《不良資產(chǎn)逾期個人債務(wù)清償管理規(guī)范》

1T/HASXXX—2024不良資產(chǎn)逾期個人債務(wù)清償管理規(guī)范本文件規(guī)定了不良資產(chǎn)逾期個人債務(wù)清償管理規(guī)范的術(shù)語和定義、處理原則、逾期個人債務(wù)分類、處理流程、服務(wù)交付要求、監(jiān)督與考核。本文件適用于個人債務(wù)重組從業(yè)人員在處理不良資產(chǎn)逾期個人債務(wù)清償過程中的管理。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。3.1不良資產(chǎn)non-performingassets屬會計科目中的壞賬科目，主要包括但不限于銀行的不良資產(chǎn)、政府的不良資產(chǎn)、證券、保險、資金的不良資產(chǎn)、企業(yè)的不良資產(chǎn)等。金融企業(yè)為不良資產(chǎn)的源頭，無論是債權(quán)方或債務(wù)方，所有逾期的債，均為不良資產(chǎn)。3.2逾期債務(wù)overduedebt一般包含銀行不良資產(chǎn)、企業(yè)(上下游欠款)、民間個人貸款三大類，銀行不良資產(chǎn)又主要包含個人債務(wù)、企業(yè)債務(wù)、機構(gòu)債務(wù)、政府債務(wù)四小類。本文件所述逾期債務(wù)為銀行不良資產(chǎn)中的個人債務(wù)。3.3清償payoff借款人通過支付欠款、利息、違約金等方式，履行償還債務(wù)的行為。4處理原則4.1依法合規(guī)原則個人債務(wù)重組從業(yè)人員應(yīng)遵守國家法律法規(guī)，確保清償活動的合法性和合規(guī)性。4.2公平公正原則清償過程中應(yīng)堅持公平公正，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，不得偏袒任何一方。4.3信息透明原則確保清償過程中的信息透明，及時向債權(quán)人和債務(wù)人提供必要的清償信息和進(jìn)展情況。4.4效率優(yōu)先原則在保障清償質(zhì)量的前提下，提高清償效率，降低清償成本，促進(jìn)債務(wù)的快速解決。5逾期個人債務(wù)分類根據(jù)債務(wù)情況一般分為以下三類：a)信用卡逾期：指信用卡持有人未能按照約定的還款日期或最低還款額進(jìn)行還款，導(dǎo)致債務(wù)逾期未還的狀態(tài)。逾期的時間越長，產(chǎn)生的利息和罰息越多，對債務(wù)人的信用記錄造成的損害更嚴(yán)重；2T/HASXXX—2024b)消費信貸逾期：指個人從銀行或其他金融機構(gòu)獲取的用于購買商品或服務(wù)的貸款，且債務(wù)人未能按照約定的時間償還貸款而產(chǎn)生的逾期；c)房貸或車貸逾期：指借款人未能按照貸款合同約定的還款日期或金額償還房屋或車輛的貸款。通常涉及較大的金額和長期的還款周期。若債務(wù)人無法按時償還房貸或車貸，會影響其信用記錄，嚴(yán)重可導(dǎo)致房屋或車輛被收回。6處理流程6.1債務(wù)梳理與分類6.1.1從業(yè)人員應(yīng)協(xié)助債務(wù)人收集并整理所有債務(wù)信息，包括債權(quán)人、債務(wù)金額、利率、還款期限等，形成清晰的債務(wù)清單。6.1.2根據(jù)債務(wù)的性質(zhì)和特點，將債務(wù)進(jìn)行分類，如信用卡逾期、消費信貸逾期、房貸或車貸逾期等，以便后續(xù)進(jìn)行針對性的處理。6.2債務(wù)人的資產(chǎn)評估與訴求6.2.1了解債務(wù)人的財務(wù)狀況、逾期原因、還款能力以及期望達(dá)成的目標(biāo)。6.2.2對債務(wù)人的資產(chǎn)進(jìn)行全面評估，包括流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、投資資產(chǎn)等，以確定債務(wù)重組的可行性。分析客戶的財務(wù)狀況和債務(wù)結(jié)構(gòu)，包括欠款金額、利率、逾期時間等，以明確債務(wù)重組的需求。6.3債務(wù)情況分類與優(yōu)先級6.3.1根據(jù)債務(wù)的緊急程度、金額大小、利率高低、法律風(fēng)險等因素，對債務(wù)進(jìn)行分類，并確定處理的優(yōu)先級。6.3.2優(yōu)先處理對債務(wù)人信用記錄影響較大或法律后果嚴(yán)重的債務(wù)。6.4方案制定基于債務(wù)人的財務(wù)狀況和債務(wù)結(jié)構(gòu)，制定個性化的債務(wù)重組方案，方案包括但不限于債務(wù)重組、延期還款、降低利率、減免罰息等措施。方案制定應(yīng)考慮到債務(wù)人的實際困難和承受能力，確保方案的可行性和可持續(xù)性。6.5方案調(diào)整與債務(wù)人充分討論方案，根據(jù)其反饋和實際情況進(jìn)行必要的調(diào)整，以確保方案能最大限度地滿足債務(wù)人的訴求，同時保障債權(quán)人的利益。6.6協(xié)商與談判代表或協(xié)助債務(wù)人與債權(quán)人進(jìn)行溝通，解釋債務(wù)重組方案的必要性和可行性。爭取債權(quán)人的理解和支持，為達(dá)成協(xié)議創(chuàng)造條件。6.7談判與達(dá)成協(xié)議通過談判，達(dá)成對雙方都有利的債務(wù)重組協(xié)議，協(xié)議包括但不限于還款金額、利率、還款期限、還款方式等方面的調(diào)整。6.8方案實施6.8.1協(xié)助債務(wù)人按照達(dá)成的協(xié)議實施債務(wù)重組方案，確保還款計劃得到執(zhí)行。6.8.2監(jiān)督債務(wù)人的還款行為，確保按計劃進(jìn)行。6.9監(jiān)控與調(diào)整6.9.1定期監(jiān)控債務(wù)重組方案的執(zhí)行情況，評估方案的有效性。6.9.2根據(jù)實際情況進(jìn)行必要的調(diào)整，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的新問題或變化，確保方案的有效性。6.10后續(xù)服務(wù)與支持3T/HASXXX—20246.10.1在債務(wù)問題解決后，為客戶提供財務(wù)建議和規(guī)劃，幫助建立健康的財務(wù)管理習(xí)慣。6.10.2提供持續(xù)的財務(wù)咨詢服務(wù)，幫助債務(wù)人避免再次陷入債務(wù)困境。6.11文檔記錄與報告6.11.1在整個債務(wù)重組過程中，保持詳細(xì)的文檔記錄，包括但不限于溝通記錄、協(xié)議文件、還款計劃、還款憑證等。6.11.2定期向客戶提交債務(wù)重組進(jìn)展報告，確保透明度和信息共享。7服務(wù)交付要求個人債務(wù)清償管理服務(wù)交付要求一般包括以下幾個方面：a)減少還款金額：通過債務(wù)重組、利率調(diào)整等方式，降低客戶每月需要償還的金額，減輕其經(jīng)濟負(fù)擔(dān)；b)延長還款期限：對于短期內(nèi)還款壓力較大的客戶，協(xié)助與債權(quán)人協(xié)商，延長還款期限，減輕還款壓力；c)恢復(fù)信用記錄：和債權(quán)方協(xié)商還款達(dá)成一致后與法院積極聯(lián)系，要求解除凍結(jié)、解除限制高消費或移除失信名單。8監(jiān)督與考核8.1監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)建立專門的監(jiān)督機構(gòu)，負(fù)責(zé)對個人債務(wù)重組從業(yè)人員的清償活動進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保清償活動的合規(guī)性和有效性。8.2考核指標(biāo)制定科學(xué)合理的考核指標(biāo)體系，對個人債務(wù)重組從業(yè)人員的清償效果進(jìn)行評估和考核，包括清償率、清償周期、客戶滿意度等指標(biāo)。8.3獎懲機制根據(jù)考核結(jié)果，對表現(xiàn)優(yōu)秀的個人債重組從業(yè)人員給予獎勵和激勵，對違反規(guī)定或造成損失的人員進(jìn)行相應(yīng)的懲罰和處理。4T/HASXXX—2024參考文獻(xiàn)[1]《保險銷售行為管理辦法》中國銀保監(jiān)會[2]《個人信息保護(hù)法》主席令第九十一號[3]《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會[4]《金融監(jiān)管總局金融消費者權(quán)益保護(hù)典型案例》[5]《商業(yè)銀行法》主席令第三十四號[6]《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》中國銀保監(jiān)會[7]《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中國銀保監(jiān)會[8]《消費金融公司管理辦法》中國銀保監(jiān)會[9]《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中國銀保監(jiān)會[10]《中國人民銀行法》主席令第八號[11]《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)典型案例》中國人民銀行[12]《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》中國人民銀行令〔2020〕第5號[13]《中華人民共和國保險法》主席令第二十三號[14]《中華人民共和國擔(dān)保法》主席令第五