案例分析：區(qū)塊鏈+保險領(lǐng)域智能合約解決方案

案例分析：區(qū)塊鏈+保險領(lǐng)域智能合約解決方案我堅信：未來區(qū)塊鏈+保險領(lǐng)域會出現(xiàn)現(xiàn)象級的產(chǎn)品與服務(wù)，該領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)會出現(xiàn)真正的獨角獸。在正式進(jìn)入主題之前，先給小伙伴們分享以下場景痛點：場景一：個人與個人之間；張三與王五是非常要好的朋友，有一次因張三有急事向王五借款10萬元，并承諾1個月之內(nèi)還款，并找到中間人作證與簽字據(jù)。隨著后面時間的過去，王五眼看已經(jīng)到了還款截止時間，想到是自己的好朋友，又有證據(jù)，又不好意思借還款；結(jié)果拖了幾年也不還，每次上門催款，總是被三言兩語打發(fā)。后來王五把張三告上法庭，費了不少時間與精力，才把幾年前的借出的錢搞回來，但好朋友已變成熟悉的陌生人。場景二：個人與公司之間；張三是某剛畢業(yè)的大學(xué)生，以實習(xí)的身份進(jìn)入某公司，公司承諾實習(xí)轉(zhuǎn)證之后，由實習(xí)工資2000元變?yōu)檗D(zhuǎn)證工資5000元，并簽定相關(guān)合同。隨著張三的高速成長，并完成了相關(guān)工作任務(wù)，眼看快到轉(zhuǎn)證時間，基于是實習(xí)生，不好意思主動跟公司要求轉(zhuǎn)證事情的確認(rèn)，等到了發(fā)工資的時候，才發(fā)現(xiàn)跟上一個月一樣，這個時候……場景三：公司與公司之間；B兩家公司簽訂合同，后來A違反合同條約，導(dǎo)致B損失重大。B想要拿回屬于自己的東西，于是向法院起訴。就算B打官司贏了，判決書生效后，他還需要向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，包括立案，提供財產(chǎn)線索……整個流程下來，每個參與人都很憔悴，尤其是本來就是受害方的B。大家看了以上的場景痛點，是不是感受很熟悉？生活中的同學(xué)、朋友、親人、合作伙伴等都有類似教訓(xùn)，那么隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，能否使用區(qū)塊鏈技術(shù)解決以上痛點呢？既然是承諾/合同，能否使用智能合約來解決呢？是的，答案是肯定的。智能合約可幫助您以透明，無沖突的方式交換金錢，財產(chǎn)，股份或任何有價值的物品，同時避免中間商的服務(wù)，甚至說智能合約將在未來取代律師這個職務(wù)。通過智能合約方式，資產(chǎn)或貨幣被轉(zhuǎn)移到程序中，程序運行此代碼，并在某個時間點自動驗證一個條件，它會自動確定資產(chǎn)是應(yīng)該去一個人還是回到另一個人，或者應(yīng)該立即退還給發(fā)送它的人或其組合，那么我們就可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)來改變金融領(lǐng)域的痛點。我們先看下面的流程圖：智能合約發(fā)布模板，承諾規(guī)定誰在哪種條件/情境（可以被量化）下做什么事情，包括以下幾個要素：(1)承諾發(fā)起人；(2)被承諾對象；(3)承諾兌現(xiàn)的必要條件。這里主要包含對承諾是否完成的判斷標(biāo)準(zhǔn)的定定義，以及判斷標(biāo)準(zhǔn)是通過精細(xì)化運營的方式進(jìn)行客觀指標(biāo)進(jìn)行衡量。例如氣象局發(fā)布的氣溫、降水量實測值，證券交易所發(fā)布的指數(shù)，某互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)布的聯(lián)物網(wǎng)產(chǎn)品，例如傳感器在首頁顯示的實時報表等；(4)如兌現(xiàn)時應(yīng)該支付給被承諾的對象的相應(yīng)金額；(5)取得承諾的金額一、解決方案（技術(shù)原理）1.合約發(fā)起(1)合約發(fā)起階段的校驗發(fā)起合約用戶通過調(diào)用預(yù)先提供的智能合約模板和開放API，并填寫要約要素完成合同生成，發(fā)起合約用戶需要被校驗的內(nèi)容包括：其賬戶余額是否能夠負(fù)擔(dān)其對外銷售的保險的賠付總額及合約運行所需要繳納的手續(xù)費用，這里包含抽成與合約運行維護(hù)成本；(2)驗證和共識機(jī)制這里主要包括校驗包括本地和可信的第三方驗證等兩個核心部分本地根據(jù)預(yù)制合約模板和自校驗算法，完成對賠付能力等的校驗，可信的第三方驗證來自于網(wǎng)絡(luò)中存在的第三方驗證節(jié)點，這些節(jié)點負(fù)責(zé)對合約的履約能力和履約條件進(jìn)行判定。這些節(jié)點的選擇與履約條件有必要條件，例如天氣判定條件驗證節(jié)點擁有可信的天氣來源信息獲取手段，每輪驗證完全隨機(jī)從所有N個可承諾驗證任務(wù)的驗證節(jié)點中選擇一定百分比的節(jié)點來完成驗證。選擇規(guī)則為：在整體隨機(jī)的條件下，信任值A(chǔ)越高的節(jié)點被選概率適度調(diào)整，首輪選擇階段所有節(jié)點信任值均相等，在后續(xù)階段中，節(jié)點的投票行為會被持續(xù)評分并影響其信任值，驗證節(jié)點對結(jié)果是否滿足判定條件進(jìn)行投票，票數(shù)多于95%視為達(dá)到約定條件，未達(dá)到95%比例的投票視為無效，將再次從所有N個驗證節(jié)點中重新隨機(jī)選擇，連續(xù)兩個輪次判定結(jié)果與70%的節(jié)點不符的節(jié)點，降低其信任值A(chǔ),信任值的添加有利于降低蓄意攻擊對系統(tǒng)整體效率的影響。(3)鎖定賠付金驗證節(jié)點在合約發(fā)起階段對合約確認(rèn)后，會鎖定賠付金額，被鎖定的賠付金額仍留存在用戶帳戶內(nèi)，但無法用于其他任何交易，金額僅鎖定不移動，降低了交易費用和用戶的安全擔(dān)憂，上述過程完成后，合約作為一個Transaction被提交給塊節(jié)點，由底層鏈完成共識、出塊、固化等環(huán)節(jié)，潛在的購買節(jié)點將能夠從交易所看到該合約，并進(jìn)行購買。2.合約執(zhí)行合約履行執(zhí)行階段(1)履約判定階段所有合約存在于一個合約隊列，按時間先后順序排列。(2)到達(dá)合約截止時，合約將驗證節(jié)點以上述的驗證過程，對是否履約進(jìn)行判斷，并將實際產(chǎn)生的金融分發(fā)于買賣雙方帳戶，對合約賣方未消耗的金額解除鎖定。合約的手續(xù)費在合約運行階段自動扣繳。(3)合約完成后，所有買賣交易被打包為Transaction提交出塊點節(jié)，由底層鏈完成共識、出塊、固化；二、經(jīng)典案例1.ClimateCop由谷歌的早期員工成立，投資者包括：谷歌風(fēng)投(GoogleVentures)、指數(shù)創(chuàng)投（IndexVentures）以及創(chuàng)始人基金(FoundersFund)。Climate為天氣保險的投保人開發(fā)了一種自助式服務(wù)，此前這類保險只能通過定制的方式，進(jìn)行柜臺交易?？蛻艨梢缘顷慍limate的官方網(wǎng)站，確定特定時間段需要投保的氣溫、降雨、暴雪、臺風(fēng)等范圍，Climate收到訂單后，就會在200毫秒內(nèi)綜合分析天氣預(yù)報，并結(jié)合30年來的國家氣象局?jǐn)?shù)據(jù)給用戶提供天氣保險產(chǎn)品，開發(fā)保費。投保人如果因為意外天氣而受到損失，就能自動獲得賠償。2014年，跨國生物集團(tuán)孟山都(Monsanto)斥資10億美元收購Climate2.安盛保險（AXA）近日，法國保險巨頭安盛保險（AXA）正在使用以太坊公有區(qū)塊鏈為航空旅客提供自動航班延遲賠償。憑借這款叫做“Fizzy”的新區(qū)塊鏈保險產(chǎn)品，AXA如今宣稱成為“第一家提供使用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險產(chǎn)品的大型保險集團(tuán)”——如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產(chǎn)品將會向乘客進(jìn)行直接的自動費用償還。AXA將Fizzy描述為一種“100%自動化，100%安全的平臺，為航班延誤提供參數(shù)化保險。他們將公有以太坊區(qū)塊鏈用于記錄保險產(chǎn)品購買以及通過使用區(qū)塊鏈上的智能合約來觸發(fā)自動支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數(shù)據(jù)庫相連接來不斷監(jiān)視航班數(shù)據(jù)。當(dāng)航班延誤超過2小時時，賠償機(jī)制將會自動執(zhí)行，直接發(fā)送投保人的“信用卡”賬戶中，獨立于AXA的決定。3.安永會計師事務(wù)所9月初，安永會計師事務(wù)所攜手區(qū)塊鏈專業(yè)公司Guardtime宣告創(chuàng)建全球首個航運保險區(qū)塊鏈平臺。這一全球性的區(qū)塊鏈平臺將保險客戶、保險經(jīng)紀(jì)、保險公司和第三方機(jī)構(gòu)通過分布式分類賬戶相連。分布式分類賬戶包含了客戶信息、風(fēng)險類別和風(fēng)險敞口等，此外也包含了保險合同相關(guān)信息。區(qū)塊鏈平臺功能包括：創(chuàng)建并維護(hù)源自多方的資產(chǎn)數(shù)據(jù)；將數(shù)據(jù)與保險合同相關(guān)聯(lián)；接收信息，并