(孔德威)第一講 小額貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避-案例分析

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理第一講小額貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)躲避——案例分析孔德威2021年09月26日青島所講主要內(nèi)容集群聯(lián)保授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避2供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避1“三農(nóng)”貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避6平臺(tái)貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避4抵押貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避5過橋貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避3融資性產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避附一、供給鏈〔互聯(lián)網(wǎng)〕授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)躲避供給鏈?zhǔn)谛藕x：以現(xiàn)代供給鏈公司為依托，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式的靈活、專業(yè)的供給鏈金融效勞，以彌合廣泛中小企業(yè)的資金缺口和降低供給鏈的本錢。供給鏈?zhǔn)谛盘厣簢@核心企業(yè)的上下游中小型企業(yè)提供專業(yè)的供給鏈金融效勞。供給鏈?zhǔn)谛艞l件：采取抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、專項(xiàng)貸款、物流監(jiān)控、捆綁上下游等多種靈活變通的貸款條件。供給鏈?zhǔn)谛拍Ｊ剑骸顟?yīng)收賬款模式、☆庫存貸款模式、☆訂單貸款模式和☆預(yù)付款貸款模式☆?！惨弧硲?yīng)收賬款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范案例分析：霸州市某家具生產(chǎn)企業(yè)，主營餐廳、酒店用座椅，產(chǎn)品主要外銷。近年來出口業(yè)務(wù)快速增長，2021年出口額500萬美元，收匯350萬美元。與12個(gè)國家和地區(qū)的多家商戶建立了長期、固定的業(yè)務(wù)往來。但企業(yè)遇到的突出問題是出口收匯期限較長〔一般180天〕，造成企業(yè)應(yīng)收賬款筆數(shù)較多。試問是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？假設(shè)同意此項(xiàng)貸款，又應(yīng)如何進(jìn)行授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范？應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的流程應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)收賬款債務(wù)人行使抗辯權(quán)：一旦出質(zhì)人未適當(dāng)履行根底合同義務(wù)〔如未履行發(fā)送貨物、提供效勞義務(wù)，或所提供的貨物、效勞存在質(zhì)量瑕疵等〕，應(yīng)收賬款債務(wù)人可行使抗辯權(quán)。應(yīng)收賬款債務(wù)人行使抵銷權(quán)。如應(yīng)收賬款債務(wù)人和出質(zhì)人互負(fù)到期同種類債務(wù)，那么應(yīng)收賬款債務(wù)人隨時(shí)可主張將自己的債務(wù)與出質(zhì)人的債務(wù)抵銷,從而使得設(shè)質(zhì)的應(yīng)收賬款歸于消滅。出質(zhì)人與應(yīng)收款債務(wù)人惡意串通：客觀上尚存在出質(zhì)人與應(yīng)收款債務(wù)人惡意串通，在應(yīng)收賬款設(shè)定質(zhì)押后成心修改根底合同、免除對(duì)方債務(wù)、提前收取有關(guān)應(yīng)收賬款或者改變支付方式以避開質(zhì)權(quán)人監(jiān)控的可能，從而導(dǎo)致質(zhì)權(quán)人的擔(dān)保權(quán)益懸空。質(zhì)押登記風(fēng)險(xiǎn)：一旦應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)人在辦理質(zhì)押登記時(shí)未嚴(yán)格按照?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)那么?的相關(guān)規(guī)定完整填寫相關(guān)內(nèi)容或未在出質(zhì)人身份信息變更后4個(gè)月內(nèi)辦理變更登記，質(zhì)押登記即自動(dòng)失效。應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范選擇合格的出質(zhì)人以及應(yīng)收賬款：將出質(zhì)事項(xiàng)通知應(yīng)收賬款債務(wù)人；應(yīng)收賬款雙方當(dāng)事人的資信狀況，有無一定的資產(chǎn)及經(jīng)營實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況是否良好；應(yīng)收賬款貿(mào)易背景是否真實(shí)，雙方當(dāng)事人以往的交易合作記錄；擬設(shè)質(zhì)的應(yīng)收賬款是否正?！埠欠褚奄|(zhì)押或轉(zhuǎn)讓等，可供采取的方式包括但不限于通過應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行查詢等〕，賬齡長短及可收回性；應(yīng)收賬款雙方當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，應(yīng)收賬款債務(wù)人對(duì)出質(zhì)人有無其他需要或可以行使抵銷權(quán)；出質(zhì)人的履約能力等。〔二〕庫存授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范庫存貸款產(chǎn)品的流程圖庫存貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與防范〔三〕訂單授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范訂單貸款產(chǎn)品的流程圖〔四〕預(yù)付款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)付款貸款產(chǎn)品的流程圖預(yù)付款貸款產(chǎn)品的流程圖附：互聯(lián)網(wǎng)供給鏈金融授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范二、集群聯(lián)保授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)躲避產(chǎn)品設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)躲避：聯(lián)保體的組建三、過橋貸款等授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)躲避過橋貸款☆：指企業(yè)快到期的舊貸款已獲銀行續(xù)貸批準(zhǔn)，小額貸款公司提供短期“過橋〞資金貸款。風(fēng)險(xiǎn)躲避與辦理流程：〔一〕企業(yè)客戶有過橋資金需求時(shí)，可隨時(shí)協(xié)同客戶經(jīng)理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請(qǐng)?！捕炽y行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認(rèn)定仍在有效期內(nèi)的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)論和貸款審批通知書?！踩彻窘蛹笤敲瓷弦粋€(gè)工作日內(nèi)完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同?！菜摹撤趴畹姐y行指定的企業(yè)賬戶還貸。〔五〕銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應(yīng)及時(shí)通知公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到公司賬戶，協(xié)助公司做好貸款回收工作?！钸^橋貸款：小額貸款公司的變異集體變異：過橋貸款業(yè)務(wù)快速增長。堅(jiān)持“小額、分散〞的貸款特點(diǎn)放貸本錢既高，受人力限制也無法完全做到，而過橋貸款單筆金額一般較大，會(huì)大大節(jié)省放貸本錢。另外，過橋貸款客戶均為銀行客戶，經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況都相對(duì)較好；過橋貸款期限短，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。信貸斷點(diǎn)帶來的細(xì)分市場為小額貸款公司變異提供了廣闊空間。銀行在發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí)人為地給企業(yè)制定了一個(gè)所謂的“生產(chǎn)經(jīng)營周期〞，要求企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營周期結(jié)束時(shí)歸還貸款，銀行一般情況下在收回貸款后很快就會(huì)重新投放。這樣，在銀行收回貸款之后、重新投放貸款之前，就產(chǎn)生了信貸斷點(diǎn)。小額貸款公司具備開展過橋貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)在優(yōu)勢。相對(duì)于其他貸款機(jī)構(gòu)，小額貸款公司發(fā)放過橋貸款一般無需抵押擔(dān)保，過橋貸款期限很短，也更容易控制風(fēng)險(xiǎn)?！顚?shí)業(yè)貸款授信☆及時(shí)貸款授信☆放大貸款授信☆組合貸款授信四、平臺(tái)貸款授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范1.“公司+小組聯(lián)保小組+客戶〞模式：采用該模式，借款人可以遵循“自愿組合、老實(shí)守信、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)〞的原那么組成聯(lián)保貸款小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保貸款小組必須滿足以下條件:一是聯(lián)保成員不低于3戶;二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內(nèi)(含)的直系親屬關(guān)系;三是聯(lián)保成員的居所或主營業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。采用聯(lián)保小組擔(dān)保的，款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組;聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)小組所有成員發(fā)放貸款。該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會(huì)中普遍存在的聲譽(yù)機(jī)制來約束農(nóng)戶行為，降低農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題。2.“公司+信用村+客戶〞模式附：信用村小額貸款案例某某村位于某市西北邊陲，大多數(shù)村民利用冬閑時(shí)間做羊肉加工，但是由于資金短缺，只能幾戶村民湊錢去外地收購羊肉。這制約了羊肉食品加工開展，群眾非常著急，都渴望有足夠的資金利用春節(jié)前有利時(shí)機(jī)增加收入。我公司了解到這一情況后，主動(dòng)和村鎮(zhèn)兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，在工作上獲得大力支持。操作流程如下：〔1〕組織宣傳：由村委會(huì)負(fù)責(zé)宣傳支農(nóng)信貸的意義與程序，并組織群眾提出貸款申請(qǐng)。附：信用村小額貸款續(xù)〔2〕組織評(píng)審：有小額信貸公司與村委會(huì)組成評(píng)審小組，印發(fā)宣傳材料，并深入到戶，邊做貸款調(diào)查邊宣傳我公司性質(zhì)及支農(nóng)貸款的意義。對(duì)提出貸款申請(qǐng)的村民進(jìn)行評(píng)審，考察范圍包括：借款人是否有不良借款記錄、幾款的個(gè)人債務(wù)情況等，在評(píng)審結(jié)束后，滿足條件的人還有提供相應(yīng)的懼意為之歸還貸款能力的擔(dān)保人，由評(píng)審小組對(duì)其審議?！?〕貸前調(diào)查：有小額信貸公司派專員深入貸款人及擔(dān)保人家中進(jìn)行貸前調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)是否具備貸款條件?！?〕貸款發(fā)放：根據(jù)貸款調(diào)查結(jié)果對(duì)符合條件的借款人發(fā)放貸款，經(jīng)評(píng)議小組評(píng)議，確定發(fā)放貸款36戶村民。用運(yùn)鈔車將款項(xiàng)運(yùn)至西秧房村，工作人員來到現(xiàn)場采取保證擔(dān)保形式當(dāng)場辦理借款手續(xù)、把現(xiàn)金送到村民手中，共發(fā)放貸款70余萬?！?〕貸后檢查：貸款后，評(píng)審小組不定期對(duì)借款人使用情況調(diào)查。3.“公司+專業(yè)實(shí)體公司+客戶〞模式該模式是指公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對(duì)龍頭企業(yè)的訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款支持其生產(chǎn)，龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。公司與企業(yè)、農(nóng)戶簽訂三方協(xié)議，保證貸款資金、農(nóng)產(chǎn)品收購資金在公司指定的賬戶內(nèi)封閉運(yùn)行，龍頭企業(yè)支付給農(nóng)民的收購款項(xiàng)優(yōu)先歸還貸款本金。4.“公司+專業(yè)市場十客戶〞模式該模式以專業(yè)市場為平臺(tái)，積極與市場管理層溝通協(xié)調(diào)、借助專業(yè)市場了解業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營、社會(huì)信譽(yù)等方面的信息，為業(yè)主貸款提供信用保證。專業(yè)市場進(jìn)行定期或不定期的信息溝通，能及時(shí)掌握行業(yè)及業(yè)主的經(jīng)營狀況，有效預(yù)測、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。以專業(yè)市場為平臺(tái)辦理的農(nóng)戶小額貸款，效率高、本錢低、影響大、輻射面廣，同時(shí)在市場中布放ATM機(jī)利用POS作為結(jié)算工具，可以改善小額貸款公司產(chǎn)品效勞環(huán)境。5.“公司+擔(dān)保公司+客戶〞模式“公司+擔(dān)保公司+農(nóng)戶〞模式是指由政府資金引導(dǎo)、社會(huì)資金參與成立的擔(dān)保公司為農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保，以提高貸款農(nóng)戶的信用等級(jí)，緩解農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。農(nóng)戶小額貸款管理本錢較高，但收益并不明顯，對(duì)于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)農(nóng)戶小額貸款貸后管理的個(gè)性化效勞，分擔(dān)公司管理本錢和免去后顧之憂。事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，公司直接辦理的貸款工程出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長，訴訟本錢高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，解決了抵押物處置難的問題降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力。五、抵押貸款授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范1.經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款2.不動(dòng)產(chǎn)順位抵押貸款案例：某旅行社，主要從事各類集體旅游效勞，需要在業(yè)務(wù)前期墊付大量機(jī)票、住宿費(fèi)等預(yù)付款，客戶在旅游效勞結(jié)束后1個(gè)月內(nèi)付款。隨著業(yè)務(wù)量不斷增長，旅行社自有資金已經(jīng)無法支持業(yè)務(wù)增長。旅行社是輕資產(chǎn)公司，沒有不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行，銀行不同意貸款。風(fēng)險(xiǎn)躲避與產(chǎn)品設(shè)計(jì)：小貸公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為旅行社經(jīng)營正常，盈利能力較強(qiáng)，但沒有任何擔(dān)保措施。經(jīng)了解，旅行社的法人代表在上海有一套個(gè)人按揭貸款住房，價(jià)值150萬元，按揭貸款40萬元。小貸公司對(duì)該住房采取“不動(dòng)產(chǎn)順位抵押〞，發(fā)放旅行社法人代表經(jīng)營性貸款40萬元?！安粍?dòng)產(chǎn)順位抵押〞產(chǎn)品分析根據(jù)?擔(dān)保法?第35條規(guī)定，“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額局部，可以再次抵押，但不得超出其余額局部〞。這為順位抵押提供了法律保障?！绊樜坏盅酣晫?duì)于小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制和拓展業(yè)務(wù)具有獨(dú)特價(jià)值。首先，“順位抵押房產(chǎn)〞大局部是借款人的自住房，借款人具有較強(qiáng)的還款意愿。其次，“順位抵押房產(chǎn)〞往往是經(jīng)銀行貸款審批，其還款能力已經(jīng)銀行審核。第三，“順位抵押房產(chǎn)〞的第一順位抵押人抵押率控制在40%以下時(shí)，其資產(chǎn)變現(xiàn)具有一定的可行性，為借款人提供了較好的還款保障。3.租賃費(fèi)用收入質(zhì)押貸款附：租賃費(fèi)收入質(zhì)押案例4.銀行承兌匯票質(zhì)押貸款友誼商貿(mào)公司來本公司申請(qǐng)貸款，該公司經(jīng)營鋼管，沒有不動(dòng)產(chǎn)可做抵押，因急需資金向小額貸款公司貸款?？蛻羰种杏幸粡埥痤~100萬元的銀行承兌匯票，因該企業(yè)上游供給商不收銀行承兌匯票而自愿質(zhì)押。經(jīng)與銀行了解所需相關(guān)材料，本公司研究可做銀行承兌匯票質(zhì)押貸款。先去專業(yè)銀行進(jìn)行銀行承兌匯票查詢，看有無掛失、凍結(jié)等情況。最重要有兩點(diǎn)：一是，需該企業(yè)出具一份承諾書，承諾在該匯票到期日前必須贖回；二是，出具一份保證書，保證在質(zhì)押期間假設(shè)有任何經(jīng)濟(jì)糾紛都由該企業(yè)負(fù)責(zé)。最高貸款額為該銀行承兌匯票金額的百分之九十，給該企業(yè)解決了急需資金的需求。5.商鋪抵押貸款商鋪抵押的風(fēng)險(xiǎn)7.〔科技型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品〕知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押科技型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品操作六、“三農(nóng)〞貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)方案2.土地收益權(quán)保證、抵押貸款農(nóng)村“三權(quán)〞案例分析張北縣大河鄉(xiāng)農(nóng)民王擬以自家承包的20畝土地作抵押，申請(qǐng)貸款2萬元，用于購置農(nóng)機(jī)具購置。試問是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？假設(shè)同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？土地收益權(quán)保證貸款土地收益權(quán)保證貸款土地收益權(quán)抵押貸款二是建立農(nóng)村土地收益權(quán)交易所，辦理土地收益權(quán)的抵押擔(dān)保。農(nóng)戶以其依法流轉(zhuǎn)出的土地收益權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保直接向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。按照依法自愿有償原那么，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，在政府建立的農(nóng)村土地收益權(quán)交易所辦理抵押登記即可獲得貸款資金。這一農(nóng)貸模式需要司法部門認(rèn)可土地收益抵押權(quán)，還有待繼續(xù)探索抵押權(quán)的責(zé)任和義務(wù)。土地經(jīng)營收益權(quán)保證或抵押貸款中政府的作用沽源縣烏克河廟現(xiàn)代牧場是蒙?，F(xiàn)代乳品加工的聯(lián)營單位，養(yǎng)殖條件好、采奶設(shè)備先進(jìn)，所產(chǎn)鮮奶均以較高的價(jià)格直銷現(xiàn)代蒙牛乳業(yè)，受資金短缺制約，該農(nóng)場的養(yǎng)殖規(guī)模嚴(yán)重缺乏。后該農(nóng)場吸收附近村零散奶牛養(yǎng)殖戶進(jìn)場并集中管理，奶牛到達(dá)了近600頭，但養(yǎng)殖量扔達(dá)不到設(shè)計(jì)要求。各金融機(jī)構(gòu)均因牧場和農(nóng)戶無符合條件的低〔押〕物而無法貸款。另外，國家對(duì)養(yǎng)牛具有惠農(nóng)補(bǔ)貼，該牧場在人保財(cái)險(xiǎn)公司為奶牛進(jìn)行了投保，“企業(yè)+農(nóng)戶〞的奶牛養(yǎng)殖模式具有較好的經(jīng)營和開展前景。試問是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？假設(shè)同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？某食品股份是集飼料加工、養(yǎng)豬生產(chǎn)、屠宰加工為一體的大型現(xiàn)代化農(nóng)牧企業(yè)。公司擁有5個(gè)飼料加工廠，年可加工飼料50萬噸；20個(gè)大型現(xiàn)代化養(yǎng)豬場，年可出欄生豬100萬頭。這樣規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)，卻遇到了貸款難題：土地屬于集體土地，豬舍等固定資產(chǎn)不能作為有效抵押物。試問是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？假設(shè)同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？具體運(yùn)作流程具體做法貸后監(jiān)控：實(shí)行駐企監(jiān)管制度。抵押物監(jiān)控：企業(yè)對(duì)設(shè)定的抵押存貨專場儲(chǔ)存、專人管理、專賬記載，嚴(yán)格存欄管理，建立企業(yè)?種豬存貨調(diào)出