我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀，問(wèn)題及對(duì)策研究摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)大背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，引領(lǐng)著中國(guó)的金融業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)規(guī)模日漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)在保障個(gè)人權(quán)益起了至關(guān)重要的作用。以此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)全民收入增長(zhǎng)，生活水平得到了質(zhì)的提高，財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，人們合理配置資產(chǎn)的觀念越來(lái)越強(qiáng)，在整合得以使資金實(shí)現(xiàn)保障、理財(cái)規(guī)劃、投資風(fēng)險(xiǎn)程度低、具有保值性和增值性等符合人們需要的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸成了人們選擇理財(cái)?shù)母鼮橹匾侄?，因此有必要?duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行研究。關(guān)鍵詞：理財(cái)，人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)策Researchonthedevelopmentstatus,problemsandcountermeasuresoflifeinsurancefinancinginChinaAbstract:inthecontextofChina'seconomy,China'seconomicdevelopmenthasachievedrapidprogress,leadingtherapiddevelopmentofChina'sfinancialindustry,insuranceindustryasthescaleofthefinancialindustryisexpanding,insuranceintheprotectionofindividualrightsandinterestsplaysacrucialrole.Promotingthenationalincomegrowthatthesametime,economicdevelopment,toimprovethestandardoflivingquality,expandingitswealth,people'sideasismoreandmorestrong,therationalallocationofassetstomakemoneyintheintegrationofsecurity,financialplanning,thelowdegreeofrisk,andhasthevalueofsexandappreciationsexmeetstheneedsofpeople,suchascommercialinsurancegraduallybecameamoreimportantmeansofpeoplechoosetofinance,thereforeitisnecessaryforChineselifeinsurancefinancinginourcountrydevelopmentpresentsituation,problemsandcountermeasuresarestudied.Keywords:financiallifeinsuranceinsurancefinancialcountermeasures目錄第1章 緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)換概念、業(yè)務(wù)及功能 21.3國(guó)內(nèi)外研究綜述 31.3.1國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展研究綜述 31.3.2國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展研究綜述 41.4課題研究方法和內(nèi)容 51.4.1課題研究方法 51.4.2課題研究?jī)?nèi)容 5第2章人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 62.1人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀 62.1.1發(fā)展速度越來(lái)越快 62.1.2保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著增強(qiáng) 62.1.3人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障為主 72.2我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)存在的問(wèn)題 72.2.1人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比較單一 72.2.2人們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄 72.2.3缺乏專業(yè)人才 82.2.4規(guī)范化程度低 9第3章外國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式及經(jīng)驗(yàn) 104.1國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式 104.1.1美國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式 104.1.2日本人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式 104.2國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展經(jīng)驗(yàn)及借鑒 11第4章我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的對(duì)策研究 123.1開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)新發(fā)展 123.2提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)宣傳 123.3強(qiáng)化專業(yè)人員的培養(yǎng) 133.4規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管 14第5章結(jié)論 15參考文獻(xiàn)： 16致謝 17緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景我國(guó)在改革開放和經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展中，引領(lǐng)著中國(guó)的金融業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)規(guī)模日漸擴(kuò)大，迎合當(dāng)下趨勢(shì)，其不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。以此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)大背景下，快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使人們的生活水平發(fā)生了質(zhì)的提高，收入得到了飛速增長(zhǎng)，財(cái)富規(guī)模得以擴(kuò)大，生活條件得到了很大的保障，使得他們有更多的閑置資金進(jìn)行資產(chǎn)配置、理財(cái)規(guī)劃，為自己得到更多的保障。而在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，各行各業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很多的不確定性和不可預(yù)知性，使得人們承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，加上人口老齡化的加重，使大部分人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠖热找嬖鲩L(zhǎng)，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸成了人們選擇理財(cái)?shù)母鼮橹匾侄?，為人們提供保障，?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等有重要的影響，因此，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)投資意識(shí)得以產(chǎn)生。在一些股票、債券、金融衍生品等理財(cái)投資中，人們逐漸傾向于投資保險(xiǎn)理財(cái)這種新型穩(wěn)定的理財(cái)方式，于此為人們一生得到完善的保障，以及資產(chǎn)儲(chǔ)蓄和增值的目的等。本論文對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩x包括保障性保險(xiǎn)理財(cái)和投資性保險(xiǎn)理財(cái)，并對(duì)其進(jìn)行研究。1.1.2研究意義一方面，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)具備了一定的基礎(chǔ)，在理財(cái)產(chǎn)品的推出中具有一定的優(yōu)勢(shì)，在大多數(shù)人們中，資金的閑置會(huì)讓他們對(duì)資金進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)投資，但在我國(guó)眾多的人口中，對(duì)金融理財(cái)意識(shí)尚且不太高，只是對(duì)其進(jìn)行儲(chǔ)蓄，金融理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)過(guò)于超前，現(xiàn)有的保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)，并不能達(dá)到增值的效果。通過(guò)對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀的研究，深化對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，有助于發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)理財(cái)存在的問(wèn)題并找出相應(yīng)的解決措施。另一方面，我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品有限，過(guò)于單一，在銷售上有一定的限制，在保費(fèi)上也有一些區(qū)別。近年來(lái)，我國(guó)人壽保險(xiǎn)在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展中，盡可能地優(yōu)化產(chǎn)品，推出更多人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品供人們進(jìn)行選擇，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平衡，保障資金增值最大化。1.2人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)換概念、業(yè)務(wù)及功能理財(cái)：指的是對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行管理經(jīng)營(yíng)，在可以承受的風(fēng)險(xiǎn)程度下，進(jìn)行資產(chǎn)投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。人壽保險(xiǎn)：指的是以被保險(xiǎn)人人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同的約定給付死亡保險(xiǎn)金或期滿生存保險(xiǎn)金。此保險(xiǎn)是以人為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過(guò)財(cái)務(wù)手段安排分散人生風(fēng)險(xiǎn)的一種先進(jìn)的理財(cái)方法。人壽保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)：在眾多保險(xiǎn)公司中，人壽理財(cái)業(yè)務(wù)不相上下，主要分為1、傳統(tǒng)型保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)：主要有終身保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這種類型的保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的保障性，因?yàn)榇祟愋偷谋ｋU(xiǎn)保障的是人的壽命，在一個(gè)家庭中，壽命因素產(chǎn)生的威脅是極大的，一旦發(fā)生，便會(huì)給家庭的財(cái)務(wù)造成極大的傷害，特別是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以人們對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)更加認(rèn)可，人們?cè)谝欢ǔ潭认虏坏貌煌ㄟ^(guò)購(gòu)買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)來(lái)預(yù)防未來(lái)因?yàn)楦鞣N不確定因素而給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)威脅，另外，傳統(tǒng)型的人壽保險(xiǎn)也被認(rèn)為是一種定期儲(chǔ)蓄的有效工具，不僅讓人們得到人生保障，在滿期后還能得到一些利息或者能作為留給后代的資金。2、新型的人壽保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)：投資性保險(xiǎn)、消費(fèi)性保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等。此類保險(xiǎn)也具有保障性，且能夠享受保單的紅利分配及資本利得，但是此類保險(xiǎn)更加側(cè)重紅利的分配，且每年的保費(fèi)相對(duì)較高。傳統(tǒng)型保險(xiǎn)理財(cái)適合所有人群，特別是在家庭成員中收入為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭成員，人們更加傾向于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，而在保險(xiǎn)行業(yè)中，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)發(fā)展快速，給家庭帶去了保障，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)著每一個(gè)家庭的生活水平。新型人壽保險(xiǎn)理財(cái)比較適合想要達(dá)到理財(cái)目的的人。在人們心中，人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的選擇偏向于穩(wěn)定、安全性，再來(lái)兼顧資產(chǎn)的收益性，以降低投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)理財(cái)功能：人壽保險(xiǎn)作為我國(guó)理財(cái)工具之一，保障人們的資產(chǎn)，具備以下功能：1、穩(wěn)健的理財(cái)工具：在人們的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃中為了子女的教育，養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)進(jìn)行投保，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。2、具有收益性：一方面，在保障性保險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人發(fā)生不幸，保險(xiǎn)的賠付額度相比基金、證券等投資工具是卻是任何投資工具都無(wú)法相比的。另一方面。在投資性保險(xiǎn)中，例如分紅型保險(xiǎn)，通常都是復(fù)利的方式計(jì)算出分紅，在經(jīng)過(guò)數(shù)年的儲(chǔ)蓄中，收益性極高，相比起銀行儲(chǔ)蓄存款，理財(cái)收益性會(huì)更強(qiáng)。3、具有強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄功能：在人壽保險(xiǎn)中，要求每年都必須交一筆保費(fèi)，才能確保所投保的保險(xiǎn)得以得到保障，一旦中途退保，便會(huì)承受一定的損失，人們?yōu)榱吮苊鈸p失，不得不繼續(xù)繳費(fèi)得到保障，所以具有一定的強(qiáng)制性，且可以對(duì)資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄，相比銀行可以隨時(shí)存取的情況下，人壽保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能。4、具有資產(chǎn)保全的功能：在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)保單是具有法律保障的，在人們發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)或者企業(yè)面臨破產(chǎn)時(shí)，資產(chǎn)有可能會(huì)被凍結(jié)，而人壽保險(xiǎn)的保單還是具備使用權(quán)，以備應(yīng)急之需。5、具有稅務(wù)籌劃功能，我國(guó)的《繼承法》《個(gè)人所得稅法》等均規(guī)定了人壽保險(xiǎn)的受益金不予以征稅。在發(fā)生遺產(chǎn)繼承時(shí)，也不會(huì)作為一般財(cái)產(chǎn)分配，而是按保單指定的受益順序和比例受益。如果遺產(chǎn)稅未來(lái)開征的情況下，便可通過(guò)人壽保險(xiǎn)的受益金進(jìn)行遺產(chǎn)稅繳納。1.3國(guó)內(nèi)外研究綜述1.3.1國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展研究綜述國(guó)內(nèi)關(guān)于人壽保險(xiǎn)理財(cái)方面的研究有挺多，本論文對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆秶ūＵ闲员ｋU(xiǎn)理財(cái)和投資性保險(xiǎn)理財(cái)。目前，人壽保險(xiǎn)理財(cái)在人們的日常生活中沒(méi)有起到很好的作用，大部分對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)难芯慷颊J(rèn)為我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)還沒(méi)有形成完整的體系，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還沒(méi)有充分發(fā)揮有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。謝欣益,段一超,劉英等人（2019）認(rèn)為我國(guó)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸地從一個(gè)基礎(chǔ)比較薄弱的金融行業(yè)逐漸發(fā)展成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)。但在發(fā)展過(guò)程中不可避免地存在一些問(wèn)題，例如：他們認(rèn)為我國(guó)居民的保險(xiǎn)投保意識(shí)和投保行為還是相對(duì)較為落后的，由于投保人受教育情況和對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學(xué)地進(jìn)行投保，保險(xiǎn)行業(yè)人才素質(zhì)不高等問(wèn)題，這些都意味著我國(guó)居民的投保意識(shí)還有待提高和完善，我國(guó)居民保險(xiǎn)人均保單數(shù)與發(fā)達(dá)的西方國(guó)家有一定距離，所以他們認(rèn)為我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的要求進(jìn)行提高，加強(qiáng)宣傳力度，加強(qiáng)居民的購(gòu)買意識(shí)，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系等。黃哲（2011）認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)理財(cái)是對(duì)人們生活保障和財(cái)務(wù)安排合理配置的一種方式，是一種比較專業(yè)的金融服務(wù)，但他認(rèn)為我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯，產(chǎn)品上缺乏創(chuàng)新性，保險(xiǎn)公司規(guī)范程度不足等問(wèn)題，所以，他認(rèn)為針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)保險(xiǎn)公司需要積極開發(fā)適合不同人群所需的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)創(chuàng)新性，確保保險(xiǎn)公司的規(guī)章制度的完善保險(xiǎn)體系。宗磊（2018）認(rèn)為，改革開放后，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，是家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)保障的重要方式。但也存在很多不足，他指出人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展中專業(yè)人員欠缺，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)也欠缺等問(wèn)題，所以，發(fā)展有效人力，培養(yǎng)人壽保險(xiǎn)專業(yè)人員必不可少，針對(duì)性的提高從業(yè)人員的專業(yè)性，在客戶開發(fā)過(guò)程中，務(wù)必做到以誠(chéng)相待，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，切勿夸大或者不切實(shí)際的描述產(chǎn)品來(lái)取得客戶的投保。劉曉靜（2013）認(rèn)為，我國(guó)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在一些誤區(qū)，比如:通過(guò)人壽保險(xiǎn)理財(cái)可以獲得較高收益，購(gòu)買的保險(xiǎn)越多越好及越貴越好，只給孩子購(gòu)買人壽保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)即可。這些認(rèn)識(shí)都存在誤區(qū)，所以要注重居民對(duì)人壽保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖饔?。以上是?duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的現(xiàn)狀，存在的問(wèn)題及對(duì)策都有進(jìn)行研究的學(xué)術(shù)研究者發(fā)表的一些觀點(diǎn)，指出我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膯?wèn)題并進(jìn)行研究，提出針對(duì)性的對(duì)策。總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)中，存在著人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比較單一，人們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏專業(yè)人才，規(guī)范化程度低等問(wèn)題，需要進(jìn)行研究。1.3.2國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展研究綜述一方面，在國(guó)外，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)于人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的研究比較超前，1999年，由HaroldD.Skippper和KennethBlack出版的《人壽保險(xiǎn)》中就指出了國(guó)外人壽保險(xiǎn)在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中需要采取的經(jīng)營(yíng)模式，并且著重地分析了人壽保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)配置中的重要作用，有效指引了國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的方向及人們的投保意識(shí)。另一方面，在國(guó)外，人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)难芯繒?huì)運(yùn)用莫迪利阿尼提出的生命周期理論，次理論指出消費(fèi)者要根據(jù)其收入和支出安排各個(gè)生命階段的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，也有效指引消費(fèi)者在對(duì)人壽保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)時(shí)的效用。1.4課題研究方法和內(nèi)容1.4.1課題研究方法本文采用的研究方法有兩種，第一種是調(diào)查法，調(diào)查法是社會(huì)科學(xué)研究中最常用的方法之一。為了達(dá)到設(shè)想的目的，制定某一計(jì)劃全面或比較全面地收集研究對(duì)象的某一方面情況的各種材料，并作出分析、綜合，得到某一結(jié)論的研究方法。通過(guò)對(duì)身邊親人朋友、公司同事購(gòu)買過(guò)人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)人員銷售過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的以及為買過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的人員進(jìn)行調(diào)查，了解他們對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的看法，進(jìn)而更加全面的了解人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和問(wèn)題所在，找出相應(yīng)可行的問(wèn)題對(duì)策。 第二種是文獻(xiàn)研究法，文獻(xiàn)研究法是根據(jù)一定的研究目的或課題，通過(guò)調(diào)查文獻(xiàn)來(lái)獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問(wèn)題的一種方法。它的作用有：①能了解有關(guān)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展問(wèn)題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關(guān)于研究對(duì)象的一般印象，有助于觀察和訪問(wèn)。③能得到現(xiàn)實(shí)資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。1.4.2課題研究?jī)?nèi)容首先，本論文對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)進(jìn)行定義，其次論述我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)目前的現(xiàn)狀，其次，對(duì)我國(guó)目前人壽保險(xiǎn)理財(cái)存在的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的分析。最后，根據(jù)前文所述存在的問(wèn)題，提出相對(duì)應(yīng)的問(wèn)題對(duì)策。依據(jù)本文的技術(shù)路線，本文由五個(gè)章節(jié)構(gòu)成，如下：第一章：緒論：闡述本文的研究背景與意義，分析為什么要研究我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策。同時(shí)，簡(jiǎn)要綜述了課題研究的主要內(nèi)容。第二章：闡述我國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及問(wèn)題：其中現(xiàn)狀包括：1.發(fā)展速度越來(lái)越快。2.保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著增強(qiáng)。3.人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障為主。存在的問(wèn)題有：1.人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比較單一。2.人們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。3.缺乏專業(yè)人才。4.規(guī)范化程度低。第三章：介紹了美國(guó)、日本的人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式及經(jīng)驗(yàn)。第四章：闡述我國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題及借助國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行對(duì)策研究：1.開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)新發(fā)展。2.提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。3.加強(qiáng)宣傳強(qiáng)化專業(yè)人員的培養(yǎng)。4.規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管。第五章：結(jié)論。第2章人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題2.1人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1發(fā)展速度越來(lái)越快伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的的迅速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭飛快。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的年保費(fèi)收入從復(fù)業(yè)之后1980年的4.6億元，增加到2019年的42645億元，同比增長(zhǎng)12.17％，相比上年同期增速9%左右，而人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)占據(jù)主要位置。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，人壽保險(xiǎn)密度達(dá)到2724元/人，保險(xiǎn)深度達(dá)到4.22%，保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍超過(guò)800萬(wàn)人。保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模先后超過(guò)德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、日本，全球排名升至第二位，在世界500強(qiáng)中有7家中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)公司，成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)大國(guó)，成為保險(xiǎn)大國(guó)。2.1.2保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著增強(qiáng)2018年4月8日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)正式掛牌，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的合并對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在銀行的銷售過(guò)程中的監(jiān)管程度上升，避免了之前分業(yè)監(jiān)管難度大，各司其職等問(wèn)題，使保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管水平得到增強(qiáng)。2.1.3人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障為主在市場(chǎng)與監(jiān)管的雙重作用之下，2019年人壽保險(xiǎn)理財(cái)中，分紅理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量趨勢(shì)出現(xiàn)萎縮，反之具有保障或儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品更加被市場(chǎng)青睞。2.2我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)存在的問(wèn)題2.2.1人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比較單一在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在單一的問(wèn)題，導(dǎo)致此問(wèn)題主要的原因?yàn)椋?、由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在改革開放得以復(fù)業(yè)之后才開始得到發(fā)展，使保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展滯留了20余年，相比外國(guó)一些發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，發(fā)展不夠成熟；2、我國(guó)在人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)上缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開發(fā)少，導(dǎo)致產(chǎn)品比較單一。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然發(fā)展較迅速，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量比較大，但由于人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中，開發(fā)的產(chǎn)品比較少，在人們大需求量中過(guò)于單一的產(chǎn)品使得不能滿足于人們的需求。在快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我國(guó)人們正逐漸在精神上和物質(zhì)上享受著各種商品的出現(xiàn)。例如：飛機(jī)帶來(lái)的方便，使得人們對(duì)其的需求量大，也使得飛機(jī)的數(shù)量不斷增長(zhǎng)，然而卻使飛機(jī)的失事概率逐漸增強(qiáng)，新的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，在新的環(huán)境下產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，隨著我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)類別不斷增加，人們的風(fēng)險(xiǎn)保障需求巨大，但我國(guó)壽險(xiǎn)所能提供的險(xiǎn)種非常有限，不能滿足于人們的需求。在壽險(xiǎn)行業(yè)中，面對(duì)各行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司更多的是在少兒險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)等險(xiǎn)種上搶占市場(chǎng)。所以，我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品供給不足2.2.2人們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄在我國(guó)，存在人們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的問(wèn)題，制約著人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，原因主要分為：1、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間短，人們對(duì)保險(xiǎn)的熟悉程度不高；2、保險(xiǎn)在人們的生活中并一定是必需品，并不像衣食住行貫穿于人們的生活，保險(xiǎn)作為無(wú)形的產(chǎn)品，具有定價(jià)及各種合同條款，人們難于進(jìn)行理解，體會(huì)保險(xiǎn)的價(jià)值所在，一定程度上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)存在抵觸情緒，所以很難意識(shí)到對(duì)保險(xiǎn)的需求，因此不會(huì)積極去了解保險(xiǎn)；3、人們的僥幸心理認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的不會(huì)發(fā)生在自己身上。4、社會(huì)各界以及保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)宣傳上沒(méi)有做到位。雖然隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)規(guī)模越來(lái)越大，人們的保障意識(shí)越來(lái)越超前，但在我國(guó)這樣人口眾多的大國(guó)中，具有保險(xiǎn)意識(shí)的人占比并不高。在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展下，人們的財(cái)富規(guī)模不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)總量也在不多增加，在人的壽命和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上無(wú)疑也不斷增長(zhǎng)，個(gè)人逐漸成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體。一方面在1959年中國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后到費(fèi)改革開放開業(yè)以來(lái)的20年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐為零，直到近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才真正發(fā)展起來(lái)。因此，我國(guó)國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)觀念弱，致使我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展比較困難。另一方面，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中保費(fèi)比較高，眾多投保人繳納了高額的保費(fèi)卻在被保險(xiǎn)人理賠時(shí)并未全額賠付或者是不符合理賠要求未得到任何賠償，或者是在進(jìn)行退保時(shí)所退保費(fèi)較低，損失了一定的利益，這些問(wèn)題導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展中存在“保險(xiǎn)是騙人的”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。所以，人們淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)使得我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展有一定的阻礙。2.2.3缺乏專業(yè)人才我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展中缺乏專業(yè)的人才，原因分為：1、我國(guó)人壽保險(xiǎn)銷售人員的門檻低，銷售從業(yè)者的素質(zhì)和專業(yè)性參車不齊，人才儲(chǔ)備不足，制約著我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展。2、保險(xiǎn)公司層面：各保險(xiǎn)公司相互競(jìng)爭(zhēng)，為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，取得公司利益化而一直處于招聘的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司只是簡(jiǎn)單地對(duì)保險(xiǎn)人員進(jìn)行簡(jiǎn)單的培訓(xùn)，忽略對(duì)人壽保險(xiǎn)具體產(chǎn)品內(nèi)容的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司提倡內(nèi)部人員發(fā)展團(tuán)隊(duì)，達(dá)到個(gè)人利益最大化，使得銷售人員為了取得“隊(duì)伍為大”的利益，盲目招人以及出現(xiàn)“挖墻腳”的現(xiàn)象，同時(shí)銷售人員自身缺乏專業(yè)性，即使發(fā)展壯大了團(tuán)隊(duì)，其成員也依舊缺乏專業(yè)性。3、銷售人員層面：在我國(guó)目前的人壽保險(xiǎn)理財(cái)銷售上，從業(yè)人員卻極度缺乏專業(yè)知識(shí)，在大部分從業(yè)人員中，不了解產(chǎn)品內(nèi)容，盲目銷售，僅憑自身的了解對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，甚至對(duì)投保范圍及理賠要求了解甚少，無(wú)法提供令消費(fèi)者滿意的人壽保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)。以上幾點(diǎn)原因均是我國(guó)人壽保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才的原因。隨著人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)于從事保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)人員逐漸要求有比較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)，要求其掌握必備的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在消費(fèi)者所需的壽險(xiǎn)從業(yè)人員中，他們需具備投資、保障、福利、會(huì)計(jì)等專業(yè)的知識(shí)技能，能夠與客戶溝通的過(guò)程中熟練講解壽險(xiǎn)理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容，能夠?qū)垭U(xiǎn)理財(cái)理解透徹并能為客戶答疑解惑等扎實(shí)的業(yè)務(wù)技能。從目前人壽保險(xiǎn)的發(fā)展上來(lái)看，更多的是注重產(chǎn)品的銷售，追求公司利益最大化，忽略了對(duì)銷售人員專業(yè)化的培養(yǎng)，忽略消費(fèi)者的需求，而銷售人員只為完成工作目標(biāo)，達(dá)到績(jī)效考核等進(jìn)行產(chǎn)品銷售，而為消費(fèi)者提供的服務(wù)少，消費(fèi)前不能系統(tǒng)地根據(jù)消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)經(jīng)濟(jì)能力為消費(fèi)者量身定制可以規(guī)避當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)或者未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃并推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)后沒(méi)有進(jìn)行后續(xù)的跟蹤服務(wù)，而且銷售人員流動(dòng)性大，留存率低當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，對(duì)理賠事項(xiàng)的流程不能尋求相關(guān)銷售人員的后續(xù)服務(wù)。2.2.4規(guī)范化程度低根據(jù)近幾年原保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)處罰機(jī)構(gòu)多，處罰人員多，所繳罰款上億元，每年增長(zhǎng)的幅度大，而實(shí)施這些處罰的原因普遍為：1、保險(xiǎn)公司編制虛假報(bào)表、資料等，所列非同出現(xiàn)虛假現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)中套取費(fèi)用，為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正常的利益，尚未制定規(guī)范正當(dāng)?shù)目蛻舾嬷獣纫幌盗胁灰?guī)范的業(yè)務(wù)行為，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)信用度弱，存在許多亂象。2、保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)人往往對(duì)公司內(nèi)部人員管理不夠到位，未能了解到各個(gè)崗位人員的職責(zé)所在。3、從業(yè)人員為了拉取客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，私下約定進(jìn)行傭金返還，而銀保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定不能讓出現(xiàn)返傭現(xiàn)象，所以保險(xiǎn)公司容易出現(xiàn)被客戶投訴的現(xiàn)象，不但需要賠償客戶所有保費(fèi)還要接受銀保監(jiān)會(huì)的處罰。以上幾點(diǎn)均為我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)范化程度低的原因，也使我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范程度不足，在一定程度上制約人壽保險(xiǎn)的發(fā)展及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，所以，我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上加強(qiáng)規(guī)范化程度必不可少。第3章外國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式及經(jīng)驗(yàn)4.1國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式由于中國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)在我國(guó)還存在很多不足，它的發(fā)展還不夠完善。每個(gè)國(guó)家的人壽保險(xiǎn)理財(cái)都有自己的發(fā)展的可取的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)借鑒和吸收國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，可以引導(dǎo)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)更好地發(fā)展，可以為我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐晟瓢l(fā)揮很大的作用。所以有必要需要吸取國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。4.1.1美國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式美國(guó)作為全球第一大的保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)數(shù)一數(shù)二，在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)被視為投資理財(cái)方式受到大眾的認(rèn)可和青睞，人壽保險(xiǎn)理財(cái)是保障的根源。一方面，人壽保險(xiǎn)理財(cái)作為長(zhǎng)期性的投資，通常需要消費(fèi)者承擔(dān)一定保費(fèi)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，特別是中低收入、風(fēng)險(xiǎn)比較大的消費(fèi)者，為此，美國(guó)在滿足大眾的保障需求上做了很大付出，為難以支付略顯高額保費(fèi)的中低消費(fèi)者提供低成本卻高保障的保險(xiǎn)服務(wù)，并且運(yùn)用非盈利性的形式，實(shí)現(xiàn)大眾利益的一致，有效地避免了信息不對(duì)稱帶來(lái)的困難，為中低收入者提供了更低價(jià)的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?？梢?jiàn)，美國(guó)在滿足大眾的保障需求上做的比較完善。另一方面，美國(guó)對(duì)人壽保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量非常注重，在人壽保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司通常將產(chǎn)生的利潤(rùn)用于降低未來(lái)保費(fèi)，提高保障程度，開發(fā)新的產(chǎn)品，帶領(lǐng)人壽保險(xiǎn)進(jìn)入長(zhǎng)期性，高保障的發(fā)展。而這些發(fā)展早在20世紀(jì)初到中葉，美國(guó)興起的相互保險(xiǎn)熱潮，就帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，且頒布了法律，確定了相互保險(xiǎn)的合法地位，已經(jīng)有上百年的發(fā)展，引領(lǐng)美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)位居全球首位。4.1.2日本人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式早在戰(zhàn)后隨著日本經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，日本人壽保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金時(shí)期，其發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，在90年代成為世界上最大的壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，發(fā)展久遠(yuǎn)，根基牢固，日本壽險(xiǎn)總資產(chǎn)、總保費(fèi)、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度總體規(guī)模位居世界前列，日本非常注重國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，在增強(qiáng)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)上做了很多努力，所以日本居民對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)非常高，而人壽保險(xiǎn)覆蓋了人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，在日本，國(guó)民人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)募尤肼食^(guò)85%，可見(jiàn)，日本國(guó)民的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)比較超前，每年都會(huì)用收入的10%-15%購(gòu)買進(jìn)行保險(xiǎn)保障配置。在日本，保險(xiǎn)公司與大銀行、企業(yè)之間建立了多種資產(chǎn)關(guān)系和業(yè)務(wù)合作關(guān)系，結(jié)成相互的利益群體，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到顯著的作用。在人壽保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)營(yíng)政策下根據(jù)不同情況進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，注重市場(chǎng)的吸引力及競(jìng)爭(zhēng)力，從而不斷地開發(fā)各領(lǐng)域的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，在市場(chǎng)份額有所下降時(shí)，會(huì)迅速開發(fā)新的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，迎合大眾的需求，必要時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，采用低解約返還金一些方式促進(jìn)銷售，注重確保人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)撵`活性，例如：在保險(xiǎn)費(fèi)用變更的靈活性、個(gè)人變更年金保險(xiǎn)、開發(fā)人壽保險(xiǎn)附帶服務(wù)，隨時(shí)保證國(guó)民的利益等。日本至今依舊不斷地對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，給予規(guī)范的體系，嚴(yán)格的監(jiān)管制度下支持著日本人壽保險(xiǎn)理財(cái)普遍地存在各家各戶，引領(lǐng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)的繁榮。4.2國(guó)外人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展經(jīng)驗(yàn)及借鑒從這兩個(gè)國(guó)家的人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展模式來(lái)看，無(wú)論哪個(gè)國(guó)家，其組織形式都是比較多元化的，在全球金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，為消費(fèi)者提供多樣的人壽保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)，引領(lǐng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，兩國(guó)的保險(xiǎn)體系都值得我國(guó)借鑒，我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展上要實(shí)現(xiàn)多元化，及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新，國(guó)外對(duì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)普及做得比較到位，我國(guó)要借鑒其形式加以宣傳。首先，要想讓人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展，要有完善以及目標(biāo)明確的保險(xiǎn)市場(chǎng)并加強(qiáng)監(jiān)管。美國(guó)健全的個(gè)人信用體系也是值得我們借鑒的，用信用制度的約束力保證國(guó)民保費(fèi)按時(shí)繳納。在人壽保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，還要開發(fā)多樣化的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，多元化的保險(xiǎn)服務(wù)，建立適合本國(guó)的保險(xiǎn)制度，讓廣大國(guó)民能夠真正地受到保障。其次，國(guó)家要倡導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)與其他銀行、企業(yè)的合作，激勵(lì)大眾認(rèn)可保險(xiǎn)，讓每家都擁有自己生命以及財(cái)產(chǎn)理財(cái)上的保障，同時(shí)國(guó)家要重視金融業(yè)，完善金融法律法規(guī)建設(shè)，金融業(yè)與保險(xiǎn)過(guò)程中是相輔相成的，只有大力地推進(jìn)我國(guó)金融建設(shè)，才能讓保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。才能真正讓我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)玫饺嫱晟瓢l(fā)展。第4章我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的對(duì)策研究我國(guó)保險(xiǎn)體系所存在的問(wèn)題對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)新秩序的建立有所阻礙，同時(shí)也阻礙著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)新秩序的建立，因此，完善我國(guó)保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行。3.1開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能滿足客戶所需。因此保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)創(chuàng)新，提升人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，大力引進(jìn)和開發(fā)人壽保險(xiǎn)理財(cái)新品種，增加有效供給，滿足大眾需求，得以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶厣a(chǎn)品，建立保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上和經(jīng)營(yíng)方式上避免產(chǎn)品同質(zhì)化，達(dá)到創(chuàng)新、優(yōu)化人壽更多人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，刺激更多有效需求的產(chǎn)生。在產(chǎn)品的開發(fā)上，明確消費(fèi)者的人壽保險(xiǎn)理財(cái)需求，切合實(shí)際為不同的人群開發(fā)不同的人壽保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種。例如：據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖褂脧V度和深度極低，對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入較低的地區(qū)，開發(fā)可以提高其廣度和深度的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司可以嘗試更多健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種以及發(fā)展投資的保險(xiǎn)險(xiǎn)種等獨(dú)立于當(dāng)?shù)厝藗儨仫栆酝獾娜藟郾ｋU(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種?？梢越梃b美國(guó)保險(xiǎn)公司將產(chǎn)生的利潤(rùn)用于開發(fā)新的產(chǎn)品，降低未來(lái)保費(fèi)，提高保障程度等創(chuàng)新發(fā)展的方式。3.2提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)宣傳人們保險(xiǎn)意識(shí)淡薄將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困難，據(jù)顯示，我國(guó)眾多人口中，具有人壽保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的占比較低，人們對(duì)其認(rèn)知存在困惑，在大經(jīng)濟(jì)背景下，風(fēng)險(xiǎn)的加大，人們應(yīng)該適當(dāng)?shù)膿碛斜Ｕ希D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，所以提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)必不可少。結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的問(wèn)題以及借鑒國(guó)外人們對(duì)人壽保險(xiǎn)的重視程度等經(jīng)驗(yàn)，可采取以下對(duì)策：為了能夠加強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，需要改變大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，如：“保險(xiǎn)是騙人的”的錯(cuò)誤觀念，提高大眾乃至整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司等要加強(qiáng)對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)甚至是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行正確的宣傳及普及到大眾的生活，讓大眾充分理解并且接受人壽保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)的重要意義，但在宣傳上，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新必不可少，應(yīng)該從以前純粹性、習(xí)慣性的商業(yè)宣傳中走出來(lái)，如過(guò)往的以產(chǎn)品為核心開展的廣告宣傳或者是街道、小區(qū)等的宣傳已經(jīng)比較傳統(tǒng)，作用甚微，所以，需要引進(jìn)增加理賠服務(wù)、公益宣傳以讓群眾普及更多保險(xiǎn)知識(shí)，如：理賠宣傳，這個(gè)涉及待大眾利益化的問(wèn)題是大眾比較關(guān)心的，可以將投保的基本常識(shí)，人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種責(zé)任和除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司的理賠流程、比較典型又易懂的理賠案件、拒絕索賠的案件以及服務(wù)范圍、投訴電話等內(nèi)容用通俗易懂的語(yǔ)言及生動(dòng)的圖案加以編排，以分發(fā)宣傳冊(cè)、廣告的方式進(jìn)行定點(diǎn)并且長(zhǎng)期的宣傳方式告知大眾，促使大眾能夠認(rèn)可保險(xiǎn)，放心消費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，不斷消除大眾“買保險(xiǎn)容易、理賠難”的意識(shí)，以提升大眾保險(xiǎn)意識(shí)，創(chuàng)造全社會(huì)良好的保險(xiǎn)文化、保險(xiǎn)氛圍。同時(shí)，為提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司需要以身作則，宣傳應(yīng)該具有真實(shí)性，不得夸大或者用不切實(shí)際的宣傳，這樣反而會(huì)加重大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不認(rèn)可度，即使夸大的宣傳可能會(huì)帶來(lái)暫時(shí)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司卻破壞了行業(yè)的信譽(yù)度，后期會(huì)抑制大眾對(duì)保險(xiǎn)的需求。在告知人壽保險(xiǎn)理財(cái)上，保險(xiǎn)公司在宣傳保險(xiǎn)帶來(lái)好處的同時(shí)，也應(yīng)該提醒大眾需要注意的事項(xiàng)，如免責(zé)事項(xiàng)等，理賠范圍的，存在的風(fēng)險(xiǎn)等。社會(huì)各界新聞媒體等以及保險(xiǎn)公司需要積極引導(dǎo)公眾對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼_觀念。3.3強(qiáng)化專業(yè)人員的培養(yǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展取決于好的產(chǎn)品，好的制度和專業(yè)的從業(yè)人員。在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)理財(cái)存在專業(yè)人員缺乏的現(xiàn)象，是限制我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。在美國(guó)，有些人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膶I(yè)人士需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格考試，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員上的要求比較嚴(yán)格，我國(guó)可以得以借鑒，嚴(yán)格強(qiáng)化對(duì)人壽保險(xiǎn)理財(cái)從業(yè)人員的培養(yǎng)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。首先，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)來(lái)強(qiáng)化保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，使其在業(yè)務(wù)上及技術(shù)上得到提高，給予客戶更加專業(yè)的服務(wù)。其次，實(shí)踐出真知，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供更多機(jī)會(huì)給從業(yè)人員在銷售中的實(shí)踐，以提高銷售技巧。比如：盡可能讓更多的從業(yè)人員參與到保險(xiǎn)公司與其他機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)中，如銀行，保險(xiǎn)公司與銀行的業(yè)務(wù)合作突出，銀行在很大程度上有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，兩者之間的業(yè)務(wù)關(guān)系密不可分。保險(xiǎn)公司可以考慮讓從業(yè)人員擔(dān)任所合作的銀行分支的人壽保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)，在這個(gè)過(guò)程中，專業(yè)性比較強(qiáng)的從業(yè)人員帶領(lǐng)剛?cè)胄袑I(yè)性比較缺乏的人員，加強(qiáng)從業(yè)人員的保險(xiǎn)知識(shí)，在實(shí)踐中提高溝通能力，銷售技巧。同時(shí)，除了跟銀行客戶的溝通外，還可以運(yùn)用銀行從業(yè)人員銷售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過(guò)專業(yè)化的溝通與服務(wù)，可以加強(qiáng)銀行柜員等對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的做法提供有效辦法，并對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用，并有利于提高客戶對(duì)產(chǎn)品的信任度和接受度。最后，應(yīng)該給人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膹臉I(yè)人員一個(gè)有利于其發(fā)展的環(huán)境，有利于他們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)可，使其投入工作氛圍中成為更加專業(yè)成熟的保險(xiǎn)人才。3.4規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)范程度不足，亂象多，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管必不可少。首先，保險(xiǎn)公司內(nèi)部需要完善各項(xiàng)公司制度規(guī)章，包括核保核賠制度，會(huì)計(jì)制度、特別是財(cái)務(wù)制度，避免出現(xiàn)亂賬現(xiàn)象，要經(jīng)得住銀保監(jiān)會(huì)的檢查。其次，保險(xiǎn)公司要建立內(nèi)部檢查制度，上級(jí)加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，適當(dāng)對(duì)公司進(jìn)行檢查，以便能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、找出漏洞并及時(shí)消除隱患，避免小問(wèn)題的堆積成為大隱患，能夠有效保證人壽保險(xiǎn)的發(fā)展。再次，公司內(nèi)部需要制定獎(jiǎng)罰制度并且落實(shí)到實(shí)處，對(duì)于違反公司制度的員工按照規(guī)章制度進(jìn)行嚴(yán)肅的處理，獎(jiǎng)罰分明，不包庇，以維護(hù)公司制度上的權(quán)威性。最后，除了保險(xiǎn)公司內(nèi)部需要改善之外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，為人壽保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造公平健康的大環(huán)境。為維護(hù)金融安全，促進(jìn)人壽保險(xiǎn)健康發(fā)展，必須不斷完善金融監(jiān)管方式，建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，并提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)中的協(xié)調(diào)和配合，防止重復(fù)監(jiān)管等。第5章結(jié)論保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是相輔相成的，讓保險(xiǎn)業(yè)能夠又好又快發(fā)展，可以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過(guò)對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀和存在問(wèn)題進(jìn)行分析，我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)在發(fā)展過(guò)程中不斷完善，但仍存在諸如：人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，專業(yè)人才欠缺，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、規(guī)范化程度底等幾方面的問(wèn)題。下一步我國(guó)應(yīng)多措并舉，通過(guò)開發(fā)創(chuàng)新新產(chǎn)品、培養(yǎng)專業(yè)人才、加強(qiáng)宣傳提高人們保險(xiǎn)意識(shí)、規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)等方面讓我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展越來(lái)越完善。參考文獻(xiàn)：[1]宗磊.人壽保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的應(yīng)用研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2018.[2]謝欣益,段一超,劉英.我國(guó)居民保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及問(wèn)題調(diào)查研究——以京津冀地區(qū)為例[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2019(13):11-14.[3]黃哲.我國(guó)人壽保險(xiǎn)理財(cái)問(wèn)題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2011[4]張甄珍.我國(guó)個(gè)人人壽保險(xiǎn)理財(cái)問(wèn)題分析和思考[J].時(shí)代金融,2014(20):248-249.[5]杜舟.淺談人壽保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的重要性[J].山西財(cái)稅,2010(09):37-38.[6]蔡云云.試分析生命周期理財(cái)理論在保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(27):110-111.[7]劉曉靜.家庭保險(xiǎn)理財(cái):現(xiàn)狀、誤區(qū)及策略探究[J].統(tǒng)計(jì)與管理,2013(02):36-38.[8]KranzAshleyM,DickAndrewW.Lowratesofpediatricdentalcoverageforfamiliespurchasingmarketplaceinsuranceplans.[J].Journalofpublichealthdentistry,2019,79(4)致謝時(shí)光飛逝，在大學(xué)四年的學(xué)習(xí)生涯隨著本科論文的完成即將結(jié)束，回想起大學(xué)幾年的時(shí)光，一切仿佛在昨天，還歷歷在目。這篇論文