【中間業(yè)務對商業(yè)銀行轉型與發(fā)展的影響淺析5300字】

中間業(yè)務對商業(yè)銀行轉型與發(fā)展的影響淺析目錄TOC\o"1-2"\h\u25670中間業(yè)務對商業(yè)銀行轉型與發(fā)展的影響淺析 1345關鍵詞：中間業(yè)務；商業(yè)銀行；轉型與發(fā)展 110338引言 117196一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展狀況 225354（一）國外銀行中間務發(fā)展特點 24848（二）國內銀行中間務發(fā)展狀況 229739二、中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效影響的實證及對策 324422（一）中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效影響的實證 33047（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策 411005四、結論 621085參考文獻 6摘要：中間業(yè)務也叫表外業(yè)務，商業(yè)銀行的中間業(yè)務有本外幣結算，銀行卡，信用證等、備用信用證，票據擔保，貸款承諾、衍生金融工具，代理、咨詢顧問業(yè)務和其他業(yè)務。文章從中間業(yè)務對商業(yè)銀行轉型發(fā)展的影響作為出發(fā)點，選取中國青島銀行、蘇州銀行、以西安，鄭州等5家銀行為例。分析了中間業(yè)務對于商業(yè)銀行經濟效益影響，以此來探討中間業(yè)務在商業(yè)銀行轉型發(fā)展過程中的作用。關鍵詞：中間業(yè)務；商業(yè)銀行；轉型與發(fā)展引言國內商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務具有高度優(yōu)勢：一是信用相對良好。目前國內商業(yè)銀行無論是本國還是外國都有很高的聲譽，蘇州銀行、中國寧波銀行全部是國際化商業(yè)銀行，在全球金融行業(yè)有一定的知名度。加之改革開放后，商業(yè)銀行的高速發(fā)展，由于良好的服務和厚重的實力，贏得很高的信譽。二是客源廣。每一家商業(yè)銀行都有一個固定客戶群體，涉及到各個階層甚至國外。此外，還有許多尚待挖掘的顧客和巨大的金融服務市場。發(fā)展中間業(yè)務涉及面廣、愿景引人注目。三是分布網點多。國內商業(yè)銀行，特別是公有商業(yè)銀行的網點星羅棋布，并且大部分商業(yè)銀行擁有海外分支。最后是高度的數字化。商業(yè)銀行的數字化發(fā)展越來越完善，對公業(yè)務實現國內數字匯兌一日通，對私業(yè)務還完成了異地辦理、同城，通兌通存，創(chuàng)造優(yōu)良物質條件，推動中間業(yè)務向前發(fā)展。2021年3月22日，央行在召開各大銀行信貸結構優(yōu)化調整座談會時，提出“增強對中小微企業(yè)的金融服務能力，使普惠小微貸款持續(xù)‘量增、價降、面擴’”的要求。在這一要求下，商業(yè)銀行要積極發(fā)揮中間業(yè)務對中小微企業(yè)的扶持作用，通過普惠型金融產品的開發(fā)與推行，對政策性金融中間業(yè)務進行改革和優(yōu)化，加強商業(yè)銀行對國家戰(zhàn)略與規(guī)劃的支撐能力，給中國中小微企業(yè)的發(fā)展帶來了生機。在中間業(yè)務收入如何影響銀行經營績效研究方面，多數研究者都肯定中收規(guī)模的擴大對商業(yè)銀行經營績效的改善是有幫助的，概括而言，已有的看法是，中間業(yè)務的開展主要是從以下幾方面來提升銀行的績效水平的：一，中間業(yè)務收入可直接折算成銀行利潤，由此增加銀行收益；二是一些中間業(yè)務的資本占用較少，并且運營成本低，幫助銀行減少邊際成本、提升經營效率；三是理財與咨詢并重、擔保和其他中間業(yè)務附加值高，同樣情況下，能產生更大價值，從而發(fā)揮提升銀行品牌價值；四是中間業(yè)務的開展需要銀行綜合化的服務能力，有利于促進銀行的轉型和升級，進而增強銀行創(chuàng)新成長性。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展狀況（一）國外銀行中間務發(fā)展特點國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展表現出如下幾個特征：第一，中間業(yè)務由來已久。它早在20世紀70年代，便利用利率市場化改革的機遇，激勵金融創(chuàng)新，把經營戰(zhàn)略重心從傳統(tǒng)資產負債業(yè)務向中間業(yè)務轉移，致力于投行發(fā)展，資管理財，信托、保險和其他技術密集型的創(chuàng)新品種。第二，中間業(yè)務收入比重較高。據公開資料，國外多數商業(yè)銀行2010年后中間業(yè)務收入的比重一般都在45%左右。擁有眾多創(chuàng)新型產品。財富管理和其他投資與經紀服務項目已替代銀行卡、服務費和其他傳統(tǒng)的中間業(yè)務項目，成為國外各大銀行收入主流。（二）國內銀行中間務發(fā)展狀況國內銀行中間業(yè)務的開展呈現出幾方面的特征：首先，中間業(yè)務的開展起步晚，但是，發(fā)展速度很快?！渡虡I(yè)銀行法》（1995年）、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（2001年）等促進了中間業(yè)務的快速發(fā)展。第二，中間業(yè)務收入的增長速度加快，但是占總體收入的比例偏低。從已發(fā)布的年報資料來看，2020年寧波銀行、青島銀行、蘇州銀行、西安銀行的非息收入比例超過20%，但是，近年來都沒有取得明顯的突破，其中，鄭州銀行的非息收入比例為11.4%，是五大行的最小值。國內商業(yè)銀行非息收入比重權重僅為國外的二分之一。旄業(yè)務產品主要集中在傳統(tǒng)產品。支付結算，代理業(yè)務和其他業(yè)務為國內銀行中間業(yè)務主要收入源項目，并且財務顧問，托管業(yè)務以及委托業(yè)務這些創(chuàng)新型業(yè)務產品的開發(fā)起步晚，收益少。表1部分國內商業(yè)銀行非息收入占比2017年2018年2019年寧波銀行28.14%26.01%29.03%青島銀行21.33%17.71%20.19%蘇州銀行29.98%28.64%31.85%西安銀行27.22%26.20%27.63%鄭州銀行16.23%10.30%13.22%二、中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效影響的實證及對策國內商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務具有高度優(yōu)勢：一是信用相對良好。目前國內商業(yè)銀行無論是本國還是外國都有很高的聲譽，蘇州銀行、中國寧波銀行全部是國際化商業(yè)銀行，在全球金融行業(yè)有一定的知名度。加之改革開放后，商業(yè)銀行的高速發(fā)展，由于良好的服務和厚重的實力，贏得很高的信譽。二是客源廣。每一家商業(yè)銀行都有一個固定客戶群體，涉及到各個階層甚至國外。此外，還有許多尚待挖掘的顧客和巨大的金融服務市場。發(fā)展中間業(yè)務涉及面廣、愿景引人注目。三是分布網點多。國內商業(yè)銀行，特別是公有商業(yè)銀行的網點星羅棋布，并且大部分商業(yè)銀行擁有海外分支。最后是高度的數字化。商業(yè)銀行的數字化發(fā)展越來越完善，對公業(yè)務實現國內數字匯兌一日通，對私業(yè)務還完成了異地辦理、同城，通兌通存，創(chuàng)造優(yōu)良物質條件，推動中間業(yè)務向前發(fā)展。同時中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效也有較為顯著的作用，尤其是中間業(yè)務量的持續(xù)增長，更多地與商業(yè)銀行績效管理有關。所以需要科學地實證分析，并且結合分析結果，采取科學，有效的應對措施，從而更好的促進商業(yè)銀行整體發(fā)展，并以此更好促進中間業(yè)務規(guī)范和不斷發(fā)展。（一）中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效影響的實證拿五大商業(yè)銀行來說，也就是中國寧波銀行、中國青島銀行、蘇州銀行、中國西安銀行、鄭州銀行。其中，鑒于2020年以來不斷暴發(fā)的新冠疫情給銀行經營帶來了非正常沖擊，本文以2019年為結束樣本區(qū)間。樣本主要來源于各商業(yè)銀行2017年份，2018年份，2019年份向社會披露的A股年報手續(xù)費和傭金收入，營業(yè)收入。透過年報我們可以找到中國寧波銀行和蘇州銀行的情況、中國西安銀行過去三年間中間業(yè)務收入的比重都超過15%；過去三年，中國青島銀行中間業(yè)務收入的比重一直徘徊在13%-14%的水平上；鄭州銀行中間業(yè)務收入在過去三年中所占比重分別達到5.67%、5.53%和6.17%，都比另外5家商業(yè)銀行的低。采用實證研究的方法，可發(fā)現，不同中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效的影響有較明顯差異。不同中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行收益率產生直接影響，直接關系到商業(yè)銀行發(fā)展的質量和水平。就鄭州銀行而言，與另外5家商業(yè)銀行相比較，鄭州銀行中間業(yè)務比重較小，中間業(yè)務在內涵和形式上也相對單一，極大地影響了鄭州銀行整體發(fā)展質量，還影響了其績效管理水平。在實證研究的支持下，可發(fā)現銀行卡業(yè)務對鄭州銀行業(yè)績有顯著影響，同時代理，咨詢顧問和結算清算等、擔保和其他業(yè)務對于鄭州銀行績效沒有顯著作用。（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策采用實證研究的方法，可發(fā)現，不同中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行績效的影響有較明顯差異。盡管中間業(yè)務收入不同時，其績效影響也有明顯區(qū)別，但是從整體上看中間業(yè)務收入在增加以及在發(fā)展過程中，能較大程度地提高商業(yè)銀行發(fā)展質量和發(fā)展成效。為此，商業(yè)銀行需要采取科學而綜合的應對措施，繼續(xù)推進中間業(yè)務，繼續(xù)增加中間業(yè)務的收入量。1.提高中間業(yè)務戰(zhàn)略地位，加大中間業(yè)務投入和創(chuàng)新力度傳統(tǒng)的業(yè)務市場競爭激烈，盈利趨微、個人財富的積累、內，外部發(fā)展環(huán)境發(fā)生變化的大環(huán)境，商業(yè)銀行與客群競爭的戰(zhàn)場，已逐漸從對公市場轉向零售市場、從傳統(tǒng)的存貸市場向非利息業(yè)務市場延伸，此時怎樣打通零售業(yè)務與中間業(yè)務的獲客渠道、提升零售業(yè)務及非利息業(yè)務市場占有率，已成為商業(yè)銀行迫切需要關注的焦點。中間業(yè)務做為一種輕型業(yè)務，風險較小，對銀行轉型非常關鍵，擴大中間業(yè)務規(guī)?？梢詴ι虡I(yè)銀行的經營績效產生某種程度的影響，并且對于不同銀行績效也有不同的作用。所以，商業(yè)銀行有必要轉變經營思維方式，強化中間業(yè)務在創(chuàng)新產品開發(fā)，優(yōu)化服務等領域的投資，以中間業(yè)務為突破口，促進零售轉型；其中，股份制銀行應抓住零售轉型與輕型銀行轉型過程中的發(fā)展優(yōu)勢，積極開拓中間業(yè)務領域，統(tǒng)籌開展子業(yè)務，增強銀行綜合性能力等，較好地適應了今后銀行發(fā)展的要求；而且國有銀行也面臨著新的發(fā)展、新的市場形式對人才的要求，要與自己的市場競爭優(yōu)勢相結合，加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新，為業(yè)務轉型注入活力；對城商行而言，現在的發(fā)展階段，要依靠傳統(tǒng)的業(yè)務，利用特有優(yōu)勢，減少中間業(yè)務成本，為中間業(yè)務的發(fā)展積累了經驗。但是，目前中國中間業(yè)務市場存在著產品同質化的現象，致使競爭更加激烈，不少銀行不得不通過降費減利，提升產品吸引力、擴大中間業(yè)務，但成本的上升并不只是抵消它所產生的好處，連銀行的凈利潤都受損，并借助“價格戰(zhàn)”占領市場份額，不僅導致資金使用效率低下，這將造成銀行資源浪費，最終，不利于中間業(yè)務長遠，持續(xù)地發(fā)展，為此，商業(yè)銀行有必要以創(chuàng)新服務型中間業(yè)務的開展為目標。一方面，可通過強化與銀行同業(yè)和證券公司的關系、保險公司和其他金融機構之間的合作，在自己擅長的領域內形成了良性互動，從而提高了產品特色性，競爭性；另一方面，高層次復合型人才的引進與培養(yǎng)也可實現，建設一支專業(yè)化，創(chuàng)新化人才隊伍，提升人員服務與營銷能力，從而使中間業(yè)務得到更好的發(fā)展；與此同時，商業(yè)銀行還需積極開拓零售中間業(yè)務領域，借助中間業(yè)務發(fā)展，助力銀行轉型升級。另外還應確立技術優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，尤其是在互聯網金融崛起與發(fā)展過程中，使得大量的資本涌入互聯網平臺，削弱了商業(yè)銀行的中介功能。而且目前居民的財富也在持續(xù)累積，使得他們對金融的要求也逐漸提高，因此，商業(yè)銀行應以科技金融為支撐，加強信息技術的建設、管理能力和風控，面向顧客，面向市場需求，發(fā)展更多科技含量、更加方便地提供中間業(yè)務產品，增強顧客體驗感，提高客戶粘性。2.加大營銷推廣力度，積極創(chuàng)新開發(fā)在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的進程中，為了更好的拓展客戶范圍，對于主動吸納高達范圍客戶群體，加強中間業(yè)務宣傳和普及是十分必要的，繼續(xù)加強中間業(yè)務營銷宣傳，不斷促進商業(yè)銀行持續(xù)，快速地發(fā)展。商業(yè)銀行加強中間業(yè)務營銷勢在必行，通過多種科學、合理的途徑和手段來吸引顧客。此外，現有客戶群體也有待培育，傳統(tǒng)資產負債業(yè)務在商業(yè)銀行中積累了十分巨大的客戶群體，并想培育和這些現有客戶群體之間的深層次關系，以及挖掘他們的消費需求，商業(yè)銀行一定要積極有針對性地采取措施。同時在實際工作中，商業(yè)銀行也應加強中間業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新，盡量不斷革新中間業(yè)務形式，繼續(xù)拓展中間業(yè)務內容等，用別出心裁的中間業(yè)務引起顧客關注，并借此實現中間業(yè)務開發(fā)的功能。3.優(yōu)化中間業(yè)務結構，差異化中間業(yè)務發(fā)展中國的中間業(yè)務相對于發(fā)達國家來說，起步晚，速度慢，并具有結構不合理、投入轉化效率不高等，因此，中資銀行必須加快改革，創(chuàng)新的步伐，才能在國際市場上立足，調整自身中間業(yè)務的經營結構等。在前面的實證分析中，我們能夠發(fā)現，銀行卡業(yè)務及擔保承諾類業(yè)務在這一階段的開展能夠顯著提高銀行經營績效，所以新常態(tài)之下，一方面，銀行卡業(yè)務引領作用有待深入，拓展內部產品種類，把握銀行卡業(yè)務高速成長機遇，發(fā)揮銀行卡業(yè)務聯動作用，吸引零售客群等，讓它給銀行帶來更多好處；另一方面，中國商業(yè)銀行有必要對擔保承諾這種創(chuàng)新型中間業(yè)務進行探索，通過提高它的附加值，進一步拉動了銀行效益的增長。但與此同時，近年來業(yè)務總量巨大的銀行卡業(yè)務收入同比增長卻已經呈現乏力之勢，致使中收增速趨緩，甚至呈下降趨勢，對銀行績效產生進一步的影響，此外過分依賴某類中間業(yè)務，也增加了該項業(yè)務的市場競爭，不但對銀行的盈利不利，也妨礙著經營多元化，同時，不利于銀行的轉型和升級，所以，商業(yè)銀行還需結合自身的特點，分析發(fā)現其本身更具競爭力的中間業(yè)務種類，在相對成熟領域發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大經營，協(xié)調中間業(yè)務資源分配，改善中間業(yè)務結構，達到最佳的業(yè)務組合。四、結論在全面，快速的社會經濟發(fā)展中，積極開展中間業(yè)務，繼續(xù)提高中間業(yè)務收入比例和收入量，直接影響到商業(yè)銀行發(fā)展的質量，直接影響到商業(yè)銀行發(fā)展效果。所以商業(yè)銀行應綜合分析各種中間業(yè)務收入對績效的影響，集中優(yōu)勢資源，開拓優(yōu)勢業(yè)務，持續(xù)推進中間收入業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。參考文獻[1]李慧.我國商業(yè)銀行客戶經理制的發(fā)展及完善[J].北京印刷學院學報,2021,29(10):13-15.DOI:10.19461/ki.1004-8626.2021.10.005.[2]苑志宏.新時期理財業(yè)務助力股份制商業(yè)銀行跨越式發(fā)展的可行性研究[J].清華金融評論,2021(10):83-87.DOI:10.19409/ki.thf-review.2021.10.023.[3]李建國.淺析商業(yè)銀行公司中間業(yè)務發(fā)展對策[J].現代商業(yè),202