電子支付系統(tǒng)及協(xié)議知識

第五章電子支付系統(tǒng)3/29/20240第五章電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)概述二、電子支付工具三、電子支付方案四、網絡銀行五、案例電子錢包的使用網絡銀行功能演示3/29/20241支付系統(tǒng)的概念支付系統(tǒng)的概念3/29/20242基礎知識了解關于“支付”的問題任何交易，都會包含一個最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉移即支付。所謂支付，是指將資金從發(fā)款人轉移到收款人的一個過程。根據支付方式的不同，可以分為傳統(tǒng)支付和電子支付兩大類。電子支付又可以劃分為依托計算機專用網絡的電子支付和依托Internet的在線支付。3/29/20243支付系統(tǒng)組成及功能提供支付服務的中介機構管理貨幣轉移的法規(guī)實現支付的技術手段支付系統(tǒng)清償經濟活動參加者在獲取現實資產或金融資產時承擔的債務。支付的組成支付的目的3/29/20244第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述一、支付系統(tǒng)的概念二、支付系統(tǒng)的發(fā)展及現狀三、電子支付四、電子商務支付系統(tǒng)3/29/20245一、支付手段產生的背景支付手段產生的背景3/29/20246貨幣的演變歷史3/29/20247一）、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展公元前700年，在土耳其西部出現最早的貨幣。1400年第一家銀行在意大利和西班牙開設。1887年，在EdwardBellamy的小說中，出現“信用卡”這一名詞。1880到1914年，黃金穩(wěn)定的固定匯率，使黃金成為當時的主要貨幣。1945年，布雷頓森林協(xié)議通過用美元的固定價格連接貨幣與黃金的關系。3/29/20248傳統(tǒng)結算的局限性不能實時結算缺乏便利性不適合進行小額結算(在互聯網上支付1美元以內商品的結算方式叫小額支付)，有可能結算成本大于交易額3/29/20249二）、電子支付系統(tǒng)的發(fā)展1947年，Flatbush國家銀行推出可在紐約特定商店使用的普通信用卡。1967年，Westminister銀行在倫敦裝設第一部自動出納機。1970年，紐約票券交易所啟用CHIPS內部銀行付款系統(tǒng)，提供即時在線的美元轉移及交易結算。1985年，銀行間的付款系統(tǒng)廣泛使用電子數據交換（EDI）技術。1994年，由荷蘭DigCash發(fā)行的數字現金開始在網絡上試用。1995年，Mondex電子貨幣開始在英國試用。3/29/202410電子結算系統(tǒng)概述電子結算發(fā)展的力量來源：技術成本的降低經營成本和處理成本的降低在線商務的增加例：BEC能源公司使用電子結算后，一個人收款的處理成本從原來的1—1.5美元降到互聯網上處理成本的50美分。這樣的話每個收款周期就能夠結約32萬美元。GTE公司每月發(fā)出5350萬張賬單，約耗160萬磅紙，相當于2073棵樹。3/29/202411三）、我國支付系統(tǒng)現狀已經建成了5個全國性的電子資金轉帳系統(tǒng)，實行的電子聯行系統(tǒng)已覆蓋全部340個中心支行和大部分經濟發(fā)達地區(qū)，票據傳遞電子支付轉變成為支付主流。銀行卡信息系統(tǒng)試點工作已經結束，現在進入擴展階段，銀行卡支付迅速增長。各類銀行卡發(fā)行在1億張以上，IC卡在一些地方已經開始采用。電子轉帳系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)3/29/202412我國支付系統(tǒng)現狀同城票據交換的自動化提高，16個業(yè)務量大的城市已經建立了票據清算分機系統(tǒng)，200多個城市建立了同城金融數據通信網絡。世界銀行為CNAPS（中國現代化支付系統(tǒng)）提供了支援貸款，并派國際專家組給予指導，目前這個項目已經進入最后階段。票據清算分機系統(tǒng)中國現代化支付系統(tǒng)3/29/202413常見結算卡中國銀行長城信用卡（全國1個工作日內結算）中國銀行長城借記卡（全國實時結算）中國工商銀行活期存折（北京2個工作日結算）招商銀行一網通（全國實時結算）上海浦東發(fā)展銀行東方卡（北京2個工作日）上海浦東發(fā)展銀行存折（北京2個工作日）威士卡、萬事達卡、大來卡、美國運通卡、JCB卡（全球1個工作日）3/29/202414二、網上支付真正的電子商務是網上的交易，這不僅要包含網上買賣，還包括網上結算。Internet的發(fā)展也使得網上支付成為可能。閱讀p873/29/202415一）、電子支付的定義

所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的電子手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

1989年，美國法律學會批準的《統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)》對電子支付的定義如下：

電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉移過程。3/29/202416二）、電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式比相較，電子支付具有以下特征：支付方式：采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸工作環(huán)境：基于一個開放的Iternnet系統(tǒng)平臺中通信手段：使用最先進的通信手段，如E-mail;對軟、硬件的要求很高支付成本：具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能上網的計算機，便可以足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付費用的幾十分之一，甚至幾百分之一。3/29/202417三）、電子支付分類分類描述大額支付系統(tǒng)可以做實時處理，業(yè)務少（1%--10%），金額大。該系統(tǒng)風險管理很重要。脫機小額支付系統(tǒng)主要指ACH（自動清算所），處理預先授權的定期貸記或定期借記，以磁介質或數據通信方式提交ACH。聯機小額支付系統(tǒng)指POS機和ATM系統(tǒng)，工具為信用卡、借記卡或ATM卡等。電子貨幣電子現金、電子支票、數字現金等。按照電子支付系統(tǒng)分類：3/29/202418按照支付方式分類分類描述電子現金支付方式也稱為數字現金支付方式。使用時必須以數字簽名和密碼系統(tǒng)為基礎。電子支票支付方式電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式信用卡在線支付以使用者個人信用為擔保，通過互聯網經交換加密處理實現信用卡網上支付。3/29/202419四）、在線支付的要求在線支付，也稱為網上支付，是指電子支付系統(tǒng)，依托Internet，以實時和零距離為典型特征的一種電子支付方式。對在線支付系統(tǒng)來說，要廣泛應用，必須：1：社會對支付系統(tǒng)的廣泛認可。2：所有的金融業(yè)務通過網絡進行。3：支付的安全性能夠得到保障。3/29/202420五）、網上支付組件（系統(tǒng)的構成）

電子商務支付系統(tǒng)由商戶系統(tǒng)、支付網關、金融專用網、認證機構等四部分組成。除以上參與各方外，電子商務支付系統(tǒng)的構成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議，是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結合。3/29/202421客戶用自己擁有的支付工具(如信用卡、電子錢包等)來發(fā)起支付，是支付體系運作的原因和起點。商家則是擁有債權的商品交易的另一方，他可以根據客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付。客戶的開戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。在卡基支付體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。商家開戶行是商家在其中開設賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。商家的開戶行又稱為收單行。商戶系統(tǒng)3/29/202422支付網關是公用網和金融專用網之間的接口，支付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權和獲取。金融專用網則是銀行內部及銀行間進行通信的網絡，具有較高的安全性，如中國國家現代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權系統(tǒng)等。認證機構則負責為參與商務活動的各方發(fā)放數字證書，以確認各方的身份。

3/29/202423圖示商家：分臺服務器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網關銀行網絡INTERNET支付網關商家開戶行：處理帳單3/29/202424第三節(jié)電子支付手段——電子貨幣3/29/202425一、電子貨幣的含義電子貨幣是：以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化設備和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。3/29/2024261）

具備貨幣的價值。以計算機技術為依托，電子貨幣的存儲，支付和流通都通過計算機自動完成。2）

可交換性?？蓮V泛應用于生產，交換，分配和消費領域3）

集儲蓄，信貸和非現金結算等多功能于一體，具有通信機能，有即時結算功能。4）

具有加密功能，使用簡便，安全，迅速，可靠。

例如：家長用數字貨幣給孩子零花錢時，可以通過計算機操作來限制這些錢的用途，禁止用它來購買香煙和酒精飲料等

電子貨幣的特點3/29/202427電子貨幣的優(yōu)點與問題優(yōu)點方便安全通用增加社會效益問題余額問題吞卡問題統(tǒng)一問題顧慮問題如何征稅；如何防止洗錢和偽造；匿名電子貨幣的隱私權問題3/29/202428電子現金儲值卡（IC卡等）信用卡（包括電子錢包）電子支票常用電子貨幣-----支付手段3/29/202429一）、電子現金電子現金，也稱為電子錢包，是以電子化數字形式存在的現金貨幣。電子現金的發(fā)行方式包括存儲性質的預付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數據文件等形式。（1）.預付卡：用戶可以購買特定銷售方可接受的預付卡。（2）.純電子系統(tǒng)：純電子數字化現金沒有明確的物理形式，它將以用戶的數字號碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方物理上處于不同地點的網絡和Internet事務處理中。3/29/202430電子現金3/29/202431電子現金的工作原理3/29/202432電子現金的持有在線存儲：不需要自己擁有電子現金，而是由一個可信賴的第三方代勞離線存儲：在錢包里保存虛擬貨幣3/29/202433電子現金的優(yōu)缺點優(yōu)點方便成本低缺點：征稅的問題由于無法追蹤可能導致的“洗錢”可能被偽造3/29/202434電子現金的開發(fā)及使用3/29/202435二、儲值卡是指：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現金用的IC卡或磁卡例如：中國移動通訊公司發(fā)行的神州行卡固定電話使用的IC卡，磁卡，IP卡，石油公司發(fā)行的加油卡，交通部門發(fā)行的交通卡等

3/29/202436儲值卡的特點1.消費者必須用現金購買相同價值的卡，憑卡消費2.不記名，不掛失3.面值較小，一般為20元，50元，100元等4.大多為IC卡3/29/202437信用卡是網絡銀行的重要支付工具，是全世界最早使用的電子貨幣。信用卡1915年起源于美國，已經有80多年的歷史。信用卡從根本上改變了銀行的支付方式、結算方式，從根本上改變了人們的消費方式和消費觀念，是一種重要的、廣泛應用的電子支付工具。

三、信用卡3/29/2024381、維薩國際組織維薩國際組織（VISAInternational）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票組織。2、萬事達國際組織萬事達國際組織（MasterCardInternational）是服務于金融機構（商業(yè)銀行、儲蓄銀行、儲蓄和放款協(xié)會、存款互助會）的非盈利性全球會員協(xié)會，其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務。

信用卡國際組織3/29/2024393、JCB信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。4、美國運通公司美國運通公司（AmericanExpress）是目前美國最大的跨國財政機構，該公司的業(yè)務主要包括五個部分：旅游服務、國際銀行業(yè)務、投資業(yè)務、信托財務咨詢等多元化服務、保險服務。3/29/202440信用卡的基本功能1）ID功能：能證明持卡人的身份，確認使用者是否本人2）結算功能：可用于支付購買商品，享受服務的款項，是非現金，支票，期票的結算功能。3）信息記錄功能：將持卡人的個人信息和使用情況等各類數據予以記錄3/29/202441信用卡的附加功能1）消費信用功能：代替現金使用消費信用進行消費活動2）消費信貸功能：允許透支及收取部分透支利息。3）吸收存儲功能：保證金按定期儲蓄計息，備用金則按活期儲蓄存款計息。4）轉賬計算功能：可在非特約商戶購物，即到開辦信用卡業(yè)務的分支機構辦理異地或同域購物的轉賬結算。5）通存通兌：可在開辦信用卡業(yè)務的分支機構，以及不同發(fā)卡系統(tǒng)的分支機構通存通兌現金。6）自動存取款：持信用卡可到ATM（自動柜員機）上自動存取款，轉賬，查詢余額和修改密碼。7）代發(fā)工資：8）代理收費：銀行代理公用事業(yè)單位收費，9）信譽標志：卡的級別本身標志著持卡人和持卡單位的信譽水平3/29/202442

信用卡有磁卡型信用卡和

智能（IC）卡型電子貨幣。磁卡型信用卡在全世界已經非常普及，發(fā)卡量達數十億張，并且已經形成了全球性的信用卡應用支付與結算網絡系統(tǒng)，使信用卡可以很方便地跨地區(qū)、跨國家進行使用。僅VISA國際組織的信用卡年交易額就在8000億美元以上。IC卡可應用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。

信用卡類型3/29/202443電子支票3/29/202444電子支票支付流程3/29/202445電子支票支付流程3/29/202446電子支票支付流程3/29/202447電子支票支付流程3/29/202448電子支票支付流程3/29/202449電子支票支付流程3/29/202450電子支票支付流程3/29/202451電子支票的使用情況3/29/202452電子支票的發(fā)展3/29/202453電子支票支付流程3/29/202454電子支票支付流程3/29/202455電子支票支付流程3/29/202456五、只能卡（IC卡）3/29/202457五、只能卡（IC卡）3/29/202458電子支付手段3/29/202459電子商務支付3/29/202460電子商務中的支付3/29/202461電子商務中的支付3/29/202462電子商務中的支付3/29/202463電子商務中的支付3/29/202464電子商務中的支付3/29/202465電子商務中的支付3/29/202466第三方支付3/29/202467第三方支付3/29/202468第三方支付3/29/202469第三方支付3/29/202470第三方支付3/29/202471第三方支付3/29/202472第三方支付3/29/202473第三方支付3/29/202474第三方支付3/29/202475第四節(jié)電子支付方案3/29/202476一、電子現金支付系統(tǒng)3/29/202477CNEC支付體系與SET支付體系

1、中國電子商務支付體系（CNEC支付體系）組成：POS（商家電子柜員）、PG（支付網關）、wallet（用戶電子錢包）<注：使用的是統(tǒng)一的支付體系，并沒有統(tǒng)一的支付協(xié)議。>2、SET支付體系3/29/202478SE