我國商業(yè)銀行理財產品存在的問題及對策分析開題報告

PAGEDONGFANGCOLLEGE，F(xiàn)UJIANAGRICULTUREANDFORESTRYUNIVERSITY論文題目：我國商業(yè)銀行理財產品存在的問題及對策分析年級專業(yè)：學號：姓名：指導教師：職稱：制定時間：PAGE5本研究的立題依據(jù)和目標本研究的意義及研究現(xiàn)狀與存在的問題本研究的意義近幾年來，隨著我國經濟發(fā)展，銀行理財業(yè)務發(fā)展很快，從產品種類、發(fā)行規(guī)模等各方面都有了很大的提高。作為一項前景廣闊的新興中間業(yè)務，理財業(yè)務不僅為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務收入和綜合效益，同時也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時,對于我國銀行業(yè)經營嚴重同質化的現(xiàn)狀來講，大力發(fā)展銀行理財產品也是銀行戰(zhàn)略轉型的重要推動力。2008年以來，我國盡管面臨國內經濟增長速度回落、境內外金融和大宗商品市場動蕩不安的局面，銀行理財產品的銷售仍然創(chuàng)下歷史新高。銀行理財產品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都在急劇膨脹。2008年各主要商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產品，募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信托理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。無疑，銀行理財產品已穩(wěn)居理財市場的第一位，規(guī)模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發(fā)展的主要力量。據(jù)華寶證券研究數(shù)據(jù)顯示，從2004年起，銀行理財產品發(fā)行數(shù)量和規(guī)模逐年攀升。2004和2005年是預熱年，發(fā)行數(shù)量分別為114款和598款，2006年發(fā)行數(shù)量進入“千款時代”，2010年進入“萬款時代”，到2013年末高達4.4萬多款。募集資金規(guī)模同樣高歌猛進，從最初的一兩千億元起開始快速發(fā)展，2008年進入萬億時代，高達37000億元，2011年突破十萬億，高達16萬億元。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平介紹，2013年銀行理財產品累計募集金額逾68萬億元。雖說理財產品在完善融資結構，增加居民財產性收人，加快銀行經營轉型等方面,都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中,銀行理財產品市場也存在一些問題。因此，我們需要建立一個健康、良好的銀行理財產品市場。本研究現(xiàn)狀2.1國外研究現(xiàn)狀國外金融業(yè)發(fā)展較早，形成相對成熟體系，引領世界金融市場的總體趨勢，個人理財?shù)睦碚撗芯恳膊焕?。各種豐富理論一直成為后人前行的基石。在個人理財方面，國外研究成果大致如下：首先在生命周期理論上，博迪在回顧生命周期理論的發(fā)展過程，結合個人財務規(guī)劃的前提下，提出生命周期理財?shù)男屡f兩種模式。其次對于個人理財?shù)亩x，在不斷地精確完善過程中亨德力克指出，理財包括兩方面的含義：一方面是對風險資產的分布于相關性的信息進行總結、匯總，另一方面是將風險資產組合的積極構造與設計。理財中介要做的工作主要是，代表客戶通過收集有關信息進行風險分析，代客戶進行風險控制，通過給客戶提供一個降低風險的避險工具來控制客戶風險。而對于個人理財業(yè)務完善，眾多學者也有見解。休斯和卡普爾從多個方面詳細闡述了個人理財?shù)幕A知識，包括個人理財?shù)闹匾浴€人理財決定的步驟、個人理財?shù)母鞣N工具、方法、和投資理財?shù)母鞣N手段?；魻柭椭Z森·布魯門論述了個人理財計劃的制定、介紹了多種理財工具及個人如何根據(jù)實際情況選擇合適的理財工具?？淇恕せ艉涂死锼埂ち_賓遜提出一個綜合、系統(tǒng)的基本理財框架，對個人理財策劃進行了詳細地論述，將理論研究與實踐操作相結合，有助于加快個人理財業(yè)務發(fā)展的步伐。外國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務已經步入成熟期，國外銀行金融機構都將個人金融業(yè)務作為發(fā)展重點，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務競爭十分激烈。外資銀行能夠在自身各個方面因素不足的情況下，有效的利用高科技技術和網(wǎng)絡，并且充分利用資源，彌補不足的同時又降低了自身的成本。所采取的措施及時有效。在這種經營環(huán)境下的個人理財業(yè)務呈現(xiàn)服務內容多樣化、理財方案個性化、服務手段科技化、服務水平專業(yè)化、服務范圍全球化的特點。2.2國內研究現(xiàn)狀國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務處于起步階段，我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展較快，但無論從理念、內容、形式、服務上都與西方國家存在較大差距。一些學者從營銷渠道與市場定位、理財產品的設計和運用和營銷服務戰(zhàn)略——客戶管理和專業(yè)化服務三方面進行比較，李松柏，蔣太才，朱春蘭（2010），陳娟（2011），常雯（2012），李艷（2010）等認為我國存在的問題是：專業(yè)人才的匱乏、創(chuàng)新不足、理財需求和理財文化的制約，成本較高，沒有有效地利用資源還有就是相關部門實施了，卻沒有深入的落實和宣傳的力度不夠，還受地域和時間的限制等方面原因的限制，讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接，使得我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在問題。建議和策略是轉變經營觀念，樹立營銷意識、加強創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種、嘗試“客戶關系管理”,分層次服務、做好宣傳推廣工作、注重相關人才的培養(yǎng)。

還有些學者對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題持有不同的觀點，以張靜（2010），朱晶華（2010），王丹（2011），伊娜（2013）等認為：需求不足、個人理財產品有同質化趨勢、金融業(yè)分業(yè)經營不利業(yè)務發(fā)展、缺乏高素質的理財客戶經理人員。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的思考：細分個人理財業(yè)務市場，創(chuàng)造市場需求；加強金融機構之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務內涵；培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經理，提高理財人員的綜合素質。存在問題歸結以上國內外學術界對國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行比較存在著以下幾點問題：一是業(yè)務發(fā)展理念概念化，缺乏實質性；二是產品品種同質化，缺乏創(chuàng)新性；三是服務水平技術含量低，缺乏競爭力；四是組織機構隨意化，缺乏科學性；四是理財人員素質弱，缺乏綜合性。參考文獻：[1]周航.城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略分析[J].金融經濟,2010:48-49.[2]張靜.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策[J].合作經濟與科技,2010,315:51-52.

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