【我國監(jiān)管沙盒法律制度的構(gòu)建思路綜述3400字】

我國監(jiān)管沙盒法律制度的構(gòu)建思路綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u21344我國監(jiān)管沙盒法律制度的構(gòu)建思路綜述 1166891建立、健全監(jiān)管沙盒法律體系 1122122明晰監(jiān)管沙盒的監(jiān)管主體 2198983擴(kuò)大監(jiān)管沙盒法律制度的適用對象范圍 3170654提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管技術(shù) 350615優(yōu)化金融消費(fèi)者保護(hù)措施 3312086建立監(jiān)管人才培養(yǎng)計(jì)劃 41建立、健全監(jiān)管沙盒法律體系經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定著上層建筑，上層建筑又會反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。為了促進(jìn)監(jiān)管沙盒試點(diǎn)更好的推進(jìn)和實(shí)施，增加我國金融科技的核心競爭力，我們必須建立、健全監(jiān)管沙盒法律體系為監(jiān)管沙盒實(shí)施掃清障礙、并為其提供充足的法律依據(jù)董新義．韓國版金融科技“監(jiān)管沙盒”法案及其啟示[J]．證券法律評論，2019：44．董新義．韓國版金融科技“監(jiān)管沙盒”法案及其啟示[J]．證券法律評論，2019：44．首先，明確監(jiān)管沙盒法律制度中的法律概念。通過法律法規(guī)是規(guī)定明確金融創(chuàng)新服務(wù)和初創(chuàng)科技類企業(yè)兩個(gè)法律術(shù)語，從而明確監(jiān)管沙盒法律制度的適用對象范圍，吸收具有創(chuàng)新意義的金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)和初創(chuàng)科技類企業(yè)進(jìn)入到監(jiān)管沙盒測試中來。其次，我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，吸收利用國內(nèi)外監(jiān)管沙盒法律制度實(shí)施中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善監(jiān)管沙盒的配套規(guī)則設(shè)置，達(dá)到增強(qiáng)金融監(jiān)管針對性和靈活性的目的。具體而言，在1-3年內(nèi)由全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制定并公布監(jiān)管沙盒相關(guān)法律；同時(shí)因?yàn)樾姓?guī)章與法律法規(guī)比較起來更具有靈活性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管沙盒的具體實(shí)施情況隨時(shí)調(diào)整，所以在近期可以由中國人民銀行、國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會進(jìn)行立法，制定監(jiān)管沙盒相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，也可以由銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門在各自的職權(quán)范圍內(nèi)制定并完善證券業(yè)、銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管沙盒的具體規(guī)則，為我國的監(jiān)管沙盒法律制度實(shí)施提供充足的法律依據(jù)。最后，我國應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管沙盒相關(guān)行政規(guī)章中具體規(guī)定監(jiān)管沙盒的實(shí)施細(xì)則，明確監(jiān)管沙盒的運(yùn)行流程，該部分的規(guī)定可以依據(jù)監(jiān)管沙盒的申請、準(zhǔn)備、測試、退出四個(gè)階段進(jìn)行劃分。（1）申請階段首先應(yīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定出清晰的監(jiān)管沙盒指引、開放申請窗口；擬申請主體根據(jù)指引內(nèi)容確定其是否符合申請入盒的標(biāo)準(zhǔn)，并決定是否向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請材料。當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)收到申請材料后組織政府官員、專家學(xué)者等組成評估委員會對申請主體提交的項(xiàng)目和測試方案的可行性進(jìn)行評估。監(jiān)管部門可依據(jù)地方金融科技發(fā)展情況設(shè)置測試項(xiàng)目“負(fù)面清單”，評估委員會根據(jù)清單進(jìn)行評審，確保真正具有應(yīng)用價(jià)值的創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)入沙盒測試。評估合格的項(xiàng)目將在官方網(wǎng)站上公布，接受社會公眾的監(jiān)督。（2）準(zhǔn)備階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先要根據(jù)測試項(xiàng)目的實(shí)際情況選擇合適的沙盒工具。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以持續(xù)性的對項(xiàng)目進(jìn)行沙盒外監(jiān)測和評估，對于持續(xù)評估不合格者取消入盒的資格。（3）測試階段測試方案由企業(yè)草擬，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終決定。測試過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要為入盒的金融機(jī)構(gòu)或初創(chuàng)科技類企業(yè)提供相應(yīng)的輔導(dǎo)服務(wù)，向其解釋相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，防止因雙方溝通不暢造成沙盒測試無法順利進(jìn)行；在測試過程中監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況實(shí)行監(jiān)管豁免，但豁免范圍不能超出其自身的職權(quán)范圍；參與測試的主體要定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)測試動態(tài)，對于測試市場環(huán)境發(fā)生的重大變化，雙方有義務(wù)及時(shí)通知對方，以便能夠盡快解決問題。（4）退出階段我國的監(jiān)管沙盒法律制度在退出階段應(yīng)當(dāng)允許多種退出機(jī)制并舉。第一，勒令退出。當(dāng)出現(xiàn)事先確定的某些事由或認(rèn)為參與測試主體存在故意或重大過失時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)勒令測試項(xiàng)目退出沙盒，并對存在過錯(cuò)的參與測試主體施予懲罰措施；第二，主動退出。參與測試的主體可以根據(jù)自身實(shí)際情況和測試狀況決定主動退出監(jiān)管沙盒測試，申請主動退出的主體要盡到提前通知的義務(wù)，并履行完對金融消費(fèi)者的義務(wù)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督；第三，到期退出。當(dāng)?shù)竭_(dá)規(guī)定時(shí)間，參與測試主體應(yīng)制作并提交測試報(bào)告，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)報(bào)告內(nèi)容和測試結(jié)果對測試項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性評估，評估合格的項(xiàng)目將最終投入市場陳偉．陳偉．監(jiān)管沙盒退出機(jī)制的國際經(jīng)驗(yàn)及本土化研究[J]．南方金融，2020（12）：46-48．2明晰監(jiān)管沙盒的監(jiān)管主體我國的金融監(jiān)管已經(jīng)整體上形成了“一委一行兩會+地方金融監(jiān)管局”的新型金融監(jiān)管總體架構(gòu)，由中國人民銀行的金融科技委員會來承擔(dān)金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引、創(chuàng)新管理機(jī)制方面的監(jiān)管職責(zé)劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（2）：24-25．。筆者認(rèn)為，為了適應(yīng)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管邏輯和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（2）：24-25．3擴(kuò)大監(jiān)管沙盒法律制度的適用對象范圍除各地監(jiān)管沙盒試點(diǎn)中已經(jīng)列入測試范圍的金融機(jī)構(gòu)以外，我國金融市場上的初創(chuàng)科技類企業(yè)無論從數(shù)量還是規(guī)模上來看都遠(yuǎn)超其他金融市場，在2016年全年我國的金融科技企業(yè)融資額同比增長了42.5%該數(shù)據(jù)來自劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（2）：21-22．該數(shù)據(jù)來自劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（2）：21-22．該數(shù)據(jù)來自劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（2）：21-22．4提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管技術(shù)目前我國的金融監(jiān)管能力有待提高，歸根結(jié)底是因?yàn)楸O(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管工具難于適應(yīng)金融科技的發(fā)展。因此我們要提高監(jiān)管技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管工具，在監(jiān)管沙盒法律制度層面具體可以體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：第一，構(gòu)建一個(gè)一體化的監(jiān)管沙盒實(shí)施平臺，從申請入盒到最終出盒的各類信息都在平臺統(tǒng)一處理，入盒金融機(jī)構(gòu)或初創(chuàng)科技類企業(yè)與監(jiān)管主體在這個(gè)平臺上進(jìn)行雙向的溝通和交流盧瑤瑤，盧瑤瑤，趙華偉．“監(jiān)管沙盒”機(jī)制對我國金融創(chuàng)新監(jiān)管的影響[J]．財(cái)會月刊，2018（2）：19．第二，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)完善對金融機(jī)構(gòu)或初創(chuàng)科技類企業(yè)及其入盒金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式的實(shí)時(shí)監(jiān)控、發(fā)揮其在測試中對交易行為進(jìn)行分析和對異常交易進(jìn)行識別等功能，逐步建立起一套高效安全的金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控體系。第三，構(gòu)建起一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自動報(bào)告系統(tǒng)。利用收集到的分析數(shù)據(jù)全面掌握測試中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的集中度、關(guān)聯(lián)度，并對規(guī)模及損失情況進(jìn)行評估，一旦風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到足以使入盒金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式強(qiáng)制出盒的程度，系統(tǒng)將會將結(jié)果自動報(bào)告監(jiān)管主體徐忠，孫國峰．《金融科技：發(fā)展趨勢與監(jiān)管》[M]．中國金融出版社，2017：52-54．。徐忠，孫國峰．《金融科技：發(fā)展趨勢與監(jiān)管》[M]．中國金融出版社，2017：52-54．5優(yōu)化金融消費(fèi)者保護(hù)措施我國的監(jiān)管沙盒金融消費(fèi)者保護(hù)措施可以從如下幾個(gè)方面入手：首先，嚴(yán)格遴選入盒測試的金融消費(fèi)者。入盒金融產(chǎn)品并未喪失其金融屬性，本身所具有的風(fēng)險(xiǎn)性也并未因入盒而完全消失。因此，我國的監(jiān)管沙盒在選擇入盒消費(fèi)者時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具有一定投資經(jīng)驗(yàn)和金融知識，并具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群，可以建立一個(gè)相關(guān)的金融消費(fèi)者信息庫，從中遴選金融消費(fèi)者加入測試。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將金融消費(fèi)者保護(hù)方案作為監(jiān)管沙盒的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)之一。在申請階段中由申請主體制定金融消費(fèi)者保護(hù)方案并提交監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，審核通過后才能得到入盒資格，這種做法既能達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者的目的，又能節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率。最后，監(jiān)管沙盒要以充分保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、求償權(quán)和個(gè)人信息安全權(quán)為前提。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求測試企業(yè)主動披露入盒金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式的相關(guān)信息和可能造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)測試階段出現(xiàn)重大調(diào)整和問題時(shí)，企業(yè)還負(fù)有持續(xù)披露的義務(wù)，一旦違反信息披露義務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)制企業(yè)退出沙盒測試并給予一定的處罰以保障消費(fèi)者的知情權(quán)；其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求測試企業(yè)在測試產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式存在著缺陷或企業(yè)自身存在過錯(cuò)的情況下及時(shí)對金融消費(fèi)者進(jìn)行賠償，同時(shí)通過立法規(guī)定入盒金融消費(fèi)者與普通金融消費(fèi)者具有同等的求償權(quán)，建立相應(yīng)的糾紛解決機(jī)制，在必要時(shí)也可以通過設(shè)立監(jiān)管沙盒保障基金以保障金融消費(fèi)者的求償權(quán)；最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求測試企業(yè)充分保護(hù)入盒金融消費(fèi)者的個(gè)人信息并對泄露金融消費(fèi)者個(gè)人信息的行為嚴(yán)格處罰以保障金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全權(quán)。6建立監(jiān)管人才培養(yǎng)計(jì)劃監(jiān)管沙盒制度的合法合規(guī)運(yùn)行將對監(jiān)管人員的專業(yè)水平提出更高的要求，為此，監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)建立起一支“金融+技術(shù)+法律”的復(fù)合型人才隊(duì)伍，塑造這樣一支隊(duì)伍可以從這幾個(gè)方面著手：第一，將先進(jìn)的科技技術(shù)引入各大高校、科研院所等機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)方案中，在既有學(xué)科的基礎(chǔ)上，立足于我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及需求，設(shè)置一系列先進(jìn)科技技術(shù)與金融課程相融合的交叉課程，以培養(yǎng)一批既懂技術(shù)又懂金融的專業(yè)人才；第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大人才引入渠道，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)與校園招聘和社會招聘對接，調(diào)整監(jiān)管人員結(jié)構(gòu)，同時(shí)也可以將科技的應(yīng)用能力納入到人員引入的考