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文檔簡介
商業(yè)銀行經(jīng)營管理
第一節(jié)
商業(yè)銀行的起源與發(fā)展
西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)
古巴比倫的“里吉比”銀行
古巴比倫寺廟進行對外放款
希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換
羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務
公認的近代銀行業(yè)起源:文藝復興時期的意大利,并于17世紀逐步傳播到其他國家
BancaBankbankruptcy
現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式
歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行
—英格蘭銀行(1694年)
中國古代的銀錢業(yè)
南北朝的典當業(yè)
唐朝的“飛錢”:中國最早
的匯兌業(yè)務
北宋的交子
明清時期的當鋪、錢莊
中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生
1897年清政府在上海成立的中國通商銀行
中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展貨幣兌換商——早期銀行業(yè)——近代銀行業(yè)——現(xiàn)代銀行業(yè)早期銀行公元前五世紀古希臘古羅馬(地中海地區(qū))近代銀行中世紀歐洲1587年意大利威尼斯銀行現(xiàn)代銀行1694年英格蘭銀行英格蘭銀行的成立標志著西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生(考察銀行的產(chǎn)生,主要從西方國家入手,我國早在南北朝時就有銀錢業(yè)的記載,但一直沒有轉變成現(xiàn)代銀行,中國第一家現(xiàn)代銀行產(chǎn)生于1897年中國通商銀行)
商業(yè)銀行的形成過程貨幣兌換業(yè)務——收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務——支票的雛形貨幣匯兌業(yè)務——匯票的雛形貨幣保管業(yè)務——收取保管費貨幣貸放業(yè)務——收取高額利息信用創(chuàng)造功能——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生8
第二節(jié)商業(yè)銀行的性質和作用一、商業(yè)銀行的性質商業(yè)銀行——
以追求利潤最大化為目標,經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象,綜合性、多功能的金融企業(yè)。目標對象綜合性、多功能的金融企業(yè)性質商業(yè)銀行是企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。
商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)
商業(yè)銀行是企業(yè):均追求最大化的利潤。
商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。
經(jīng)營對象:貨幣和貨幣資本;
經(jīng)營內容:貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關服務;
對社會影響:大;
責任范圍:整個社會。
商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。
業(yè)務經(jīng)營具有廣泛性和綜合性,涵蓋零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)
務,成為金融百貨公司和萬能銀行。商業(yè)銀行的特殊性還體現(xiàn)在(特殊的資產(chǎn)負債結構:低股權、高負債;資產(chǎn)負債期限不匹配(存短貸長);負債的流動性強,資產(chǎn)流動性低;“硬負債、軟資產(chǎn)”。特殊的監(jiān)管:高風險性行業(yè);銀行對社會經(jīng)濟的負外部性遠遠高于一般企業(yè)。銀行業(yè)是受到政府管制最為嚴格的行業(yè)。13
銀行與其他金融機構的比較銀行是唯一可以經(jīng)營活期存款的金融機構,能夠發(fā)行廣義的貨幣。銀行的特殊性還在于它主要處理非市場化的證券——貸款契約,能夠解決資金盈余者和短缺者雙邊一致性的問題——風險、流動性、期限和額度。銀行能夠經(jīng)營更廣泛的、多樣化的金融產(chǎn)品和服務。14二、商業(yè)銀行的職能
商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構,具有其不可替代的作用
。
(1)信用中介
(2)支付中介
(3)信用創(chuàng)造
(4)金融服務信用中介
信用中介:充當資金盈余者與資金短缺者之間的中介,本質在于銀行通過金融合約的安排以媒介或實現(xiàn)資金交易。實現(xiàn)儲蓄向投資的轉化和提供流動性、對資金規(guī)模和期限進行重新配置的重要作用信用中介
通過存款在帳戶上的轉移,代理客戶支付;在存款的基礎上,為客戶兌付現(xiàn)款等,成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。
支付中介職能的發(fā)揮,大大減少了現(xiàn)金使用,節(jié)約了社會流通費用,加速了結算過程和貨幣資金周轉,促進了經(jīng)濟發(fā)展。
支付中介
信用創(chuàng)造
商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產(chǎn)生的。在支票流通和轉賬結算的情況下,利用其吸收活期存款和發(fā)放貸款及投資業(yè)務,在銀行體系創(chuàng)造存款貨幣
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能:存款
貸
款
數(shù)倍于原始存款的派生存款。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展,各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜,各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高,商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域,如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務及國際業(yè)務等,并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨公司”的稱呼。
金融服務資金通過金融體系的轉移渠道資金短缺者:工商企業(yè);政府;家庭;外國人資金盈余者:家庭;工商企業(yè);政府;外國人金融市場金融中介機構資金資金直接融資資金間接融資貸款→資金有價證券有價證券存款→資金第三節(jié)商業(yè)銀行的設立一、
商業(yè)銀行設立的原則(一)市場準入原則(二)業(yè)務范圍原則商業(yè)銀行設立的條件符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程注冊資本的最低限額(相關規(guī)定)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事和高級管理人員有健全的組織機構和管理制度有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施設立商業(yè)銀行,還應當符合其他審慎性條件。我國《商業(yè)銀行法》第二章的有關規(guī)定。按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定,設立商業(yè)銀行應具備五項條件,即:章程、注冊資本最低限額、合格的管理人員、機構與管理制度、營業(yè)場所。其中有一項最低限額的注冊資本條件規(guī)定:我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為10億元人民幣。二、商業(yè)銀行的設立程序商業(yè)銀行設立的程序1、申請登記;2、招募股份;3、驗資營業(yè)。三、商業(yè)銀行分支的設立原則商業(yè)銀行分支機構設置的管理:科學設置、合理分布。1、根據(jù)經(jīng)濟區(qū)劃設立分支機構2、考慮當前的經(jīng)濟利益3、符合長遠規(guī)劃4、有利于對新興市場的開拓5、對海外設立分支機構的戰(zhàn)略思考四、商業(yè)銀行的創(chuàng)立
設立銀行機構應考慮的因素組建一個新的商業(yè)銀行,或者設立一個新的分支機構,或者決定某一分支機構是否應撤消或轉移,這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中經(jīng)常遇到的問題。一個新銀行的成功,盡管取決于銀行經(jīng)營者的能力和水平,但銀行所在地的經(jīng)濟資源同樣是一個不可缺少的因素。一般而言,決定一個地區(qū)是否應該設立銀行至少應該考慮以下幾個因素:1、當?shù)氐娜丝谌丝谑菦Q定建立一個銀行機構所應考慮的第一個因素,包括人口數(shù)量,人口變動趨勢,人口特征,受教育的程度等。
2、當?shù)氐墓ど虡I(yè)一個銀行通常以工商業(yè)為其業(yè)務的重要部分。當?shù)毓ど虡I(yè)的支持,對大多數(shù)新銀行的設立是一項重要的條件。這一因素包括工商業(yè)目前的狀況及動向,工商業(yè)的特征等。3、當?shù)匾呀?jīng)開設的銀行主要包括以下幾方面:(1)當?shù)劂y行的存款數(shù)額。(2)當?shù)劂y行的盈利情況。(3)當?shù)劂y行對該地區(qū)的融通能力。(4)當?shù)匾延秀y行的政策措施。(5)已有銀行未辦的服務。(6)已有銀行的股東及董事會狀況。(7)新銀行可以利用的行址。
4、來自鄰近地區(qū)的競爭。如中國加入WTO后,外資銀行可以從允許設立的城市向其周邊地區(qū)延伸。(2002年3月南京“愛立信事件)31
第四節(jié)商業(yè)銀行的組織結構一、商業(yè)銀行的組織結構西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是1、公平競爭、效率至上的原則。基本要求是有利于合理競爭,防止銀行壟斷。首要原則2、安全、穩(wěn)健原則。基本要求是保障銀行體系的安全,防止銀行過度競爭。3、規(guī)模適度原則基本要求是注意最合理的規(guī)模,降低管理費用。銀行業(yè)務的單位成本0美元2億美元50億美元
成本最低的銀行規(guī)模范圍生產(chǎn)成本最低點二、商業(yè)銀行組織結構分類各國銀行的組織形式存在差異:從組織結構看:有總分行制與單一制從業(yè)務結構看:有全能銀行與銀行分業(yè)制從所有權結構看:有股份制銀行與私人銀行從銀行組織結構再造看:圍繞客戶為中心分為:職能型、事業(yè)型、矩陣型、網(wǎng)絡型
商業(yè)銀行組織結構分類
商業(yè)銀行的組織結構分為
(1)
外部組織形式:商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的存在形式。(2)內部組織結構:一個銀行各部門內部及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。三、商業(yè)銀行的外部組織類型(一)總分行制概念:法律上允許在銀行總行之下在國內外普遍設立分支機構并形成龐大銀行網(wǎng)絡的銀行制度。優(yōu)點:銀行分支機構較多使得銀行規(guī)模擴大,有利于現(xiàn)代化技術的應用,能夠提供快捷便利的金融服務,實現(xiàn)規(guī)模效益;有利于資金在各地區(qū)的籌集和調度,充分有效地利用資本;有利于銀行風險的分散,提高銀行的安全性;可在內部實行高度的分工,易于培養(yǎng)出專門優(yōu)秀人才,提高工作效率。缺陷:容易造成大銀行對小銀行的吞并,形成壟斷,妨礙競爭;和當?shù)芈?lián)系不密切銀行規(guī)模過大,分支機構較多,對總行的管理控制能力要求較高。
外部組織形式之分行制
法律允許除了總行以外,在本市及國內外各地普遍設立分支機構,所有分支機構統(tǒng)一由總行領導指揮。
分行制度起源于英國。
目前,大多數(shù)國家采用分行制度??傂行虚L職能部門分行行長職能部門職能部門二級分行行長職能部門職能部門支行行長職能部門職能部門辦事處主任職能部門總分行制銀行的特點優(yōu)點:風險分散,提高銀行的安全性可以取得規(guī)模效益便于宏觀管理不足:容易形成壟斷,妨礙競爭規(guī)模大,內部層次機構多,管理困難(二)單一銀行制概念:不設或不允許設立分支機構的銀行制度,其銀行業(yè)務完全由一個獨立的銀行機構經(jīng)營。優(yōu)點:有利于銀行業(yè)的充分競爭,防止銀行過分的集中和壟斷。有利于銀行與地方政府的協(xié)調,促進本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。管理層次少,管理效率高。缺陷:由于銀行規(guī)模小,經(jīng)營成本高,盈利率較低,難以取得規(guī)模效益。由于缺乏分支機構,跨地區(qū)的金融交易成本較高,其業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新都受到了限制,且不利于經(jīng)濟的外向發(fā)展和商品交換范圍的擴大。由于銀行規(guī)模小、資金實力弱,不利于降低銀行經(jīng)營風險,一旦地方經(jīng)濟出現(xiàn)問題,銀行就會遭受損失甚至破產(chǎn)倒閉。單一銀行制7788家最小的銀行(72%)382家最大的銀行(3%)2787家中型銀行(25%)單一銀行組織形式獲得聯(lián)邦或州立牌照的一家銀行只能:在一家全方位服務網(wǎng)點營業(yè)自動柜員機銷售終端停車窗口加有限服務設施單一制銀行的特點優(yōu)點:有利于競爭有利于與地方政府的配合經(jīng)營靈活便于集中管理和控制不足:業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新受到限制風險集中不易取得規(guī)模經(jīng)濟效益(三)持股公司制概念:又稱“集團銀行制”,是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份,或者是控股公司下設多個子公司的組織形式。優(yōu)點同總分行制,出現(xiàn)的主要動機是彌補單一銀行制的不足,規(guī)避法律對設置分支機構的限制。
金融控股公司制金融控股公司非金融企業(yè)銀行機構證券機構保險機構金融控股公司制的特點優(yōu)點:可以獲取壟斷利潤可以擴大金融創(chuàng)新空間可以實現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和協(xié)同經(jīng)濟不足:容易形成壟斷,妨礙競爭資本重復計算,財務杠桿比率過高,影響集團財務安全內部管理與風險控制難度加大,甚至危及國家經(jīng)濟金融穩(wěn)定。金融控股公司面臨的風險類型我國主要銀行控股公司工商銀行建設銀行中國銀行交通銀行工銀瑞信工銀租賃工銀國際控股工銀亞洲建信基金建信金融租賃建信信托建信國際控股中銀國際控股中銀國際證券中銀集團保險中銀集團投資中銀航空租賃私人有限公司中銀基金交銀施羅德交銀國際信托交銀國際控股交銀保險交銀金融租賃交銀泰康人壽
外部組織形式之銀行控股公司制
銀行控股公司是指由一個集團成立股權公司,再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。
控股公司類型:
非銀行控股公司
銀行控股公司深圳發(fā)展中國光大集團組織結構圖(四)連鎖銀行制概念:由某一個人或某一個集團購買若干家獨立銀行的多數(shù)股票,從而控制這些銀行的組織形式。連鎖銀行制與持股公司制的區(qū)別主要在于是否有股權公司的存在形式。優(yōu)點同總分行制四、股份制商業(yè)銀行的內部組織結構股東大會-最高權利機構董事會-最高決策機構專門委員會總經(jīng)理(行長)-行政首腦業(yè)務和職能部門監(jiān)事會-常設的監(jiān)督機構內審部決策機構執(zhí)行機構監(jiān)督機構各種委員會審計稽核部行長或總經(jīng)理總稽核監(jiān)事會股東大會董事會公司業(yè)務部資金計劃部市場開發(fā)部安全保衛(wèi)部辦公室財務會計部特殊資產(chǎn)部個人業(yè)務部人事教育部中介業(yè)務部營業(yè)部各營業(yè)網(wǎng)點國際業(yè)務部工商銀行組織結構圖商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)全面管理系統(tǒng)財務管理系統(tǒng)人事管理系統(tǒng)經(jīng)營管理系統(tǒng)市場營銷管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的部門結構決策指揮機關——最高行政組織信息調研部門——行長的“智囊團”業(yè)務經(jīng)營部門——內部組織機構的主體綜合管理部門——服務部門檢查監(jiān)督部門——監(jiān)督部門決策指揮機關業(yè)務經(jīng)營部門信息調研部門綜合管理部門檢查監(jiān)督部門商業(yè)銀行部門結構圖(一)分業(yè)經(jīng)營概念:銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)實行分開經(jīng)營、分開管理優(yōu)點:(1)集中精力開拓自己的業(yè)務領域;(2)減少對客戶利益的損害,防止內幕交易;(3)防止出現(xiàn)壟斷集團。五、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營(二)混業(yè)經(jīng)營概念:同一金融機構同時經(jīng)營銀行、證券、保險和信托等金融業(yè)務優(yōu)點:(1)金融資產(chǎn)多樣化,有效地分散風險,使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定;(2)方便客戶,使顧客在一家銀行享受到全面的金融服務,從而使銀行獲得長期穩(wěn)定的基本顧客。(3)充分利用金融資源,促進金融機構之間的有效競爭,提高金融機構的創(chuàng)新能力和高效經(jīng)營。案例分析:花旗銀行的混業(yè)經(jīng)營我國主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀工商銀行建設銀行中國銀行交通銀行工銀瑞信工銀租賃工銀國際控股工銀亞洲建信基金建信金融租賃建信信托建信國際控股中銀國際控股中銀國際證券中銀集團保險中銀集團投資中銀航空租賃私人有限公司中銀基金交銀施羅德交銀國際信托交銀國際控股交銀保險交銀金融租賃交銀泰康人壽
第五節(jié)政府對銀行業(yè)的監(jiān)管
一、銀行業(yè)監(jiān)管的理論理論基礎:信息不對稱;市場不完善或市場失效公共性質論利益保護論消費者信心論銀行風險論適度競爭論二、政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原因
儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴重的信息不對稱。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴重。
銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者,貨幣供給與經(jīng)濟發(fā)展密切相關。
銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密,加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。三、政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原則
謹慎原則——“CAMEL”原則
C:Capital資本,最重要的是對資本充足率的監(jiān)管
A:Asset資產(chǎn),如資產(chǎn)的規(guī)模、結構
M:Management管理,即管理者的能力
E:Earning收益,即盈利能力
L:Liquidity清償能力,銀行滿足提
款和借款需求的能力
四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內容(一)預防性監(jiān)管
銀行業(yè)的準入即市場準入管理利率管理
銀行資本的充足性
銀行的清償能力即流動性管理
銀行業(yè)務活動的范圍
貸款管理(單個貸款的集中程度限制、內部人貸款、呆賬準備金提?。┢渌麡I(yè)務活動限制
(二)保護性管理----存款保險制度存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構,當投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時,存款保險機構在一定限度內代為支付。
存款保險制度的存在增強了社會對商業(yè)銀行的監(jiān)管,同時也刺激了商業(yè)銀行進行高風險的投資。
四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內容
主要目的
保護存款人的存款免遭損失;
幫助公眾恢復對銀行的信心;
避免可能造成的社會動蕩。做法投保銀行要定期向存款保險機構按其存款的一定比例繳納保險費,而且對客戶規(guī)定了最高投保額,在限額之內全額賠償,超過限額部分給予部分賠償。
存款保險制度的組織形式各國的組織形式由政府出面建立:美國、加拿大、英國由政府和銀行界共同建立:日本、比利時、荷蘭在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立:德國
四、政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內容(二)保護性管理----最后貸款人制度提供緊急貸款與各大清算銀行聯(lián)合提供貸款向發(fā)生困難的銀行提供借款擔保必要時接管發(fā)生為問題的銀行五、銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式(二)、銀行業(yè)監(jiān)管的方式1、現(xiàn)場檢查分為常規(guī)全面檢查與重點專項檢查對金融機構的常規(guī)全面檢查至少一年或一年半進行一次現(xiàn)場檢查的范圍:對銀行內部控制的檢查、對銀行資產(chǎn)狀況的檢查、對負債狀況的檢查等五、銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式(二)、銀行業(yè)監(jiān)管的方式2、非現(xiàn)場檢查非現(xiàn)場檢查的內容:是銀行的各種報表與報告,一般有月報、季報、半年報、年報。報表的主要類別:資產(chǎn)負債表;大額存款、貸款分析表;信用風險分析表;資本金和儲備情況表;外幣敞口頭寸表;投資債券分析表;利潤表;收支分析表。第一章第五節(jié)
政府對銀行業(yè)的監(jiān)管
我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管
1984年,中國人民銀行正式行使監(jiān)管職能。
1995年,《中國人民銀行法》確立中國人民銀行為銀行監(jiān)管的主管機關。
2003年,《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》明確中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會成為銀行監(jiān)督管理機構。六、我國的銀行監(jiān)管體制分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會我國銀行業(yè)監(jiān)管的目標促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行;維護公眾對銀行業(yè)的信心;保護銀行業(yè)的公平競爭;提高銀行業(yè)的競爭能力。我國銀行業(yè)監(jiān)管的職責市場準入高級管理人員任職資格業(yè)務活動管理及風險管理突發(fā)事件的處置應急銀行業(yè)自律組織的指導監(jiān)督信息披露銀行業(yè)機構違規(guī)處理相關處罰措施次貸危機后的銀行業(yè)監(jiān)管改革美國2010年7月15日通過了新金融監(jiān)管改革法案《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》處理金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(財政部)新設消費者金融保護局(美聯(lián)儲)將場外衍生品市場納入監(jiān)管視野對銀行業(yè)務范圍與規(guī)模的相關限定設立新的破產(chǎn)清算機制,防止“大而不倒”問題美聯(lián)儲被賦予更大的監(jiān)管職責,但其自身也受到更嚴格的監(jiān)督此外還包括企業(yè)高管薪酬、證券經(jīng)紀商、信用評級機構和對沖基金的監(jiān)管。
第六節(jié)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(一)全能化(二)集中化(三)電子化(四)國際化
(一)全能化從20世紀70年代開始,由于金融競爭十分激烈,金融工具不斷創(chuàng)新,金融管理制度逐漸放松,商業(yè)銀行便逐漸突破了業(yè)務分工的界限,走上了業(yè)務經(jīng)營“全能化”的道路。商業(yè)銀行業(yè)務全能化的途徑主要有三條:(一)全能化1.利用金融創(chuàng)新繞開管制,向客戶提供原來所不能經(jīng)營的業(yè)務;2.通過收購、合并或成立附屬機構,滲入對方業(yè)務領域;3.通過直接開辦其他金融機構所經(jīng)營的業(yè)務實現(xiàn)綜合經(jīng)營。金融創(chuàng)新業(yè)務創(chuàng)新制度創(chuàng)新技術創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場創(chuàng)新組織結構創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新所有權結構創(chuàng)新治理結構創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新內容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀60年代銀團貸款分散風險國際銀行機構可轉換債券轉嫁風險美國可轉讓存款證增強流動性英國外幣掉期轉嫁風險國際銀行機構歐洲美元突破管制國際銀行機構歐洲債券突破管制國際銀行機構出口信用保險轉嫁風險國際銀行機構平行貸款突破管制國際銀行機構可贖回債券增強流動性英國福費廷轉嫁風險國際銀行機構出售應收帳款轉嫁風險美國20世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新內容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀70年代特別提款權創(chuàng)造信用國際銀行機構外匯遠期信用、匯率風險美國利率期貨轉嫁利率風險美國浮動利率票據(jù)轉嫁利率風險國際銀行機構外匯期貨轉嫁匯率風險美國可轉讓支付命令突破管制美國浮動利率債券轉嫁利率風險美國自動轉帳服務突破管制美國全球性資產(chǎn)負債管理防范經(jīng)營風險國際銀行機構貨幣市場互動基金突破管制美國創(chuàng)新時間創(chuàng)新內容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀80年代債務保證債券防范信用風險瑞士零息債券轉嫁利率風險美國雙重貨幣債券防范匯率風險國際銀行機構利率互換防范利率風險美國期權交易防范市場風險美國股指期貨防范市場風險美國貨幣互換防范匯率風險美國票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉嫁利率風險國際銀行機構20世紀90年代:以現(xiàn)代信息技術為基礎的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品現(xiàn)代銀行租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務或承銷職能證券職能保險職能信托職能信用職能投資/金融顧問職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔的職能(二)集中化由于銀行業(yè)競爭的加劇、金融業(yè)風險的提高,以及產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求,商業(yè)銀行通過收購、兼并等手段實現(xiàn)規(guī)模擴張和業(yè)務多樣化,這種發(fā)展趨勢又必然導致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。進入20世紀90年代以后,由于銀行法規(guī)方面的松動,銀行業(yè)集中化的進程更是不斷加速,銀行并購浪潮風起云涌。銀行業(yè)的并購不但使商業(yè)銀行的規(guī)模越來越大,競爭日趨激烈,而且產(chǎn)生了“金融百貨公司”的運營方式。銀行并購案例2000年9月29日,日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布,通過換股方式組建瑞穗金融控股公司
,2002年4月,經(jīng)過兩年多的整合重組,總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集團宣布正式運營。1999年3月21日,意大利聯(lián)合信貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并,成立歐羅銀行,總資產(chǎn)達到2600億歐元,位居歐洲第五;數(shù)小時后,意大利最大的銀行集團圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并,組建一個總資產(chǎn)達2860億歐元的銀行集團。1998年12月,德意志銀行以100億美元的巨資一舉收購了美國信孚銀行,成為在美國的最大的外資銀行。1999年2月1日,在全球位居第31位的法國興業(yè)銀行與位居第38位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團,總資產(chǎn)達6790億歐元,成為法國第一、歐洲第三、世界第四大銀行。1999年3月10日,巴黎國民銀行突然提出合并計劃,以興業(yè)銀行股票溢價14%,巴黎巴銀行股票溢價24%的價格在市場上強行收購,以達到持有兩行股票50.01%的多數(shù)權而完成合并,合并后新銀行資產(chǎn)總值達到8500億歐元,員工135000人,成為世界上最大的銀行。在美國,僅在1998年4月就有銀行業(yè)巨頭花旗集團與旅行者集團、國民銀行公司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝加哥第一公司等宣布合并,購并金額分別為700億美元、600億美元和300億美元,合并后的資產(chǎn)總額分別達8109億美元、5700億美元和2400億美元。2000年3月,德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司,再次以12500億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首,形成巨型金融航空母艦。三菱東京金融集團1995年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三菱東京金融集團,合并后的總資產(chǎn)達到6000億美元;2004年8月,三菱東京金融集團與日本聯(lián)合金融控股集團(UFJ,日本第四大金融集團)宣布合并,總資產(chǎn)將超過180萬億日元(約合1.7萬億美元),一舉超過當時全球第一的美國花旗集團與日本第一的瑞穗集團,成為日本和全球金融業(yè)的新霸主。摩根大通摩根大通(JPMorganChase&Co)為全球歷史最長、規(guī)模最大的金融服務集團之一,由大通銀行、J.P.摩根公司及富林明集團在2000年完成合并。2004年1月14日,JP摩根大通以580億美元成功并購美國第一銀行,并購后的總資產(chǎn)達1.1萬億美元。2008年3月24日,JP摩根大通買入了因為次貸危機而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登(BearStearns)39.5%的股權。美國銀行2008年9月14日,美國銀行(BankofAmericaCorp.)以大約440億美元的價格收購有94年歷史的美林公司(MerrillLynch&Co.)。二者的合并將造就一家業(yè)務范圍廣泛的銀行巨頭,觸角幾乎涉及了金融領域的方方面面,遍布信用卡、汽車貸款、債券和股票承銷、并購咨詢和資產(chǎn)管理各個方面。美國富國銀行2008年10月3日美國富國銀行以其0.1991普通股換取1股美聯(lián)銀行普通股,折算以每股7美元收購美聯(lián),涉資117億美元,完成兩行合并。案例:工商銀行并購2000年7月,經(jīng)京港兩地金融監(jiān)管當局的批準,中國工商銀行成功收購了在香港注冊上市的友聯(lián)銀行控股股權,并將其更名為中國工商銀行(亞洲)有限公司,成為第一家通過并購擁有海外上市公司的中資銀行。2003年工銀亞洲在香港市場進行了第二次較大的并購,收購了富通集團(2003年全球銀行按資本實力排第37位)持有的華比富通銀行的全部股權,一舉成為香港市場按總資產(chǎn)排位第6的大銀行。2006年12月31日,收購印尼哈林銀行90%的股權。2007年8月29日,工行出資46.83億澳門元收購誠興銀行79.9333%的股份。2007年10月25日,工行出資54.6億美元收購南非標準銀行20%的股權,成為其第一大股東。2009年6月4日,工行將向東亞銀行支付8025萬加元(約7300萬美元)的對價,收購加拿大東亞銀行70%的股權。2010年4月21日,工行出資5.5億美元收購泰國ACL銀行97.24%的股份。2005年按一級資本排序的全球
前10家最大銀行排名銀行名稱國別一級資本總資產(chǎn)稅前利潤1花旗銀行美國744.1514841.01241.822JP摩根大道銀行美國686.2111572.4862.233匯豐控股英國672.5912767.78176.084美洲銀行美國642.8111104.57212.215農(nóng)業(yè)信貸集團法國634.2212430.47104.376蘇格蘭皇家銀行英國432.8211194.80133.587東京三菱金融集團日本399.329802.8561.068瑞穗金融集團日本388.6412959.4287.859蘇格蘭-海法銀行英國365.877595.9488.6810巴黎巴國民銀行法國356.8512339.12103.38按一級資本金全球十大銀行排名銀行名稱2008年2009年2010年一級資本排名一級資本排名一級資本排名美洲銀行910.6511208216041花旗銀行908.9921188312703匯豐控股878.473953512225農(nóng)業(yè)信貸集團849.374717975513JP摩根大通銀行810.5551361113342三菱日聯(lián)684.646772777211中國工商銀行591.66774789117蘇格蘭皇家銀行589.7381108412394中國銀行525.1896501173714桑坦德銀行468.0510653108169美國富國銀行86469386巴黎BNP9068巴克萊銀行804101970~2010年全球前20大銀行榜單的變化排名197019801990200020102011l
美洲銀行(美)
農(nóng)業(yè)信貸(法)
住友銀行(日)
花旋集團(美)
美洲銀行(美)美洲銀行(美)2
國民城市(美)
美洲銀行(美)
第一勸業(yè)(日)
美洲銀行(美)
摩根大通(美)摩根大通(美)3大通曼哈頓(美)
花旗銀行(美)
富士銀行(日)
匯豐銀行(美)
花旗集團(美)匯豐控股(英)4
巴克萊(英)
巴黎銀行(法)
農(nóng)業(yè)信貸(法)
東京三菱(日)RBS(英)花旗集團(美)5
漢諾威(美)
德意志銀行(德)
三和銀行(日)
大通曼哈頓(美)
匯豐控股(英)6
威根大通(美)
里昂信貸(法)
三菱銀行(日)
第一券業(yè)(日)
富國銀行(美)工商銀行(中)7
國民威敏斯(英)
興業(yè)銀行(法)
巴克萊(英)
農(nóng)業(yè)信貸(法)
工商銀行(中)8
西部銀行(美)
德雷斯納(德)
國民威敏斯(英)
櫻花銀行(日)
巴黎BNP(法)建設銀行(中)9
國民拉沃洛(西)
馬克萊(英)
德意志(德)
富士銀行(日)
桑坦德(西)中國銀行(中)10
紐約化學(美)
第一勸業(yè)(日)
工業(yè)銀行(日)
工商銀行(中)
巴克萊(英)11
紐約信托(美)
國民威敏斯(英)
瑞士聯(lián)合(瑞)
三和銀行(日)
三菱日聯(lián)(日)12
加拿大皇家(加)
大通曼哈頓(美)
花旗銀行(美)
住友銀行(日)
勞埃德(英)13
富士銀行(日)
西德銀行(德)
巴黎金融(法)
第一銀行(美)
農(nóng)業(yè)信貸(法)14
西德銀行(德)
富士銀行(日)
東海銀行(日)
巴黎BNP(法)
中國銀行(中)農(nóng)業(yè)銀行(中)15
巴黎銀行(法)
商業(yè)銀行(德)
香港匯豐(港)
瑞士聯(lián)合(瑞)
建設銀行(中)
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