中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）

一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢 1 （一）全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化態(tài)勢 1 （二）市場主體更加關(guān)注前沿技術(shù)和創(chuàng)新模式，并強化風(fēng)險平衡意識 4 （三）全球金融科技協(xié)作需求日益提升，跨境規(guī)則及平臺建設(shè)加速 7 （四）金融科技價值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會經(jīng)濟發(fā)展“粘合劑”作用 9二、中國金融科技總體發(fā)展態(tài)勢 （一）經(jīng)濟復(fù)蘇與監(jiān)管改革雙期疊加，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢與新要求.....11 （二）產(chǎn)業(yè)格局進入相對穩(wěn)定期，規(guī)范化與高質(zhì)量發(fā)展成為行業(yè)共識.....14 （三）發(fā)展導(dǎo)向強調(diào)“科產(chǎn)金良性循環(huán)”，助力金融業(yè)供給側(cè)改革 三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征 （一）算力成為金融數(shù)智化新引擎，數(shù)字原生應(yīng)用鞏固轉(zhuǎn)型基礎(chǔ) 21 （二）大模型助推數(shù)據(jù)智能技術(shù)升級，加速數(shù)據(jù)要素價值釋放 23 （三）信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新深入推進，持續(xù)助力金融服務(wù)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型 26 （四）金融安全防護體系化布局持續(xù)增強，服務(wù)模式向多維度發(fā)展 27 （五）前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進一步拓展金融科技體系內(nèi)涵 29四、金融科技重點應(yīng)用場景催生新導(dǎo)向 （一）數(shù)字原生理念影響深刻，金融業(yè)運營服務(wù)智能水平不斷提升 （二）新技術(shù)在業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)深入應(yīng)用，支付與風(fēng)控能力持續(xù)升級 （三）數(shù)字化有力驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，資本市場與保險業(yè)科技應(yīng)用加速 （四）數(shù)字基因貫穿業(yè)務(wù)生態(tài)全流程，個人金融向數(shù)智化全面轉(zhuǎn)型 （五）金融科技深度賦能產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新成熱點 41五、金融科技生態(tài)發(fā)展展望 44 （一）金融科技應(yīng)用進入深水區(qū)，投入成效與高質(zhì)量發(fā)展成為關(guān)鍵 44 （二）金融業(yè)數(shù)字化向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)驅(qū)動與需求驅(qū)動更為凸顯 45 （三）數(shù)字原生理念加速落地，數(shù)字金融示范應(yīng)用效應(yīng)愈加明顯 46 （四）金融科技助力政策精準(zhǔn)實施，充分釋放金融業(yè)經(jīng)濟社會價值 47 （五）統(tǒng)籌創(chuàng)新和穩(wěn)定的關(guān)系，全方位審慎監(jiān)管進入新階段 48 （六）金融科技“走出去”趨勢明顯，支撐金融業(yè)高水平對外開放 48圖目錄圖1全球金融科技融資總體規(guī)模（億美元） 2 圖2全球金融科技投融資交易數(shù) 2 圖3全球金融科技公司IPO數(shù)量 3圖4近三年國有六大行科技投入增速對比 圖5歷年銀行客服中心從業(yè)人數(shù)及增長率 圖6人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）處理金額（萬億元） 圖7普惠小微貸款余額（萬億元） 表目錄表12023年以來相關(guān)經(jīng)濟發(fā)展政策文件 表2銀行機構(gòu)大模型布局 24中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）1一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢受經(jīng)貿(mào)摩擦、通縮預(yù)期、地緣沖突等疊加因素影響，全球經(jīng)濟增速下行趨勢明顯，金融科技產(chǎn)業(yè)同樣受到?jīng)_擊，基本結(jié)束快速擴張階段。同時，不同規(guī)模市場主體發(fā)展分化態(tài)勢明顯。數(shù)字化智能化前沿技術(shù)已成為全球金融業(yè)尋求新突破的重要驅(qū)動力，但在具體實踐過程中，部分技術(shù)由于應(yīng)用不當(dāng)或缺少監(jiān)管，一定程度上放大了金融行業(yè)風(fēng)險，針對金融科技的國際協(xié)作要求日益提升。長期來看，金融科技對于彌補行業(yè)間數(shù)字鴻溝、完善社會信用體系方面具有賦能效果，未來有望繼續(xù)作為社會經(jīng)濟發(fā)展的“粘合劑”持續(xù)發(fā)揮作用。(一)全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化態(tài)勢1.受全球經(jīng)濟和科技行業(yè)低迷影響，金融科技融資下降和盈利不足等問題突出金融科技的發(fā)展與全球宏觀經(jīng)濟、金融市場和科技產(chǎn)業(yè)進展密切相關(guān)。受全球經(jīng)濟預(yù)期弱勢、美聯(lián)儲加息縮表、科技行業(yè)增長放緩等多種因素疊加的影響，全球金融科技產(chǎn)業(yè)下行壓力持續(xù)加大，尤其在金融科技企業(yè)群體中表現(xiàn)更為明顯。一方面，全球金融科技投資規(guī)模持續(xù)下滑，不同發(fā)展階段的企業(yè)融資表現(xiàn)普遍較差。2022年全球金融科技投融資總額為770億美元，較2021年下降45%，2023年上半年金融科技投融資總額為229億美元，同比下降57%，投融資交易數(shù)為1922筆，同比下降41%，半年度投融資水平已降為自2017年以來的最低點。各階段金融科技企業(yè)的融資規(guī)模，也出現(xiàn)了不同程度的下中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2滑，2023年上半年種子輪融資規(guī)模下降12%，創(chuàng)業(yè)初期融資規(guī)模下降14%，成長期和成熟期創(chuàng)業(yè)公司的融資規(guī)模分別下降43%和66%1。來源：CBInsights來源：CBInsights圖2全球金融科技投融資交易數(shù)1數(shù)據(jù)來源：標(biāo)準(zhǔn)普爾中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）3來源：CBInsights圖3全球金融科技公司IPO數(shù)量另一方面，金融科技公司盈利能力不足的問題更加凸顯。在大量金融科技企業(yè)估值下滑、獲得融資支持減少的背景下，企業(yè)的盈利能力及現(xiàn)金流等問題更為突出。整體來看，金融科技領(lǐng)域商業(yè)模式尚不成熟，缺少長期的可持續(xù)收入。波士頓咨詢對85家上市金融科技公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中僅有45%的公司是盈利狀態(tài)。盡管金融科技公司以科技創(chuàng)新為立足點，常自稱擁有“最新的理念和產(chǎn)品”，但大多數(shù)商業(yè)模式并不足以支持持續(xù)增長，尤其是對于成長期和成熟期的企業(yè)，由于缺少盈利模式正面臨嚴峻的淘汰壓力。2.不同區(qū)域發(fā)展速度分化明顯，新興市場發(fā)展?jié)摿薮髲娜虿煌瑓^(qū)域來看，金融科技發(fā)展速度出現(xiàn)明顯分化。以北美和歐洲為代表的金融科技先發(fā)區(qū)域，投融資規(guī)模、活躍度等方面均出現(xiàn)顯著下降趨勢。對比來看，以拉美、非洲等地區(qū)為代表的新興金融科技市場發(fā)展?jié)摿ν怀?，尤其是拉美地區(qū)2023年二季度金融科技投融資規(guī)模較一季度相比增長150%，是同期全球唯一出現(xiàn)增長的區(qū)域，中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）4非洲地區(qū)的金融財務(wù)類應(yīng)用活躍用戶規(guī)模較2022年同期增長31%2。新興金融科技市場有巨大發(fā)展?jié)摿Γ饕蛟谟冢阂皇堑靡嬗诔掷m(xù)增長的人口數(shù)量，金融科技的潛在用戶規(guī)模巨大，這些區(qū)域均擁有龐大的人口基數(shù)、大量的中小企業(yè)以及對于新技術(shù)接受度高的年輕群體，共同構(gòu)成金融科技的用戶基礎(chǔ)。世界銀行全球金融數(shù)據(jù)庫顯示，拉美擁有銀行賬戶的人口比例已超過73%，但并不是所有人都能使用信用卡或借記卡，這個差距達到了46%，給金融科技發(fā)展帶來巨大空間。二是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，為金融科技發(fā)展奠定技術(shù)基礎(chǔ)。以非洲為例，近年來非洲各國不斷加大ICT基礎(chǔ)設(shè)施投入，網(wǎng)絡(luò)覆蓋提升明顯，預(yù)計到2025年移動互聯(lián)網(wǎng)用戶將達到6.7億，普及率達到51%3，在此基礎(chǔ)上，移動支付、跨境電商支付等金融科技公司迅速擴張。同時由于非洲無遺留的基礎(chǔ)設(shè)施更迭問題，能夠跨越式進入新的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)，金融科技不必再經(jīng)歷與基礎(chǔ)設(shè)施的迭代磨合，能夠?qū)崿F(xiàn)快速規(guī)?；瘧?yīng)用。1.海外大型平臺突破傳統(tǒng)模式邊界，加速拓展金融業(yè)務(wù)近一年來，部分海外大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司為探索更多的新模式，開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，涉足更多金融業(yè)務(wù)。一方面，大型平臺公司加大與金融機構(gòu)合作力度，共同推動金融業(yè)務(wù)的拓展。最為典型的代表是蘋果公司。2023年4月，蘋果與高盛合作推出AppleCard高收數(shù)據(jù)來源：ITU中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）5益儲蓄賬戶，采用美國銀行的托管服務(wù)模式，為客戶提供多種利率選擇和存款方案，借助蘋果的影響力，該儲蓄賬戶發(fā)布第一周開卡用戶超過24萬，截至2023年8月，存款總額已超過100億美元。亞馬遜也加強和金融機構(gòu)合作，在全球多地推出銀行卡服務(wù)，作為一項成功的創(chuàng)新模式為數(shù)字金融帶來更多機遇。另一方面，新型社交媒體、數(shù)字信息服務(wù)平臺借助用戶規(guī)模、技術(shù)能力等優(yōu)勢，加大金融業(yè)務(wù)的拓展力度。2023年3月，Meta基于即時通信應(yīng)用WhatsApp已有的本地點對點支付系統(tǒng)，向巴西中小企業(yè)提供支付服務(wù)，同時覆蓋了商家收款場景。截止到2023年8月，馬斯克旗下社交平臺X（推特）已獲得了美國7個州的貨幣轉(zhuǎn)賬許可證。同時，X（推特）也積極尋求與金融數(shù)據(jù)服務(wù)商的合作，計劃打造一個新的金融交易平臺，為用戶提供金融相關(guān)內(nèi)容，包括實時股票數(shù)據(jù)等信息。2.金融機構(gòu)積極擁抱生成式人工智能，為拓展數(shù)智化場景打開新思路金融業(yè)對人工智能的需求日益增長，ChatGPT的出現(xiàn)強化了人工智能在內(nèi)容和生產(chǎn)力兩方面的有效連接，推動了生成式人工智能（AIGC）的快速發(fā)展，給金融場景應(yīng)用帶來了新的智能化機遇：一是改進人機交互方式，例如基于專業(yè)金融知識庫，靈活生成行研報告、客服響應(yīng)等內(nèi)容；二是抽取場景數(shù)據(jù)，以大規(guī)模的預(yù)訓(xùn)練為基礎(chǔ)針對結(jié)構(gòu)化/非結(jié)構(gòu)化的場景實現(xiàn)高精度抽取，形成不同業(yè)務(wù)場景的知識圖譜；三是整合多數(shù)據(jù)源信息，通過人工智能的能力減少重復(fù)工作提高效率，支撐日益復(fù)雜的投資決策。中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）6就實踐方面而言，各類金融機構(gòu)都非常重視AIGC對業(yè)務(wù)變革性發(fā)展的潛在價值，積極探索金融業(yè)人工智能垂直應(yīng)用領(lǐng)域的發(fā)展機遇。例如全球最大的財經(jīng)資訊機構(gòu)彭博社在一篇公開文章中介紹了其專門的金融大語言模型BloombergGPT，包含3630億詞例的金融數(shù)據(jù)集，將應(yīng)用在市場情緒分析、命名實體識別和新聞分類等場景。摩根士丹利借助ChatGPT-4，為面向內(nèi)部的聊天機器人提供支持，改變其財富管理人員查找相關(guān)信息的方式，幫助員工從海量的數(shù)據(jù)中獲取所需的內(nèi)容。在線支付公司Klarna將ChatGPT功能集成至自身的支付、購物等服務(wù)中，用戶可以向Klarna詢問購物建議或產(chǎn)品推薦，并借助搜索和比較工具獲得產(chǎn)品鏈接，實現(xiàn)無縫便捷的一站式體驗。從人才儲備方面，也能看到金融業(yè)對于人工智能大模型的充分重視。例如2023年2月至4月，摩根大通在全球招聘了超過3000個專注于自然語言處理、時間序列分析和強化學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的AI崗位，并搭建大模型來賦能員工。3.“去中心化”技術(shù)推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，也帶來了數(shù)字原生的潛在風(fēng)險“去中心化”技術(shù)對于金融業(yè)務(wù)尤其是個人金融服務(wù)方面意味著廣闊的創(chuàng)新機遇與空間。去中心化架構(gòu)的發(fā)展促進了Web3.0的興起，在新的架構(gòu)下，用戶能夠?qū)崿F(xiàn)對于數(shù)據(jù)、內(nèi)容、資產(chǎn)的自主掌握，個人能夠與平臺之間建立更加公平透明的關(guān)系，通過“去中心化”技術(shù)改變許多原有的商業(yè)運作模式，創(chuàng)造更多新的機遇。面對Web3.0技術(shù)發(fā)展趨勢，多個國家及地區(qū)搶先布局并深入探索，如香港成立中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）7Web3.0協(xié)會，并撥款投資，加速推動香港Web3.0生態(tài)圈的發(fā)展；迪拜擬向Web3.0業(yè)務(wù)的公司頒發(fā)商業(yè)許可執(zhí)照，重點關(guān)注虛擬資產(chǎn)服務(wù)、公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等領(lǐng)域。不容忽視的是，“去中心化”金融獨特的數(shù)字原生環(huán)境也帶來了難以監(jiān)管的潛在風(fēng)險。尤其是數(shù)字加密貨幣作為“去中心化”金融的典型應(yīng)用，在其發(fā)展過程中出現(xiàn)過多次異常波動，少數(shù)極端情形甚至引發(fā)市場恐慌，對全球金融市場的穩(wěn)定性造成顯著的負面影響。其原因一是數(shù)字加密貨幣自身的穩(wěn)定性難以保障，尤其是面對市場操縱或者技術(shù)漏洞的人為風(fēng)險難以控制。如算法穩(wěn)定幣LUNA-UST的雙幣機制，在機構(gòu)做空下難以維持其錨定，最終導(dǎo)致恐慌性拋售和價格崩潰。二是對“去中心化”金融的安全合規(guī)監(jiān)管明顯缺位，如全球第二大加密交易所FTX破產(chǎn)后，清算中發(fā)現(xiàn)其內(nèi)部管理失控以及資金濫用十分嚴重，財務(wù)信息“完全不具可信度”。(三)全球金融科技協(xié)作需求日益提升，跨境規(guī)則及平臺建設(shè)加速1.多國加速建立金融科技跨境協(xié)作規(guī)則，跨境數(shù)據(jù)流動成為重要方向金融業(yè)作為國際經(jīng)濟的“連接器”，在支撐全球經(jīng)濟交往與國際貿(mào)易的過程中，一直面臨著不斷升級的跨境規(guī)則協(xié)同建設(shè)需求。在金融業(yè)數(shù)字化深度發(fā)展的背景下，金融部門數(shù)據(jù)跨境流動呈快速增長態(tài)勢，探索建立全球金融業(yè)跨境數(shù)據(jù)治理協(xié)作規(guī)則，成為各國重點關(guān)注領(lǐng)域。尤其是金融業(yè)數(shù)據(jù)自由跨境流動和本地存儲，成為最顯著的協(xié)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）8同關(guān)注方向。數(shù)據(jù)自由跨境流動方面，《北美自貿(mào)協(xié)定》《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定》等多項自貿(mào)協(xié)定提出，成員應(yīng)允許金融機構(gòu)出于“日常經(jīng)營處理數(shù)據(jù)所需”的目的跨境轉(zhuǎn)移信息，即原則上不應(yīng)限制金融數(shù)據(jù)出境4。數(shù)據(jù)本地化方面，經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）研究表明，已有39個國家出臺92項措施，明確要求數(shù)據(jù)本地化存儲或處理5。就實踐而言，G7、G20、OECD等國際化組織不斷探索建立統(tǒng)一的金融業(yè)數(shù)據(jù)治理框架。此前，OECD、亞太經(jīng)濟合作組織（APEC）、世界貿(mào)易組織（WTO）和G20分別出臺多項國際數(shù)據(jù)流動框架。其中，對金融部門的數(shù)據(jù)跨境流動提出了具體建議，但受不同國情和時代背景約束，一直未形成具備法律約束力的治理規(guī)則。近年來，跨境數(shù)據(jù)流動治理框架規(guī)則建設(shè)務(wù)實推進。2022年，G20數(shù)字經(jīng)濟工作組會議、G7數(shù)據(jù)保護和隱私權(quán)機構(gòu)圓桌會議的主要議題均聚焦于跨境數(shù)據(jù)流動，旨在推進各方在監(jiān)管合作、數(shù)據(jù)本地化、國際數(shù)據(jù)空間知識共享方面的合作落地，金融業(yè)跨境數(shù)據(jù)流動是其中重點探討的領(lǐng)域。2.全球金融科技跨境互操作性平臺不斷涌現(xiàn)，提升市場主體合作便利性隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進，國際組織和市場主體主導(dǎo)建立新型平臺，提升金融科技市場互操作的便利性，成為全球金融科技跨境合作的重點著力方向之一。一方面，國際組織牽頭探索建立金融科技協(xié)作平臺，推動不同經(jīng)濟體之間的金融科技業(yè)態(tài)融合與互通。如4來源：中國人民銀行周宇，關(guān)于金融部門數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)則的初步思考5/trade/a-preliminary-mapping-of-data-localisation-measures_c5ca3fed-en中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）9國際貨幣基金組織（IMF）公布的相關(guān)信息顯示，其正在開發(fā)一個全球央行數(shù)字貨幣平臺去實現(xiàn)國家之間的數(shù)字貨幣交易，該平臺將連接各國的數(shù)字貨幣系統(tǒng)，提升不同經(jīng)濟體的互操作性，充分釋放央行數(shù)字貨幣（CBDC）發(fā)展?jié)摿?，提升全球貨幣交易的市場效率。另一方面，大型市場主體開展提升互操作性的理論研究和實踐，加速推動相關(guān)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)互通。德勤研究表明，在數(shù)字社會形態(tài)下，缺乏互操作性會扼殺競爭，互聯(lián)互通是生態(tài)系統(tǒng)從價值鏈向價值網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變的首要因素。2023年5月，金融科技公司DigitalAsset宣布將啟動一個支持隱私的可互操作區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)（CantonNetwork），作為未來數(shù)字和分布式金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵組成部分，其參與者包括法國巴黎銀行、芝加哥期權(quán)交易所、高盛等大型機構(gòu)。(四)金融科技價值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會經(jīng)濟發(fā)展"粘合劑"作用1.數(shù)字技術(shù)推動金融服務(wù)打破場景局限，為彌合數(shù)字鴻溝提供有力支撐數(shù)字技術(shù)帶來更加豐富的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景和更加普惠的金融產(chǎn)品服務(wù)供給，對于打破傳統(tǒng)金融服務(wù)局限性，彌合全球數(shù)字發(fā)展鴻溝具有重要價值。一方面，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用擴大普惠金融覆蓋范圍，促進金融業(yè)自身數(shù)字鴻溝問題的有效解決。不同用戶群體在獲取金融服務(wù)過程中存在明顯的數(shù)字鴻溝問題，其原因包括業(yè)務(wù)理念規(guī)則、基礎(chǔ)設(shè)施完善度以及用戶群體對數(shù)字應(yīng)用的接受能力的差異，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）匹配金融服務(wù)供需雙方要求形成科技能力輸入，這在發(fā)展中國家和地區(qū)尤其典型。例如沃達豐旗下的支付公司M-PESA借助沃達豐的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在非洲網(wǎng)絡(luò)相對落后的情況下，通過非智能手機預(yù)置STK功能提供服務(wù)，逐步成為非洲支付領(lǐng)域的主要服務(wù)商，已占據(jù)肯尼亞98%的市場份額，尤其是為數(shù)百萬擁有手機但沒有銀行賬戶或只能有限訪問銀行服務(wù)的商戶和消費者提供了支付渠道。另一方面，數(shù)字金融服務(wù)延伸至各行業(yè)，在彌合整個社會數(shù)字鴻溝問題發(fā)揮重要作用。缺乏數(shù)字素養(yǎng)和技能的低收入群體、老年群體等，能夠以數(shù)字普惠金融服務(wù)為渠道獲取數(shù)字資源，并逐步延伸至更多高頻數(shù)字場景，尤其是數(shù)字銀行平臺已經(jīng)成為數(shù)字生態(tài)的主要入口，疊加新聞資訊、社交通訊、搜索引擎、生活購物、旅游出行、醫(yī)療健康等各類場景，幫助數(shù)字鴻溝群體最大程度地享受數(shù)字社會紅利，進而促進社會公平。例如新加坡企業(yè)Grab為大量無銀行賬戶的低收入群體提供金融服務(wù)，并延伸到租車、電商等領(lǐng)域，用戶通過數(shù)字平臺入口能夠享受折扣。2.數(shù)據(jù)驅(qū)動效能顯著提升，促進現(xiàn)有信用體系不斷升級金融科技在各業(yè)務(wù)場景的深入應(yīng)用，為緩解信用信息不對稱問題提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。在部分國家的先行探索中，數(shù)據(jù)驅(qū)動的重要價值已經(jīng)被充分認識到，并將其作為建設(shè)更完善的金融信用體系、惠及更多企業(yè)和個人用戶的關(guān)鍵性因素。一是積極吸納科創(chuàng)企業(yè)作為征信市場主體，構(gòu)建更完善的信用信中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）息共享體系。如美國征信市場已出現(xiàn)鄧白氏、律商聯(lián)訊等數(shù)據(jù)征信服務(wù)商，CreditKarma、Nav等金融科技公司也正在發(fā)揮著愈加重要的作用。前者以信用評分和信用報告為基礎(chǔ)，模擬信用潛在風(fēng)險，后者為中小企業(yè)提供在線管理和全天候?qū)崟r監(jiān)控平臺，并提供信用改善建二是重視對于隱藏信用的挖掘，釋放潛在的數(shù)據(jù)價值為中小企業(yè)增信。以O(shè)nDeck、Kabbage為代表的金融科技公司是該領(lǐng)域的積極參與者，通常也被稱為另類融資機構(gòu)。Kabbage主要面向規(guī)模較小的零售電商，依據(jù)網(wǎng)店的營運數(shù)據(jù)、記賬信息、發(fā)貨信息等建立信用模型做出付款判斷。Ondeck的主要客戶包括餐館、食品批發(fā)商，其信用評價核心是中小企業(yè)自身的運營狀況、風(fēng)險特征、融資需求以及客戶評價，并實現(xiàn)線上智能審核。二、中國金融科技總體發(fā)展態(tài)勢隨著經(jīng)濟持續(xù)復(fù)蘇，宏觀政策實施與消費潛力釋放的需求對金融科技應(yīng)用提出更高要求，同時新一輪的金融監(jiān)管改革進一步推動金融科技集中統(tǒng)一監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。金融科技產(chǎn)業(yè)格局趨于穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和路徑更加成熟，同時，金融科技投入質(zhì)效的提升、金融科技倫理治理體系的規(guī)范、“科產(chǎn)金良性循環(huán)”及金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入成為行業(yè)關(guān)注重點。(一)經(jīng)濟復(fù)蘇與監(jiān)管改革雙期疊加，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢與新要求1.經(jīng)濟復(fù)蘇在探索中前進，對金融科技應(yīng)用提出新要求中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）今年以來，全國宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)“曲折中前進”的復(fù)蘇態(tài)勢。為進一步穩(wěn)固國內(nèi)經(jīng)濟恢復(fù)基礎(chǔ)，國家出臺和實施了一系列積極的財政與貨幣政策，并從全面促進消費的角度提出了多項重點措施。從當(dāng)前金融科技的發(fā)展環(huán)境來看，不論是宏觀政策的精準(zhǔn)實施，還是消費潛力的釋放都對金融科技提出了新的要求。表12023年以來相關(guān)經(jīng)濟發(fā)展政策文件發(fā)文日期發(fā)文部門文件名稱國務(wù)院辦公廳《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委關(guān)于恢復(fù)和擴大消費措施的通知》中共中央、國《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》國務(wù)院辦公廳《國務(wù)院辦公廳關(guān)于優(yōu)化調(diào)整穩(wěn)就業(yè)政策措施全力促發(fā)展惠民生的通知》一是要求金融科技更加強化對宏觀政策實施的賦能作用，提升政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性和有效性。為支持國民經(jīng)濟和社會發(fā)展重點領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管部門需要不斷調(diào)整和優(yōu)化貨幣政策，督導(dǎo)金融機構(gòu)加大貸款投放力度、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，而如何精準(zhǔn)識別重點領(lǐng)域金融需求，準(zhǔn)確引導(dǎo)資金流向成為政策有效實施的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段在政策實施中可充分發(fā)揮識別、控制、評估作用，在賦能金融機構(gòu)實現(xiàn)主體精準(zhǔn)識別、有效服務(wù)的同時，也能幫助監(jiān)管部門建立數(shù)字化監(jiān)督模型，實現(xiàn)對資金流向、用途的動態(tài)監(jiān)管和風(fēng)險的及時識別。利用技術(shù)手段提升金融在科技創(chuàng)新、實體經(jīng)濟、中小微企業(yè)、綠色低碳等領(lǐng)域的服務(wù)能力，正在成為當(dāng)前金融科技應(yīng)用的現(xiàn)實需求和價值導(dǎo)向。二是要求金融科技更加凸顯對消費潛力釋放的應(yīng)用價值，加中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用。消費作為拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車之一，在穩(wěn)增長方面具有十分重要的作用。今年以來，隨著經(jīng)濟逐步恢復(fù)，積壓的消費需求不斷釋放。在這一過程中，金融科技正在發(fā)揮著愈加有力的促進作用。一方面，金融科技創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足消費升級需求。金融科技助力金融機構(gòu)與汽車經(jīng)銷商、電商平臺、商超的數(shù)據(jù)打通，創(chuàng)新大件耐用品的消費金融產(chǎn)品線，滿足消費者涉及汽車、家電、家裝、旅游等商品的消費需求。另一方面，金融科技服務(wù)更多長尾用戶及新市民群體，釋放消費潛能。在金融科技助力下，消費金融產(chǎn)品能夠更好發(fā)揮其小額、高頻、分散、多元的特色，從“線上”切入“衣、食、住、用、行”全鏈條消費場景，提升用戶覆蓋度，釋放廣闊的消費潛力。2.金融監(jiān)管改革深度推進，金融科技發(fā)展面臨新形勢按照黨的二十大關(guān)于深化機構(gòu)改革的重要部署，今年以來我國金融監(jiān)管體系進行了深度調(diào)整，形成了由中央金融委員會和中央金融工作委員會集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，“一行一局一會”等部門共同構(gòu)建的全新監(jiān)管架構(gòu)，金融科技監(jiān)管與發(fā)展面臨新的形勢。一是金融監(jiān)管職責(zé)的集中和統(tǒng)一，將進一步推動金融科技監(jiān)管的全覆蓋和一致性，提升監(jiān)管效率。本輪金融監(jiān)管體系改革加強了黨中央對金融工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，旨在進一步集中監(jiān)管、簡化層級、規(guī)范管理，提高金融監(jiān)管質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險。相對應(yīng)的，金融科技跨業(yè)態(tài)、跨市場、風(fēng)險傳導(dǎo)路徑復(fù)雜的各類創(chuàng)新活動，也將在本輪機構(gòu)改革完成后得到中央層面更加強化的中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）集中統(tǒng)一監(jiān)管。在新的監(jiān)管體系下，金融科技監(jiān)管體制將更加完善，能夠更好的統(tǒng)一金融科技監(jiān)管理念與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌各相關(guān)部門監(jiān)管力量與監(jiān)管措施，避免監(jiān)管交叉與監(jiān)管空白并存的問題，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效能，更有效的防范金融科技風(fēng)險。二是機構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，強化對金融科技的穿透式監(jiān)管，筑牢風(fēng)險防范措施。此次金融監(jiān)管體系改革強調(diào)了對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動以及所發(fā)揮的基本金融功能的監(jiān)管，為更好地協(xié)調(diào)混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的關(guān)系，建立了由機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向機構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相并重的“雙峰監(jiān)管”體系。從金融科技監(jiān)管所面臨的新形勢來看，監(jiān)管體系的調(diào)整，一方面將有利于以防范風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定為目標(biāo)，持續(xù)加強對金融科技活動開展審慎監(jiān)管，將所有創(chuàng)新活動納入監(jiān)管。另一方面，也將有利于促進金融科技行為規(guī)范，通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的穿透式監(jiān)管，防止監(jiān)管套利行為，保護消費者權(quán)益。(二)產(chǎn)業(yè)格局進入相對穩(wěn)定期，規(guī)范化與高質(zhì)量發(fā)展成為行業(yè)共識1.金融科技市場格局趨于穩(wěn)定，發(fā)展模式和路徑更加成熟從當(dāng)前金融科技市場格局來看，行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了快速成長期和波動調(diào)整期之后，各類產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展定位更加明確，發(fā)展模式和路徑愈加清晰，行業(yè)競爭態(tài)勢進入相對穩(wěn)定階段。具體來看：一是頭部金融機構(gòu)繼續(xù)堅持科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，整體科技投入仍保持增長態(tài)勢，主導(dǎo)地位更加突出。尤其是頭部金融機構(gòu)體系下的科中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）技子公司，利用豐富的應(yīng)用場景和領(lǐng)先的技術(shù)實力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、解決方案、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落地等方面，全方位地為同業(yè)機構(gòu)輸出科技能力，而且進一步從“科技輸出”向“生態(tài)賦能”轉(zhuǎn)變，跨域賦能電子政務(wù)、智慧城市、醫(yī)療健康、智慧教育等多個行業(yè)。二是平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管制度框架已初步形成，以螞蟻集團為代表的大型平臺企業(yè)金融科技業(yè)務(wù)整改進入收尾階段，監(jiān)管要求已經(jīng)逐步落實到企業(yè)運營層面；平臺企業(yè)正在新的政策導(dǎo)向和支持下，聚焦提升科技創(chuàng)新能力、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展和促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等目標(biāo)，重新成為金融科技創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。三是IT解決方案供應(yīng)商不再局限于軟件系統(tǒng)開發(fā)與集成服務(wù)，正在探索應(yīng)用大模型等新技術(shù)為金融行業(yè)提供新的服務(wù)內(nèi)容與模式，并從“傳統(tǒng)產(chǎn)品+服務(wù)收費”的定制化業(yè)務(wù)模式向SaaS訂閱收費的標(biāo)準(zhǔn)化模式進行轉(zhuǎn)變，助力金融機構(gòu)在降低成本的同時，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的靈活性和可擴展性，實現(xiàn)產(chǎn)品和商業(yè)模式的革新，推動規(guī)?；癄I收。2.金融科技投入更加關(guān)注能效成果，高質(zhì)量發(fā)展成為主流共識當(dāng)前，金融機構(gòu)的科技能力建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)步入深水區(qū)，科技投入主要呈現(xiàn)以下兩方面特征：一是從投入目標(biāo)看，金融機構(gòu)更加注重業(yè)務(wù)價值導(dǎo)向。只有能夠為業(yè)務(wù)“增值”的科技投入才是可持續(xù)的科技投入，提升投入產(chǎn)出比成為金融機構(gòu)科技投入的關(guān)鍵目標(biāo)。在上述的目標(biāo)導(dǎo)向下，中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）金融業(yè)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會均從各個層面，通過課題研究、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等多種方式，推動業(yè)務(wù)價值導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入能效評估，為金融業(yè)科技投入的提質(zhì)增效提供指引。二是從投入方式看，金融機構(gòu)科技投入從全面投入轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)投入。隨著金融科技應(yīng)用進入深水區(qū)，頭部金融機構(gòu)科技投入由高速增長轉(zhuǎn)向中低速增長（國有六大行科技投入平均同比增速由2021年的12.34%下降至2022年的8.42%6“廣撒網(wǎng)”式的探索性投入逐步減少，向業(yè)務(wù)聚焦、要落地成效成為投入重點方向和發(fā)展共識。從當(dāng)前主要金融機構(gòu)的科技投入戰(zhàn)略來看，以往“全面加快數(shù)字化”的提法正在減少，“數(shù)據(jù)治理”“數(shù)字營銷”“零售數(shù)字化”等具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為投入聚焦點，金融機構(gòu)科技投入的技術(shù)供給驅(qū)動在弱化，業(yè)務(wù)需求驅(qū)動愈加顯著。圖4近三年國有六大行科技投入增速對比3.金融科技倫理治理體系不斷完善，行業(yè)規(guī)范化程度持續(xù)提升中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）當(dāng)前，我國科技創(chuàng)新快速發(fā)展，面臨的科技倫理挑戰(zhàn)日益增多，隨著新技術(shù)在金融行業(yè)的逐步應(yīng)用與推廣，金融科技倫理受到更加廣泛的關(guān)注：一是金融科技倫理治理體系不斷完善。當(dāng)前，我國金融科技倫理治理體系呈現(xiàn)出從通用到行業(yè)、從中央到地方、從監(jiān)管層到機構(gòu)個體的多維度架構(gòu)，主要體現(xiàn)在：第一，工信部和科技部強調(diào)面向各行各業(yè)的科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動的科技倫理審查工作；同時，金融行業(yè)主管部門根據(jù)金融業(yè)務(wù)特點，進一步制定更加明確的行為指引規(guī)范。第二，科技倫理治理審查辦法發(fā)布，并成立科技倫理治理委員會，給金融業(yè)科技倫理治理提供參考；同時，江蘇、浙江、四川、云南等15個省份相繼征集或已經(jīng)印發(fā)科技倫理治理的實施意見，以強化項目實施過程的科技倫理監(jiān)管。第三，金融監(jiān)管部門已經(jīng)逐步建立起金融科技倫理治理體系的規(guī)范和制度；同時工商銀行等頭部銀行機構(gòu)也建立起了公司層面的科技倫理治理機制。二是金融科技行業(yè)規(guī)范化持續(xù)提升。第一，“三法兩意見”7構(gòu)成了我國金融科技行業(yè)規(guī)范的頂層設(shè)計，從數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、個人信息保護等方面為金融行業(yè)規(guī)范化管理奠定基礎(chǔ)。第二，垂直領(lǐng)域政策法規(guī)滿足場景化的金融科技規(guī)范化管理需要。近兩年，國務(wù)院及各部委陸續(xù)發(fā)布移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)、數(shù)據(jù)出境安全、人臉識別等領(lǐng)域的政策和標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)成金融科技規(guī)范化建設(shè)全方位細化場景下的政策支撐體系。第三，行業(yè)組織及地方政府發(fā)布多項實施意見，強7“三法”指的是《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》，“兩意見”指的是《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法綜合治理的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加強科技倫理治理的意見》。中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）化實踐層面的規(guī)范和要求。例如中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會，安徽、深圳等地方政府發(fā)布了多項標(biāo)準(zhǔn)、指南和自律公約，金融科技行業(yè)規(guī)范性內(nèi)容不斷豐富。供給側(cè)改革1.“科產(chǎn)金良性循環(huán)”成為國家戰(zhàn)略要求，樹立金融科技發(fā)展新導(dǎo)向2022年12月，中央經(jīng)濟工作會議明確提出，推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。在對科技、產(chǎn)業(yè)、金融三者關(guān)系進行全新詮釋的過程中，著重強調(diào)了當(dāng)前形勢下，金融資源配置要以促進產(chǎn)業(yè)升級和科技創(chuàng)新為導(dǎo)向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈的協(xié)同發(fā)展?！翱萍肌a(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)的提出，為金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展樹立了新的導(dǎo)向，讓金融與科技的雙向協(xié)同有了新的聚焦點：一是更加強調(diào)金融科技應(yīng)用要以促進產(chǎn)業(yè)升級與科技創(chuàng)新為導(dǎo)向。產(chǎn)業(yè)革命始于技術(shù)創(chuàng)新，成于金融創(chuàng)新；科技創(chuàng)新始于技術(shù)，成于資本。無論是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，還是新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新孵化，都離不開金融資本的大力支持。面對當(dāng)前數(shù)字技術(shù)全面應(yīng)用，帶來社會經(jīng)濟發(fā)展模式深刻變革的時代趨勢，金融服務(wù)需要更加聚焦產(chǎn)業(yè)升級與科技創(chuàng)新需求。尤其是在金融科技應(yīng)用方面，如何打通金融資源供給與產(chǎn)業(yè)升級、科技創(chuàng)新過程中的投融資需求對接渠道，讓金融更懂科技、更近產(chǎn)業(yè)，成為新形勢下金融科技應(yīng)用的新使命和新焦點。無論是數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新應(yīng)用，還是人工智能大模型加速滲透，金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）用都需要聚焦新導(dǎo)向，找準(zhǔn)發(fā)力點，才能真正服務(wù)于國家“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)的戰(zhàn)略要求。二是更加凸顯金融科技應(yīng)用對于創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融與科創(chuàng)金融的重要價值。“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)需要更加創(chuàng)新和適應(yīng)性的產(chǎn)業(yè)金融與科創(chuàng)金融服務(wù)，金融科技應(yīng)用能夠帶來金融服務(wù)產(chǎn)品和渠道的優(yōu)化升級，為金融支持產(chǎn)業(yè)升級與科技創(chuàng)新提供有力支撐。在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方面，以制造業(yè)為例，通過打造“金融科技+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”模式，將工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)運行數(shù)據(jù)與企業(yè)融資授信服務(wù)相融合，能有效改善中小微企業(yè)融資環(huán)境，降低融資成本，從而更好地推動中小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級。在科創(chuàng)金融服務(wù)方面，通過金融科技應(yīng)用，能推動金融機構(gòu)構(gòu)建適應(yīng)科技型企業(yè)輕資產(chǎn)特點的信貸產(chǎn)品，通過打造科創(chuàng)資本和特色金融服務(wù)，為科技創(chuàng)新提供多元、高效、靈活的融資服務(wù)，精準(zhǔn)增強科技型企業(yè)融資的可得性，有效推動資本市場促進科技創(chuàng)新的價值實現(xiàn)。2.金融業(yè)供給側(cè)改革走向深入，金融科技應(yīng)用價值更加近年來，國家相繼出臺多項舉措推動綠色金融、轉(zhuǎn)型金融、普惠金融和科創(chuàng)金融等協(xié)同發(fā)展，金融業(yè)供給側(cè)改革持續(xù)深化，對金融資源配置高效性、金融產(chǎn)品多樣性和金融服務(wù)可及性等提出了更高要求。金融科技在提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力和促進社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面的作用愈加凸顯，已經(jīng)成為支撐金融供給側(cè)改革的重要驅(qū)動力。一是金融科技引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)配置到綠色、普惠、科創(chuàng)等重點中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，緩解金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)失衡。在推進金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，面臨著“配置、期限、市場、主體、階段”等不同類型的金融資源供給結(jié)構(gòu)性不平衡問題。金融科技的深入應(yīng)用，一方面，能優(yōu)化資金投向結(jié)構(gòu)，以數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)政府、金融、企業(yè)數(shù)據(jù)的有效整合打通，深度挖掘真正有融資需求的企業(yè)，將資源精準(zhǔn)投放到綠色低碳、普惠小微、科技創(chuàng)新等關(guān)鍵領(lǐng)域。據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2023年6月末，綠色貸款、普惠小微貸款、“專精特新”中小企業(yè)貸款余額分別為27.05萬億元、27.69萬億元、2.72萬億元，同比增長38.4%、26.1%和20.4%，均呈現(xiàn)顯著增長態(tài)勢。另一方面，能提升資金融通效率，通過建立有效的征信評級和評價體系，增加信用依據(jù)，優(yōu)化審批流程，發(fā)現(xiàn)“長尾”客戶，從而提升金融機構(gòu)對優(yōu)質(zhì)企業(yè)的資金投放效率，緩解融資的“難、慢、貴”問題，為符合國家政策導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供更加及時、高效和普惠的金融支持。二是金融科技加速金融客戶管理走向個性化與精細化，助力金融服務(wù)效能升級與模式創(chuàng)新。當(dāng)前，金融服務(wù)正在加速從傳統(tǒng)的單向銷售模式轉(zhuǎn)向以客戶為中心的雙向多維互動服務(wù)模式。金融科技應(yīng)用能夠有效提升金融業(yè)面向客戶的精細化服務(wù)能力，通過設(shè)計更加個性化、差異化和定制化的金融產(chǎn)品，使金融供給體系更好的適應(yīng)社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型所帶來的客戶需求變化。一是在企業(yè)客戶服務(wù)方面，面對產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展趨勢，利用金融科技深度嵌入企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求場景，打造創(chuàng)新型的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)體系，才能真正滿足當(dāng)前形勢下的企業(yè)金融服務(wù)需求。二是在個人金融服務(wù)方面，隨著數(shù)字基因全面滲透到個中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）體生活場景中，個人用戶的金融服務(wù)需求也呈現(xiàn)更加顯著的數(shù)智化升級趨勢，以手機銀行為例，金融科技在個人金融服務(wù)場景中已經(jīng)占據(jù)著越來越核心的位置，成為影響用戶體驗的首要因素。三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的日益深入，金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用落地不斷呈現(xiàn)新趨勢：數(shù)智化時代，智能算力成為助推金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，包含云原生、AI原生等在內(nèi)的數(shù)字原生應(yīng)用催生金融領(lǐng)域新的發(fā)展動能；生成式人工智能技術(shù)助推金融行業(yè)新應(yīng)用探索，加快金融數(shù)據(jù)要素價值釋放；“多云多芯”信息技術(shù)創(chuàng)新、分布式技術(shù)應(yīng)用等持續(xù)夯實金融業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；金融領(lǐng)域安全防護向體系化部署升級，安全發(fā)展更加關(guān)注敏捷高效的管理能力構(gòu)建；后量子密碼成為金融機構(gòu)應(yīng)對量子時代潛在風(fēng)險的關(guān)鍵抓手，移動通信等技術(shù)的持續(xù)演進將為金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展打開新的發(fā)展空間。(一)算力成為金融數(shù)智化新引擎，數(shù)字原生應(yīng)用鞏固轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)1.智能算力在金融業(yè)加速應(yīng)用，算力布局成為數(shù)智化發(fā)展新焦點以多樣算力資源為基礎(chǔ)、以算力網(wǎng)絡(luò)為連接的算力服務(wù)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭的新領(lǐng)域。截至2023年6月底，全國算力總規(guī)模同比增長30%，智能算力規(guī)模同比增長約45%8，據(jù)浪潮與IDC8來源：《中國綜合算力指數(shù)(2023年)》中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）聯(lián)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，金融領(lǐng)域位列算力水平行業(yè)排名前三位，算力發(fā)展對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有重要價值。一是金融業(yè)對智能算力需求呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。金融機構(gòu)分布式技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)多元化發(fā)展等對算力的性能和效率提出更高要求，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用進一步推動了金融業(yè)算力的爆發(fā)式增長，架構(gòu)靈活、高效調(diào)度、效能優(yōu)越的智能算力服務(wù)成為金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵生產(chǎn)力之一。二是大型機構(gòu)算力布局在整體戰(zhàn)略中占據(jù)更加重要的地位。大型金融機構(gòu)探索持續(xù)建設(shè)先進的算力基礎(chǔ)設(shè)施，紛紛構(gòu)建更加強大的算力平臺，探索更加智能、敏捷、安全的算力解決方案，推動算力與算法、數(shù)據(jù)深度融合，持續(xù)優(yōu)化智能信用評估、客戶篩選、風(fēng)險定價、風(fēng)險控制、投資顧問、保險精算等金融服務(wù)。2.數(shù)字原生理念逐步落地，云原生、AI原生在金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實數(shù)字原生指天生具備“數(shù)字化基因”，將互聯(lián)網(wǎng)、云原生、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與組織形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、技術(shù)架構(gòu)等深度融合的、數(shù)字技術(shù)優(yōu)先的思維理念，是一種涵蓋了生產(chǎn)資料、生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的全方位的數(shù)字化。云原生、AI原生等理念在金融業(yè)持續(xù)落地，金融業(yè)向數(shù)字原生不斷進階。其中，云原生在金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中起到關(guān)鍵引領(lǐng)作用，大型金融機構(gòu)已深入應(yīng)用。云原生分布式架構(gòu)作為突破性的技術(shù)革新，已經(jīng)成為部分金融機構(gòu)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的趨勢和方向。AI原生從賦予場景智能，到在產(chǎn)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）品和解決方案全面嵌入智能，再到組織智能迭代，助力進入全面智能時代。AI原生應(yīng)用更加注重技術(shù)的實際應(yīng)用和商業(yè)化，應(yīng)用前景受到金融等行業(yè)的普遍關(guān)注，在投資組合優(yōu)化、風(fēng)險評估與風(fēng)險管理、金融市場預(yù)測等環(huán)節(jié)均有較大應(yīng)用潛力。(二)大模型助推數(shù)據(jù)智能技術(shù)升級，加速數(shù)據(jù)要素價值釋放1.生成式人工智能技術(shù)發(fā)展迅猛，加快金融業(yè)應(yīng)用新入一方面，由ChatGPT等引發(fā)的AI大模型技術(shù)變革正在持續(xù)演進，為金融業(yè)帶來新機遇。一是參數(shù)規(guī)模呈指數(shù)級增長。GPT由1.0到4.0，參數(shù)從億級爆發(fā)增長至千億規(guī)模，模型的上下文理解能力大幅提高，在金融級大數(shù)據(jù)量的知識問答、邏輯推理等任務(wù)上的準(zhǔn)確性顯著提升。二是數(shù)據(jù)模態(tài)逐漸往多模態(tài)化發(fā)展。通過對文本、圖片等不同存儲信息載體的訓(xùn)練，大模型對金融業(yè)復(fù)雜文本圖像的融合處理和分析能力進一步增強。在大模型技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)好、人工智能應(yīng)用場景密集，也為大模型落地應(yīng)用提供充分的環(huán)境。另一方面，金融業(yè)積極擁抱大模型，推動大模型在各場景的探索落地?；A(chǔ)大模型需通過特定金融場景的數(shù)據(jù)喂養(yǎng)、提示工程和微調(diào)工程訓(xùn)練形成專業(yè)領(lǐng)域任務(wù)大模型賦能金融業(yè)，可廣泛應(yīng)用于市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管控、客戶服務(wù)、運營支持等領(lǐng)域。當(dāng)前，金融業(yè)大模型多以智能助手、人機協(xié)同等形式賦能智能客中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）服、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)，提高員工工作效率和質(zhì)量的同時加速金融業(yè)智能化進程。以銀行業(yè)為例，農(nóng)行發(fā)布自主金融AI大模型ChatABC、工行發(fā)布基于昇騰AI的金融行業(yè)通用大模型，探索新的應(yīng)用。此外，大模型也面臨著安全與合規(guī)風(fēng)險，受制于模型本身黑盒、計算復(fù)雜度高的因素，大模型存在無法溯源、科技倫理風(fēng)險等方面問題，金融業(yè)應(yīng)用大模型更需謹慎。表2銀行機構(gòu)大模型布局農(nóng)業(yè)銀行推出基于開源自研的自主金融AI大模型ChatABC，初步具備自由閑聊、行內(nèi)知識問答、內(nèi)容摘要等多類工商銀行基于昇騰AI，發(fā)布了首個金融行業(yè)通用模型，實現(xiàn)百億級基礎(chǔ)大模型在知識運營助手、金融市場投研助手交通銀行招商銀行提升GPT類自然語言處理大模型的建設(shè)能力，并重點發(fā)掘其在全流程財富管理中的應(yīng)用，投產(chǎn)FinGPT創(chuàng)與華為、雄安新區(qū)成立聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，布局大模型等聯(lián)創(chuàng)課題。平安銀行ChatCIB。浙商銀行設(shè)立數(shù)字創(chuàng)作中心（AIGCCenter打造一批有浙銀中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融數(shù)據(jù)智能技術(shù)加速演進，助力數(shù)據(jù)價值釋放躍升新階段金融業(yè)數(shù)據(jù)智能技術(shù)的持續(xù)演進，進一步促進數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可信流通和價值釋放。一方面，數(shù)據(jù)智能技術(shù)的發(fā)展進入新階段，提升金融業(yè)務(wù)決策智能化水平。金融業(yè)是數(shù)據(jù)智能技術(shù)應(yīng)用的先行者之一，主流機構(gòu)會率先探索數(shù)據(jù)智能技術(shù)的應(yīng)用。目前，現(xiàn)代數(shù)據(jù)棧、數(shù)據(jù)編織和數(shù)據(jù)操作流程自動化等現(xiàn)代數(shù)據(jù)管理方法走進現(xiàn)實；湖倉一體等新一代數(shù)字化平臺進入融合一體化階段；作為數(shù)據(jù)分析的智能化升級，智能增強分析開始應(yīng)用，幫助金融機構(gòu)洞察和構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)可信流通的生態(tài)分析能力。另一方面，數(shù)據(jù)要素流通和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的方式逐漸豐富和落地。過去幾年，金融機構(gòu)不斷嘗試通過借助隱私計算等技術(shù)解決數(shù)據(jù)流通難的挑戰(zhàn)，嘗試將低價值高風(fēng)險的原始數(shù)據(jù)交易轉(zhuǎn)變?yōu)楦邇r值低風(fēng)險的知識產(chǎn)品交易，積極探索構(gòu)建數(shù)字空間、數(shù)據(jù)交易平臺等安全可信的數(shù)據(jù)流通基礎(chǔ)設(shè)施，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)方面進行了探索，目前這些方式已實現(xiàn)一定規(guī)模商用。一些頭部商業(yè)銀行研究將數(shù)據(jù)資產(chǎn)列入無形資產(chǎn)二級科目進行核算，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，誕生了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資、數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托、數(shù)據(jù)資產(chǎn)擔(dān)保等一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如北京銀行在城市副中心分行落地全國首筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款，杭州高新金投控股集團有限公司發(fā)行了全國首單包含數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)的證券化產(chǎn)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）(三)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新深入推進，持續(xù)助力金融服務(wù)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型1.“多云多芯”在金融行業(yè)呈規(guī)?；瘧?yīng)用態(tài)勢，日益夯實信息技術(shù)創(chuàng)新底座隨著金融業(yè)自主創(chuàng)新以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型等工作深度推進，“多云多芯”作為關(guān)鍵技術(shù)底座在金融行業(yè)廣泛應(yīng)用。一方面，“多云”可充分發(fā)揮各云差異化優(yōu)勢，針對性支撐不同金融業(yè)務(wù)落地金融機構(gòu)根據(jù)不同業(yè)務(wù)需求進行跨云的統(tǒng)一資源調(diào)度與編排，發(fā)揮各云平臺差異化優(yōu)勢，支撐金融業(yè)務(wù)快速落地。另一方面，“多芯”多元異構(gòu)兼容能力可有效避免單一技術(shù)路線局限性和單一產(chǎn)品依賴性，同時滿足金融業(yè)多樣化算力需求“多芯”為金融機構(gòu)降低信創(chuàng)芯片技術(shù)路線分散、技術(shù)走向尚不明晰引入的技術(shù)延續(xù)性風(fēng)險，同時兼容GPU、DPU等多樣化算力，滿足日趨復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。人保集團“多芯架構(gòu)”向下屏蔽底層環(huán)境差異，向上提供多云環(huán)境中的不同用戶安全隔離、物理隔離等安全保障服務(wù)能力，靈活配置云資源，實現(xiàn)資源快速交付和應(yīng)用高效運營。2.分布式技術(shù)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進一步落地，金融機構(gòu)更加關(guān)注系統(tǒng)穩(wěn)定性一方面，分布式技術(shù)在金融業(yè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進一步落地，在金融行業(yè)的覆蓋范圍和應(yīng)用深度持續(xù)提升。分布式技術(shù)已逐漸從外圍推進到核心，金融機構(gòu)借助分布式技術(shù)模塊化和分散等特性，不斷提升核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高效性、穩(wěn)定性和敏捷性。從銀行業(yè)來看，中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）隨著技術(shù)的進一步成熟，分布式技術(shù)在國有大行、全國性股份制銀行、省級聯(lián)社、地方性城商行、農(nóng)商行等金融機構(gòu)中得到廣泛的應(yīng)用實踐。證券、保險行業(yè)機構(gòu)根據(jù)各自行業(yè)的業(yè)務(wù)特點，廣泛應(yīng)用中臺以及云原生等技術(shù)推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。另一方面，分布式技術(shù)的引入提升了系統(tǒng)復(fù)雜度，金融機構(gòu)更加注重分布式系統(tǒng)的穩(wěn)定性能力提升。對于金融行業(yè)而言，分布式技術(shù)提升了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)承載能力，但同時也引入了系統(tǒng)復(fù)雜度，增加了系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素以及運維難度，因此，機構(gòu)更加注重分布式系統(tǒng)穩(wěn)定性能力建設(shè)，引入可觀測性、混沌工程等技術(shù)推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性以及穩(wěn)定性穩(wěn)步提升。例如工商銀行建設(shè)了可觀測、混沌工程等技術(shù)手段為基礎(chǔ)的系統(tǒng)穩(wěn)定性保障體系，構(gòu)建了企業(yè)級可觀測能力平臺，開展了混沌工程演練實踐，在提升業(yè)務(wù)連續(xù)性的同時，有效降低生產(chǎn)故障發(fā)生概率和故障影響范(四)金融安全防護體系化布局持續(xù)增強，服務(wù)模式向多維度發(fā)展1.金融領(lǐng)域信息安全需求多樣化增強，安全防護體系化升級成為布局重點金融科技邊界廣泛，金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時，安全威脅日漸復(fù)雜，安全事件層出不窮。金融領(lǐng)域安全管理規(guī)范陸續(xù)出臺，持續(xù)強化對網(wǎng)絡(luò)和信息安全的體系化要求，金融領(lǐng)域信息安全逐步從單一的網(wǎng)絡(luò)和信息安全需求轉(zhuǎn)為復(fù)雜多變的疊加式安全需求，如云原生中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）安全、數(shù)據(jù)安全、開發(fā)運營安全、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)鏈安全等。安全防護技術(shù)逐步與金融業(yè)務(wù)需求全面結(jié)合，構(gòu)建全場景、深層次的立體化金融安全體系。如國泰君安證券通過實踐落地，建立了適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管與企業(yè)特性的開發(fā)安全管控流程和技術(shù)平臺，形成了“風(fēng)險前置、管控內(nèi)生、能力匯聚”的應(yīng)用開發(fā)安全體系建設(shè)理念。另外，安全防護技術(shù)逐步完善金融機構(gòu)運營機制，為安全運營智能化發(fā)展提供支持，助力金融安全體系全面健康落地。當(dāng)前金融機構(gòu)推動有效的運營機制建設(shè)，是形成協(xié)同聯(lián)動式安全防護的關(guān)鍵，也是對金融機構(gòu)安全防護的頂層規(guī)劃、技術(shù)、管理等維度進行體系化梳理形成的，推動實現(xiàn)“防患于未然”。如廈門銀行通過安全體系現(xiàn)狀分析，結(jié)合新技術(shù)建立智能化網(wǎng)絡(luò)安全運營平臺，實現(xiàn)事件智能檢測，事件自動化響應(yīng)，多平臺安全協(xié)同聯(lián)動處置，形成了全鏈路智能化的安全運營理念，提升了應(yīng)對高復(fù)雜性安全攻擊的對抗能力。2.金融領(lǐng)域安全服務(wù)化特征凸顯，業(yè)務(wù)安全與連續(xù)性管理成為關(guān)注點近年來，數(shù)實融合深入推進，隨著新技術(shù)、新場景、新應(yīng)用日漸深化，智能終端接入數(shù)量持續(xù)增加，網(wǎng)絡(luò)邊界不斷模糊，網(wǎng)絡(luò)和信息安全威脅紛繁復(fù)雜。為應(yīng)對數(shù)字時代多層級多維度的安全威脅，安全防護的平臺化、服務(wù)化趨勢越發(fā)明顯。一方面，安全服務(wù)企業(yè)提出“安全即服務(wù)”的防護理念，通過統(tǒng)一的云化安全平臺協(xié)同處理安全需求，客戶按需付費，真正實現(xiàn)高效低成本的安全服中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）務(wù)模式。另一方面，多家金融機構(gòu)從新視角解讀“安全即服務(wù)”理念，提出要強化網(wǎng)絡(luò)、終端、系統(tǒng)、應(yīng)用及云基礎(chǔ)設(shè)施等在內(nèi)的全生命周期安全管理，提出要打造金融級的安全運營平臺。此外，當(dāng)前業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)融合程度日益加深，金融業(yè)務(wù)安全保障的復(fù)雜性和重要性更加凸顯。做好業(yè)務(wù)安全風(fēng)險防控，保障業(yè)務(wù)的可用性和連續(xù)性，確保業(yè)務(wù)運行過程中數(shù)據(jù)的完整性和一致性，正在成為金融領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)與信息安全的重要關(guān)注點。(五)前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進一步拓展金融科技體系內(nèi)涵1.量子計算沖擊當(dāng)前密碼體系，后量子密碼成為金融機構(gòu)風(fēng)險應(yīng)對的關(guān)鍵抓手近年來，量子計算快速發(fā)展，其計算速度遠超超級計算機，對當(dāng)前密碼體系的沖擊已成為行業(yè)共識。政策指引方面，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展深化金融科技應(yīng)用推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程的通知》明確提出要“提升金融領(lǐng)域密碼算法抵抗?jié)撛诹孔佑嬎愎舻哪芰Α保f明了潛在的威脅和提前應(yīng)對的重要性。技術(shù)路線方面，應(yīng)對量子信息的威脅分為量子密鑰分發(fā)（QKD）和后量子密碼算法（PQC）兩種技術(shù)路線。QKD路線是利用量子不可分割、不可精確測量等特性，替代通信協(xié)議中的非對稱算法協(xié)商部分，得到安全密鑰，國內(nèi)銀行與QKD技術(shù)頭部企業(yè)保持密切交流與合作，在同城文件傳輸、異地數(shù)據(jù)備份、合作方互聯(lián)等多個場景完成試點。PQC側(cè)重不受已知量子算法攻擊中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）的數(shù)學(xué)難題而重新設(shè)計的非對稱密碼算法，已有銀行針對NIST發(fā)布的最新后量子密碼算法開展了技術(shù)驗證。兩種技術(shù)各有優(yōu)勢與不足，作為包含復(fù)雜信息應(yīng)用場景的金融機構(gòu)會將兩個方案結(jié)合使用可以更好地形成互補，降低單一路線的密碼體系技術(shù)風(fēng)險。2.移動通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)演進，新特性將為金融創(chuàng)新打開發(fā)展新空間移動通信的代際升級，給金融業(yè)帶來持續(xù)的場景擴展和體驗升級。當(dāng)前，面向5G第二階段5GAdvanced的標(biāo)準(zhǔn)正在推進中，同時，國際電信聯(lián)盟（ITU）于2023年6月明確了6G發(fā)展愿景和目標(biāo)，移動通信的持續(xù)演進將進一步豐富金融科技的技術(shù)體系，支持構(gòu)建包容性信息社會和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一是沉浸式交互技術(shù)的演進，支持金融業(yè)服務(wù)體驗前所未有的升級優(yōu)化。實時沉浸式XR、全息通信、感官互聯(lián)等新的技術(shù)的進化，帶來小于1毫秒的時延、Tbps級的吞吐量，形成自然逼真的視覺還原，未來這些技術(shù)的落地，能夠支持金融業(yè)推動真正的全息數(shù)字人、沉浸式服務(wù)的落地。二是內(nèi)生智能化在移動通信的應(yīng)用，支持金融場景全方位數(shù)字孿生的應(yīng)用。未來移動通信融入普惠智能、自學(xué)習(xí)、自維護、數(shù)字鏡像實體等技術(shù)，支持各行業(yè)從數(shù)字孿生到數(shù)字原生的發(fā)展，金融業(yè)擁抱這些技術(shù)，是建立高度智能化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。三是千億物聯(lián)、空天地一體等全域化通信技術(shù)的支持，將大幅提升“無處不在”的金融感知能力。5GAdvanced和6G都將空天地一體化通信作為主要趨勢，同時無源中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）物聯(lián)等技術(shù)將在2024年第一季度的5GR18標(biāo)準(zhǔn)中形成初步成果，支持無處不在的泛在連接，相應(yīng)的全域通信能力將為金融產(chǎn)品創(chuàng)新滲透到國民經(jīng)濟各個層面和場景中提供技術(shù)支持。四、金融科技重點應(yīng)用場景催生新導(dǎo)向金融科技深刻嵌入到金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理流程中，加快金融服務(wù)的數(shù)字化進程，數(shù)據(jù)驅(qū)動成為金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)和各領(lǐng)域發(fā)展核心導(dǎo)向，數(shù)據(jù)要素效能持續(xù)顯現(xiàn)。過去一年，金融科技的重點應(yīng)用場景形成新導(dǎo)向，客服、營銷、支付、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)和主要場景數(shù)字化、智能化進程加速，個人消費和產(chǎn)業(yè)場景數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新成為熱點，進一步支持實體企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。(一)數(shù)字原生理念影響深刻，金融業(yè)運營服務(wù)智能水平不斷提升1.數(shù)字客服對人工替代加速，新的智能化客服形態(tài)能力顯著提升近年來，在數(shù)字原生理念的驅(qū)動下，金融業(yè)客服智能化趨勢更加明顯，創(chuàng)新形態(tài)不斷涌現(xiàn)，服務(wù)能力持續(xù)提升，大部分金融機構(gòu)加速引入數(shù)字客服并產(chǎn)生實質(zhì)性成效。一方面，智能客服向金融業(yè)加速滲透，同時推動人工客服規(guī)模精簡和優(yōu)化。對于異常項識別、簡單語料和數(shù)據(jù)分析等重復(fù)性高、業(yè)務(wù)流程相對固化的客服業(yè)務(wù)，智能客服對人工客服可產(chǎn)生較好的替代效果，客服機器人、語音導(dǎo)航、智能外呼、智能質(zhì)檢等產(chǎn)品形態(tài)蓬勃發(fā)展，替代人工的能力正在增強。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）年銀行業(yè)金融機構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬人，較2020年的5.44萬人減少近20%。與此同時，人工客服素養(yǎng)也在金融科技的加持下不斷提升，在更加專業(yè)化、個性化的復(fù)雜業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。來源:中國銀行業(yè)協(xié)會圖5歷年銀行客服中心從業(yè)人數(shù)及增長率另一方面，智能客服的服務(wù)水平進一步提升，開始成為金融業(yè)對外服務(wù)的一張名片。隨著生成式人工智能的突破性進展以及語義理解、語音識別和語音合成等人機交互技術(shù)日趨成熟，各類創(chuàng)新型智能客服的工具不斷被引入金融機構(gòu)，中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年銀行業(yè)客服中心與遠程銀行智能服務(wù)占比達50.13%。一些智能客服的能力也有了實質(zhì)性提升，例如，虛擬數(shù)字人從之前的“吉祥物”升級為實實在在承擔(dān)大量工作的數(shù)字員工，工商銀行2023年半年報披露，數(shù)字員工承擔(dān)22000余個自然人的工作量，累計建設(shè)智能場景達47個，上半年累計處理業(yè)務(wù)1.3億筆。中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融科技驅(qū)動全渠道營銷服務(wù)協(xié)同明顯，加快構(gòu)建內(nèi)外部合作生態(tài)隨著數(shù)字化技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，營銷渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，渠道智能化水平及用戶體驗正日益成為金融機構(gòu)的核心競爭力。一方面，線上線下渠道智能化升級加速，統(tǒng)籌能力進一步增強。近年來，數(shù)字化手段的廣泛應(yīng)用，金融業(yè)營銷渠道的智能化轉(zhuǎn)型從過去的“多渠道”“跨渠道”向“全渠道”轉(zhuǎn)型升級。以銀行為例，線上和線下渠道、人工和虛擬渠道持續(xù)打通，包括手機銀行、銀行柜臺、自助銀行、微信銀行等各類渠道通過智能化手段無縫融合起來，加速渠道一體化、開放化。例如，各家銀行引入數(shù)字人、5G等技術(shù)，加快推進物理網(wǎng)點智慧化轉(zhuǎn)型過程，同時融合手機銀行、自助設(shè)備等多渠道實現(xiàn)語音和視頻方式的業(yè)務(wù)辦理，提升業(yè)務(wù)響應(yīng)速度，尤其是手機銀行已成為渠道迭代的重點，多家銀行提出“一個App就是一家銀行”的理念。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行將手機App命名為“掌上銀行”，以“一部手機走天下”為服務(wù)理念，圍繞掌銀月活躍客戶數(shù)（MAU）指標(biāo)，最大化調(diào)動整合研發(fā)、營銷、運營等資源，推進產(chǎn)品服務(wù)集成。另一方面，金融與非金融場景加速融合，內(nèi)外部渠道協(xié)同范圍進一步拓展。新一代信息技術(shù)助推短視頻平臺和社交媒體快速發(fā)展，借助智能算法和模型優(yōu)勢，精準(zhǔn)定位用戶群體。金融機構(gòu)積極探索這一新興渠道，通過定制化內(nèi)容分享理財知識、投資技巧、行業(yè)趨勢等信息，吸引客戶的關(guān)注和興趣并推動轉(zhuǎn)化，一些客戶將良中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）好的金融服務(wù)體驗分享到小紅書等虛擬社區(qū)，進一步實現(xiàn)裂變式獲客。同時，零售、交通出行、教育等行業(yè)在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，也給場景金融帶來新的營銷渠道。以交通行業(yè)為例，圍繞高頻、剛需、高粘性的智慧出行，衍生出一個完整的場景，已被大量金融機構(gòu)作為重要的外部合作渠道，例如郵儲銀行等機構(gòu)與億通行平臺合作，借助公共交通出行數(shù)字化渠道，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)有效拓客。(二)新技術(shù)在業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)深入應(yīng)用，支付與風(fēng)控能力持續(xù)升級1.支付科技持續(xù)迭代，助力支付結(jié)算場景擴展和體驗提升應(yīng)用于支付結(jié)算的各類技術(shù)發(fā)展的成熟度、可見度不斷提升，實現(xiàn)應(yīng)用不斷深入，有效提升支付服務(wù)質(zhì)效。過去一年，多項創(chuàng)新技術(shù)在數(shù)字人民幣試點中擴大應(yīng)用范圍，包括：無電無網(wǎng)支付技術(shù)的首次引入，驗證了數(shù)字人民幣離線交易功能，解決信號不穩(wěn)定、極端天氣等場景支付問題；數(shù)字人民幣App結(jié)合最新的5G超級SIM卡技術(shù)上線SIM卡硬錢包功能，借助手機這一滲透率最廣的智能終端進一步提升數(shù)字人民幣支付的便利性和安全性。二是新型生物識別技術(shù)應(yīng)用于第三方支付，進一步延伸支付場景半徑。生物識別技術(shù)一直以來都是第三方支付平臺重點關(guān)注的領(lǐng)域，在提升支付體驗和安全性方面發(fā)揮重要作用。此前，指紋支中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）付、刷臉支付等生物識別方式已大范圍普及，2023年多家第三方支付機構(gòu)開始推動在驗證速度、保護個人隱私等方面更具優(yōu)勢的掌紋支付商用，例如微信上線的刷掌支付功能，通過掌紋和掌靜脈雙因子驗證，提升支付安全性。三是跨境支付平臺技術(shù)不斷提升，助力宏觀經(jīng)濟外循環(huán)。CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）、MBrigde（數(shù)字貨幣橋平臺）等跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)能力持續(xù)提升，助力國際貿(mào)易和跨境人民幣結(jié)算快速增長。CIPS支付透鏡服務(wù)融合運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為全球人民幣用戶提供即時完整、覆蓋全鏈路、一站式支付狀態(tài)的穿透式展示服務(wù)。過去一年，多家銀行紛紛上線這一功能。MBridge項目使用基于分布式賬本技術(shù)的通用平臺進行跨境支付試驗，已完成基于四種央行數(shù)字貨幣的真實交易場景試點，處理一筆支付業(yè)務(wù)最快可于7秒內(nèi)完成。來源：中國人民銀行圖6人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）處理金額（萬億元）中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.數(shù)據(jù)驅(qū)動決策全程全網(wǎng)應(yīng)用，帶動金融業(yè)風(fēng)控管理體系持續(xù)進階金融機構(gòu)借助新一代信息技術(shù)充分挖掘數(shù)據(jù)要素價值，建立覆蓋風(fēng)險識別、計量、分析、處置全流程的智能風(fēng)控體系，進而全面提升風(fēng)險防控能力。一是搭建全生命周期智能風(fēng)控平臺，實現(xiàn)金融全流程風(fēng)險預(yù)防。各類金融機構(gòu)從貸前信用評估、貸中資金監(jiān)督、貸后風(fēng)險防范，實時監(jiān)測客戶賬戶動態(tài)，以實現(xiàn)風(fēng)險的提前預(yù)警與化解。例如招商銀行依托智能風(fēng)控平臺“天秤”，實施全生命周期的量化風(fēng)險監(jiān)測和分類管理，提升風(fēng)控精準(zhǔn)性。二是探索通過大模型挖掘數(shù)據(jù)要素價值，實現(xiàn)風(fēng)控效能倍增。金融風(fēng)控大模型提取以往積累的跨場景風(fēng)控數(shù)據(jù)，根據(jù)特定信貸場景與信貸業(yè)務(wù)樣本特點，自動生成業(yè)務(wù)專屬的反欺詐模型，提升風(fēng)控效率。例如騰訊云利用行業(yè)大模型構(gòu)建反欺詐風(fēng)控解決方案，融合自身經(jīng)驗數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)，使監(jiān)測效率實現(xiàn)指數(shù)倍增，反欺詐整體效果比傳統(tǒng)模式提升20%。三是智能交互技術(shù)進一步釋放數(shù)據(jù)要素價值，破解小微金融風(fēng)控難題。面對中小微企業(yè)風(fēng)控難題，各大金融機構(gòu)積極挖掘數(shù)據(jù)價值，利用智能交互技術(shù)識別用戶提供的碎片化信息，還原真實經(jīng)營情況，為其提供更精準(zhǔn)信貸服務(wù)。例如，網(wǎng)商銀行“百靈”系統(tǒng)在線接收客戶結(jié)構(gòu)化資料和非結(jié)構(gòu)化信息，進行多模態(tài)綜合分析，并配合地理位中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）置、商圈信息等多維校驗，獲取客戶真實經(jīng)營情況，匹配精準(zhǔn)信貸額度。(三)數(shù)字化有力驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，資本市場與保險業(yè)科技應(yīng)用加速1.數(shù)據(jù)洞察深化客戶認知，資本市場科技服務(wù)綜合能力提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型對證券、資管行業(yè)的經(jīng)營模式、服務(wù)業(yè)態(tài)和商業(yè)生態(tài)進行全方位的賦能，在降低服務(wù)成本和提升服務(wù)質(zhì)效的同時催生了更多平臺化、智能化的新場景和新業(yè)態(tài)。一方面，金融科技升級資本市場平臺思維，機構(gòu)業(yè)務(wù)實現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。資本市場的機構(gòu)客戶具有多元化特征，基金、理財、保險、信托等參與主體需求不盡相同。金融科技升級平臺思維，機構(gòu)積極利用分布式、低延時技術(shù)，建設(shè)極速算法系統(tǒng)，提供全種類全矩陣業(yè)務(wù)服務(wù)，針對不同類型機構(gòu)投資者打造相適配的智能交易平臺、融券平臺和服務(wù)平臺等，為機構(gòu)客戶提供一站式綜合金融解決方案。例如，海通證券整合集團業(yè)務(wù)鏈和服務(wù)優(yōu)勢，搭建“e海通券”“e海通達”等平臺，實現(xiàn)資金端和資產(chǎn)端的高效銜接。另一方面，金融科技嵌入資本市場全流程各領(lǐng)域，投行業(yè)務(wù)實現(xiàn)全生命周期協(xié)同。依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿數(shù)字技術(shù)，聚焦投行業(yè)務(wù)執(zhí)行中盡調(diào)審核、項目管理和協(xié)同營銷等方向，以日常工作推進為導(dǎo)向，打造“投行+生態(tài)圈”一體化智能平臺，在將監(jiān)管合規(guī)要求固化于全線條業(yè)務(wù)流程的前提下，使執(zhí)業(yè)過程全流程線上化中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）留痕、可追溯，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程全生命周期的一體化貫通，員工執(zhí)業(yè)的一站式服務(wù)，內(nèi)外部數(shù)據(jù)的全方位互通，提高溝通的便捷性和數(shù)據(jù)的安全性。例如，中金公司打造新一代投行業(yè)務(wù)平臺，融入自然語言處理、光學(xué)字符識別等技術(shù)，覆蓋了投行業(yè)務(wù)全生命周期和全生態(tài)鏈的文本讀取、編輯、比對、審校等文檔處理，在提升信息披露、盡調(diào)分析、底稿審核等效率的同時，有效防范合規(guī)風(fēng)險。2.金融科技延展保險服務(wù)領(lǐng)域，風(fēng)險減量服務(wù)理念深入金融科技助力保險機構(gòu)充分發(fā)揮新一代“金融水利工程”的重要一方面，金融科技推動適合數(shù)字經(jīng)濟的新型保險產(chǎn)品研發(fā)，助力數(shù)字中國建設(shè)。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素的同時，也成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要對象，數(shù)據(jù)安全保險成為數(shù)字經(jīng)濟時代一種新興保險產(chǎn)品形態(tài)，能夠推動企業(yè)與保險公司、安全企業(yè)、第三方機構(gòu)等加強合作，及時對數(shù)據(jù)安全保護能力進行檢測評估，在事件發(fā)生后能夠彌補損失。工信部會同金融監(jiān)管總局等部門，圍繞促進網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全保險發(fā)展做了大量工作，保險機構(gòu)也進行了探索研究，例如，中國人保發(fā)布全國首批數(shù)據(jù)保險類解決方案，聚焦數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護、網(wǎng)絡(luò)安全軟件質(zhì)量等領(lǐng)域，有效降低數(shù)據(jù)安全事故應(yīng)急響應(yīng)成本。另一方面，金融科技重塑風(fēng)險減量服務(wù)理念，探索“保險+科技+服務(wù)”管理新模式。在數(shù)字化技術(shù)賦能的背景下，保險制度和科技手段優(yōu)勢全面介入社會、企業(yè)和家庭的風(fēng)險管理，保險機構(gòu)利用遙感監(jiān)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）測、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建全周期智能化服務(wù)平臺，根據(jù)客戶歷史出險情況、自然災(zāi)害平臺水災(zāi)風(fēng)險信息、行業(yè)風(fēng)險特點，通過業(yè)務(wù)、核保、風(fēng)控、理賠聯(lián)動機制，協(xié)助客戶做好險中響應(yīng)和險前預(yù)警，推動保險行業(yè)從提供保險產(chǎn)品向提供一攬子風(fēng)險解決方案轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)風(fēng)險減量的目標(biāo)。例如，平安產(chǎn)險“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感進行自然災(zāi)害預(yù)測預(yù)警，完成了“卡努”“杜蘇芮”等兩次臺風(fēng)過程的隱患排查整治工作。(四)數(shù)字基因貫穿業(yè)務(wù)生態(tài)全流程，個人金融向數(shù)智化全面轉(zhuǎn)型1.個金業(yè)務(wù)生態(tài)全流程加速演進，智能化水平全方位提升近年來，金融科技的深度滲透對個金業(yè)務(wù)的生態(tài)全流程產(chǎn)生了深遠影響。一是金融科技全面提升個金業(yè)務(wù)對客服務(wù)水平，實現(xiàn)全方位響應(yīng)直接輸出。圍繞營銷人員開展目標(biāo)客戶資產(chǎn)診斷、產(chǎn)品到期承接、執(zhí)行銷售任務(wù)等具體場景，提供適配客戶的個性化產(chǎn)品推薦組合、產(chǎn)品推薦排序和營銷話術(shù)，準(zhǔn)時下達新品預(yù)告、異動提醒以及潛客提升、流失預(yù)警等多項客戶維護工作、客群銷售任務(wù)和精準(zhǔn)營銷活動，對管戶維護提出定量目標(biāo)并進行跟蹤監(jiān)測、結(jié)果評價，固化日常工作流程。精準(zhǔn)提高業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性，降低人力成本。二是金融科技創(chuàng)新金融服務(wù)組件化組合，提升產(chǎn)品數(shù)字化能力。金融機構(gòu)智能化服務(wù)系統(tǒng)通過微服務(wù)架構(gòu)設(shè)計，實現(xiàn)系統(tǒng)功能分層中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）解耦，系統(tǒng)各部分可相對獨立地完成研發(fā)和投產(chǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活組裝，快速完成產(chǎn)品迭代創(chuàng)新。例如，金融機構(gòu)可以靈活組合不同存款類型和介質(zhì)種類，形成節(jié)慶存單、主題存單等多種特色存款產(chǎn)品。三是金融科技輔助實現(xiàn)全生態(tài)場景整合輸出，有效提升智慧金融服務(wù)精準(zhǔn)度。各類技術(shù)手段貫穿于個金業(yè)務(wù)的“售前、售中、售后”環(huán)節(jié)，金融科技有效促進金融核心系統(tǒng)功能優(yōu)化創(chuàng)新，通過建立賬戶反欺詐智能風(fēng)控模型，提高對涉案風(fēng)險賬戶識別的時效性和精準(zhǔn)度。同時打通“賺、管、花、借”等功能，推出開放生態(tài)金融產(chǎn)品，服務(wù)于智慧民生、教育服務(wù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)等領(lǐng)域，在全周期、全業(yè)務(wù)鏈、全場景整合升級系統(tǒng)應(yīng)用，有效提升個金業(yè)務(wù)的智能服務(wù)精度。如工商銀行App已累計上線開放生態(tài)類項目近3000個、服務(wù)客戶超過5300萬。2.科技能力在個金業(yè)務(wù)全方位下沉，市場規(guī)模持續(xù)擴大一是消費金融市場規(guī)模不斷擴大，“長尾”用戶服務(wù)持續(xù)延伸。在《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費的措施》等相關(guān)政策指導(dǎo)下，金融科技持續(xù)助力消費金融服務(wù)推陳出新。金融機構(gòu)運用科技手段制定成熟的金融定價和風(fēng)控模型，提升金融服務(wù)質(zhì)效。例如，針對“淄博燒烤”意外走紅的新場景，衍生出一系列純線上、信用佳、易獲批、體驗好的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，如“金爐惠享貸”“優(yōu)享淄味貸”“淄滋貸”中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）“燒烤e貸”等，進一步提升夜間消費“長尾”用戶的金融覆蓋度。二是信用卡業(yè)務(wù)全方位優(yōu)化，推動場景服務(wù)更加智能化、精細化。當(dāng)前信用卡市場競爭日益激烈，各大金融機構(gòu)不斷深化金融科技應(yīng)用，在無需打擾客戶的基礎(chǔ)上，可以較低成本實現(xiàn)服務(wù)全方位優(yōu)化。例如，金融機構(gòu)深度應(yīng)用文本挖掘技術(shù)在語音轉(zhuǎn)寫、業(yè)務(wù)小結(jié)提取、客戶聲音采集、座席輔助工具、智能策略中臺等方面持續(xù)突破創(chuàng)新。三是個人與家庭金融服務(wù)需求不斷增長，財富管理服務(wù)更加智慧高效。近年來，我國居民財富規(guī)模及高凈值人群規(guī)模均呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，居民財富管理需求急劇擴張。根據(jù)中金公司財富報告數(shù)據(jù)，2023年中國社會總財富達到790萬億，私人財富430萬億，占比54.4%。如今，在資產(chǎn)配置多元化、科技應(yīng)用廣泛化的發(fā)展趨勢下，財富管理機構(gòu)通過挖掘投資行為、交易記錄、社交媒體活動等非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，提供“千人千時千面”的方案。同時，基于情感計算的多模態(tài)情緒分析模型賦予機器感知、識別、理解情感能力。據(jù)IDCFinancialInsights預(yù)測，到2024年，40%的大型銀行將使用基于人工智能的情緒分析提高客戶對當(dāng)前及未來產(chǎn)品和服務(wù)的體驗。(五)金融科技深度賦能產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新成熱點1.金融科技降低參與門檻，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融參與主體持續(xù)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）擴大隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”良性循環(huán)的深入推進，數(shù)字化技術(shù)不斷應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融的市場格局也發(fā)生了明顯變化。一方面，產(chǎn)業(yè)金融相關(guān)供給群體增多，生態(tài)協(xié)同能力增強。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融打破傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融的生態(tài)供給方的格局，原來以金融機構(gòu)和核心企業(yè)為主導(dǎo)的供給方群體逐步擴大到包括科技企業(yè)、供應(yīng)鏈管理公司、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等群體，形成多種創(chuàng)新生態(tài)合作模式。其中，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺就是一個典型的新型群體，通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的連接作用，打破產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游幾乎所有群體的信息壁壘，吸引更多企業(yè)加入供應(yīng)鏈中，為直達企業(yè)的金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。海爾卡奧斯、航天云網(wǎng)等“雙跨”工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺均創(chuàng)新地將金融服務(wù)嵌入到平臺解決方案中，實現(xiàn)“工業(yè)4.0+金融”的融合。另一方面，產(chǎn)業(yè)金融需求方參與門檻降低，促進更多中小微企業(yè)加入其中。數(shù)字技術(shù)和平臺經(jīng)濟的發(fā)展突破了供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用模式，進一步跨出原有供應(yīng)鏈體系，實現(xiàn)核心企業(yè)信用流轉(zhuǎn)，擴大產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需求方規(guī)模。例如，一些供應(yīng)鏈平臺通過區(qū)塊鏈?zhǔn)侄?，推動?yīng)付賬款和票據(jù)數(shù)字化認證，加速供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)融資；大量中小微企業(yè)接入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)自身供應(yīng)鏈信息流和交易的可視化，在不依賴核心企業(yè)增信的情況下也能將自身商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為金融信用獲得融資。中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融科技加持下的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融初見成效從經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律看，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域存在金融服務(wù)可獲得性、低融資成本以及低風(fēng)險選擇難以兼得的“不可能三角”。“不可能三角”指三者一般情況下只能取其二，如果做到可獲得性，又做到低融資成本，意味著大量客戶可以獲得低利率貸款，風(fēng)險往往超過利息收益，商業(yè)無法持續(xù)；如果解決了可獲得性，又要防范風(fēng)險，就需要用高收益覆蓋高風(fēng)險，解決不了低成本的問題；如果解決了低成本，又不能出風(fēng)險問題，所覆蓋的對象一定是特定的，解決不了普遍可獲得性的問題。因此，解決“不可能三角”的難題，就必須在可獲得性、低融資成本以及低風(fēng)險三者中尋求適當(dāng)?shù)钠胶?，而?shù)字技術(shù)的變革為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融打破“不可能三角”提供新的解決方案。9一方面，金融科技在促進資金提供方支持中小微企業(yè)的同時，也可獲得合理的收益。各類金融機構(gòu)作為資金提供方，結(jié)合不同產(chǎn)業(yè)鏈特點，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，將風(fēng)險控制手段下沉到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，賦能融資增信、風(fēng)控、貸后管理等業(yè)務(wù)，在擴大對中小微企業(yè)支持的同時降低了風(fēng)險，實現(xiàn)相對穩(wěn)定的收益。例如，一些商業(yè)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)手段連接生產(chǎn)、倉儲、物流設(shè)備，獲取企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的真實情況，并基于此進行信用評估及風(fēng)險控制，從而針對性地投放金融產(chǎn)品進行資金支持，實現(xiàn)不良率和通過率之間的最大化平衡。9蒲海濤.以科技破解普惠金融“不可能三角”.中國金融，2020（123-25.中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）另一方面，金融科技助力中小微企業(yè)提高融資可得性的同時，不斷拉低綜合融資成本。金融科技在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域的持續(xù)應(yīng)用，有效紓解中小微企業(yè)缺乏信用保障、抵押資產(chǎn)不足、融資范圍局限等困境。技術(shù)手段持續(xù)迭代降低了信息不對稱和風(fēng)控成本，吸引更多資金供給方不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和成本控制方案。很多金融機構(gòu)積極提高中小微企業(yè)“首貸率”和信用貸款占比，進一步壓降中小微企業(yè)綜合融資成本。來源:中國人民銀行季度《金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》五、金融科技生態(tài)發(fā)展展望(一)金融科技應(yīng)用進入深水區(qū)，投入成效與高質(zhì)量發(fā)展成為關(guān)鍵當(dāng)前，金融科技的投資從高速增長進入平穩(wěn)發(fā)展階段，各方更加關(guān)注大規(guī)模投入的產(chǎn)出效應(yīng)，為進一步推動金融科技深入應(yīng)用決策提供支持。一是更加重視金融科技對金融業(yè)重點領(lǐng)域轉(zhuǎn)型升級成效的影響。經(jīng)過幾年的實踐，金融科技發(fā)展和應(yīng)用的路徑逐漸明晰，各類主中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）體對于金融科技的重點領(lǐng)域已初步形成共識，接下來金融科技資源投入將更加關(guān)注精準(zhǔn)性，推動金融服務(wù)提質(zhì)增效的要求更加明確?？梢灶A(yù)見，完善金融科技投入產(chǎn)出成效的評估機制將成為重點