對加快農(nóng)村土地金融發(fā)展的思考

對加快農(nóng)村土地金融發(fā)展的思考

近年來，山東省著力深化農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，在農(nóng)村土地金融發(fā)展方面先行先試、積極探索，取得了初步成效。為更好地促進全省農(nóng)村土地金融發(fā)展，加快新型城鎮(zhèn)化進程，山東省宏觀經(jīng)濟研究院組織力量，先后赴貴州、寧夏、重慶等地開展調(diào)研，提出農(nóng)村土地金融發(fā)展的對策和建議。

一、山東省農(nóng)村土地金融發(fā)展現(xiàn)狀

山東省農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進，但現(xiàn)行的農(nóng)村土地金融發(fā)展仍存在一些問題，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融體系尚未健全，土地等抵押物估值沒有科學依據(jù)，農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保制度缺失;商業(yè)化經(jīng)營壓力迫使金融機構退出農(nóng)村市場，傳統(tǒng)金融機構支農(nóng)力度欠缺;法律法規(guī)體系不完善，金融機構的支農(nóng)功能未能有效發(fā)揮。

二、國內(nèi)農(nóng)村土地金融發(fā)展的先進經(jīng)驗

貴州省湄潭縣、寧夏平羅縣、重慶市江津區(qū)經(jīng)過多年發(fā)展，形成了具有自身特色的農(nóng)村土地金融模式，實現(xiàn)了農(nóng)村土地資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本，能夠為我省農(nóng)村土地金融發(fā)展提供有益借鑒。

(一)貴州湄潭

貴州省湄潭縣確立了流轉(zhuǎn)程序規(guī)范化、資源配置市場化、土地權能資本化的三化路徑，形成了農(nóng)戶+地方政府+土地金融機構的運作模式。

(2)建立土地有償流轉(zhuǎn)制度。實行土地有償使用制度，對集體留下的機動地和違反合同規(guī)定收回的承包地實行招標發(fā)包，對集體未分到戶的非耕地，公開招標，實行租賃經(jīng)營;允許土地使用權入股，實行股份合作經(jīng)營，土地可以作為抵押物，獲得縣土地開發(fā)投資公司的中長期貸款和其他形式貸款。

(3)成立土地金融公司。成立湄潭縣土地金融公司作為試驗區(qū)的政策性工具和土地流轉(zhuǎn)的中介組織，土地金融公司遵照專業(yè)銀行制度，結(jié)合土地制度建設試驗目標，制定了《貸款抵押、擔保暫行辦法》、《貸款審批程序》、《股金管理暫行辦法》等制度，針對開發(fā)性貸款數(shù)額大、周期長、風險性大的特點，設立貸款擔保體系。

(二)寧夏平羅

寧夏平羅縣以還權賦能為核心，創(chuàng)新推動農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權、流轉(zhuǎn)經(jīng)營權、宅基地使用權抵押貸款試驗，開展土地信用合作社(亦稱土地銀行)試點，在農(nóng)村土地經(jīng)營管理制度改革上取得顯著成效。

(1)設立一站式服務機構。積極推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)土地流轉(zhuǎn)服務規(guī)范化建設，成立農(nóng)村土地經(jīng)營管理制度改革服務中心，設立了土地流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權評估、抵押貸款等服務窗口，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、集體建設用地使用權、集體荒地使用權、農(nóng)民宅基地使用權和房屋所有權流轉(zhuǎn)提供一站式服務。

(2)開展農(nóng)村產(chǎn)權確權登記與評估。對農(nóng)民的土地使用權進行確認并頒發(fā)相應證書，強化農(nóng)民對農(nóng)村產(chǎn)權的處置權;多部門、多領域抽調(diào)人才組建土地產(chǎn)權評估專家團隊，金融機構的代表在參與評估過程中可同期進行貸前調(diào)查，以簡化貸款審批流程。

(3)試點開辦三權抵押融資。一是土地承包經(jīng)營權抵押融資，對未經(jīng)流轉(zhuǎn)、或小規(guī)模流轉(zhuǎn)的土地，由本人或委托代理人憑借土地經(jīng)營權證辦理抵押貸款;二是土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權抵押融資，對經(jīng)營大戶、家庭農(nóng)場、經(jīng)營、股份合作四種經(jīng)營主體發(fā)放土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權證，以便于流轉(zhuǎn)大戶等使用土地承包經(jīng)營權進行抵押融資;三是農(nóng)村宅基地抵押融資，將宅基地使用權轉(zhuǎn)換為集體建設用地使用權實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓或抵押。

(三)重慶江津

江津區(qū)按照依法、自愿、有償原則，積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋、林權、農(nóng)村集體建設用地使用權和農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營權五權抵押融資工作，通過積極扶持龍頭、引進業(yè)主、培育大戶、發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，打造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，以此帶動土地流轉(zhuǎn)。出臺《重慶市江津區(qū)農(nóng)村五權抵押融資風險補償資金管理實施辦法》，由市區(qū)兩級財政出資設立風險補償資金，給予融資機構五權抵押貸款補償。盤活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，有效促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設。

三、國外農(nóng)村土地金融發(fā)展的典型模式

1、德國農(nóng)地金融模式

德國的農(nóng)地金融制度從早期以抑制農(nóng)村高利貸為主要目的，到近期成為促進土地改革與農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。農(nóng)村土地抵押貸款主要是土地信用合作社+土地銀行模式，其中以土地信用合作社為核心，也是德國農(nóng)村土地金融體系的重要骨干。其主要特點如下：

本質(zhì)特性為自下而上。德國的土地抵押信用合作社是民間合作性質(zhì)的組織，首先由基層的農(nóng)村土地所有者以自發(fā)的形式組建土地抵押信用合作社，在此基礎之上，再由各個土地抵押信用合作社逐步縱向發(fā)展，最終形成聯(lián)合合作銀行。該類型農(nóng)地金融機構是一種純合作形式，合作社由社員共同擁有，借款人獲得貸款，繳納少量入社費、合作社辦公費后即成為正式社員，并與其他社員一起共同養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展，鼓勵發(fā)展以訂單農(nóng)業(yè)為依托的跟單農(nóng)業(yè)保險，嘗試建立政策性巨災風險分散機制和再保險機制，為資金融通保駕護航。二是健全聯(lián)保增信體系。在農(nóng)村互?；ブ矫妫瑧獦嫿p層合作保險組織，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下互助合作保險體系，實現(xiàn)一定規(guī)模以上土地流轉(zhuǎn)的全覆蓋;建立以區(qū)域為單位的互助合作保險聯(lián)合社，在市縣范圍內(nèi)形成農(nóng)業(yè)保險大客戶，積極爭取保險支持。在聯(lián)保機制上，可以引入聯(lián)保小組模式，通過農(nóng)戶自發(fā)組成的聯(lián)保小組判斷借款風險特征，降低農(nóng)村土地金融的信息成本、執(zhí)行成本、運營成本和違約成本。三是健全信用擔保機制。參照基于訂單農(nóng)業(yè)的擔保類產(chǎn)品，把信用和土地流轉(zhuǎn)以及經(jīng)營訂單結(jié)合起來，以農(nóng)業(yè)龍頭為信用中介，由其幫助金融機構與農(nóng)戶牽線搭橋?？刹捎蒙虡I(yè)機構直接向龍頭授信或龍頭提供擔保貼息等方式。通過金融機構+龍頭+中介組織+農(nóng)戶等形式，將土地經(jīng)營主體的承包、借貸、結(jié)算等行為有機結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社以及訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。四是完善風險緩沖機制。各級政府應加大