商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

1金融科技的定義金融科技，可以被簡(jiǎn)單看作是金融(Finance)與科技(Technology)的結(jié)合，指用于創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本的各種科學(xué)技術(shù)。國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)和個(gè)人學(xué)者從多個(gè)角度來定義了金融科技[1]。2016年，美國(guó)金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)從科技角度定義金融科技，認(rèn)為它是基于人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等的一系列科技創(chuàng)新，將其全面應(yīng)用于借貸融資、支付結(jié)算、零售銀行、財(cái)富管理、交易結(jié)算和保險(xiǎn)等六大傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流發(fā)展趨勢(shì)[2]。與金融理事會(huì)不同，美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院從金融的角度定義了金融科技，即金融科技是“通過科學(xué)技術(shù)改造后的金融領(lǐng)域”，其不僅僅是一種社會(huì)現(xiàn)象或者學(xué)術(shù)現(xiàn)象，而是一個(gè)實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融革新的新領(lǐng)域和新產(chǎn)業(yè)[3]。在這個(gè)新領(lǐng)域中，傳統(tǒng)的金融理念將被保留，但是為了提高金融市場(chǎng)中資金的使用效率，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)運(yùn)作手段和運(yùn)作模式出現(xiàn)了變化[4]。與研究機(jī)構(gòu)不同，國(guó)外的個(gè)人學(xué)者更多是將金融與科技結(jié)合在一起解釋金融科技。Buckley(巴克利)等學(xué)者最早對(duì)金融科技給出明確定義，認(rèn)為金融科技是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合的產(chǎn)物。他們還認(rèn)為應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以解決傳統(tǒng)金融難以解決的問題，從而使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域得到擴(kuò)展[5]。Wilson(威爾遜)和Cambell(坎貝爾)則認(rèn)為金融科技是正在為傳統(tǒng)的金融體系帶來一系列變革的顛覆性的科學(xué)技術(shù)[6]。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)金融科技的研究稍晚于國(guó)外學(xué)者，并且與國(guó)外學(xué)者定義的角度不同。張明喜等、侯世英等把金融科技看成一種新經(jīng)濟(jì)模式，認(rèn)為金融科技融合了人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)賦能，增加了金融服務(wù)的場(chǎng)景，提高了金融服務(wù)的效率并降低服務(wù)成本，形成了智能投顧、智能客服、智能支付、智能保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈金融等金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)[7－8]。巴曙松等是從科技角度定義金融科技的，認(rèn)為金融科技是運(yùn)用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，能夠擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的覆蓋面以及提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的一系列科學(xué)技術(shù)[9]。2經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵黨的十九大報(bào)告提出“我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”和“建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系”等與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)的新表述。黨的二十大報(bào)告進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)”和“要堅(jiān)持以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題”?？梢?，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)上升到“十四五”乃至更長(zhǎng)時(shí)期我國(guó)最重要的戰(zhàn)略目標(biāo)之一。那么，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵有哪些?曾顏檸從經(jīng)濟(jì)總量大與經(jīng)濟(jì)質(zhì)量高相統(tǒng)一、高品質(zhì)供給與高品位需求相匹配、經(jīng)濟(jì)關(guān)系協(xié)調(diào)與經(jīng)濟(jì)循環(huán)順暢相結(jié)合、資源配置高效與收入分配公平相適應(yīng)等四個(gè)方面深入闡述習(xí)近平總書記關(guān)于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展論述的內(nèi)涵[10]。第一，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)總量大與經(jīng)濟(jì)質(zhì)量高相統(tǒng)一。改革開放以來，我國(guó)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)持續(xù)中高速增長(zhǎng)階段和經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模不斷擴(kuò)大階段，為未來經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的提高奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，意味著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)力需要從生產(chǎn)要素投入量的大幅增加轉(zhuǎn)成生產(chǎn)要素質(zhì)量的大幅提升，降低每單位產(chǎn)出的平均生產(chǎn)要素投入量和能源消耗量，最終在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)降低平均生產(chǎn)成本、單位產(chǎn)品的能源消耗量和環(huán)境污染量。第二，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)為高品質(zhì)供給與高品位需求相匹配。一方面，各行各業(yè)的企業(yè)應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和5G等科學(xué)技術(shù)提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率、資本和資源使用效率，降低了單位產(chǎn)值的能源消耗量，增加了產(chǎn)品供應(yīng)量和種類，提高了產(chǎn)品質(zhì)量并降低了環(huán)境污染，實(shí)現(xiàn)了高品質(zhì)的供給；另一方面，隨著產(chǎn)品供應(yīng)量和種類的增加，以及產(chǎn)品質(zhì)量的提高，既能滿足人們的個(gè)性化和多樣化生活需求，又能帶給人們綠色舒適的生活環(huán)境，滿足人們美好生活的需要。第三，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)關(guān)系協(xié)調(diào)與經(jīng)濟(jì)循環(huán)順暢相適應(yīng)。我國(guó)只有在國(guó)際和國(guó)內(nèi)多個(gè)密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)“生產(chǎn)—流通—分配—消費(fèi)”的經(jīng)濟(jì)循環(huán)順暢，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體，國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新發(fā)展格局，最終保證我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，并朝著經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)大踏步邁進(jìn)。第四，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展還體現(xiàn)為資源配置高效與收入分配公平相適應(yīng)。企業(yè)生產(chǎn)要素的使用效率和資源配置的效率都在不斷提升，每單位產(chǎn)出的生產(chǎn)成本降低，企業(yè)的收入和利潤(rùn)增加，投資者對(duì)生產(chǎn)要素的投資回報(bào)率上升，員工的收入增加，政府的稅收亦增加，實(shí)現(xiàn)了資源配置高效與收入分配公平相適應(yīng)。從上述對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)涵四個(gè)方面的分析可以看出，前沿科技對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。同時(shí)，金融與科技的深度融合和協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入了全新的階段。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，正在不斷提高科技投入在總營(yíng)收中的占比，逐漸將金融科技應(yīng)用于各類傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中。3商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑近年來，商業(yè)銀行作為我國(guó)主要的金融機(jī)構(gòu)，在面對(duì)科技環(huán)境變化時(shí)，逐漸將金融科技作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升自身業(yè)務(wù)效率、降低成本并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。例如，作為國(guó)有商業(yè)銀行之一的郵儲(chǔ)銀行，2022年將自身定位為“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)特色化高質(zhì)量發(fā)展的、有擔(dān)當(dāng)有作為”的國(guó)有大行。那么，商業(yè)銀行是如何在主要業(yè)務(wù)中運(yùn)用各種金融科技技術(shù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的呢?本文將重點(diǎn)研究并回答這個(gè)問題。3.1商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的總路徑商業(yè)銀行將金融科技運(yùn)用在普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融、零售金融和金融風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)中，在促進(jìn)上述業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也助推了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的總路徑如下:第一，數(shù)字普惠金融能提高商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的審批效率，縮短審批流程，幫助小微企業(yè)及時(shí)得到投資、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)所需的資金，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模后，增加小微企業(yè)收入、利潤(rùn)和現(xiàn)金流，促進(jìn)小微企業(yè)增加私人部門投資、雇傭個(gè)人勞動(dòng)者的數(shù)量以及個(gè)人勞動(dòng)者的收入，也在增加消費(fèi)和投資的同時(shí)增加經(jīng)濟(jì)總量并降低失業(yè)率。第二，數(shù)字農(nóng)村金融有助于商業(yè)銀行提高對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款的審批效率，縮短審批流程，幫助涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶及時(shí)得到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)所需的資金，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕等目標(biāo)。第三，數(shù)字綠色金融有助于商業(yè)銀行更快速準(zhǔn)確地識(shí)別“低碳”企業(yè)，并通過增加綠色金融工具將更多的資金投向“低碳”企業(yè)，促使它們投資更多綠色項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，改善生態(tài)環(huán)境。第四，數(shù)字零售金融有助于商業(yè)銀行更快速準(zhǔn)確地識(shí)別還款能力和還款意愿較高的個(gè)人，提高個(gè)人消費(fèi)貸款和住房按揭貸款的審批速度，縮短審批流程，使更多符合條件的個(gè)人能及時(shí)獲得資金，增加個(gè)人和家庭對(duì)商品和服務(wù)的消費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)總量。第五，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)管理包括智能信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、智能獲客、智能識(shí)別、智能審批、智能預(yù)警和智能貸后等業(yè)務(wù)。該類業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行快速準(zhǔn)確地識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)造成的不良影響，防范化解金融行業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)。3.2金融科技賦能普惠金融業(yè)務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展金融科技通過以下三種途徑賦能普惠金融業(yè)務(wù)并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第一，銀行可形成數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，使其能以更低的服務(wù)成本服務(wù)于更多小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，降低它們的流動(dòng)性約束，促進(jìn)資金更多地流向科技型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，助力小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)它們提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第二，銀行可培養(yǎng)更多金融科技人才，不斷提高人力資本的質(zhì)量，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)更高質(zhì)量發(fā)展。第三，銀行可提升金融行業(yè)發(fā)展水平，提高金融業(yè)從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)，更好地發(fā)揮數(shù)字化平臺(tái)的賦能作用，使小微企業(yè)和個(gè)體工商戶更多地參與到銀行的金融服務(wù)中，進(jìn)一步推動(dòng)金融資源的合理配置，最終助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。3.3金融科技賦能農(nóng)村金融業(yè)務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展金融科技通過三種途徑賦能銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。第一，金融科技通過區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，增加銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信息透明度，減輕信息不對(duì)稱的問題，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行應(yīng)用本質(zhì)是分布式賬本的區(qū)塊鏈技術(shù)，基于區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改性、可追溯性和共識(shí)信任機(jī)制等特點(diǎn)，幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體在農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖、物流倉儲(chǔ)、銷售監(jiān)管等環(huán)節(jié)及時(shí)儲(chǔ)存真實(shí)準(zhǔn)確的信息，從而緩解農(nóng)戶與農(nóng)村機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題。第二，銀行通過應(yīng)用金融科技將小額貸款標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化，進(jìn)而推動(dòng)“三農(nóng)”企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)手機(jī)客戶端全流程線上自助辦理“三農(nóng)”貸款，減少商業(yè)銀行柜面人員數(shù)量，降低人工成本，提高商業(yè)銀行的盈利能力。第三，銀行運(yùn)用金融科技能提升其農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平，通過讓“三農(nóng)”企業(yè)和農(nóng)戶在線上填單，實(shí)現(xiàn)其足不出戶完成開戶業(yè)務(wù)；同時(shí)通過“在線預(yù)約”功能讓客戶自由選擇就近的銀行網(wǎng)點(diǎn)和合適的時(shí)間完成柜面業(yè)務(wù)，在為客戶提供方便的同時(shí)也提升了銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的效率。通過以上三種途徑，銀行將更多的資金投向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，使他們能及時(shí)獲得生產(chǎn)和銷售農(nóng)產(chǎn)品以及建設(shè)美麗鄉(xiāng)村所需的資金，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕等目標(biāo)，最終助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。3.4金融科技賦能綠色金融業(yè)務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技有兩方面的好處:一方面，金融科技能使金融活動(dòng)產(chǎn)生的信息在各方之間迅速而準(zhǔn)確地傳遞，顯著降低各方之間信息不對(duì)稱的程度；另一方面，金融科技的高效性使科創(chuàng)企業(yè)的融資需求被更好地滿足，推動(dòng)科創(chuàng)企業(yè)增加技術(shù)研發(fā)投資，為突破前沿性和顛覆性的技術(shù)奠定基礎(chǔ)。銀行可運(yùn)用金融科技減輕信息不對(duì)稱的問題，更好地識(shí)別具有創(chuàng)新潛力和實(shí)力的綠色創(chuàng)新企業(yè)，用多樣化的綠色金融工具將更多資金提供給綠色項(xiàng)目和企業(yè)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)綠色金融的目標(biāo)。隨著“雙碳”成為我國(guó)長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)之一，越來越多的金融資源涌向代表可持續(xù)性發(fā)展的綠色領(lǐng)域，推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐漸變大，企業(yè)和個(gè)人對(duì)綠色融資的需求大幅增加，超過金融機(jī)構(gòu)的綠色資金供給，形成綠色資金的供需缺口。而金融科技能提高銀行發(fā)放綠色資金的效率，并在填補(bǔ)綠色資金供需缺口的過程中發(fā)揮重要作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。3.5金融科技賦能零售金融業(yè)務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展金融科技賦能商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，搭建線上營(yíng)銷平臺(tái)。商業(yè)銀行以手機(jī)銀行和遠(yuǎn)程銀行為重要線上零售經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，有效分流了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力。商業(yè)銀行的手機(jī)銀行App通常嵌入消費(fèi)者日常生活的方方面面，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的生活消費(fèi)模式，客戶可在線上無接觸完成話費(fèi)流量充值、生活繳費(fèi)、出境旅游消費(fèi)和交通出行消費(fèi)等，實(shí)現(xiàn)金融與生活場(chǎng)景的緊密連接，增加對(duì)商品和服務(wù)的線上消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)。第二，優(yōu)化線下營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)。例如，招商銀行線下網(wǎng)點(diǎn)以“生活＋科技”為理念，借鑒并吸收蘋果零售店的科技感，將科技創(chuàng)新元素嵌入線下網(wǎng)點(diǎn)，極力提升客戶體驗(yàn)，并逐漸增加線下網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)客戶數(shù)量，以及消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的線下消費(fèi)，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)。第三，創(chuàng)新產(chǎn)品體系。零售產(chǎn)品是商業(yè)銀行保障盈利能力的關(guān)鍵支撐，越來越多的商業(yè)銀行致力于將科技融入產(chǎn)品，創(chuàng)新金融產(chǎn)品(服務(wù))的種類與模式，拉動(dòng)資產(chǎn)管理規(guī)模的提升，并將更多資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)。3.6金融科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技大幅度提升其收集和處理信息的能力，實(shí)現(xiàn)了更有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:第一，商業(yè)銀行可通過大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取更多的客戶信息，精確地測(cè)算出客戶的違約可能性和還款能力，并據(jù)此確定利率，防范風(fēng)險(xiǎn)。第二，金融科技促使商業(yè)銀行逐步建立新的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)和信貸審核機(jī)制，有利于其實(shí)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，并實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第三，金融科技可被商業(yè)銀行運(yùn)用于對(duì)農(nóng)戶貸前的信用評(píng)估環(huán)節(jié)，在增加信息透明度的同時(shí)降低了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。第四，金融科技可被商業(yè)銀行運(yùn)用于對(duì)農(nóng)戶貸中的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，在控制違約風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升金融服務(wù)效率。第五，金融科技亦可被商業(yè)銀行運(yùn)用于加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)信息的真實(shí)性、可靠性和全面性，提升貸后管理水平。商業(yè)銀行將金融科技