【手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及防范探究6100字（論文）】

[摘要]在2012年起的智能手機(jī)更新?lián)Q代的大背景情況下，國內(nèi)各大商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)APP開始逐步替代原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形式，成為更具有便捷性、及時(shí)性和商業(yè)競爭性的新型工具，并逐步被國內(nèi)民眾所接受使用，并逐步成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之外的新的利潤增長點(diǎn)。本文在闡述手機(jī)銀行概念、分類和優(yōu)勢特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀，指出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后結(jié)合銀行實(shí)際，提出了幾點(diǎn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策，希望本文的研究可以為銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供一定的參考。【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行；業(yè)務(wù)開展；風(fēng)險(xiǎn)防范一、引言隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)不再單單只有打電話的功能，現(xiàn)在的智能手機(jī)更是具有錢包的功能。從最初的網(wǎng)上充值話費(fèi)，到現(xiàn)在可以在網(wǎng)上訂機(jī)票、訂酒店、網(wǎng)上購物、生活繳費(fèi)以及出游門票等等。移動支付已經(jīng)涵蓋了我們生活的方方面面，并且在世界的范圍擴(kuò)散。手機(jī)銀行作為一項(xiàng)全新的技術(shù)，具有操作便捷、高效的特點(diǎn)。目前我國的移動支付的技術(shù)的應(yīng)用是在世界排名前列的。手機(jī)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸和發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將用戶的手機(jī)和銀行系統(tǒng)連接起來，通過智能手機(jī)客戶端辦理各類金融業(yè)務(wù)，極大地方便了用戶的金融業(yè)務(wù)辦理需求，給廣大客戶帶來了前所未有的使用體驗(yàn)，同時(shí)更有效地配置了金融業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)間、擴(kuò)展了業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，優(yōu)化了銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，是銀行提升自身業(yè)務(wù)競爭力的有力抓手之一?？蛻粼谏虡I(yè)銀行手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)效率更高，交易成本更低。手機(jī)銀行作為一種高效、安全、低成本的金融服務(wù)渠道，具有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行等其他渠道無可比擬的優(yōu)勢。手機(jī)銀行在基礎(chǔ)金融服務(wù)之外，還提供了物理網(wǎng)點(diǎn)無法提供的第三方服務(wù)場景，例如財(cái)經(jīng)資訊分享、線上購物商城等，以吸引更多的客戶使用。多功能的手機(jī)銀行使客戶與商業(yè)銀行之間的交互更加頻繁。手機(jī)銀行上簡單的操作互動，讓商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)流程更加簡單、便捷，使客戶重新認(rèn)識到商業(yè)銀行的價(jià)值。各家商業(yè)銀行的手機(jī)銀行在同行業(yè)產(chǎn)品中競爭激烈，同時(shí)還面臨著來著第三方支付公司對于市場份額的擠壓?！爸Ц秾殹?、“微信”等新興的移動端產(chǎn)品囊括了基礎(chǔ)的金融支付功能，貨幣理財(cái)功能，還為用戶提供了便捷的日常生活服務(wù)，如繳費(fèi)、查詢社保信息等，已經(jīng)吸引了大量用戶在日常支付中使用。第三方支付公司的提供的金融服務(wù)雖然搭載在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)之上，卻弱化了商業(yè)銀行金融服務(wù)在客戶心中的地位，商業(yè)銀行競爭壓力加劇。手機(jī)銀行作為銀行業(yè)務(wù)辦理的電子渠道，擴(kuò)大了銀行線上業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，為客戶提供更加豐富的金融、服務(wù)產(chǎn)品。手機(jī)銀行內(nèi)場景獲取的個(gè)人客戶消費(fèi)需求數(shù)據(jù)也能幫助辦理時(shí)進(jìn)行客戶畫像的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷，從而發(fā)揮手機(jī)銀行代理銀行更大的作用。加速手機(jī)銀行的發(fā)展已經(jīng)成為銀行未來獲取潛在客戶、維護(hù)現(xiàn)有客戶的必然選擇。二、相關(guān)概念（一）手機(jī)銀行相關(guān)概念手機(jī)銀行（MobileBankingService）也可稱為移動銀行，使用移動通信網(wǎng)絡(luò)和終端進(jìn)行相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)。作為一種將貨幣電子與移動通信相結(jié)合的新服務(wù)的來源，移動銀行服務(wù)不僅能夠在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)處理多種金融交易，而且能夠大大豐富銀行服務(wù)。這使銀行能夠以更方便、更有效和更安全的方式向客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。手機(jī)銀行以智能手機(jī)為載體的渠道模式，鼓勵(lì)客戶在此終端使用銀行服務(wù)與隨著通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，移動銀行的業(yè)務(wù)功能不斷更新它改善了。指使用手機(jī)等移動設(shè)備連接客戶以及實(shí)現(xiàn)銀行和客戶相關(guān)的銀行或金融服務(wù)提供。移動銀行業(yè)不僅是一種產(chǎn)品，更是一種渠道，屬于電子銀行領(lǐng)域。1998年5月，世界上最早的商業(yè)銀行手機(jī)銀行誕生于捷克。人們對金融服務(wù)的普遍需求使得商業(yè)銀行手機(jī)銀行快速在個(gè)人客戶中推廣開來。中國最早的手機(jī)銀行于1999年面世。由于網(wǎng)絡(luò)與設(shè)備功能的局限性，中國的手機(jī)銀行主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是以短信模式完成個(gè)人客戶與商業(yè)銀行間指令傳遞的手機(jī)銀行；第二階段在2007年左右開始，是以快速發(fā)展的無線應(yīng)用協(xié)議（簡稱WAP）為基礎(chǔ)的手機(jī)銀行，個(gè)人客戶的操作主要集中在移動網(wǎng)頁端進(jìn)行；最后一階段是2009年之后伴隨3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)應(yīng)用商城等移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而誕生的，以各家商業(yè)銀行獨(dú)立客戶端為模式的手機(jī)銀行?？蛻敉ㄟ^不同系統(tǒng)手機(jī)應(yīng)用商城下載、安裝商業(yè)銀行發(fā)布的手機(jī)銀行客戶端，在與商業(yè)銀行達(dá)成相關(guān)協(xié)議約定后，可在客戶端上實(shí)現(xiàn)部分金融服務(wù)的操作。（二）移動支付相關(guān)概念移動支付是指用戶在線上或者線下進(jìn)行消費(fèi)時(shí)通過移動設(shè)備進(jìn)行遠(yuǎn)程或者面對面的支付金融機(jī)構(gòu)作為資金的供給方來保障資金安全、及時(shí)的往來；通訊運(yùn)營商作為信息的傳輸者來保障信息正確、準(zhǔn)時(shí)的發(fā)出；以第三方機(jī)構(gòu)為中介確保交易順利進(jìn)行；終端和設(shè)備提供商作為移動設(shè)備的提供者來保障設(shè)備的流暢運(yùn)行。通過移動網(wǎng)絡(luò)，客戶的手機(jī)接入銀行，通過手機(jī)接口實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等全新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這意味著銀行以手機(jī)為載體，依托手機(jī)網(wǎng)絡(luò)GSM，利用手機(jī)短信，通過手機(jī)發(fā)送短信，操作銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)銀行的“理財(cái)”和“電子錢包”功能手機(jī)。而手機(jī)銀行是使用手機(jī)進(jìn)行銀行交易的縮寫。它是銀行實(shí)現(xiàn)電子化的一個(gè)渠道。它是連接貨幣電子和移動通信業(yè)務(wù)的一種全新的服務(wù)模式。三、當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)手機(jī)銀行的便利來源于信息技術(shù)，手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)同樣也是來源于信息技術(shù)。主要是由于手機(jī)私密性保管不當(dāng)帶來風(fēng)險(xiǎn)，例如一些剛開發(fā)出來不久的手機(jī)銀行app，存在著許多的漏洞，比較容易被黑客入侵，盜取交易信息。智能手機(jī)已經(jīng)成為木馬病毒的主要攻擊方向。犯罪分子通過釣魚短信、釣魚網(wǎng)站、連接惡意WiFi或安裝惡意程序、偽裝成手機(jī)銀行客戶端、惡意ROM刷機(jī)、惡意二維碼等多種可能性，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，木馬病毒在用戶手機(jī)中植入，偽基站也已經(jīng)成為犯罪分子向手機(jī)用戶推送惡意短信實(shí)施詐騙、廣告推銷、非法獲取用戶信息的主要作案手法之一，并形成一條完整的非法產(chǎn)業(yè)鏈。犯罪分子會同時(shí)配合其他作案手法，實(shí)現(xiàn)對用戶信息的盜取或?qū)嵤┰p騙。（一）操作風(fēng)險(xiǎn)手機(jī)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是指內(nèi)部人員操作不當(dāng)、管理制度不完善、技術(shù)水平落后以及受到外部的一些突發(fā)的緊急事件的影響出現(xiàn)了一些經(jīng)營的波動。手機(jī)銀行的運(yùn)營不同于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，更依賴于用戶自身對運(yùn)營和安全防控的理解，因此操作風(fēng)險(xiǎn)管理是無處不在的、不可避免的。用戶不是一個(gè)專業(yè)的員工，對運(yùn)營中的技術(shù)知識不多，甚至很多用戶都沒有足夠的安全意識和檢測手機(jī)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，由于對系統(tǒng)不完全了解或安全維護(hù)管理不到位，會導(dǎo)致所有客戶信息和資金安全受到破壞，使其在操作層面產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)影響。例如，手機(jī)銀行的盛行，導(dǎo)致許多欺詐者在用戶無法及時(shí)有效識別這些信息問題的情況下，通過手機(jī)短信驗(yàn)證信息來欺騙用戶，而用戶卻不知道驗(yàn)證碼對他來說意味著什么，就直接透露給了他人，導(dǎo)致信息的泄露，然后錢就被盜了。（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在使用手機(jī)銀行過程中，可能會因?yàn)橄到y(tǒng)漏洞、外部風(fēng)險(xiǎn)侵害或操作失誤等原因而造成客戶的損失，一且損失發(fā)生，將直接或間接地給銀行帶來損失，除了賠償外還會帶來很多其他負(fù)面影響，客戶可能會起訴銀行或者通知媒體來報(bào)道，嚴(yán)重的話將會給整個(gè)建設(shè)銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。而手機(jī)銀行的運(yùn)營不僅依賴于自身聲譽(yù)的支撐，更依賴于整個(gè)手機(jī)銀行更好的聲譽(yù)支撐。當(dāng)手機(jī)銀行出現(xiàn)故障時(shí)，整個(gè)手機(jī)銀行業(yè)都會受到?jīng)_擊。如果整個(gè)環(huán)境沒有良好的信譽(yù)，一方面很難獲得新的客戶，另一方面也會成為銀行誠信缺失，特別是在新媒體環(huán)境下，不良口碑的存在將成為手機(jī)銀行領(lǐng)域的弊端，導(dǎo)致整個(gè)輿論對問題的敏感氣氛，增加聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致用戶與銀行之間缺乏信任，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)面臨更大的成本壓力。例如，某支行由于地理位置在較為熱鬧的人流區(qū)，一且出現(xiàn)手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件，不管是銀行的問題還是客戶的問題，如處理不當(dāng)，銀行都將受到大眾的關(guān)注和輿論的壓力，終將處于劣勢，嚴(yán)重的話將影響整個(gè)銀行的形象和聲譽(yù)。（三）法律風(fēng)險(xiǎn)客戶通過手機(jī)銀行渠道辦理查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，雖改變了在柜臺辦理業(yè)務(wù)的形式，但這種業(yè)務(wù)關(guān)系的法律實(shí)質(zhì)依然是存款合同法律關(guān)系，客戶與銀行間仍然存在著基于存款合同的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但近年來手機(jī)銀行近年來發(fā)展迅猛，相關(guān)法律法規(guī)的制定未能及時(shí)更新跟進(jìn)，因此缺乏較為完善的法律體.系和框架，在對手機(jī)銀行的監(jiān)督管理方面未形成健全的司法體系，相對國外較為匱乏。目前，只有兩類較為傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)督管理法律可適用于電子銀行，相關(guān)電子銀行的監(jiān)管辦法和規(guī)定也屈指可數(shù)，其中針對手機(jī)銀行的更是少之又少，并且對于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生問題的相關(guān)責(zé)任也沒有明確的界定,這就使得不少犯罪分子鉆了法律的空子，利用手機(jī)銀行監(jiān)管漏洞，進(jìn)行非法交易，除此以外，關(guān)于電子銀行的法律法規(guī)非常有限，也未對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)活動中涉及的各責(zé)任方制定規(guī)則約束。四、手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施（一）規(guī)范操作流程1.技術(shù)保密為了保證數(shù)據(jù)的機(jī)密性，在手機(jī)和無線通信中采用了安全機(jī)制。但是，由于加密技術(shù)的發(fā)展相對比較容易和容易破解，導(dǎo)致加密技術(shù)的保護(hù)不足。關(guān)于轉(zhuǎn)賬的安全相關(guān)設(shè)置，個(gè)人身份證號碼和密碼的保護(hù)是這個(gè)受影響最大的技術(shù)保護(hù)集中在信息盜竊的風(fēng)險(xiǎn)上。因此，要注意傳輸傳感器和機(jī)密信息的安全管理。在應(yīng)用層端到端的安全機(jī)制管理中，必須對從輸入端到接收端的相關(guān)機(jī)密和敏感信息的整個(gè)過程進(jìn)行加密，避免使用顯式代碼使用。雜項(xiàng)拆分、解密和身份驗(yàn)證還必須由專業(yè)的內(nèi)部設(shè)備和程序處理，確保整體的安全性。2.確保數(shù)據(jù)與系統(tǒng)的完整為了保證手機(jī)銀行運(yùn)營中更好的信息和數(shù)據(jù)完整性，很多用戶很容易因手機(jī)信號不佳而延遲信息響應(yīng)和故障，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露。對于相應(yīng)的移動通信技術(shù)，有必要不斷改進(jìn)通信技術(shù)，特別是對于許多設(shè)備的運(yùn)行，有必要對手機(jī)銀行進(jìn)行全天候?qū)崟r(shí)保護(hù)維持。為避免病毒或其他惡意程序?qū)κ謾C(jī)銀行的入侵和攻擊，需要在手機(jī)銀行的保護(hù)中建立防火墻和防盜監(jiān)視保護(hù)系統(tǒng)，隨時(shí)了解系統(tǒng)的運(yùn)行情況，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。必須使手機(jī)銀行安全系統(tǒng)能夠隨時(shí)監(jiān)測相關(guān)數(shù)據(jù)和文件編碼的完整性，如果數(shù)據(jù)傳輸不完整，需要及時(shí)記錄和分析，反復(fù)發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的安全問題。3.加強(qiáng)自身安全防護(hù)對客戶的個(gè)人信息很敏感，輸入機(jī)密內(nèi)容時(shí)需要立即制作加密代碼。關(guān)于單向通行的傳輸過程不能在手機(jī)終端上顯示。請不要讓別人看到信息。為了確保與信息加密過程相關(guān)的數(shù)據(jù)完整系統(tǒng)，有必要通過重復(fù)性身份認(rèn)證避免通信技術(shù)和傳輸線路的中斷。具體的認(rèn)證方式可以通過客戶的選擇方式來提高用戶的自我保護(hù)和便利的需求。（二）提升品牌影響1.信譽(yù)維護(hù)聲譽(yù)管理方面，有必要對所有員工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和咨詢，使每個(gè)人都能看到現(xiàn)有工作的專業(yè)水平影響到行業(yè)和個(gè)人的未來發(fā)展。如果出現(xiàn)聲譽(yù)問題，也會對個(gè)人工作的未來發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。每個(gè)人都必須充分了解每個(gè)地方的工作要求、標(biāo)準(zhǔn)和方法，以了解工作的專業(yè)性我們提供必須實(shí)行責(zé)任制管理，使每個(gè)崗位都有強(qiáng)烈的責(zé)任感。在相關(guān)崗位，要做好人員流程分離工作，防止人員信息被盜。要做好多層次保護(hù)管理工作，提高監(jiān)測效果。即使員工方面有敏感機(jī)密信息，我們也要做好加密工作，避免員工信息泄露相同的員工還必須對信息的可見性進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控，來防止私密信息的泄露。2.加大宣傳力度為了改善現(xiàn)有的營銷效果，手機(jī)銀行需要多元化營銷的方式，對此，可以采取如下的方式：第一，豐富營銷宣傳的渠道，比如開展品牌營銷和公益營銷等。首先，在豐富營銷方式上，銀行需要結(jié)合自身的實(shí)際以及所選市場的實(shí)際，靈活開展?fàn)I銷活動，充分彌補(bǔ)傳統(tǒng)營銷的不足，保障銀行可以更好地服務(wù)客戶。為了促進(jìn)營銷效果的進(jìn)一步提升，銀行還需要加強(qiáng)品牌營銷的利用，先對品牌進(jìn)行定位，在將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與手機(jī)銀行相結(jié)合的情況下打造優(yōu)勢品牌。第二，加強(qiáng)公益營銷的利用。為了提升客戶對銀行的滿意度，公益營銷的開展不可或缺，這是銀行履行社會責(zé)任的方式之一，可以為其樹立良好的社會形象，增加企業(yè)的品牌效益。第三，加強(qiáng)體驗(yàn)營銷的利用。生活水平的提升促進(jìn)了客戶個(gè)性化需求的增加，而體驗(yàn)是一種很好的滿足個(gè)性化需求的方式，隨著體驗(yàn)時(shí)代的到來，手機(jī)銀行可以加強(qiáng)對體驗(yàn)式營銷的利用，豐富客戶的服務(wù)體驗(yàn)。第四，適開展娛樂營銷。在營銷的過程中，努力為客戶營造良好的購買環(huán)境，在環(huán)境的營造上，適當(dāng)利用某些流行元素，滿足客戶娛樂或追求潮流的需求，但切記不要影響到產(chǎn)品與服務(wù)的營銷。第五，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷的利用。充分利用Internet平臺以及大型網(wǎng)站，來建立綜合社區(qū)論壇，方便客戶在論壇或者網(wǎng)站上發(fā)表自己的意見或者看法，從而增強(qiáng)客戶黏性的同時(shí)促進(jìn)手機(jī)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的營銷。此外，銀行在宣傳過程中可以引入第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，獲得相關(guān)的榮譽(yù)稱號，以增強(qiáng)建行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的可信度。（三）加強(qiáng)法律防范為使手機(jī)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展，應(yīng)有效運(yùn)用《合同法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計(jì)法》、《法律手冊》和《信息系統(tǒng)安全與金融系統(tǒng)安全規(guī)定》。手機(jī)銀行使用過程中會涉及經(jīng)濟(jì)、法律、大數(shù)據(jù)等各個(gè)方面，僅憑銀行獨(dú)立監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要想給手機(jī)銀行營造一個(gè)安全的使用環(huán)境，必領(lǐng)實(shí)現(xiàn)多方的協(xié)調(diào)與配合，以監(jiān)管部門為主體，其他相關(guān)部門協(xié)同配合，形成有機(jī)的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)與公安局、檢查院.法院之間的聯(lián)動，數(shù)據(jù)共享，如“黑名單”等信息數(shù)據(jù)應(yīng)支持聯(lián)網(wǎng)核查識別，如果客戶在“黑名單”內(nèi)，系統(tǒng)自動識別并終止業(yè)務(wù)辦理，在公檢法有不良記錄的人，應(yīng)定期給銀行下發(fā)名單，銀行再相應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)等級，限制共金融交易，尤其是電子銀行的使用限制，同時(shí)，公檢法根據(jù)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)名單，也能大大提高電信詐騙等案件的破案率，精準(zhǔn)打擊手機(jī)銀行犯罪分子，實(shí)現(xiàn)銀行與第三方平臺的有效聯(lián)動。五、總結(jié)目前，我國的手機(jī)銀行產(chǎn)品日益多樣化，逐漸形成了一個(gè)龐大的手機(jī)銀行市場。隨者通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，手機(jī)銀行的功能不斷更新與完善，逐漸被更多客戶所接受，但手機(jī)銀行給人們帶來便利的同時(shí)，也伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，本首先研究了手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)際，從規(guī)范操作流程、提升品牌影響、加強(qiáng)法律防范等方面提出