風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中信銀行信用卡中心授權(quán)室導(dǎo)論信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費(fèi)收入、滯納金收入，還有像郵購(gòu)分期、POS分期這樣的高收入業(yè)務(wù)。利息收入是主要收入來源。信用卡業(yè)務(wù)之所以可以給銀行利潤(rùn)做出這么大的奉獻(xiàn)就是在于其高達(dá)18％的利息收入。國(guó)外的信用卡利率更高，所以像花旗這樣的信用卡大行，該業(yè)務(wù)可以奉獻(xiàn)三分之一的利潤(rùn)。信用卡高額的利息收入來源于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)——資產(chǎn)不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信貸業(yè)務(wù)的不良率，這是因?yàn)樾庞每ㄖ饕垦h(huán)透支來盈利。經(jīng)營(yíng)良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報(bào)率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。1997年亞洲金融風(fēng)暴的數(shù)字顯示，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良，接著是車貸，然后是信用卡。在金融海嘯的特殊時(shí)刻，風(fēng)險(xiǎn)控制至上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：積極拓展高端客戶，對(duì)低端的高風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)行從緊的信審政策。目

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信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義

信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范第一局部第二局部第三局部第四局部

相關(guān)法律規(guī)定第五局部第一局部信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義〔一〕某客戶由于信用卡遺失，導(dǎo)致卡片被盜刷2400元某客戶死亡，其信用卡的欠款6100元無(wú)法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無(wú)法進(jìn)行某客戶經(jīng)營(yíng)失敗，信用卡欠款1萬(wàn)余元僅歸還10%卡中心員工不慎喪失重要客戶資料思考：這些是風(fēng)險(xiǎn)嗎？信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義〔二〕廣義的風(fēng)險(xiǎn)未來結(jié)果的不確定性狹義的風(fēng)險(xiǎn)一種遭受損失的可能性信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過程中，由于各種不利因素而造成損失的可能性信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義〔三〕指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理所造成的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理

是一種持續(xù)行為，而不是一種定期過程，風(fēng)險(xiǎn)管理源于一系列得到公認(rèn)的相關(guān)策略。風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心之一。風(fēng)險(xiǎn)管理Q：風(fēng)險(xiǎn)管理是否就是要求杜絕一切風(fēng)險(xiǎn)？A：風(fēng)險(xiǎn)和收益往往相伴，相互平衡，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純的控制風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義〔四〕案例說明，經(jīng)營(yíng)良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報(bào)率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。花旗銀行美國(guó)ProvidianNextCardE-時(shí)代先鋒韓國(guó)信用卡公司利潤(rùn)占贏利的1/3對(duì)“次優(yōu)信用〞者目標(biāo)市場(chǎng)客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，導(dǎo)致利潤(rùn)大幅下降，股票價(jià)格下落95%以上在利用數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，局部非目標(biāo)客戶被混入發(fā)卡對(duì)象，進(jìn)一步抬高了總體壞賬率盲目開展和疏于管理，導(dǎo)致350萬(wàn)韓國(guó)人未能按期還款，占韓國(guó)工作人口的16%信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義〔五〕第二局部信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型〔一〕信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型主要可劃分為：外部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型〔二〕內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)由于系統(tǒng)不完善、運(yùn)行不穩(wěn)定所形成的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)信用卡從業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)，利用漏洞作案而形成的風(fēng)險(xiǎn)。管理和操作失誤風(fēng)險(xiǎn)由于從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型〔三〕外部風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)合法持卡人由于資金缺乏，無(wú)力歸還。欺詐風(fēng)險(xiǎn)不法之徒通過非法手段騙取銀行資金。法律風(fēng)險(xiǎn)法律制度不完善，產(chǎn)生的訴訟糾紛。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)者的參加，經(jīng)營(yíng)本錢增加。信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型〔四〕某客戶由于卡片遺失，導(dǎo)致被盜刷2400元某客戶死亡，其欠款6100元無(wú)法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無(wú)法進(jìn)行某客戶由于經(jīng)營(yíng)失敗，所欠款1萬(wàn)余元僅歸還10%卡中心員工不慎喪失重要資料思考：以下情況是什么類型的風(fēng)險(xiǎn)？第三局部信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)定義什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險(xiǎn)？

信用卡欺詐是指嫌疑人以非法手段騙領(lǐng)、冒用、偽造或變?cè)煨庞每ā⒈I竊或利用信用卡及其機(jī)具對(duì)持卡人、銀行資金進(jìn)行欺詐的違法、犯罪行為。由此帶來?yè)p失的可能性稱為欺詐風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)類型

欺詐的分類（發(fā)卡行、卡組織、國(guó)家/地區(qū)）未達(dá)卡偽卡遺失/被盜偽冒申請(qǐng)帳戶接管CNP偽冒申請(qǐng)〔一〕偽冒申請(qǐng)—定義Q：以下何種情況屬于偽冒申請(qǐng)？a.持卡人或申請(qǐng)人身份虛假b.未經(jīng)允許冒用他人身份申辦信用卡c.持卡人為獲得較高額度而虛報(bào)收入證明偽冒申請(qǐng)〔二〕偽冒申請(qǐng)—案例

07年6月，催收室同事在催收過程中聯(lián)系到我行持卡人王某，對(duì)方稱從未辦理過我行信用卡，申請(qǐng)表中填寫的資料也不完全相符，提交了聲明書后轉(zhuǎn)介欺詐調(diào)查室跟進(jìn)調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)王某曾在招聘過程中將身份證復(fù)印件、個(gè)人詳細(xì)信息透露出去。該案為詐騙公司利用招聘之名獲取真實(shí)申請(qǐng)人的資料后，申辦銀行信用卡。未達(dá)卡〔一〕未達(dá)卡—定義嫌疑人在沒有得到持卡人明確或默示的授權(quán)情況下，在卡片郵寄給持卡人的過程中截留并使用了信用卡。信用卡申請(qǐng)人的申請(qǐng)意愿真實(shí)銀行發(fā)出信用卡申請(qǐng)人未收到卡片他人收到卡片他人激活信用卡他人使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)未達(dá)卡〔二〕未達(dá)卡—案例北京某房產(chǎn)開展市場(chǎng)部員工陳晶〔化名〕，06年5月申請(qǐng)我行信用卡。PRM偵測(cè)員6月某天，發(fā)現(xiàn)此卡消費(fèi)2000元，致電陳晶，對(duì)方稱從未收到卡片，凍結(jié)卡片、查核信息，通訊地址為單位地址。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：曾通過客服熱線修改交易密碼。經(jīng)陳晶確認(rèn)，用于修改密碼的號(hào)碼為其單位保安的號(hào)碼?？ㄆ翟摫０埠炇詹⒂糜谙M(fèi)。帳戶接管〔一〕帳戶接管—定義不法分子通過非法手段獲取真實(shí)持卡人的身份或賬戶信息，并憑盜用信息假冒持卡人對(duì)信用卡賬戶信息進(jìn)行變更騙取錢財(cái)。獲取真實(shí)持卡人的帳戶信息、個(gè)人信息致電銀行客服，修改帳戶信息〔掛失重制卡〕收到卡片，盜刷卡片帳戶接管〔二〕帳戶接管—案例客戶王先生收到我行提示短信，稱其于2021年1月12日更改了通訊地址。致電客服查詢，發(fā)現(xiàn)有人冒用王先生個(gè)人信息致電客服，掛失卡片、更改通訊地址后補(bǔ)寄新卡。經(jīng)欺詐調(diào)查與王先生確認(rèn)發(fā)現(xiàn)，致電客服的為其同事，兩人關(guān)系較好，其同事了解了王先生的個(gè)人信息、冒用其身份致電我行客服，接管了其信用卡帳戶。CNP〔一〕CNP—定義即CardNotPresent〔卡片不出現(xiàn)交易〕。不法分子通過非法手段獲取真實(shí)持卡人的卡片信息〔卡號(hào)、有效期、CVV2等〕，并憑盜用信息進(jìn)行卡片不出現(xiàn)的交易，如網(wǎng)絡(luò)交易、訂購(gòu)等。CNP〔二〕CNP—案例持卡人李先生擁有我行VISA普卡1張。PRM偵測(cè)員發(fā)現(xiàn)此卡片產(chǎn)生一筆數(shù)額$10.00的網(wǎng)絡(luò)交易；致電李先生核實(shí)，對(duì)方稱從未進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易；隔天交易入帳后，發(fā)現(xiàn)系一美國(guó)購(gòu)書網(wǎng)站上的交易，該網(wǎng)站只需要驗(yàn)證卡號(hào)和有效日期即可交易成功；再次致電李先生，提示商戶名稱，對(duì)方仍否認(rèn)交易。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該交易確實(shí)非持卡人所為，系卡號(hào)、有效期被他人記錄并在網(wǎng)上進(jìn)行交易。遺失/被盜&偽卡遺失/被盜持卡人信用卡因遺失、被盜或被他人占用，在未經(jīng)本人授權(quán)或同意情況下，被他人冒用或盜用。偽卡嫌疑人使用偽造、變?cè)斓幕蛘叻欠◤?fù)制的信用卡，包括對(duì)磁條和卡片上凸印的復(fù)制或更改。主要包括：1.由黑客軟件產(chǎn)生的偽卡交易；2.變?cè)炜ǎ褐匦峦褂?、無(wú)磁卡、重新寫磁；3.偽造的塑料卡：較難區(qū)分、可能讀磁，帶有“防偽標(biāo)識(shí)〞，但作工有一定暇疵；4.盜錄磁條：刷卡方式，CVV驗(yàn)證，卡片一直在手，授權(quán)記錄或簽帳單的持卡人全名不符。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前形勢(shì)〔一〕2021年4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢(shì)4月新立案案件中，偽冒申請(qǐng)類案件立案數(shù)量和涉案金額依然位居榜首。欺詐風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前形勢(shì)〔二〕2021年4月各進(jìn)件渠道欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢(shì)從上圖可以看出，營(yíng)銷中心渠道和分行渠道成為偽冒申請(qǐng)進(jìn)件的主要來源。該兩個(gè)渠道進(jìn)件的偽冒申請(qǐng)占比超過總額的70%第四局部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范體系偵測(cè)、授權(quán)客服審批銷售催收、欺詐調(diào)查充分利用人行、公安、社保等第三方征信渠道核實(shí)申請(qǐng)人身份及資信狀況關(guān)注異常交易、及時(shí)聯(lián)系持卡人確認(rèn)交易的真實(shí)性確認(rèn)來電人的身份為真實(shí)的持卡人直接與申請(qǐng)人面對(duì)面了解地域及單位情況催繳逾期帳戶，調(diào)查欺詐案件，挽回?fù)p失作業(yè)規(guī)范系統(tǒng)銷售人員落實(shí)親訪親簽做好持卡人教育反偽冒偵測(cè)系統(tǒng)欺詐交易偵測(cè)系統(tǒng)政策反欺詐審批指引卡片的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控流程審核身份資信用卡監(jiān)控防范偽冒申請(qǐng)防范未達(dá)卡、帳戶接管防范偽卡、CNP郵寄卡片激活卡片推廣卡片防范偽冒申請(qǐng)營(yíng)銷人員面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)黑中介

（集體辦卡）主動(dòng)進(jìn)件夾帶非該單位的申請(qǐng)人偽冒申請(qǐng)營(yíng)銷人員如何防范偽冒申請(qǐng)〔一〕營(yíng)銷人員的基本職責(zé)STEP1準(zhǔn)確判斷我行信用卡的目標(biāo)客戶STEP2正確引導(dǎo)客戶提交申請(qǐng)資料STEP3如實(shí)反映申請(qǐng)件的進(jìn)件來源STEP4對(duì)客戶資料保密、不得私自留存營(yíng)銷人員如何防范偽冒申請(qǐng)〔二〕推廣人員親自到訪申請(qǐng)人所在工作單位確認(rèn)申請(qǐng)人在申請(qǐng)表中的單位工作且單位地址真實(shí)親訪親核核實(shí)申請(qǐng)人提供的證件與本人一致核實(shí)復(fù)印件與原件一致親簽保證申請(qǐng)表中的簽名為申請(qǐng)人本人親筆所簽第五局部

刑法中對(duì)信用卡偽冒的處分條例

信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：最高人民法院〈〈關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的假設(shè)干問題和解釋〉〉〔1996年12月24日法發(fā)[1996]32號(hào)〕根據(jù)?決定?第十四條規(guī)定，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。詐騙數(shù)額在５千元以上的，屬于“數(shù)額較大〞；詐騙數(shù)額在５萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大〞；詐騙數(shù)額在２０萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大〞。刑法第一百七十七條：有以下情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金：刑法第一百七十七條：〔一〕明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟?、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；〔二〕非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；〔三〕使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；〔四〕出售、購(gòu)置、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的?！案`取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的依照前款規(guī)定處分。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處分。〞刑法第一百九十六條有以下情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。刑法第一百九十六條：〔一〕使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；〔二〕使用作廢的信用卡的；〔三〕冒用他人信用卡的；〔四〕惡意透支的。前款所稱惡意透支，指持卡人以非法占有為目的，或者明知無(wú)力歸還，透支數(shù)額超過信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大，逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起３個(gè)月內(nèi)仍不歸還的行為。“盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處分。〞刑法第二百六十四條：第二百六十四條盜竊公私財(cái)物，數(shù)額較大或者屢次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處分金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處分金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處分金或者沒收財(cái)產(chǎn)；有以下情形之一的，處無(wú)期徒刑或者死刑，并處沒收財(cái)產(chǎn)：〔一〕盜竊金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額特別巨大的；〔二〕盜竊珍貴文物，情節(jié)嚴(yán)重的。中華人民共和國(guó)刑事訴訟法：根據(jù)?中華人民共和國(guó)刑事訴訟法?第八十四條