網(wǎng)絡金融與支付第四章

30三月2024網(wǎng)絡金融與支付第四章本章學習目的掌握電子支付的概念及內涵1了解主要的電子支付系統(tǒng)及其構成2了解主要的B2C電子支付系統(tǒng)的構成與業(yè)務流程34掌握使用信用卡、電子支票和電子現(xiàn)金完成電子支付的操作流程5了解網(wǎng)絡結算和清算的內涵和功能及國內外主要銀行清算系統(tǒng)的服務內容6了解主要的B2B電子支付系統(tǒng)的構成與業(yè)務流程導入案例第三方擔保交易模式的

首創(chuàng)者-支付寶1.支付寶的起源與發(fā)展現(xiàn)狀支付寶（）最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能。該功能首先使用“第三方擔保交易模式”支付寶于2004年12月獨立成為浙江支付寶網(wǎng)絡技術有限公司，2008年1月1起日更名為支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司。截至2012年12月，支付寶注冊用戶數(shù)突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達到1億零580萬筆。導入案例第三方擔保交易模式的

首創(chuàng)者-支付寶1.支付寶的起源與發(fā)展現(xiàn)狀截至2013年年底，支付寶實名制用戶已近3億，其中有1億用戶將主要支付場景轉向支付寶錢包，移動支付總金額超9000億元，已超過硅谷兩大移動支付巨頭PayPal和square移動支付3000億元的總和，成為全球最大的移動支付公司。支付寶每天的交易約3萬筆。2013年11月11日的“光棍節(jié)”，截止11月12日零時，網(wǎng)民在淘寶網(wǎng)瘋狂網(wǎng)上購物的交易額達到350億元人民幣，一天的交易筆數(shù)為171363800筆支付寶的支付方式支付寶余額支付網(wǎng)上銀行卡支付直接透支消費：2013年8月8日，支付寶推出信用支付。客戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費。一個賬戶最高可透支5000元。支付寶卡通轉賬服務，支付寶對電腦轉賬收費，費率0.1%

支付寶合作的金融機構全國有300家銀行，與支付寶合作的有155家銀行。與支付寶合作的金融機構有多種，包括國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行和其他金融機構國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行（2006年）、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行、中國銀行。全國性股份制商業(yè)銀行：招商銀行（2005年）、浦東發(fā)展銀行（2006年）、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中國民生銀行、中信銀行、中國光大銀行、恒豐銀行、浙商銀行。區(qū)域性銀行：上海銀行、深圳平安銀行等其他機構：VISA、東亞銀行第4章電子支付系統(tǒng)及其應用4.1電子支付系統(tǒng)介紹4.2電子支付系統(tǒng)的應用4.3B2B網(wǎng)絡交易的結算4.1電子支付系統(tǒng)介紹4.1.1支付方式的變革4.1.2電子支付的概念4.1.3電子支付系統(tǒng)的特征4.1.4電子支付的發(fā)展階段4.1.5電子支付系統(tǒng)的分類4.1.6主要電子支付系統(tǒng)4.1.7電子支付系統(tǒng)的構成4.1.8電子支付系統(tǒng)的工作模式4.1.9電子支付系統(tǒng)的安全4.1.1支付方式的變革如今，支付方式正處于變革當中，其主要特征是信用卡和電子支付方式正逐步替代現(xiàn)金及支票。2003年，美國的信用卡和借記卡在商店中的支付額首次超過了現(xiàn)金和支票對B2C的電子商務經(jīng)營者來說，采用信用卡支付方式是十分普遍的。4.1.2電子支付的概念電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網(wǎng)絡，使用安全的信息傳輸手段，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具（電子現(xiàn)金額Cash、信用卡CreditCard、借記卡DebitCard、智能卡SmartCard等），以數(shù)字化方式進行從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、資金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等的過程。電子支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系和金融體系為一體的實現(xiàn)電子支付的綜合業(yè)務系統(tǒng)。4.1.3電子支付系統(tǒng)的特征1.數(shù)字化的支付方式2.開放的系統(tǒng)平臺3.先進的通訊手段4.明顯的支付優(yōu)勢4.1.4電子支付的發(fā)展階段期間經(jīng)過了以下5個發(fā)展階段：第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如自助銀行；第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務；第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付4.1.5電子支付系統(tǒng)的分類1.大額支付系統(tǒng)2.聯(lián)機小額支付系統(tǒng)3.脫機小額支付系統(tǒng)4.電子貨幣4.1.6主要電子支付系統(tǒng)1.應用電子郵件的E-mailetc系統(tǒng)2.在線信息服務的FirstVirtual（FV）系統(tǒng)3.銀行間轉帳的CyberCash系統(tǒng)4.第三方支付的Visa系統(tǒng)5.應用開放協(xié)議的SEPP系統(tǒng)6.網(wǎng)絡銀行BankNet系統(tǒng)7.電子貨幣Digicash系統(tǒng)8.電子錢包Mondex系統(tǒng)4.1.7電子支付系統(tǒng)的構成基于互聯(lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)都是由客戶、商家、認證中心、支付網(wǎng)關、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡這七個部分組成的。4.1.8電子支付系統(tǒng)的工作模式1.支付網(wǎng)關型模式2.自建支付平臺模式3.第三方支付模式4.多種支付手段結合模式1.支付網(wǎng)關型模式支付網(wǎng)關型模式是指一些具有較強銀行接口技術的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司如網(wǎng)銀在線、上海環(huán)訊、北京首信等，它們只是商家到銀行的通道而不是真正的支付平臺，它們的收入主要是與銀行的二次結算獲得的分成，一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會因為附加值低而最容易被拋棄。支付網(wǎng)關（PaymentGateway）是銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉換為金融機構內部數(shù)據(jù)，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令的一組服務器設備。（2）支付網(wǎng)關系統(tǒng)的作用和功能支付網(wǎng)關的主要作用是將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內部的傳回來的響應消息，將數(shù)據(jù)轉換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。支付網(wǎng)關主要完成通信、協(xié)議轉換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護銀行內部網(wǎng)絡。圖4?4基于銀行網(wǎng)關的網(wǎng)絡支付模式2.自建支付平臺模式自建支付平臺模式是指由擁有龐大用戶群體的大型公有電子市場（publicelectronicmarketplace）的電子商務公司為主創(chuàng)建，或電子商務公司自己獨立創(chuàng)建支付平臺的模式。采用自建支付平臺模式的企業(yè)有亞馬遜（Amazon）、eBay、百思賣（Bestbuy）等。這種支付平臺主要服務于母公司的主營業(yè)務，其發(fā)展也取決于母公司平臺的大小。3.第三方支付模式（1）第三方支付的概念與應用第三方支付模式是指由第三方支付公司為買方保管資金，待賣方商品送達或服務完成的后支付賣方的模式。它通過買賣雙方在支付平臺開立賬號，以資金保付的方式完成網(wǎng)上交易款項支付。目前我國能進行第三方支付業(yè)務的第三方網(wǎng)絡支付平臺主要有易趣公司的PayPal、阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、易寶支付、快錢、錢柜、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶、環(huán)迅支付、匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者在歐美國家非常流行，后者的用戶市場主要在中國國內。圖4?5基于第三方支付平臺的網(wǎng)絡支付模式4.多種支付手段結合模式多種支付手段結合模式是指第三方電子支付公司利用電話支付、移動支付和網(wǎng)上支付等多種方式提供支付平臺的模式。在這種模式中，客戶可以通過撥打電話、手機短信或者銀行卡等形式進行電子支付。4.1.9電子支付系統(tǒng)的安全1.電子支付系統(tǒng)對安全的具體要求2.電子支付系統(tǒng)的安全協(xié)議標準4.2電子支付系統(tǒng)的應用4.2.1B2C電子支付系統(tǒng)的構成及運行4.2.2B2B電子支付系統(tǒng)的構成及運行4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務4.2.4使用信用卡網(wǎng)上支付4.2.5使用電子支票網(wǎng)上支付4.2.6使用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付4.2.1B2C電子支付系統(tǒng)的構成及運行1.B2C支付系統(tǒng)的構成2.B2C支付系統(tǒng)的業(yè)務流程3.第三方支付平臺1.B2C支付系統(tǒng)的構成典型的B2C支付系統(tǒng)由銀行的業(yè)務服務器、數(shù)據(jù)庫服務器，商家業(yè)務服務器、數(shù)據(jù)庫，銀行和商家兩端的支付網(wǎng)關，銀行和商家的局域網(wǎng)及安全設備，廣域網(wǎng)（或Internet），客戶的終端設備（如臺式電腦、手機等）等IT設備，以及各種應用軟件、平臺軟件和系統(tǒng)軟件，再加上專業(yè)人員的集成和優(yōu)化構成，是一個復雜系統(tǒng)圖4?7B2C支付系統(tǒng)的構成2.B2C支付系統(tǒng)的業(yè)務流程B2C支付系統(tǒng)的典型應用從客戶發(fā)起購買請求到客戶收到商品、商家收到資金，完成整個網(wǎng)上交易需要經(jīng)過如下的業(yè)務流程：1）用戶瀏覽電子商務網(wǎng)站，選者中意的商品，向商家提出購買請求；2）商家將經(jīng)用戶核對后的訂單進行數(shù)字簽名，提交到支付系統(tǒng)；3）支付網(wǎng)關調用支付界面，要求用戶填寫賬戶信息；4）用戶用支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關的公開密鑰對賬戶信息進行加密，傳遞給支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關；5）支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關核對用戶提供的賬戶信息進行數(shù)據(jù)轉換，通過金融專網(wǎng)或者專線發(fā)給金融機構，要求核對用戶賬戶信息；6）金融機構將核對的結果和用戶用于支付確認的信息傳遞給支付系統(tǒng)；7）支付系統(tǒng)將金融機構傳遞來的用戶支付確認信息傳遞給支付確認系統(tǒng)，要求進行支付確認；8）支付確認系統(tǒng)接收到要求確認的信息后，進行支付確認預處理，然后按事先選擇好的確認方式通知用戶(實時確認、分時確認)進行確認；9）用戶根據(jù)選擇的確認方式，進行相應的確認資料的填寫，填寫好后提交給支付確認系統(tǒng)；10）支付確認系統(tǒng)比較金融機構和用戶提交的支付確認信息，如果一致則進行下一步的確認，否則返回錯誤，最后支付確認系統(tǒng)將確認結果返回給支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關；11）確認成功，以E-MAIL的方式告知用戶他的支付請求被認可，資金己經(jīng)從他的賬戶上劃出，否則以E-MAIL的方式告知用戶，他的支付請求不被認可；12）確認成功，數(shù)字簽名金融機構的返回結果發(fā)送給商家，并通知商家發(fā)貨，否則通知商家交易失??；13）確認成功，要求金融機構劃款；14）金融機構返回數(shù)字簽名的劃款信息，完成交易。3.第三方支付平臺第三方支付就是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的網(wǎng)絡交易支持平臺，從事第三方支付的非銀行金融機構被稱為第三方支付商，它獨立于電子商務的商戶和銀行，為商戶和消費者在交易過程中提供網(wǎng)上支付服務的機構。圖4?8與第三方支付合作的B2C電子商務系統(tǒng)4.2.2B2B電子支付系統(tǒng)的構成及運行B2B交易是企業(yè)間的電子商務，其支付額度較大，同時傳統(tǒng)銀行對這種形式的電子商務采用對公業(yè)務服務，所以在電子支付的處理上有了更多的審驗和認證，一般比較安全。圖4?9B2B電子支付流程4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務1.B2B直付業(yè)務2.B2B保付業(yè)務3.B2B協(xié)議支付業(yè)務4.B2C商戶服務5.直接支付模式6.凍結支付模式7.商戶保證金模式8.銀行保證金模式9.批量支付模式10.資金清算模式11.三方存管模式12.華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付業(yè)務13.產(chǎn)權交易模式4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務1.B2B直付業(yè)務B2B直付服務為進行B2B電子商務交易的企業(yè)雙方提供在線支付、資金結算、訂單查詢、交易對賬、訂單退貨等功能。B2B電子商務平臺企業(yè)（或第三方支付公司）簽約成為中國銀行B2B網(wǎng)上支付商戶后，中國銀行對基于商戶電子商務平臺（或第三方支付公司支付服務）進行B2B交易的買方企業(yè)客戶和商戶之間提供交易資金結算服務。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務2.B2B保付業(yè)務B2B保付服務為進行B2B電子商務交易的企業(yè)雙方提供在線支付、資金結算、訂單查詢、訂單實付、交易對賬等功能。B2B保付通產(chǎn)品不僅能夠保證買方企業(yè)資金的安全性，同時也能對賣方企業(yè)提供商品或服務后的貨款回收提供保障。面向通過自有B2B電子商務平臺面向買方和賣方企業(yè)客戶提供電子交易渠道，但自身不直接面向客戶提供商品及服務的獨立第三方B2B電子商務平臺企業(yè)。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務3.B2B協(xié)議支付業(yè)務B2B協(xié)議支付服務可支持國際貿(mào)易進出口交易中海運費等費用支付，支付幣種支持人民幣和各種外幣（英鎊、香港元、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麥克朗、挪威克朗、日元、加元、澳大利亞元、歐元、澳門元、新西蘭元）。B2B協(xié)議支付服務目前主要為進出口企業(yè)及貨代公司提供多幣種支付業(yè)務，用于支付海運費等進出口費用?？蛻粼谥袊y行進行企業(yè)信息維護并通過中國銀行合作的支付平臺完成賬戶備案后，可通過電子化的處理流程完成支付交易（其中人民幣業(yè)務全自動處理，外幣業(yè)務需到柜臺進行單據(jù)審核），提升企業(yè)的進出口業(yè)務效率。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務4.B2C商戶服務B2C商戶服務是中國銀行特別針對B2C網(wǎng)上支付行業(yè)客戶開發(fā)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，為商戶提供訂單查詢、批量退貨以及業(yè)務對賬文件、清算對賬文件和退貨反饋文件的查詢及下載等多種功能4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務5.直接支付模式直接支付模式是企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給商戶的支付方式。這種交易的具體業(yè)務流程為：1）客戶在商戶網(wǎng)站購買商品并下訂單；2）客戶登錄華夏銀行B2B網(wǎng)上支付系統(tǒng)，對訂單確認后進行支付；3）資金結算，銀行將客戶的資金劃轉到商戶的結算賬戶；4）商戶根據(jù)銀行支付成功指令向客戶發(fā)送貨物。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務6.凍結支付模式該模式下企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金凍結，待交易結束后，再由商戶將原凍結資金支付到賣家的支付方式。這種模式的特點是：先凍結，再發(fā)貨，最后付款以解決買賣家互不信任問題，凍結資金可隨時解凍。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務7.商戶保證金模式在商戶保證金模式下，企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給商戶，待交易結束后，再由商戶將資金支付給賣家的支付方式。特點：可先預付部分資金進行全額交易；如預付資金不足，則可補充資金；交易結束，完成最終付款；預付資金剩余，可原路退回；資金根據(jù)訂單定向出入。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務8.銀行保證金模式在銀行保證金模式下，企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給華夏銀行，由華夏銀行保管資金，待交易結束后，再由華夏銀行將資金支付給賣家的支付方式。特點是：交易資金由銀行存管，商戶無法動用；商戶管理交易，流程由商戶控制；資金根據(jù)訂單定向出入；交易全面：預付、補充預付、取消預付、實付。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務9.批量支付模式在批量支付模式下，企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給商戶，待交易結束后，再由商戶將資金批量支付給賣家的支付方式。在該模式中，買家和賣家沒有任何關聯(lián)，買家資金最終支付給哪個賣家由商戶確定。特點：該模式為直接支付和商戶保證金模式的結合；買賣無關聯(lián)：買家向商戶購物，商戶尋賣家；訂單無關聯(lián)：訂單買賣家賬戶無關聯(lián)，由商戶批量將資金支付給賣家；交易全面：預付、補充預付、取消預付、實付。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務10.資金清算模式在資金清算模式下，銀行為大宗商品交易市場或交易所等商戶會員進行入金、出金、資金清算等服務。特點：系統(tǒng)無需對接，快速上線；交易商可通過各種渠道將資金劃轉到交易市場專用結算賬戶；交易商向交易市場申請出金，將資金轉出到綁定的出金賬戶；交易商可隨時查詢子賬戶余額。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務11.三方存管模式這種業(yè)務模式是在資金清算服務模式的基礎上，與商戶交易平臺直接對接，實行自動出入金，客戶的交易資金存放在銀行存管賬戶中，由商戶、客戶和銀行共同對客戶交易資金實行三方存管。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務12.華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付業(yè)務華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付業(yè)務包含在線支付、訂單管理、資金結算、三方存管等綜合性金融服務，包括直接支付、凍結支付、商戶保證金、銀行保證金、批量支付、資金清算、大宗三方存管、產(chǎn)權交易八種模式。4.2.3銀行提供的支持電子商務的業(yè)務13.產(chǎn)權交易模式產(chǎn)權交易模式通過華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付系統(tǒng)與各類產(chǎn)權交易所的交易系統(tǒng)對接，協(xié)助其對保證金/交易價款等交易資金進行在線收付、存管、對賬、查詢、差錯處理等功能。4.2.4使用信用卡網(wǎng)上支付1.信用卡及其功能2.信用卡進行網(wǎng)上支付的業(yè)務流程4.2.4使用信用卡網(wǎng)上支付1.信用卡及其功能信用卡（或貸記卡）是指銀行發(fā)行的，并給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡。2.信用卡進行網(wǎng)上支付的業(yè)務流程圖4?10信用卡支付流程圖4.2.5使用電子支票網(wǎng)上支付1.支票與電子支票2.電子支票進行網(wǎng)上支付的業(yè)務流程1.支票與電子支票支票是指發(fā)票人簽發(fā)的委托銀行等金融機構見票時支付指定金額給收款人或其他指定人的一種票據(jù)。支票是轉賬結算的一種方式。電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，將紙質支票的全部信息改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，通過數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。2.電子支票進行網(wǎng)上支付的業(yè)務流程4.2.6使用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付1.電子現(xiàn)金的種類和功能2.電子現(xiàn)金進行網(wǎng)上支付的業(yè)務流程1.電子現(xiàn)金的種類和功能電子現(xiàn)金是一種在網(wǎng)上被當作現(xiàn)金使用的電子貨幣，它用一組加密系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。按照載體不同，電子現(xiàn)金可分為“卡基”和“軟件基”兩類。“軟件基”電子現(xiàn)金也叫數(shù)字現(xiàn)金，用于網(wǎng)上支付；“卡基”電子現(xiàn)金也叫電子錢包，最初用于面對面支付，目前已有很多電子錢包產(chǎn)品同時提供網(wǎng)上支付功能。（2）Mondex電子現(xiàn)金系統(tǒng)Mondex是英國西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的一種智能卡式電子現(xiàn)金系統(tǒng)。于I995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用Mondex的使用方法是，預先在智能卡芯片內寫入幣值，然后再零售場所花費。使用時通過特殊設計的Mondex設備，利用芯片中的微處理器和存儲器，執(zhí)行支付控制程序和芯片間的傳輸協(xié)議，將貨幣幣值從一張卡向另一張芯片轉移支付。Mondex電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結構4.3B2B網(wǎng)絡交易的結算4.3.1B2B網(wǎng)絡交易4.3.2B2B網(wǎng)絡交易的結算主要形式4.3.3國內外主要銀行清算系統(tǒng)4.3.4B2B網(wǎng)絡交易短期和臨時融資4.3.1B2B網(wǎng)絡交易B2B（BusinesstoBusiness）電子商務是企業(yè)（企業(yè)與供應鏈成員或者是企業(yè)與企業(yè)）之間通過互聯(lián)網(wǎng)、外部網(wǎng)（Extranet）、內部網(wǎng)（Intranet）或者企業(yè)私有網(wǎng)絡以電子方式實現(xiàn)業(yè)務。B2B支付是供應鏈資金流的一部分，其中包括采辦、合同管理、網(wǎng)上實現(xiàn)、交付、保險、信用評價、運輸規(guī)劃、訂單對接、支付鑒別、匯款對接、財務管理等工作。4.3.2B2B網(wǎng)絡交易的結算主要形式1.結算的內涵和分類結算是在商品經(jīng)濟條件下，各單位、個人等經(jīng)濟單位間由于商品交易、勞務供應和資金調撥等經(jīng)濟活動而引起的貨幣（包括使用現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡和結算憑證等）收付及其資金清算的行為。結算按支付方式的不同分為現(xiàn)金結算、票據(jù)轉讓和轉賬結算，簡稱結算。

4.3.2B2B網(wǎng)絡交易的結算主要形式2.電子支付結算系統(tǒng)電子支付結算系統(tǒng)可以分為支付服務系統(tǒng)和清算業(yè)務系統(tǒng)兩個層次，支付服務系統(tǒng)是商業(yè)銀行為客戶提供金融服務時產(chǎn)生的支付與結算，它負責銀行與客戶的支付與結算。其特點是賬戶多、業(yè)務數(shù)量多，是網(wǎng)絡金融的信息源。通常是分布式的綜合業(yè)務系統(tǒng)。可通過銀行柜臺完成，或者通過ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)、自動清算所ACH等完成。清算業(yè)務系統(tǒng)是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算業(yè)務，完成銀行與金融機構之間、中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算業(yè)務。包含電子匯兌系統(tǒng)及外匯交易結算系統(tǒng)等。電子支付與結算系統(tǒng)結構4.3.3國內外主要銀行清算系統(tǒng)1.紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS2.國際環(huán)球同業(yè)銀行金融電信系統(tǒng)SWIFT3.聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)Fedwire4.我國的銀行清算系統(tǒng)（1）CHIPS系統(tǒng)概述紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(TheClearingHouseInterbankPaymentSystems，CHIPS)于1970年建立，由紐約清算所協(xié)會(NYCHA)經(jīng)營。CHIPS是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)之一，主要進行跨國美元交易的清算。CHIPS已成為一個實時的、終結性清算系統(tǒng)。2003年11月4日，CHIPS提供基于Internet的管理報告和更高效的清算處理CHIPS系統(tǒng)的資金調撥處理過程并不復雜。例如，紐約的A行經(jīng)國際線路，如SWIFT網(wǎng)(CHIPS交易數(shù)量的80％是靠SWIFT進入和發(fā)出)，接收到某個國家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(ValueDate，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行。2.SWIFT概述環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會或譯為環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，SWIFT），是一個國際銀行間非盈利的國際合作組織，總部設在比利時的布魯塞爾，為各參加國開設集線中心（NationalConcentration）SWIFT運營著世界級的金融電文（message）網(wǎng)絡，銀行和其他金融機構通過它與同業(yè)交換電文，從而完成金融交易。SWIFT還向金融機構銷售軟件和服務，其中大部分的用戶都在使用SWIFT網(wǎng)絡。

SWIFT：SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication環(huán)球同業(yè)銀行金融通信系統(tǒng)

總部設在比利時布魯塞爾1973年登記注冊

1973—SWIFTisborn

由來自15個國家的293所銀行出資興建，目的是促進各國、各銀行之間的通訊自動化與規(guī)范化。

1974—Partnershipprinciplesestablished1975—Emphasisonsecurityandreliability1976—Firstoperatingcentreopen1977年5月9日由比利時國王Albert發(fā)出

SWIFT系統(tǒng)的第一條業(yè)務信息1978—OurfirsttenmillionmessagesSWIFT在中國的應用1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。20世紀90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際業(yè)務的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。SWIFT的使用也從總行逐步擴展到分行。1994年在香港設立了除美國和荷蘭之外的第三個SWIFTSupportCenter1995年在北京電報大樓和上海長話大樓設立了SWIFT訪問點SAP(SWIFTAccessPoint)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主結點連接，為用戶提供國際通信服務。SWIFT的組織機構SWIFT是一個私營股份公司，股本屬各會員銀行，董事會為最高權力機構。SWIFT完全由參加銀行按會員資格選舉董事會。該董事會負責制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5％以上的國家或國家集團才有資格被任命為董事會成員。目前，中國已有中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行和中國投資銀行7家中資銀行成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會會員銀行，有9家外資銀行為附屬會員銀行。（1）會員銀行（MemberBank）：每個環(huán)球銀行金融通信協(xié)會會員國中，獲有外匯業(yè)務經(jīng)營許可權銀行的總行，都可以申請成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會組織中的會員行，會員行有董事選舉權，當股份達到一定份額后，有董事的被選舉權（2）附屬會員銀行（Sub-memberBank）：會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達90％以上的銀行可以申請成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會組織的附屬會員銀行。（3）參與者（Participant）：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國際中心等一些非金融機構，可以根據(jù)需要申請成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會組織的參與者。SWIFT的組織成員分為3類SWIFT提供的服務SWIFT可以向客戶提供信息接入、金融信息傳送、交易處理和分析服務與分析工具等4個方面的服務3.聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)Fedwire（1）Fedwire系統(tǒng)概述聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)（Fedwire,FederalReserveCommunicationSystem）又稱為美聯(lián)儲轉移大額付款系統(tǒng)，是美國金融基礎設施的重要組成部分。Fedwire和相關支付系統(tǒng)的運作經(jīng)常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者（反映為通常所說的日間透支）Fedwire系統(tǒng)自1914年11月開始運行（2）Fedwire系統(tǒng)的服務功能1）資金轉帳（FundsTransfer）信息。即將儲備帳戶余額從一個金融機構劃撥到另一個金融機構的戶頭上。這些資金幾乎全是大額資金。2）傳輸美國政府和聯(lián)邦機構的各種證券（SecuritiesTransfer）交易信息。3）傳輸聯(lián)邦儲備體系的管理信息和調查研究信息。4）自動清算（ACH）業(yè)務。5）批量數(shù)據(jù)傳送（BulkData）。6）風險控制。4.我國的銀行清算系統(tǒng)目前，我國基本上建立了八大支付系統(tǒng)：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、郵政儲蓄匯兌系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)及中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS2010年10月，中國人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成并開始運行，該系統(tǒng)一直被外界稱為“超級網(wǎng)銀”，即各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的互聯(lián)平臺。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS，ChinaNationalAutomaticPaymentSystem）在支付清算系統(tǒng)中處于中心樞紐的地位。CNAPS系統(tǒng)在結構上，它由國家處理中心（NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）組成CNAPS系統(tǒng)結構圖CNAPS系統(tǒng)在業(yè)務上由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）、全國支票影像交換系統(tǒng)、全國電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內外幣支付系統(tǒng)六大業(yè)務系統(tǒng)構成。4.3.4B2B網(wǎng)絡交易短期和臨時融資1.短期融資的內涵與分類短期融資是指籌集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期內所需要的資金。短期融資的使用期限一般規(guī)定在1年以內，它主要用以滿足企業(yè)流動資產(chǎn)周轉中對資金的需求。傳統(tǒng)短期融資的方式主要有商業(yè)信貸、銀行借款、商業(yè)票據(jù)和短期融資券四種1）商業(yè)信貸。在資產(chǎn)負債表中表現(xiàn)為應付賬款，在西方國家是短期信貸中最大的一類，對較小的企業(yè)特別重要。商業(yè)信貸是融資的一種自發(fā)來源，它來自于企業(yè)的日常商業(yè)賒銷活動商業(yè)信貸的特點是方便但不正規(guī)，沒有資格從金融機構中取得信貸的企業(yè)有可能得到商業(yè)信貸2）短期借款。是指企業(yè)向銀行或非金融機構借入的，期限在一年以內的借款。短期借款按照目的和用途可分為生產(chǎn)周轉借款、臨時借款和結算借款；按償還方式可分為一次償還借款和分期償還借款；按有無擔?？煞譃榈盅嘿J款和信用貸款。銀行在發(fā)放短期貸款時，為降低貸款風險，需要企業(yè)提供擔保，企業(yè)只有提供必要的擔保才能取得貸款。由于短期借款的期限短，因此作為短期借款的擔保品，一般是流動性強的資產(chǎn)，如應收賬款、存貨、應收票據(jù)等。3）商業(yè)票據(jù)。這種融資方式突出的優(yōu)點是融資成本低和手續(xù)簡便，省去了與金融機構簽訂協(xié)議等許多麻煩，但由于它的融資受資金供給方資金規(guī)模的限制，也受企業(yè)本身在票據(jù)市場上知名度的限制，因而特別適合于大企業(yè)的短期融資。4）短期融資券。是由企業(yè)發(fā)行的無擔保短期本票。在我國，短期融資券是指企業(yè)依照《短期融資券管理辦法》的條件和程序在銀行間債券市場發(fā)行和交易并約定在一定期限內還本付息的有價證券，是企業(yè)籌措短期（1年