建設(shè)銀行消費信貸風(fēng)險管理研究

建設(shè)銀行消費信貸風(fēng)險管理研究摘要：自20世紀八十年代的改革開放以來，我國的社會主義商品經(jīng)濟飛速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，1995年中國進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，居民的消費觀念隨著發(fā)生了很大的改變，人們愿意開始消費明天的錢，而不是一味的儲蓄。自2010年以來，我國線上消費發(fā)展迅速，淘寶，天貓，京東等等網(wǎng)絡(luò)電子商城的崛起帶動了我國的電子支付時代的來臨，2015年阿里系電商開發(fā)了花唄，借唄等消費電子信貸，這種新的支付也給建設(shè)銀行帶來了很大的沖擊。所以近些年來為應(yīng)對新的消費環(huán)境與風(fēng)潮，建設(shè)銀行在2015年后都在大力開拓信用卡消費市場，正是因為我國年輕一代消費群體的消費觀念的改變帶動了建設(shè)銀行消費信貸的規(guī)?；腿婊陌l(fā)展，但是由于我國信貸消費的歷程較短，21世紀的年輕消費群體消費觀念還不夠成熟，建設(shè)銀行的金融體系也還不夠完善不足以應(yīng)對規(guī)模較大的信貸消費產(chǎn)生的風(fēng)險。本文通過傳統(tǒng)消費信貸風(fēng)險管理理論的基礎(chǔ)上，對建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險因素進行梳理，收集資料去探討建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險的的產(chǎn)生的原因和風(fēng)險對建設(shè)銀行的影響，再通過數(shù)據(jù)整理，總結(jié)國內(nèi)外的銀行應(yīng)對消費信貸風(fēng)險的管理辦法為建設(shè)銀行提出幾點建議：（1）完善對個人消費者信用審批程序與風(fēng)險評估系統(tǒng)。（2）規(guī)范金融市場環(huán)境。（3）完善與健全消費信貸的法律法規(guī)。（4）完善對個人擔保的審核和管理制度。關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行，消費信貸，風(fēng)險管理。ResearchonconsumercreditriskmanagementofChinaconstructionbankAbstract：Sincethereformandopeningupinthe1980s,China'ssocialistcommodityeconomyhasdevelopedrapidlyandmaderemarkableachievements.SinceChinaenteredtheInterneterain1995,theconsumptionconceptofresidentshaschangedgreatly,andpeoplearewillingtostartconsumingtomorrow'smoneyinsteadofjustsaving.Since2010,China'sonlineconsumptionhasdevelopedrapidly.Theriseofonlineelectronicstoressuchastaobao,TmallandjdhasledtotheadventoftheeraofelectronicpaymentinChina.Soinrecentyearsinresponsetothenewconsumptionenvironmentandagitation,constructionbankarevigorouslydevelopthecreditcardconsumptionmarketafter2015,itisbecausetheyoungergenerationinChinaconsumergroupsconsumptionideachange,andsodidtheconstructionbankofthescaleandthecomprehensivedevelopmentofconsumercredit,butbecauseourcountryconsumercreditcourseisshorter,the21stcenturytheyoungconsumergroupsconsumptionideaisnotmatureenough,Chinaconstructionbank'sfinancialsystemisnotperfectenoughtocopewiththecreditconsumptionisabigrisk.Basedonthetraditionalconsumercreditriskmanagementtheory,onthebasisofconsumercreditriskfactorsinconstructionbank,collectingdatatostudytheconstructionbankofconsumptioncreditriskofthecausesofandtheimpactofrisktotheconstructionbank,againthroughdatasorting,summarizesthedomesticandforeignBanksrespondtoconsumercreditriskmanagementmeasuresfortheconstructionbankputsforwardseveralSuggestions:(1)perfecttheriskofpersonalconsumercreditapprovalprocessandevaluationsystem.(2)standardizethefinancialmarketenvironment.(3)perfectandperfectlawsandregulationsonconsumercredit.(4)improvetheauditandmanagementsystemofpersonalguarantee.Keywords:constructionbank,consumercredit,riskmanagement.

目錄第1章緒論 第1章緒論1.1課題背景及意義1.1.1背景自1978年后，中國實施具有社會主義特色的經(jīng)濟制度，中國的經(jīng)濟增長和人們的生活水平都得到了很大的改善，伴隨著這些矚目的成就，中國逐漸走進了世界各國的視野，外國商品紛紛都想銷到中國，但1996年之后，中國的商品經(jīng)濟市場出現(xiàn)了滯銷，受到亞洲金融危機的影響，與中國有貿(mào)易業(yè)務(wù)的國家都減少了貿(mào)易合作，這對剛剛興起的中國經(jīng)濟無疑是一個巨大的打擊，在往后的一年，中國的經(jīng)濟開始回落，中國隊日本，韓國等5個國家的出口貿(mào)易額平均下降了20%，國內(nèi)的消費市場經(jīng)濟也持續(xù)的低迷，為了解決內(nèi)憂外患的經(jīng)濟增長問題，我國政府對外貿(mào)易給出了出口退稅的優(yōu)惠政策，對內(nèi)給國內(nèi)消費居民優(yōu)惠的消費信貸政策，給予我國居民消費的優(yōu)惠與支持。這是我國居民消費信貸興起的苗頭到了21世紀出初，消費信貸進入了高速發(fā)展的階段，2007年，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式進入了中國消費者的生活當中，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下，我國消費者通過互聯(lián)網(wǎng)加深了對消費信貸這種消費模式的接納，隨后崛起的支付寶花唄，借唄，京東白條和互聯(lián)網(wǎng)上各種各樣的p2p平臺，讓中國的消費者開啟了新一輪的消費信貸時代，80后社會工作者和90后大學(xué)生是消費信貸的主力軍，80后這工作有一定年限，且具有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和社會經(jīng)驗，思想上也足夠成熟，所以更重要的是他們正值談婚論嫁的年紀所以，他們在購房和生活上的消費都很大，他們對剛性消費需求是消費信貸發(fā)展的一大動力，至于90后，他們生活在21世紀，國內(nèi)的發(fā)展都比以往要好很多，不論在經(jīng)濟還是教育方面，他們的知識水平和素質(zhì)較以往的幾十年都有很大的提高，90后大學(xué)生接受的教育比老一輩的多思想更加開放，他們崇尚自由，熱衷接受新事物，他們家庭條件好，這一切良好的條件讓消費信貸這種消費模式得到了傳播。1.1.2本課題研究意義理論意義：消費信貸的隱患最終會導(dǎo)致銀行產(chǎn)生大量的壞賬，壞賬會引發(fā)一系列的金融風(fēng)險，這些風(fēng)險會對銀行的經(jīng)營和管理還有銀行的發(fā)展帶來很大的隱患，危及到社會和經(jīng)濟，諸如美國在2008年因為次級房貸危機而引起全球的金融風(fēng)暴，讓美國的民眾和美國的企業(yè)承受了巨大的經(jīng)濟損失，讓美國的金融巨頭雷曼兄弟破產(chǎn)，這一切的根源就是因為美國的銀行向信用等級不達標的美國民眾貸款而無法收回貸款形成的大量壞賬導(dǎo)致的，再比如在日本在1993年開始的經(jīng)濟衰退，日本稱之為失去的二十年，追本溯源也是因為日本企業(yè)家向日本的銀行申請了大量的貸款用于經(jīng)營和擴張，但是很多貸款的企業(yè)因為經(jīng)營惡化而還不上貸款，銀行也被迫積累了大量的壞賬，最后不得不打包低價出售，日本很多老字號企業(yè)也因此賣給了外商投資基金。因此探討出有效的，系統(tǒng)性的消費信貸風(fēng)險管理方案對銀行等金融機構(gòu)是很有必要的。現(xiàn)實意義：近些年來各大銀行紛紛大力拓展消費信用卡業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行管理層為了提高業(yè)績，也加大力度給中小企業(yè)貸款等等，由于我國消費信貸歷程較短，至今為止還沒有較為完整的，比較規(guī)范的法律性文件，加上一些商業(yè)銀行管理不規(guī)范的亂象，這也就為建設(shè)銀行消費信貸的風(fēng)險管理埋下隱患，為此本人選取了建設(shè)銀行作為本次課題研究探討的對象，通過對建設(shè)銀行的消費信貸的管理進行剖析，從中探討對消費信貸管理的可行方案。建設(shè)銀行的消費信貸也是最近10年才開始慢慢普及和推廣，我國的人口基數(shù)大，而建設(shè)銀行消費信貸的主要對象是90后的一批年輕群體，他們熱衷于消費，花明天的錢，絕大多數(shù)的90后工作者，都有信用卡的負債，因此，探索和完善建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理方法，是一個非常有意義的課題，一來可以幫助建設(shè)銀行更好的管理和規(guī)劃消費信貸風(fēng)險，二來可以通過建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理來引導(dǎo)年輕的消費群體樹立正確的消費觀念，構(gòu)建雙贏的局面。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)的研究趙賀(2000)通過對比分析法研究我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行的管理差異，在借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理的前提下要結(jié)合我國商業(yè)銀行自身的環(huán)境特點和結(jié)構(gòu)情況來找出適合我國本土商業(yè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理辦法。政府部門也要出臺完善的關(guān)于消費信貸的法律法規(guī)，為銀行的降低消費信貸的違約風(fēng)險和降低銀行不良資產(chǎn)的提供良好的法律環(huán)境。王飛和熊鵬（2006）通過實證分析法對建設(shè)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)進行評估，研究指出，建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理體系較為脆弱，需要著力加強對市場風(fēng)險，政策風(fēng)險和法律風(fēng)險的管理建設(shè)，為往后要面臨的利率風(fēng)險做好準備。龍海明和王衛(wèi)(2002)通過市場調(diào)查法研究對商業(yè)銀行的市場環(huán)境對建設(shè)銀行風(fēng)險管理的影響，研究結(jié)論指出，我國建設(shè)銀行的消費風(fēng)險管理體系的完善需要有一個良好的市場制度和完善的法律體系，同時還要加強對建設(shè)銀行對二級市場交易信息的充分利用，通過對二級市場交易的信息收集去建立相關(guān)的消費信貸風(fēng)險管理模型，通過對金融工具的應(yīng)用以降低消費信貸的違約風(fēng)險和建社銀行的不良資產(chǎn)率。1.2.2國外的研究對風(fēng)險管理的研究Santonero在1988年通過歸納的統(tǒng)計方法對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行歸納，提出銀行的消費信貸風(fēng)險是伴隨銀行的對消費信貸客戶的市場開拓而逐漸產(chǎn)生的。銀行在這個過程中各種風(fēng)險，比如流動性風(fēng)險，市場利率風(fēng)險和違約風(fēng)險等等。Santonero的研究認為通過把銀行資本總額與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率與銀行面臨的風(fēng)險的結(jié)合對比，通過數(shù)據(jù)的量化，可以有效的幫助銀行去管理和反應(yīng)面臨的消費信貸風(fēng)險并作出相應(yīng)的防范措施。對信用風(fēng)險管理的研究MonikaPapouskova（2019）利用數(shù)理統(tǒng)計等方法，通過根據(jù)違約概率和損失等等風(fēng)險風(fēng)險參數(shù)建立消費信貸風(fēng)險模型，通過回歸集成進行預(yù)測風(fēng)險，得出消費者的個人信用是商業(yè)銀行貸款提供決策的重要一環(huán)。研究表明，通過對信用風(fēng)險建立模型，可以預(yù)測建設(shè)銀行消費信貸客戶對消費貸款的違約概率，銀行通過把信用風(fēng)險預(yù)測模型用于銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)，可以高效客觀的反應(yīng)客戶違約的概率。可以幫助商業(yè)銀行降低消費貸款的違約風(fēng)險。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法對比分析法：通過對國外發(fā)達國家，具有完善金融風(fēng)險防范體系的商業(yè)銀行的消費信貸風(fēng)險的規(guī)范化管理，來分析建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險，以此來探討出有效的消費信貸風(fēng)險管理的有效途徑。資料查閱法：根據(jù)論文的論題去收集和查閱資料，對此建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理途徑進行總結(jié)和歸納，根據(jù)歸納的內(nèi)容對論文題目展開論述。實證分析法：通過對建設(shè)銀行以前年度的消費信貸風(fēng)險管理方案，進行分析總結(jié)，得出管理適合建設(shè)銀行自身的消費信貸風(fēng)險最佳的管理途徑。1.3.2研究內(nèi)容第一章，緒論，介紹課題研究背景。第二章介紹消費信貸相關(guān)的概念和理論闡述。第三章闡述建設(shè)銀行的消費信貸的現(xiàn)狀。第四章闡述解決的方案。第2章消費信貸風(fēng)險管理的概念闡述和理論解讀2.1消費信貸及消費信貸風(fēng)險管理的概念消費信貸是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。消費信貸風(fēng)險管理是金融機構(gòu)是指對通過抵押擔?；蛐庞脫閲裣M者提供的用于日常生活中的購房，購車及其他日常生活服務(wù)的消費的貸款可能面臨的資產(chǎn)減值損失的風(fēng)險管理。消費信貸風(fēng)險管理是每個金融機構(gòu)都要具備的經(jīng)營流程之一，它為金融機構(gòu)對消費信貸風(fēng)險管理建立起一份規(guī)范的流程和指引。2.2消費信貸風(fēng)險管理相關(guān)理論：2.2.1跨時期消費理論：概念：消費者的消費決策是由消費者的消費偏好和收入水平的高低來決定的，而在消費者的消費偏好不發(fā)生改變時，消費者的消費決策由收入水平來決定，該模型可用公式表示：P1C1+P2C2+P3C3+……+PnCn≤M(收入)Pt2+Ct2=Pt2Mt2+(1+R)(Mt1-Ct1)該公式的前提是在無借貸的基礎(chǔ)上計算的，所以通過借貸等等的資金融通方式可以實現(xiàn)超過收入水平的消費。每個時期都有一個對應(yīng)的消費偏好平均值。年輕人比老年人的Mt1低，但是消費欲望比老年人高，這使得(Mt1-Ct1)不是正數(shù)。所以這是當前消費信貸的人群分布在年輕群體的主要原因。2.2.2預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論的是由美國的學(xué)者布魯克諾提出的，該理論的基礎(chǔ)是建立在銀行貸款者未來的收入可以償還貸款者向銀行的借款，且貸款者的收入可預(yù)期。該理論認為：（1）銀行的貸款能否取回關(guān)鍵在于貸款者的未來收入。（2）銀行的貸款風(fēng)險應(yīng)該通過貸款者的抵押物來進行抵消和轉(zhuǎn)移（3）若貸款者無法償還貸款，商業(yè)銀行可以把央行作為最后的“防火墻”。第3章建設(shè)銀行消費信貸風(fēng)險現(xiàn)狀與問題3.1建設(shè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中國建設(shè)銀行是新中國成立以來第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的銀行，早1999年響應(yīng)國家號召拉動國民消費的建設(shè)中做出了重大貢獻。而國外的消費信貸則是在上世紀的40年代就開展了，相比之下，建設(shè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也算是起步較晚，盡管如此，在國家經(jīng)濟大體向好和飛速發(fā)展的環(huán)境帶動下，建設(shè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)也后來居上。建設(shè)銀行消費信貸個板塊分布統(tǒng)計：在2013年到2018年這段時間，建設(shè)銀行的消費信貸金額的增速達約達到了22%。預(yù)計在2019年之后的幾年任然會保持這個增速，這之前，消費信貸僅僅是存在于北上廣深等等經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，近些年來大量的農(nóng)村勞動力流入城市，這些人把消費信貸這種新的生活消費方式帶到了農(nóng)村地區(qū)的年輕群體，讓這種新的消費方式得到了傳播，這是消費信貸得到快速發(fā)展的一大原因。我國農(nóng)村人口數(shù)量龐大，所以建設(shè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)也會漸漸加速發(fā)展。這也就意味著建設(shè)銀行會面臨大量不良貸款和壞賬的消費信貸管理風(fēng)險。建設(shè)銀行消費信貸不良貸款的現(xiàn)狀概述據(jù)統(tǒng)計我國商業(yè)銀行在2010年的不良貸款壞賬平均每季度在4333億元左右，2011年平均每季度在4429億元左右，2012年平均每季度在4600億元左右，2013年這個數(shù)據(jù)是5395億元，2014年是6461億元左右，可以看出銀行的不良貸款壞賬是在逐年的上升之中，所以加強對銀行的不良貸款的風(fēng)險管理是件刻不容緩的事情。如圖所示：中國建設(shè)銀行通過個人信用，抵押，還有質(zhì)押向消費者個人發(fā)放貸款，建設(shè)銀行每年都會有大量的貸款流入市場，根據(jù)2019年建設(shè)銀行的半年報數(shù)據(jù)顯示，截止2019年上半年，建設(shè)銀行個人消費貸款規(guī)模約達到6萬億元，同比2018年的貸款5.7萬億元增長了5%，這些貸款的主要是商品房貸，汽車貸，個人消費貸等等，其中房貸是消費信貸中占比最大的部分，因為在房車和日常消費三個領(lǐng)域房子夠買的價格是最昂貴的，舉個例子，在一線城市的廣州，即使在偏遠的清遠增城等地區(qū)平均房價都在1.5萬元以上，而在市中心的天河區(qū)和黃埔區(qū)等地區(qū)均價都在5萬元左右，年輕的剛剛結(jié)婚的年輕人至少要花費150萬元來購買婚房，車子的消費貸款金額僅次于房貸，家庭小轎車取代了以前的腳踏車和摩托車，如今大馬路上滿目琳瑯都是各種各樣品牌的小轎車，個人消費貸的用途很廣，比如消費者個人的日常生活消費，旅游消費等等，個人消費貸款對經(jīng)濟及社會建設(shè)帶來巨大的資金活力，促進經(jīng)濟的發(fā)展也為建設(shè)銀行帶來了利息收入，增加了資金流動性。3.2建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險的管理3.2.1建設(shè)銀行消費信貸風(fēng)險控制的組織架構(gòu)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門：建設(shè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門的工作人員負責(zé)開拓市場和辦理各種銀行的日常基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，如為銀行客戶辦理存取款，開拓信用卡用戶市場和辦理信用卡業(yè)務(wù)，向客戶銷售銀行的理財產(chǎn)品等等，業(yè)務(wù)部門是銀行最主要的收入來源之一。風(fēng)險管理部門：該部門是建設(shè)銀行主要的風(fēng)險把控點，風(fēng)險管理部門在主要對建設(shè)銀行日常的業(yè)務(wù)制度進行稽核，評估業(yè)務(wù)的風(fēng)險性和合規(guī)性，還有對銀行內(nèi)部的控制制度進行設(shè)置和修正，規(guī)范銀行的風(fēng)險控制和銀行的運行。信用審批部門：信用審批部門是對建設(shè)銀行各類業(yè)務(wù)進行審批的部門，信用卡額度，企業(yè)的貸款和信用審批都是通過該部門進行審核運作，因為審批部門的存在，各類風(fēng)險隱患得到了有效的監(jiān)督法律合規(guī)部門:法律合規(guī)部門主要是對建設(shè)銀行的各項業(yè)務(wù)進行法律的規(guī)范，防范建設(shè)銀行的金融法律風(fēng)險的發(fā)生。3.2.2建設(shè)銀行貸款管理的問題建設(shè)銀行的向消費者貸款的流程如下：（1）貸款者提交貸款申請：在受理貸款者提交的資料時，建設(shè)銀行會對客戶提交的信息和資料進行審核，核實材料的真實性和有效性，評估貸款者的個人財產(chǎn)和收入是否能夠償還貸款，還有就是收集個人的信息。（2）申請調(diào)查：接受客戶貸款申請后對客戶做授信申請前調(diào)查（3）貸款的審核階段：這個階段主要是通過對受理階段提交的信息和材料進行審核，評估貸款者提供的抵押品的價值，貸款者的信用風(fēng)險，是否具有違約還款的不良信用記錄，最后才決定是否發(fā)放貸款。（4）后續(xù)的更進處理：對發(fā)放貸款后對客戶的收入進行預(yù)測和評估，預(yù)測客戶的還款能力。通過對建設(shè)銀行貸款流程和后續(xù)的貸款的跟進可以發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行對貸款的風(fēng)險管理是僅僅著重于流程和形式，未能更加收入的對貸款后的風(fēng)險進行規(guī)范化和程序化的管理，所以下面對建設(shè)銀行可能會面臨的風(fēng)險進行闡述和討論解決的方法。3.2.3建設(shè)銀行對消費信貸市場模式管理的問題建設(shè)銀行對消費信貸的貸款大多分布于消費服務(wù)業(yè)和房地產(chǎn)或金融科技行業(yè)，貸款的分布大額度集中于幾個行業(yè)領(lǐng)域這會不利于風(fēng)險的分散化，也對市場的開拓產(chǎn)生一定的局限性和約束性。3.2.4建設(shè)銀行對消費信貸壞賬和不良資產(chǎn)管理的問題建設(shè)銀行對消費信貸產(chǎn)生的壞賬和不良資產(chǎn)往往通過壞賬的核銷和拍賣質(zhì)押物來收回款項來彌補銀行的貸款損失，這種操作智能回收部分的貸款，還是會造成損失，而且單一的資產(chǎn)處置模式會使銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)產(chǎn)生一定的局限性，對于部分市場較小的資產(chǎn)，往往無法快速變現(xiàn)。3.3建設(shè)銀行消費信貸風(fēng)險的識別3.3.1業(yè)務(wù)操作風(fēng)險現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行如工商銀行，民生銀行，興業(yè)銀行等等為了爭奪信用卡用戶，建設(shè)銀行也在這個大潮流之中，建設(shè)銀行在近幾年紛紛加大開拓信用卡用戶市場的力度，為了節(jié)約成本，加上信用卡業(yè)務(wù)的流程不是特別難，所以建設(shè)銀行的信用卡經(jīng)理的平均綜合素質(zhì)水平普遍都不高。在2005-2008年間，很大一部分的銀行客戶經(jīng)理是中專學(xué)歷的水平，根據(jù)智聯(lián)招聘網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，建設(shè)銀行信用卡客戶的薪酬構(gòu)成是由底薪和業(yè)務(wù)提成構(gòu)成的，基本的工資加上3%的業(yè)務(wù)提成，平時還有一些福利和補貼。換算下來，建設(shè)銀行信用卡客戶經(jīng)理每個月到手的工資行業(yè)平均在5000元左右，有時候迫于業(yè)務(wù)壓力的建設(shè)銀行信用卡客戶經(jīng)理會通過更改信用卡申請客戶的薪酬信息以此來幫助客戶通過信用卡的申請審核，這些修改的不實信息會讓建設(shè)銀行的產(chǎn)生很大的消費信貸的壞賬風(fēng)險。除此之外，建設(shè)銀行的信用卡客戶經(jīng)理在為消費者辦理信用卡時沒有向客戶詳細的說明有關(guān)于信用卡的一些金融領(lǐng)域的專業(yè)名詞的解釋，還有關(guān)于信用卡滯納金的計算等等問題。在這些信用卡的信貸消費中，年齡分布在18周歲-24周歲的人群占比大約在40%左右，25周歲-35周歲的年齡段人群占比在30左右，而在這部分人群中男性比例約為60%左右,女性比例約為40%左右，二這些人群的共同特征是在讀大學(xué)生和剛剛工作不久的收入較低的年輕群體，他們的消費和收入完全不成正比，更有甚者，有些信貸消費的還款方式是靠以卡養(yǎng)卡的方式來延續(xù)，這種極端的消費方式一旦發(fā)資金鏈斷裂，消費者將無法按時償還信用卡的欠款金額，這會對建設(shè)銀行的貸款回收產(chǎn)生壞賬風(fēng)險，而且這種不良的消費方式也會為對年輕消費群體的信用產(chǎn)生污點，信用受損導(dǎo)致他們在以后的房貸和車貸等等重要的借貸方面產(chǎn)生非常不利的影響，從而影響社會的穩(wěn)定發(fā)展。3.3.2市場利率風(fēng)險市場利率風(fēng)險是指由于央行根據(jù)國際匯率情況而調(diào)整的人民幣匯率，由于匯率變動而引起銀行價值的損失，利率風(fēng)險是系統(tǒng)性風(fēng)險，其影響的結(jié)果由諸多不確定的因素決定，所以防控的難度較大。目前建設(shè)銀行的利率風(fēng)險的主要原因是對資產(chǎn)的定價，央行的基準利率的調(diào)整還有期權(quán)的風(fēng)險。建設(shè)銀行所面臨的風(fēng)險中最普遍遇到的就是對資產(chǎn)的重新定價風(fēng)險，該風(fēng)險的引起原因是銀行的資產(chǎn)在到期日的定價和市場利率的波動所帶來價值損耗。利率風(fēng)險，利率風(fēng)險是由于中國人民銀行為為了應(yīng)對國際匯率和調(diào)整國內(nèi)宏觀經(jīng)濟而運用的調(diào)控方法，在這個調(diào)控的過程中可能會對建設(shè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失。利率向下的時期會導(dǎo)致銀行的利差收入，目前銀行的資產(chǎn)負債率都是在90%以上，這種單一的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)會導(dǎo)致對建設(shè)銀行對風(fēng)險的管理渠道的選擇很有限，負債的主要組成部分是吸納社會公眾的銀行存款，且大部分的公眾社會存款都是活期的存款，存款時間短，這與銀行的主要資產(chǎn)貸款相反，銀行貸款的時間一般在一年以上，且金額較大，比如市場中最常見的房貸分期付款是30年，車貸的年限也比銀行的存款時間長了，這種情況會到至建設(shè)銀行在對資產(chǎn)的重新定價風(fēng)險成為無法避免的客觀存在。且近些年銀行的利率呈現(xiàn)出了下降的趨勢。3.3.3流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指建設(shè)銀行為能在適當?shù)臅r期通過合理的成本來獲得現(xiàn)金資本和的等價物來維持銀行的資產(chǎn)和支付債務(wù)所產(chǎn)生的的利息成本而形成的風(fēng)險，流動性風(fēng)險可以分類為對外吸納資金的融資風(fēng)險和資產(chǎn)的流動性風(fēng)險。對外融資產(chǎn)生的流動性風(fēng)險：建設(shè)銀行對外融資，也就是被動的吸納社會公眾的銀行存款，但是由于市場利率較高，建設(shè)銀行就會付出很高的利息成本，在極端惡劣的市場環(huán)境下就會使建設(shè)銀行產(chǎn)生虧損。對外融資產(chǎn)生的流動性風(fēng)險的產(chǎn)生因素有：（1）市場的利率。（2）人們對儲蓄的意愿。（3）國內(nèi)市場經(jīng)濟的運行發(fā)展狀況等等因素。建設(shè)銀行本身資產(chǎn)所產(chǎn)生的流動性風(fēng)險：建設(shè)銀行資產(chǎn)的流動性風(fēng)險的影響因素主要有：（1）市場的交易投資者的交易意愿，投資者購買意愿強烈，建設(shè)銀行的資產(chǎn)流動性風(fēng)險就低，而當經(jīng)濟蕭條，市場疲軟的的時候，銀行資產(chǎn)的流動性風(fēng)險就大，在1929年美國的經(jīng)濟大蕭條中，美國雷曼兄弟就因此而破產(chǎn)，再多的銀行也走上破產(chǎn)倒閉的道路。（2）市場的買賣價格也是影響流動性風(fēng)險的因素之一，當銀行資產(chǎn)價格與市場的買賣價格相差較大，交易就不會達成，銀行資產(chǎn)也就無法變現(xiàn)這種情況通常發(fā)生在銀行的不良資產(chǎn)上面，日本在1921年到2001年這20年間就有大量的銀行債權(quán)因為無法收回而導(dǎo)致大量的不良資產(chǎn)積累在賬上，最后被銀行通過債務(wù)重組的方式賤賣出去。（3）銀行資產(chǎn)的流動性風(fēng)險還受公眾對銀行的信心的影響，社會公眾對銀行的信心充足就會安心的把錢存在銀行里，若銀行的形象受損就會引發(fā)擠兌現(xiàn)象，屆時，銀行資不抵債就會引發(fā)一系列的違約賠償，嚴重時會引發(fā)銀行破產(chǎn)。（4）抵押物的變現(xiàn)，由于消費信貸的規(guī)模與日俱增，建設(shè)銀行的資產(chǎn)中有大量的抵押物，這些抵押物有房產(chǎn)，固定資產(chǎn)，各種生產(chǎn)的機器，這些抵押物的市值龐大，能夠完全把它們購買下來的群體較少，一旦這些抵押物的債務(wù)人無法償還建設(shè)銀行的貸款，這些抵押物的所有權(quán)就落到了銀行的名下，這些資產(chǎn)無法運用到銀行的經(jīng)營中去，建設(shè)銀行無奈只能通過拍賣的手段去把這些資產(chǎn)變現(xiàn)，這樣拍賣的資產(chǎn)所獲得的資金不足以彌補所發(fā)出的貸款的虧損，就會造成銀行的利潤的減少，更有甚者，一些資產(chǎn)拍賣不出去就會累積在建設(shè)銀行的賬上，不管結(jié)果是前者還是后者，長此以往這都會危害建設(shè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營和未來的發(fā)展。流動性風(fēng)險關(guān)乎建設(shè)銀行的的未來的可持續(xù)發(fā)展，流動性風(fēng)險由于諸多因素的造成，所以完善建設(shè)銀行流動性風(fēng)險的防范措施是一件非常重要的戰(zhàn)略要求和可持續(xù)發(fā)展要求。第4章建設(shè)銀行規(guī)范消費信貸風(fēng)險對策4.1提高對市場開拓人員整體的素質(zhì)水平這個素質(zhì)包括職業(yè)道德素質(zhì)和知識水平面是素質(zhì)，在開拓客戶及市場時，對客戶信息的錄入要進行嚴格的篩選和把控，要做到真實無誤，不能一味的追求市場而忽略了信用風(fēng)險，這就要求建設(shè)銀行要提高銀行信用卡消費貸的從業(yè)人員要具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)的審視目光和專業(yè)的知識水平。信用審批部門也要加強對審批客戶的信用信息的判斷，避免錯核誤判，建設(shè)銀行內(nèi)部也要加強對消費信貸從業(yè)人員的職業(yè)道德培訓(xùn)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)的同時也要加強對消費信貸客戶的信用還款意識的教育工作，讓消費信貸的客戶可以及時的還款，更好的扼制消費信貸風(fēng)險。4.2完善信息系統(tǒng)，提高風(fēng)控能力建設(shè)銀行應(yīng)該在原有的信息系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)下不斷的完善，可以與同行業(yè)的商業(yè)銀行共享一些消費信貸者的信用數(shù)據(jù)，建立起完善的借貸信用模型用以評估用以評估消費信貸借款人的信用風(fēng)險，保證在信息調(diào)查錄入在準確的情況下錄入，授權(quán)和審批必須互相分離，在完成消費信貸的貸款之后進行復(fù)核檢查，這樣的風(fēng)險控制才有效，這樣可以提高錄入信息的真實性和有效性，還有就是要保證用于消費信貸借貸款的抵押物的真實性和有效性，評估用于抵押的固定資產(chǎn)和房地產(chǎn)等等的可變現(xiàn)價值和流動性風(fēng)險，這些財產(chǎn)是否屬于貸款人所有，比如用于貸款抵押還可以通過運用VAR模型來管理消費信貸風(fēng)險，通過一定的風(fēng)險評估標準來標準和臨界值來篩選出信用不好的借款人，建立消費信貸風(fēng)險防控措施和規(guī)范，以達到風(fēng)險控制的目的。4.3建立有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑在向消費信貸消費者發(fā)放貸款后，可以和保險公司等等擔保機構(gòu)來實現(xiàn)貸款違約風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，除此之外，還可以將違約的貸款和壞賬等等不良資產(chǎn)一起打包出售或者進行資產(chǎn)證券化，通過發(fā)行債券或者證券的方式在二級市場上流通，在這個過程中需要政府起到一定的規(guī)范和引導(dǎo)，讓產(chǎn)品的信息和資料讓買家能夠得到清楚的認知和決策思路，以此來降低買家的顧慮，然后通過買賣雙方都能接受的價格達成交易，除此之外，建設(shè)銀行內(nèi)部還可以開發(fā)更多種類的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品參考和借鑒美國，日本和其他歐洲其他發(fā)達國家的商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化的成功案例，通過借鑒和學(xué)習(xí)，找到適合建設(shè)銀行本土風(fēng)格的資產(chǎn)證券化途徑來將建設(shè)銀行的不良資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)移和變現(xiàn)的目的，把建設(shè)銀行的違約貸款剝離出來。4.4完善金融市場的法律法規(guī)就當下消費背景下，由于我國消費信貸的時間不長，所以相對于這個領(lǐng)域的相關(guān)的法律法規(guī)及相關(guān)的行業(yè)準則相對來說比較的缺失，所以，完善我國已有的相關(guān)的消費貸款法律法規(guī)是建設(shè)銀行和其他銀行長期可持續(xù)發(fā)展的重要社會條件和環(huán)境因素，這需要政府立法部門的努力來填補這一部分的行業(yè)缺失。為我國的建設(shè)銀行和其他商業(yè)銀行提供能夠良好發(fā)展的法律環(huán)境，在這方面可以借鑒美國，美國擁有較長的消費信貸歷史，這這長時間的實踐當中，美國關(guān)于消費信貸這一方面的法律是非常完善的，美國法院通過法律的強制性對美國民眾的消費信貸行為進行強制性的法律約束，通過消費信貸的相關(guān)法律對美國消費者民眾的行為產(chǎn)生了非常正確的消費行為引導(dǎo)，日本的消費信貸風(fēng)險管理模式也值得借鑒，日本政府通過《貸金業(yè)規(guī)則法來對》日本的消費信貸者進行消費金額的約束和規(guī)范，根據(jù)貸款者的貸款額度進行約束，個人信用高，財產(chǎn)多較多，無違約記錄的日本消費者民眾可以獲得管理較高額度的消費信貸貸款額度，信用較低的，個人所有財產(chǎn)少，有其他債務(wù)和違約記錄的日本民眾所能獲得的消費信貸個人貸款會較少，若是消費信貸者無法償還貸款，可以通過申請個人破產(chǎn)或變賣抵押品來對貸款的銀行進行償還和補償。除此之外還可以開展信貸消費教育，日本和美國可以把消費信貸風(fēng)險控制的好，與其民眾的消費意識和信用意識是離不開的，通過開展消費信貸知識教育的普及，提高民眾的風(fēng)險意識對民眾的消費信貸行為產(chǎn)生正向的引領(lǐng)4.5運用計算機技術(shù)進行風(fēng)險管理如今計算機技術(shù)日新月異，計算機在生活中的運用也是非常的廣泛，建設(shè)銀行可以通過在銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，貸款者的消費數(shù)據(jù)，收入數(shù)據(jù)等等設(shè)置參數(shù)來構(gòu)建消費信貸風(fēng)險管理模型，通過建立模型來管理控制消費信貸風(fēng)險，比如VAR模型，VAR模型是通過計算概率，運用數(shù)理統(tǒng)計的數(shù)學(xué)方法去衡量風(fēng)險，這種方法的有點就是科學(xué)理性的量化風(fēng)險，為建設(shè)銀行提供直觀的決策依據(jù)和理論基礎(chǔ)，VAR模型可以在設(shè)置的置信水平因素下，資產(chǎn)可能承受最大損失范圍，這個損失范圍是一個預(yù)期的范圍，建設(shè)銀行可以根據(jù)自身的情況去建立相應(yīng)的模型，通過建立計算機模型和建社銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合起來，就能有效的控制和規(guī)范風(fēng)險。第5章結(jié)論相較于外國金融機構(gòu)對的消費信貸風(fēng)險較為完善的管理而言，建設(shè)銀行對消費信貸風(fēng)險的管理稍顯不足，我國的金融體系風(fēng)險管理起步較晚是一個很大的因素，美國的消費信貸風(fēng)險管理體系較為完善，在借助計算機輔助統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加完善了管理體系，日本有專門應(yīng)對的消費信貸的財政廳和法律法規(guī)為規(guī)范消費信貸風(fēng)險提供了良好的社會法律環(huán)境，這些都是可以借鑒的地方。建設(shè)銀行若要完善消費信貸風(fēng)險的管理體系，需要多方面的協(xié)助，國家需要頒布相關(guān)的法律法規(guī)去完善社會法律環(huán)境，建設(shè)銀行內(nèi)部也需要去提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)，除此之外，利用現(xiàn)代計算機技術(shù)完善銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)，規(guī)范風(fēng)險。消費信貸最終端也要建立處置抵押資產(chǎn)的渠道，如資產(chǎn)證券化等等，使得消費信貸風(fēng)險得到科學(xué)和規(guī)范化的管理。筆者雖然對建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理作出了研究探討并提出了建議，但是由于學(xué)術(shù)水平有限，文章仍存在不足之處，因此建設(shè)銀行消費信貸的風(fēng)險管理需要多方學(xué)者的探討和社會各界的共同努力才能得到完善的管理方法，希望本文的研究能對建設(shè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理得到更加健康的發(fā)展。參考文獻[1]涂志云，汪濤.國外個人消費信貸風(fēng)險管理的經(jīng)驗及借鑒[J].中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院，2006[2]王曉東.個人消費信貸管理：日本經(jīng)驗及啟示[J].蘇州市職業(yè)大學(xué)，2013.[3]趙賀.中外商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理比較研究[J].遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,2014.[4]楊大楷，俞艷.中國個人消費信貸狀況及風(fēng)險防范研究[J].上海財經(jīng)大學(xué)投資系,2005.[5]龍海明，黃衛(wèi).VaR在消費信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用[J].湖南大學(xué)金融學(xué)院,2002.[6]周顯志.我國消費信貸立法若干問題探討[J].暨南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院法學(xué)系，2010.[7]陳敏，劉小輝.實證分析：消費信貸的宏觀經(jīng)濟意義[J].哈爾濱商業(yè)太學(xué),2002.[8]郭睿暢施麗萍.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過度負債的對策研究[J].北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院,2018.[9]曹水群,試論中國政府實施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致謝美好的大學(xué)生活即將結(jié)束，本人心中感慨萬千，非常感謝學(xué)校老師們的悉心教導(dǎo)，讓我在學(xué)校的這段日子里獲益良多，也非常感謝班級同學(xué)們的在日常學(xué)習(xí)生活的幫助，和大家相處的日子我非常的開心，也很高興認識大家，最后再次謝謝我的老師和同學(xué)們。

畢業(yè)設(shè)計項目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計項目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計項目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設(shè)計課題。所以畢業(yè)設(shè)計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計能力和水平，但是更要強調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設(shè)計是大學(xué)生以自己的設(shè)計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設(shè)計實踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設(shè)計項目為主，有利于增加學(xué)生的實際設(shè)計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計經(jīng)費和設(shè)計制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進行系統(tǒng)的設(shè)計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨立的子課題，設(shè)計內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達到畢業(yè)設(shè)計的教學(xué)目標。2.畢業(yè)設(shè)計項目的設(shè)計定位（1）設(shè)計定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計的主題定位與設(shè)計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計一定要尋找到設(shè)計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設(shè)計元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計定位的方法畢業(yè)設(shè)計項目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計需求去幫助學(xué)生進行設(shè)計定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計的工作程序與流程進行設(shè)計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計進行定位，確立設(shè)計目標。由于社會企業(yè)對設(shè)計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計、改良性產(chǎn)品設(shè)計和工程項目配套設(shè)計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設(shè)計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計無極限，永遠都會有新的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計師的重要課題，也是設(shè)計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新生活和新事物進行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計開發(fā)。