我國網絡銀行發(fā)展現狀及對策

PAGEPAGE1我國網絡銀行發(fā)展現狀及對策【摘要】：

由于互聯網的發(fā)展，催生了網絡銀行的產生，銀行業(yè)走向了新的領域－網絡。網絡銀行對傳統銀行產生了極大沖擊，它跨越了時間與空間限制，具有交易成本低、資金周轉方便、覆蓋面廣等一系列相對于傳統銀行的優(yōu)勢，使得網上銀行近幾年來一直保持著高速發(fā)展的趨勢，具有強大生命力。近年來，隨著網絡技術的發(fā)展和宏觀環(huán)境的改善，我國的網絡銀行也得到迅猛發(fā)展，其便利性表明了網絡銀行是現代銀行發(fā)展的必然方向。今后我國的網絡銀行必將得到極大的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】：網絡銀行、現狀、對策

【正文】：

所謂網絡銀行，即通過互聯網或其它電子通訊手段開設的虛擬銀行，它將傳統的銀行業(yè)務搬到網上進行，以往用戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務，現在只用一臺PC，一根電話線，就可以享受到全天候的網上金融服務。由于INTERNET網的出現和數字化時代的到來，1995年10月成立于美國的“安全第一網絡銀行”是全球第一家以網絡冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式誕生后，發(fā)達國家和地區(qū)的銀行，證券公司，保險公司等紛紛在互聯網上建立網站，形成了以ATM、POS到無人銀行、電話銀行等全方位金融電子服務。據統計到2003年之初，全球已經發(fā)行銀行卡15.6億張，并有2500多家銀行設立了自己的金融網站，網絡銀行的業(yè)務占傳統銀行業(yè)務的10％－20％，網上支付比例急劇增加。美國權威金融機構統計，在2003年已有86%的美國商業(yè)銀行和信用合作社提供網上金融服務，網絡銀行將瓜分30％的銀行利潤，2005年網絡銀行的業(yè)務量將占整個傳統銀行的50％，未來10年內美國銀行業(yè)務分支機構將減少一半。網絡業(yè)務已經成為銀行業(yè)務不可忽略的組成部分。從零售銀行業(yè)務來看，網絡銀行滲透率已經達到了舉足輕重的程度。CelentCommunications公司的一份報告指出，美國現在的網絡銀行滲透率為22％，但還不是世界上最高的水平。北歐和韓國的滲透率已經超過了35％。（注1）在我國據統計，2004年全年新增發(fā)卡量1.13億張，發(fā)卡量累計達到7.62億張，持卡消費額占社會商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、廣州等經濟發(fā)達城市這一比例達20％以上。（注2）網絡就在我們的身邊。

一、我國發(fā)展網絡銀行的必要性

改革開放以來，我國銀行業(yè)雖然取得了很大進步，但是與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比較還存在巨大的差距。因此銀行業(yè)應加大改革力度，加速追趕。由于網絡銀行是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，是電子商務發(fā)展的核心因素，網絡銀行的發(fā)展對銀行業(yè)和整個社會都具有重大意義。所以，我國銀行業(yè)應以網絡銀行為突破口，建立我國特色的網絡銀行，走在世界網絡銀行發(fā)展的前列。發(fā)展我國網絡銀行的必要性主要應從以下方面考查。

（一）銀行改革開放的需要

隨著2006年的到來，我國在加入WTO時對國內銀行的保護期限已到，銀行業(yè)改革開放已勢在必行。屆時外資銀行將全部享有國內銀行的所有待遇，全面在國內開展銀行業(yè)務，國內外銀行業(yè)將形成交流與競爭并存的局面。從客觀講外國銀行雖然在營業(yè)網點上尚無法與國內銀行比拼，但是他們所擁有的資金實力、經營管理水平、人員素質等方面具有明顯優(yōu)勢。因此，外國銀行不可能在進入我國后大力發(fā)展分支機構，他們必然發(fā)揮其優(yōu)勢，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行業(yè)壁壘低、業(yè)務差異性小的網絡銀行的形式開展業(yè)務。因此，網絡銀行必將成為雙方未來業(yè)務爭奪的焦點。所以，國內銀行應利用對客戶的熟悉度、傳統的文化氛圍、公共關系等有利因素充分利用計算機、網絡等資源發(fā)展我國特色的網絡銀行。

面對銀行業(yè)向國際市場開放的問題，國內銀行應以網絡銀行作為改革開放的切入點，加快業(yè)務電子處理技術的發(fā)展，依托先進的信息技術，發(fā)展綜合性國際零售業(yè)務；引導市場，創(chuàng)造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個人消費信貸業(yè)務，以全新的姿態(tài)來迎接與國外銀行的競爭。

（二）銀行業(yè)務發(fā)展的需要

近幾年來，銀行業(yè)正在改變過去經營品種單一、業(yè)務處理方式不方便快捷的狀況，業(yè)務向綜合化、自動化靠攏，以業(yè)務的轉變?yōu)辇堫^帶動全行業(yè)的快速發(fā)展。

1、大力發(fā)展銀行業(yè)務自動化

經過十幾年的艱苦努力，我國銀行業(yè)的金融電子化水平得到了很大提高，經營內容、運作手段都發(fā)生了很大變化。目前，金融業(yè)務的手工處理已全部由計算機所取代，大中城市商業(yè)銀行電子化經歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程，雖然業(yè)務處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統的業(yè)務處理方式已經不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業(yè)務必須向自動化方向發(fā)展。而發(fā)展網絡銀行又是銀行業(yè)務自動化發(fā)展的必由之路，因為網絡銀行能夠提供例如：網上支付、代發(fā)工作、代扣代繳公共事業(yè)費等業(yè)務，能滿足多層次客戶的金融需求：IC卡的發(fā)展使得金融業(yè)務滲透到稅收、道路收費、醫(yī)療保險、停車收費等社會生活各個領域：客戶利用網上銀行進行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由于自動出納機ATM可以替代分支機構的大部分職能，零售業(yè)務處理自動化，終將使得業(yè)務處理自動化成為必然。

可見，網絡銀行促使銀行傳統的業(yè)務處理方式從單一的人機管理，發(fā)展成為以計算機技術為基礎的不需人工干預的網絡化、自助化、自動化發(fā)展模式，將為銀行業(yè)經營的綜合化提供操作平臺。

2、經營模式向混業(yè)經營靠攏

1999年11月，美國的《金融服務現代化法案》頒布實施，自此作為金融分業(yè)經營的創(chuàng)始國－美國已經逐步開始從分業(yè)經營轉變?yōu)榛鞓I(yè)經營。

在世界范圍內的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的統一混業(yè)經營已經逐漸成為一種趨勢，銀行和非銀行金融機構（如：投資銀行、保險公司、網絡銀行）的合并日益增多，反映出近年來國際銀行業(yè)全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經推行全能銀行制。有經濟動物之稱的日本，也于1999年10月正式實施金融大改革計劃，允許銀行、證券、保險業(yè)相互交叉從業(yè)，鼓勵銀行以金融控股公司形式進行業(yè)務重組。之所以形成金融業(yè)混業(yè)經營的局面主要原因就是計算機網絡技術在經濟活動中的深入發(fā)展和應用。計算機網絡作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過分工協作才能完成的工作，現在可以在一個系統內很好的完成，這就有了技術基礎。

從目前我國的實際情況來看，至少在幾年內這種轉變的趨勢還不能得到實現。主要是由于我國金融管理體制還不完善，計算機水平有限造成的。隨著我國整體經濟水平的不斷提升，以及網絡在社會生活中的不斷深入滲透，這種發(fā)展的趨勢將在我國得以實現。經營方式的轉變將成為必然，我國的銀行業(yè)應大力發(fā)展自己特色的網絡銀行業(yè)務，以低投入，高效益吸引有價值的大客戶加入，以此來迎接市場的挑戰(zhàn)。

（三）銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要

網絡和信息技術的飛速發(fā)展給傳統銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競爭中處于不敗之地，這樣就必須順應時代發(fā)展的潮流，走網絡銀行之路。

1、降低銀行運營成本

網絡銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務質量這些將使客戶和銀行雙方受益。經測算實體銀行網點的交易成本是1.07美元，ATM（含軟硬件、運營及維修費用）成本是0.27美元，電話銀行（含設備、運營等費用）成本是0.015美元，而網絡銀行的每筆交易所須的費用僅僅為0.01美元（注3）。從以上數據可以看出，網絡銀行交易成本遠低于傳統銀行，發(fā)展網絡銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對優(yōu)勢；且網絡銀行通過國際網絡的方式，服務范圍比傳統銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會成為潛在客戶群。比如現在從建設銀行往異地匯款，在營業(yè)網點最高要50元手續(xù)費，而通過建行網上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價格優(yōu)勢，其它銀行的客戶很有可能轉向建行開戶，成為建行的客戶。

低廉的成本，使網絡銀行與其它方式運行的銀行相比具有絕對優(yōu)勢，必將促使銀行業(yè)大力推進網絡銀行，并以此增加銀行潛在的競爭力；必將促使更多的用戶選擇網絡銀行。

2、增加銀行自身競爭力

通過網絡銀行可以增加傳統商業(yè)銀行在競爭方面的優(yōu)勢，突出表現在兩方面:即對結算職能的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業(yè)網點的替換上。另外，由于網絡銀行運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，這樣使得數據處理一體化，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到了互補作用，從而大大提高了實體銀行的綜合競爭能力。

網絡銀行增加競爭優(yōu)勢具體體現在以下幾個方面：第一、結算速度競爭優(yōu)勢。網絡銀行客戶的應付款直接在網絡轉賬，電子賬單的傳遞速度遠遠高于傳統的郵寄賬單。電子貨幣、電子結算的結果，國內客戶通過網絡可以直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，接受外國金融機構的電子貨幣進行實時結算。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的結算速度競爭優(yōu)勢。第二、客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢。傳統的實體銀行對營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一的服務，即使可以，成本也比較高，而網絡銀行可以在低成本的基礎上實現一對一的服務，從而形成客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢。第三、無邊界競爭優(yōu)勢。在現代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)勢將是全球化的服務。經濟全球化和信息化使得銀行間的競爭從有形資本轉為無形資本。網絡銀行可以利用它的信息技術和信息資源，為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。且網絡銀行客戶群可無限擴散，有利拓展存放款業(yè)務規(guī)模。發(fā)展網絡銀行已成為金融業(yè)致勝的重要利器，且有先占先贏的競爭態(tài)勢。

以上幾點是我國網絡銀行發(fā)展的環(huán)境基礎，隨著網絡銀行業(yè)務的推進，服務質量和商業(yè)銀行形象不斷改善，網絡銀行必將擁有更多的客戶群體，這也將成為商業(yè)銀行提高經濟效益的來源。

二、我國網絡銀行發(fā)展現狀及存在問題

由于網絡銀行具有方便性、快捷性，并且代表未來銀行的發(fā)展方向，是銀行潛在的利潤增長點，所以，我國各家商業(yè)銀行都很重視網絡銀行的開發(fā)、推廣，并形成了迅猛發(fā)展之勢。同時由于我國還處于發(fā)展階段，基礎設施比較落后，使得網絡銀行在其發(fā)展過程中難免存一些問題，這就需要建立一整套的針對措施來促進網絡銀行的健康發(fā)展。

（一）我國網絡銀行發(fā)展的歷程

Ｉｎｔｅｒｎｅｔ自９０年代初進入中國，中國政府、企業(yè)和銀行都非常積極地迎接Ｉｎｔｅｒｎｅｔ時代的來臨，政府直接參與了網絡的管理與建設，并為此設立了“金橋工程”，斥資２００億元人民幣推動網絡基礎設施的建立，形成了良好的外部環(huán)境。在這種大背景下，我國網絡銀行的發(fā)展大致經歷了三個階段。

首先是早期的網絡銀行階段。這個時期的各家銀行的網站建設只限于創(chuàng)建一個網站，樹立銀行的形象，傳播金融信息，僅僅是在互聯網上建立了一個鏈接點。其次是中級階段的網絡銀行。處于這一階段的網絡銀行由于該功能的實現相對較容易，對網絡的安全性和通訊速度上的要求較低，銀行可能面臨的風險也較低。因此，多數銀行為了謹慎起見，首先推出此功能，借此積累網絡銀行軟硬件開發(fā)的經驗，待條件成熟后，再進一步推出其他網絡銀行服務。最后是高級階段的網絡銀行。到了這一階段，網絡銀行可以提供全方位的銀行業(yè)務處理功能，這是網絡銀行發(fā)展的理想階段。它可以實現網上結算、網上支付等功能，使客戶足不出戶就能完成各種需求的交易，使網絡銀行成為虛擬的銀行柜臺。

總體而言我國的網絡銀行正在向高級階段發(fā)展，由于網絡銀行蘊涵著潛在的巨大利潤增長點，所以各家商業(yè)銀行都在花大力氣開發(fā)、推廣網絡銀行，網絡銀行迎來了它的黃金時代，市場前景極為廣闊。

（二）我國網絡銀行發(fā)展現狀

國內的銀行面對這股由互聯網引發(fā)的網絡銀行運動自然不肯甘愿落后，奮發(fā)努力緊跟全球發(fā)展形勢，很快就融入了這股潮流。截止到目前，國內幾乎所有大的商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己特色的網絡銀行業(yè)務服務，現在可以實現網上匯兌等業(yè)務的辦理，極大的方便了用戶。

中國銀行是國內第一家首先將傳統銀行業(yè)務延伸到網絡銀行上的商業(yè)銀行。1996年受世界網絡經濟蓬勃發(fā)展影響，中行利用其外匯資源的優(yōu)勢和海外分行網點多，經營范圍與國際接軌，從中取得了不少寶貴經驗。因此該行較早地在網上銀行系統中采用了先進的SET標準，從一開始就走高起點，高投入，走在了中國網絡銀行的前列。1998年3月該行辦理了國內第一筆網上支付業(yè)務，客戶只要擁有一張長城借記卡，通過SET以及支付網關，可以充分保證客戶資金的安全和實現網上支付的功能。目前，招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行等多家銀行都開通了網上支付業(yè)務，業(yè)務品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業(yè)務領域，使人們真切地感受到我國商業(yè)銀行在電子商務發(fā)展中的獨特作用，為我國電子商務發(fā)展注入了活力、開辟了道路。據統計截止到2005年4月底，中國建設銀行電子銀行客戶數已經達到2009萬戶，日均交易額達到352億元，其中個人網上銀行客戶數增長最快，個人網上銀行交易額增長突出。（注4）

總之國內的銀行業(yè)已經注意并認識到網絡銀行的重要性，并投入相當的資金、技術和人員開發(fā)自己的網絡銀行業(yè)務。我國的網絡銀行正處在快速擴張時期，但快速的發(fā)展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的網絡銀行相比，還存在一定的技術差距。國內銀行業(yè)只有把更多的科學技術靈活的應用到網絡銀行，借鑒國外的發(fā)展經驗，同時注意處理好存在的問題，才能吸引各種消費群體使用網絡銀行；才能使網絡銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間聯系的紐帶?？梢哉f，誰抓住了網絡銀行的發(fā)展權，誰就占領了未來銀行競爭的制高點。

（三）我國網絡銀行發(fā)展存在的問題

網絡銀行經過幾年的發(fā)展，各家銀行也積累了一定的發(fā)展經驗，可以從容應對日常工作。但是網絡銀行發(fā)展的道路是曲折的，在其發(fā)展中仍存在大量需要解決和克服的問題。

1、網絡交易安全問題亟待完善

（1）網絡銀行的電子安全技術

網上銀行任何一點細小的差錯都會導致整個銀行系統的不穩(wěn)定甚至崩潰，不但影響了企業(yè)的形象，而且還給客戶帶來了不便，甚至會最終失去客戶。這就要求網絡銀行服務器軟硬件不斷合理升級，以適應客戶日益增長的服務要求。另外由于網絡銀行的業(yè)務發(fā)展，必然導致大量經濟信息的網上傳遞，資金在網上劃撥流動，通過互聯網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。如何確保安全交易，為個人保密，就成為網絡銀行發(fā)展最需解決的問題。

（2）安全系統的風險

網上銀行容易受到來自網絡內部和外部的各種攻擊，因此網絡銀行一般有許多層的安全保護系統，以確保網絡銀行虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，如何協調好各個安全系統穩(wěn)定運行是一個重要問題。另外超過2萬種以上的計算機病毒和無所不在的網絡黑客也很容易使整個系統丟失數據甚至丟失全部資料，這對銀行來說是個沉重的打擊。

（3）保密性問題

如果說到傳統銀行辦理業(yè)務需要驗證身份證件的話，那么網絡銀行只需驗證一個用戶名一個密碼便可以提走賬戶內的所有資金，一旦密碼丟失后果將非常嚴重。造成用戶名與密碼丟失的原因來自兩個方面：一是網絡銀行的數據丟失。例如網絡黑客闖入銀行系統盜竊了客戶的密碼；二是客戶由于自身的原因丟失。例如使用及其簡單的密碼或在公共處上網。如何加強用戶的身份驗證，以及充分保護用戶的資料信息是擺在網絡銀行面前的一項艱巨任務。

2、雖然建立了第三方的安全認證機構，但是其適用性不強

我國的網絡銀行基本上是由實體銀行為了加強金融競爭能力而產生的。各家銀行缺乏信息的相互溝通和協調，導致各家銀行各自為政，所建立的網絡信息系統難以實現共享，不能形成統一高效的網絡銀行體系，銀行之間缺乏科學的安全認證體系。安全支付系統必須建立在CA安全認證基礎上，解決數據傳輸安全性身份認證和交易的不可抵賴性等問題。目前國內各商業(yè)銀行普遍采用的SET協議和SSL協議已經是國際上最為常用的技術手段，并且我國的加密技術在國際上也是處于比較領先的地位，因此我國網絡銀行安全的最大威脅是來自管理和規(guī)劃上。目前，在客戶端，絕大多數銀行都采用了中國金融認證中心的數字證書，進行客戶的身份認證和數據傳輸加密。中國金融認證中心雖然以第三方身份提供數字證書服務，保證了網上交易的真實性、完整性。但是，消費者上哪家的網絡銀行就要先取得哪家的電子安全證書。這一切除了給客戶造成麻煩外，還在無形之中增加了銀行的信用風險。這種現象存在的原因是，我國目前有幾家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的網上銀行，采用自己提供的認證服務模式。不僅如此，各家銀行都在發(fā)行自己的數字證書，從規(guī)范的角度看，只有國家出面建立統一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環(huán)境，才能讓網絡銀行深入到人們的生活之中。

3、基本法制環(huán)境的先天不足

網絡銀行業(yè)務發(fā)展具有一定的隱患，給我國的法律學領域引出了許多空白點。在我國與網絡銀行相適應的<<網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法>>、《合同法》等金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上，不利于網絡銀行業(yè)務的開發(fā)，在實踐中發(fā)揮作用的力度不充分。例如，金融電子化促使許多金融交易采用無紙化的電子合同方式，這與我國法律上的書面和口頭形式根本不同，新《合同法》雖然承認了電子合同的法律效用，但對電子合同的描述還是粗線條的，缺乏可操作性。同時基于互聯網上的金融業(yè)沒有時間空間、地域的限制，互聯網為金融交易的全球化提供了交易平臺。在互聯網達成的金融電子化合同，通常難以確定合同的簽約地和履行地，從而很難確定電子合同的管轄權。

我們欣喜的看到今年4月1日，《中華人民共和國電子簽名法》正式實施了，困擾網絡銀行和其他電子商務多年的電子簽名問題得到了法律的保護。這是中國法律的突破，為網絡銀行的健康發(fā)展提供了美好的前景，它將對中國的電子商務產生極大的推動。這部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等法律效力。在現階段，作為我國信息化領域里的第一部法律《電子簽名法》的標志意義大于實際意義。企業(yè)和消費者可以利用電子簽名從事商務活動，也可以放心地從事網上購物、網上付款等日?；顒恿?。但是由于與之配套的法規(guī)并沒有完善，所以我們應清醒的看到電子簽名雖然得到了法律的承認，可是當發(fā)生糾紛時誰來充當電子裁判呢？技術標準和安全保證的支撐以及電子簽名的保密性問題如何保證！這一系列的新問題還需要有識之士來尋求解決的途徑。一旦國外銀行按照我國加入WTO時的承諾全面進入網絡銀行業(yè)，在互聯網上外國銀行“搶灘登陸”的情況下，就急需依照我國的國情健全我國的法律法規(guī)和標準體系，以適應網絡銀行的快速發(fā)展。

4、網絡基礎設施落后，社會信息化水平偏低

中國互聯網上網人數已達9880萬（注5），上過網的人大多為互聯網慢騰騰的速度而發(fā)愁。雖然現在長城寬帶、ADSL寬帶已經在北京、上海等大中城市快速地發(fā)展了起來，但是能享受到寬帶的人群畢竟還是少數。用戶訪問一個站點，往往還要等待一定的時間才能顯示內容，是什么原因所致呢？網絡設備如服務器、網卡等的性能和匹配問題是原因之一。網絡銀行的發(fā)展有賴于完備的信息基礎設施，而我國目前一些地區(qū)還處在缺電、無電話的狀態(tài)，整體基礎設施發(fā)展的滯后性和不均衡性制約了網絡銀行的發(fā)展。另一主要原因是資金投入嚴重不足，造成銀行業(yè)務電子化、技術水平低，網絡化程度低。地區(qū)間、各銀行間、各行業(yè)間使用的軟、硬件缺乏統一的標準，造成難以快速建立起一個全國性的跨行業(yè)的聯網清算體系，嚴重阻礙了網絡銀行模式的發(fā)展。

5、社會信用環(huán)境和傳統的支付習慣限制了網絡銀行業(yè)務的展開傳統的現金支付觀念使得人們對財富的概念還集中地體現在現金上，大眾難以接受電子貨幣等非現金的交易方式，而且對網絡銀行的可信度持著懷疑態(tài)度。現在使用網絡銀行的用戶仍然主要集中在年輕一代具有中高學歷和收入的消費群體，在一個還沒有完全接受電子貨幣的國家推行網絡銀行其障礙是可想而知的。網絡銀行的交易是在看不見的、虛擬的環(huán)境中完成的，一個健全的信用機制是網絡銀行健康發(fā)展的基本條件之一，而我國在這一方面還有很多的不足之處。在企業(yè)及個人信用體系方面的建設目前還基本屬于起步階段，還沒有建立起一套涵蓋全社會的信用體系，和發(fā)達國家相比還有很大的差距，這就影響了網絡銀行的發(fā)展。

三、發(fā)展我國網絡銀行的對策建議

網絡銀行是一個綜合性系統，面對當前銀行業(yè)網絡化的挑戰(zhàn)，急需進一步完善我國的網絡銀行發(fā)展平臺，在制度的制定上就應有所傾斜。那么，我們如何解決現有的問題，充分發(fā)揮網絡銀行的優(yōu)勢，我認為可以從以下方面入手。

（一）不斷加大新科技的應用確保安全性

網絡銀行是技術密集型產業(yè)，技術是它進一步發(fā)展的決定因素。就目前我國的實際應用情況看，網絡銀行的科技水平不高，難以對付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技攝影機，在很遠的地方偷拍客戶在ATM機前取款的密碼，然后復制客戶的卡資料進而盜竊客戶的資金、或者在網上利用木馬盜號程序盜用客戶賬戶資料，然后進行非法網上交易，使客戶遭受財產損失。不但增加了公眾對網絡銀行的懷疑態(tài)度，而且使得銀行實體面臨行業(yè)信譽問題。面對不法分子的技術，我們的網絡銀行必須加大新科技的應用來保護投資者和銀行的利益。比如利用已經很成熟的指紋技術把它應用到ATM機上，客戶在銀行開賬戶時可以選擇指紋取款，這樣即使客戶的卡號和密碼被盜，資金損失的概率也會降到最低。另外可以對網絡銀行進行交易跟蹤技術，對客戶突然在非開戶地的超過設定金額的網絡交易及時通過電話聯系客戶以確認交易。還可以通過確認短信方式完成交易，即網絡銀行為客戶提供短信交易業(yè)務，客戶開通后，只要發(fā)生交易銀行即發(fā)短信給客戶，客戶確認后交易才成功。銀行只有加大銀行卡技術防范力度；加強對異常交易情況的自動報警；加快磁條卡向IC卡遷移，才能實現對安全的控制。只有建立起一套完整的網上交易安全體系，包括系統維護體系、數據備份體系、病毒防范體系，及時發(fā)現和排除安全隱患，才能保障網絡銀行安全正常運行。

（二）加強國內銀行間的合作，建立統一、權威的CA認證體系

2000年6月中國金融認證中心運行以來，在很大程度上避免了網上支付過程中的各種欺詐行為發(fā)生，但是仍然不能確保網絡銀行交易的絕對安全性。我們可以利用銀行業(yè)協會的力量尋求一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，采用民間組織和政府部門相結合的雙線管理體制的網絡銀行認證系統，這樣既為網絡銀行業(yè)務的發(fā)展提供更大的自由度，也把仲裁和監(jiān)督職能提升到更高層次，從而促進認證技術水平的提高。

（三）完善和健全相關網絡銀行的法律制度

法律法規(guī)的建立應與國際接軌，以國際間網絡銀行業(yè)務發(fā)展標準作為制定法規(guī)的借鑒。充分了解外國的電子交易法，兼顧各國法律法規(guī)的長處，充實我國現有的《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《票據法》等有關法律，準確把握網絡銀行國際化的發(fā)展趨勢。伴隨著《中華人民共和國電子簽名法》的出臺，我們要根據相關要求，建立起與之配套的完善的網絡銀行法律法規(guī)體系，以法律的形式明確規(guī)定交易雙方的權責?！峨娮雍灻ā钒缪葜灰纂p方身份的核實者、安全交易的保衛(wèi)者、非法交易的打擊者的三重身份。它的出臺不僅為網絡銀行的健康發(fā)展提供了法律保障，同時也對網絡銀行提出了規(guī)范化的要求。諸如明確網絡銀行金融風險的技術控制法律要求，明確開辦網絡銀行選擇認證標準、資格要求和檢查、監(jiān)督等法律依據。我們可以充分利用《電子簽名法》信息化時代的特點，在目前我國電子簽名還未在個人領域普遍應用的情況下，在現行法律制度條件下，加強與國際組織的合作，制定共同打擊網絡詐騙、網絡洗錢等網絡犯罪行為的法規(guī)，為網絡銀行的發(fā)展提供一個廣闊的、充分展現其功能的空間。

（四）加快銀行基礎設施建設，提高社會信息化水平

我國銀行基礎設施與國外先進技術相比存在較大差距是不爭的事實，基礎設施的改造包括兩個方面：一方面是硬件設備的更新換代。另一方面是軟件的升級改造，統一操作平臺，把各自獨立分散的數據處理中心集中合并處理，實現數據集中、信息集中，目的是達到數據資源共享以供銀行管理者科學決策，提高服務和管理水平。

實現銀行業(yè)和公安局、海關、稅務等業(yè)務部門計算機聯網，以網絡為載體，經濟活動為基礎，建立社會信息共享體系，使銀行能了解持卡人的資信情況，以達到降低和分散風險，促進網絡銀行的發(fā)展。

（五）建立和完善社會信用機制，推廣信用卡交易促進網絡銀行發(fā)展

提升整個社會信用水平為網絡銀行發(fā)展提供一個良好的信用空間，這是個綜合的系統的工程，可以借鑒國外建立和完善信用機制的先進經驗的同時運用法律、經濟、道德等多種手段來快速提升整個社會的信用水平和完善信用機制。以居民身份證為基礎，加快個人信息系統建設，大力推廣使用信用卡交易，運用國家公務員特殊的身份，在國家公務員中推廣使用信用卡。另一方面，銀行業(yè)主動降低銀行卡刷卡消費收費比率，使得商家主動營銷信用卡交易，改變人們固有的現金交易情結，培養(yǎng)信用卡使用環(huán)境，促進網絡銀行發(fā)展。

（六）加強網絡金融問題的研究，充分考慮網絡銀行業(yè)務的風險

網絡銀行是一個綜合性的課題，涉及的內容多且知識面廣，所以網絡銀行是一項系統工程，對它的研究絕對不能單純地依靠某一個方法、制度、技術就能完成。必須致力于立體的研究體系，以保護網絡銀行交易人的合法權益和網絡銀行有效運行。此外，還要加強網絡銀行風險管理體制的建設，在這方面可以根據《巴賽爾協議》的最新框架，設計我國網絡銀行適應的風險權重，構筑相應的操作平臺并納入到商業(yè)銀行風險評價體系內考核。

（七）創(chuàng)建一套科學、高效的行業(yè)監(jiān)管機制

網絡銀行業(yè)務的性質決定了對其監(jiān)管應區(qū)別于傳統的銀行監(jiān)督，這是因為網絡銀行所采取的技術和其對安全要求的手段都有別于傳統銀行，如何保障網絡銀行能夠健康發(fā)展，是網絡銀行監(jiān)管體系的重要任務。一方面應當調整、修改和充實現行網絡銀行監(jiān)管法規(guī)；另一方面要研究構建一套公開透明、運作高效、保障有力的網絡銀行監(jiān)管體系。要根據我國網絡銀行動態(tài)化綜合監(jiān)管的模式思路，加強網絡銀行主管機關行政監(jiān)管，創(chuàng)建使網絡銀行參與各方公平競爭的法律環(huán)境，為網絡銀行投資提供行政法律保障。強化監(jiān)管措施，提高監(jiān)管水平，加強對網絡銀行從業(yè)機構和從業(yè)人員的監(jiān)管，完善從業(yè)機構、從業(yè)人員以及各類網絡銀行產品的市場標準，規(guī)范網絡銀行行為，切實保護客戶利益，促進網絡銀行行業(yè)的良性發(fā)展。加強網絡銀行內部制衡的