中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)南寧市分行與周振華、呂模發(fā)金融借款合同糾紛一審民事判決書

律伴網(wǎng)（）法律服務(wù)平臺廣西壯族自治區(qū)南寧市興寧區(qū)人民法院民事判決書（2014）興民二初字第138號 原告：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)南寧市分行，住所地廣西壯族自治區(qū)南寧市。 代表人：管衛(wèi)東，該行行長。 委托代理人：李翔，該行風(fēng)險合規(guī)部總經(jīng)理。 委托代理人：鄭瑞宏，該行風(fēng)險合規(guī)部職員。 被告：周振華。 被告：呂模發(fā)。 被告：雷賽容。 被告：周華春。 原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)南寧市分行（以下簡稱郵儲南寧分行）與被告周振華、呂模發(fā)、雷賽容、周華春金融借款合同糾紛一案，本院于2013年12月24日立案受理后，依法組成合議庭，于2014年6月25日公開開庭進行了審理。原告郵儲南寧分行的委托代理人李翔、鄭瑞宏到庭參加訴訟。被告周振華、呂模發(fā)、雷賽容、周華春經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。 原告郵儲南寧分行訴稱：2013年1月4日，被告周振華、雷賽容、周華春、呂模發(fā)簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，承擔(dān)保證責(zé)任。2013年1月4日，被告周振華與原告經(jīng)協(xié)商簽訂了一份合同編號：450101113010xxxxxx《小額聯(lián)保借款合同》，被告在借款合同中主要約定：原告同意向被告周振華發(fā)放15萬元貸款，貸款用途為購買建材，貸款利率為年利率15.60%，貸款期限為6個月（自2013年1月至2013年7月）；被告周振華承諾按一次性還本付息法歸還貸款本息（具體還款日與還款金額以還款計劃表為準），即借款到期一次性償還借款本息合計161765元；被告雷賽容、周華春、呂模發(fā)作為聯(lián)保成員對本合同項下貸款本息、違約金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用提供連帶責(zé)任保證；如被告周振華不按期歸還借款本金的，從逾期之日起按借款利率加收50%的罰息；不按期償付貸款利息的，其欠息部分按逾期貸款罰息利率計收利息。如被告周振華違反本協(xié)議任一條款時，原告有權(quán)停止本協(xié)議尚未發(fā)放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，同時要求被告周振華賠償原告的全部損失。 2013年1月4日，原告即依約向被告周振華發(fā)放了15萬元的小額貸款。然而被告周振華沒有按照合同約定按期足額歸還，雖經(jīng)原告多次催促，但被告周振華仍拒不還貸。 原告認為，《小額聯(lián)保借款合同》合法有效，被告應(yīng)當(dāng)依約全面地履行各自的合同義務(wù)。原告已依約向被告周振華發(fā)放了貸款，依約享有按期收回借款本息的合同權(quán)利。而被告周振華借款期限屆滿至今仍拒不歸還拖欠的借款本息，顯屬無誠信的違約行為，原告有權(quán)依法依約要求被告周振華作為共同債務(wù)繼續(xù)履約歸還借款本息的合同義務(wù)，承擔(dān)支付罰息的違約責(zé)任。被告雷賽容、周華春、呂模發(fā)依約應(yīng)承擔(dān)連帶清償?shù)谋ＷC責(zé)任。為維護原告合法權(quán)益，故訴至法院，請求判令：1、被告周振華歸還原告貸款本金150000元，利息和罰息14305.35元，合計164305.35元（利息、罰息僅計至2013年8月22日止，往后利息、罰息順延另計）；2、被告雷賽容、周華春對被告周振華的上述還款債務(wù)向原告承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3、被告呂模發(fā)對被告周振華的上述還款債務(wù)向原告承擔(dān)連帶清償責(zé)任；4、本案的訴訟費及其他費用由以上被告共同負擔(dān)。 原告為證明自己的主張，提供如下證據(jù)： 1、《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，證明2013年1月4日，被告周振華、雷賽容、周華春、呂模發(fā)自愿成立聯(lián)保小組，聯(lián)保小組任一成員自愿為原告向聯(lián)保小組其他成員發(fā)放的15萬貸款額度內(nèi)提供連帶責(zé)任保證； 2、《小額聯(lián)保借款合同》，證明22013年1月4日，原告與被告周振華簽訂了一份貸款金額為15萬元的《小額聯(lián)保借款合同》； 4、《中國郵政儲蓄銀行個人貸款（手工）借據(jù)》，證明原告已于2013年1月4日向被告周振華發(fā)放了15萬元小額貸款； 5、《身份證》及《結(jié)婚證》，證明以上被告皆俱有簽約的民事行為能力，雷賽容與周華春為合法夫妻。 被告周振華、呂模發(fā)、雷賽容、周華春未作答辯，亦未提供任何證據(jù)。 本院認為：依照《中華人民共和國民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人有答辯及對對方當(dāng)事人提交的證據(jù)進行質(zhì)證的權(quán)利，本案被告周振華、呂模發(fā)、雷賽容、周華春經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭，視為其已放棄答辯和質(zhì)證的權(quán)利。原告郵儲南寧分行所提供證據(jù)均系與書證原件核對無誤的復(fù)印件，因此，本院對原告提供的全部證據(jù)之證明力依法予以確認。 綜合全案證據(jù)，本院確認以下法律事實： 被告雷賽容與周華春是夫妻。 2013年1月4日，原告郵儲南寧分行作為貸款人（甲方）與被告周振華、呂模發(fā)、雷賽容作為聯(lián)保小組成員（乙方）及周華春作為配偶簽訂了一份編號為450101212122xxxxxx的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，約定：乙方成員共3人自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，成立聯(lián)保小組，推選雷賽容為聯(lián)保小組牽頭人，聯(lián)保小組牽頭人作為小組聯(lián)系人，負責(zé)配合信貸員進行貸前調(diào)查，督促小組成員按時還款、配合信貸員進行貸款逾期催收等；從2013年1月4日起至2013年7月4日止，甲方可以根據(jù)乙方任一小組成員的申請，簽訂多次借款合同，在單一借款人最高貸款不超過人民幣15萬元且聯(lián)保小組合計貸款不超過人民幣45萬元內(nèi)發(fā)放貸款。具體借款的金額、期限、用途、利率和還款方式以借款合同和借據(jù)為準；乙方成員未全部還清郵政儲蓄銀行貸款前，聯(lián)保小組不得解散，小組成員均不能退出小組；乙方任一成員自愿為甲方向聯(lián)保小組其他成員發(fā)放的貸款提供連帶責(zé)任保證，甲方和乙方任一成員簽訂借款合同時，不需逐筆辦理保證手續(xù)，乙方其他成員均承擔(dān)連帶保證責(zé)任；保證方式為最高額連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員在本協(xié)議第二條約定的期間和限額內(nèi)向甲方借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證；保證期間從借款之日起至借款到期后二年；保證范圍包括借款的本金、利息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使甲方采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及甲方實現(xiàn)債權(quán)的其他費用。合同還對其他事項進行了約定。乙方雷賽容、呂模發(fā)、周振華及配偶周華春均在協(xié)議書上簽字。 2013年1月4日，郵儲南寧分行作為貸款人（甲方）與周振華作為借款人（乙方）簽訂了一份編號為450101113010xxxxxx的《小額聯(lián)保借款合同》，約定：根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》（編號：450101212122xxxxxx），乙方向甲方借款15萬元，用于購買鋼材；年利率15.6%，期限6個月（自2013年1月至2013年7月），實際放款日與還款日以借款借據(jù)為準；采用一次還本付息還款法：2013年7月4日到期一次歸還貸款本息之和161765元；違約責(zé)任：乙方不按期歸還借款本金的，從逾期之日起按借款利率加收50%的罰息；不按期償付貸款利息的，其欠息部分按逾期貸款罰息利率計收利息。合同還對其他事項進行了約定。同日，郵儲南寧分行依約向周振華發(fā)放貸款15萬元。 貸款發(fā)放以后，被告周振華未能按合同約定還款。截至2013年8月22日，周振華尚欠原告借款本金150000元、利息和罰息14305.35元。 2013年12月24日，原告以被告周振華未依約履行合同義務(wù)為由訴至本院，提出前述訴訟請求。 本院認為： 一、關(guān)于借款、保證的效力及周振華應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任 本院認為，原告郵儲南寧分行與被告周振華簽訂的《小額聯(lián)保借款合同》、郵儲南寧分行與周振華、呂模發(fā)、雷賽容、周華春簽訂的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》主體合格，意思表示真實，締約各方關(guān)于“借款年利率為15.6%”及罰息“從逾期之日按借款利率加收50%”的約定并未違反國家金融主管部門關(guān)于利率的強制性規(guī)定，合同其余內(nèi)容也沒有違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，故借款、保證均為有效，依法受法律保護。原告郵儲南寧分行已全面履行了合同放款義務(wù)，被告周振華卻未能依約還款，其行為已構(gòu)成違約，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。雖主合同終期屆至主合同相對終止，但主合同履行效力的終止并不當(dāng)然消滅債務(wù)人因違約所應(yīng)承擔(dān)的返還財產(chǎn)、賠償損失等違約責(zé)任；且保證合同的效力也不受主合同履行終止的影響，保證人就債務(wù)人應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任仍應(yīng)向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任。原告郵儲南寧分行有權(quán)要求周振華承擔(dān)相應(yīng)的違約之債，有權(quán)要求呂模發(fā)、雷賽容承擔(dān)相應(yīng)的保證之責(zé)。被告周振華只有在向原告承擔(dān)了合同責(zé)任后，合同之債才徹底消滅。對原告要求被告周振華償還尚欠本金及利息、罰息的訴訟請求，因事實和法律依據(jù)充分，本院予以支持。對借款期限內(nèi)的利息計算標準因合同有約定，應(yīng)按照合同的約定。借款期限屆滿后的罰息實質(zhì)為借款人逾期付款的違約金，合同中亦有約定，應(yīng)從約定。 二、關(guān)于呂模發(fā)、雷賽容應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任 本案同一筆貸款有二個保證人。因沒有證據(jù)表明上述保證人與原告郵儲南寧分行約定有各自承擔(dān)的保證份額，故可以認定，被告呂模發(fā)、雷賽容向原告郵儲南寧分行提供的保證為連帶共同保證，而非按份共同保證。依據(jù)《擔(dān)保法》及其司法解釋關(guān)于連帶共同保證的有關(guān)規(guī)定，債務(wù)人周振華在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，作為連帶共同保證的債權(quán)人即原告郵儲南寧分行，可以要求周振華履行債務(wù)，也可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部的保證責(zé)任，每一個保證人均負有擔(dān)保原告全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。據(jù)此，本院對原告要求被告呂模發(fā)、雷賽容對周振華的還款債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任的訴求依法予以支持。呂模發(fā)、雷賽容承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向周振華追償。呂模發(fā)、雷賽容向周振華不能追償?shù)牟糠?，由呂模發(fā)、雷賽容按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)；沒有約定的，平均分擔(dān)。 三、關(guān)于被告周華春應(yīng)否承擔(dān)原告請求的還款責(zé)任問題 依據(jù)《中華人民共和國婚姻法》以及《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國婚姻法?若干問題的解釋》（一）、（二）的有關(guān)規(guī)定，夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償；夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見。他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人；債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。原告在本案中所主張的債權(quán)處于雷賽容與周華春的婚姻關(guān)系存續(xù)期間，故周華春對原告主張的借款依法應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，被告周華春應(yīng)對自己與雷賽容婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。 綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六條、第八條、第六十條第一款、第九十一條、第九十八條、第一百九十六條、第二百零四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第三條、第六條、第十二條、第十八條、第二十一條、第三十一條、《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國擔(dān)保法?若干問題的解釋》第十九條、第二十條、第四十二條、《中華人民共和國婚姻法》第十九條第三款、《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國婚姻法?若干問題的解釋（一）》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國婚姻法?若干問題的解釋（二）》第二十四條以及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決如下： 一、被告周振華應(yīng)向原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)南寧市分行償還貸款本金150000元； 二、被告周振華應(yīng)向原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)南寧市分行支付利息（利息計算：至2013年8月22日止利息和罰息為14305.35元；從2013年8月23日起計至本案生效判決規(guī)定的履行期限最后一日止，以150000元為基數(shù)，按編號為450101113010xxxxxx的《小額聯(lián)保借款合同》約定的逾期貸款利率計付）； 三、被告呂模發(fā)、雷賽容、周華春對上述周振華第一、二項債務(wù)向原告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)南寧市分行承擔(dān)連帶清償責(zé)任；已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向被告周振華追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。 案件受理費3586元，財產(chǎn)保全費1342元，由被告周振華、呂模發(fā)、雷賽容、周華春負擔(dān)。 上述應(yīng)付款項，義務(wù)人應(yīng)于本案判決生效之日起十日內(nèi)履行完畢，如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。權(quán)利人可在本案生效判決規(guī)定的履行期限最后一日起二年內(nèi)，向本院或與本院同級的被執(zhí)行的財產(chǎn)所在地人民法院申請執(zhí)行。 如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于南寧市中級人民法院，并在上訴期屆滿后7日內(nèi)預(yù)交上訴費（收款單位：南寧市中級人民法院訴訟費專戶，開戶銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行南寧市竹溪分理處，賬號：01×××17），逾期仍未預(yù)交上訴費又不提出緩交申請的，按自動撤回上訴處理。審判長黃艷人民陪審員何貞人民陪審員盧采頻二〇一四年七月十八日書記員王夢茜 附法律條文： 《中華人民共和國合同法》 第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。 第八條依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保護。 第六十條第一款當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。 第九十一條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。 第九十八條當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。 約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當(dāng)減少。 當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。 第一百九十六條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 第二百零四條辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。 第二百零五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。 第二百零六條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。 第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。 《中華人民共和國擔(dān)保法》 第三條擔(dān)保活動應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。 第六條本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 第十二條同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負有擔(dān)保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。 第十八條當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 第二十一條保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。 當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 第三十一條保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。 《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國擔(dān)保法?若干問題的解釋》 第十九條兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或者分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認定為連帶共同保證。 連帶共同保證的保證人以其相互之間約定各自承擔(dān)的份額對抗債權(quán)人的，人民法院不予支持。 第二十條連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。 連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)。 第四十二條人民法院判決保證人承擔(dān)保證責(zé)任或者賠償責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在判決書主文中明確保證人享有擔(dān)保法第三十一條規(guī)定的權(quán)利。判決書中未予明確追償權(quán)的，保證人只能按照承擔(dān)責(zé)任的事實，另行提起訴訟。 保證人對債務(wù)人行使追償權(quán)的訴訟時效，自保證人向債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任之日起開始計算。 《中華人民共和國婚姻法》 第十九條夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。 夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定，對雙方具有約束力。 夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。 《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國婚姻法?若干問題的解釋（一）》 第十七條婚姻法第十七條關(guān)于“夫或妻對夫妻共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)”的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)理解為： （一）夫或妻在處理夫妻共同財產(chǎn)上的權(quán)利是平等的。因日常生活需要而處理夫妻共同財產(chǎn)的，任何一方均有權(quán)決定。 （二）夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見。他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人。 《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國婚