【我國商業(yè)健康險需求影響因素探析12000字（論文）】

---我國商業(yè)健康險需求影響因素分析目錄引言 1（一）研究背景及意義 11.研究背景 12.研究意義 1（二）國內(nèi)外商業(yè)健康險需求的影響因素研究 21.國外研究現(xiàn)狀 22.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 3二、我國商業(yè)健康險的發(fā)展速度分析 4（一）保險密度和保險深度 4（二）我國商業(yè)健康險的發(fā)展速度分析 41.計算我國商業(yè)健康險保險密度 52.計算我國商業(yè)健康險保險深度 5三、我國健康健康險需求的影響因素分析 6（一）指標(biāo)選取 61.獨生子女家庭占比 62.老齡化程度 63.收入水平 74.社會醫(yī)療保險支出 85.自付醫(yī)療費用占比 86.全國醫(yī)療機構(gòu)數(shù) 9（二）數(shù)據(jù)處理 91.數(shù)據(jù)來源 92.模型假設(shè) 9（1）因變量的選取 9（2）自變量的選取 9（三）實證過程與分析 111.平穩(wěn)性檢驗 112.協(xié)整檢驗 123.模型的選擇和回歸 134.實證分析 14（四）結(jié)果分析 15四、政策建議 15主要參考文獻 17引言（一）研究背景及意義1.研究背景我國從1980年開始為了控制人口增長的速度，實行了長達30多年的獨生子女計劃生育政策，這加快了我國進入老齡化的進程，同時，隨著醫(yī)療費用不斷提升，獨生子女的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)也隨之增加。加上我國現(xiàn)階段的社會保障體系仍未完善，社會醫(yī)療保險的報銷范圍限制較多，使得很多百姓看病難，承擔(dān)不起高額的醫(yī)療費用和住院費用，影響了她們的生活質(zhì)量，導(dǎo)致基本醫(yī)療保險不能滿足人們對健康保障的所有需求。商業(yè)健康險在整個保險行業(yè)中占據(jù)重要地位，與社會醫(yī)療保險有共通之處，不斷充實和填補社會醫(yī)療保險中的缺陷，擴大保險的使用范圍，減少風(fēng)險的產(chǎn)生，彌補損失，促進社會的不斷進步。我國商業(yè)健康險市場有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ?009年4月，國務(wù)院、中共中央發(fā)表了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》，對商業(yè)健康險進行了明確：“促進醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進步，使用其他方式充實商業(yè)健康險以及醫(yī)療保險，確保城鄉(xiāng)居民都可以擁有醫(yī)療幫助。”2016年10月，國務(wù)院、中共中央發(fā)表了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，對于商業(yè)健康險進行了重申，“促進醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進步，使用其他方式填補商業(yè)健康險以及醫(yī)療保險，”，降低個人衛(wèi)生支出，將其2015年原本在總衛(wèi)生費用中的占比29.3%，在2030年降至25%。此外，在新冠疫情后，我國人民的保險意識逐漸增強，也為商業(yè)健康險發(fā)展注入了強大的發(fā)展可能。我國商業(yè)健康險相較其他國家或地區(qū)起步較晚，希望通過借鑒國外先進的發(fā)展模式，對我國商業(yè)健康保險的發(fā)展作出探討，從宏觀角度分析我國商業(yè)健康險的整體發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策，利用雙對數(shù)線性回歸模型等模型來分析我國商業(yè)醫(yī)療險的影響因素，從中發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險發(fā)展的問題所在以及找到有針對性的解決措施。研究意義隨著經(jīng)濟生活的不斷發(fā)展，居民生活水平都得到了穩(wěn)步地提升，醫(yī)療技術(shù)也表現(xiàn)出積極向上的發(fā)展趨勢，居民的平均壽命對比從前顯著增長，但是據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，居民的疾病發(fā)病率也呈現(xiàn)上升的趨勢，人們對健康問題的關(guān)注越來越多，國家大力支持醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，提高公共醫(yī)療衛(wèi)生的費用，開設(shè)多個醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)，截止至2020年6月，我國建設(shè)了101萬個醫(yī)療機構(gòu)，全國醫(yī)療機構(gòu)數(shù)量如圖1示。圖SEQ圖\*ARABIC12013-2020年我國醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)資料來源：國家衛(wèi)生健康委員會近年來，國家的公共衛(wèi)生支出和個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出逐年上升，再加上人口老齡化的情況隨著經(jīng)濟增長逐漸嚴(yán)峻，商業(yè)健康險可以起到分擔(dān)和幫助風(fēng)險管理的作用。積極發(fā)展健康險，對于國家、人民來說，都具有著重大意義。通過對商業(yè)健康險的發(fā)展?fàn)顩r以及影響需求的因素進行分析，不僅有利于更好的進行市場開發(fā)，設(shè)計更符合被保險人需求的保險產(chǎn)品，還可以對商業(yè)健康險的發(fā)展起到一定的積極作用，促進保險業(yè)的發(fā)展。（二）國內(nèi)外商業(yè)健康險需求的影響因素研究1.國外研究現(xiàn)狀SaraRosenbaum(2003)認(rèn)為保險市場的規(guī)模和穩(wěn)健性，政治環(huán)境以及監(jiān)管傳統(tǒng)和習(xí)慣的不同使支持保險市場的意愿方面存在差異。國家應(yīng)高度重視健康保險市場與因公共衛(wèi)生威脅而產(chǎn)生的與公共衛(wèi)生相關(guān)的衛(wèi)生籌資需求的協(xié)調(diào)發(fā)展。SaraRosenbaum.NewDirectionsforHealthInsuranceDesign:ImplicationsforPublicHealthPolicyandPractice.2003,31(4_suppl):94-103.PavelSvaton（2011）通過醫(yī)療保健支出和保險報銷數(shù)據(jù)以及當(dāng)前人口中的貨幣收入和醫(yī)療保險數(shù)據(jù)進行調(diào)查以評估健康保險對收入分配的影響。GaryBurtless,PavelSvaton.HealthCare,HealthInsurance,andtheDistributionofAmericanIncomes.2011,13(1)對商業(yè)健康險進行深入分析，Caroline，Genevieve等（2012）對加納的3301個家庭進行了探訪，使用主成分分析法對他們進行采訪，詢問其對商業(yè)健康險的需求和建議，研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康保險需求與政策有著密不可分的關(guān)系。Jehu-AppiahCaroline,AryeeteyGenevieve,AgyepongIrene,etal.HouseholdperceptionsandtheirimplicationsforenrollmentintheNationalHealthInsuranceSchemeinGhana.2012,27(3):222-33.SaraRosenbaum.NewDirectionsforHealthInsuranceDesign:ImplicationsforPublicHealthPolicyandPractice.2003,31(4_suppl):94-103.GaryBurtless,PavelSvaton.HealthCare,HealthInsurance,andtheDistributionofAmericanIncomes.2011,13(1)Jehu-AppiahCaroline,AryeeteyGenevieve,AgyepongIrene,etal.HouseholdperceptionsandtheirimplicationsforenrollmentintheNationalHealthInsuranceSchemeinGhana.2012,27(3):222-33.AidaIsabelTavares.Voluntaryprivatehealthinsurancedemanddeterminantsandriskpreferences:EvidencefromSHARE.2020,35(3):685-703.國外商業(yè)健康險體系較為完善，因此國外的學(xué)者的更多的是在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，通過政策、收入、和風(fēng)險偏好等方面對商業(yè)健康險需求的影響進行分析。國內(nèi)研究現(xiàn)狀李軍山（2009）指出人口老年化會推動醫(yī)療費用增長，從長期看，老年人口每提高一個百分比，衛(wèi)生總費用會相應(yīng)提高1.33-1.54個百分比。隨著時代的不斷發(fā)展，老齡化程度不斷加深，因此需要醫(yī)療服務(wù)不斷的提高自身發(fā)展水平。李軍山.我國醫(yī)療費用增長的影響因素與控制研究[D].南京:南京航空航天大學(xué)，2009:4.劉芳芳（2010）對社會醫(yī)療保險以及健康保險進行了更深入的研究，對于二者之間的聯(lián)系進行分析發(fā)現(xiàn)，健康保險可以及時的填補社會醫(yī)療保險中的缺陷。劉芳芳.劉芳芳.淺析我國商業(yè)健康保險對社會醫(yī)療保險的補充作用.中國衛(wèi)生政策研究,2010,3(3):38-43.劉芳芳，王秀華和卞虎（2010）在近段時間進行了健康保險的回歸研究，最后發(fā)現(xiàn)：我國城鎮(zhèn)公民的保險意識以及可支配收入呈現(xiàn)積極向上的發(fā)展趨勢，同時商業(yè)健康保險也隨之進步，但是短時間內(nèi)我國的商業(yè)健康保險以及社會醫(yī)療保障水平屬于負(fù)相關(guān)的關(guān)系，老年人口占比情況、人均醫(yī)療衛(wèi)生費以及城鎮(zhèn)人口的變化對商業(yè)健康保險不會產(chǎn)生影響。4荊濤等（2011）經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險之間的關(guān)系為正相關(guān)，商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險仍然會出現(xiàn)競爭和代替的情況。目前，居民對生活服務(wù)的要求越來越高，居民消費水平不斷提高，這種競爭情況會減少。荊濤,王靖韜,李莎.影響我國長期護理保險需求的實證分析[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2011,26(06):90-96荊濤,王靖韜,李莎.影響我國長期護理保險需求的實證分析[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2011,26(06):90-96謝芳.影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素及其發(fā)展策略[J].旅游縱覽,2012,22(10):107-109.陳滔、趙肖（2010）對新“醫(yī)改”在我國商業(yè)健康險中產(chǎn)生的影響進行了分析，從長遠(yuǎn)發(fā)展角度來看，商業(yè)健康險需要與眾多相關(guān)機構(gòu)合作，形成一個專門的體系。其一，促進商業(yè)健康保險的發(fā)展，促進資源更好分配，促進專業(yè)化發(fā)展。其二，加強社保機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)之間的交流。其三，找到更多有助于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的部門機構(gòu)，并且增進合作。趙肖.陳滔.論我國商業(yè)健康保險經(jīng)營模式發(fā)展方向[J].衛(wèi)生經(jīng)濟研究.2010,(07):34-38社會醫(yī)療險的全面覆蓋是我國的主要目標(biāo)，商業(yè)健康險正處于發(fā)展初期，以及嘗試和社會醫(yī)療保險互相融合的階段，再加上我國人口龐大，因此我國學(xué)者更多的是從人口、社會醫(yī)療保險、醫(yī)療衛(wèi)生費用和保險產(chǎn)品方面對商業(yè)健康險需求的影響進行分析。二、我國商業(yè)健康險的發(fā)展速度分析（一）保險密度和保險深度1.商業(yè)醫(yī)療險保險密度本文利用商業(yè)醫(yī)療險保險密度來衡量我國商業(yè)醫(yī)療險在2009年和新冠疫情后的商業(yè)醫(yī)療險覆蓋程度。商業(yè)醫(yī)療保險密度可以表現(xiàn)出居民參與保險的程度以及保險的發(fā)展進步，同時結(jié)合居民對保險了解程度進行進一步研究。其公式是商業(yè)醫(yī)療保險密度=某區(qū)域某年商業(yè)醫(yī)療保險收入/某區(qū)域某年常駐人口總數(shù)。商業(yè)醫(yī)療險保險深度本文利用商業(yè)醫(yī)療險保險深度來衡量我國在這兩個時間段的發(fā)展速度。商業(yè)醫(yī)療保險深度反映了該地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險的不斷進步以及其在國民經(jīng)濟中所擁有的地位水平。該公式為商業(yè)醫(yī)療保險深度=商業(yè)醫(yī)療險保費總收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）（二）我國商業(yè)健康險的發(fā)展速度分析計算商業(yè)健康險發(fā)展所用的數(shù)據(jù)如表格1所示。表SEQ表格\*ARABIC1商業(yè)健康險保費收入、我國人口數(shù)量及國內(nèi)生產(chǎn)總值年份商業(yè)性健康保險收入（億元）人口數(shù)量（億人）國內(nèi)生產(chǎn)總值（億元）2006376.9013.14219438.52007384.1713.21270092.32008585.4613.28319244.62009573.9813.35348517.72010677.4713.41412119.32011691.7213.47487940.22012862.7613.5453858020131123.5013.61592963.220141587.1813.68643563.120152410.4713.75688858.220164042.5013.83746395.120174389.4613.90832035.920185448.1313.95919281.12019706614.00990865.120208173-1015986.2計算我國商業(yè)健康險保險密度對圖2進行研究發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)健康保險密度不斷進步發(fā)展。在2009-2010年呈現(xiàn)出上升的趨勢；2012年開始，我國人均保險額度增長幅度變大，由2012的64元/人上升至2019年的505元/人，上升了近7倍，呈現(xiàn)“指數(shù)型”增長趨勢。圖SEQ圖\*ARABIC2我國商業(yè)健康險保險密度趨勢計算我國商業(yè)健康險保險深度對圖三進行研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康險保險深度在2006-2011年較為波動，2012年是個分界點，由2012年開始增長速度加大，由0.16%上升至2020年的0.8%，呈現(xiàn)“指數(shù)型”增長態(tài)勢。圖SEQ圖\*ARABIC3我國商業(yè)健康險保險深度趨勢近年來，我國商業(yè)健康險的深度和密度均呈明顯的上漲趨勢，截至2019年底，我國商業(yè)健康保險密度僅505元/人，距離發(fā)達國家還有較大的距離。針對德國、日本進行研究，其健康險保險密度達到了3000-4000元，而美國高達16000元。譚英平.鮑創(chuàng)譚英平.鮑創(chuàng).新冠疫情對我國商業(yè)健康保險的影響和啟示[J].價格理論與實踐.2020,(07):17-20我國2009年基本醫(yī)療保險制度對全居民都提供了幫助，充實和補充醫(yī)保的內(nèi)容。中共中央和國務(wù)院分別在2009年和2016強調(diào)商業(yè)健康險的補充地位，提高商業(yè)健康險在全民心中的地位，促進其更新進步，幫助商業(yè)健康險更適應(yīng)市場發(fā)展。三、我國健康健康險需求的影響因素分析選取2006-2019年我國商業(yè)健康險的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，通過建立模型對我國商業(yè)健康險需求變化的原因進行研究。（一）指標(biāo)選取本文選擇改變我國商業(yè)健康險需求的數(shù)據(jù)，包括：我國獨生子女家庭占比、老齡化程度、收入水平、社會醫(yī)療保險支出、自付醫(yī)療費用占比、和全國醫(yī)療機構(gòu)數(shù)，對各影響因素選取相應(yīng)的衡量指標(biāo)。獨生子女家庭占比計劃生育政策從1980年進行大力推廣，促進其落實，“鼓勵夫妻只生育一個孩子”。獨生子女結(jié)婚后所組建的家庭多為核心家庭，稱為“421”結(jié)構(gòu)，其結(jié)構(gòu)下，要求青年贍養(yǎng)家內(nèi)老年人，培養(yǎng)孩子。因此，獨生子女需要管理失獨、養(yǎng)老問題，還有醫(yī)療開支問題，其還面臨著各方面的經(jīng)濟壓力?！鞍偃f醫(yī)療險”在目前的保險市場當(dāng)中是一個全新的嘗試，支付較低的保費但是其保額數(shù)量龐大，提高自付金額，穩(wěn)定保費，擴大杠桿，提升保障額度，彌補醫(yī)療保險體系中對高額醫(yī)療費用保障缺失的短板。孫東雅,張銘哲.百萬醫(yī)療險發(fā)展與監(jiān)管〔孫東雅,張銘哲.百萬醫(yī)療險發(fā)展與監(jiān)管〔J〕.中國金融.2019,(22):68-69老齡化程度人口老齡化在我國目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中發(fā)展越來越嚴(yán)重。我國曾實行的計劃生育計劃，以及醫(yī)療水平的不斷提升，促使我國老齡化加速發(fā)展，我國65歲及以上的老年人口比例由2006年的7.9%上升至2019年的12.6%。隨著人口老齡化的不斷增多，會引起大量的社會問題，導(dǎo)致社會秩序出現(xiàn)混亂，尤其是公共衛(wèi)生方面，是當(dāng)今社會無法避免的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。醫(yī)療費用會隨著年齡增長而增加，發(fā)展組織（OECD）國家、地區(qū)和經(jīng)濟合作的研究發(fā)現(xiàn)，20世紀(jì)90年代中期，65歲及以上老人的人均醫(yī)療費高于65歲以下的老人，并且高出2.7-4.8倍ANDERSONGF,HUSSEYPS.Populationaging:acomparisonamongindustrializedcountries[J].HealthAffairs,2000,19(3):191-203。并且其衛(wèi)生費用提高的71%主要因為非人口因素（收入）以及人口（撫養(yǎng)比），而制度和政策的改變對其產(chǎn)生的作用只占23%1。ANDERSONGF,HUSSEYPS.Populationaging:acomparisonamongindustrializedcountries[J].HealthAffairs,2000,19(3):191-203所以，需要用65歲及以上的老年人數(shù)量占比情況來表示社會中的老齡化，同時假設(shè)老齡化的提高對商業(yè)性健康保險需求形成積極效果。收入水平收入水平影響著消費者購買商業(yè)健康險的欲望和支付能力。收入水平對商業(yè)健康險需求的影響主要體現(xiàn)在兩方面：劉興柱,肖慶倫.社會健康保險費用上漲及其成因的定量分析〔J〕.中國醫(yī)院管理.1994,(01):42-47（1）收入水平提高帶動了商業(yè)健康險的需求增長。（2）高收入水平增加了對衛(wèi)生服務(wù)的利用，提高商業(yè)健康險的銷售水平。隨著時代的不斷發(fā)展，居民生活水平以及經(jīng)濟收入都有了穩(wěn)定增強，群眾對商業(yè)健康險也越來越重視，需求量逐漸增強。2006-2019年，商業(yè)健康險的報費收入提高了1774.77%。將居民人均可支配收入對收入總水平進行分析，并假設(shè)收入水平對商業(yè)健康保險需求具有正向影響。由于統(tǒng)計口徑的差異，2012年以前的人均可支配收入的計算公式是：農(nóng)村居民人均純收入×農(nóng)村人口表SEQ表格\*ARABIC2居民收入水平與商業(yè)健康險保費收入的變動情況年份商業(yè)健康險保費收入（億元）居民人均可支配收入（元）2006376.907174.532007384.178474.932008585.469795.192009573.9810754.092010677.4712507.362011691.7214581.922012862.7616668.8720131123.5018311.0020141587.1820167.0020152410.4721966.0020164042.5023821.0020174389.4625974.0020185448.1328228.002019706630733.00資料來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，國家統(tǒng)計局，并經(jīng)作者整理社會醫(yī)療保險支出社會醫(yī)療保險以及商業(yè)健康保險具有一樣的性質(zhì)，為醫(yī)療保險提供幫助，而社會醫(yī)療保險在醫(yī)療中占據(jù)重要地位，因此需要商業(yè)健康保險加大對醫(yī)療費用的輔助。但是社會醫(yī)療保險在治療、用藥以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)等擁有局限性，對起付和“封頂線”進行了嚴(yán)格的限制，所以，社會醫(yī)療保險具有一定的限制性，因此，商業(yè)健康保險需要及時的彌補缺陷。我國社會醫(yī)療保險可以幫助商業(yè)健康保險的發(fā)展，但是在空間相關(guān)性的影響下，社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康險有顯著的替代效應(yīng)和明顯的遏制效應(yīng)。李志勇.我國社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康險的發(fā)展關(guān)系研究〔李志勇.我國社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康險的發(fā)展關(guān)系研究〔J〕.中外企業(yè)家.2019,(28):192自付醫(yī)療費用占比社會醫(yī)療保險主要是政府進行管控，其擁有“范圍廣、低保障”的制度，只對參保人員提供一部分的費用，因此參保人員在對住院保險進行報銷時，其額度之外的費用需要自行支付并且基本醫(yī)療保險費也需要自行支付，例如：標(biāo)準(zhǔn)之外的費用、超過報銷額度的部門費用、門診費用、自身支付的費用等。隨著經(jīng)濟水平的提升以及科技的不斷投入，醫(yī)用材料、設(shè)備和藥品價格也隨之上漲。如表格3所示，2006-2019年，衛(wèi)生總費用上升了568.89%，個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出上升了284.75%，商業(yè)健康險支出上升1779.30%；個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出占比逐年下降，并和商業(yè)健康險支出呈現(xiàn)反比關(guān)系，可以看出商業(yè)健康險對個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出有一定的補償作用。以個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出作為自付醫(yī)療費用的指標(biāo)，假設(shè)自付醫(yī)療費用對商業(yè)健康險需求的影響是正的。表SEQ表格\*ARABIC3衛(wèi)生支出與商業(yè)健康險支出的變動情況年份衛(wèi)生總費用（億元）個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出(億元)個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出占比商業(yè)健康險支出（億元）20069843.344853.560.49125.10200711573.975098.660.44116.86200814535.405875.860.40175.28200917541.926571.160.37217.03201019980.397051.290.35264.02201124345.918465.280.35359.67201228119.009656.320.342989510729.340.344114011295.410.32571.16201540974.6411992.650.29762.97201646344.8813337.900.291000.75201752598.2815133.600.291294.77201859121.9116911.990.291744.34201965841.3918673.870.282351.00資料來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，國家統(tǒng)計局，并經(jīng)作者整理全國醫(yī)療機構(gòu)數(shù)醫(yī)療衛(wèi)生資源水平是衡量社會醫(yī)療保障水平的重要指標(biāo)之一。醫(yī)療衛(wèi)生資源水平主要體現(xiàn)在醫(yī)療機構(gòu)中的病床數(shù)、各類各級醫(yī)療機構(gòu)數(shù)和醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)等。衛(wèi)生資源為健康險的發(fā)展提供了基礎(chǔ)的幫助，完善醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的同時，對醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)之間的費用信息對稱管理給予了一定程度的幫助，促進了商業(yè)健康保險的進步。（二）數(shù)據(jù)處理1.數(shù)據(jù)來源選擇2006-2019年我國31個省份的面板數(shù)據(jù)進行分析，對中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、國家統(tǒng)計局、《中國保險年鑒》、《中國第三產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》進行了研究，一些沒有找到的數(shù)據(jù)，根據(jù)計算公式對原始數(shù)據(jù)加以計算得出所需要的指標(biāo)數(shù)據(jù)。2.模型假設(shè)（1）因變量的選取商業(yè)健康險有效需求可以直接通過商業(yè)性健康險保費收入反映，因此本文選取商業(yè)性健康險保費收入作為因變量，很明顯，該變量是一個連續(xù)變量。本文把商業(yè)性健康保險保費收入記為LNR。（2）自變量的選取本文從四個層面對商業(yè)健康保險的需求進行了研究，分別是經(jīng)濟因素、社會因素、人口因素、供給因素，綜合考慮變量的有效性和可得性，通過分析現(xiàn)有相關(guān)文獻的實證研究結(jié)合影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展差異的因素，本文選取以下幾個自變量，分別研究這些因素如何影響商業(yè)健康險的發(fā)展。第一，老齡化程度，用LNO表示，用全國各個省份65歲及以上人口占比表示，用來衡量年齡結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康險需求的影響。楊波，蔣如玥（2018）對某地區(qū)人口年齡結(jié)構(gòu)進行了研究，主要研究其傷殘率、人口發(fā)病率、死亡率等方面，人口年齡結(jié)構(gòu)會導(dǎo)致醫(yī)療需求隨之改變，對健康險也造成一定程度的影響。其一，老齡化的發(fā)展會導(dǎo)致健康問題越來越多，減少問題的出現(xiàn)；其二，老年人的發(fā)病時間較長、慢性病的發(fā)病率較高，導(dǎo)致其成本資金越來越多，對健康險的價格調(diào)高，減少居民對健康險的需求1。可見，人口年齡結(jié)構(gòu)的變化對健康險發(fā)展帶來的影響并不全是正面。第二收入水平，使用LNI來表示。居民的收入能力對其購買力有著至關(guān)重要的作用。而保險對人民的日常生活不會造成較大的影響，因此一些收入水平較低的居民，不會購買保險來保護自身健康。所以，收入對商業(yè)健康險需求造成影響，并且有積極作用，其可支配收入較低時，會減少商業(yè)健康險的需求；反之，居民擁有較高的經(jīng)濟收入，對其的需求會隨之增多。第三，社會醫(yī)療保險支出，用LNS表示。通常，我們認(rèn)為社會醫(yī)療保險支出對商業(yè)健康險需求是有擠出效應(yīng)的。陸草（2020）指出這一方面可能緣于基本醫(yī)療保險保障水平較高，降低了商業(yè)健康險對居民的吸引力，另一方面可能緣于商業(yè)保險公司設(shè)計的商業(yè)健康險產(chǎn)品在保障范圍以及品種中與基本醫(yī)療保險存在相交點，因此，基本醫(yī)療保險會取代商業(yè)醫(yī)療保險，從而降低了參保的可能性。陸草陸草.商業(yè)醫(yī)療保險參保的供給影響因素研究——基于CGSS2013數(shù)據(jù)的實證分析[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理.2020,37(02):102-107第四，獨生子女家庭數(shù)量，用LNH表示。計劃生育的實施導(dǎo)致出現(xiàn)了“高齡化”以及“少子老齡化”的情況，出現(xiàn)了未備先老以及未富先老的情況，導(dǎo)致獨生子女擁有較大的心理負(fù)擔(dān)。當(dāng)其結(jié)婚生育之后，家庭成員會越來越多，雙獨家庭的出現(xiàn)導(dǎo)致兩人的壓力不斷提高，雙方父母年齡較大，需要子女對其進行贍養(yǎng)。因此，獨生子女家庭對健康的風(fēng)險防范意識應(yīng)較高，更希望通過商業(yè)健康險來分擔(dān)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。第五，自付醫(yī)療費用占比，用LNE表示。方敏，吳少龍（2017）認(rèn)為自付醫(yī)療支出在整個家庭的收入中比例小于40%時，醫(yī)療保險主要使用在事后道德方面，而不是非醫(yī)療需求2。簡而言之，隨著自付醫(yī)療的增多，居民對醫(yī)療保險的需求會越來越大。第六，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)，用LNM表示。汪瑾（2018）認(rèn)為醫(yī)療機構(gòu)床位數(shù)量對商業(yè)健康保險產(chǎn)生重要作用，出現(xiàn)代替的現(xiàn)象，同時也可以幫助雙方發(fā)展。醫(yī)療機構(gòu)的床位與社會中人民的身體健康有著重要聯(lián)系，當(dāng)床位增加時，表示人民的身體健康每況愈下，因此人們會加大對醫(yī)療險的需求度。人們?yōu)榱藴p輕家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，大部分會選擇購買健康險產(chǎn)品，減少自身所進行的支出。簡而言之，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)床位的數(shù)量也可以幫助健康險需求的發(fā)展。綜上分析，各個變量的定義如下標(biāo)所示。表4因素指標(biāo)符號假設(shè)關(guān)系商業(yè)健康險需求商業(yè)性健康保險保費收入LNR老齡化程度65歲及以上人口占比LNO正收入水平居民人均可支配收入LNI正社會醫(yī)療保險支出社會醫(yī)療保險基金支出LNS正/負(fù)獨生子女家庭數(shù)量三人戶家庭戶戶數(shù)占比LNH正自付醫(yī)療費用占比個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出占比LNE正醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)全國醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM正（三）實證過程與分析在整理分析數(shù)據(jù)時，首先需要確認(rèn)使用的模型。大部分的線性回歸分析，可以選擇時間序列模型、截面數(shù)據(jù)模型、面板數(shù)據(jù)模型三種。大部分都會選擇面板數(shù)據(jù)模型，對比其他兩種，其擁有較大的覆蓋范圍，所得到的結(jié)果也更加全面科學(xué)。1.平穩(wěn)性檢驗本次分析為避免偽回歸問題在對模型進行面板回歸之前對所有變量商業(yè)健康險需求LNR，老齡化程度LNO，收入水平LNI，社會醫(yī)療保險支出LNS，獨生子女家庭占比LNH，自付醫(yī)療費用占比LNE，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM進行多序列的單位根檢驗以及協(xié)整檢驗，以下是平穩(wěn)性檢驗結(jié)果：表5原變量的平穩(wěn)性檢驗變量LLCADFPPLNR-7.63750***66.565792.3041***LNO-3.52069***36.659523.1373LNI22.99720.037390.15540LNS-5.97448***41.571391.6659***LNH-5.08153***75.2873*52.8612LNE17.41032.179341.37568LNM5.664216.466884.77650***表示在1%的顯著性水平下顯著，**表示在5%的顯著性水平下顯著，*表示在10%的顯著性水平下顯著。本文使用ADF、LLC、PP檢驗方式檢驗序列的平穩(wěn)性，LLC檢驗原假設(shè)結(jié)果是序列存在同質(zhì)性單位根，而PP、ADF檢驗原假設(shè)結(jié)果是序列存在異質(zhì)性單位根。對上表進行分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康險需求LNR，老齡化程度LNO，收入水平LNI，社會醫(yī)療保險支出LNS，獨生子女家庭占比LNH，自付醫(yī)療費用占比LNE，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM檢驗結(jié)果中沒有一個變量滿足LLC、ADF、PP檢驗的伴隨概率均小于顯著性水平5%，因此可以認(rèn)為商業(yè)健康險需求LNR，老齡化程度LNO，收入水平LNI，社會醫(yī)療保險支出LNS，獨生子女家庭占比LNH，自付醫(yī)療費用占比LNE，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM序列為原階不平穩(wěn)，需要進行一階差分。表6一階差分后的變量的平穩(wěn)性檢驗變量LLCADFPPDLNR-3.77308***90.4107***144.282***DLNO-15.0612***204.311***213.682***DLNI-28.9118***596.389***636.827***DLNS-12.5505***175.175***237.127***DLNH-10.0572***187.190***239.333***DLNE-7.73337183.520224.709***DLNM-82.6871***357.588***353.769******表示在1%的顯著性水平下顯著，**表示在5%的顯著性水平下顯著，*表示在10%的顯著性水平下顯著。由上表可知，商業(yè)健康險需求LNR，老齡化程度LNO，收入水平LNI，社會醫(yī)療保險支出LNS，獨生子女家庭占比LNH，自付醫(yī)療費用占比LNE，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM一階差分后，檢驗結(jié)果中的伴隨概率均小于顯著性水平5%，因此可以認(rèn)為商業(yè)健康險需求LNR，老齡化程度LNO，收入水平LNI，社會醫(yī)療保險支出LNS，獨生子女家庭占比LNH，自付醫(yī)療費用占比LNE，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM序列為一階差分平穩(wěn)序列。綜上所述，認(rèn)為商業(yè)健康險需求LNR，老齡化程度LNO，收入水平LNI，社會醫(yī)療保險支出LNS，獨生子女家庭占比LNH，自付醫(yī)療費用占比LNE，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)LNM序列均為一階差分平穩(wěn)序列，因此上述序列可認(rèn)為是同階單整序列對其整體進行研究。2.協(xié)整檢驗使用單位根進行驗證，展現(xiàn)出其標(biāo)量是同階單整序列，使用協(xié)整檢驗對變量之間的長期關(guān)系進行判斷。得出的結(jié)果如下表所示：表7協(xié)整檢驗結(jié)果統(tǒng)計量統(tǒng)計量值伴隨概率ADF-7.13150.0098由上表可知，統(tǒng)計量的伴隨概率不會超過0.01，因此在原假設(shè)中不會出現(xiàn)協(xié)整關(guān)系。所以，上文的序列擁有協(xié)整關(guān)系，使用面板數(shù)據(jù)回歸方法進行研究。設(shè)定面板數(shù)據(jù)回歸模型如下：LNR其中，i的取值為（1，2，3……，31）表示31個省份，y的取值為（2006，2007，2008……）表示年份，LNRiy是i地區(qū)第y年商業(yè)健康險收入情況；β1~模型的選擇和回歸（1）模型形式設(shè)定檢驗使用面板數(shù)據(jù)模型進行回歸分析前，首先明確使用的模型，確定其是混合界面模型、固定效應(yīng)模型、隨機效應(yīng)模型，最后得出的結(jié)果如下表：表8模型形式設(shè)定檢驗EffectsTestStatisticProb.Cross-sectionF27.7680840.0000Cross-sectionChi-square270.1226750.0000使用F檢驗來判斷其是否符合混合截面模型的使用范圍，原假設(shè)應(yīng)該使用混合效應(yīng)模型，如果使用原假設(shè)則使用混合效應(yīng)模型，反之，使用固定效應(yīng)模型。根據(jù)結(jié)果進行分析，LR以及F統(tǒng)計數(shù)量的伴隨概率都是0，無法到達0.05的顯著性水平，因此應(yīng)該使用隨機效應(yīng)以及固定效應(yīng)模型，拒絕混合截面模型的使用。（2）豪斯曼檢驗其次判斷面板回歸應(yīng)該使用固定效應(yīng)模型或者隨機效應(yīng)模型，使用豪斯曼檢驗方法。其原假設(shè)是使用隨機效應(yīng)模型，其二假設(shè)是使用固定效應(yīng)模型。其結(jié)果如下表所示：表9豪斯曼檢驗TestSummaryChi-Sq.StatisticProb.Cross-sectionrandom244.35230.000對豪斯曼檢驗進行研究發(fā)現(xiàn)：HausmanTest的統(tǒng)計量為244.3523，P為0.000，換句話說，如果顯著性水平在0.05之中不可以使用原假設(shè)，原假設(shè)中的隨機影響模型中的解釋變量和個體影響有關(guān)系，使用固定效應(yīng)模型。對面板回歸進行計算，其結(jié)果如下表：表10面板回歸結(jié)果VariableCoefficientStd.Errort-StatisticPC-6.0711230.662606-9.1624980.0000LNO-0.1336530.094878-1.4086890.1597LNI0.3042850.0684384.4461410.0000LNS0.9640570.03846225.064850.0000LNH-0.1073690.124180-0.8646230.3878LNE0.0013790.0006772.0362710.0424LNM0.2091900.0342406.1094730.0000F713.5401P0.000調(diào)整R20.910742lnR=?6.07?0.134lnO+0.304lnI+0.964lnS?0.107lnH+0.001lnE+0.209lnMt=P=修正的R2=0.91表10展現(xiàn)了全樣本回歸的結(jié)果，修正的R24.實證分析基于本文的實證結(jié)果，可以得出以下結(jié)論。（1）老齡化程度（LNO）對商業(yè)健康險需求（LNR）的影響系數(shù)檢驗t值為-1.408689，對應(yīng)的P值大于顯著性水平0.05，說明老齡化程度影響作用不明顯，這可能是因為老齡人口的增加，會導(dǎo)致疾病譜的變化，例如慢性病等增加，這類疾病對醫(yī)療費用的影響是長期的。商業(yè)健康險分為醫(yī)療險和重疾險，作為主要分擔(dān)醫(yī)療費用的商業(yè)醫(yī)療險為“消費型保險”，換句話說，在規(guī)定的時間范圍中如果沒有出現(xiàn)保險問題，保險機構(gòu)可以不退還保費，通俗來說就是購買一年保障一年。因此，這可能是老齡化程度在短期看來對商業(yè)健康險的影響不明顯的原因。（2）收入水平（LNI）對商業(yè)健康險需求（LNR）的影響系數(shù)檢驗t值是4.446141，而P的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于顯著性水平0.05，進一步看系數(shù)值為0.304285，說明收入水平對商業(yè)健康險需求的發(fā)展是顯著明顯的。商業(yè)健康險是居民的一項自愿選擇，高收入水平代表著更大的購買能力，更能帶動購買商業(yè)健康險的需求。（3）社會醫(yī)療保險支出（LNS）對商業(yè)健康險需求（LNR）的影響系數(shù)檢驗t值是25.06485，而P值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于顯著性水平0.05，進一步看系數(shù)值為0.964057，因此，社會醫(yī)療保險支出對商業(yè)健康險造成正面效果。社會醫(yī)療保險擁有“?；尽钡奶攸c。商業(yè)健康險則承接了基本醫(yī)療范圍以外的個人自付部分等，兩者是相輔相成的重要籌資方式，商業(yè)健康險是社會醫(yī)療保險的有效補充和輔助手段。（4）獨生子女家庭占比（LNH）對商業(yè)健康險需求（LNR）的影響不顯著（P>0.05）。這可能是因為大多數(shù)“獨生子女家庭”的父母仍未步入退休階段，即還未進入疾病高發(fā)的年齡階段，未出現(xiàn)明顯且較大的醫(yī)療開支，因此目前無法看到獨生子女家庭占比對商業(yè)健康險需求明顯的影響。（5）自付醫(yī)療費用占比（LNE）對商業(yè)健康險需求（LNR）的影響系數(shù)檢驗t值為2.036271，對應(yīng)的P值小于顯著性水平0.05，進一步看系數(shù)值為0.001379，說明自付醫(yī)療費用占比對商業(yè)健康險需求是顯著正影響。經(jīng)濟和科技的迅速發(fā)展，使醫(yī)用材料、設(shè)備和藥品價格也隨之上漲，個人衛(wèi)生現(xiàn)金支出隨之增多，商業(yè)健康險可以幫助減少居民們的自付醫(yī)療費用。（6）全國醫(yī)療機構(gòu)數(shù)（LNM）對商業(yè)健康險需求（LNR）產(chǎn)生正面效果。醫(yī)療衛(wèi)生資源是否充足在一定程度上決定了健康險發(fā)展的好壞，表明醫(yī)療衛(wèi)生資源水平對商業(yè)健康險的發(fā)展有著積極促進的作用。（四）結(jié)果分析通過以上分析可以看出：收入水平、社會醫(yī)療保險支出、自付醫(yī)療費用占比和醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)對商業(yè)性健康保險的需求具有正向促進作用。商業(yè)健康險的發(fā)展和居民收入水平密切相關(guān)，居民的消費水平會隨著收入水平的提高而提高，而收入提高是增加消費的前提。社會醫(yī)療保險帶有一定的健康保險保障作用，但是保障范圍較小，而隨著科技的迅速發(fā)展，醫(yī)療成本上升，社會醫(yī)療險已經(jīng)不足以分擔(dān)居民的所面臨的醫(yī)療費用壓力，自付醫(yī)療費用也因此增加，這時商業(yè)健康險可以充分發(fā)揮其補充作用。從獨生子女家庭占比對商業(yè)健康保險需求進行分析的研究較少，在實證分析中和其他幾個因素相比是最不顯著的。這可能是因為我國最早一批的“獨生子女家庭”的父母近年來剛剛步入退休階段，未進入疾病高發(fā)階段，因此對子女的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)暫未有明顯的影響。但從長遠(yuǎn)來看，隨著父母步入退休階段的“獨生子女家庭”數(shù)量越來越多，“421”家庭模式的社會特征逐漸嚴(yán)峻，對商業(yè)健康保險需求會更加強烈。四、政策建議（1）加強醫(yī)療機構(gòu)合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。健康保險是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分，保險機構(gòu)要加強與社會醫(yī)療險部門以及醫(yī)療機構(gòu)之間的合作，盡可能地實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享以及信息共享。商業(yè)健康險對醫(yī)療費用擁有嚴(yán)格地管理作用，可以減少國家醫(yī)療體系的不必要花費。（2）增加對保險產(chǎn)品的研發(fā)投入力度，重視對專業(yè)人才的培養(yǎng)。從研究結(jié)果來看，收入水平是影響商業(yè)性健康保險的主要因素之一，保險公司可以針對不同的消費群體，制定針對性的保險產(chǎn)品，盡量滿足不同客戶的差異化需求。例如重疾險出現(xiàn)了兩種創(chuàng)新模式，一個是“模塊化”，自己搭配組合重疾險產(chǎn)品，按照自己的意愿搭建組合；另一個使“無限病種”，沒有具體的疾病定義，根據(jù)不同維度的疾病嚴(yán)重程度劃分賠付比例。此外，好的產(chǎn)品離不開優(yōu)秀的人才，需加強對保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，科學(xué)的設(shè)置專業(yè)課程，集中更多的精力在健康保險的精算上，逐步完善商業(yè)健康保險的配套設(shè)施。（3）加大對老年客戶群的重視。其和其他年齡段的消費者對比，老年人擁有較大的危險，需要提供更多的保護，由于老年人患病幾率高，所以保險公司將老年人納入高危人群，對其提供的服務(wù)產(chǎn)品也較少。所以，保險公司要增加符合老年人需求的保險業(yè)務(wù)，幫助老年人更好的生活，促進商業(yè)健康保險業(yè)的進步，提高保險公司的收入1。（4）普及健康相關(guān)知識，宣傳商業(yè)健康保險的益處。通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等途徑給人們普及健康方面的知識，提高人們對自身健康的認(rèn)知程度，同時加大對商業(yè)性健康保險產(chǎn)品的宣傳力度，用實際案例來讓消費者感受到購買商業(yè)性健康保險的好處，增強人們?yōu)樽陨斫】祵で蟊ｋU保障的觀念，從而達到最佳的宣傳效果，促進商業(yè)性健康保險的發(fā)展。（5）推動健康保險法律建設(shè)。2020年《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版》正式落地，對輕癥給付比例設(shè)立限制和一些對于常見疾病定義的變化，使重大疾病保險定義更加清晰。對健康保險進一步發(fā)揮在《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》的作用和服務(wù)完善醫(yī)療保障體系建設(shè)等方面仍存在著局限和制約，希望相關(guān)部門進一步推動健康保險法律建設(shè)，盡快出臺更高層級的健康保險法律規(guī)定，例如對保險公司和保險中介人的監(jiān)管，在此可參考香港保監(jiān)局。主要參考文獻[1]陳文輝.中國保險中介市場發(fā)展報告[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社，2008:205-208.[2]方敏.吳少龍.