論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能分析研究 工商管理專業(yè)

論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能提綱：本文分析了保險(xiǎn)的保障功能和融資功能，并闡述了兩者之間的關(guān)系，從多方面了分析了保險(xiǎn)在發(fā)揮保障功能與融資功能中存在的問題，提出完善和強(qiáng)化的對策建議。具體安排如下：保險(xiǎn)的內(nèi)涵及功能（一）保險(xiǎn)的內(nèi)涵（二）保險(xiǎn)的功能1.保障功能（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償（2）人身保險(xiǎn)的給付2.融資功能3.社會(huì)管理功能（1）社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（3）社會(huì)關(guān)系管理（4）社會(huì)信用管理二、保險(xiǎn)中保障功能與融資功能的關(guān)系三、保險(xiǎn)在發(fā)揮保障功能與融資功能中存在的問題保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受全民保障意識(shí)的影響較大（二）保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受產(chǎn)品和服務(wù)的限制（三）保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受行業(yè)發(fā)展環(huán)境的制約

四、更好地發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能與融資功能的建議加強(qiáng)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高人們的認(rèn)識(shí)側(cè)重保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、功能作用的宣傳。做好保險(xiǎn)法律法規(guī)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀員工的宣傳。加強(qiáng)保險(xiǎn)與新聞媒體的合作。增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，重塑保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信用加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)拓寬保險(xiǎn)銷售渠道3.加強(qiáng)與財(cái)政部門的溝通與協(xié)調(diào)加強(qiáng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)上的創(chuàng)新為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境1.保險(xiǎn)監(jiān)管者通過各種途徑創(chuàng)造更好的市場環(huán)境2.政府部分要在政策上給予支持（五）加強(qiáng)與其他部門的交流合作1.加強(qiáng)與中央銀行和銀行監(jiān)管部門的溝通和協(xié)調(diào)2.加強(qiáng)與證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)3.加強(qiáng)與財(cái)政部門的溝通與協(xié)調(diào)論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能【摘要】：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)保障形式，越來越受到人們的重視，它在保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定社會(huì)發(fā)揮了很大的作用。由于我國社會(huì)保障制度的不健全，社會(huì)保險(xiǎn)無法滿足經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展的需要，作為具有保障、融資和社會(huì)管理三大功能的商業(yè)保險(xiǎn)的作用越來越顯著，人們從觀念上對它有了一個(gè)更高的認(rèn)識(shí)和要求，商業(yè)保險(xiǎn)不僅可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更能增加國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易帶來的巨額無形貿(mào)易凈收入，對整個(gè)人類起著至關(guān)重要的作用。本文中的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)，文章以保險(xiǎn)的保障功能與融資功能和基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)原理為基礎(chǔ)，講述了保險(xiǎn)兩大功能的相互關(guān)系，分析了我國商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮保障功能和融資功能時(shí)所存在的問題，并結(jié)合中國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況給出建議?！娟P(guān)鍵詞】：保障功能，融資功能，商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保障保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在我國起步較晚，真正進(jìn)入人們生活中的時(shí)間有限。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)的保障功能、融資功能和社會(huì)管理功能在保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定社會(huì)方面發(fā)揮了重要功能，具有“安全網(wǎng)”和“精巧的穩(wěn)定器”的美譽(yù)。隨著保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險(xiǎn)功能的發(fā)揮在客觀需要有一個(gè)逐步提高的過程。另外，增強(qiáng)人們對保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)，對于促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也具有十分重要的意義。一、保險(xiǎn)的內(nèi)涵及功能（一）保險(xiǎn)的內(nèi)涵保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系。(2)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入再分配關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。從法律意義上說，保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。由此可見，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一。（二）保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)具有保障、融資和社會(huì)管理三大功能，這三大功能不是孤立存在的，而是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。保障功能是基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。融資功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在保障功能和融資功能實(shí)現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。保障功能保障功能是保險(xiǎn)的基本功能，這是由保險(xiǎn)的本質(zhì)特征所決定的，同時(shí)也是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競爭力的。保障功能具體體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)的給付兩個(gè)方面。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償上，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行，或者避免被保險(xiǎn)人及其家屬在生活上陷于困境。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。（2）人身保險(xiǎn)的給付在人身保險(xiǎn)的給付上，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。融資功能保險(xiǎn)的資金融通功能是由保險(xiǎn)本質(zhì)特征所決定的。經(jīng)濟(jì)學(xué)對保險(xiǎn)所做的解釋是，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。也就是說，投保人把損失等可保風(fēng)險(xiǎn)以繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人作為一種中介，通過由眾多投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)而形成的保險(xiǎn)資金來補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人的意外損害。正是這樣的一種制度安排，使得保險(xiǎn)人能夠作為資金融通的一個(gè)媒介，它既能通過收取保險(xiǎn)費(fèi)而積聚資金，又能通過運(yùn)用積聚起來的保險(xiǎn)資金使其保值和增值并給予被保險(xiǎn)人人以補(bǔ)償。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量差。這些都為保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。保險(xiǎn)資金融通要堅(jiān)持：合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性的原則。社會(huì)管理功能社會(huì)管理是指對整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。保險(xiǎn)在社會(huì)管理方面的功能主要表現(xiàn)在四個(gè)方面社會(huì)保障管理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的有效組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面；另一方面，保險(xiǎn)通過靈活多樣的產(chǎn)品，為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)、大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。社會(huì)關(guān)系管理通過保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高事故處理效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過程，參與當(dāng)社會(huì)關(guān)系的管理中，改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。社會(huì)信用管理保險(xiǎn)以最大誠信原則為其經(jīng)營的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上就為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息資源的共享。隨著保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的功能也得到了空前的發(fā)揮。保險(xiǎn)中保障功能與融資功能的關(guān)系在商業(yè)保險(xiǎn)的三大功能中，保障功能是與保險(xiǎn)相伴而生的，它是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險(xiǎn)區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；融資功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。兩者之間是一種本質(zhì)與衍生的關(guān)系。簡言之，保障功能是基礎(chǔ)和前提，處于主導(dǎo)地位，融資功能產(chǎn)生于保障功能并服務(wù)于保障功能，處于從屬地位，并以不斷完善保障功能的作用內(nèi)容和擴(kuò)大其影響范圍為主要職責(zé)。隨著保險(xiǎn)衍生功能的逐漸發(fā)達(dá)，如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推陳出新。但是，在實(shí)踐中有人不斷將保險(xiǎn)的最本質(zhì)功能——保障功能加以弱化甚至忽略，過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的投資功能、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率，恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費(fèi)者對于保障型險(xiǎn)種的巨大需求，容易誘使保險(xiǎn)消費(fèi)者形成“輕保障、重收益”的非理性消費(fèi)理念，表現(xiàn)在：消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不是根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力，而是熱衷于與投資型險(xiǎn)種進(jìn)行片面的比較。這對我國壽險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的負(fù)面影響不可小視。保險(xiǎn)在發(fā)揮保障功能與融資功能中存在的問題（一）保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受全民保障意識(shí)的影響較大商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在建國以后，但在改革開放以來，我國商業(yè)保險(xiǎn)才得到了快速發(fā)展。保險(xiǎn)公司從國有到民營，經(jīng)營主體在不斷增加，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是，目前來講，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與國外相比總體發(fā)展水平偏低。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模小，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)和證券業(yè)的發(fā)展，無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和人民生活水平的提高。由于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足，人們對它的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的層面。同時(shí)，受傳統(tǒng)體制和觀念影響，人們對政府社會(huì)保險(xiǎn)比較關(guān)注，而對商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深。加之，對保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳教育不夠重視，保險(xiǎn)知識(shí)普及程度較低，全社會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，企業(yè)和個(gè)人對保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，參保意愿不強(qiáng)。思想觀念上認(rèn)識(shí)不夠，在很大程度上影響了保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)還有一個(gè)逐步提高的過程，保險(xiǎn)還沒有滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能還沒有得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受產(chǎn)品和服務(wù)的限制保險(xiǎn)功能的發(fā)揮最終體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上。從表面看，商業(yè)保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮受人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)薄弱等方面的影響，但其根本原因在于保險(xiǎn)業(yè)自身。由于保險(xiǎn)業(yè)在我國起步較晚，但發(fā)展速度較快，這就導(dǎo)致了產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。目前，大多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，品種不夠豐富，與人民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的一些產(chǎn)品發(fā)展緩慢，無法滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同階層對保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化需求。比如在養(yǎng)老保障體系中，目前，我國的養(yǎng)老保障體系基本包括社會(huì)基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老三個(gè)方面，但在這三個(gè)方面商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用非常有限。商業(yè)保險(xiǎn)本身具有市場針對性和靈活性，可對較低水平的基本社會(huì)保障形成有效補(bǔ)充，有效減輕老齡化進(jìn)程中的社會(huì)保障壓力，因而商業(yè)保險(xiǎn)在企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域都可以發(fā)揮重要作用，提供更高的保障程度，彌補(bǔ)社會(huì)基本保險(xiǎn)保障的不足，體現(xiàn)公平與效率的統(tǒng)一。從目前的表現(xiàn)來看，商業(yè)保險(xiǎn)的功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。同時(shí)，服務(wù)創(chuàng)新力度也不夠。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是特殊的無形商品，專業(yè)性強(qiáng)，加之保險(xiǎn)條款表述的非通俗性，使得許多人對保險(xiǎn)不甚了解，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品不像實(shí)物商品那樣一看就知道該不該購買，而必須通過營銷和服務(wù)才能讓人們了解和熟悉，但是目前保險(xiǎn)業(yè)的營銷和服務(wù)水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的要求，保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)不到位的現(xiàn)象比較突出，人們普遍對保險(xiǎn)業(yè)缺乏信任。（三）保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受行業(yè)發(fā)展環(huán)境的制約

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開政府及相關(guān)部門的支持和關(guān)心，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營理念、誠信建設(shè)、管理能力和服務(wù)水平，沒有實(shí)現(xiàn)根本性突破，與科學(xué)發(fā)展觀的要求存在較大的差距，致使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得不到充分挖掘，新的增長點(diǎn)得不到有效培育，影響了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步拓展和滲透力的增強(qiáng)。一是事關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，滯后于當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的實(shí)際；二是現(xiàn)有的部分宏觀政策、稅收政策在一定程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展；三是部分地方政府沒有把保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)作一個(gè)產(chǎn)業(yè)來對待，少數(shù)地區(qū)職能部門強(qiáng)制干預(yù)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營活動(dòng)以及多頭執(zhí)法、重復(fù)監(jiān)管的問題比較突出；四是人們對保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高，存在片面的熟悉，而保險(xiǎn)誤導(dǎo)、欺詐宣傳又增加了人們對保險(xiǎn)的不信任感。更好地發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能與融資功能的建議（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高人們的認(rèn)識(shí)隨著保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來越深入，廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和對保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知程度雖然在不斷提高，但需要有一個(gè)過程，因而需要在全社會(huì)范圍內(nèi)大力宣傳保險(xiǎn)的功能，持續(xù)提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響力，讓人們逐步接受它，并且自愿地為自己的未來買保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)宣傳上要著重從以下幾個(gè)方面入手：1.側(cè)重保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、功能作用的宣傳。保險(xiǎn)宣傳要把工作重點(diǎn)放在大力普及和宣傳保險(xiǎn)的基本原理、基礎(chǔ)知識(shí)上，特別要充分利用理賠典型案例，采取跟蹤報(bào)道，讓被保險(xiǎn)人或受益人從買保險(xiǎn)、說保險(xiǎn)到夸保險(xiǎn)，這種“現(xiàn)身說法”效應(yīng)總比“保險(xiǎn)明星”效應(yīng)強(qiáng)。通過這種保險(xiǎn)宣傳，化解社會(huì)矛盾與誤解，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響，樹立保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象，有針對性地培養(yǎng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。2.做好保險(xiǎn)法律法規(guī)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀員工的宣傳。保險(xiǎn)宣傳要緊緊圍繞新《保險(xiǎn)法》的修改和相關(guān)法規(guī)規(guī)章的出臺(tái)，及時(shí)宣傳其主要內(nèi)容及其重要意義，在普及法律法規(guī)知識(shí)的同時(shí)，反映保險(xiǎn)公司、干部和員工依法合規(guī)經(jīng)營、維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、忘我工作的人和事，拉近保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的距離。3.加強(qiáng)保險(xiǎn)與新聞媒體的合作。保險(xiǎn)宣傳工作要借助新聞媒體的強(qiáng)大社會(huì)效應(yīng)，加強(qiáng)與其溝通和協(xié)作，宣傳工作和宣傳活動(dòng)要形式多樣、體裁要新穎。通過與新聞媒體的合作，既能擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)影響，也是消除媒體負(fù)面報(bào)道的有效方法和手段。（二）增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，重塑保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信用社會(huì)信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能，必須保證保險(xiǎn)業(yè)具有良好的社會(huì)信用。而保險(xiǎn)公司的社會(huì)信用更多的是體現(xiàn)在服務(wù)上，通過服務(wù)創(chuàng)新以贏得良好的社會(huì)信譽(yù)。針對服務(wù)創(chuàng)新可采取以下措施：1.加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是公司和客戶的紐帶，他們服務(wù)意識(shí)的高低直接影響到公司的社會(huì)信譽(yù)。保險(xiǎn)公司要對保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的考核，擇優(yōu)錄取那此既有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、又有職業(yè)適德的銷售人員，來推銷公司的產(chǎn)品，代表保險(xiǎn)公司的形象。因?yàn)殇N售隊(duì)伍質(zhì)量的狀況，從某種程度上決定了為客戶服務(wù)的狀況。同時(shí)，對他們加強(qiáng)培訓(xùn)，培訓(xùn)不僅僅偏重于銷售技巧，同時(shí)也要提高他們?yōu)榭蛻舴?wù)的意識(shí)，使他們把保險(xiǎn)營銷作為一種職業(yè)而不僅僅是一個(gè)謀生的一種手段。2.拓寬保險(xiǎn)銷售渠道改善公司依靠代理人的單一銷售渠道，充分利用信息社會(huì)帶來的便利，積極探索、挖掘其他的成本低的銷售渠道。如銀行保險(xiǎn)、電話行銷、郵政行銷、網(wǎng)絡(luò)行銷等。新的銷售渠道的市場逐漸上升，對這一部分客戶的服務(wù)更容易應(yīng)用新技術(shù)，從而能夠?yàn)榭蛻籼峁└奖?、更快捷、全天候的服?wù)。3.加強(qiáng)售后服務(wù)售后服務(wù)是非常重要的，這也是現(xiàn)今我國保險(xiǎn)公司存在的最主要的問題。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立售后服務(wù)體系，利用新技術(shù)搜集、追蹤和分析每一個(gè)客戶的信息，知道他們是誰，并隨時(shí)與他們保持聯(lián)系，目的是保留老客戶，更重要的是通過他們建立新客戶。（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)上的創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營者要不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活緊密相關(guān)的熱點(diǎn)問題，大力開發(fā)新產(chǎn)品，尤其注重開發(fā)農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、教育、住房等具有廣泛社會(huì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)努力創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，將服務(wù)滲透到保險(xiǎn)消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。比如，建立針對“三農(nóng)”的保險(xiǎn)體系。近幾年，國家在針對三農(nóng)提出并落實(shí)了很多有利政策。保險(xiǎn)企業(yè)可以利用政策優(yōu)勢，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。通過與政府聯(lián)辦、為政府代辦等多種管理方式和經(jīng)營模式，開發(fā)出保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長和農(nóng)民增收，使保險(xiǎn)真正惠及廣大農(nóng)民和低收入群體，保險(xiǎn)功能得到充分發(fā)揮。同時(shí)，以農(nóng)村小額保險(xiǎn)為突破口，帶動(dòng)農(nóng)村意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)、外出務(wù)工保險(xiǎn)以及農(nóng)房保險(xiǎn)等方面的發(fā)展，逐步擴(kuò)大"三農(nóng)"保險(xiǎn)覆蓋面。（四）為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)自身的功能和作用，除了提升行業(yè)內(nèi)的素質(zhì)外，更需要有一個(gè)良好的外部環(huán)境。作為保險(xiǎn)監(jiān)管者和政府部門要肩負(fù)起這一責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)管者通過各種途徑創(chuàng)造更好的市場環(huán)境保險(xiǎn)監(jiān)管者保險(xiǎn)監(jiān)管者要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，努力創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境；大力轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高監(jiān)管透明度，積極推進(jìn)各項(xiàng)市場取向改革，減少對保險(xiǎn)經(jīng)營的不必要干預(yù)，同時(shí)加大對市場違法違規(guī)行為的懲戒力度；積極探索保險(xiǎn)資金運(yùn)作機(jī)制和管理體制的改革，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并支持有條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，不斷提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和收益率；加快對外開放步伐，完善保險(xiǎn)市場供給主體；逐漸轉(zhuǎn)變監(jiān)管的重點(diǎn)，實(shí)行以償付能力監(jiān)管為核心，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；金融業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，做到三者之間既合理分工、又密切合作，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)。政府部分要在政策上給予支持政府部門要高度重視保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系建設(shè)中的重要地位，認(rèn)真研究制定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，賦予稅收優(yōu)惠政策，以支持保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，如個(gè)人購買長期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的所得稅優(yōu)惠政策、對商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)免征營業(yè)稅政策、對強(qiáng)制性和政策性保險(xiǎn)的減免稅收政策等等。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步理順監(jiān)管體制，放寬準(zhǔn)入限制，增加有效供給，消除我國企業(yè)年金發(fā)展的制度約束，本著促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展的思路，允許商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展其他類型的企業(yè)年金操作模式。同時(shí)，鼓勵(lì)具備機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的保險(xiǎn)企業(yè)與地方政府聯(lián)合開展基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化管理模式的試點(diǎn)工作，使基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效銜接，讓城鄉(xiāng)居民更加及時(shí)、便捷地享受到健康保障服務(wù)。（五）加強(qiáng)與其他部門的交流合作1.加強(qiáng)與中央銀行和銀行監(jiān)管部門的溝通和協(xié)調(diào)貨幣政策是影響保險(xiǎn)的投資和消費(fèi)的主要因素，也將影響到保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益。央行在制定貨幣政策，如存貸款利率時(shí)，在確保貨幣政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的前提下，應(yīng)充分聽取保險(xiǎn)監(jiān)管部門的意見和建議，考慮貨幣政策和保險(xiǎn)政策的相互影響的緊密關(guān)系，實(shí)現(xiàn)貨幣市場和保險(xiǎn)市場的有機(jī)結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展，達(dá)到雙贏。2.加強(qiáng)與證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)保險(xiǎn)的本質(zhì)以及國外保險(xiǎn)市場的成功實(shí)踐表明，保險(xiǎn)資金可以為資本市場提供強(qiáng)有力的資金支持；其所具有長期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，是資本市場最穩(wěn)定的資金來源；保險(xiǎn)公司（或保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司）作為最主要的機(jī)構(gòu)投資者，參與資本市場的運(yùn)作，將可以改善我國現(xiàn)有資本市場的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資本市場健康發(fā)展。因此，在保險(xiǎn)資金投資資本市場方面，應(yīng)允許成立保險(xiǎn)投資基金，推動(dòng)保險(xiǎn)資金的證券化，適時(shí)加快保險(xiǎn)資金入市步伐；放寬保險(xiǎn)資金投資金融、企業(yè)債券的限制，適當(dāng)擴(kuò)大債券比重等。3.加強(qiáng)與財(cái)政部門的溝通與協(xié)調(diào)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家和國際上通行的做法，對部分保險(xiǎn)產(chǎn)品（如年金、健康保險(xiǎn)等）的購買者實(shí)行稅收優(yōu)惠，實(shí)施免稅或低稅政策；對企業(yè)或大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目購買相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（企業(yè)年金、大型工程險(xiǎn)等）允許稅前列支，進(jìn)入成本核算等。在國債政策方面，為減少國家的國債壓力，可以允許保險(xiǎn)公司發(fā)放可抵押的基本建設(shè)貸款，或允許保險(xiǎn)資金直接投資大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。結(jié)束語保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融體系三大主要支