金融大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制項(xiàng)目總結(jié)報(bào)告

金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制項(xiàng)目總結(jié)報(bào)告總結(jié)一、金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制項(xiàng)目能夠快速整合客戶信息，全面、準(zhǔn)確識(shí)別客戶及所擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，以快速響應(yīng)提升用戶體驗(yàn)；二、客戶風(fēng)險(xiǎn)全流程監(jiān)測(cè)，包括貸前風(fēng)險(xiǎn)提示、貸中貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警，攔截高風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的啟用；三、監(jiān)測(cè)各主流新聞媒體、論壇、自媒體，運(yùn)用文本分析技術(shù)監(jiān)測(cè)、識(shí)別涉及客戶負(fù)面輿情，及時(shí)、主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展；四、支持風(fēng)險(xiǎn)防控體系的快速更新、快速部署，適應(yīng)當(dāng)前客戶風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)的多樣性、易變性、復(fù)雜性；五、支持風(fēng)控模型的回測(cè)、驗(yàn)證，滿足對(duì)歷史風(fēng)控模型的評(píng)價(jià)、新模型的驗(yàn)證及潛在客戶風(fēng)險(xiǎn)批量評(píng)估、篩選。大數(shù)據(jù)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)控制被認(rèn)為是大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)最有前景的應(yīng)用場(chǎng)景之一。同大多數(shù)商業(yè)銀行一樣希望通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)，尤其是線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，以滿足平臺(tái)貸等業(yè)務(wù)規(guī)模驟升過(guò)程中的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與審批需求。然而在具體實(shí)施過(guò)程中也依然遇到一系列的困難和挑戰(zhàn)，包括觀念的轉(zhuǎn)變、資源的短缺等。（一）業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，新的風(fēng)險(xiǎn)控制理念尚未成熟數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)是典型的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境誕生的金融產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較大不同，且仍處于快速變化的狀態(tài)，對(duì)應(yīng)的內(nèi)外部相關(guān)監(jiān)管規(guī)則亦處于逐步完善之中。如何在快速推進(jìn)新業(yè)務(wù)與嚴(yán)格遵守傳統(tǒng)監(jiān)管要求之間求得平衡，是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方、監(jiān)管方主要考慮的問(wèn)題；大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)是逐步替代傳統(tǒng)風(fēng)控手段還只是作為增強(qiáng)手段，各方的風(fēng)控理念尚未完全達(dá)成一致。業(yè)務(wù)模式的不確定、監(jiān)管規(guī)則的不明晰，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的深入應(yīng)用仍處于探索過(guò)程中。（二）認(rèn)知的偏見(jiàn)，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制正名尚需時(shí)日在銀行傳統(tǒng)風(fēng)控人員的認(rèn)知中，現(xiàn)有線下信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控手段相對(duì)比較成熟，業(yè)務(wù)使用廣泛，已能夠滿足內(nèi)外部監(jiān)管的要求，只要嚴(yán)格遵守則基本無(wú)需承擔(dān)風(fēng)控不力的責(zé)任；而使用大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)控，現(xiàn)有數(shù)據(jù)的完備性、準(zhǔn)確性存在一定的不足，風(fēng)控模型效力仍有待時(shí)間驗(yàn)證，亦存在風(fēng)險(xiǎn)遺漏的情況，缺乏傳統(tǒng)風(fēng)控手段的“可靠性”，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的使用持有一定的懷疑態(tài)度。而事實(shí)上不管是傳統(tǒng)風(fēng)控手段，還是大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)都只能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)而非杜絕風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控的效果指的是概率上的優(yōu)劣。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展，需要我們不斷創(chuàng)新風(fēng)控思路，在不斷試錯(cuò)、不斷改進(jìn)過(guò)程中完善風(fēng)控體系，而不能抱殘守缺、墨守傳統(tǒng)風(fēng)控理念，停滯不前。此外，客戶信息的完備性、準(zhǔn)確性永遠(yuǎn)是一個(gè)相對(duì)概念，沒(méi)有絕對(duì)完整、準(zhǔn)確的客戶數(shù)據(jù)，只能是多方位完善、選擇性取舍。（三）數(shù)據(jù)極度缺乏，數(shù)據(jù)接入困難超預(yù)期當(dāng)前金融產(chǎn)品日益多樣化，客戶準(zhǔn)入門(mén)檻逐步下沉，商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈演愈烈；而另一面，客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品越來(lái)越挑剔，對(duì)授信金額、審批速度的要求也越來(lái)越高。為了能夠在這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中占得先機(jī)，必須通過(guò)加強(qiáng)對(duì)客戶行內(nèi)外信息的整合，全面、快速、準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，迅速做出授信決策?？蛻粜袃?nèi)數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建過(guò)程中得到解決，而外部數(shù)據(jù)在接入過(guò)程中則遇到較大困難：首先，外部數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)效用較難評(píng)估，需要較長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行溝通、分析、確認(rèn)；其次,對(duì)于線上常見(jiàn)的平臺(tái)貸等業(yè)務(wù)，由于銀行不直接面對(duì)客戶，傳統(tǒng)的埋點(diǎn)等風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)采集方法難以施行。（四）案例庫(kù)的缺少，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型優(yōu)勢(shì)難以快速體現(xiàn)對(duì)于很多中小型銀行，因業(yè)務(wù)規(guī)模及信息系統(tǒng)建設(shè)滯后等原因，不良授信的案例庫(kù)要么缺失、要么案例較少，尤其是對(duì)于線上的互金等新生業(yè)務(wù)，不良案例庫(kù)更是少之又少。由于案例庫(kù)的缺少，目前風(fēng)頭正勁的機(jī)器學(xué)習(xí)等