1”人口模式已經(jīng)嚴(yán)重影響青年人的奮斗志氣。因此緩解老齡化社會(huì)的問(wèn)題，我們迫在眉睫。為了保護(hù)老年人的生活，促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展，需要極力增強(qiáng)我國(guó)對(duì)養(yǎng)老金融的摸索探討與創(chuàng)新繁榮。本文簡(jiǎn)單的描述了我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀，且梳理了國(guó)內(nèi)外研究學(xué)者對(duì)養(yǎng)老金融的概述，并歸納了養(yǎng)老金融的定義，結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展?fàn)顩r，從多角度論述我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展的不足，最后針對(duì)不足提出了可行的策略，切實(shí)創(chuàng)造良好的養(yǎng)老生態(tài)圈。關(guān)鍵詞：人口老齡化養(yǎng)老金金融養(yǎng)老服務(wù)金融養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融ResearchonendowmentfinanceunderthebackgroundofagingpopulationinChinaAbstract：Atpresent,theagingproblemisaninevitabletrendintoday`ssociety.Ourcountryoldagepopulationbaseisbig,soourcountryalreadyenteredagingsocietycompletely.SinceChina`sreformandopeningup,thegovernmentcarriedoutthefamilyplanningpolicyunderthebackdropsofalargepopulationbaseandhighbirthrate,inconsiderationofChina`sbasicnationalconditionsandeconomicdevelopment.WiththedevelopmentandimprovementofTheTimes,people`smedicallevelandpeople`squalityoflifehavebeengreatlyelevated.Becausetheaveragelifespanofthepopulationisextending,theadvantageof“demographicdividend”isgraduallydisappearinginChina,whichisfacingthearrivaloftheagingsociety.Pensionhasbecomeahottopicinthecurrentera,andthefamily`s“4-2-1”populationpatternoffamilieshasseriouslyaffectedtheyoungpeople`sfightingambition.Therefore,itisurgenttoalleviatetheproblemsofagingsociety.SoastodefendthelifeoftheelderlyandfacilitatethedevelopmentofendowmentfinanceinChina,itisneedfultostrengthentheexplorationandinnovationofendowmentfinanceinChina.ThepapersimplydescribesthecurrentsituationofChina`spopulationaging,andteasedouttheoverviewofpensionfinancebydomesticandoverseasresearchworkers,andfinallysummedupthemeaningofendowmentfinance.Incombinationwiththecurrentdevelopmentstatusofpensionfinancialdomesticandoverseas,deficienciesinthedevelopmentofendowmentfinanceinChina.Finally,somefeasibleSuggestionsareputforwardtoeffectivelycreateagoodecologicalcirclefortheaged.Keyword：Agingofpopulation;Pensionfinance;Pensionservicesfinance;Pensionindustryfinance;Proposal目錄第1章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 31.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 31.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀 31.3課題研究方法和內(nèi)容 41.3.1研究方法 41.3.2研究?jī)?nèi)容 5第2章我國(guó)養(yǎng)老金融的概述 62.1養(yǎng)老金融的定義及相關(guān)理論概述 62.1.1養(yǎng)老金融的定義 62.1.2養(yǎng)老金融的特征 72.2國(guó)內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀 72.2.1國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀 72.2.2國(guó)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀 8第3章我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展過(guò)程中存在的不足 103.1養(yǎng)老金金融發(fā)展不平衡 103.2養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展和創(chuàng)新不充足 113.3養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展滯后 12第4章我國(guó)養(yǎng)老金融未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議 134.1加快完善養(yǎng)老金保障體系，努力健全養(yǎng)老金金融管理 134.2積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，優(yōu)化提升養(yǎng)老金融服務(wù) 144.3鼓勵(lì)社會(huì)資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融均衡發(fā)展 14第5章總結(jié) 16參考文獻(xiàn)： 17致謝 18PAGE18第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景二十一世紀(jì)初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人民生活水平都有了很好的進(jìn)步?？v覽我國(guó)人口分布結(jié)構(gòu)，老齡化這一詞匯也在近幾年中日益受到社會(huì)各界的關(guān)注。目前，我國(guó)的人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越明顯。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，統(tǒng)計(jì)到2018年底，我國(guó)60周歲及以上人口占全國(guó)的17.9%，約2.49億人，其中65周歲及以上人口占全國(guó)的11.9%，約1.67億人。關(guān)于老齡化概念，聯(lián)合國(guó)有明確的規(guī)定，當(dāng)某個(gè)國(guó)家60歲以上人口占總?cè)丝诘?0%以上，或65歲以上人口占總?cè)丝诘?%以上時(shí)，則該國(guó)家納入人口老齡化國(guó)家。不容置疑，我國(guó)已經(jīng)是一個(gè)人口老齡化國(guó)家。此外，黨中央還提出“人口老齡化是每個(gè)國(guó)家都必須經(jīng)歷的一個(gè)階段問(wèn)題，而不僅僅是某一個(gè)國(guó)家存在的問(wèn)題”。而且，我國(guó)老齡化社會(huì)出現(xiàn)“未富已老”和“未備已老”的特點(diǎn)，解釋為我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，我國(guó)在許多方面都還沒(méi)做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，比如我國(guó)的社會(huì)保障制度、政策、醫(yī)療水平、物質(zhì)基礎(chǔ)、大眾的思想觀念等都需要進(jìn)步。面對(duì)日趨嚴(yán)峻的老齡化社會(huì)背景，縱觀養(yǎng)老涉及各個(gè)方面的問(wèn)題，作為經(jīng)濟(jì)核心金融起了主導(dǎo)作用，而養(yǎng)老金融這一概念應(yīng)運(yùn)而生，且引起了學(xué)界的關(guān)注與討論。數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局1.1.2研究意義養(yǎng)老金融怎樣緩解日益嚴(yán)峻的老齡化社會(huì)難題，滿足我國(guó)日漸增加的老年人群潛在的金融消費(fèi)需求，是當(dāng)今我們急切需要解決的時(shí)代話題。因此，養(yǎng)老金融的研究對(duì)我國(guó)社會(huì)永恒發(fā)展的長(zhǎng)期規(guī)劃有關(guān)。本文以養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融為主要研究對(duì)象，運(yùn)用實(shí)證、文獻(xiàn)等分析方法，從養(yǎng)老金融的定義以及國(guó)內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀等方面探討了養(yǎng)老金融的發(fā)展歷程，最后歸納總結(jié)了養(yǎng)老金融發(fā)展過(guò)程存在的不足以及針對(duì)不足提出一些可行策略。因此我認(rèn)為本文的研究意義如下： 1、分析表明，養(yǎng)老金融對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障體系發(fā)展以及老年人生活福祉起到了舉足輕重的作用。 2、歸納了養(yǎng)老金融的定義，認(rèn)為養(yǎng)老金融主要包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個(gè)模塊。 3、論述了我國(guó)養(yǎng)老金融將來(lái)發(fā)展的策略與建議，認(rèn)為養(yǎng)老金融應(yīng)從加快完善養(yǎng)老金保障體系、積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品以及鼓勵(lì)社會(huì)資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這三方面來(lái)統(tǒng)籌發(fā)展，推動(dòng)養(yǎng)老金融的可持續(xù)性發(fā)展，為社會(huì)老年群體創(chuàng)建一個(gè)健康良好的生態(tài)圈。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀在2013年，胡繼曄（2013）認(rèn)為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老的首要方式，提出防范老齡挑戰(zhàn)要改進(jìn)舊模式。余全強(qiáng)（2014）認(rèn)為政府要加大對(duì)養(yǎng)老金融的扶持力度，鼓勵(lì)創(chuàng)新，加快養(yǎng)老資產(chǎn)與市場(chǎng)資本相結(jié)合。吳成居（2015）則指出養(yǎng)老金融是關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資機(jī)制活動(dòng)，認(rèn)為政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持養(yǎng)老金融，并且希望年輕人參與到養(yǎng)老金融的機(jī)遇中，共享發(fā)展果實(shí)。由此可見(jiàn)，近幾年我國(guó)學(xué)者呼吁大力發(fā)展養(yǎng)老金融，且認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)加大扶持力度。筆者認(rèn)為發(fā)展養(yǎng)老金融不僅僅依靠政府的支持，企業(yè)和居民也應(yīng)當(dāng)參與其中，共同為養(yǎng)老金融的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。孫博（2015）認(rèn)為養(yǎng)老金融可拆分成三大支柱，分別是社會(huì)養(yǎng)老金、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金，可以理會(huì)為政府使用積儲(chǔ)、經(jīng)濟(jì)重新分派或者資產(chǎn)經(jīng)管等手段來(lái)積聚老年資產(chǎn)。洪崎（2016）把我國(guó)實(shí)際情況與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，提出了企業(yè)年金新模式，把企業(yè)作為養(yǎng)老支撐，集中構(gòu)建養(yǎng)老金融新模式。綜上所述，我國(guó)學(xué)者初步探索出符合我國(guó)基本國(guó)情的社會(huì)保障體系，并且借鑒經(jīng)驗(yàn)發(fā)展企業(yè)年金，構(gòu)建新型養(yǎng)老模式，切實(shí)保障老年群體生活。姚余棟（2016）認(rèn)為養(yǎng)老金融是屬于金融范濤，并覺(jué)得解決老齡化挑戰(zhàn)下的養(yǎng)老問(wèn)題是關(guān)鍵?？梢?jiàn)，養(yǎng)老金融的本質(zhì)和目的一直延續(xù)并使用到現(xiàn)今，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金融將來(lái)發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外養(yǎng)老金融早已興起，其中最具典范的是以房養(yǎng)老，這是一種新型養(yǎng)老金融模式，主要對(duì)于名下有房的老年人，他們把屋子典質(zhì)給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)把金錢一次或分次支付給老年人，該模式把房子這類不動(dòng)產(chǎn)瞬間變成可支配的現(xiàn)金，最后老人可以幸福地享受老年生活。因?yàn)槠鸩皆?，所以?guó)外學(xué)者對(duì)養(yǎng)老金融的研究是比較深入和規(guī)范的，在研究過(guò)程中也有許多見(jiàn)解。拉法格（1903）認(rèn)為養(yǎng)老金融的發(fā)展需要養(yǎng)老業(yè)和金融業(yè)的相互作用與融合，共創(chuàng)互贏大局。Bodie等（1992）認(rèn)為人們?cè)谀贻p時(shí)投資和儲(chǔ)蓄的目的是滿足垂老生活所需的流動(dòng)現(xiàn)款，而不是為了增加現(xiàn)有的家當(dāng)。該理論為養(yǎng)老金融理論發(fā)展埋下了根基。英國(guó)學(xué)者Blake（2006）研究金融產(chǎn)品和養(yǎng)老資產(chǎn)融合聯(lián)結(jié)的投資運(yùn)營(yíng)方式。綜上所述，國(guó)外學(xué)者較早認(rèn)識(shí)到老年生活經(jīng)濟(jì)危機(jī)，認(rèn)為人們?cè)谀贻p時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行投資和儲(chǔ)蓄來(lái)保障老年生活，也是較早提出養(yǎng)老金融概念，為我國(guó)發(fā)展養(yǎng)老金融提供了一些借鑒意義。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法該論文主要采用歸納法和文獻(xiàn)研究法來(lái)論述養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的不足。 1.文獻(xiàn)研究法：閱讀眾多論題相關(guān)的文獻(xiàn)，進(jìn)行對(duì)比分析，總結(jié)觀點(diǎn)，從多方面鉆研論題，為論文的展開(kāi)作準(zhǔn)備。 2.實(shí)證分析法：通過(guò)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展趨勢(shì)以及不足的事實(shí)上，運(yùn)用實(shí)證分析法分析具體原因，歸納出經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為我國(guó)養(yǎng)老金融順利發(fā)展提供實(shí)踐方法。3.歸納法：針對(duì)所要研究的課題，通過(guò)閱讀大量的冊(cè)本與報(bào)刊，專題收集資料，并進(jìn)行歸納總結(jié)。1.3.2研究?jī)?nèi)容 本文的框架分為五章，以我國(guó)近幾年人口老齡化為背景，首先從養(yǎng)老金融定義開(kāi)始，其次探討研究養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融這三方面，最后重點(diǎn)分析我國(guó)養(yǎng)老金融停滯現(xiàn)狀的問(wèn)題以及相應(yīng)的策略。 本文一共由五章構(gòu)成： 第一章：緒論，巧妙運(yùn)用歸納的辦法對(duì)論文的研究背景和意義進(jìn)行了仔細(xì)的介紹和論說(shuō)。 第二章：在實(shí)事求是的基礎(chǔ)上梳理了養(yǎng)老金融的概念，進(jìn)而歸納了養(yǎng)老金融的主要特征。 第三章：運(yùn)用文獻(xiàn)分析法以及綜合相關(guān)政策理論，在客觀上從養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三方面分析我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展過(guò)程的不足。 第四章：根據(jù)前文對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金融現(xiàn)狀和發(fā)展的分析，提出從完善養(yǎng)老保障體系、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及均衡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等相關(guān)建議。第五章：總結(jié)，對(duì)全文歸納總結(jié)。包括對(duì)文章框架以及思路進(jìn)行梳理，得出養(yǎng)老金融需要政府、企業(yè)、居民齊構(gòu)建。第2章我國(guó)養(yǎng)老金融的概述2.1養(yǎng)老金融的定義及相關(guān)理論概述2.1.1養(yǎng)老金融的定義養(yǎng)老金融不止是外國(guó)養(yǎng)老架構(gòu)的養(yǎng)老金金融，也不是單純地把養(yǎng)老與金融相加。在我國(guó)，養(yǎng)老金融，從實(shí)質(zhì)上看，是適合用金融的各種研究理論來(lái)解決時(shí)代養(yǎng)老問(wèn)題，目的是把銀行等金融機(jī)構(gòu)作為介質(zhì)，巧妙運(yùn)用金融工具重要措施，呼吁全民發(fā)展養(yǎng)老大業(yè)。針對(duì)養(yǎng)老金融的定義，我國(guó)越來(lái)越多的學(xué)者都有提出自己的觀點(diǎn)，對(duì)其理解更是各有特色。黨俊武（2013）提出“老齡金融”概念，他認(rèn)為人在少年時(shí)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)目光，多儲(chǔ)備資產(chǎn)，為自己年老生活做好規(guī)劃?？梢?jiàn)該學(xué)者提出每個(gè)人在年輕時(shí)就要為自己的老年生活做好打算，就要防患于未然。鄭秉文（2015）個(gè)人認(rèn)為社會(huì)老齡化現(xiàn)狀一天比一天危急，強(qiáng)調(diào)急需擴(kuò)大開(kāi)放養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，全方面建立養(yǎng)老圈架構(gòu)。該學(xué)者認(rèn)為養(yǎng)老金融要重視養(yǎng)老服務(wù)金融的發(fā)展范濤，從養(yǎng)老服務(wù)出發(fā)，塑造良好的養(yǎng)老生態(tài)圈。綜合學(xué)界各方面的觀點(diǎn)，目前較完整且系統(tǒng)的養(yǎng)老金融定義是：為緩解老齡化挑戰(zhàn)，研究社會(huì)人員養(yǎng)老需要所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和，有三方面：第一養(yǎng)老金金融，即以積聚養(yǎng)老資產(chǎn)為目的所組織的金融活動(dòng)，主要包括部署養(yǎng)老金制度和經(jīng)管養(yǎng)老金資產(chǎn)；第二養(yǎng)老服務(wù)金融，即金融機(jī)構(gòu)從老年人的需求出發(fā)，對(duì)應(yīng)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；第三養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，即以養(yǎng)老企業(yè)蓬勃發(fā)展為方向提供的資金援助行為。養(yǎng)老金融是以解決老齡化現(xiàn)狀下的養(yǎng)老問(wèn)題為終點(diǎn)目標(biāo)。2.1.2養(yǎng)老金融的特征養(yǎng)老金融不但關(guān)乎我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題，而且對(duì)金融的進(jìn)步發(fā)展以及市場(chǎng)的規(guī)范有著重大的方向意義。因此養(yǎng)老金融具有以下特點(diǎn)： （1）普惠性養(yǎng)老金融覆蓋范圍很廣、肩負(fù)著巨大的社會(huì)使命。其中，養(yǎng)老金融把老年人、養(yǎng)老金、養(yǎng)老行業(yè)等作為研究標(biāo)的。養(yǎng)老金融實(shí)質(zhì)上是一種具有普惠性的金融，且可以全面和長(zhǎng)久地為每個(gè)地區(qū)的人口提供福祉。 （2）長(zhǎng)期性 養(yǎng)老金融具有長(zhǎng)期性。老齡化是人類社會(huì)自然發(fā)展的必經(jīng)趨勢(shì)，而養(yǎng)老金融是一個(gè)社會(huì)永久發(fā)展的指導(dǎo)方針。在養(yǎng)老金金融方面，養(yǎng)老金投資期限長(zhǎng)；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，養(yǎng)老項(xiàng)目投資期限長(zhǎng)。因此，要發(fā)展養(yǎng)老金融，很有必要顧及業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性質(zhì)。 （3）穩(wěn)健性保護(hù)老年人生活是養(yǎng)老金融始終奮斗的目標(biāo)。在一定程度上，養(yǎng)老金融資產(chǎn)更加側(cè)重資金的流動(dòng)性和安全性，并在資金的運(yùn)用上要求業(yè)務(wù)具有信用高、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。因此養(yǎng)老金融具有穩(wěn)健性。（4）多樣性養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)種類繁多，需求各式各樣。其中養(yǎng)老金投資包括證券和股權(quán)投資等；在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)迎合不同老齡階段的訴求，按照老年人風(fēng)險(xiǎn)偏好類型創(chuàng)新各類產(chǎn)品。2.2國(guó)內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀在老齡化沖擊下，我國(guó)特別注重社會(huì)養(yǎng)老，并將養(yǎng)老金融放入到國(guó)家策略里，前幾年，陸續(xù)發(fā)布許多政策文件，推進(jìn)養(yǎng)老金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2016年3月21日，中國(guó)人民銀行等部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2016]65號(hào)），對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了具體的指導(dǎo)意見(jiàn)，為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供了有利的政策支持。2017年6月29日，國(guó)務(wù)院辦公廳又進(jìn)一步發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2017]59號(hào)），明確指出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)中的意義和方向。隨著國(guó)家政策的發(fā)布，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展具有標(biāo)志性的意義，同時(shí)也提升了我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展空間。在我國(guó)，由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展不平衡，大批年輕人口跨地區(qū)謀生，導(dǎo)致年邁人口急速上升。在現(xiàn)期，我國(guó)養(yǎng)老由社會(huì)養(yǎng)老、企業(yè)年金、以房養(yǎng)老等形式組成的。在傳統(tǒng)思想觀念、資金安全性能、可變現(xiàn)速度、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素的作用下，我國(guó)大多數(shù)家庭選擇以銀行存款為主要養(yǎng)老模式，但是他們?nèi)菀缀雎粤素泿刨H值的風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)度樂(lè)觀且高估銀行利率，甚至忘記了物價(jià)的上漲早已高于銀行儲(chǔ)蓄所帶來(lái)的收益，殊不知其老年生活質(zhì)量水平逐漸下降，到最后難以維持衣食住行的基本生活。作為養(yǎng)老保障體系舉措增添之一的企業(yè)年金，然而它的發(fā)展并不順暢，到2018年年底，全國(guó)只有9.1萬(wàn)戶創(chuàng)辦企業(yè)年金，可見(jiàn)企業(yè)對(duì)年金的認(rèn)可度不高，這就需要政府加大對(duì)企業(yè)的優(yōu)惠力度，引領(lǐng)企業(yè)切實(shí)創(chuàng)建年金計(jì)劃，努力發(fā)揮補(bǔ)充作用。2014年，我國(guó)在廣州，上海和北京等繁榮地區(qū)開(kāi)展以房養(yǎng)老的測(cè)試，但因?yàn)槿丝诹鲃?dòng)較大等等，截止至今勞而無(wú)功。從整體上看，我國(guó)養(yǎng)老金融仍處于新興階段。如今，我國(guó)養(yǎng)老金融總體狀況是：在養(yǎng)老金金融方面，我國(guó)逐步著手創(chuàng)立整體性的社會(huì)保障體系，并立志探尋養(yǎng)老金在保值或收益上的可行辦法；在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品慢慢多種多樣，并正在努力堅(jiān)持以需求為原則來(lái)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，我國(guó)竭力探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新型長(zhǎng)期昌盛模式。從實(shí)際情況上看，由于我國(guó)養(yǎng)老金融起點(diǎn)晚，許多構(gòu)架仍然是萌芽期的研發(fā)和開(kāi)創(chuàng)階段，在橫向和縱向都有較大的提升空間，因此我國(guó)迫切需要深一層的策略為支撐點(diǎn)，努力推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融向多層次、全方位、寬領(lǐng)域的方向發(fā)展。2.2.2國(guó)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀1960年，國(guó)外眾多發(fā)達(dá)國(guó)家也接踵成為了老齡化國(guó)家。在面臨巨大的老齡化沖擊下，每個(gè)國(guó)家也開(kāi)始推行各種各樣的策略，目的都是保護(hù)老年居民生活。1875年，美國(guó)運(yùn)通公司創(chuàng)建全球首個(gè)獨(dú)家養(yǎng)老金方案，這是企業(yè)自主為員工策劃的退休年金安排。2006年由美國(guó)總統(tǒng)小布什締結(jié)的《養(yǎng)老金新保護(hù)法》確定了私人養(yǎng)老金規(guī)劃的投資權(quán)限，深一層改進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展。瑞典實(shí)施全體養(yǎng)老政策，政府在養(yǎng)老成本方面支出較多，居民支出較少。瑞典這項(xiàng)舉措則是考慮了自身國(guó)家的高稅收制度，可以說(shuō)其財(cái)政實(shí)力是比較雄厚的。在2001年，為緩解財(cái)政壓力，瑞典把養(yǎng)老金融與市場(chǎng)機(jī)制兩者相融合，有效保護(hù)居民老人生活。德國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系是比較完善的。德國(guó)把保險(xiǎn)歸納為法定保險(xiǎn)和私人保險(xiǎn)兩類，把居民歸納為貧困、中低收入和高收入人群三類。針對(duì)貧困人群，國(guó)家出錢讓他們免費(fèi)參加法定保險(xiǎn)；針對(duì)中低收入人群，國(guó)家明確規(guī)定務(wù)必加入法定保險(xiǎn)；而針對(duì)高收入人群，則讓其選擇參加其一。綜上所述，國(guó)外在解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的措施方面是比較完善的。從綜合上來(lái)看，他們主要從政府、企業(yè)、個(gè)人三方面來(lái)統(tǒng)籌保障居民的老年生活，每個(gè)國(guó)家在面對(duì)老齡化的挑戰(zhàn)下都有各自的著重點(diǎn)，這就要基于國(guó)家的自身發(fā)展情況而考慮。在這一點(diǎn)上，我國(guó)可以參考國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，再緊密關(guān)聯(lián)我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)狀下，加快腳步促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展。第3章我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展過(guò)程中存在的不足近幾年，在國(guó)家戰(zhàn)略的高度支持下，我國(guó)養(yǎng)老金融有著良好的起色，但不可否認(rèn)我國(guó)養(yǎng)老金融起步晚，并居于初級(jí)發(fā)展現(xiàn)狀?；谏钊肓私馕覈?guó)養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀后，得出我國(guó)養(yǎng)老金融裹足不前的情況，并表露一些問(wèn)題。因此為推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展，為社會(huì)老年群體構(gòu)造良好的生活環(huán)境，迫切需要正視問(wèn)題，細(xì)化問(wèn)題，最后緩解問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老金融出現(xiàn)的不足分為下述三方面：3.1養(yǎng)老金金融發(fā)展不平衡我國(guó)養(yǎng)老金金融以養(yǎng)老金制度部署和養(yǎng)老金資金經(jīng)管這兩部分為主。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)看，我國(guó)的養(yǎng)老金制度部署不合理，養(yǎng)老金資金缺乏高效經(jīng)管，而且養(yǎng)老資金很難保值或?qū)崿F(xiàn)收益。在制度部署方面，目前我國(guó)的養(yǎng)老保障體系由三支柱養(yǎng)老形式構(gòu)成，但是由于各方承擔(dān)的比例不合理導(dǎo)致我國(guó)養(yǎng)老金制度發(fā)展不順暢，致使壓力過(guò)大的一方逐漸走向失衡。第一支柱是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，占有養(yǎng)老金融體系的78.2%。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可以解釋為我國(guó)以財(cái)政撥款的方式，向達(dá)到國(guó)家規(guī)定退休年齡的老年人支付養(yǎng)老資金，目的是保護(hù)居民老年生活的一種養(yǎng)老方式。用長(zhǎng)遠(yuǎn)目光設(shè)想的情況下，政府支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，財(cái)政壓力增加，隨之出現(xiàn)嚴(yán)重赤字，最后使政府很難維持正常；第二支柱是企業(yè)年金，占有養(yǎng)老金融體系的21.5%。企業(yè)年金解釋為公司及員工在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的前提下，自愿補(bǔ)增養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一種養(yǎng)老方式。鑒于我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展道路曲折，造成參加企業(yè)少、參保人數(shù)少的局面，因此對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障體系支撐的力量微弱；第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄，占有養(yǎng)老金融體系的0.3%。個(gè)人儲(chǔ)蓄這一養(yǎng)老模式可以說(shuō)是我國(guó)居民或許有或許沒(méi)有的不完善的自愿養(yǎng)老方式，發(fā)展最為緩慢。綜上所述，我國(guó)養(yǎng)老保障體系十分依賴第一支柱。在資金管理方面，我國(guó)養(yǎng)老金資產(chǎn)經(jīng)管缺乏有效規(guī)范，投資利潤(rùn)率較低，以至于想要獲取收益十分困難。據(jù)《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》規(guī)定，養(yǎng)老基金僅允許境內(nèi)投資，并限制在中央銀行票據(jù)，銀行存款，政策性銀行債券等。這樣謹(jǐn)慎的投資運(yùn)營(yíng)規(guī)定即有效地規(guī)避了投資風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形之中又降低了投資收益，加上在日漸增長(zhǎng)的通貨膨脹水平?jīng)_擊下，我國(guó)養(yǎng)老資產(chǎn)面臨較大的貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此可見(jiàn)，我國(guó)亟待需要加深完善養(yǎng)老金制度部署安排，更加高效地經(jīng)管養(yǎng)老資產(chǎn)。3.2養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展和創(chuàng)新不充足我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)金融主要是金融機(jī)構(gòu)以老年人需求為出發(fā)點(diǎn)，靈活設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。從產(chǎn)品現(xiàn)狀觀測(cè)，我國(guó)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品品種較少、產(chǎn)品形態(tài)分布不平衡；而養(yǎng)老金融服務(wù)在設(shè)施建設(shè)中不完備，全局管理水平不高。在養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，目前許多的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出許多養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但，一方面這類養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有較高的相似性，產(chǎn)品大眾化以及缺少特色，仍然還是符合普通大眾的金融產(chǎn)品，并沒(méi)有基于老年人的需求而研發(fā)制定；另一方面由于我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品不夠豐富，種類較少，創(chuàng)新不充足，可供老年人選擇的品種少之又少，導(dǎo)致養(yǎng)老金融產(chǎn)品在供給方是缺失甚至空白的。在我國(guó)守舊思想作用下，我國(guó)養(yǎng)老資產(chǎn)重點(diǎn)分布于銀行儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品上，而保險(xiǎn)類和證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品占比較低，因此可見(jiàn)我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品分布不均衡。在養(yǎng)老金融服務(wù)方面，第一，我國(guó)的基礎(chǔ)配套設(shè)施不完備。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2016年底，我國(guó)共有700多萬(wàn)張床位，每千老人僅有31.6張?？梢?jiàn)我國(guó)需要加大設(shè)施的配備，保護(hù)老年人生活，提高老年人幸福感。第二，我國(guó)養(yǎng)老人群消費(fèi)服務(wù)保護(hù)總體欠缺。在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，我國(guó)老年人的自我保護(hù)意識(shí)比較淺薄，判斷辨別能力較差，很容易發(fā)生老年理財(cái)詐騙，電信詐騙等等。因此我國(guó)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)正確養(yǎng)老金融服務(wù)的引導(dǎo)與宣傳，提高老年人的分辨能力。綜上所述，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)金融在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)上急切需要加快設(shè)計(jì)創(chuàng)新。3.3養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展滯后我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融主要是以養(yǎng)老企業(yè)蓬勃發(fā)展為方向提供的資金援助行為。從我國(guó)實(shí)際看，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展有一定的延后性，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面，許多社會(huì)資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)意愿不強(qiáng)；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)定價(jià)方面，許多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)定價(jià)過(guò)高，使普通老年人無(wú)力承擔(dān)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面，我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)初期投資量較大，中期風(fēng)險(xiǎn)偏高，后期回收期較長(zhǎng)及利潤(rùn)率偏低等特點(diǎn)，并且多數(shù)金融企業(yè)往往以短期盈利性和流動(dòng)性為目的，在綜合分析下企業(yè)會(huì)把金融資本側(cè)重投資利潤(rùn)率高、回收期短的產(chǎn)業(yè)中，從而不愿參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資建設(shè)。盡管有少量金融資本投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，但是其目的并非真正緩解社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，而僅僅是為了獲得國(guó)家在土地，稅收的優(yōu)惠。因此，整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏資金活力，融資方面面臨較大的困難，在發(fā)展道路上徘徊不前。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)定價(jià)方面，我國(guó)很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)地區(qū)及業(yè)務(wù)分布不平衡，價(jià)格過(guò)高，主要為高消費(fèi)水平的老年人服務(wù)，對(duì)于普通老年人，他們很難承擔(dān)高額費(fèi)用。例如泰康之家，把押金作為一種交費(fèi)方式，由20萬(wàn)元入住費(fèi)及一定數(shù)量的樂(lè)泰卡組成。因此，在一定程度上導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)覆蓋面小，難以遍及普通大眾老年人?？偨Y(jié)以上，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏各類民間資本活力，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)地域普及面較狹窄，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融投融資機(jī)制迫切需要支持與完善。第4章我國(guó)養(yǎng)老金融未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議根據(jù)上述解析我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展不足，提出我國(guó)養(yǎng)老金融長(zhǎng)期發(fā)展策略。下文從我國(guó)養(yǎng)老金融三方面著手，提出對(duì)策建議。4.1加快完善養(yǎng)老金保障體系，努力健全養(yǎng)老金金融管理2019年，李克強(qiáng)總理指出，現(xiàn)在我國(guó)養(yǎng)老保障體系過(guò)度依賴第一支柱，結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)不平衡局面，后期需要深化養(yǎng)老保障體系。因此要切實(shí)推動(dòng)三支柱共同前進(jìn)，構(gòu)建極具我國(guó)特性的全方位、多層次、寬領(lǐng)域的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。適當(dāng)調(diào)整分配第一支柱在養(yǎng)老保障體系的占比是當(dāng)前政府任務(wù)的一方面要點(diǎn)，另一方面要積極主動(dòng)發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，把養(yǎng)老責(zé)任下放分?jǐn)傊羵€(gè)人、企業(yè)和國(guó)家三者。另外，一方面，要努力宣傳倡導(dǎo)第二支柱企業(yè)年金的意義，需要我國(guó)在稅收優(yōu)惠提升力度，鼓勵(lì)企事業(yè)單位創(chuàng)建年金方案，切實(shí)增加參加企業(yè)和參保員工的數(shù)量，真正發(fā)揮企業(yè)年金對(duì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充力量，從而不斷提高老年生活質(zhì)量；另一方面，由于我國(guó)第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄占比僅有0.3%，因此，要提高第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄的比例勢(shì)在必行。我國(guó)發(fā)展第三支柱需要實(shí)行個(gè)人賬戶制，以法律明確規(guī)定每個(gè)人應(yīng)該建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，而且賬戶里的資金都享有稅收優(yōu)惠政策，并積極合理引導(dǎo)該賬戶資金，根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素自行選擇投資組合，指引保險(xiǎn)、證券、基金等金融形態(tài)有效與養(yǎng)老資金連結(jié)，促進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄資金在不遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)下還能獲得收益，推進(jìn)第三支柱順利有效發(fā)展。關(guān)于健全我國(guó)養(yǎng)老資金有效管理，提高養(yǎng)老資金投資利潤(rùn)率，我國(guó)政府可以基于養(yǎng)老資金的特點(diǎn)，制定并刊行基礎(chǔ)公共設(shè)施項(xiàng)目的長(zhǎng)期國(guó)債，引導(dǎo)養(yǎng)老資金躍身金融市場(chǎng)。在充分考慮通貨膨脹水平條件下，我國(guó)政府可以穩(wěn)步調(diào)整我國(guó)養(yǎng)老資金的配置情況，在保障性的條件下穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)保值升值。4.2積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，優(yōu)化提升養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)階段，受傳統(tǒng)思想觀念以及我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足等因素影響下，我國(guó)許多老年人將銀行存款作為財(cái)富管理的主要方式，殊不知在通貨膨脹率的影響下，老年人的收益基本上呈現(xiàn)負(fù)值。因此，我國(guó)政府需要鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)老年專屬金融產(chǎn)品，并豐富產(chǎn)品種類，從產(chǎn)品的供給來(lái)滿足老年人多樣性的消費(fèi)需求。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以將保障與收益結(jié)合起來(lái)，并主要針對(duì)老年群體普遍的高安全性、高流動(dòng)性、期限適中以及風(fēng)險(xiǎn)較低等特性，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出各類理財(cái)產(chǎn)品，讓老年人意識(shí)到養(yǎng)老金融產(chǎn)品即包含保障又有一定的收益。從探索實(shí)踐上可以逐漸轉(zhuǎn)變老年人的傳統(tǒng)思想，并且為老年人普及養(yǎng)老金融產(chǎn)品的知識(shí)，大大提高理財(cái)產(chǎn)品的覆蓋率，推動(dòng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展。比如我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以利用信托的資產(chǎn)管理、保值增值、稅收優(yōu)惠、破產(chǎn)隔離等特性，開(kāi)發(fā)出養(yǎng)老金信托、企業(yè)年金信托等各類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。關(guān)于優(yōu)化提升養(yǎng)老金融服務(wù)方面，第一我國(guó)政府需要因地制宜適當(dāng)加大對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投入，可以從貸款、稅收優(yōu)惠方面來(lái)鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展，推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在醫(yī)療建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施，服務(wù)優(yōu)化等方面的完善；第二，緊隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)辟老年金融服務(wù)專區(qū)，在老年人群領(lǐng)域遍及指紋檢驗(yàn)，人臉解鎖等技術(shù)，真正確實(shí)保護(hù)老年人資產(chǎn)不受損失，降低詐騙風(fēng)險(xiǎn)，為老年人提供一個(gè)健康的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)圈。4.3鼓勵(lì)社會(huì)資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融均衡發(fā)展現(xiàn)在，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的重要舉措是把社會(huì)資本積極引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。我國(guó)政府應(yīng)放寬養(yǎng)老市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，出臺(tái)明確的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶持制度，把更多的社會(huì)資本引入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的建設(shè)中，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)往多樣化發(fā)展。目前，有學(xué)者呼吁把PPP模式引入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。PPP模式簡(jiǎn)議政府與社會(huì)資本協(xié)作，在該模式下，是激勵(lì)民間資本、私營(yíng)企業(yè)與政府合營(yíng)，聯(lián)合加入公共設(shè)施的配置。恰好，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國(guó)的一項(xiàng)民生工程，該模式可以很好的緩解我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資難的局面。因此我國(guó)政府可以使用該模式，引入多類型的投資角色，把更多的資本參與下放到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。另外，我國(guó)政府應(yīng)該積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，并積極引導(dǎo)效益較高、發(fā)展較好的養(yǎng)老企業(yè)進(jìn)行上市融資，真正地讓養(yǎng)老企業(yè)通過(guò)擴(kuò)大自身規(guī)模時(shí)獲得資本涌入，進(jìn)而不斷吸引各類資本。關(guān)于完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面，由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展懸殊，人口貧富差距較大，因此在發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時(shí)應(yīng)要結(jié)合當(dāng)?shù)厝丝谏钏脚c經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在一定程度上能夠普及大部分老年人。我國(guó)政府可以根據(jù)養(yǎng)老社區(qū)所在地，充分調(diào)查當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況與生活水平，制定養(yǎng)老社區(qū)價(jià)格梯度分布，并實(shí)行價(jià)格上下浮動(dòng)制度，一方面充分保障了老年人生活的同時(shí)，也保障了養(yǎng)老社區(qū)的利潤(rùn)。第5章總結(jié)通過(guò)上文總結(jié)得出，老齡化社會(huì)是全球不可阻擋的一個(gè)趨勢(shì)。我國(guó)必須正視養(yǎng)老金融發(fā)展進(jìn)程中的不足，需要勇敢無(wú)畏迎接老齡化社會(huì)的挑戰(zhàn)，更需要加快步伐健全養(yǎng)老保障體系、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和奮力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。本文是從由易到難來(lái)進(jìn)行論述的，最開(kāi)始簡(jiǎn)單總結(jié)養(yǎng)老金融的概念，在客觀基礎(chǔ)上介紹了養(yǎng)老金融的特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)外養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀；再深入到重點(diǎn)講述了我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展中存在的不足，主要體現(xiàn)在養(yǎng)老金制度安排不合理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資困難三個(gè)方面，最后我們主要從逐步調(diào)整三支柱比例、加快創(chuàng)新養(yǎng)老專屬金融產(chǎn)品以及加大稅收優(yōu)惠政策三方面有針對(duì)性地采取策略來(lái)緩解養(yǎng)老金融發(fā)展存在的難點(diǎn)。最后，我覺(jué)得發(fā)展養(yǎng)老金融需要以老年人為客戶中心主體，金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變自身陳舊的服務(wù)理念，并且積極創(chuàng)新思維尋求合適老年人溝通方法，政府機(jī)關(guān)需要加快政策落實(shí)，并且進(jìn)行有效監(jiān)督，這樣養(yǎng)老金融在人口老齡化嚴(yán)峻的時(shí)代下得以可持續(xù)性發(fā)展！參考文獻(xiàn)：[1]蔣艷芳.淺談人口老齡化背景下中國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展[J].中外企業(yè)家，2020（2）.[2]侯明，熊慶麗.我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].新金融，2017（2）.[3]樊鑫淼，魏雁飛，李麗麗.我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展研究[J].西南金融，2018（7）.[4]吳亮，王傲君.人口老齡化背景下的養(yǎng)老金融模式研究[J].中國(guó)商論，2017（3）.[5]陳翠霞.人口老齡化背景下發(fā)展養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀與路徑分析[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（6）.[6]張薇.我國(guó)老齡化社會(huì)背景下養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀探究[J].市場(chǎng)論壇，2019（4）.[7]張皓男.我國(guó)人口老齡化背景下養(yǎng)老金融的發(fā)展研究[J].河北企業(yè)，2019（6）.[8]季晴晴，畢紅霞.我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)研究綜述[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（11）.[9]魏麗瑩.中國(guó)老齡化背景下養(yǎng)老金融服務(wù)研究綜述[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2018（8）.[10]王嘉怡.老齡化背景下養(yǎng)老金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].時(shí)代金融，2019（7）.[11]李毳，鄧玉潔，余巧玲，彭明.淺談養(yǎng)老金融在中國(guó)的發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（6）.[12]Freedman,Joshua,ZhangYanxia.China`sPensionParadoxes:ChallengestoCreatinganEquitableandStablePensionScheme[J].China:Aninternationaljournal,2016,14(3):153-166.[13]Hu.Naijun.TheMisunderstandingofSocialInsurance:TheInadequacyoftheBasicPensionInsuranceforUrbanemployees(BPIUE)FortheAgingPopulationofChina[J].SocialScience,2018,7(5):79.致謝時(shí)光如梭，歲月如歌。轉(zhuǎn)眼間，四年的大學(xué)生活也即將宣告結(jié)束，而我，也將開(kāi)啟新的征程。在論文完成之際，我特別要感謝在這段時(shí)間里李釗陽(yáng)老師對(duì)我的指導(dǎo)與幫助，從論文選題、到開(kāi)題報(bào)告的撰寫，最后直至論文定稿的完成，老師給了我很多寶貴的意見(jiàn)，使我的論文研究更具有現(xiàn)實(shí)意義。另外，我要感謝我的家人一直對(duì)我的鼓勵(lì)與支持，讓我有信心克服生活上乃至學(xué)習(xí)上的難題；我還要感謝我的同學(xué)們對(duì)我的關(guān)懷與幫助，同窗之誼，我將終身難忘。最后還要感謝李釗陽(yáng)老師在百忙之中抽出時(shí)間對(duì)我的論文進(jìn)行評(píng)閱，不足之處，望請(qǐng)指正!

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告怎么寫開(kāi)題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題后進(jìn)行文獻(xiàn)資料檢索、歸納與利用、可行性評(píng)估、方案制定、進(jìn)度安排等工作的一個(gè)階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量進(jìn)行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開(kāi)題報(bào)告怎么寫？1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告目的與作用開(kāi)題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題確定后，學(xué)生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫的報(bào)請(qǐng)指導(dǎo)教師批準(zhǔn)的任務(wù)實(shí)施計(jì)劃。開(kāi)題報(bào)告的作用是學(xué)生向指導(dǎo)教師匯報(bào)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的先期準(zhǔn)備情況，指導(dǎo)教師對(duì)開(kāi)題報(bào)告中所陳述的研究?jī)?nèi)容、思路、方案等給予評(píng)價(jià)；在文獻(xiàn)和研究方法等方面。給予指導(dǎo)和幫助；在實(shí)施過(guò)程、實(shí)施細(xì)節(jié)等提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告內(nèi)容與要求開(kāi)題報(bào)告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開(kāi)題報(bào)告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過(guò)長(zhǎng)，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問(wèn)題說(shuō)清楚。開(kāi)題報(bào)告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評(píng)價(jià)、開(kāi)展預(yù)期效果及指標(biāo)、實(shí)施進(jìn)度安排、參考文獻(xiàn)等六個(gè)方面。（1）開(kāi)題報(bào)告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書的具體要求，學(xué)生在指導(dǎo)教師的引導(dǎo)下查閱資料，進(jìn)行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運(yùn)用，完成課題開(kāi)題報(bào)告。①明確內(nèi)容及要求開(kāi)題報(bào)告中要簡(jiǎn)要介紹畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對(duì)象、主要方法和最終實(shí)現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)研究的新意或亮點(diǎn)。開(kāi)題報(bào)告中要提出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評(píng)價(jià)指標(biāo)要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學(xué)生知識(shí)能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作的科學(xué)性、正確性、規(guī)范性與全面性特點(diǎn)。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書要求，靈活運(yùn)用檢索的文獻(xiàn)資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)設(shè)備及條件，提出初步方案，通過(guò)分析、對(duì)比和論證，確定課題的研究方案。③確定實(shí)施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開(kāi)展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動(dòng)化技術(shù)專業(yè)的畢業(yè)設(shè)計(jì)課題，一般按照總體方案設(shè)計(jì)、硬件系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調(diào)試四個(gè)步驟來(lái)完成課題的主體工作。④制定進(jìn)度安排根