存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。存款保險(xiǎn)制度起源于美國。上世紀(jì)30年代初，美國受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有兩千家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國國會(huì)于1933年通過《格拉斯－斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（FDIC），率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。上世紀(jì)80年代以來，系統(tǒng)性銀行危機(jī)波及全球，發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都同樣受到了嚴(yán)重威脅。為了降低金融危機(jī)的可能性，減少金融危機(jī)造成的社會(huì)成本，各國都著手建立金融安全網(wǎng)。在金融安全網(wǎng)政策中，顯性的存款保險(xiǎn)制度得到了迅速推廣。迄今為止，全球約有90個(gè)國家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，其中有近70個(gè)是于這一時(shí)期建立的。實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人功能共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大基本要素。我國政府高度重視存款人權(quán)益的保護(hù)。1993年12月《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金。1997年初全國金融工作會(huì)議提出要研究和籌建全國性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。此后，人民銀行一直在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的研究。從近幾年我國金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的實(shí)踐看，國家事實(shí)上承擔(dān)了對(duì)銀行存款的保險(xiǎn)責(zé)任。比如“海南發(fā)展銀行”“廣東國際信托”“中農(nóng)信”等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件，央行承擔(dān)了最后貸款人和救援者的責(zé)任，實(shí)質(zhì)上等于國家向危機(jī)金融機(jī)構(gòu)提供了隱性無限的擔(dān)保。新的破產(chǎn)法已于2004年6月進(jìn)入一審。審議中的破產(chǎn)法將所有商業(yè)銀行和其他金融企業(yè)納入調(diào)整范圍。因此，金融各業(yè)加快了存款保險(xiǎn)制度以及證券投