關(guān)于家庭理財方案

關(guān)于家庭理財方案關(guān)于家庭理財方案【導(dǎo)讀】欲望，大概是每門生意的終極密碼，理財也算是一門“生意〞，作為一家之主不好好理財怎么配掌控財政大權(quán)！畢竟婚前和婚后是兩個不太一樣的世界，無論是男性還是女性都應(yīng)該有家庭理財?shù)囊庾R，尤其是在經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，與其讓錢放在銀行里慢慢縮水，不如活用起來，各種買買買〔買理財產(chǎn)品〕，不過要先定制好家庭理財方案，有個計劃才能讓自己的錢袋更鼓。那么如何定制家庭理財方案？快和媽網(wǎng)百科了解一番。家庭理財方案如果你有了家庭理財意識，無妨趁熱打鐵立馬制定理財方案，有條有理花錢賺錢一目了然，再也不用擔(dān)心私房錢影響夫妻感情了?！矉尵W(wǎng)百科也是好天真〕首先做好現(xiàn)金規(guī)劃意外總是防不勝防，因此家庭理財?shù)牡谝徊綉?yīng)該是做好現(xiàn)金規(guī)劃，預(yù)留好“緊急備用金〞，這部分資金可以滿足生活所必需支出的3-6倍。另外也必需要留出教育儲備資金，可以依據(jù)自身家庭狀況決定是否要準備。保險規(guī)劃作為防御性最強的理財方式，保險規(guī)劃也要做足。但買保險著重合計的是保險的確保功能，而非投資功能。建議先確保家庭經(jīng)濟支柱，即先買大人的，后買小孩的。進行資產(chǎn)配置家庭理財目標的實現(xiàn)更多依賴投資，但如何選擇理財產(chǎn)品？如果你希望風(fēng)險較低，可以選擇穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，例如銀行定存、國債、銀行理財產(chǎn)品。如果家庭能承受一定的風(fēng)險，比較土豪，那么可以選擇高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品，例如股票、外匯、期權(quán)、結(jié)構(gòu)性等。選擇理財產(chǎn)品這一PART是最為重要的，總之無論高收益還是低收益的，都要先合計其背后的風(fēng)險。家庭理財?shù)暮锰幖彝ダ碡數(shù)暮锰幉谎远?，尤其是夫妻都是工薪階層的家庭，月收入不太高的話，想要發(fā)家致富單單靠打工是不太可能的，做好家庭理財才是wayout。西方理財觀念認為，每一個階段的理財目標都實現(xiàn)了，生活會變得更自在，不會因為缺錢也變得窘迫，而且搞不好還能變成富翁，其實還挺有道理的。家庭理財可以提升生活品質(zhì)，這不是生存的目的嗎？相信沒有哪個女人不希望自己以及自己的子女生活在一個條件優(yōu)越的家庭里，享受各種主流文化的熏陶，成為優(yōu)雅知性通情達理，或有條有品人見人愛的人。其實說太多都是空話，賺錢買房娶媳婦才是正經(jīng)事?，F(xiàn)如今能畢業(yè)后立馬買房成家立業(yè)的人少之又少，尤其是買房的人，如果家底不殷實，買房什么可能不是一件容易的事情，而做好家庭理財或許能幫你更輕松的實現(xiàn)購房目標。家庭理財?shù)募记勺龊眉彝ダ碡斊鋵嵰膊蝗菀?，尤其是平常少接觸理財方面知識的人，或許連最基本的'思路都沒有。所以開始理財時，最好先找點門路，下面來具體了解家庭理財?shù)募记砂?！銘記以下四個神奇的“數(shù)字〞即可。4321：家庭資產(chǎn)配置比例首先家庭收入的40%用于投資或房貸等開支，30%用于生活支出，各種買買買，20%用作家庭備用金，緊急狀況下可使用，最后的10%用于家庭保險方面的支出，例如壽險、人身意外險等保險支出。80：股票投資占比多少錢投資股票更合理？用80減去現(xiàn)在的年齡，再加上百分號，就是合適的投資比例。即是說，如果你現(xiàn)在40歲，那么80減去40等于40，也就是說股票投資可占家庭資產(chǎn)的40%。1/3：房貸占比如果一家人都為還房貸而節(jié)衣縮食，這樣顯然是不合理的，家庭房貸占家庭支出的比例不能超過家庭總收入的1/3，否則理財就運行不了，或者要更吃力才能將理財進行到底。10：保險占比保險是每個家庭必備的，但家庭保險額度在什么水平更合理？一方面，家庭保險額度最好是家庭年總收入的10倍；另一方面，家庭保險支出的水平則不能超過家庭年收入的1/10。如此，現(xiàn)在生活有確保，將來生活同樣有確保。家庭理財?shù)娘L(fēng)險家庭理財，自然是風(fēng)險和收益并存的，因此在投資理財時別被收益蒙蔽了雙眼，忘記了投資的風(fēng)險問題。想理財更游刃有余，就要先理清楚各種產(chǎn)品為家庭帶來的收益以及其潛在的風(fēng)險。【投資回報不夠的風(fēng)險】家庭理財?shù)哪繕耸菫榱吮Ｖ翟鲋?，如果投資了收益低于5%的理財產(chǎn)品，回報率過低，因此不適宜再投入更多的資金。而且會因為投資了這一方面的理財產(chǎn)品，而導(dǎo)致沒有閑置資金繼續(xù)投資另一種理財產(chǎn)品，這樣會浪費投資機會。【資產(chǎn)配置不平衡性風(fēng)險】如果家庭理財渠道單一，就可能產(chǎn)生資產(chǎn)配置不合理的風(fēng)險，而受到受趨利心理的影響，投資時可能會將所有的資金都投向一個理財收益較高的產(chǎn)品中，但一損俱損，一榮俱榮，這種可不是科學(xué)的理財，更像是在賭博?！臼芾в谑找娌▌有燥L(fēng)險】當購買的理財產(chǎn)品收益不高，或波動大時，一些家庭可能會轉(zhuǎn)向選擇穩(wěn)健型產(chǎn)品，雖然風(fēng)險是降低了，不過最終的投資收益也十分有限。其實理財也必需要有劍膽琴心?！炯彝ダ碡敗耙嗖揭嘹叏曪L(fēng)險】理財是有風(fēng)險的，如果不敢冒險，而非要等到別人有了成功的案例后才進行理財投資，那么失敗的風(fēng)險會很大。實際上沒有一種合適所有人的投資方法，家庭理財可不能邯鄲學(xué)步。家庭理財注意事項讓理財來成全自己各種白日夢也是極好的，但家庭理財有風(fēng)險，路走對了就是就是海闊天空，錯了只能讓自己在柴米油鹽目光混沌地垮掉。SO，家庭理財必需要注意什么？1、投資風(fēng)險理財都是有風(fēng)險的，高與低的問題，一般而言，高收益意味著高風(fēng)險，看你敢不敢下注。2、機會成本上面也提到了，假如你推斷失誤，選擇了收益較低的產(chǎn)品，顯然就會和收益較高的理財產(chǎn)品失之交臂了。3、投資對象合適家庭投資的種類很多，國債、房地產(chǎn)、期貨等，投資類型不同，風(fēng)險與效益也不相同，每個家庭要從自身出發(fā)找到合適自己的理財方式。4、投資時機時機的重要性不言而喻，尤其是證券投資，其價格受政治、經(jīng)濟等多種因素影響，因而進行投資時，下手時間要快、準，否則就是給自己放血。最后，補充一句，養(yǎng)成合格的個人家庭理財習(xí)慣，了解個人家庭理財?shù)闹匾?，合理的依?jù)自身的經(jīng)濟能力和風(fēng)險承受能力，才能有效的實現(xiàn)家庭理財目標。家庭理財規(guī)劃方案家庭理財規(guī)劃方案家庭理財規(guī)劃方案〔一〕理財目標：1兩年內(nèi)購買一套兩居室2五年后養(yǎng)育一個孩子3建立家庭應(yīng)急基金，購買保險，提升家庭確保能力和風(fēng)險防范手段家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)說明：〔一〕負債比率：0負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額。一般而言，家庭資產(chǎn)負債率控制在50%以下較為屬合理，而目前亞女士家庭的資產(chǎn)負債率為0，反應(yīng)出亞女士家庭中對適度舉債不能理解，不會通利用銀行的錢來提升生活品質(zhì)，可以通過增加貸款的方式添置固定資產(chǎn)。在目前通貨膨脹的狀況下，通過增加負債，擴大增值性資產(chǎn)的潛力很大，因此亞女士應(yīng)馬上負債。〔二〕固定資產(chǎn)單一，并且沒有可保值或增值的固定資產(chǎn)。亞女士的家庭中只有50000元的汽車固定資產(chǎn)，而汽車每月是消耗型的投入，再加上汽車行業(yè)這隨著國外進口的增長，雖沒有電子產(chǎn)品一樣降價快，但汽車行情的價格下調(diào)也相當大，早期投入購買汽車，折舊周期更為縮小，根本就不存在固定資產(chǎn)升值一說?！踩辰鹑谫Y金配置不合理，風(fēng)險系數(shù)高，資產(chǎn)收益率是負數(shù)。整個家庭現(xiàn)有5萬元的金融資產(chǎn)，但高風(fēng)險的股票除掉虧損1萬元，還有3萬元，占金融資產(chǎn)60%，其收益率=-1/〔3+1〕=-25%，反映出亞女士沒有對股市的風(fēng)險防范不到位。另外活期存款2萬元，占金融資產(chǎn)的40%，雖然流動性好，但收益率卻低，年收益為0.72%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產(chǎn)收益也為負數(shù)。〔四〕缺乏資本投資經(jīng)驗、精力和有效的投資策略。亞女士股票投資不利，4萬元的本金現(xiàn)值只有3萬元，虧損較大，說明亞女士缺乏資本市場的經(jīng)驗、精力和有效的投資策略，操作品種單一。家庭財務(wù)狀況分析：〔一〕結(jié)余比例低，開支較為過度。每月結(jié)余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月結(jié)余比例控制在50%，年度結(jié)余比例控制在40%左右都屬合理，而目前亞女士家庭的每月結(jié)余比例較低，僅交際、保鍵、其他費用三項是開支中的大頭，占3200/6800=47%，汽車開支占1000/6800=15%，二項非正常基本生活支占整個支出的62%，應(yīng)對支出加以適度控制?！捕沉鲃有员嚷蔬^高。流動性資產(chǎn)/每月支出=20,000/2,600=7.7，一般而言，一個家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其3-4個月的開支即可，亞女士家庭的流動性比率過高，降低了資產(chǎn)的收益性?！踩硟煽谧油诵莺?，生活質(zhì)量將會嚴重下降?，F(xiàn)在兩人的月收入為6000+3000=9000元，隨著亞女士的年薪每年在按5%的速度增長〔包涵通貨膨脹率因素〕，按理想狀態(tài)計算，30年后亞女士的年薪為〔6000*12〕*[〔1+5%〕30〕=2.6萬元，而亞女士夫婦如果退休后，每月僅只能從社保系統(tǒng)上領(lǐng)取共計1200+800=2000元的養(yǎng)老金，只有現(xiàn)在的2000/9000=22%比例，相當于生活質(zhì)量將下降4.5倍，與離退時工資水平將會差的更遠?！菜摹臣彝ケｋU支出太少，家庭有效確保嚴重匱乏。亞女士夫婦家庭確保沒有支出，這對一個凈資產(chǎn)近10多萬元的家庭來說，家庭確保相當滯后，特別是缺乏對作為家庭主要經(jīng)濟來源的亞女士的有效確保，一旦亞女士出現(xiàn)什么閃失，對整個家庭是嚴重的打擊。家庭理財規(guī)劃方案〔二〕第一步：設(shè)定理財目標，家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要依據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。第二步：了解財務(wù)狀況，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清楚的了解，并以此作為制定理財投資計劃的.基礎(chǔ)。資產(chǎn)負債率可以為推斷家庭財務(wù)狀況提供參照。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)〔現(xiàn)金、活期存款等〕、投資性資產(chǎn)〔股票、債券、基金等〕、使用性資產(chǎn)〔車、房屋等〕。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。第三步：評估風(fēng)險承受能力，事實上，只要是投資，就一定會伴隨著風(fēng)險。每個人的風(fēng)險承受能力的凹凸也是家庭理財規(guī)劃中必需要合計的重要因素。風(fēng)險承受能力較高，可合計一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。風(fēng)險承受能力較低，可合計一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此必需要依據(jù)具體的狀況調(diào)整投資策略。第四步：選擇投資工具，在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期