第三方支付對(duì)農(nóng)行雙塔山支行業(yè)務(wù)影響研究

目錄摘要 引言互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，改變了人們以往的生活方式，也帶動(dòng)了許多的新鮮產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也淘汰了許多傳統(tǒng)的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)許多行業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，本文論述的第三方支付平臺(tái)就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代孕育的一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)。值得一提的是中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上領(lǐng)先于世界的三方支付業(yè)務(wù)，最大程度的便利了人們的生活，三方支付平臺(tái)的普遍應(yīng)用，改變了人們的生活方式，只需要一個(gè)手機(jī)就能解決一切花銷(xiāo)問(wèn)題。面對(duì)三方支付迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了一定程度上的打擊[2]。以支付寶為例，2003年阿里巴巴就推出了支付寶項(xiàng)目，但是在當(dāng)時(shí)的社會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)水平?jīng)]能達(dá)到現(xiàn)在的水平，三方平臺(tái)并不是投入后就是如今繁榮的局面，也是一步一步投入了大量的人力物力財(cái)力集中了一代人智慧的結(jié)晶?，F(xiàn)如今，三方支付平臺(tái)已經(jīng)趨于成熟，已經(jīng)可以同傳統(tǒng)銀行等金融企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，三方支付平臺(tái)的勢(shì)頭是不容小覷的。尤其是從2013年開(kāi)始，三方支付平臺(tái)已經(jīng)不僅僅是提供收付款的基礎(chǔ)服務(wù)，還開(kāi)發(fā)引進(jìn)了一系列的金融服務(wù)，在平臺(tái)上可以自銷(xiāo)、代銷(xiāo)金融產(chǎn)品、基金證券、保險(xiǎn)等。這對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，絕對(duì)造成了一場(chǎng)巨大的沖擊[3]。所以，本文針對(duì)三方支付平臺(tái)占領(lǐng)市場(chǎng)，沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)這一背景下，研究傳統(tǒng)銀行該如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)潮流中不被淘汰。針對(duì)這些現(xiàn)象，本文在最后一個(gè)部分根據(jù)自己的想法以農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行為例，以小見(jiàn)大提出一些應(yīng)對(duì)措施?；谝陨涎芯勘尘昂鸵饬x，本研究以農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行為例，詳細(xì)描述了三方平臺(tái)在市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，以及傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。然后闡述了在三方平臺(tái)影響下，傳統(tǒng)銀行的哪些業(yè)務(wù)受到了影響。最后，提出解決三方平臺(tái)造成不好影響的辦法。本文分析了雙塔山支行面向的客戶年齡分布，最后得出結(jié)論雙塔山支行需要爭(zhēng)取的客戶群體是在36歲-45歲之間，這一年齡段的客戶能夠接受新鮮事物也就是三方支付平臺(tái)的使用，也可以接受在銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。所以抓住這一客戶群體的喜好對(duì)于雙塔山支行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。最后希望農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行可以抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的紅利，積極創(chuàng)新詳細(xì)描述了第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行活動(dòng)的影響及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并且闡釋了第三方支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，以及商業(yè)銀行和第三方支付之間的主要區(qū)別、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取何種應(yīng)對(duì)措施。并選取了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行承德雙塔山支行為案例，分析了第三方支付帶給雙塔山支行的影響，分別從支行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)兩個(gè)不同的角度進(jìn)行數(shù)據(jù)分析[4]。最后介紹了雙塔山支行面對(duì)第三方支付帶來(lái)影響的主要應(yīng)對(duì)措施，深入研究在第三方支付迅猛發(fā)展的勢(shì)頭下帶給商業(yè)銀行下屬各支行的挑戰(zhàn)，而面對(duì)該挑戰(zhàn)各支行應(yīng)當(dāng)做出什么樣的調(diào)整才能在互聯(lián)網(wǎng)大潮中得以乘風(fēng)破浪[5]。1第三方支付的發(fā)展和主要模式1.1第三方支付的定義和特征1.1.1第三方支付的定義傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)涉及諸如銀行和證券之類(lèi)的實(shí)體。第三方平臺(tái)不屬于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，它的運(yùn)營(yíng)方式也同傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不太相同，2010年人行發(fā)布的管理辦法中對(duì)這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)支付做過(guò)規(guī)定，三方支付平臺(tái)在收付款之中扮演的是中介的角色，提供收付款的服務(wù)，只是給使用者提供了一個(gè)資金收付轉(zhuǎn)換的方式[6]。第三方支付就是同銀行和客戶之間聯(lián)系，提供技術(shù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式主要就是同國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行達(dá)成合作，以擴(kuò)寬客戶的使用范圍，在中國(guó)，幾乎每個(gè)成年人都有在銀行辦理的儲(chǔ)蓄卡，在三方支付平臺(tái)應(yīng)用前，儲(chǔ)蓄卡起著非常重要的作用，單位下發(fā)工資、個(gè)人間打錢(qián)都需要用到儲(chǔ)蓄卡，現(xiàn)在第三方平臺(tái)同這些銀行合作，目的就是為了將市場(chǎng)面積擴(kuò)大，將過(guò)去使用儲(chǔ)蓄卡的客戶都能拉攏過(guò)來(lái)。三方支付的具體使用內(nèi)容是付款人通過(guò)存儲(chǔ)于三方平臺(tái)上的錢(qián)或者三方平臺(tái)有合作的銀行儲(chǔ)蓄卡來(lái)向商家付款，平臺(tái)顯示達(dá)成交易后，會(huì)直接將錢(qián)打入商家賬戶[7]。這種形式最早出現(xiàn)在阿里巴巴旗下的淘寶，當(dāng)客戶在淘寶平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品支付費(fèi)用后，為保證消費(fèi)者權(quán)益和確保交易安全履行，這筆支付不直接輸入給商家，而是由三方平臺(tái)保管當(dāng)買(mǎi)家確認(rèn)收到貨物后平臺(tái)才將貨款打給商家，此時(shí)才是一筆交易的結(jié)束。截止到目前為止很多支付平臺(tái)都采用這種方式，既能保護(hù)消費(fèi)者利益也能保護(hù)商家的利益。1.1.2第三方支付的特點(diǎn)1、高效便利。第三方支付最大的特點(diǎn)就是高效便利，為使用者提供了最方便的交易方式，無(wú)論是收款人還是付款人都感受到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的好處，許多用戶都表示，使用三方軟件付款后因?yàn)椴僮鞣椒ㄌ?jiǎn)單經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)。許多三方平臺(tái)在軟件使用上也一直在不斷研新，不斷給客戶推出更好的用戶體驗(yàn)[8]。2、使用成本低。使用第三方支付對(duì)使用者來(lái)說(shuō)節(jié)省了“花錢(qián)”的成本，比如之前在銀行辦理儲(chǔ)蓄卡是需要收取開(kāi)卡費(fèi)用的，而且各商戶間因?yàn)榱闵?，所以合作的不一定是同一家銀行，很有可能造成一人手中握著數(shù)十張銀行卡而每一張都有不同的用處的現(xiàn)象發(fā)生，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，就完美解決了這個(gè)問(wèn)題，通過(guò)三方支付平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)所有交易[9]。3、容易操作。在21世紀(jì)的中國(guó)流行著這樣一句話“沒(méi)有什么事比花錢(qián)更容易了”這里指的花錢(qián)容易并不是心理上的容易而是花錢(qián)方式的容易，即使是年齡大的老年人也可以接受，掃二維碼或者錄入指紋、錄入面容都可以實(shí)現(xiàn)操作。節(jié)省了去銀行存取匯款的時(shí)間，需要匯款給他人也可以通過(guò)手機(jī)軟件直接支付[10]。1.2第三方支付的模式 當(dāng)前，第三方平臺(tái)有三種交易模式：常規(guī)模式，提供擔(dān)保的C2C模式和虛擬交易模式，下面分別論述三種交易類(lèi)型的內(nèi)容。1.2.1一般模式第一種模式叫做一般模式，也是現(xiàn)在三方支付平臺(tái)比較普遍的一種方式。前文中也稍作介紹，買(mǎi)家瀏覽商品確定購(gòu)買(mǎi)支付后生成訂單，買(mǎi)家可以在三方支付平臺(tái)上選擇支付方式，付款完成后三方平臺(tái)會(huì)將訂單信息同時(shí)發(fā)給買(mǎi)家和賣(mài)家。賣(mài)家確認(rèn)訂單后就可以根據(jù)買(mǎi)家的購(gòu)買(mǎi)需求發(fā)貨，當(dāng)買(mǎi)家收到商品后，在平臺(tái)上點(diǎn)擊確認(rèn)收貨。最后平臺(tái)扣取對(duì)商家的手續(xù)費(fèi)用后，將剩余貨款打入商家賬戶，最終完成交易。1.2.2提供擔(dān)保的C2C模式C2C即“CtoC”,全稱為“ConsumertoConsumer”其字面意思為個(gè)人對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)。這種模式與一般模式的區(qū)別就是在于沒(méi)有商業(yè)銀行的加入，直接是個(gè)人在三方平臺(tái)上的賬戶資金之間的流通。1.2.3虛擬賬戶模式首先，用戶需要按照第三方支付平臺(tái)提供的要求完成會(huì)員注冊(cè)，第三方支付平臺(tái)為用戶建立一個(gè)虛擬賬戶，主要功能是：首先，為了提供用戶信息身份驗(yàn)證服務(wù)，用戶可以選擇多種驗(yàn)證方法以增強(qiáng)賬戶安全性；二是對(duì)在線轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)功能的支持；三是對(duì)網(wǎng)上交易資金支付功能的支持。2第三方支付對(duì)農(nóng)行的影響以支付寶為例2.1支付寶概況及商業(yè)模式支付寶是阿里巴巴旗下的支付平臺(tái)，目前也是中國(guó)市場(chǎng)上使用率最高的三方支付平臺(tái)。早在2003年，阿里巴巴就發(fā)起了支付寶項(xiàng)目成為中國(guó)三方支付的領(lǐng)頭人，改變了顧客的消費(fèi)方式，掀起了一波支付改革。在本質(zhì)上，支付寶仍然只是提供交易服務(wù)的中介平臺(tái)而非金融機(jī)構(gòu)。由于支付寶注入市場(chǎng)的使用太為普遍，所以為了控制支付寶獨(dú)自收攬資金，保護(hù)市場(chǎng)上資金的流通度，國(guó)家規(guī)定支付寶平臺(tái)只可以將吸收的使用者資金存儲(chǔ)于銀行，不可以做為商用，因?yàn)橹Ц秾毱脚_(tái)只是在商業(yè)銀行在客戶之前搭載的一座橋梁，它不可以行使銀行的職責(zé)。對(duì)于使用者來(lái)說(shuō)，除了交易方便外，支付寶更像是存在于手機(jī)里的錢(qián)包，比現(xiàn)實(shí)的錢(qián)包更好保存更加安全便于管理[11]。2.2對(duì)農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成的影響2.2.1對(duì)存款貸款業(yè)務(wù)的影響由于支付寶高效便利、操作簡(jiǎn)單的這些特性，為支付寶平臺(tái)贏取了大量的用戶，許多用戶為了方便會(huì)會(huì)直接存款于支付寶賬戶余額中，不通過(guò)銀行操作。雖然這一操作習(xí)慣對(duì)于銀行總行業(yè)來(lái)說(shuō)不會(huì)造成太大影響，因?yàn)橹Ц秾毱脚_(tái)的資金回款最終還是會(huì)流入[12]。但是，對(duì)支行存款貸款業(yè)務(wù)確實(shí)產(chǎn)生了巨大的影響。在三方支付時(shí)代到來(lái)之前，人們的存款習(xí)慣有所不同，大多數(shù)居民開(kāi)工資后，去銀行取一部分生活費(fèi)用來(lái)日常生活花銷(xiāo)，剩下的錢(qián)會(huì)直接存在銀行保管積攢到一定數(shù)額后再用于理財(cái)，而現(xiàn)在三方支付帶來(lái)的生活習(xí)慣上的改變，許多年輕人不再選擇銀行保管存款的方式，甚至直接在三方平臺(tái)理財(cái)，這對(duì)銀行總體來(lái)說(shuō)影響也許不大，但是對(duì)于業(yè)務(wù)相對(duì)固定的支行來(lái)說(shuō)，影響非常大。雙塔山支行地處承德市雙灤區(qū)商業(yè)街，周?chē)腥筚?gòu)物商圈，五個(gè)新式小區(qū)，通過(guò)觀察可以推斷，居住于農(nóng)行雙塔山支行附近的人們大部分為能夠接受互聯(lián)網(wǎng)三方支付的年輕人，客戶信息對(duì)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，在三方支付時(shí)代到來(lái)前銀行能夠掌握絕大部分客戶的信息，資金動(dòng)向，然而有了支付寶、微信支付等三方軟件后雙塔山支行無(wú)法很好的掌握客戶支付信息，無(wú)法很好的宣傳支行內(nèi)的各種存款活動(dòng)。數(shù)據(jù)來(lái)源：雙塔山支行年度總結(jié)圖2.1雙塔山支行個(gè)人客戶年齡分布圖此外，從貸款方面來(lái)看，第三方支付也產(chǎn)生了一些影響。第三方支付組織依賴這一產(chǎn)業(yè)鏈條中的市場(chǎng)活動(dòng)與對(duì)信用信息的廣泛控制，并正在逐步嘗試為中小企業(yè)與個(gè)人客戶構(gòu)建強(qiáng)大的在線融資平臺(tái)，與商業(yè)銀行原有的借貸活動(dòng)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。雙塔山支行附近有一個(gè)電商大廈，是承德電商的聚集地，在過(guò)去想要做生意不免需要用到銀行貸款或信用卡小額貸的資金。然而在支付寶平臺(tái)，對(duì)電商非常優(yōu)惠的貸款業(yè)務(wù)也早在阿里巴巴出現(xiàn)，像信用貸款和訂單貸款，已經(jīng)初步具有了融資的能力，說(shuō)明這一業(yè)務(wù)已開(kāi)拓至銀行原有的借貸方面[13]。表2.2雙塔山支行2017年-2019年存款業(yè)務(wù)對(duì)比指標(biāo)201720182019公司業(yè)務(wù)（萬(wàn)元）存款余額240580218025201591存款日均184529190930173338零售業(yè)務(wù)（萬(wàn)元）儲(chǔ)蓄存款余額169641154425147865儲(chǔ)蓄存款日均163179153578144590外幣業(yè)務(wù)結(jié)算量142230數(shù)據(jù)來(lái)源：承德市統(tǒng)計(jì)局單位：萬(wàn)元從上述表格不難看出雙塔山支行深受三方支付的影響儲(chǔ)蓄存款一年比一年減少，呈逆增長(zhǎng)趨勢(shì)。2.2.2對(duì)銀行傳統(tǒng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的影響農(nóng)行雙塔山支行的傳統(tǒng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)包括與合作的基金公司和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的代銷(xiāo)售。而隨著支付寶平臺(tái)的發(fā)展，支付寶除了最基本的存取款、收支付款的功能外，也推出了基金、保險(xiǎn)的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。支付寶的使用率在市場(chǎng)上是不容小覷的，但是商業(yè)銀行卻有多家競(jìng)爭(zhēng)，所以很多基金公司、保險(xiǎn)公司更喜歡與支付寶平臺(tái)合作。所以支付寶平臺(tái)瓜分了銀行這一部分業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，削弱了銀行的在市場(chǎng)上處于壟斷的地位[14]。2018年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行代銷(xiāo)基金年收入為1.37億元，但同期相比減少近5000萬(wàn)元。此外，該基金代理機(jī)構(gòu)去年前六個(gè)月的收入為人民幣3.65億元，而今年前六個(gè)月的收入則下降為人民幣2.42億元。這一數(shù)據(jù)可以顯示出，支付寶增加基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)行雙塔山支行的不利影響非常大。表2.3雙塔山支行2017年-2019年?duì)I業(yè)收入對(duì)比營(yíng)業(yè)收入201720182019凈利潤(rùn)2518.412131.861602.2利息收入2818.5132954322.21系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)4873.8346884930.55手續(xù)費(fèi)及傭金746.32585545合計(jì)99890890數(shù)據(jù)來(lái)源：承德市統(tǒng)計(jì)局單位：萬(wàn)元2.2.3對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響根據(jù)圖2.1顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行的客戶群體年齡在26-60歲之間。而且36-45歲客戶人數(shù)最多。26-35歲的較年輕一族，互聯(lián)網(wǎng)三方平臺(tái)最吸引的就是事業(yè)剛剛起步?jīng)]有太多存款沒(méi)有理財(cái)概念的年輕人[15]。處于36-45的人群大多數(shù)已經(jīng)積累了一定的財(cái)富，這個(gè)年齡段的客戶是現(xiàn)代社會(huì)的基礎(chǔ)與中堅(jiān)力量，他們的工作和生活相對(duì)穩(wěn)定，他們會(huì)較為理性的將資金分布于家庭消費(fèi)、子女教育、養(yǎng)老支出等各方面，理財(cái)趨于穩(wěn)健型、對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品的需求較高，雖然他們也是三方支付的使用者，但是在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)出于慣性思維他們更傾向于在銀行辦理這一群體也就是雙塔山支行最需要留住的中堅(jiān)力量；45-60歲以上的客戶基本都屬于銀行的忠實(shí)客戶，他們接受新鮮事物慢，思想較為保守[16]。2.3對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沖擊影響由于支付寶平臺(tái)同國(guó)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行都有合作，所以支付寶平臺(tái)比各家銀行支行更能了解客戶銀行卡的信息。使用信用卡時(shí)，許多信用卡在刷卡時(shí)無(wú)需輸入密碼，只需要知道到期時(shí)間和信用卡安全碼即可使用。三方支付平臺(tái)沒(méi)有銀行這種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)，所以很容易被違法者利用。這一風(fēng)險(xiǎn)一直存在于三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)中，即使被盜刷現(xiàn)象不是普遍存在，但是會(huì)造成人們的恐慌，已經(jīng)對(duì)銀行的不信任。而且在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何人的信息對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)都可以是一串代碼，信息泄露情況時(shí)有發(fā)生[17]。然而由于三方平臺(tái)應(yīng)對(duì)錯(cuò)失不當(dāng)，造成大眾對(duì)銀行的信任度也在降低，在很大程度的干預(yù)了顧客和商業(yè)銀行之間的信任度這是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，對(duì)中國(guó)農(nóng)行雙塔山支行也有一定的影響。據(jù)觀察統(tǒng)計(jì)分析，從2019年7月至2020年1月，6個(gè)月的時(shí)間平均每個(gè)月雙塔山支行會(huì)收到1-2個(gè)客戶的投訴信息，因?yàn)楣衩婧碗娮忧罉I(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理。2.4第三方支付和銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較2.4.1第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)支付寶平臺(tái)與農(nóng)行雙塔山支行比，存在的優(yōu)勢(shì)。在前文中介紹過(guò)三方平臺(tái)的特點(diǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)三方支付平臺(tái)高效便利、操作簡(jiǎn)單、成本低廉這些特點(diǎn)就是支付寶平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。高效便利就是為使用者提供了最方便的交易方式。使用成本低是因?yàn)榭梢允∪トャy行辦理儲(chǔ)蓄卡的費(fèi)用。容易操作，支付寶的操作方式越來(lái)越簡(jiǎn)單，即使是老年人也可以輕松使用。2.4.2農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與支付寶平臺(tái)相比，農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行的優(yōu)勢(shì)是農(nóng)行在中國(guó)的品牌力量。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有銀行首先是具有較強(qiáng)的國(guó)民認(rèn)可度，其次是雙塔山支行營(yíng)業(yè)部在人才篩選上比較嚴(yán)格，無(wú)論是從專業(yè)素養(yǎng)還是服務(wù)態(tài)度來(lái)看都具有著較高的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3農(nóng)行雙塔山支行應(yīng)對(duì)的措施和建議3.1加大金融創(chuàng)新力度提升業(yè)務(wù)能力三方平臺(tái)出現(xiàn)前，大家如果要交手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)等生活費(fèi)用都需要去銀行辦理。還有個(gè)人間的匯款服務(wù)，需要去銀行填表。而現(xiàn)在三方平臺(tái)的出現(xiàn)直接解決了這些問(wèn)題，繳生活類(lèi)費(fèi)用和給他人轉(zhuǎn)賬只需要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以完成。這就警示了雙塔山支行需要進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。非常簡(jiǎn)單的道理，雖然三方平臺(tái)給人們生活上最大的便利但是電子產(chǎn)品是沒(méi)有人文溫度的，這一點(diǎn)就可以是雙塔山支行增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的突破口。雙塔山支行可以充分利用自己本行客戶信息，整理自己客戶的數(shù)據(jù)庫(kù)，分別進(jìn)行分析，面對(duì)不同類(lèi)型的客戶提供不一樣的服務(wù)。讓客戶最大程度上的感受到人文關(guān)懷[18]。3.2構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系 加強(qiáng)支行的監(jiān)管力度，降低第三方信用風(fēng)險(xiǎn)。一是雙塔山支行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銀行客戶信息的保護(hù)。按照傳統(tǒng)的支付方式，在不提供第三方支付平臺(tái)的情況下，客戶不應(yīng)承擔(dān)公開(kāi)其在公共網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域內(nèi)銀行賬戶信息的風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)運(yùn)應(yīng)而生，更應(yīng)嚴(yán)格控制客戶銀行賬戶信息。當(dāng)前，第三方支付企業(yè)主要通過(guò)兩種方式取得網(wǎng)絡(luò)交易購(gòu)買(mǎi)者的銀行信息，一是要求用戶積極提供有關(guān)其平臺(tái)操作所需要的信息，二是客戶根據(jù)與其銀行簽訂的合作協(xié)議取得一定范圍和形式的銀行賬戶信息。后者更為常見(jiàn)，也是雙塔山支行自身可以充分發(fā)揮作用的領(lǐng)域。因而，從提供哪種銀行信息，如何提供和控制后續(xù)環(huán)節(jié)等方面都可以加強(qiáng)監(jiān)控。3.3加強(qiáng)與第三方的合作互利共贏 1、加強(qiáng)與第三方的合作，積極擴(kuò)大大中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。由于近些年第三方支付自身的快速發(fā)展，第三方支付已經(jīng)掌握了大量中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和資信狀況。通過(guò)加強(qiáng)與第三方在這方面的合作，雙塔山支行可以對(duì)本地區(qū)具有良好聲譽(yù)和巨大潛力的中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大客戶數(shù)量，增收創(chuàng)利。2、通過(guò)與第三方支付合作發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸。雙塔山支行可以通過(guò)與第三方支付（如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，應(yīng)收貸款融資、純信用貸款等）的方式合作來(lái)拓展其信貸業(yè)務(wù)。除此之外，還可以積極加強(qiáng)負(fù)債管理，開(kāi)辟新的信貸市場(chǎng)，例如在資本市場(chǎng)發(fā)行各種債券和金融工具以增加資金來(lái)源。3、通過(guò)第三方支付平臺(tái)擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，增加客戶數(shù)量。客戶對(duì)于雙塔山支行至關(guān)重要。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)減少商業(yè)銀行的客戶數(shù)量，但它也可以是雙塔山支行的大客戶。雙塔山支行應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，并加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)力度。由于第三方支付機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，因此它不能從事某些商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付和結(jié)算業(yè)務(wù)，并且大多數(shù)第三方支付平臺(tái)都會(huì)選擇商業(yè)銀行作為其資金的托管銀行[19]。雙塔山支行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，作為第三方支付業(yè)務(wù)托管銀行吸附更多資金。4、支付安全是深化合作的重要領(lǐng)域。同時(shí)，必須確保兩者的利益，這一點(diǎn)上他們是處于同一戰(zhàn)線的。這為兩類(lèi)機(jī)構(gòu)（比如網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域）之間更緊密的合作和交流提供了基本條件。例如，反欺詐、反洗錢(qián)及黑名單共享等等。當(dāng)然，政府部門(mén)的推動(dòng)將不可避免的促進(jìn)這種合力的形成。3.4理性對(duì)待第三方支付實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)慢慢滲透到人們生活的各個(gè)方面，而農(nóng)行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括投資理財(cái)、匯款和轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)支付以及賬戶管理四大領(lǐng)域，其中大多數(shù)仍停留在線支付的水平，已經(jīng)很難滿足客戶對(duì)金融服務(wù)不斷增長(zhǎng)的需求。由于第三方支付能夠全面分析與把握個(gè)人客戶的需求，因此他們成功地將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了銀行業(yè)所壟斷的傳統(tǒng)支付領(lǐng)域。如果雙塔山支行希望在第三方支付興盛的時(shí)代能繼續(xù)發(fā)展，應(yīng)主動(dòng)向第三方支付機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，充分利用現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)和雙塔山資料信息，進(jìn)行全面的客戶分析，并進(jìn)行有效的創(chuàng)新與細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并提供各種不同的產(chǎn)品服務(wù)。專門(mén)從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍與業(yè)務(wù)范圍有限，他的專業(yè)性和靈活性更高，因此可以更靈活地適應(yīng)各種客戶的需求。因而，雙塔山支行需要提升與更新自己的業(yè)務(wù)服務(wù)理念，增加第三方支付業(yè)務(wù)，著力提供個(gè)性化的服務(wù)，從而逐漸提高總收入和可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，并進(jìn)一步擴(kuò)大雙塔山支行的發(fā)展市場(chǎng)[20]。結(jié)論近些年，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)許多行業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，本文論述的第三方支付平臺(tái)就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代孕育的一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)。值得一提的是中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上領(lǐng)先于世界的三方支付業(yè)務(wù)，最大程度的便利了人們的生活，三方支付平臺(tái)的普遍應(yīng)用，改變了人們的生活方式，只需要一個(gè)手機(jī)就能解決一切花銷(xiāo)問(wèn)題。面對(duì)三方支付迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了一定程度上的打擊[21]。本文從介紹三方支付平臺(tái)帶給人們的生活改變?nèi)胧郑鶕?jù)三方支付平臺(tái)的特質(zhì)來(lái)結(jié)合分析支付平臺(tái)對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成的影響。并以農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行為例，通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)比分析三方支付平臺(tái)普遍用于市場(chǎng)后的變化及受到的影響，最后針對(duì)這些現(xiàn)狀對(duì)農(nóng)業(yè)銀行雙塔山支行提出一些建議對(duì)策。雖然通過(guò)客觀分析，三方支付平臺(tái)想要取代傳統(tǒng)銀行不太可能，但是部分支行，例如本文中的案例雙塔山支行確實(shí)受到了三方平臺(tái)的不利影響。所以在這種大環(huán)境下，雙塔山支行應(yīng)當(dāng)利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為自己收攬業(yè)務(wù)，還應(yīng)當(dāng)同三方平臺(tái)多多合作實(shí)現(xiàn)與三方平臺(tái)的互利共贏。

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論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運(yùn)用相關(guān)學(xué)科知識(shí)進(jìn)行研究的方法。姜亮夫說(shuō)："最近，我寫(xiě)《楚辭通故自序》說(shuō)到了一-些治學(xué)方法，我綜合了一切社會(huì)科學(xué)來(lái)寫(xiě)'屈原賦，頗有游刃自如之樂(lè)。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學(xué)成就的主要方法嗎？社會(huì)科學(xué)也得綜合研究。"其實(shí)我們寫(xiě)學(xué)術(shù)論文，哪怕是分析一首詩(shī)，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩(shī)的詩(shī)題與詩(shī)句均有異文，這就涉及文獻(xiàn)學(xué)知識(shí)。此詩(shī)中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語(yǔ)言學(xué)乃至生物學(xué)知識(shí)。此詩(shī)中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學(xué)知識(shí)。此詩(shī)之所以成為寫(xiě)愁的代表作，顯然與作者生平和時(shí)代背景密切相關(guān)，這就涉及史學(xué)知識(shí)。這首詩(shī)好在什么地方，要說(shuō)出個(gè)道理來(lái)，顯然需要掌握文藝?yán)碚撝R(shí)。[6991所以我們?cè)趯?xiě)學(xué)術(shù)論文時(shí)，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)地運(yùn)用綜合研究方法。2.為什么要進(jìn)行綜合研究傅衣凌說(shuō)："我一向以為史學(xué)研究是各種知識(shí)的總和，章學(xué)誠(chéng)的"六經(jīng)皆史'論，是有一定道理的。"1700其實(shí)哲學(xué)社會(huì)科學(xué)的各個(gè)領(lǐng)域的研究工作，都要涉及各種知識(shí)，我們?cè)诘谒闹v"怎樣讀書(shū)"中"泛讀"一節(jié)，已經(jīng)討論過(guò)這個(gè)問(wèn)題，主要因?yàn)槲膶W(xué)研究不可避免地要同其他學(xué)科發(fā)生這樣或那樣的關(guān)系。我國(guó)向有文史哲不分