【以房養(yǎng)老政策對(duì)城鎮(zhèn)養(yǎng)老壓力緩解效用研究6700字（論文）】

以房養(yǎng)老政策對(duì)城鎮(zhèn)養(yǎng)老壓力緩解效用研究目錄TOC\o"1-2"\h\u31933以房養(yǎng)老政策對(duì)城鎮(zhèn)養(yǎng)老壓力緩解效用研究 15420關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老模式養(yǎng)老壓力 128363一、引言 223955二、文獻(xiàn)綜述 212540（一）以房養(yǎng)老的相關(guān)概述 222195（二）以房養(yǎng)老模式種類 33145（三）國(guó)內(nèi)外以房養(yǎng)老模式研究現(xiàn)狀 321961三、武漢市以房養(yǎng)老模式對(duì)于緩解養(yǎng)老壓力的影響 429102（一）武漢市以房養(yǎng)老試點(diǎn)情況 520292（二）通過需求情況分析以房養(yǎng)老模式的緩壓影響 54965四、完善以房養(yǎng)老政策的相關(guān)建議 57754（一）建立新型的養(yǎng)老消費(fèi)觀念 528146（二）政府明確采取相關(guān)措施 62913（三）健全養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系 613713（四）設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī) 630841五、結(jié)論 620619參考文獻(xiàn) 7摘要：以房養(yǎng)老是目前正在大力倡導(dǎo)的一種新的養(yǎng)老模式，可以把老年人手中的房地產(chǎn)資源重新變現(xiàn)，從而作為其退休養(yǎng)老金一個(gè)重要來(lái)源。這項(xiàng)政策在很多國(guó)家已經(jīng)得到大范圍的實(shí)施，并且取得了不錯(cuò)的成效和反饋。目前中國(guó)有急需解決的人口老齡化問題及其帶來(lái)的養(yǎng)老壓力問題。為了解決這些問題，我國(guó)在不久前引入了這項(xiàng)政策。但是社會(huì)各界對(duì)這項(xiàng)政策所能起到的效果評(píng)價(jià)不一。正是關(guān)注到了這一點(diǎn)，本文從以房養(yǎng)老和人口老齡化的現(xiàn)狀出發(fā)，以武漢市為例，比較詳細(xì)地分析了以房養(yǎng)老模式在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了以房養(yǎng)老模式發(fā)展過程中對(duì)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老壓力的緩解效用及進(jìn)一步的改善對(duì)策。關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老模式養(yǎng)老壓力(Housingendowment；urbanresidents；pensionmodel；provisionfortheaged)一、引言據(jù)WHO（世界衛(wèi)生組織）預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)將有35%的人口年齡超過60歲，中國(guó)將成為當(dāng)今世界老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家之一。[1]根據(jù)當(dāng)今老齡化的人口估計(jì)，在老齡化背景的影響過程中，如果不采取任何措施，到2033年中國(guó)養(yǎng)老金缺口預(yù)計(jì)將高達(dá)68萬(wàn)億元。如果養(yǎng)老金制度不改變，自2017年起國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼整體賬戶的養(yǎng)老需求量將繼續(xù)上升，到2050年這一差距所需要的財(cái)政補(bǔ)貼金額將占超過20%的總開支。[2]從當(dāng)前形勢(shì)看來(lái)，我國(guó)迫切需要拓寬養(yǎng)老來(lái)源渠道，緩解社會(huì)養(yǎng)老基金壓力?！耙苑筐B(yǎng)老”模式已在美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)家成功實(shí)施。以房養(yǎng)老在這些國(guó)家得到了廣泛的認(rèn)可，因?yàn)樗酿B(yǎng)老方式更為合理，既減輕了年輕人的養(yǎng)老壓力，又提高了老年人的生活水平，社會(huì)矛盾也能夠得到有效解決。中國(guó)現(xiàn)在仍處在以房養(yǎng)老的探索和試水階段。武漢市作為湖北省最大的工業(yè)基地，在建立城市養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和住房保障改革方面取得了很大進(jìn)展，但仍然無(wú)法從根本上解決公共養(yǎng)老問題。武漢市65歲及以上人口總數(shù)為795128人，占武漢市總?cè)丝诘?.13%。[3]根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的“2013年中國(guó)老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告”，99.6%的受訪老人更傾向于選擇居家養(yǎng)老。然而，愿意嘗試新的方式，38.5%的老年受訪者表示愿意去專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，但只有0.4%的老年人直接選擇專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。由于老齡化時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老形勢(shì)也是令人擔(dān)憂。本文根據(jù)武漢市現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，詳細(xì)論述了“以房養(yǎng)老”方案的養(yǎng)老模式，通過對(duì)養(yǎng)老模式的可行性、效果的探討，希望能對(duì)武漢市養(yǎng)老問題的解決有幫助。二、文獻(xiàn)綜述（一）以房養(yǎng)老的相關(guān)概述“以房養(yǎng)老”可稱為“用住房的錢養(yǎng)老”，這一概念傳入中國(guó)后，國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同的角度來(lái)界定其內(nèi)涵。浙江大學(xué)教授柴效武（2008）認(rèn)為，以房養(yǎng)老考慮了個(gè)體和家庭住宅生命周期的差異，也有利于個(gè)人的資源優(yōu)化配置，老年房主通過以房養(yǎng)老的政策，可以獲得更多的養(yǎng)老費(fèi)用。歐豐霞（2007）將以房養(yǎng)老基本等同于住房反向抵押貸款，并提供了一個(gè)更詳細(xì)的解釋模式。老年人將自己的住房抵押給有貸款資格的金融機(jī)構(gòu)后，專業(yè)人員將對(duì)其進(jìn)行全面評(píng)估（包括建筑的價(jià)值和生活的未來(lái)增長(zhǎng)價(jià)值），根據(jù)房屋價(jià)值減去預(yù)期損失和提高利率，并考慮到房主壽命等多種因素，確定金額后，定期給借款人打一定數(shù)量的錢。[4]借款人去世后，金融機(jī)構(gòu)取得房屋所有權(quán)，可以通過賣出、出租、拍賣等方式償還貸款的本金和利息，獲得房屋的增值部分。傳統(tǒng)意義上的以房養(yǎng)老就被稱為“住房反向抵押貸款”。[5]其具體情況已在上一段講明，這里就不再贅述。通過這種方式，抵押人就可以定期獲得足夠的資金，來(lái)提高自己晚年的生活水平。廣義上的以房養(yǎng)老是房主通過多方面考慮，將不動(dòng)產(chǎn)房屋進(jìn)行合理的消費(fèi)安排，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置的多樣化，并能夠保障并提高老年人的生活水平。近幾年，以房養(yǎng)老的運(yùn)作模式大致分為兩類：財(cái)務(wù)行為和非財(cái)務(wù)行為。操作過程較為復(fù)雜，多種方式（包括抵押等）的順利運(yùn)行需要金融機(jī)構(gòu)的參與；另外的則是相對(duì)簡(jiǎn)單的，只要他們的業(yè)主可以自主經(jīng)營(yíng)，包括房屋出租、房屋出售、房屋遺贈(zèng)、投放養(yǎng)老、售后返租、養(yǎng)老基地等模式。[6]不論是金融行為還是非金融行為的以房養(yǎng)老模式，其實(shí)質(zhì)都是希望緩解養(yǎng)老壓力、實(shí)現(xiàn)合理養(yǎng)老的目標(biāo)。（二）以房養(yǎng)老模式種類1.租房養(yǎng)老““租房養(yǎng)老”方式利用大小房租金間的差異來(lái)增加養(yǎng)老資金利用所獲租金與入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)費(fèi)用間的差額來(lái)改善老年生活“租大換小”一一房主晚年時(shí)選擇（1）整體租出面積較大的自住房，然后租入較小面積的其他住房。（2）部分出租自有住宅中面積偏大的房間，自己選擇小房間居住養(yǎng)老?！白夥亢笞○B(yǎng)老機(jī)構(gòu)”一一房主晚年時(shí)選擇將自住房整體出租后入住養(yǎng)老院或老年公寓，利用持續(xù)性的租金收入支付養(yǎng)老費(fèi)用。2.售房養(yǎng)老“售房養(yǎng)老”“售房養(yǎng)老”方式利用售購(gòu)大小房之間的差價(jià)增加晚年收入利用售租轉(zhuǎn)換的差額來(lái)提高養(yǎng)老金水平利用售房款與老年公寓所需費(fèi)用之間的余額價(jià)來(lái)改善晚年生活“售大買小”一一房主晚年時(shí)選擇將面積較大的自住房屋售出，從而獲得大筆售房款，然后拿出部分資金購(gòu)入小面職房屋來(lái)居住。“售租轉(zhuǎn)換”一一房主將自有住宅售出后，再以返租的形式或者與其他滿意的住宅簽訂租房合同來(lái)長(zhǎng)期居住養(yǎng)老?！笆酆笕胱±夏旯ⅰ币灰环恐髟谑鄢鲎宰》坎@得大筆收入后，迭擇與滿意的老年公寓或養(yǎng)老院簽訂入住合同，并按約定定期或一次性支付居住費(fèi)用。3.住房反向抵押貸款這是一種在西方國(guó)家被視為主流的以房養(yǎng)老模式，也是重點(diǎn)內(nèi)容。具體是指借款人將住房反向抵押給金融機(jī)構(gòu)后，相關(guān)人員先評(píng)估房屋的價(jià)值，然后根據(jù)借款人的預(yù)期壽命，房?jī)r(jià)的波動(dòng)，市場(chǎng)利率的波動(dòng)等，對(duì)住房消費(fèi)水平的期望值向住房的價(jià)值轉(zhuǎn)換，然后定期支付現(xiàn)金給借款人。主要戶主死后，金融機(jī)構(gòu)收回并處置其住房，從而對(duì)貸款的本金和利息進(jìn)行償還，同時(shí)獲得房屋的價(jià)值增加部分。房屋產(chǎn)權(quán)將會(huì)逐漸改變。（三）國(guó)內(nèi)外以房養(yǎng)老模式研究現(xiàn)狀荷蘭是世界上第一個(gè)實(shí)行反向抵押貸款的國(guó)家。隨后，美國(guó)、德國(guó)等國(guó)仿效荷蘭，促使該制度在更多國(guó)家逐步建立起來(lái)。許多西方國(guó)家已經(jīng)建立了比較符合國(guó)民要求的住房反向抵押貸款制度。如果我們要建立一個(gè)適當(dāng)?shù)淖》筐B(yǎng)老制度，就要懂得學(xué)習(xí)他國(guó)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)很早就開始推行住房公積金制度，并通過反抵押貸款的模式在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。在上世紀(jì)60年代，美國(guó)NelsonHaynesSavings&Loan公司推出了其第一筆貸款，這是最早的反向抵押貸款。[7]80年代初，因?yàn)槭袌?chǎng)的要求和很多學(xué)者研究成果的成熟，美國(guó)設(shè)立了“反向抵押貸款中心”，并大力提倡和宣傳。在80年代晚期，美國(guó)立法機(jī)關(guān)通過保險(xiǎn)示范計(jì)劃（HECM），由聯(lián)邦住房管理局提供擔(dān)保，來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。自二十一世紀(jì)以來(lái)，在美國(guó)政府的支持下，這項(xiàng)政策得到了更多人民的認(rèn)可和支持。目前，在美國(guó)三大抵押貸款模式是：保險(xiǎn)示范計(jì)劃（HECM計(jì)劃），房屋保有人計(jì)劃（HomeKeeper計(jì)劃）和財(cái)務(wù)自由計(jì)劃（FinancialFreedom計(jì)劃）。[8]然而，在1995年，以房養(yǎng)老是首次在中國(guó)提出，并且這并沒有引起太多的注意。直到2006年，全國(guó)政協(xié)委員賴明提出了中國(guó)實(shí)行以房養(yǎng)老計(jì)劃的建議，這才引起了大家的關(guān)注和重視。隨后，南京、上海、北京等城市就開展了以房養(yǎng)老政策的試點(diǎn)。但令人惋惜的是，許多城市的以房養(yǎng)老計(jì)劃的試點(diǎn)都沒有成功。雖然這項(xiàng)政策得到了政府的認(rèn)可，但是廣大市民似乎并不買賬。[9]本文針對(duì)部分城市以房養(yǎng)老模式的試點(diǎn)情況做了詳細(xì)了解，并且發(fā)現(xiàn)各種試點(diǎn)模式下都存在一定的問題。具體情況如下表所示：表1部分城市以房養(yǎng)老模式試點(diǎn)情況城市時(shí)間模式優(yōu)點(diǎn)問題南京2005年與“倒按揭”有相似的地方，只針對(duì)住房而積超過60平方米的孤殘老人公寓采取出租的方式收取租金，老人過世之后才能將房屋出售門檻比較高，推廣比較困難等北京2007年出租老年房主住房(不動(dòng)房屋產(chǎn)權(quán))，獲得資金直接付給養(yǎng)老院或其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)市民更容易接受，因?yàn)榉课莓a(chǎn)權(quán)不變與我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀念相吻合沒足夠靠譜的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老公寓交通不便、對(duì)外聯(lián)系差等上海2007年房屋直接被賣給公積金中心，得到的錢抽出一部分來(lái)支付租金，剩下的部分自己留著養(yǎng)老用將住房返租給老人，順應(yīng)了老人想要待在熟悉的地方的想法沒照顧老人對(duì)房?jī)r(jià)上漲的心里希望，房屋產(chǎn)權(quán)立刻改變等杭州2009年租房增收養(yǎng)老，售房預(yù)付養(yǎng)老，退房補(bǔ)助養(yǎng)老，換房差價(jià)養(yǎng)老老人自己決定要不要房屋產(chǎn)權(quán)，能夠根據(jù)自身偏好選擇適合自己的養(yǎng)老模式施行規(guī)模較小，應(yīng)對(duì)危機(jī)能力差等重慶2011年用自己的或者子女的房產(chǎn)向中信銀行申請(qǐng)貸款，通過分期還本付息還款或者以房產(chǎn)典質(zhì)有效解決了居民的多余房子的以房養(yǎng)老問題貸款到期之后，老人生活就沒有保障了三、武漢市以房養(yǎng)老模式對(duì)于緩解養(yǎng)老壓力的影響就武漢市為例，我們可以發(fā)現(xiàn)，在人口老齡化日益嚴(yán)重的今天，以房養(yǎng)老模式對(duì)于緩解城市養(yǎng)老壓力有著至關(guān)重要的作用。但由于包括傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策不完善在內(nèi)的諸多原因，該政策還未能達(dá)到預(yù)期效用。想要進(jìn)一步發(fā)揮以房養(yǎng)老模式對(duì)城鎮(zhèn)養(yǎng)老壓力的緩解效用，還需要更深一步的研究與試行。（一）武漢市以房養(yǎng)老試點(diǎn)情況2011年武漢市一家銀行推出一種養(yǎng)老卡，持卡人通過按揭房屋向銀行申請(qǐng)貸款，相當(dāng)于提供了“養(yǎng)屋按揭”的貸款功能。這種做法實(shí)際上是一種“反向抵押”貸款模式。事實(shí)上，扣除利息和部分本金后，銀行每月的貸款作為借款人的養(yǎng)老金支付。銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)撥備，在貸款金額上也做了限制，抵押物的評(píng)估價(jià)格就是貸款金額的最高金額，這個(gè)金額平攤到每個(gè)月也是不少的。[10]如果借款人在到期后無(wú)需償還本金，抵押房屋將由銀行處置。但是目前參與這種模式的銀行和個(gè)人仍然是少數(shù)，一方面老年人覺得不值得，另一方面，銀行擔(dān)心未來(lái)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，不希望有處置的房地產(chǎn)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)也僅限于“以房養(yǎng)老”，只是為老年人有更多的住房。（二）通過需求情況分析以房養(yǎng)老模式的緩壓影響需求分析采用需求函數(shù)的各因素的分析進(jìn)行研究。參考前人的研究方式及調(diào)查結(jié)果，這里進(jìn)行比較簡(jiǎn)略的初步分析，僅挑選了我認(rèn)為比較典型的幾個(gè)變量進(jìn)行簡(jiǎn)單的定性分析。設(shè)D為住房反向抵押貸款的需求數(shù)量，P為武漢市老年人口的數(shù)量，?A為武漢市人口老齡化的速度，C為武漢市老年人儲(chǔ)蓄水平情況，E為武漢市老年居民從貸款機(jī)構(gòu)獲得反向抵押貸款的便利程度，X為其他變量的總稱。易知，P、?A、C、E與D呈正比。而需求量越大，以房養(yǎng)老模式對(duì)武漢市養(yǎng)老壓力的緩解效用應(yīng)該就更大。這樣可以先初步將影響武漢市量的因素用函數(shù)的形式表現(xiàn)出來(lái)，然后對(duì)于以上各項(xiàng)因素進(jìn)行逐項(xiàng)分析，就可以掌握以房養(yǎng)老模式的需求情況和緩壓效用。1.對(duì)老年人口數(shù)量P的分析2010年展開的第六次人口普查的數(shù)據(jù)顯示，武漢市65歲及以上的人口為795128人，占武漢市常住總?cè)丝?785392人的八個(gè)百分點(diǎn)左右，并且較第五次人口普查上升了一個(gè)百分點(diǎn)。從這里看，武漢市養(yǎng)老壓力逐漸增大，對(duì)以房養(yǎng)老的需求量將會(huì)有所上升。這有利于這項(xiàng)政策的進(jìn)一步推廣，也能有效緩解部分養(yǎng)老壓力。2.對(duì)人口老化速度△A的分析武漢老齡化委員會(huì)指出，我國(guó)老齡化的步伐一直在持續(xù)增長(zhǎng)，而武漢的老年人已超過百萬(wàn)，還以每年3%的速度正在增長(zhǎng)。按全國(guó)目前的老齡化人口增長(zhǎng)速度，至2015年我國(guó)的老齡人口數(shù)將超過少兒人口數(shù)。老齡化速度的加快勢(shì)必讓更多的人考慮選擇以房養(yǎng)老模式，以房養(yǎng)老模式的大力推行也必會(huì)有利于緩解養(yǎng)老壓力。3.對(duì)獲取住房反向抵押貸款的便利度E的分析便利度E首先和貸款申請(qǐng)和審批的便利度有關(guān)。為了避免老年人“怕麻煩”的心理影響，我們要確定簡(jiǎn)單便利而且必要的申請(qǐng)手續(xù)。同時(shí)要規(guī)范貸款的附加費(fèi)用，避免不合理的收費(fèi)，但可以通過提供合理且人性化的服務(wù)，收取合理的費(fèi)用，比如房屋維護(hù)費(fèi)用等。便利度越高，老年人參與以房養(yǎng)老的積極性就會(huì)越大，就會(huì)對(duì)緩解城市養(yǎng)老壓力產(chǎn)生有益的影響。另外，相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，政策的扶持等，也勢(shì)必影響該市場(chǎng)的需求，進(jìn)而影響到以房養(yǎng)老對(duì)養(yǎng)老壓力的緩壓作用。綜上所述，武漢的住宅市場(chǎng)正在循序漸進(jìn)的發(fā)展進(jìn)程中，市場(chǎng)潛力巨大。但是若要這種潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，要以房養(yǎng)老政策發(fā)揮更大的緩解養(yǎng)老壓力的作用，必須通過政策等外力的作用，不斷創(chuàng)造好的條件，在各個(gè)條件成熟的時(shí)候，多方共同拉動(dòng)需求。四、完善以房養(yǎng)老政策的相關(guān)建議（一）建立新型的養(yǎng)老消費(fèi)觀念“以房養(yǎng)老”模式與傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念有所沖突。要想逐步改變傳統(tǒng)的退休養(yǎng)老概念，國(guó)家社會(huì)媒體應(yīng)該積極發(fā)揮輿論引導(dǎo)作用，倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”概念，推廣相關(guān)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品及品牌，讓更多的人了解“以房養(yǎng)老”政策，讓他們對(duì)自己的養(yǎng)老問題做出更加合理、更加符合利益的選擇。也可以通過部分人參與“以房養(yǎng)老”模式產(chǎn)生的示范效應(yīng)，吸引更多的老年人口參與其中，從而使投資者了解和接受養(yǎng)老與房地產(chǎn)投資之間的有機(jī)聯(lián)系，解決投資渠道缺乏的問題，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)富裕，從而選擇更好的養(yǎng)老方式。同時(shí)，“以房養(yǎng)老”這種模式，并不是要逼迫市民，而只是一種對(duì)自己養(yǎng)老方式的主動(dòng)選擇。養(yǎng)老觀念的改變需要一個(gè)長(zhǎng)期的調(diào)整過程。除了上述政策的宣傳，可以考慮現(xiàn)實(shí)情況，從特殊家庭（如失獨(dú)家庭等）開始，然后擴(kuò)大到其他有需求的家庭，讓孩子能解除顧慮，并減少老年人選擇的困惑。經(jīng)過努力，相信市民們對(duì)以房養(yǎng)老的原有偏見會(huì)逐漸消失。（二）政府明確采取相關(guān)措施政府在住房養(yǎng)老制度上應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)起重要的責(zé)任。首先，政府應(yīng)該為中國(guó)住房養(yǎng)老政策的實(shí)施推廣創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，這樣這項(xiàng)政策才有可能得到大家的支持和認(rèn)可。第一，可以加大對(duì)住房養(yǎng)老政策優(yōu)勢(shì)的宣傳，這樣可以營(yíng)造良好的輿論環(huán)境。第二，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員進(jìn)行監(jiān)管。在中國(guó)，只有少數(shù)城市進(jìn)行了試點(diǎn)運(yùn)行，并且借款人對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的信任度很低。在這種情況下，政府需要明確各部門在住房養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)中的責(zé)任，做到確保參與者的利益。另外，想要推廣以房養(yǎng)老的模式，現(xiàn)有的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和設(shè)施是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我國(guó)對(duì)養(yǎng)老設(shè)施、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金投入力度和支持力度需要繼續(xù)加大。政府要為以房養(yǎng)老制度的推廣建立更完善的養(yǎng)老設(shè)施，也要督促養(yǎng)老院或老年公寓等提供更好的養(yǎng)老服務(wù)，否則以房養(yǎng)老模式對(duì)老年人來(lái)的吸引力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。（三）健全養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系針對(duì)商業(yè)銀行或保險(xiǎn)公司來(lái)說，老年人住房產(chǎn)品周期長(zhǎng)，也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。然而，銀行擁有強(qiáng)大的資金和熟悉的反向抵押貸款業(yè)務(wù)，而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和壽命評(píng)估專業(yè)可以降低項(xiàng)目的操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)形成合力，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，合作發(fā)展以房養(yǎng)老市場(chǎng)。另外，以房養(yǎng)老模式的建立、完善和推廣都離不開高道德修養(yǎng)的專業(yè)人才。我們可以通過多種教育渠道，培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)人才，比如大學(xué)高等教育和職業(yè)培訓(xùn)。最后，個(gè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該迎合市民需求，加強(qiáng)創(chuàng)新，提供更豐富多樣的創(chuàng)新養(yǎng)老模式。（四）設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)在實(shí)施住房養(yǎng)老保險(xiǎn)政策時(shí)，必須遵守法律規(guī)范和保障措施。據(jù)調(diào)查，83.3%的受訪者認(rèn)為，全國(guó)人大應(yīng)針對(duì)住房養(yǎng)老制度制定基本法律。原因是法律等級(jí)越高，效力越大，人們信任越多，實(shí)施的過程就會(huì)越順暢。但上文提到，目前具體操作中還會(huì)遇到與現(xiàn)有法律相違背的地方，這就需要今后不斷地修改和完善相關(guān)法律，如《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《證券法》、《房地產(chǎn)法》等。除此之外，還需要制定比如房產(chǎn)抵押、轉(zhuǎn)讓、預(yù)售、遺產(chǎn)繼承等方面的法律。五、結(jié)論武漢市人口老齡化發(fā)展速度很快，年增長(zhǎng)率為3%，可見老齡化現(xiàn)象日益加劇。根據(jù)目前看來(lái)，武漢老年人主要依靠家庭養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老為補(bǔ)充形式。據(jù)武漢市民政局統(tǒng)計(jì)，我市老年人選擇家庭養(yǎng)老約占99%，而只有不到1%的老年人享有養(yǎng)老金，選擇在社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。針對(duì)這種現(xiàn)狀，住房養(yǎng)老模式的實(shí)施是十分必要的。武漢市本身人口眾多，老齡化又日益加劇，導(dǎo)致老年人口數(shù)量巨大，單靠現(xiàn)有的社會(huì)保障養(yǎng)老金制度已經(jīng)無(wú)法滿足養(yǎng)老需求。以房養(yǎng)老制度的實(shí)施為武漢市養(yǎng)老壓力的緩解起到了一定的積極作用。為了進(jìn)一步推行以房養(yǎng)老模式，緩解養(yǎng)老壓力，武漢市在政策環(huán)境、金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展等方面漸漸有所改善，但是仍存在傳統(tǒng)思想束縛、缺乏完善配套政策等問題。此外，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素和其他因素的潛在經(jīng)濟(jì)影響使武漢市在實(shí)施以房養(yǎng)老制度上還存在一些困難和風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說，武漢