個(gè)貸重點(diǎn)文檔

般購(gòu)買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80%;購(gòu)買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的90%;購(gòu)買二手房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的70%;用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過(guò)有價(jià)證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需費(fèi)用的60%。20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行，開(kāi)始發(fā)放住房貸款。。中國(guó)人民銀行2008年10月27日公布新的個(gè)人住房貸款利率，個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍對(duì)于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。個(gè)人住房貸款中，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)量來(lái)確定;對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度，個(gè)人住房貸款的首付比例應(yīng)隨購(gòu)買住房套數(shù)的增加而提高。對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執(zhí)行或按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。按照個(gè)人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。(1)按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。(2)按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。所購(gòu)車輛為自用車的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%;所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來(lái)執(zhí)行個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款本息，原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本息，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。國(guó)家助學(xué)貸款的目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見(jiàn)的保證方式。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬(wàn)-50萬(wàn)元人民幣。商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。設(shè)備貸款的額度最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過(guò)200萬(wàn)元，具體按以下情況分別掌握：根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款(以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(以下簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款)。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)1.先授信，后用信2.一次授信，循環(huán)使用3.貸款用途綜合抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%。抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70%。個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格本文2.貸款額度小3.貸款期限短3.貸款期限：期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行的規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。4.貸款額度：貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過(guò)2萬(wàn)元(含2萬(wàn)元)。各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。、一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元。借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%~30%，各家銀行規(guī)定有所不同。借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。：一般為1~3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的80%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率貸款期限在1年以內(nèi)(含