審批、催收流程方案書

川商小貸審批、催收工作流程細則設(shè)計方案書一、審批流程設(shè)計1、審批原則審批是公司決定是否向借款人發(fā)放貸款的決定環(huán)節(jié)，審批過程是否合乎實際直接關(guān)系到公司借貸行為的風(fēng)險系數(shù)，合理的流程有利于在充分?jǐn)U大公司貸款收益的情況下最大程度上降低貸款回收風(fēng)險，保護公司的利益。因此本審批流程設(shè)計的核心原則是：充分考察借款人的實際情況（包括工作單位性質(zhì)、經(jīng)濟收入情況、借款人銀行信用、擔(dān)保人情況等），最大程度上保證借款人具有還款能力；同時在借貸過程中也要簡化流程，能夠快速有效及時的發(fā)款，提高公司借貸效率（這主要是因為當(dāng)前銀行借貸中存在著審批時間長，發(fā)款緩慢的現(xiàn)象），所以本流程設(shè)計也考慮到精簡高效原則作為兼顧原則。2、審批流程設(shè)計圖及相關(guān)說明本方案設(shè)計在考慮貸款效率以及降低風(fēng)險的前提下提出多層次的貸款審批制度，根據(jù)具體的貸款金額的大小實施不同嚴(yán)格程度的審批流程，下圖顯示的主要是針對大額貸款的審批流程圖?？蛻糇稍兛蛻糇稍兛蛻艚?jīng)理受理風(fēng)險管理復(fù)審總經(jīng)理審核（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質(zhì)）押登記以及各種票據(jù)、單據(jù)等相關(guān)文件通知財務(wù)部門審核打款kuannkuan款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請材料出具初審（貸前調(diào)查）意見出具審查意見，同意的報分管貸款副總審核（批）；不同意的說明理由報分管副總審核。權(quán)限外的貸款報審貸委，不同審核意見的報審貸委審核各種票據(jù)是否合乎要求，不合格退回完善資料，合格即發(fā)款發(fā)現(xiàn)問題及時報分管副總，商討對策和采取相應(yīng)措施退回客戶抵（質(zhì)）押物不具備條件的退回客戶權(quán)限內(nèi)的貸款可自行審批貸款客戶配合貸后檢查財務(wù)部門通知客戶經(jīng)理下圖是就我所負(fù)責(zé)的借貸項目（借貸上限10000元），根據(jù)本人的工作體會繪制的審批流程圖，該流程圖遵守了本方案書所認(rèn)為的原則，即最大程度上降低借貸風(fēng)險同時提高借貸效率。商家客戶提出借貸申請商家客戶提出借貸申請款申請業(yè)務(wù)員和上級經(jīng)理兩層審核簡化流程與客戶洽談溝通，初步判斷是否符合借貸條件業(yè)務(wù)員和上級經(jīng)理兩層審核簡化流程與客戶洽談溝通，初步判斷是否符合借貸條件將申請材料上報客戶經(jīng)理審核將申請材料上報客戶經(jīng)理審核審核不通過則拒絕為此客戶辦理貸款審核不通過則拒絕為此客戶辦理貸款簽訂相關(guān)的文書（擔(dān)保書、發(fā)票、借款合同等）簽訂相關(guān)的文書（擔(dān)保書、發(fā)票、借款合同等）財務(wù)審核相關(guān)票據(jù)是否規(guī)范，發(fā)款備案財務(wù)審核相關(guān)票據(jù)是否規(guī)范，發(fā)款備案后后期貸后跟蹤管理3、審批材料注意事項審批材料是否完整有效直接關(guān)系著貸款申請審核過程中的準(zhǔn)確性，因此作為審批的基礎(chǔ)材料，力求能夠向債務(wù)人索要齊全的有參考價值的材料，主要包括以下：A、借款人方：申請貸款時，提交具有明確貸款用途的書面借款申請，同時提供借款人基本信息資料、貸款用途資料及有效擔(dān)保情況等資料，并書面承諾所提供的資料真實、完整、有效。B、公司方初審：公司專人受理借款人申請，對于不具備基本條件的，不予受理，并說明原因；對于資料不完整的，要求補充；對于資料完備的，安排客戶經(jīng)理開展盡職調(diào)查。C、公司方終審：應(yīng)對借款人及相關(guān)關(guān)系人情況、貸款用途情況、還款來源及貸款擔(dān)保情況等進行盡職調(diào)查，并明確提出貸與不貸和貸款金額、期限、利率、支付方式及保證情況的調(diào)查意見，客戶部門及盡職調(diào)查人員對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。4、審批通過后相關(guān)事宜審批通過后就要及時快速的向借款方提供資金，一是打造公司為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的形象，二是公司高效益工作模式的體現(xiàn)。在放款過程中要就后期的貸款管理做好準(zhǔn)備工作，最為重要的環(huán)節(jié)就是和借款人以及第三方擔(dān)保方簽訂相關(guān)的法律文書以及一些票據(jù)開收。注意：貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)）、還款方式等條款，詳細規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任，避免重要事項未約定、約定不明或約定無效。合同文本的簽訂必須執(zhí)行面談、面簽制度，簽訂后，由客戶部門將借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)資料移交放款部門。二、貸款催收流程設(shè)計1、催收貸款的形式本方案把那些未能及時向公司支付本息的貸款稱之為不良貸款，對于這些貸款的催收可參考《財務(wù)公司不良貸款清收管理辦法》采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促進不良貸款的收回、轉(zhuǎn)化、重組和保全。

自行催收的措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等。司法催收指向有管轄權(quán)的人民法院提起起訴，必要時申請財產(chǎn)保全和強制執(zhí)行，以資抵債的方式依法收回貸款本息。外包催收指委托借款人當(dāng)?shù)赜袑嵙?、管理?guī)范的收賬公司進行不良貸款清收。

委托或外包清收的，應(yīng)嚴(yán)格外包公司準(zhǔn)入條件，明確限定外包公司的代理權(quán)限，避免收賬公司無權(quán)或越權(quán)代理給財務(wù)公司帶來的不利影響。另外對于那些每月償還的本息有壓力的借款者而言可以采用貸款重組、變更擔(dān)保人等。2、催收時間節(jié)點的設(shè)置對于沒有按時向公司歸還本息的借款人，公司可以依據(jù)其拖延的時間長短選擇不同強制程度的催收方式，這樣既有利于緩和因債務(wù)拖欠引起的公司與客戶的關(guān)系，同時正確方式的選擇也有利于不良貸款的順利催收。本方案設(shè)計書把催收的時間節(jié)點做了以下的分類：欠款拖欠30以內(nèi)；30—60天；60—90天；90天以上。并依此時間段繪制催收貸款工作流程圖。（注：依據(jù)時間節(jié)點選取催收方式只是一個標(biāo)準(zhǔn)而已，具體操作過程中還是需要結(jié)合借款人更多的實際情況綜合運用各種注：這個階段就需要對借款人償還能力的各項指標(biāo)進行重新的評估，選擇強度更大的催收方式，包括外包、申請強制拍賣其資產(chǎn)進行抵債等。仲裁、庭外和解、強制執(zhí)行、以資抵債后清償貸款，貸款注銷！仲裁、庭外和解、強制執(zhí)行、以資抵債后部分收回，維持時效，繼續(xù)追償！借助法律，下發(fā)《貸款催收通知書》上門催收短信、電話、郵件催收系統(tǒng)短信提示正常交款到期日未能還款，貸款逾期、欠息不足30天貸款逾期、欠息超91天以上

貸款逾期、欠息超60天未90天貸款逾期、欠息超30天，未達60天貸款到期前注：這個階段就需要對借款人償還能力的各項指標(biāo)進行重新的評估，選擇強度更大的催收方式，包括外包、申請強制拍賣其資產(chǎn)進行抵債等。仲裁、庭外和解、強制執(zhí)行、以資抵債后清償貸款，貸款注銷！仲裁、庭外和解、強制執(zhí)行、以資抵債后部分收回，維持時效，繼續(xù)追償！借助法律，下發(fā)《貸款催收通知書》上門催收短信、電話、郵件催收系統(tǒng)短信提示正常交款到期日未能還款，貸款逾期、欠息不足30天貸款逾期、欠息超91天以上

貸款逾期、欠息超60天未90天貸款逾期、欠息超30天，未達60天貸款到期前10天正常還款3、業(yè)務(wù)員催收貸款信息表動用業(yè)務(wù)員在催收貸款中的力量，因為業(yè)務(wù)員所簽的貸款項目中較為熟悉債務(wù)人具體的實際情況，同時也是公司和債務(wù)人聯(lián)系的紐帶，還可以業(yè)務(wù)員催收貸款最為其績效考核的指標(biāo)，直接和業(yè)務(wù)員的薪酬掛鉤更好的鼓勵業(yè)務(wù)員積極的催收貸款。表格格式設(shè)計如下：（）月份業(yè)務(wù)員所屬商家及債務(wù)人還款信息匯總表債務(wù)人借款用途借款金額應(yīng)付本金應(yīng)付利息是否償還商家姓名成交金額應(yīng)付費用是否交付這個表格設(shè)計到我所設(shè)想的貸款利益結(jié)構(gòu)：兩部分構(gòu)成，一是借款人的利息，二是公司直接全額支付借款人費用給商家的服務(wù)費（可以按照1%--3%的標(biāo)準(zhǔn)收取，；例如3000元的手機購物款，商家需要向公司交納30塊的全額支付服務(wù)費，按1%標(biāo)準(zhǔn)計算）三、本方案設(shè)計書說明本方案設(shè)計書的相關(guān)流程設(shè)計是根據(jù)本人所收集到其他信貸公司的相關(guān)材料以及本人工作過程中的體會寫作而成，其中還需要更多的地方值得思考，現(xiàn)就以下幾點簡單的陳述：1、方案設(shè)計書的可操作性關(guān)于貸款的審批以及催收流程，本人覺得流程圖只是公司制度的外在體現(xiàn)形式，最根本的是要有指導(dǎo)原則，本設(shè)計中提出兩個審批原則：一是掌握貸款人的詳細信息降低風(fēng)險，二是精簡審批程序提高效率。并且劃分多層次不同審批繁簡度的流程圖，可能與實際工作更具有匹配性，但這只是本人提煉相關(guān)材料后得出的結(jié)論，具體操作性還要接受實際工作的檢驗。2、催收貸款方式的選取本設(shè)計方案中提到多種方式，法律的、外包的、貸款重組、擔(dān)保保全等，但是在面對具體的催收貸款的過程中還是要考慮更多的因素，比如貸款人的經(jīng)營狀況，盈利能力，擔(dān)保人的信用等等，就我的工作而言，遇到聯(lián)系不上債務(wù)人的情況，這就需要在收集詳