大學生校園網貸行為規(guī)制與風險控制研究

PAGEPAGEIV論文采用A4紙單面打印，左側裝訂。頁面設置中，選取，頁邊距如下：上2.5厘米，下2.5厘米，左3厘米，右2.5厘米。論文采用A4紙單面打印，左側裝訂。頁面設置中，選取，頁邊距如下：上2.5厘米，下2.5厘米，左3厘米，右2.5厘米。內蒙古科技大學本科生畢業(yè)論文無縮進，黑體，1號字居中，1.5倍行距，段前段后不空行無縮進，黑體，1號字居中，1.5倍行距，段前段后不空行題目：大學生校園網貸行為規(guī)制與風險控制研究——以內蒙古科技大學為例學生姓名：XXX學號：XXXXXXXXXX專業(yè)：工商管理班級：工商XXX班指導教師：XXX內蒙古科技大學本科生畢業(yè)論文摘要一級標題，小三號字，宋體加粗，居中，無縮進，段前不空行，段后空一行。上面頁眉為五號字，宋體居中，無縮進，內容為“內蒙古科技大學畢業(yè)設計說明書（畢業(yè)論文）一級標題，小三號字，宋體加粗，居中，無縮進，段前不空行，段后空一行。上面頁眉為五號字，宋體居中，無縮進，內容為“內蒙古科技大學畢業(yè)設計說明書（畢業(yè)論文）校園網貸作為互聯(lián)網時代為大學生提供的一種新型金融服務渠道,雖滿足許多大學生學習、創(chuàng)業(yè)、消費等應急需求,但與此同時校園網貸亂象叢生，存在風險控制形同虛設，冒用身份證與過度消費現(xiàn)象嚴重，金融監(jiān)管缺位，貸款利息過高，行業(yè)缺乏自律等問題，致使缺乏相關知識、風險意識差的大學生落入“高利貸”陷阱，無力還貸，導致少數(shù)大學生采用極端手段放棄生命的嚴重后果。因此，本文針對頻頻發(fā)生的校園網貸事件進行分析，對內蒙古科技大學大學生校園網貸行為進行了問卷調查，針對上述問題提出了加強大學生消費觀和價值觀以及風險防范意識培養(yǎng)，提高家庭在防范網貸風險方面的教育，高校增強教育管理力度，政府部門加強監(jiān)管，發(fā)揮新媒體在校園網貸風險防范方面的作用的建議，以此規(guī)范大學生校園網貸行為，提高風險控制能力。關鍵詞：校園網貸大學生網貸行為規(guī)制風險控制內蒙古科技大學本科生畢業(yè)論文ResearchonregulationandriskcontrolofcampusnetworklendingforCollegeStudentsAbstract1級標題，小三號字，字體為：TimesNewRoman，加粗，首字母大寫，居中，無縮進。段前不空行，段后空一行1級標題，小三號字，字體為：TimesNewRoman，加粗，首字母大寫，居中，無縮進。段前不空行，段后空一行CampusnetworkloanisanewtypeoffinancialserviceforcollegestudentsintheInternetage.Althoughitmeetstheemergencyneedsofmanycollegestudentsinlearning,entrepreneurship,consumption,atthesametimecampusnetworkloanchaoslikeclusters.Thelackofriskcontrolandfinancialsupervision,theexcessiveconsumption,theindustrylackofself-disciplineandotherissues.Duetosomeoneareshortofrelevantloanknowledgeandlackofsenseofrisk,manycollegestudentsintothe"usury"trap,leadtofewstudentsuseextremewaystosolveproblem,forexample,suicide.manystudentsfallintothe"usury"trap,orevengiveuptheirlives.Therefore,thispaperanalyzestheeventsofcampusnetworkloan,andconductsaquestionnairesurveyoncollegestudentsnetworkloan.Inviewoftheaboveproblems,thispaperputsforwardsomesuggestionsonhowtostrengthencollegestudentsconsumption,valuesandtheawarenessofriskprevention,andenhancefamilyeducation,strengthenthesupervisionofcollegedepartmentsandstandardizetheoperationprocess,makethenewmediaplayaroleinthecampusnetworkloanriskprevention,inordertostandardizethebehaviorofcollegestudentsnetworkloanstoimproveriskcontrol.Keywords:campusnetworkloan;Collegestudent;Theregulationofnetworkloan;Riskcontrol內蒙古科技大學本科生畢業(yè)論文目錄目錄另起一頁，“目錄”二字，使用宋體小三號字，加粗，兩端對齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。下面目錄使用目錄自動生成，目錄到3級標題截止，使用五號字，單倍行距，頁碼右對齊。目錄另起一頁，“目錄”二字，使用宋體小三號字，加粗，兩端對齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。下面目錄使用目錄自動生成，目錄到3級標題截止，使用五號字，單倍行距，頁碼右對齊。摘要 IAbstract II1緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 21.3研究方法 22文獻綜述 32.1國外相關文獻綜述 32.2國內相關文獻綜述 33互聯(lián)網金融與校園網貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析 63.1互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀 63.2網貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀 73.3校園網貸的發(fā)展現(xiàn)狀 73.4大學生校園網貸現(xiàn)狀與典型案例分析 84校園網貸方面存在的問題 144.1大學生在網貸方面存在的問題 144.1.1大學生缺乏信用知識與信用意識 144.1.2大學生網貸需求問題動因分析 144.1.3大學生防范風險的意識與能力偏低 154.2家庭教育在防范網貸風險方面存在的問題 154.3高校在教育管理大學生防范網貸風險方面存在的問題 154.3.1對校園網貸的重視度不夠 154.3.2對大學生的風險意識教育不足 154.3.3助學金的發(fā)放機制不合理 164.4政府對校園網貸平臺監(jiān)管方面存在的問題 164.4.1網貸行業(yè)缺乏完善的法律規(guī)范 164.4.2網貸行業(yè)缺乏有效的金融監(jiān)管制度 174.4.3政府部門對于不良網貸平臺打擊力度不夠 175大學生校園網貸行為規(guī)制與風險防范措施 185.1加強大學生消費觀和價值觀以及風險防范意識 185.2提高家庭在防范網貸風險方面的教育 185.3高校增強教育管理力度 195.3.1進行預防性教育 195.3.2開展排查活動，及早發(fā)現(xiàn)問題 195.3.3開展人文活動，樹立學生正確的價值觀 195.3.4積極發(fā)現(xiàn)不良校園網貸平臺并將其拉入黑名單 195.3.5加強獎助學金以及相關貸款政策宣傳與落實 195.4政府部門加強監(jiān)管力度 195.4.1推動法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設 205.4.2加強大學生資助體系和征信系統(tǒng)的建設 205.4.3規(guī)范校園網貸平臺操作流程 215.4.4加大日常監(jiān)管力度，嚴懲違規(guī)企業(yè) 215.5發(fā)揮新媒體在校園網貸風險防范方面的作用 21結論 23參考文獻 24附錄 26致謝 27內蒙古科技大學本科生畢業(yè)論文PAGEPAGE\*Arabic23內蒙古科技大學畢業(yè)設計說明書（畢業(yè)論文）1緒論1級標題，使用阿拉伯數(shù)字1+空格+標題組成，小三號字，宋體，加粗，左對齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。每一個一級標題另起一頁1級標題，使用阿拉伯數(shù)字1+空格+標題組成，小三號字，宋體，加粗，左對齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。每一個一級標題另起一頁1.1研究背景2級標題，使用阿拉伯數(shù)字1.1+空格+標題組成，四號字，宋體，加粗，左對齊，1.5倍行距，段前段后不空行。2級標題，使用阿拉伯數(shù)字1.1+空格+標題組成，四號字，宋體，加粗，左對齊，1.5倍行距，段前段后不空行。網貸近年來發(fā)展較快，截止2016年底，能夠指數(shù)統(tǒng)計正常經營的網貸平臺有2307家。由于網貸業(yè)務復雜多樣，因此通常將校園網貸分為三種類型：其一是針對在校大學生的購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物；其二是網絡借貸平臺，其主要的功能在于助學大學生或者幫助大學生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務，如京東白條等。然而最近互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)風暴和互聯(lián)網金融企業(yè)倒閉潮幾乎是在同臺上演，截止2016年底，全國關停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺累計2456家，在互聯(lián)網金融領域呈現(xiàn)的是一個“亂”字，其表現(xiàn)在互聯(lián)網金融業(yè)務范圍過于混亂，不顧金融監(jiān)管法規(guī)，非法運營，風險控制機制缺失，信息泄露嚴重，虛假宣傳與過度承諾等等。在校大學生向網貸平臺借款基本上有兩方面的原因：一是因為經濟匱乏，無法支付相應商品的貨款，即我們所謂的“窮”；二是因為急需用錢，如身體出現(xiàn)狀況，或家里出現(xiàn)變故，需要借用大量的資金來補缺，即我們所謂的“急”。經過相關調查得知，校園里的大學生在沒有任何擔保的情況下，通過提交有關身份資料的方式就可以向有關的網絡借貸平臺申請一定的貸款。這些平臺很多都是主要針對學生貸款業(yè)務，然而絕大多數(shù)大學生沒有固定收入來源，其風險很難去控制。學生在獲得這些貸款之后會用于滿足自己的需求，之后再通過兼職或其他方式來償還貸款。除此之外，學生也會出現(xiàn)在繼續(xù)資金缺乏的情況下，再向有關網貸平臺進行借款，由于大學生征信系統(tǒng)的不健全，各個平臺信息不互通，容易造成大學生在多個平臺上進行貸款，過度消費，甚至落入“高利貸”的陷阱。校園網絡借貸所引發(fā)的社會高度關注，始終都繞不過一個問題：校園網絡借貸該如何進行監(jiān)管。2016年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關于加強不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，很多高校以及開始舉行“開學教育”、“主題班會”等活動，著手對校園網絡借貸進行監(jiān)管。政府已經開始推動互聯(lián)網金融法律與法規(guī)建設，加強監(jiān)管力度，嚴懲違規(guī)企業(yè)。在社會高度關注校園網絡借貸的情況下，從法律角度分析大學生網絡借貸所存在的風險顯得尤為重要。在明晰大學生網絡借貸存在巨大風險的前提下，如何引導大學生對校園網絡借貸進行風險防范更是重中之重。因此，本文通過對內蒙古科技大學的大學生校園網貸使用現(xiàn)狀進行調查分析，提出加強大學生消費觀和價值觀以及風險防范意識，提高家庭在防范網貸風險方面的教育，高校增強教育管理力度，政府部門加強監(jiān)管力度等建議，為相關部門進一步規(guī)范校園網貸行為提供建議。1.2研究意義近年來校園網貸發(fā)展更為迅速，但是伴隨的風險不斷顯現(xiàn)。本文通過調查研究分析校園網貸對大學生的影響，研究分析影響大學生在校園網貸平臺中可能遭遇的風險，結合分析結果為校園網貸平臺在安全運營方面提出合理化建議，同時幫助大學生了解校園網貸的風險，有效的防范不合法平臺的欺詐等行為。1.3研究方法本文的研究方法運用了下列方法：（1）文獻研究法：查找圖書館典藏書籍，中國學術期刊網收錄的期刊，查閱知網相關的論文，收集了校園網貸存在的風險以及一些防范對策，為本文的研究進行理論鋪墊。（2）問卷調查法：通過發(fā)放網上調查問卷真實了解大學生參與校園網貸行為存在的問題，以及網貸風險在校園中發(fā)生的比例。（3）數(shù)據(jù)分析法：通過對問卷調查得出的數(shù)據(jù)進行分析，提出解決方案。2文獻綜述2.1國外相關文獻綜述ZhuQX,WangL（2016）指出互聯(lián)網P2P網絡貸款平臺發(fā)展至今，頻頻出現(xiàn)的平臺倒閉，并面臨著巨大的挑戰(zhàn)，該文章基于LAPP分析方法的四個維度，分別是流動性、活動性、盈利性和潛力，以網絡貸款風險的特點出發(fā)，選取20個指標進行實證分析。最后，根據(jù)實證結果的模型基于網絡貸款平臺，建議管理者應根據(jù)所處時期對平臺關注點有所不同側重，加強資金管控，注重成長能力，提高風險意識。GuoYF（2016）指出非法集資是對一國經濟和金融秩序的嚴重威脅和危害。完善非法集資的法律制度，合理設置民間融資的邊界，特別是網絡借貸平臺，加強宣傳力度，增強投資者的風險防范意識，對于打擊和防范非法集資犯罪具有重要意義。Ming-FeiSU（2015）指出對于網絡貸款平臺，以網絡平臺為中介已經在互聯(lián)網金融領域獲得了快速發(fā)展，而中國引進以來，它逐漸有了“為適應中國特殊的金融環(huán)境而自主”的特點。但是，由于缺乏法律規(guī)范、市場監(jiān)管等必要制度約束，網貸平臺已逐步步入“異化”。作者通過數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)收集的方法，提出了加強法律監(jiān)管的實施力度，信用體系的建設和完善，加強用戶個人信息法律保護，引入風險保障機制等建議，以改善其缺點在法律制度上保證我們的網貸市場完成局部優(yōu)化。2.2國內相關文獻綜述高志堅（2016）指出對于社會來說，應當對大學生普及校園網貸防范措施。比如普及信用知識，增強在校大學生信用意識；校園網絡貸款的惡性事件最直接的原因是校園網絡貸款機構不嚴格按照商業(yè)運作的要求進行。監(jiān)管平臺應該嚴格監(jiān)管，減少源頭的風險。賈希凌、馬秋萍（2014）認為，要設立網貸平臺的準入門檻，強化運營環(huán)節(jié)的底線監(jiān)管等，任重而道遠。在促進行業(yè)發(fā)展方面，應該完善征信體系，推動信息共享；鼓勵合理競爭，建立行業(yè)自律。李群（2016）指出，建立健全互聯(lián)網金融法律和監(jiān)管體系，優(yōu)化整體外部環(huán)境是防范網絡借貸風險的關鍵，并且要加強對消費者的保護，政府要發(fā)揮自身示范效應，引導公眾了解金融所存在的風險，讓公眾了解金融法律，使他們在面對不正常收益率面前有防范意識和在被騙后有法律武器。唐莜芳（2015）認為，我國網貸存在的法律風險有征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風險，擔保力不足無法有效保障投資人利益的風險，第三方存管制度缺失存在資金安全風險，涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪的風險等，并且提出了盡快出臺政府監(jiān)管細則，構建多層次監(jiān)管體系，推動行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，盡早納入央行征信系統(tǒng)，聯(lián)合險企提供增信服務以及擴大第三方托管機構等措施以此來防范網貸風險。王曉（2016）認為網貸可建立行業(yè)聯(lián)盟，并與公安機構、稅務機構、社保機構等合作，建立行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫，共享信息資源，利用大數(shù)據(jù)依托，分析挖掘出風險點，找出數(shù)據(jù)之間的關系和規(guī)律，進而采取有效的信用風險規(guī)避。楊佳霖（2016）指出，互聯(lián)網金融創(chuàng)新的重要發(fā)展模式網貸尚屬發(fā)展初期,監(jiān)管缺位,行規(guī)空白,誠信缺失,風控脆弱,信息不透明,投資者的權益得不到有效保護,嚴重制約了網貸的健康有序發(fā)展。對網貸進行監(jiān)管,完善和健全相應法律監(jiān)督體系,建立征信體系和信息披露機制,為網貸行業(yè)的發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境,是互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。只有網貸體制發(fā)展健全，該行業(yè)才會有生機，才能夠不被淘汰，才能蓬勃發(fā)展。余璐（2015）研究指出，近年來,網絡借貸平臺暴露出眾多問題,而且該行業(yè)至今仍處于"無行業(yè)標準、無法律法規(guī)、無監(jiān)管機構"的"三無"狀態(tài),這一新型金融模式，亟待引導、規(guī)范和監(jiān)管,以便健康發(fā)展。尤其是在當代大學生中，因為法律意識不強，個人防范以及自控能力不強，導致所呈現(xiàn)出的問題更加直接而強烈。王佼（2015）指出，網貸平臺的風控以及制度完善勢在必行！行業(yè)要盡快確認P2P網絡借貸平臺的信息中介地位，并且設立網絡借貸平臺的準入門檻；設立高級管理人員啟用標準；并且設立平臺規(guī)則清晰度標準；堅持用戶實名制制度；完善平臺風險評級體系。于洋（2016）提出，對網貸平臺的交易模式進行了流程再造式的再理解，梳理出了更為詳細的劃分方式，對各模式之間的關系進行了表述，并就此厘清了法律關系；并且從確定平臺性質、設置準入門檻、監(jiān)管交易流程的角度針對相關風險提出對策，同時建議完善數(shù)字化征信體系以使上述對策落到實處。3互聯(lián)網金融與校園網貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網金融是從傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網公司（以下簡稱新金融機構）融資、投資、支付和信息中介服務的商業(yè)模式，采用信息通信技術和互聯(lián)網技術。互聯(lián)網和金融之間的深度融合這一種趨勢對金融產品，企業(yè)，組織和服務產生更深遠影響?；ヂ?lián)網銀行促進小微企業(yè)的發(fā)展和就業(yè)擴張，在當前金融機構難以替代中發(fā)揮關鍵作用，為許多人開啟了創(chuàng)業(yè)大門。互聯(lián)網金融企業(yè)健康發(fā)展的激勵機制，不僅有利于推動金融服務質量和效益，而且要加強金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)內外擴張，獲得通過建立多層次的金融體系。作為一種新型組織，互聯(lián)網銀行不僅需要開拓市場，鼓勵創(chuàng)新，還需要國家政策援助促進發(fā)展。中國的互聯(lián)網金融發(fā)展過程要比發(fā)達國家如歐洲和美國短得多。到目前為止，國內互聯(lián)網金融在中國的發(fā)展分為三個階段：第一階段是在從1990年至2005年，傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網化；第二個階段是從2005年到2011年，第三方支付快速發(fā)展;第三階段從2011年至今，互聯(lián)網實質性金融業(yè)務發(fā)展。在國內互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中，其表現(xiàn)出各種各樣的業(yè)務模式和運行機制。截止當前互聯(lián)網金融約有以下幾種發(fā)展模式：P2P網貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、金融門戶。互聯(lián)網金融作為金融業(yè)的新型物種，為我國的金融市場注入了極大的活力，顯示了出蓬勃的生命力。據(jù)《中國互聯(lián)網金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯(lián)網金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的?；ヂ?lián)網金融公司不僅沒有資本，也不需要承受央行的監(jiān)管，這是最根本的原因；從技術角度來說，互聯(lián)網金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是要考慮合規(guī)和風險管理（風控）的問題[1]。3.2網貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀2007年我國第一家網貸P2P平臺“拍拍貸”于上海建立，緊接著大量的P2P網貸平臺蜂擁而至。按照《2016年全國P2P網貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報告》的統(tǒng)計，截至2016年底，有2307家能夠納入中國P2P網貸平臺指數(shù)統(tǒng)計正常經營的平臺，相比于2015年年底，增添了63家，增長率為2.81%；全國上下主動關停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺累計2456家；其中，2016年有938問題的平臺，相比上一年減少218家，下降率為18.86%。此外，不計入指數(shù)，僅作為觀察的網貸平臺數(shù)量達到1872家，成交總額近6%[2]。網絡貸款平臺分為兩種運營模式，第一種是單純的線上模式，它所有的操作都是在線上進行的，不再與線下調查相結合。通常，一些公司采取措施核實借款人的合法性，在線視頻檢查認證，身份認證。第二種是結合線上線下模式，借款人在網上提交申請貸款，貸款的信用調查平臺是通過該城市的代理商來調查借款人的償債能力。3.3校園網貸的發(fā)展現(xiàn)狀2004年，京東旗下的京東金融已率先推出一款叫“校園白條”的產品，以此來專門針對在校大學生的信用支付，但凡擁有校園白條的學生，可享受在JingDong的“先購物后付款”30天免利息、隨心分期、高達8000元信譽額度的消費者福利。這一業(yè)務受到廣大消費者的喜愛。導致各網貸平臺蜂擁而至高校跑馬圈地，在之后兩年不到的時間，以大學生為客戶主體的校園網貸平臺已經超過100家。在我國校園網貸大致能劃分成三類：第一類是特意用于大學生消費的分期付款，如分期樂、趣分期等；第二類是針對大學生創(chuàng)業(yè)和助學的純網貸平臺，如多多分期、名校貸等；第三類是電商平臺提供的信貸業(yè)務，如京東、淘寶、蘑菇街等。校園網貸模式中，出現(xiàn)問題最多的是純網貸模式。由于網貸平臺的入門檻比較低，導致網貸平臺亂草叢生引發(fā)越來越多的校園網貸事件發(fā)生，從2015年8月份開始，銀監(jiān)會和各地區(qū)行業(yè)協(xié)會要求開展對校園貸的整治。在監(jiān)管機構的嚴格控制下校園網貸正在上演集體撤退。而廣州的網貸平臺“壹寶貸”也爆出將退出校園網貸市場。另外，趣分期也在近期宣布，將終止校園分期業(yè)務。3.4大學生校園網貸現(xiàn)狀與典型案例分析2016年3月，河南某學校的學生因沉迷網絡賭球，利用多位同學的身份信息向網絡平臺進行了數(shù)次借款，前后共借款達數(shù)十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學生跳樓去世。很多媒體都在關注校園貸款這一現(xiàn)象，但由此引發(fā)的悲劇卻不斷上演，繼河南大學生因無力償還貸款而自殺后，近日，合肥女大學生俞倩雯投資某美白儀，用美白儀合肥通用職業(yè)技術學院投資俞倩雯的女學生，偽造父親的擔保書并用裸體照抵押，之后攜款潛逃。她的身份證信息，學校信息，以及家人和老師的信息全被公開。資料之齊全令人心驚，而該女生用來抵押的照片更是讓人不忍直視。因為“裸貸”30萬把父母逼上了絕路，曾經30萬的貸款現(xiàn)在利滾利已經達到50萬，而為了還這筆錢，俞倩雯的父親只好在網上售賣他的房子?！奥阗J”一詞是在網絡貸款后出現(xiàn)的，是指借款人以手持身份證的裸照作為抵押的一種行為。這種抵押貸款，利率往往不低，一旦借款人無法償還，借款人將被用裸體照以及身份的信息挾持。同樣在內蒙古科技大學也發(fā)生了類似比較嚴重的情況,2017年4月15日，某學生向班主任反映參與銷售“瑞倪維兒”產品，購買的產品積壓手中無法出售，感覺被騙。學院學團辦老師利用6天時間進行了集中排查，與涉事學生深度談話累計25余人次、心理輔導3人、重點跟蹤2人、與家長溝通近20人次。發(fā)動全體班主任深入排查32個班級，重點排查了2016級、2015級學生9號宿舍樓、學生24號宿舍樓參與銷售“瑞倪維兒”產品情況。經調查了解，某學院共有15名學生利用網貸平臺貸款，累計貸款金額達212300元。貸款平臺涉及“名校貸”、“愛又米”、“優(yōu)分期”、“分期樂”、“給你花”、“花兒朵朵”、“愛學貸”、“花無缺”等8種。目前參與“康婷集團”的“瑞倪維兒”產品銷售的某學院學生有10人，其中16級8人，14級2人，累計貨款85000元，利用網貸平臺獲得貨款80000元。大多數(shù)學生加入后表示后悔，并且抵觸。大多數(shù)參與的學生家庭貧困，又不敢告知家里，表現(xiàn)出極大壓力、嚴重焦慮等不同程度的心理問題，容易引發(fā)心理危機事件。目前，已有個別網貸學生已被家長領回家。此外，我們了解發(fā)現(xiàn)我校其他學院學生22人，其他學校學生4人也參與了“康婷集團”的“瑞倪維兒”產品銷售。通過問卷星在網上隨機對內蒙古科技大學的多個專業(yè)中的151名學生進行發(fā)放問卷和訪談，進行數(shù)據(jù)收集整理，具體分析結果如下：（1）大學生每月生活費情況大學生每月生活費在1000-1500元之間的為64人，占比例的42.38%，比例最高；其次為1500-2000之間，占比例的31.13%；甚至有10人每月的生活費在500元以下(見表3.1)。表3.1大學生每月生活費情況500元以下500-1000元1000-1500元1500-2000元2000元以上人數(shù)1047641614占比6.62%31.13%42.38%10.60%9.27%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（2）大學生對校園網貸認知情況由表3.2可知，在大學生校園網貸認知情況中，曾經進行過網絡分析貸款的學生為43人，占比例的28.48%；了解但沒有進行過校園網貸的學生有51人，占比例的33.77%。表3.2大學生校園網貸認知情況曾經進行過網絡分期貸款沒有進行過網貸分期付款，但了解網絡分期付款沒有進行過網貸分期付款，也不了解網絡分期付款人數(shù)435157占比28.48%33.77%37.75%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（3）大學生校園網貸用途根據(jù)表3.3顯示，在進行校園網貸的43名同學中，有41.86%的同學貸款主要用于購買數(shù)碼產品。用于旅游外出的學生和購買服飾裝扮的同學占比相同，為11.63%，用于繳納學費的學生占9.3%，用于餐飲娛樂比較少，占比6.97%以及其他用途占比18.61%。表3.3大學生校園網貸用途情況數(shù)碼產品旅游外出繳納學費服飾裝扮餐飲娛樂其他人數(shù)1854538占比41.86%11.63%9.30%11.63%6.97%18.61%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（4）大學生校園網貸金額由表3.4可知，大學生校園網貸金額主要在5000元以內，占比79.07%，各金額區(qū)間內均有分布，總體借貸水平較低。表3.4大學生校園網貸金額情況2000元以內2000-5000元5000-10000元10000元以上人數(shù)231154占比53.49%25.58%11.63%9.30%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（5）大學生校園網貸年利息情況由表3.5可知，絕大多數(shù)校園網貸平臺年利息在10%-30%之間，占比88.31%，有少數(shù)平臺的年利息在30%以上，占比11.63%，而年利息在10%以下的基本沒有。根據(jù)了解，2014年的商業(yè)貸款利息在5.6%-6.55%之間，根據(jù)不同的貸款期限來判定不同的利率，但是這樣也遠低于校園網貸利率。由此可見，總體校園網貸利率水平較高。表3.5大學生校園網貸年利息情況10%以下10%-20%20%-30%30%以上人數(shù)026125占比060.46%27.91%11.63%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（6）大學生校園網貸計息方式由表3.6可知，校園網貸平臺的計息方式以日息為主，占比60.47%，這樣會很容易導致不了解計息方式的學生會陷入校園網貸平臺設下的陷阱。如螞蟻借唄的宣傳是0.05%，年利率就是18.25%，同比銀行利率要高出很多。表3.6大學生校園網貸計息方式情況日息月息年息利滾利人數(shù)261133占比60.47%25.57%6.98%6.98%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（7）大學生了解還款本息情況由表3.7可知，有44.19%的學生在進行校園網貸行為的時候不了解自己最終應該還款是多少，有的甚至不知道自己已經陷入了高利貸，大大增加了惡性事件發(fā)生的概率。表3.7大學生了解還款本息情況知道不知道人數(shù)2419占比55.81%44.19%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（8）大學生了解高利貸的界定利息情況由表3.8可知，有58.14%的學生對于高利貸界定利息是多少不清楚。根據(jù)法律規(guī)定，民間個人借貸利息超過同期銀行商業(yè)貸款利息的4倍的時候，即為高利貸。所以很多學生在自己陷入無力還款的時候，才知道自己陷入了高利貸。表3.8大學生了解高利貸的界定利息情況知道不知道人數(shù)1825占比41.86%58.14%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（9）大學生了解自身參與校園網貸平臺是高利貸情況由表3.9可知，有25.57%的學生在不知道該校園網貸平臺是否是良性校園網貸平臺，就稀里糊涂的進行了校園網貸行為。表3.9大學生了解自身參與校園網貸平臺是高利貸情況是不是不清楚人數(shù)52711占比11.63%62.80%25.57%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（10）大學生校園網貸歸還方式大學生校園網貸后，24名學生的基本還貸是通過兼職、實習、打工等進行還債，占比例的55.81%，10名學生等到月底靠父母生活費來資助，占比例的23.26%(見表3.10)，個別學生也曾經出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的做法，從借貸平臺借貸新的貸款來還清舊款，著實不可取。其他類還款包括獎學金、從別人那借錢等，占比達到16.28%。表3.10大學生校園網貸歸還方式兼職父母生活費資助借新貸款歸還其他人數(shù)241027占比55.81%23.26%4.65%16.28%數(shù)據(jù)來源：調查問卷（11）大學生參與校園網貸時自身認知情況由表3.11可知，參與校園網貸的學生大多屬于大一和大二群體，占比高達62.79%，表明學校在此方面的預防性教育不夠，宣傳力度不夠廣。表3.11大學生參與校園網貸時自身認知情況大一大二大三大四人數(shù)121597占比27.91%34.88%20.93%16.28%數(shù)據(jù)來源：調查問卷4校園網貸方面存在的問題通過對上面的問卷調查得出的數(shù)據(jù)進行分析，得出了以下校園網貸方面存在的問題。4.1大學生在網貸方面存在的問題4.1.1大學生缺乏信用知識與信用意識所以現(xiàn)在很多大學生在逾期無法償還貸款時也沒有意識到信用的重要性；現(xiàn)在國內的校園網貸平臺彼此之間并沒有實現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)共享，很可能出現(xiàn)借款人的信用重疊導致風險破損，也就是說借款人在多個平臺進行借款，單一的平臺僅用自己掌握的數(shù)據(jù)審核借款人的資格，并認為其有償還能力，但不能掌握該借款人在其他平臺上有沒有其他借款。這可能會出現(xiàn)借款人的款項在多個平臺上遠遠超過其承受范圍，從而導致無法還款。2015年8月28日，根據(jù)人大信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)布的《全國大學生信用認知調查報告》，在被調查的252所高校近5萬名大學生中，近六成缺乏信用知識、逾八成沒聽說過或不了解個人信用報告，知道信用報告中逾期記錄保存幾年的大學生只有12%，超過三成大學生不知道逾期記錄會影響未來的金融生活、逾四成有過逾期、還有一成依靠借新債來還舊債[3]。4.1.2大學生網貸需求問題動因分析大學生的生活預算沒有明確的計劃，不能合理地制定每月的消費額度，沒有記錄錢花在哪里的習慣，這就會導致很多大學生消費觀不正確，對新的經濟事物感興趣的情況下也沒有警惕性，在步入社會之前，對金融、消費和其他領域的敏銳程度還不夠高。并且現(xiàn)在的大學生多為獨生子女，大多從小嬌生慣養(yǎng)，貪圖享受、尋求刺激、跟風攀比的心理普遍存在，面對校園網貸拋出的“橄欖枝”，經不起誘惑，盲目地向校園網貸平臺貸款，過度消費，以“體驗新型消費模式的愉悅感”，致使落入“高利貸”的陷阱。校園借貸平臺很容易給學生貸款，實際上是提升學生的攀比心理和消費欲望的個重要因素，導致超前消費、奢侈消費的嚴重增長。作為一個大學生，要學習合理的消費、理性消費、科學消費，要認識到過度消費、超前消費和從眾消費這一概念是錯誤的。4.1.3大學生防范風險的意識與能力偏低多數(shù)的大學生在高中畢業(yè)以后脫離父母的懷抱，沒什么社會經驗，風險意識薄弱，防范能力低。尤其是許多大學生對校園貸中的逾期和利息都沒有概念，自己不會去計算，一些校園網貸利息達到了驚人的30%周利息，竟還糊里糊涂的申請了貸款。根據(jù)貸款機構的資質去確認貸款是否合法，培養(yǎng)大學生一定的分辨能力。網貸是否合法的主要標準是校園網貸平臺是否具備事金融交易的相關許可證，同時還需要確認貸款過程是否合法。如果網絡貸款的具體行為被認為是違法的，則借款人可通過起訴或向公安機關舉報，可以解除合同。4.2家庭教育在防范網貸風險方面存在的問題對于大多數(shù)家庭而言，很多父母在用錢方面也沒有和孩子溝通過，而是一味地拒絕孩子在額外金錢開支方面的要求，導致了孩子在缺錢的時候沒有對網貸、網貸利息進行過深入的了解，就從網貸平臺借了貸款，從而引發(fā)了很多額外的風險。并且很多家長沒有對孩子進行過責任意識教育，導致孩子在犯了錯的時候，不能夠勇于承擔自己的責任，甚至怕于面對父母的責備，選擇了輕生。4.3高校在教育管理大學生防范網貸風險方面存在的問題4.3.1對校園網貸的重視度不夠隨著校園網貸引發(fā)的事件越來越驚人眼球，隨后有的學校對此非常重視，并為此出臺了相關政策與文件，開展相關工作，但是政策實施效果、執(zhí)行力度有待進一步加強。同時有些學校重視度不夠，導致很多剛邁入大學校園的學生在面對這些如狼似虎的校園網貸平臺面前，沒有做出正確的選擇，而是盲目的進行了貸款。4.3.2對大學生的風險意識教育不足“校園網貸”現(xiàn)象在校園盛行，反映了學生對消費的需求和消費觀念的轉變，同時也反映出學生風險意識的缺乏。高?，F(xiàn)有大學生以獨生子女居多，生活環(huán)境優(yōu)越，生活條件充裕是他們的特點。因缺少經歷挫折和困難，導致辨別能力有限，具備的社會經驗和社會閱歷很少，風險意識薄弱，需要學校工作者的正確引導。通過表3.11顯示，參與校園網貸的學生大多數(shù)處于大一大二這兩個年級，所以有的學校對剛入學的學生在入學教育、常規(guī)風險意識教育方面存在一些問題。4.3.3助學金的發(fā)放機制不合理對于很多的大學來說，助學金的發(fā)放是以班級為單位，每個班級按照給出比例來決定班級助學金的名額。但是在現(xiàn)實中，有的班級真正有經濟困難的學生并不多或者基本上沒有，而有的班級卻有很多，所以現(xiàn)有的助學金發(fā)放機制，導致了很多真正有經濟困難的學生沒有拿到助學金，而有的沒有經濟困難的學生卻拿到了助學金，從而導致了很多經濟困難的學生在校園網貸面前低下了頭。4.4政府對校園網貸平臺監(jiān)管方面存在的問題4.4.1網貸行業(yè)缺乏完善的法律規(guī)范相對于其他行業(yè)立法來說，互聯(lián)網金融行業(yè)立法相對落后，現(xiàn)僅有的互聯(lián)網金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)有《刑法》第一百七十六條“非法吸收公眾存款罪”和第一百九十二條“集資詐騙罪”，以及行業(yè)監(jiān)管法規(guī)有“第三方支付法規(guī)”、“P2P網絡小額信貸法規(guī)”、“眾籌融資法規(guī)”和“互聯(lián)網銀行法規(guī)”等，這些法律法規(guī)的出臺也取得了一些非常好的效果，2014年7月，轟動一時的“東方創(chuàng)投案”告破，成為我國國內P2P自融平臺被判非法吸收公眾存款罪第一案。但是隨著互聯(lián)網金融發(fā)展的越來越迅速，這些現(xiàn)有的法律法規(guī)不能夠適應互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展，存在著很多漏洞，讓不法分子有機可乘。各大網貸公司為了爭奪更多的“地盤”，爭取更多的客戶資源，在學校進行虛假宣傳，制作和發(fā)布誘惑力和煽動性極強的廣告，過分宣揚和強調物質消費和享受，極大地影響著自制力本來就不強的大學生的消費觀念和消費行為；并且在運營過程中，降低放貸要求，只需要填寫學校、姓名、身份證、電話以及父母姓名、電話等信息之后就可以進行放貸，有的校園網貸平臺甚至在沒用進行任何還款能力調查下，就給大學生放寬信貸額度，導致有的大學生額度高達上萬元。不良校園網貸平臺對大學生造成的影響及危害主要表現(xiàn)在野蠻催款。許多校園網絡借貸平臺普遍存在不文明的催收手段，例如“關系催收”。學生被平臺強烈要求在借款時填寫數(shù)名同學、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式，如果逾期還款，平臺就會把不能按時還款的信息告知該學生的關系圈，嚴重傷害和干擾到該借款人的朋友及親屬。4.4.2網貸行業(yè)缺乏有效的金融監(jiān)管制度我國金融市場體系日益趨向完善，金融集聚效應不斷增強，但我國的金融產品及衍生品與國際金融業(yè)還有很大的距離，金融監(jiān)管制度依舊不完善。我國的金融監(jiān)管制度是由我國央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會與證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管，導致對金融信息的收集呈現(xiàn)碎片化，監(jiān)管部門就無法獲得完備的信息，監(jiān)管就會存在問題。比如金融監(jiān)管法律體系的不完備，金融監(jiān)管主體存在局限性，分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端，金融監(jiān)管水平不足等。由于金融監(jiān)管制度的缺失，導致大學生作為借款人可能因為經濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經濟收入的大學生而言是有害的，對于沒有收入的大學生卻要承受遠遠高于其他正規(guī)網貸的高額利息。部分校園網貸平臺存在違規(guī)放貸、大量線下營銷等違規(guī)行為，利率并不像宣傳時的那么低，“砍頭息”、名目繁多的服務費、代辦費、車馬費、資料費等費用，使網貸成了高利貸。根據(jù)網貸之家核查的數(shù)據(jù)顯示，校園網貸平臺年平均借款率通常在10%-25%之間，校園網貸平臺的利息加服務費在20%-30%之間，同現(xiàn)在的信用卡相比，票據(jù)階段的等額還款利率約為16%，這就看出了學生貸款承受的利息是很高的，有多少大學生能負擔得起這么高的利息，不得而知。4.4.3政府部門對于不良網貸平臺打擊力度不夠按照《2016年全國P2P網貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報告》的統(tǒng)計，截至2016年底全國上下主動關停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺累計2456家；其中，2016年有938問題的平臺，相比上一年減少218家，下降率為18.86%[2]。由此可以看出不良網貸平臺數(shù)量之多。2017年4月11日，教育部發(fā)表《增強防范意識遠離校園不良網貸》公告，提醒廣大大學生在遇到經濟困難的時候，不要輕易相信不良網貸平臺，應當積極尋求學校幫助。此舉在高校里引起了強烈的反應，各大高校開始逐一排查不良網貸平臺并將其拉黑，并嚴令禁止學生參與。然而在實施過程中，存在政府對于不良網貸平臺沒有嚴懲、執(zhí)法部門執(zhí)行力度不夠，導致一些不良網貸平臺劍走偏鋒，給大學生造成了嚴重的危害，也影響了社會的穩(wěn)定[4]。5大學生校園網貸行為規(guī)制與風險防范措施5.1加強大學生消費觀和價值觀以及風險防范意識大學生應該具有正確的消費觀，不能在追捧潮流的邊界比誰跑得更快，不能償還時便哭訴“涉世未深”；另一方面，由于一些學生缺少對個人信息和個人信用的保護意識，借出了自己的個人身份證導致“無辜”負債，可見是學?；蚪逃邔ζ淙鄙倨占啊Ｈ绱饲闆r教育者必須有效緩解大學生的合理消費需求，對于大學生的消費需求，就必須認識到合理的成分，正確引導大學生的消費觀念。對于大學生而言，樹立正確的價值觀亦是刻不容緩。摒棄“超前消費”、“奢侈消費”和“過度消費”等錯誤觀念，并且擁有自強不息的精神，這樣才不會好高騖遠，畏懼勞苦，坐享其成。并且大學生要增強信用意識，保證自己資金的安全，獲得利益是投資理財?shù)囊话阈睦怼４送?，對于加強大學生風險防范意識也是勢在必行。大學生要加強自身思想教育，這是從源頭上杜絕大學生風險事件發(fā)生的重要手段。要學會正確去辨別正常校園網貸平臺與“高利貸”校園網貸平臺，避免落入不良校園網貸平臺的陷阱。5.2提高家庭在防范網貸風險方面的教育對于父母而言，在孩子離開家庭走向大學的階段，是孩子離開父母監(jiān)管，獨立走向社會的時候。應對大學生進行責任意識、安全意識、風險防范意識等教育，因為在高中階段，很多家長只重視知識，不重視責任、安全、風險防范意識等教育，而孩子在進入大學之后，又沒有此方面的教育，導致孩子缺乏責任意識、安全意識以及風險防范意識。并且應該盡早對孩子進行用錢方面的教育，同時針對社會上的一些惡性事件也要跟孩子進行溝通與分析，及早增加孩子的判斷能力，不要被外界的誘惑沖昏了頭腦。并且對于已經參與了校園網貸的孩子的家長，應該積極與孩子進行溝通，了解孩子的貸款的使用是否適當，還款期限和審核條件是否合適，如何解決逾期貸款的問題，這些問題應該在參與校園網貸行為前進行評估并了解。如果是因為原來的評估錯誤無法償還貸款，應該積極與校園網貸平臺溝通，爭取獲得寬免。大學生應當珍愛生命，逃避不是最好的方式，只能給家庭和社會帶來永恒的痛苦。5.3高校增強教育管理力度5.3.1進行預防性教育高校要把培養(yǎng)理性的消費觀作為大學教育的重要一課，可以在每年開學的時候開展“入學教育”活動，進行預防性教育，對學生進行校園網貸的危害性教育，對校園網貸行為進行及早預防，讓學生們樹立正確的消費觀，培養(yǎng)學生樹立正確的理財能力和消費能力。5.3.2開展排查活動，及早發(fā)現(xiàn)問題學?？梢越洺Ｐ越M織檢查活動，安排輔導員和班主任開展具體工作，如對本班的學生進行逐一排查，開展“主題班會”，并且可以讓同學之間相互監(jiān)督，通過周圍同學來反饋異常情況等等。一旦發(fā)現(xiàn)有學生進行校園網貸行為并且無償還能力的時候，學校應該積極聯(lián)系家長，通過理清債務，盡早還清。5.3.3開展人文活動，樹立學生正確的價值觀通過在校內開展修身養(yǎng)性的人文素質活動，陶冶學生情操，培養(yǎng)學生正確的價值觀，抵制盲目攀比、安于享樂、賭博等歪風邪氣。引導學生學會科學合理的消費，自覺抵制不良社會誘惑，防止落入借貸騙局，避免吃虧，同時在面對危機時如何不走極端。促進大學生理性消費、理性借款。5.3.4積極發(fā)現(xiàn)不良校園網貸平臺并將其拉入黑名單一經發(fā)現(xiàn)不良校園網貸平臺，學校應該積極將其拉入黑名單，并開展針對性活動，知會學生參與不良校園網貸平臺的嚴重后果，將危險扼殺在搖籃之中。5.3.5加強獎助學金以及相關貸款政策宣傳與落實加強該方面的宣傳，切實提高獎學金、助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學費、生活費等方面有保障性需求的學生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。助學金的發(fā)放要更人性化，不要局限于每個班級給定一個比例來決定一個班級需要補助名額的數(shù)量，應該更加靈活一些，設定一個助學金發(fā)放標準，并且聯(lián)系學生生源地當?shù)卣私馐欠窭щy，這樣就可以有針對性將補助發(fā)放給實實在在需要幫助的學生。5.4政府部門加強監(jiān)管力度校園網貸校園多次出現(xiàn)劣性事件最根本的原因是，校園網貸平臺沒有嚴格按照要求進行業(yè)務操作，操作不規(guī)范。根據(jù)調查顯示，其中有46.9%的參與者認為在校園網貸平臺上對借款申請人的資質審核并不嚴謹，無行業(yè)標準；有42.1%的參與者指出法例條規(guī)對校園網貸平臺缺少有效的監(jiān)管；28.0%的受訪者認為校園網貸平臺上有惡意貸款的行為。由于校園網絡貸款平臺面對的是缺乏社會經驗的大學生，學生普遍的防范風險能力較低，為了避免校園網貸惡性事件發(fā)生，2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于校園網貸平臺能更長遠的發(fā)展應從以下幾個方面著手:5.4.1推動法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設對于網貸行業(yè)來說，一直處于準入門檻非常低狀態(tài)，這就給了很多不良企業(yè)機會，因此政府應該加強企業(yè)的準入資格審核，將不良企業(yè)拒絕門外。由于網貸平臺不受時空地域限制，借用網絡與創(chuàng)新“包裝”，游走在合法與不合法之間，監(jiān)管嚴重缺失。因此法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設刻不容緩。2017年6月1日，上海市金融辦在其官網發(fā)布《上海網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法（征求意見稿）》，提出“借款人信息審核、平臺信息接入金融信用基礎數(shù)據(jù)庫、電子存證成備案必備材料、建立嚴格報送機制”四大舉措[5]。這四大舉措分別對應：出借人和借款人雙向準入政策、打破數(shù)據(jù)孤島的行業(yè)趨勢、提供第三方存證的法律依據(jù)、周期性行業(yè)運營風險管控的監(jiān)管升級?！辈⑶冶本V東的網貸監(jiān)管細則均已問世。整體來看，這些一線城市將從嚴推進穿透式監(jiān)管。但是全國很多地方還沒有實施網貸監(jiān)管細則，因此各地政府也要跟緊北上廣的腳步，實行網貸監(jiān)管細則，不斷完善互聯(lián)網金融領域的相關法律法規(guī)，建立一個全國范圍統(tǒng)一的系統(tǒng)性的監(jiān)管制度。5.4.2加強大學生資助體系和征信系統(tǒng)的建設如前所述，大學生進行網絡借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網絡借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設不夠完善，有的中介利用已知的學生信息，誘導學生在多個校園網貸平臺上進行借款，遠遠超出了學生自身的償還能力，這就會導致學生在某一個平臺的借款還不上的時候，會從另外一個平臺通過新的借款來償還舊款，以借還貸。因而加強大學生征信系統(tǒng)的建設也十分必要。5.4.3規(guī)范校園網貸平臺操作流程規(guī)定校園網貸利率上限。由表3.5可知，校園網絡貸款的年利率遠遠超過商業(yè)貸款年利率。因此政府應該規(guī)范網貸平臺操作內容。比如貸款的上限額度、利息設置、償還日期、方式及逾期還款的后果，校園網絡貸款平臺應參照國家助學貸款的模式，給予學生合理的貸款服務。5.4.4加大日常監(jiān)管力度，嚴懲違規(guī)企業(yè)部門要加強對校園網絡貸款平臺管理的監(jiān)管，避免平臺盲目發(fā)展、建立不合法條規(guī)，過度放貸等現(xiàn)象，給學生、家長和學校帶來不必要的壓力。所以有校園借貸業(yè)務的平臺應增強日常的監(jiān)管，依靠到位的監(jiān)管避免校園網貸惡性事件發(fā)生。當前校園網貸市場規(guī)模并不大的情況下，監(jiān)管部門應嚴格控制校園網貸市場的準入，設立門檻，采用特許的管理方法，允許合格的平臺開拓校園網貸市場，而對于不合格的平臺追究其責任并取消市場準入資格。加大監(jiān)管力度，對違規(guī)企業(yè)要嚴懲，絕不姑息。5.5發(fā)揮新媒體在校園網貸風險防范方面的作用從校園網貸平臺發(fā)展至今，不過短短幾年竟然發(fā)生如此多的惡性事件，并且愈演愈烈，不得不讓我們反思?，F(xiàn)如今，對于大學生來說，網絡才是他們獲取外界消息的主要手段，社會方面應該加大宣傳力度，對不良校園網貸平臺虛假宣傳、違規(guī)放貸等行為曝光；對高校校園典型案例進行綜合分析，從案例、過程、關鍵人物、結果、影響、教育等方面分析大學生與學校社團的聯(lián)系，提高學生的警覺性，不輕相信陌生人與不熟悉的人，對于利誘應多方求證，堅信不會有天上掉餡餅的好事，以此在社會上形成強大的輿論氛圍。因此可以通過微博、QQ、微信、瀏覽器等新媒體，大力宣傳參與不良校園網貸的惡性后果，并且積極封殺不良校園網貸平臺，引導學生共同抵制不良校園網貸平臺。讓學生在校園網貸面前，做出正確的選擇。結論現(xiàn)在校園網絡借貸亂象，該反省的不僅只有平臺。大多數(shù)校園網貸平臺信用審查過于簡單，運營機制的不合理，導致校園網貸風險放大，他們沒有進行過任何合理的分析就對給大學生提高“信用額度”，是因為他們認為大學生的父母會為他們買單。校園網貸平臺放縱大學生的非理性消費，或者已收取高額利息或違約金來達到根本目的，造成部分校園貸款產品演變成“高利貸”。不少學生不顧高利率借貸，透支消費并非單純、無知。除了少數(shù)學生由于財政困難而去借款，許多大學生竟然嚴重舉債消費，債臺高筑，最后還希望父母來收拾殘局。也就是說，平臺和很多學生心照不宣的是，總會有人承擔這一債務責任。校園網貸平臺本身在風險控制部分的疏忽，甚至“故意縱容”，理所當然該受到懲罰。各部門在加強行業(yè)監(jiān)管和建立嚴格規(guī)范發(fā)展的前提下，應及時反思并承擔自己的責任。只有這樣，才能避免行業(yè)漏洞不斷擴大，真正實現(xiàn)校園網貸平臺規(guī)范發(fā)展、健康發(fā)展。在校園借貸的快速發(fā)展過程中，校園網貸平臺收獲頗豐。在未來的競爭趨勢中，會有大量校園網貸平臺退出校園，也會有一大部分校園網貸平臺將直面大學生群體。面對大學生群體的校園網貸平臺的風控審核體系更要提出更高的要求。同時，隨著大數(shù)據(jù)模型的不斷完善，各平臺之間也應該打破壁壘，共建針對大學生的征信體系和數(shù)據(jù)風控模型，共同維護行業(yè)生態(tài)圈的健康發(fā)展。參考文獻參考文獻的要求：參考文獻須另起一頁，“參考文獻”四個字使用1級標題，小三號字，宋體，加粗，兩端對齊，居中，1.5倍行距，段前不空行，段后另起一行。參考文獻中的文獻編號，須與文中的編號相對應。格式參照國標（GB/T7714-2005），使用五號字，宋體+TimesNewRoman，單倍行距，段前段后不空行，兩端對齊，首行無縮進，懸掛縮進2字符。中文參考文獻使用中文標點符號，英文參考文獻，使用英文標點符號。注意：參考文獻中使用的“參考文獻的要求：參考文獻須另起一頁，“參考文獻”四個字使用1級標題，小三號字，宋體，加粗，兩端對齊，居中，1.5倍行距，段前不空行，段后另起一行。參考文獻中的文獻編號，須與文中的編號相對應。格式參照國標（GB/T7714-2005），使用五號字，宋體+TimesNewRoman，單倍行距，段前段后不空行，兩端對齊，首行無縮進，懸掛縮進2字符。中文參考文獻使用中文標點符號，英文參考文獻，使用英文標點符號。注意：參考文獻中使用的“．”，并不是英文句號，或者數(shù)字小鍵盤上的小數(shù)點“.”，而是菜單中“插入→特殊符號→標點符號”中的“．”[1]蔡律．互聯(lián)網金融與互聯(lián)網經濟[EB/OL]．(2015-4-18)．

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