數(shù)字技術(shù)賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資

一、研究背景自黨的十八大以來，各地開始大力扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過政策推動(dòng)將其不斷培育壯大，同時(shí)把發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為“三農(nóng)”工作的重要任務(wù)切實(shí)抓緊抓實(shí)，積極引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)，要積極扶持家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。2023年中央一號(hào)文件也指出要繼續(xù)深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提升行動(dòng)。因此，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代化背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，關(guān)系到我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要布局，其高質(zhì)量發(fā)展將有利于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。盡管我國對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展給予了農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、項(xiàng)目建設(shè)、金融支持等一系列政策傾斜，但現(xiàn)階段其發(fā)展仍存在現(xiàn)實(shí)障礙，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于融資規(guī)模大或經(jīng)營回報(bào)周期較長等原因，在貸款需求的滿足上仍受制約，面臨融資困境[1]。《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》等文件的出臺(tái)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更多可能性。在相關(guān)時(shí)代背景下，紓解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境成為研究重點(diǎn)，而應(yīng)用數(shù)字技術(shù)解決融資困境則成為現(xiàn)實(shí)選擇。本文從數(shù)字技術(shù)中的區(qū)塊鏈技術(shù)著手，以其具備的顯著優(yōu)勢(shì)，為紓解融資困境提供創(chuàng)新路徑，以數(shù)字技術(shù)賦能推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)事業(yè)發(fā)展。二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境面對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量多、規(guī)模小、不穩(wěn)定等眾多問題，農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中不斷被主張專業(yè)化、集約化和規(guī)?；Ｐ滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體概念，有助于通過農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等主體集中資源、聯(lián)合生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展[2]。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和發(fā)展，使其融資意愿更加強(qiáng)烈，但農(nóng)業(yè)所特有的投資回報(bào)周期長、自然屬性顯著，以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自身局限性等因素，都使其陷入融資困境。（一）抵押效果不佳新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資時(shí)常常面臨缺少有效抵押物或者抵押物評(píng)估價(jià)值低等情況，導(dǎo)致其深陷融資困境。貸款抵押時(shí)主要涉及實(shí)體資產(chǎn)抵押和財(cái)產(chǎn)權(quán)益抵押[3]。生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等實(shí)物資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)、變現(xiàn)能力差，因此抵押效果不佳，這是農(nóng)業(yè)主體普遍存在的問題，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款抵押時(shí)該問題也很顯著；在財(cái)產(chǎn)權(quán)益抵押貸款上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體顯得更加舉步維艱，相關(guān)主體雖然能以流轉(zhuǎn)后擁有經(jīng)營權(quán)的土地、林地等農(nóng)權(quán)進(jìn)行抵押，但抵押價(jià)值低，多數(shù)情況下僅能評(píng)估為流轉(zhuǎn)租金的50%。而農(nóng)地流轉(zhuǎn)初期的紙質(zhì)記錄缺失、信息更新滯后、農(nóng)地權(quán)屬性質(zhì)模糊等問題，都將進(jìn)一步阻礙新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資進(jìn)度。雖然相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)曾嘗試聯(lián)合構(gòu)建信息系統(tǒng)，但多方之間的信任維護(hù)、敏感信息把控、時(shí)效性強(qiáng)化等問題依舊是難點(diǎn)。資料顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助農(nóng)權(quán)抵押獲得融資款項(xiàng)的僅占比10%左右，該占比進(jìn)一步凸顯經(jīng)營主體的融資意愿并未得到滿足。（二）信用數(shù)據(jù)不完善，信息不對(duì)稱顯著農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)難以搜集，且搜集過程需要耗費(fèi)大量人力資源，因此目前農(nóng)業(yè)信用庫信息含量還很低，信息碎片化呈現(xiàn)模式廣泛，甚至尚未開展信用評(píng)級(jí)工作的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還占有一定比例。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，有些主體普遍缺乏規(guī)范的經(jīng)營記錄和財(cái)務(wù)記錄，尤其是家庭農(nóng)場和農(nóng)村合作社，在貸款時(shí)缺乏信用證明、難以跟蹤前期貸款情況、相關(guān)數(shù)據(jù)可靠性很低，最終導(dǎo)致信用貸款受限[4]。在信息不對(duì)稱環(huán)境下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款審批通過的概率很低，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)匱乏的信用記錄，在辦理放款業(yè)務(wù)過程中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度變大、遴選成本提高，造成金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過提高實(shí)際利率、增加擔(dān)保附加費(fèi)用來實(shí)現(xiàn)成本轉(zhuǎn)嫁，在融資難度大、融資額度小的基礎(chǔ)上進(jìn)一步增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，使得經(jīng)營主體深陷融資困境。（三）組織結(jié)構(gòu)缺乏目的性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有些是由個(gè)人和自然人形式組織而得。以合作社為例，它是一種自愿聯(lián)合、民主管理的互助型經(jīng)濟(jì)組織?！掇r(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，農(nóng)民合作社屬于特殊法人資格，其法人主體類型模糊，使我國對(duì)家庭農(nóng)村的法人資格認(rèn)定也較為模糊。因此，缺乏目的性的組織結(jié)構(gòu)使得很多經(jīng)營主體不具備法人資格，借貸資格存疑將使得金融機(jī)構(gòu)難以受理、審批其貸款申請(qǐng)，無法享受優(yōu)惠政策和相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款，導(dǎo)致經(jīng)營主體融資受限。三、區(qū)塊鏈對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的適用性與優(yōu)越性區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展至今，通過不斷優(yōu)化升級(jí)，其核心技術(shù)包括分布式記賬、數(shù)據(jù)加密、激勵(lì)機(jī)制以及智能合約等，區(qū)塊鏈的顯著優(yōu)勢(shì)使其被廣泛應(yīng)用于金融、物流、保險(xiǎn)以及司法等領(lǐng)域[5]。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資過程中普遍存在信息不對(duì)稱、信用數(shù)據(jù)匱乏、可靠性不佳等問題，運(yùn)用區(qū)塊鏈加以賦能是創(chuàng)新之舉。區(qū)塊鏈的信息不可篡改特性使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)信息，包括融資信息、信用記錄等變得真實(shí)可靠，也能有效降低放貸款雙方之間的信息不對(duì)稱；依托區(qū)塊鏈技術(shù)的激勵(lì)機(jī)制，能提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機(jī)構(gòu)之間相互溝通的積極性，助力融資過程的順利推進(jìn)[6]；應(yīng)用區(qū)塊鏈的智能合約這一核心技術(shù)，能有效提高融資活動(dòng)的效率，節(jié)約成本[7]。區(qū)塊鏈技術(shù)以其復(fù)雜算法和運(yùn)行機(jī)制所保有的強(qiáng)大特性，有效建立信任、獲得關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，從而不斷提高融資效率、降低融資成本，最終紓解融資困境。通過區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資進(jìn)行賦能具備顯著優(yōu)越性。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，開發(fā)區(qū)塊鏈融資平臺(tái)能有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、更新等功能，因此面對(duì)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資時(shí)，基于時(shí)間戳機(jī)制和透明可追溯等特征，金融機(jī)構(gòu)能對(duì)土地流轉(zhuǎn)記錄、權(quán)屬性質(zhì)、歷史收益等數(shù)據(jù)追本溯源，精確識(shí)別土地信息，從而做到合理的價(jià)值評(píng)估。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)能有效消除征信系統(tǒng)中的信息孤島現(xiàn)象，能使征信數(shù)據(jù)保有一致性，更為安全，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)征信數(shù)據(jù)資源的交互融合，提升融資效率。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體組織結(jié)構(gòu)松散、缺乏目的性，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化特點(diǎn)加以賦能，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體式融合，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化，助力紓解融資困境。四、區(qū)塊鏈技術(shù)下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新（一）構(gòu)建農(nóng)地權(quán)屬抵押平臺(tái)1.權(quán)屬關(guān)系確定與評(píng)估價(jià)值維護(hù)農(nóng)權(quán)抵押貸款最重要的落腳點(diǎn)是農(nóng)權(quán)本身，權(quán)屬確定、價(jià)值維護(hù)等至關(guān)重要。農(nóng)權(quán)可涉及所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)，在農(nóng)地長期且繁雜的流轉(zhuǎn)使用過程中、明確權(quán)屬很有必要。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資時(shí)，要注意歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前數(shù)據(jù)的錄入，以期實(shí)現(xiàn)服務(wù)于未來的目標(biāo)。首先可進(jìn)行三權(quán)登記，明確責(zé)任主體；其次，在每一次農(nóng)地流轉(zhuǎn)、抵押貸款的過程中，都要主動(dòng)將經(jīng)營主體、農(nóng)地交易、抵押貸款等信息填入功能層，同時(shí)基于區(qū)塊鏈的共識(shí)算法、網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)共同檢驗(yàn)、不可篡改等特性，確保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠；最后，基于時(shí)間戳、可追溯以及服務(wù)權(quán)限管理等特性，放貸方在進(jìn)行權(quán)屬審核、價(jià)值評(píng)估時(shí)可通過權(quán)限訪問相關(guān)信息，基于歷史數(shù)據(jù)參考和當(dāng)前狀況評(píng)估，實(shí)現(xiàn)農(nóng)權(quán)的合理估價(jià)，避免金融機(jī)構(gòu)認(rèn)證程序重復(fù)繁雜、風(fēng)險(xiǎn)把控強(qiáng)度大等情況的出現(xiàn)，從而使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率提高、融資成本降低。2.建立動(dòng)態(tài)信息管理平臺(tái)農(nóng)權(quán)抵押主要涉及三類主體，分別為相關(guān)農(nóng)權(quán)主管單位、金融機(jī)構(gòu)以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，因此基于區(qū)塊鏈的抵押貸款信息系統(tǒng)將圍繞這三方展開構(gòu)建。在信息登記環(huán)節(jié)將以三類主體為節(jié)點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)入，同時(shí)基于區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行檢驗(yàn)；然后基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)訪問、權(quán)限管理等功能，在搭建信息平臺(tái)時(shí)綜合考慮合理選用聯(lián)盟鏈，有效提高運(yùn)行效率，并使其具備很強(qiáng)的拓展性，多鏈、多通道的特性可以實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)的劃分，從而借助賬本隔離保有機(jī)密性和獨(dú)立性；隨后，在辦理農(nóng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)基于信任機(jī)制將有權(quán)限訪問其他類主體數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)獲取抵押狀況，有效防止多頭抵押，實(shí)現(xiàn)良好的監(jiān)管效應(yīng)，在該信息平臺(tái)也能實(shí)現(xiàn)多種資源的有效配置，從而紓解融資困境。（二）完善信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信息采集整合配置一體化信用問題一度成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體陷入融資困境的緣由，而應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)加以賦能可以弱化相關(guān)痛點(diǎn)難點(diǎn)。完善征信數(shù)據(jù)將助力融資實(shí)現(xiàn)，而征信數(shù)據(jù)的完善離不開相關(guān)信息的有效采集、整合以及征信資源在各部門交互融合式的配置。首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)各省、各市、各縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)信息進(jìn)行前期數(shù)據(jù)采集，包括經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、稅務(wù)、工商等數(shù)據(jù)，并將調(diào)查數(shù)據(jù)上傳至聯(lián)盟鏈，從而形成初步信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，此部分將利用數(shù)字技術(shù)智能化的特性，確保數(shù)據(jù)的可靠性；其次，通過上傳的信用數(shù)據(jù)，通過開放權(quán)限并將工商、稅務(wù)、司法等部門入鏈的舉措，實(shí)現(xiàn)信息監(jiān)督；最后，金融機(jī)構(gòu)等放貸主體在審核新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用問題時(shí)，可以通過簽名私鑰、安全多方計(jì)算技術(shù)完成權(quán)限訪問申請(qǐng)與授權(quán)的工作，從而獲取透明化、不可篡改的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的合理配置和共享，有效提升融資效率。當(dāng)然，基于區(qū)塊鏈能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)兼顧隱私與共享的功能，在授權(quán)數(shù)據(jù)時(shí)也會(huì)對(duì)敏感、核心數(shù)據(jù)進(jìn)行隱匿，保障數(shù)據(jù)安全性[8]。同時(shí)，去中心化特性下建立的征信系統(tǒng)，也能有效避免數(shù)據(jù)壟斷，降低數(shù)據(jù)使用成本。（三）多方面組織結(jié)構(gòu)深度優(yōu)化1.建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在前期組織構(gòu)建過程中，由于缺乏目的性，導(dǎo)致借貸資格存疑，使其陷入融資困境。此種情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入可以最大限度地彌補(bǔ)缺陷。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要包括農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但在實(shí)際融資過程中，主體之間存在差異，并非所有主體都能得到貸款需求的滿足。倘若運(yùn)用區(qū)塊鏈分布式存儲(chǔ)、去中心化等技術(shù)，涵蓋四類主體構(gòu)建產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體，將實(shí)現(xiàn)聯(lián)合體的高度信任以及內(nèi)部信息的共享利用，也可以借助聯(lián)合體擔(dān)保、聯(lián)合體內(nèi)信用良好主體擔(dān)保等方式，來實(shí)現(xiàn)融資需求的滿足。2.開拓“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”模式除將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營各主體構(gòu)建為產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體外，也可以開拓基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融融資模式[9]。將區(qū)塊鏈技術(shù)拓展應(yīng)用于供應(yīng)鏈上下游各主體，可在節(jié)點(diǎn)上對(duì)上下游農(nóng)業(yè)類相關(guān)主體的信息進(jìn)行存儲(chǔ)，確保信息的真實(shí)有效性，建立上下游信任機(jī)制。同時(shí)對(duì)于融資貸款涉及的多方主體，也在各節(jié)點(diǎn)上對(duì)金融機(jī)構(gòu)、司法、稅務(wù)等部門進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。由此可以構(gòu)建圍繞供應(yīng)鏈上下游、貸款多方主體的立體式數(shù)據(jù)庫。屆時(shí)，在進(jìn)行融資業(yè)務(wù)辦理時(shí)，金融機(jī)構(gòu)就可以進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)據(jù)訪問，獲取利于融資審核的有效數(shù)據(jù)，比如從供應(yīng)鏈上下游數(shù)據(jù)庫內(nèi)獲取貸款主體采購、倉儲(chǔ)、銷售等情況，以便金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款主體的經(jīng)營狀況形成具象把控。此種模式能有效降低遴選成本，提高審核效率，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體紓解融資困境。五、結(jié)語新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要參與者，其高質(zhì)量發(fā)展是“三農(nóng)”工作的重要任務(wù)，也是加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的源