《保險(xiǎn)學(xué)》筆記資料

《保險(xiǎn)學(xué)》-筆記

?背景資料

?基于《保險(xiǎn)學(xué)》

?作者：魏華林，林寶清

?出版社:高等教育出版社

.第3版（2011年6月1日）

?內(nèi)容簡(jiǎn)介

?第一部分：介紹保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論和基本知識(shí)

包括風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)的基本原則等內(nèi)容。

?第二部分：介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類

包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等內(nèi)容。

?第三部分：介紹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)

包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本環(huán)節(jié)、保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)基金的運(yùn)

用和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益分析等內(nèi)容

?第四部分：介紹保險(xiǎn)市場(chǎng)

包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷、保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與防范等內(nèi)容。

?第五部分：介紹保險(xiǎn)監(jiān)管

包括保險(xiǎn)監(jiān)管的理論、保險(xiǎn)監(jiān)管的制度、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容和保險(xiǎn)監(jiān)管國(guó)際化等內(nèi)容。

?基礎(chǔ)理論

?第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

?風(fēng)險(xiǎn)

?概念

?風(fēng)險(xiǎn)是指弓I致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性

.特征

?客觀性

客觀存在，這決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性

?損害性

損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果

?不確定性

空間、時(shí)間、程度，隨機(jī)，不可預(yù)知（就個(gè)別單位而言）

?可測(cè)定性

隨機(jī)現(xiàn)象服從于某種概率分布。它奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)

.發(fā)展性

當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出

?風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

?風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失

?風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)條件）

?實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

有形的

?道德風(fēng)險(xiǎn)因素

無(wú)形的，與人的道德修養(yǎng)有關(guān)

?心理風(fēng)險(xiǎn)因素

無(wú)形的，與人的心理狀態(tài)有關(guān)

?風(fēng)險(xiǎn)事故（風(fēng)險(xiǎn)事件）

是指損失的直接原因或外在原因/指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果

?損失

是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少

?風(fēng)險(xiǎn)的分類

?按環(huán)境

?靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

?動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

?按性質(zhì)

?純粹風(fēng)險(xiǎn)

是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)

?投機(jī)

是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)

?按對(duì)象

?財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)

?責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同

或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

?信用風(fēng)險(xiǎn)

指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失

的風(fēng)險(xiǎn)

?人身風(fēng)險(xiǎn)

指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或喪失勞動(dòng)力的風(fēng)險(xiǎn)

?按產(chǎn)生原因

?自然風(fēng)險(xiǎn)

指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命

造成的損失和損害（不可控性、周期性、共沾性）

?社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活

造成的損失的可能性。

?政治風(fēng)險(xiǎn)

又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制

的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

?經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影

響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

?風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。其目的是以最小的成本，獲得

最大的安全保障。

?基本程序

?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

?風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

?選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

?風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

?風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較

保險(xiǎn)僅為風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段之一

.避免

這是一種消極的處理方法。避免損失有時(shí)意味著利潤(rùn)的喪失，況且有的風(fēng)險(xiǎn)是不能避免

的。

?自留

是指企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。

?預(yù)防

?抑制

在損失發(fā)生之時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。

?轉(zhuǎn)嫁（轉(zhuǎn)移）

?保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

?非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

?出讓轉(zhuǎn)嫁

?合同轉(zhuǎn)嫁

?可保風(fēng)險(xiǎn)

?概念

?可保風(fēng)險(xiǎn)，是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的

風(fēng)險(xiǎn)。

?可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)，但是并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以向

保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。

?要件

.風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的

必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)

?風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的

1發(fā)生的可能性2發(fā)生的不確定性(除了終生死亡險(xiǎn))

?風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

1不是故意行為2風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的

?風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

即：要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。才能算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。如果風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)或

少數(shù)幾個(gè)個(gè)體所具有，就失去了保險(xiǎn)的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人承保相當(dāng)于下賭注進(jìn)行投

機(jī)

?風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

才回有對(duì)保險(xiǎn)的的需求

?第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能

?保險(xiǎn)的概念

?保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)

現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。

注：該定義堅(jiān)持損失說(shuō)的觀點(diǎn)，并且認(rèn)為損失說(shuō)適用于人身保險(xiǎn)。

?保險(xiǎn)的功能

*基本功能

分散危險(xiǎn)是前提條件，是手段，補(bǔ)償損失是目的。

?分散危險(xiǎn)功能

時(shí)間、空間的分散。是第一功能。

?補(bǔ)償損失功能

?派生功能

?積蓄資金功能

為了達(dá)到時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

?監(jiān)督危險(xiǎn)功能

為了減少損失補(bǔ)償。

?保險(xiǎn)的作用

?在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

?(-)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)地恢復(fù)生產(chǎn)。

?（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。

?（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。

?（四）有利于安定人民生活。

?（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。

?在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

?（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。

?（二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。

?（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。

?（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。

?（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。

?（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。

?商業(yè)保險(xiǎn)

?保險(xiǎn)的商品屬性

?（一）保險(xiǎn)的商品形態(tài)

?（二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值

?保險(xiǎn)商品價(jià)值

?質(zhì)的規(guī)定性一物化勞動(dòng)。

?量的規(guī)定性一凈保費(fèi)率

?保險(xiǎn)商品使用價(jià)值

?質(zhì)的規(guī)定性T是供經(jīng)濟(jì)保障。

?量的規(guī)定性T呆險(xiǎn)金額。

?（三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理

?商業(yè)保險(xiǎn)的概念

?定義

?保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立

保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)

人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

?又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。

?構(gòu)成要素

?1、專營(yíng)機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的主要形態(tài)，是保險(xiǎn)供給主體。

?2、保險(xiǎn)合同

規(guī)定著保險(xiǎn)人與投保人之間的權(quán)力與義務(wù)關(guān)系。

?3、可保利益

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上認(rèn)可的利益。

?4、大數(shù)法則

商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種要求具有大量的標(biāo)的，使危險(xiǎn)損失率符合概率的要求，人壽保險(xiǎn)滿

足精算的要求，使保險(xiǎn)的費(fèi)率定價(jià)公平合理。

?5、保險(xiǎn)基金

由保險(xiǎn)公司的實(shí)收資本和歷年的以收抵支后的介于及保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金等構(gòu)成，

它決定著保險(xiǎn)公司的承保能力。

?保險(xiǎn)商品交易的特點(diǎn)

?契約性

?期限性

.條件性

?諾承性

?商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較

?第三章保險(xiǎn)合同

?概述

?保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

?當(dāng)事人具備民事行為能力

?是雙方意思表示一致的行為

?合法

?保險(xiǎn)合同的特性

?雙務(wù)性

雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。

?射幸性

保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。

?補(bǔ)償性

（主要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言）保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的賠償，賠償不

能高于損失的數(shù)額.

.條件性

只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。

?附和性

附和合同，是指由當(dāng)事人的一方（保險(xiǎn)人）提出合同的主要內(nèi)容，另一方（投保人）只

是作出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地

.個(gè)人性

（主要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言）保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損

失的財(cái)產(chǎn)。（不能轉(zhuǎn)讓保單）

?分類

?按照保障的標(biāo)的不同

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

?人身保險(xiǎn)合同

?按照是否預(yù)定保險(xiǎn)價(jià)值

?定值保險(xiǎn)合同

?不定值保險(xiǎn)合同

?定額保險(xiǎn)合同

?保險(xiǎn)保障程度不同（保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系）

?足額保險(xiǎn)合同

?不足額保險(xiǎn)合同

?超額保險(xiǎn)合同

?保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量不同

?單個(gè)保險(xiǎn)合同

?團(tuán)體保險(xiǎn)合同

?綜合保險(xiǎn)合同

?保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同

?特定險(xiǎn)合同

?一切險(xiǎn)合同

?保險(xiǎn)合同的要素

?主體

?當(dāng)事人

?保險(xiǎn)人

向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的

人。

?投保人

又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳

納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。

?三個(gè)條件

?1、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。

?2、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

?3、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

.關(guān)系人

?被保險(xiǎn)人

是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。

?被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中明確

?明確被保險(xiǎn)人名稱

?以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人

?采用訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款

?保單所有人

是指擁有保單各種權(quán)利的人。

.權(quán)利

?變更受益人

?領(lǐng)取退保金

?領(lǐng)取保單紅利

?以保單作為抵押品借款

?在保單現(xiàn)金價(jià)值的額限額內(nèi)進(jìn)行貸款

?放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利

?指定新的所有人

.受益人

也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

?受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。

?受益人是由保單所有人、投保人或者被保險(xiǎn)人所指定的人，一般

可以變更。（變更是否須征得受益人同意要看是可撤銷不可撤銷

受益人）

?注：受益人不同于繼承人。

受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承

取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人

在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

?客體

.可保利益（保險(xiǎn)利益）

?投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的利益。（保險(xiǎn)標(biāo)的

指的是投保對(duì)象）

保險(xiǎn)價(jià)值指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的

價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。

?內(nèi)容

?主要條款

?基本條款

?當(dāng)事人姓名、名稱、住所

?保險(xiǎn)標(biāo)的

?保險(xiǎn)金額

是補(bǔ)償給付的最高限額

?不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值

?嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)利益原則

如果保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對(duì)該保險(xiǎn)就只有部分的保險(xiǎn)利益。

?保險(xiǎn)費(fèi)

投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格

?保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)合同的有效期限

?附加條款

保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加家承保風(fēng)險(xiǎn)的條款

?形式

?投保單

投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，有統(tǒng)一格式。并

非正式合同文本，但填寫內(nèi)容（是否真實(shí)、有無(wú)遺漏）會(huì)影響到合同的效力。

?暫保單

臨時(shí)保單，正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同.不是必經(jīng)程序。法律效與正式保單完全

相同，但有效期較短。

?保費(fèi)收據(jù)

人壽保險(xiǎn)中使用、發(fā)出正式保單之前出具的文件。

?附條件暫保收據(jù)

?無(wú)條件遭保收據(jù)

只要已繳納首期保費(fèi)，且投保申請(qǐng)已經(jīng)在審查過(guò)程中，如果發(fā)生事故，不管被

保險(xiǎn)人是否符合投保條件，都要賠償。

?保險(xiǎn)單

保單。投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的正式書面形式。須完整、明確記載雙方

權(quán)利義務(wù)。

?保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行

.訂立

是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。

?要約（提議）

保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。

?承諾（承保）

保險(xiǎn)合同的承諾是由保險(xiǎn)人作出的。

?成立與生效

是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般合同成立即宣告

生效。許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立

即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志是保險(xiǎn)責(zé)任的開始。

?履行

即保險(xiǎn)當(dāng)事人享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的過(guò)程。

?投保人的義務(wù)

?交納保費(fèi)的義務(wù)

不按期繳納保費(fèi)的后果：合同不生效、合同終止或中止

?通知義務(wù)

?保險(xiǎn)事故"危險(xiǎn)增加"的通知義務(wù)

?保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)

.避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)

投保人、被保險(xiǎn)人為履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

?保險(xiǎn)人的義務(wù)

?確定損失賠償責(zé)任

?對(duì)責(zé)任范圍的確定一般是從三個(gè)方面來(lái)作出的：

?基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任。

?附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不

能單獨(dú)承保。

?除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任。

?規(guī)定除外責(zé)任的原因

?避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失

?限制對(duì)非偶然事故的賠償

?避免逆選擇（觀察期條款）

?除外責(zé)任的內(nèi)容

?除外地點(diǎn)

?除外風(fēng)險(xiǎn)

?除外財(cái)產(chǎn)

?除外損失

?履行賠償給付義務(wù)

?賠償金的內(nèi)容

?賠償給付金額

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失而定，但最高以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額

為限。如有分項(xiàng)保險(xiǎn)金額的，以該分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為最高限。在

人身保險(xiǎn)中則以約定的保險(xiǎn)金額為最高限額。

?施救費(fèi)用

在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了搶救以及保護(hù)、整理

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而承擔(dān)的合理費(fèi)用。

?檢驗(yàn)、評(píng)估、出售的合理費(fèi)用

為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的。

?賠償金額的支付方式

?原則上以現(xiàn)金形式，不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，合同約定

除外。

?條款說(shuō)明義務(wù)

?承擔(dān)未及時(shí)履行義務(wù)給對(duì)方造成的損失

?保險(xiǎn)合同的變更

?主體變更

一般是指投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。由叫保單的轉(zhuǎn)讓。

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

?保單轉(zhuǎn)讓往往隨著標(biāo)的所有權(quán)變更而變更

?保單轉(zhuǎn)讓兩種國(guó)際慣例

?必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

?允許保單隨標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓

?人身保險(xiǎn)中

?一般無(wú)需經(jīng)保險(xiǎn)人同意即可轉(zhuǎn)讓，但是必須在轉(zhuǎn)讓后通知保險(xiǎn)人。

?內(nèi)容變更

主體不變，改變約定事項(xiàng)

?投保人提出合同變更申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，辦理變更手續(xù)，合同方可

生效。

?效力變更

?合同的無(wú)效

是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。

?約定無(wú)效和法定無(wú)效

約定無(wú)效由合同當(dāng)事人約定，法定無(wú)效由法律明文規(guī)定。

?部分無(wú)效和全部無(wú)效

?自始無(wú)效和失效

?合同的解除

當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為。解除權(quán)有時(shí)

效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)。

?合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。

.適用于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)。（有寬限期）

?合同的終止

?期滿終止

自然終止

?解除終止

法定解除/約定解除/任意解除

?違約終止

不是所有保險(xiǎn)合同在失效后都可以復(fù)效。人身保險(xiǎn)因未如期交納保險(xiǎn)費(fèi)而暫時(shí)中止

效力的，一般可以爭(zhēng)取復(fù)效，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則通常不能。

?履約終止

完成賠償或給付義務(wù)后。

?保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

?解釋原則

?文義解釋原則

最主要的方法

?意圖解釋原則

如果文字表達(dá)清楚則必須按字面解釋，不得任意推測(cè)

?有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

避免保險(xiǎn)人利用其有利地位侵害投保人利益也不能濫用

.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

更改后應(yīng)寫日期如未寫日期，手寫優(yōu)于打印，加貼優(yōu)于正文

?補(bǔ)充解釋原則

?解決方式

?協(xié)商

.調(diào)節(jié)

.仲裁

結(jié)果具有法律效力，必須執(zhí)行

?訴訟

.第四章保險(xiǎn)的基本原則

?保險(xiǎn)利益原則

?保險(xiǎn)利益

*含義

是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保

險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損.

?要件

?合法的

?確定的

現(xiàn)有的/預(yù)期可得到的

?經(jīng)濟(jì)上的

無(wú)法用貨幣衡量其價(jià)值的利益不能成為保險(xiǎn)利益

.意義

?規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度

?防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

?區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)

?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別

?保險(xiǎn)利益來(lái)源不同

?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的來(lái)源

?財(cái)產(chǎn)所有權(quán)

.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)

?財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)

?財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)

?在人身保險(xiǎn)中的來(lái)源

?利益主義原則

?人身關(guān)系

?親屬關(guān)系

?雇傭關(guān)系

?債權(quán)債務(wù)關(guān)系

?同意主義原則

?對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性決定，沒(méi)有保險(xiǎn)利益就無(wú)所謂損失，自然也就無(wú)需補(bǔ)償

?投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

?保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在

?特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

?人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)生效后，保險(xiǎn)合同是為被保險(xiǎn)人或受益人的利益而存在，而非投保人

?投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益

.保險(xiǎn)合同生效后就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問(wèn)題

?受益人必須由被保險(xiǎn)人指定，如果由于收益人的故意行為導(dǎo)致被

保險(xiǎn)人受到傷害，受益人則喪失受益權(quán)

?確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

?保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的

價(jià)值

?超過(guò)部分無(wú)效

?人身保險(xiǎn)

?人的生命或身體無(wú)法估價(jià)

?依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力

?最大誠(chéng)信原則

?含義

保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙

和隱滿，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。從理論上說(shuō)，該原則適用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)

事人，但是，實(shí)際上，更多的是體現(xiàn)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。

?主要內(nèi)容

?告知

?含義

?在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)

容

.投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述

?重要事實(shí):有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的足以影響投保人改變承保與否的決定或

改變承保條件的情況和事實(shí)。

.如實(shí)告知:投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況;合同履行時(shí)，及時(shí)

通知危險(xiǎn)增加和在索賠時(shí)如實(shí)申報(bào)損失狀況。

?特點(diǎn)

.法定性

?先合同性

?主動(dòng)性

?種類

?1

?口頭

?書面

?2對(duì)投保人來(lái)說(shuō)

?無(wú)限告知

?詢問(wèn)告知

.保證

是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存

在作出許諾。目的：風(fēng)險(xiǎn)控制。

?類型

?根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在

?確認(rèn)保證

對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證

?承諾保證

對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證

?根據(jù)保證存在的形式

具有同等的法律效力

?明示保證

以文字或書面形式載明于保險(xiǎn)合同中

?默示保證

國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則等，不載明于保險(xiǎn)合同中

.違反后果

保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任

?棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄其在保險(xiǎn)合同中某項(xiàng)權(quán)利。包括：解約權(quán)和抗辯權(quán)。

棄權(quán)的主體可以是投保方也可以是保險(xiǎn)方，但是就大多數(shù)情況而言，棄權(quán)主要是約束保

險(xiǎn)方的。

?構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的要件

.保險(xiǎn)人必須知道有違背于約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或者

解約權(quán)

?保險(xiǎn)人必須由棄權(quán)的意思表示無(wú)論是明示還是默示

.禁止反言

合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利則不得再主張這種權(quán)利

?近因原則

*含義

?判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定損失賠償責(zé)任

的一項(xiàng)基本原則。導(dǎo)致?lián)p失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍是進(jìn)行保險(xiǎn)賠償?shù)?/p>

必要條件。如果近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任;

如果近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

?近因是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因，而不是指在

時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。

?應(yīng)用

?單一原因致?lián)p近因的判定

?該原因即為近因

?多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定

?多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)

區(qū)別對(duì)待。

?保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任

?多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定

?多種原因連續(xù)發(fā)生，而各種原因之間的因果關(guān)系未間斷的情況下致?lián)p

的，則最先發(fā)生的原因?yàn)榻颉?/p>

?多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定

?在一連串發(fā)生的原因中，新原因的介入導(dǎo)致因果關(guān)系斷裂而導(dǎo)致?lián)p失

的，則新介入的原因?yàn)榻颉?/p>

?損失補(bǔ)償原則

?含義

?是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照

合同的約定，獲得全面、充分的賠償

?保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被

保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。

?基本內(nèi)容

?被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件

?保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

?被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)

?被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量

?保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度

?以實(shí)際損失為限

即以實(shí)際損失發(fā)生時(shí)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)值為限。定值保險(xiǎn)和重置保險(xiǎn)除外

?以保險(xiǎn)金額為限

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額

?以保險(xiǎn)利益為限

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度

?損失賠償方式的方式

?第一損失賠償方式

?在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以得到完全的賠償。

?比例計(jì)算賠償方式

?賠償金額=損失金額X保障程度

?保障程度=保金/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例

?定值保險(xiǎn)

合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)金額，視為

足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論當(dāng)時(shí)市價(jià)如何，均按損失程度十足賠付。

?保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額X損失程度（%）

?重置價(jià)值保險(xiǎn)

按實(shí)際損失賠付，使受損失的財(cái)產(chǎn)恢復(fù)到原來(lái)的狀態(tài)由于通貨膨脹等因素可能需要超

額賠付

?不適用于人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是給付性合同，不是補(bǔ)償性合同。按雙方事先約定的金額給付。

?損失補(bǔ)償原則的派生原則

?代位追償原則

*含義

?是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)

標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償

責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任

的第三者的追償權(quán)。

?意義

?防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者方同時(shí)獲得雙

重賠償而額外獲利。

?維護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。

?主要內(nèi)容

?權(quán)利代位

追償權(quán)的代位

?含義

?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)

人向被保險(xiǎn)人支付險(xiǎn)賠款后，取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。

?產(chǎn)生的條件

?損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍

?保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被

保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任

?保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后

?保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍

?以其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付金額為限

?超出部分歸被保險(xiǎn)人所有

?當(dāng)?shù)谌咴斐蓳p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額，被保險(xiǎn)人有權(quán)

就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償

?保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式

?法定

根據(jù)法律規(guī)定保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式,無(wú)需經(jīng)過(guò)任何人確認(rèn)。

?約定

經(jīng)當(dāng)事人雙方磋商，確認(rèn)保險(xiǎn)人是否取得代位追償權(quán)的方式。

?代位追償?shù)膶?duì)象及其限制

?對(duì)象是對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任

的第三者（自然人或法人）

.保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償

權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生

?物上代位

?含義

?保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)

賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。

?基礎(chǔ)

?通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的作推定全損的處理。

?取得

?保險(xiǎn)人物上代位的取得是通過(guò)委付。

委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一

切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。

?條件

?由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出

?就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部

?不得附有條件

?必須通過(guò)保險(xiǎn)人的同樣

可接受可不接受。因?yàn)檗D(zhuǎn)移的不僅是權(quán)益還有義務(wù)。

?不適用于人身保險(xiǎn)

是損失補(bǔ)償原則的派生，因此和它一樣只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).

?重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

?含義

?是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)

的分?jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)

超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外利益。

?重復(fù)保險(xiǎn)

?同T呆險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益。

?同T呆險(xiǎn)期間。

?同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。

?與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的

的價(jià)值。

?重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

例房子價(jià)值60萬(wàn)同時(shí)向甲乙投保一年期火災(zāi)保險(xiǎn)甲保險(xiǎn)金額50萬(wàn)乙保險(xiǎn)金額30

萬(wàn)在有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)損失40萬(wàn)

?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

甲=40x50/80=25乙=40x30/80=15

?各保險(xiǎn)人承擔(dān)賠款=損失金額x該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)

人承保保險(xiǎn)金額總和

?限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

甲=40x40/70=22.857乙=40x30/70=17.143

?各保險(xiǎn)人承擔(dān)賠款=損失金額x該保險(xiǎn)人賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償

限額總和

?順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

甲=40乙=0若損失60萬(wàn)，則甲=50乙-10

?先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償

.后出單的在損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保保額時(shí)依次承擔(dān)超出部分

?保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

.第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類

?分類方法

?法定分類法

基于保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行分類

?美國(guó)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)

?西歐：壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)

.日本：損害保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

?中國(guó)：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

?理論分類法

基于對(duì)保險(xiǎn)總體特征的把握進(jìn)行分類

?實(shí)用分類法

基于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐進(jìn)行的分類

?分類標(biāo)準(zhǔn)

?保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

?保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體

?民營(yíng)保險(xiǎn)

?個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）

?合作保險(xiǎn)

?相互保險(xiǎn)

?合作保險(xiǎn)

?交互合作保險(xiǎn)

?公司保險(xiǎn)

?合資公司保險(xiǎn)

?股份公司保險(xiǎn)

?相互公司保險(xiǎn)

?公營(yíng)保險(xiǎn)

?政府保險(xiǎn)

?地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)

?國(guó)家保險(xiǎn)

?國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)

?保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)

?營(yíng)利保險(xiǎn)

?公司保險(xiǎn)

?股份公司保險(xiǎn)

?合資公司保險(xiǎn)

?個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）

?非營(yíng)利保險(xiǎn)

?社會(huì)保險(xiǎn)

?政策保險(xiǎn)

?相互保險(xiǎn)

?交互保險(xiǎn)

?合作保險(xiǎn)

?保險(xiǎn)技術(shù)

?計(jì)算技術(shù)

?人壽保險(xiǎn)

?非人壽保險(xiǎn)

?風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式

?足額保險(xiǎn)

?不足額保險(xiǎn)

（部分保險(xiǎn)）

?超額保險(xiǎn)

?業(yè)務(wù)承保方式

?原保險(xiǎn)

?再保險(xiǎn)

?復(fù)合保險(xiǎn)

?重復(fù)保險(xiǎn)

?共同保險(xiǎn)

?給付方式

?定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)

?定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)

?現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)

?保險(xiǎn)政策

?立法因素

?保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

?火災(zāi)保險(xiǎn)

?海上保險(xiǎn)

?汽車保險(xiǎn)

?航空保險(xiǎn)

?工程保險(xiǎn)

?利潤(rùn)損失保險(xiǎn)

?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

?人身保險(xiǎn)

?人壽保險(xiǎn)

?死亡保險(xiǎn)

?生存保險(xiǎn)

?生死合險(xiǎn)

?意外傷害保險(xiǎn)

?健康保險(xiǎn)

?責(zé)任保險(xiǎn)

?公眾責(zé)任保險(xiǎn)

?產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

?職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

?雇主責(zé)任保險(xiǎn)

?信用保證保險(xiǎn)

.第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

.概述

?概念

?是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

?特點(diǎn)

?保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。

?投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。

?業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。

?防災(zāi)防損特別重要。

?分類

?火災(zāi)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等

?運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨運(yùn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)

?工程保險(xiǎn)：建安險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)

?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

?運(yùn)行

?承保

?核保

.簽單

?防災(zāi)防損

放災(zāi)防損檢食及建議

?預(yù)防

?抑制

?再保險(xiǎn)

?理賠

?環(huán)節(jié)

?索賠

?現(xiàn)場(chǎng)查勘

?責(zé)任審核

?損失核定

?賠款計(jì)算

?支付賠款

?注意事項(xiàng)

?1、根據(jù)近因原則

?2、注意最高賠償限額

?3、代位追償

?4、嚴(yán)格按承保方式賠償

?5、注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?/p>

?6、除外責(zé)任

?火災(zāi)保險(xiǎn)

?概念

?簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的,

由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)。

?特點(diǎn)

?保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。

?所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。

?保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。

?一般內(nèi)容

?適用范圍

?從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看

?火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

?各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)

居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

?從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看，可保范圍包括

?房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備

?各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具

?管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等

?各種生活資料等

?保險(xiǎn)責(zé)任

?保險(xiǎn)責(zé)任

?火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。包括火災(zāi)、爆炸、雷電

?各種自然災(zāi)害

?有關(guān)意外事故

?施救費(fèi)用

?除外責(zé)任

?戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為

?核子污染

?被保險(xiǎn)人的故意行為

?各種間接損失

?保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等

?費(fèi)率

?綜合考慮

?建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)

?占用性質(zhì)

?承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡

?地理位置

?投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施

?保險(xiǎn)金額

?通常根據(jù)投保標(biāo)的的分項(xiàng)確定

?團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類。

?家庭財(cái)產(chǎn)則分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等。

?保險(xiǎn)金額一旦確定，就是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。

?賠償

注意事項(xiàng)

?對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。

?注意扣除殘值和免賠額。

?對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第

一危險(xiǎn)賠償方式。

?主要險(xiǎn)種

不保地震

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

?保險(xiǎn)責(zé)任

?火災(zāi)

?雷擊

?爆炸

?飛行物體墜落

?自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失

?必要及合理的施救費(fèi)用

?其他均為除外責(zé)任

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

?保險(xiǎn)責(zé)任

?火災(zāi)、爆炸、雷擊

?暴雨

.洪水

?臺(tái)風(fēng)

?暴風(fēng)

.龍卷風(fēng)

?雪災(zāi)

?雹災(zāi)

?冰凌

?泥石流

L_1_U1_1_|

?厘月月

?突發(fā)性滑坡

?地面突然塌陷

?飛行物體墜落

?家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

面向個(gè)人或家庭的的險(xiǎn)種

.主要險(xiǎn)種

?普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

?家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。

?專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（摩托車保險(xiǎn)、家用電器保險(xiǎn)等）

?運(yùn)輸保險(xiǎn)

?概念

?運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨

物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

.特征

?保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性

?保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜

?異地出險(xiǎn)現(xiàn)象

?第三者責(zé)任大

?運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

.概念

?運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過(guò)程中

可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

?適用范圍

.收貨人

.發(fā)貨人

?一般內(nèi)容

?基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)

?定值保險(xiǎn)

?險(xiǎn)種

?海洋/陸上/航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)/郵包保險(xiǎn)

?運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

?概念

.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

?以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、

拖拉機(jī)等。

?按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分

?車輛損失險(xiǎn)（狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

?第三者責(zé)任保險(xiǎn)（責(zé)任保險(xiǎn)）

在多數(shù)國(guó)家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)

公眾的安全。

?

?工程保險(xiǎn)

?第七章責(zé)任保險(xiǎn)

?概述

?概念

.以保險(xiǎn)客戶的民事責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)。

?屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。

?首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

?其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

?再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為

承保基礎(chǔ)。

?特征

?產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

?人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了的法律制度的不斷完善

?補(bǔ)償對(duì)象的特征

?盡管賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但是實(shí)質(zhì)上是對(duì)受傷害的第三者的補(bǔ)償

?承保標(biāo)的的特征

?責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的

?各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承

擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。

?承保方式的特征

?多樣化

?獨(dú)立承保

例如，公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。這是主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。

?附加承保

例如第三者責(zé)任保險(xiǎn)

?組合承保

不需要單獨(dú)承保也不必附加條件只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障。

?賠償處理中的特征

?比一般的保險(xiǎn)要復(fù)雜

?必然要涉及到受害的第三者

?需要更全面的地運(yùn)用法律制度

?保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利

?賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者

?承保與賠償

?承保

?適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)

人。

其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和所有的社會(huì)成員。

?一般責(zé)任范圍

.被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

?因賠償組紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)

保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

?費(fèi)率

?影響因素

.被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。

?法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。

?賠償限額的高低。

?賠償

?無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定

?采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)

任限額

?通常有以下幾種類型

?每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。

?保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。

?某些情況下也可以將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額。

?公眾責(zé)任保險(xiǎn)

?概念

?公眾責(zé)任保險(xiǎn)

?也稱為普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)

?以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象

?是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。

?公眾責(zé)任

?指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，

依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

?一般內(nèi)容

?責(zé)任范圍

?被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。

?保險(xiǎn)計(jì)算

?視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。

?賠償

?保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為

前提

?以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。

?主要險(xiǎn)種

?綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)

承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)

負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

?場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)

場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)

所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被

保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這是公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別，例如賓館、展覽

會(huì)、電梯、機(jī)場(chǎng)等責(zé)任保險(xiǎn)。

?承包人責(zé)任保險(xiǎn)

承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人。

?承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)

承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生

的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

?產(chǎn)品責(zé)彳壬保險(xiǎn)

.概念

?產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

?是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種

責(zé)任保險(xiǎn)。

?產(chǎn)品責(zé)任

?是指產(chǎn)品在適用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身

傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。

?一般內(nèi)容

?責(zé)任范圍

?承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡

所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。

?限制性條件

.造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)

品。

?產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外

的地點(diǎn)。

?費(fèi)率

?考慮

?產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害的風(fēng)險(xiǎn)大小

?產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率

呈負(fù)相關(guān)關(guān)系

?承保的區(qū)域范圍

?產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況

?賠償限額的高低

?賠償

?保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品

是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。

?以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它即可以

每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。

?雇主責(zé)彳壬保險(xiǎn)

?概念

?以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、

死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償

責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人的故意行為除外，主要承保被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的損害賠償。

?一般內(nèi)容

?責(zé)任范圍

.在責(zé)任責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)

用等

?導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。

?費(fèi)率

?一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，

同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率。

?賠償

?通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為

其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠

償額度。

?附加險(xiǎn)

?附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)

承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律

賠償責(zé)任。

?附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)

承保雇員在之行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主

承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

?附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)

承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費(fèi)用

?職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

?概念

.以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方

或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任

保險(xiǎn)。

?特征

?技術(shù)性較強(qiáng)的工作所導(dǎo)致；

?與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；

?限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。

?一般內(nèi)容

?承保方式

?以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。

?以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式

?費(fèi)率

?賠償

?

?第八章人身保險(xiǎn)

?概述

?概念

?人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

?人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，每一具體險(xiǎn)種都是各種保險(xiǎn)責(zé)任以不同形式的組

合和搭配。

?特征

?客觀性

?損失均攤、均衡保費(fèi)

?風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性

?人壽保險(xiǎn)

?概念

?以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保

險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

?人壽保險(xiǎn)采用的保費(fèi)是均衡費(fèi)率而不是自然費(fèi)率。

.分類

?傳統(tǒng)壽險(xiǎn)

?按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分

?死亡保險(xiǎn)

?定期死亡保險(xiǎn)

?又稱定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故

為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如果期限

屆滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也

不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

.特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)期限短2、保險(xiǎn)費(fèi)率低

?適合對(duì)象：1、短期內(nèi)當(dāng)然危險(xiǎn)工作的人2、經(jīng)濟(jì)收入低，

子女未成年。

?終身死亡保險(xiǎn)

?只要投保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人

不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。

?特點(diǎn)

?1、保險(xiǎn)費(fèi)率較高。

?2、均衡保費(fèi)。

?3、受益人可領(lǐng)到數(shù)目確定的保險(xiǎn)金。

?4、保單具有現(xiàn)金價(jià)值。

?生存保險(xiǎn)

?單純的生存保險(xiǎn)

.是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

?如果在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人死亡，所繳保險(xiǎn)費(fèi)不予退還

?其所繳保費(fèi)將充作所有到約定期限屆滿時(shí)，仍然生存的被