我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

摘要汽車保險體系和制度對我國汽車行業(yè)起著不可磨滅的作用，汽車保險體系和制度的進一步發(fā)展更是對我國的汽車行業(yè)方面的發(fā)展有著極其重大的意義。通過借鑒各個先進國家，比如美國、加拿大等國家，用他們優(yōu)秀的技術(shù)與經(jīng)驗，找出我國汽車保險行業(yè)的不足，來補足我國汽車保險行業(yè)與先進國家的差距?，F(xiàn)在我國的經(jīng)濟發(fā)展極其迅速，人們的生活水平也都有所提高，因此我國的汽車產(chǎn)量和保有量一直在不斷的增加,人們利用汽車在給自己的出行帶來方便的同時，頻發(fā)的交通事故所帶來的危險也不得不引起人們的廣泛重視。在通過了解全球各個國家汽車行業(yè)的保險總況后，我國制定出了一套特有的汽車保險體系。根據(jù)各國的實踐表明，保險是既能有效防范危險，也是在出事故時有效提供財險補助的措施，更是解決這一嚴(yán)重社會問題的重要舉措。目前我國的汽車保險行業(yè)已經(jīng)形成了一定的市場，而且具有自己的特色，但是我國的汽車保險行業(yè)仍然存在著一些不足。本文通過客觀分析我國現(xiàn)階段汽車保險市場的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，以增強人們對于車險的認(rèn)識。關(guān)鍵詞:汽車保險存在的問題；對策；趨勢AbstractTheautomobileinsurancesystemandsystemplayanindelibleroleinChina'sautomobileindustry,andthefurtherdevelopmentofthesystemisofgreatsignificancetothedevelopmentofChina'sautomobileindustry.Thisarticle,basedontherealisticbackgroundofChina'scurrentautoinsurance,indicatesthedirectionanddevelopmenttrendofChina'sautoinsuranceinthenextfewyears.Bydrawingonthepriorityexperiencesofvariousadvancedcountries,suchastheUnitedStates,wecanfindoutthegapstosupplementthegapbetweenChina'sautoinsurance.Moreover,China’seconomicdevelopmentisparticularlyrapid,andthelivingstandardsofthepeoplearealsoimproving.Thepeople’sdemandforcarproductionisalsoincreasingonthebasisofrealestate.Therefore,China’sautomobileproductionandtotalvolumehavebeencontinuouslyincrease.Whilepeopleusecarstobringconveniencetotheirowntravelandtransportation,thedangerofhightrafficaccidentshastobebroughttotheattentionofChina.Afterall,thisisasocialproblem,andmycountryisbasedonthesecircumstances.Then,byunderstandingtheinsurancestatusoftheautoindustryinvariouscountriesaroundtheworld,wehavedevelopedacarinsurancesystemthatisexclusivelyforChina.Moreover,accordingtothepracticeofvariouscountries,insuranceisameasurethatcaneffectivelypreventdangers,anditisalsoanimportantmeasuretosolvethisserioussocialproblembyeffectivelyprovidingfinancialinsurancesubsidiesintheeventofanaccident.Atpresent,China'sautoindustryinsurancehasformedacertainmarket,andhasitsowncharacteristics,butChina'sautoinsurancesystemstillhassomeshortcomingsandshortcomings.ThecontentofthisarticleistohelpyouanalyzethecurrentsituationofChina'sautoinsurancemarketandthestatusquo,toincreasepeople'sawarenessofautoinsurance.Keywords:automobileinsurance;problems;countermeasures目錄15109摘要 I14126Abstract II18451目錄 I46641緒論 1221401.1研究的背景及意義 156421.2國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀 253801.2.1國外汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀 2304861.2.2我國汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀 2112802經(jīng)營方面體現(xiàn)出的問題 4212502.1我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出 4179722.2事故處理中存在的問題 4182952.2.1車輛事故中的受害者保障程度不足 4149352.2.2肇事逃逸給保險公司帶來經(jīng)濟損失 5102862.3投保過程中存在的問題 5194402.3.1投保意識及投保心理的問題 558292.3.2保險監(jiān)管的問題 6230762.3.3汽車保險方面有關(guān)人才的匱乏 645783我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策 7237523.1加強保險監(jiān)管與行業(yè)自律 7324203.2汽車保險經(jīng)營理念需要創(chuàng)新 7180773.2.1術(shù)業(yè)專攻理念 716563.2.2物超所值理念 8241273.2.3意識競爭理念 8135223.2.4拾遺補缺理念 8275404我國車險制度及車險市場的發(fā)展趨勢 10233764.1我國車險制度的發(fā)展趨勢 10178634.1.1無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史的趨勢 10144174.1.2強制汽車保險制度將不斷造福大眾 10281804.2我國車險市場的發(fā)展趨勢 11315084.2.1新能源汽車的推廣將帶動汽車保險市場發(fā)展 1115164.2.2競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶 12229854.2.3開辟新渠道，網(wǎng)上投保越來越多 1290174.2.4不斷加強與改善市場環(huán)境 13208014.2.5汽車保險種類更加細(xì)化 1323503結(jié)論 149000參考文獻 1526949致謝 161緒論我國的汽車市場經(jīng)過十多年的高速發(fā)展，汽車銷量從2005年的576萬輛增長到2016年的2802萬輛，汽車年銷量在此期間內(nèi)的增速高達386%，2017年前10月已完成汽車銷量2292萬輛，今年年銷量有望超過2900萬輛。中國汽車市場年銷量已連續(xù)8年居世界第一，銷量占全球的30%，目前我國汽車保有量2億輛，保有量占全球的20%。從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度來看，因為經(jīng)過多年兩位數(shù)的增長，汽車保有量正迅速上漲，所以中國汽車市場增速正在放緩也是意料之中，從發(fā)展期進入成熟期，我們預(yù)測在未來將保持個位數(shù)增長，保持在5%左右的增速范圍，預(yù)計汽車年銷量的上限在4000萬輛左右，汽車行業(yè)仍將長期保持中低速的增長[1]。汽車消費的增長同樣會帶動汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展，我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)也將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，就是我國汽車保險業(yè)刻不容緩的問題。研究的背景及意義在中國保險市場中，汽車保險的市場地位逐步提高，目前約占市場份額的70％，汽車銷售量的迅猛增長是其主要驅(qū)動力。不斷增長的居民收入和家庭財富的增加，也使得購買汽車的人數(shù)大幅增長。然而從全國來看，擁有汽車的人數(shù)比例目前還是比較小的。所以，在我國汽車產(chǎn)業(yè)的市場尚未飽和之前，其發(fā)展前景依舊是十分廣闊的。買保險也是用車過程中最重要的事情，出于人身和財產(chǎn)安全考慮，每一個車主幾乎都會為自己的愛車購買保險。由此，我國的汽車保險行業(yè)也有充足的發(fā)展空間。但是，目前的掌握的數(shù)據(jù)表明，雖然我國的汽車銷售量和注冊量在飛速增長，但是我國的汽車保險費率與其他國家相比仍處于較低水平，同時這也表明了我國汽車保險市場存在較大的市場潛力和開發(fā)力度。就我國目前汽車保險形勢來說，人們的生活中還沒有較廣的普及為汽車“保險”這以概念，機動車輛的投保率很長一段時間沒有增長。人們投保意識的欠缺一部分原因也是由汽車保險市場的惡劣造成的，保險項目的粗糙，服務(wù)的頭重腳輕等問題都是導(dǎo)致投保意識淡薄的誘因。通過對我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析和了解，發(fā)現(xiàn)其在發(fā)展過程中存在的問題，通過典型案例分析，剖析保險市場的通病。對存在的問題進行研究和探討，從而得出解決問題的建議和措施，為保險市場的發(fā)展提供幫助。同時分析民眾的投保心理，從而對保險的宣傳和推廣方式進行改進，幫助提升民眾的參保意識，為民眾的生命財產(chǎn)安全和出行安全提供多一份的保障。并且對結(jié)合當(dāng)前信息社會發(fā)展情況，預(yù)測未來保險的發(fā)展方向，為保險公司做出產(chǎn)品革新提供指導(dǎo)性建議國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀1.2.1國外汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀眾所周知，美國被稱為“輪子上的國家”，汽車普及率位居世界第一。作為世界第一汽車大國的美國，其汽車保險是極其規(guī)范與完善的。美國汽車保險是由多個因素共同決定的，而且每個州的規(guī)定也不完全一樣。大體上，美國汽車保險價格由車的價格、投保人的駕齡和駕駛記錄、投保者的居住環(huán)境、投保人的信用記錄、汽車使用情況以及家庭情況等各種綜合的因素來決定的。當(dāng)然，影響美國汽車保險費用的因素還有很多，但是這些收費大致上都是根據(jù)當(dāng)?shù)氐奈幕厣?，以及駕駛者的個人因素等進行考慮所做出的決定。這也從側(cè)面反映出了當(dāng)?shù)氐奈幕约懊绹鴮τ谄嚤ｋU的相關(guān)規(guī)定。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，在加拿大，有些汽車保險是法律規(guī)定必須要購買的。沒購買保險的車主，初犯最高罰款25000元加幣，再犯罰款50000元加幣。如果受保人因意外喪失了工作能力，便可以申請達到其運來薪金80%的津貼，最高限額為每星期1000元加幣。在受保人的汽車及車內(nèi)財物因其他司機的過失而受損時可以直接得到己方保險公司的賠償[2]。從對美國及加拿大的汽車保險法律方面的描述可以看出，國外汽車保險的已經(jīng)深化和細(xì)化，這對于我國正處于起步階段的汽車保險發(fā)展大有幫助，通過借鑒國外好的有關(guān)汽車保險的形式乃至法律、法規(guī)，使我國汽車保險向著科學(xué)、健康的方向發(fā)展。1.2.2我國汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀我國并不是發(fā)達國家，但是整個汽車的保險費用占國家所有保險費用的一半以上，而且在從世界范圍來看，我國的汽車保險費用也是名列前茅。由此可見我國的汽車總產(chǎn)量和汽車保險總額在現(xiàn)階段發(fā)展的并不協(xié)調(diào)，之所以會出現(xiàn)這種情況，正是因為我國現(xiàn)在的汽車保險行業(yè)體系以及制度還是存在著一定的問題和缺陷的，這些不足導(dǎo)致我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無法追上發(fā)達國家的腳步，也是我國汽車保險行業(yè)發(fā)展較為緩慢的根源所在。公安部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止至2018年底，全國汽車保有量達2.4億輛，相比2017年增加了2285萬輛，增長10.51%，從車輛類型方面來看，小型載客汽車保有量為2.01億輛，是我國首次突破2億輛，相比2017年增加了2085萬輛，增長11.56%，為我國汽車保有量主要組成部分；私家車（私人小型載客汽車）持續(xù)快速增長，2018年其保有量已達1.86億輛，近五年年均增長約1952萬輛；載貨汽車保有量達2570萬輛，新注冊登記326萬輛，再創(chuàng)歷史新高。由于汽車保險業(yè)務(wù)保費在我國各財產(chǎn)保險公司中約占其總收入的50%，部分保險公司占60%至70%不等，少部分保險公司更是達到了70%以上[3]。因此，汽車保險業(yè)務(wù)是現(xiàn)今各財產(chǎn)保險公司的主要收入來源，汽車保險業(yè)務(wù)的效益表便是各財產(chǎn)公司的“晴雨表”，如圖1-1所示。雖然和發(fā)達國家相比我國在汽車保險方面還是落后了很多，但是在我國的體系尚未完善的情況下竟然還會取得這樣的成果已經(jīng)是難能可貴的了。近年來，我國對各個國家不同保險種類的研究調(diào)查也取得了一定的結(jié)果，直接的促進了我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展。第三責(zé)任險就是一個很好的例子，這一重要的決策代表著我國向世界基本水平跨出了更為堅實的一步。目前看來，車險在我國占著十分可觀的比重，而且隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展汽車行業(yè)也在迅速的發(fā)展，我國的汽車保險已經(jīng)迎來了一個非常不錯的時期。其實早在二十世紀(jì)中期，為了完善我國的汽車保險體系，政府已經(jīng)做出了多次調(diào)整，而且幸運的是這些調(diào)整帶來了顯著的成效。在未來的幾年中，為了我國汽車保險行業(yè)的更好發(fā)展，也為了汽車保險體系的進一步完善，我國保險制度的進一步調(diào)整與改善將是勢在必行的。綜上所述，我國的汽車保險是還需要進一步調(diào)整和改善的[4]。圖1-11997年~2017年車險在保險市場所占份額

2經(jīng)營方面體現(xiàn)出的問題2.1我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出就我國目前的發(fā)展情況而言，無論是汽車產(chǎn)業(yè)，還是汽車保險體制的經(jīng)營都是處在初步發(fā)展的階段。和發(fā)達國家不同的是，我國雖然人口總量大，社會發(fā)展速度逐年加快，但是汽車行業(yè)的發(fā)展腳步卻遲遲沒有跟上。尤其是近幾年交通意外事故的頻發(fā)，人們對保險的需求也越來越大了。但是因為我國的保險制度還有體系并不完善，而且相關(guān)的法律制度也有些不足，市場的監(jiān)管力度不夠也同樣導(dǎo)致了現(xiàn)在我國由車險又引起了很多的社會問題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，目前最大的問題還是汽車保險的回扣過高，這樣根本不利于保險公司還有整個汽車保險行業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)在汽車保險對于投保人來說不再是一種保障，而更偏向于是一種營銷者盈利的手段，所以這也是一個現(xiàn)階段比較嚴(yán)重的問題。因為我國還有汽車經(jīng)銷商，經(jīng)銷商拿的回扣就不會少，這就導(dǎo)致真正的受害者得到的補助還有保險保障將越來越少，甚至有大部分都進了代理人的口袋中，這樣發(fā)展下去就會導(dǎo)致我國的車主還有受害人們受到的損失越來越大，很不利于保險行業(yè)的進一步發(fā)展。2.2事故處理中存在的問題2.2.1車輛事故中的受害者保障程度不足我國的汽車發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上美國、加拿大等發(fā)達國家，而且保險的份額還有體系也不如發(fā)達國家完善，責(zé)任厘定不夠清晰。在發(fā)展體系不完善的情況下，我國的汽車發(fā)生交通事故時的保障就讓人擔(dān)憂了，從結(jié)果來看，我國的保險率特別低，甚至在2000年時才僅僅達到了55%。這才是百分比一半超過一點點而已?？梢姲l(fā)生交通事故時，有近乎一半因事故而住院的受害者們都得不到相應(yīng)的反饋還有補助，相信這也是阻礙我國汽車行業(yè)發(fā)展的一個因素。有了前幾年這樣的情況還有報告，我國在2002年開始就把車輛保險開始細(xì)化分類，不同情況的意外投入不同保險的話將會得到相應(yīng)的補助[5]。也正是因為保險種類的細(xì)化還有增加，讓我國的汽車保險行業(yè)的發(fā)展邁進了一個新的階段。但是這種剛剛起步的保險，僅僅達到可以滿足人們需求的基本水平，如果想要追求更高水平和更全面的保險體系的話，還需要我國保險以及汽車產(chǎn)業(yè)的進一步完善和發(fā)展。2.2.2肇事逃逸給保險公司帶來經(jīng)濟損失2004年5月1日起實施的《道路交通安全法》首次提出“建立機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”；2006年3月21日國務(wù)院頒布《交強險條例》，機動車第三者責(zé)任強制保險從此被“交強險”代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起實施；2006年6月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)單獨核算管理暫行辦法》，規(guī)定自發(fā)布之日起實施；2007年6月27日，保監(jiān)會發(fā)布《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》，規(guī)定自7月1日實行。2007年7月1日隨著配套措施的完善，交強險最終普遍實行，期間普遍實行的仍舊為“機動車第三者責(zé)任強制保險”(第三者強制保險)[6]。雖然現(xiàn)在我國的第三者責(zé)任險是保險體系的完善和進步的體現(xiàn)，但是現(xiàn)今社會上頻發(fā)的肇事逃逸是導(dǎo)致我國責(zé)任險無法有效發(fā)揮作用的最主要的原因。根據(jù)規(guī)定，所有的保險公司，對于這種情況的發(fā)生都有對死傷者還有受害者賠償?shù)牧x務(wù)和責(zé)任[7]。隨著我國現(xiàn)在的交通運輸行業(yè)的發(fā)展，肇事逃逸這種情況發(fā)生的數(shù)量正在逐年增加，如果受害者要求保險公司賠償全額的汽車保險還有醫(yī)療費用顯然對于保險公司來說是力不從心的，而且這樣一定會損害保險公司的利益，是一定不會利于汽車保險行業(yè)發(fā)展的，其實從客觀情況來看，這也是不太可能的事情。2.3投保過程中存在的問題我國自從汽車行業(yè)存在并且興起發(fā)展以后，就給人們的日常生活帶來了不小的改變，出行變得便利起來。但是這種巨大的便利給我們帶來的危機也是不小的，現(xiàn)在汽車保險市場面臨著各種新的挑戰(zhàn)，這些難題的解決與否決定著未來的汽車保險行業(yè)的發(fā)展前景如何，這些難題是我國車險行業(yè)必須要認(rèn)識到的問題。而且從市場角度來看，各種外資企業(yè)的融入，使我國的車險市場競爭變得更加激烈，外資企業(yè)與我國本土的公司相比一定是具有不小的優(yōu)越性的，現(xiàn)在我國這個行業(yè)存在的主要問題將分別從以下幾個方面來介紹給大家。2.3.1投保意識及投保心理的問題我國國民的保險意識與發(fā)達國家相比還是比較薄弱的，特別是對于投保的意識還有投保人的心理問題有必要通過進行普及保險知識來改變現(xiàn)狀，正是因為我國國民的投保意愿不強烈，我國的汽車保險行業(yè)的發(fā)展才會一直受到層層阻礙。就北京市來說，作為我國的首都，城市總體的投保率卻沒有達到百分比的一半，這就足以說明我國現(xiàn)有的問題還有和發(fā)達國家的差距[8]。當(dāng)然這需要我們抓起宣傳還有普及保險的必要知識才可以改善。2.3.2保險監(jiān)管的問題我國現(xiàn)在的車險發(fā)展還處于初級階段向中級階段發(fā)展的過程中，而且存在著各種各樣的問題,在監(jiān)管方面體現(xiàn)出的問題主要是以下三點：1.汽車保險核保工作不嚴(yán)格。汽車核保是汽車保險合同簽訂的基礎(chǔ)，核?？梢苑婪兜赖嘛L(fēng)險，如果汽車核保不嚴(yán)格，就會使得套牌車、黑車、事故車都能購買保險，這給事后理賠增加了不少難度。目前我國核保工作還處于審核投保材料，通過投保單及相關(guān)證件的復(fù)印件的審核來確定是否投保的這種不全面的階段，這給某些不法分子更多的可乘之機。2.汽車保險核賠存在漏洞。目前汽車保險行業(yè)中有20%以上是賠付給汽車騙保事故的，這是一筆相當(dāng)大的支出，造成這種現(xiàn)象的原因就在于核賠人員與查勘定損人員溝通不夠，核賠人員與政府職能部門溝通不暢、核賠人員專業(yè)技能不高以及核賠人員數(shù)量不足，種種導(dǎo)致了在核賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)了錯誤的判斷[9]。3.汽車保險人員職業(yè)素養(yǎng)不夠。在汽車保險這一行業(yè)中，不乏一些能言善辯、業(yè)績突出的“人才”，但他們真的是為客戶著想了嗎？恐怕只有少數(shù)人真正為客戶分憂。很多車險經(jīng)紀(jì)人為了提高業(yè)績而使用各種方法來誘使客戶投保，然而當(dāng)客戶買下保險后，這些經(jīng)紀(jì)人往往都無法實現(xiàn)當(dāng)時所承諾的福利待遇，讓客戶產(chǎn)生巨大的心理落差。無法解決這些問題的話，我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展將難以持續(xù)快速的進行。基于我國現(xiàn)在的這個狀況，必須要進行嚴(yán)格的市場監(jiān)管和市場改革，雙管齊下才會給我國帶來一個嶄新的未來。2.3.3汽車保險方面有關(guān)人才的匱乏因為我國車險還是保險的第一大種類，所以在人才還有招聘的吸引力上還是比較強的，也有很多人愿意從事我國的汽車保險或者是汽車行業(yè)，但是因為外資企業(yè)的進入打破了這種局面。外資企業(yè)的各種優(yōu)勢，逐漸吸引我國這方面的人才，所以現(xiàn)在的人才流失對于車險行業(yè)也是一個難題。由于查勘人員不足，很多保險公司的查勘人員甚至24小時待命，導(dǎo)致查勘人員經(jīng)常會很疲勞，時常會發(fā)生查勘人員在駕車查勘的過程中發(fā)生事故。很多騙保事故的發(fā)生需要查勘人員細(xì)致的調(diào)查才能發(fā)現(xiàn)，然而疲勞的工作狀態(tài)對查勘人員的調(diào)查是十分不利的。由此可見，人才的匱乏還有各種原因的流失將會給汽車保險公司帶來不小的沖擊。

3我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策3.1加強保險監(jiān)管與行業(yè)自律首先，國家要加強對汽車騙保的打擊力度。由于我國汽車保險業(yè)務(wù)起步較晚，關(guān)于打擊汽車騙保的法律不夠完善，這給了很多汽車騙保人員提供了可乘之機，不斷觸碰法律底線。其次，保險公司應(yīng)做好汽車保險的核賠工作。投保時應(yīng)了解車輛的實際情況，核對車輛的VIN碼等信息。嚴(yán)格核保是準(zhǔn)確理賠的前提，只有真正做到核保準(zhǔn)確，才能使理賠工作更真實有效。汽車企業(yè)應(yīng)建立更完善的核保部門，核保部門也要與銷售部門和理賠部門做好溝通，互相配合。再次，核賠人員應(yīng)全面的掌握汽車?yán)碣r工作，核賠人員應(yīng)與維修廠、車輛管理部門、公安部門、交通管理部門及醫(yī)院保持良好溝通。在選擇核賠人員時，應(yīng)注重核賠人員的專業(yè)知識，例如汽車知識、保險知識還有法律知識，當(dāng)然，汽車保險核賠人員也要具備較高的道德素質(zhì)和文化修養(yǎng)，同時，現(xiàn)場查勘與定損的經(jīng)驗也是必不可少的[10]。3.2汽車保險經(jīng)營理念需要創(chuàng)新創(chuàng)新這條路不論是在什么時候都是一個企業(yè)乃至整個行業(yè)進一步發(fā)展的必經(jīng)之路，面對這種現(xiàn)狀，只有不斷創(chuàng)新才能鼓勵我國的汽車保險行業(yè)的更新還有發(fā)展。這樣既可以提高競爭力也可以持續(xù)發(fā)展下去。但是我國現(xiàn)在的狀況卻是限制創(chuàng)新，因為有限制創(chuàng)新的這一規(guī)定，影響了員工積極性的同時也一定程度的遏制了汽車保險行業(yè)的健康發(fā)展。3.2.1術(shù)業(yè)專攻理念目前汽車保險市場經(jīng)營主體已超過六十家，各式各樣的汽車保險產(chǎn)品層出不窮，對于絕大部分汽車保險公司來說，成為汽車保險行業(yè)的“龍頭”難于上青天，但相對的，成為“龍頭”上的“龍角”，也就是行業(yè)精英應(yīng)該是要輕松得多；就算做不了汽車保險市場的精英，也可以在某一種汽車保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣上下足功夫。若是汽車保險行業(yè)只有那幾個“龍頭”，招攬客戶的手段只是憑誰的價格更低，那么只會使公司的財力降低，浪費物力，事倍而功半。汽車保險市場的唯一可以是任意一個公司，只要具有自己的特點就可以。通過創(chuàng)新某一個保險銷售渠道、某一種新技術(shù)新產(chǎn)品來贏得某一個區(qū)域、某一個獨特的保險客戶群不是要比做賠本買賣劃算得多嗎？3.2.2物超所值理念相比較而言，絕大多數(shù)情況下客戶會選擇在知名的汽車保險公司進行保險商品的購買，這是因為客戶相信，只有知名的汽車保險公司才能保證自己買的保險可以物有所值。這恰恰證明了一種產(chǎn)品打開市場的多少不是取決于它實際上的質(zhì)量，而往往是取決于客戶所感知到的價值。傳統(tǒng)的營銷觀念認(rèn)為，汽車保險市場的占有量是價格決定的，只有價格低才能吸引客戶購買。這種觀念可以說是根深蒂固，其一開始的出發(fā)點就是錯誤的，潛意識里把服務(wù)的主體換成了汽車保險公司自己，根本沒有站在客戶的角度看問題?？蛻羲裱脑瓌t是保險價值最大化，每個客戶心目中都希望自己的金錢沒有白白浪費，他們想要的是物超所值。就保險市場營銷理論的發(fā)展來看，接下來各個汽車保險公司的經(jīng)營理念一定會圍繞客戶，從客戶的角度，設(shè)身處地的為客戶著想。從設(shè)計保險方案到售后的服務(wù)，讓客戶在購買汽車保險的過程中找到價值所在，同時汽車保險公司又可以賺取利潤，這不就是我們一直都在追求的雙贏嗎？3.2.3意識競爭理念一個人的意識可以左右一個人的行動，如今汽車保險營銷不僅僅是靠產(chǎn)品的質(zhì)量好壞，如何讓客戶發(fā)自內(nèi)心去購買自己的汽車保險產(chǎn)品也是個很重要的問題。汽車保險是一件商品，如果沒有人購買那么它將一文不值，“購買”這一行為源自“意識”，而想要讓客戶產(chǎn)生這種“意識”，就需要汽車保險公司去研究客戶需要什么，而不是只想著怎么樣才可以比競爭對手價格更低廉，產(chǎn)品更豐富。在各汽車保險產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊的情況下，客戶很輕易的就會做出判斷，但是現(xiàn)在的狀況是各家汽車保險公司的產(chǎn)品相差無多，所以如何在“意識”里讓客戶購買才是當(dāng)務(wù)之急，從根本上說汽車營銷已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧Α耙庾R”的競爭了。3.2.4拾遺補缺理念在各大汽車保險公司霸占市場的當(dāng)下，份額較小的汽車保險公司看似沒有周旋的余地，然而這恰恰是他們異軍突起的絕佳時機。當(dāng)大型保險公司忙于考慮怎樣與同行競爭之時，份額較小的保險公司就可以有充足的時間對客戶、市場進行周密的研究和專業(yè)的細(xì)分，充分了解目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶群，比其他大型汽車保險企業(yè)更好、更完善地滿足客戶的需求。小份額汽車保險公司根本無法從各大型汽車保險公司中間進入市場。但是，拾遺補缺恰好解決了這一問題。拾遺補缺的要點之一：想客戶至所想。保險營銷的關(guān)鍵在于正確理解目標(biāo)客戶的需求，還要運用同比之下最有效、最便捷的方式來為客戶提供服務(wù)，換句話說客戶的煩惱就是汽車保險公司的商機。拾遺補缺的要點之二：功對手于不備。當(dāng)競爭對手認(rèn)為已經(jīng)掌握了客戶，制定出了“最適合客戶”的方案之時，就是機會，小份額汽車保險公司可以在這“最適合客戶”的方案中找到“更適合”，這就是小份額汽車保險公司生存的手段[11]。

4我國車險制度及車險市場的發(fā)展趨勢4.1我國車險制度的發(fā)展趨勢在2019年，我國所有保險行業(yè)的發(fā)展都開始呈現(xiàn)下滑的趨勢，這是因為近幾年我國社會的高速發(fā)展帶來了經(jīng)濟的不斷轉(zhuǎn)型，間接的影響了汽車保險行業(yè)的發(fā)展。雖然從今年開始我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)不再像前幾年那么迅猛，發(fā)展速度反而降低了下來，但是可以肯定的是，我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展速度和我國的經(jīng)濟發(fā)展速度還將會保持正相關(guān)，也就是說還是在以上升的趨勢發(fā)展的。發(fā)展速度變慢了，但是我國的汽車保險行業(yè)仍然有巨大的前景，同時還有很多挑戰(zhàn)在等著我們。因為是正相關(guān)關(guān)系，所以在未來經(jīng)濟不斷發(fā)展的前提下，汽車保險行業(yè)既不會高速發(fā)展，也不會逐漸萎靡。那么此時，正確的車險制度就是讓車險行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的重要保障。4.1.1無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史的趨勢過失責(zé)任是在當(dāng)事人發(fā)生人身、財產(chǎn)損害后，法院在確定雙方當(dāng)事人均無法確定明顯過錯并且無法得出賠付結(jié)論的時候，從中做出公平的判斷，讓其中一方賠付。無過錯責(zé)任是在當(dāng)事人發(fā)生人身、財產(chǎn)損害后，不需要證明對方當(dāng)事人有過錯，對方當(dāng)事人就要承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。兩者最大的共同點是都不需要舉證證明對方當(dāng)事人有過錯，最大的不同點是無過錯責(zé)任法律有明文的規(guī)定，只要當(dāng)事人受損害，如果對方當(dāng)事人不能證明損害是由當(dāng)事人自身過錯造成的，對方當(dāng)事人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。很明顯過失責(zé)任是有明顯缺陷的，就現(xiàn)在的社會情況來看無過失責(zé)任險是一定會代替過失責(zé)任險的。我國在發(fā)現(xiàn)這個問題并意識到問題所在時，一些西方的發(fā)達國家早就已經(jīng)應(yīng)用了這種保險體系。僅僅是美國就已經(jīng)有26個地區(qū)引用了這種保險制度，而且還匹配了相應(yīng)的法律制度。無過失責(zé)任險可以為受害者提供相應(yīng)的一系列費用補助，而且保險是一定會根據(jù)實際所受到的損失來給予補償?shù)?，由此可見這種保險制度是有很大科學(xué)性的。但是這種保險賠償?shù)慕痤~是有上限的，這樣也可以避免一些人有騙保騙補助的行為，從另一個角度上也可以看做是促進了汽車行業(yè)的發(fā)展的[12]。無過失責(zé)任制度的保險是現(xiàn)階段各國汽車行業(yè)發(fā)展不可或缺的保險制度，相信在未來的幾年改革里，無過失責(zé)任險代替原有的保險制度是汽車保險行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。4.1.2強制汽車保險制度將不斷造福大眾汽車行業(yè)發(fā)展的問題最初并不是由我國發(fā)現(xiàn)的，而是由美國發(fā)現(xiàn)并把它列為了社會問題之一。這也是保險歷史上第一次開創(chuàng)與汽車相關(guān)的保險，汽車保險制度的推出就已經(jīng)證明了它的存在并不是偶然，而是有它自身的必然性和強制性的。所以在這之后，不論家中配備汽車的人是否愿意買這個保險，都必須強制保險。因為這種強制性是對受害者的一種基礎(chǔ)的保障，而且同時第三者也可以獲得更多的權(quán)利，比如直接訴訟的權(quán)利。受害者只要是正當(dāng)?shù)氖芎θ说纳矸菔且欢梢灾苯釉V訟請求賠償?shù)?，這也可以分擔(dān)一些受害人汽車保險公司的資金問題。第二點就是如果不是意外而是非意外的故意損害汽車，受害人依然可以請求到賠償[13]。第一次保險制度的推舉和實施促進了社會的穩(wěn)定，所以各國也開始先后效仿，強制實施汽車保險，我國也施行了這一措施，相信在未來將會不斷完善。4.2我國車險市場的發(fā)展趨勢我國的汽車行業(yè)自開始發(fā)展再到現(xiàn)在的這三十年中，通過研究各國的發(fā)展模式以及汲取各種體系的長處，使得我國汽車保險行業(yè)一直處于高速發(fā)展的水平。行業(yè)內(nèi)的人員一直在擔(dān)心，如果發(fā)展的速度一直降不下來，我國的汽車保險行業(yè)會不會發(fā)展到一個過于飽和的狀態(tài)？可以肯定的是這種擔(dān)心是完全沒有必要的，因為我國的激進發(fā)展從2018年開始減緩，緊隨其后的便是保險行業(yè)的發(fā)展速度下降，在2018年下半年也依然處于下降的狀態(tài)，業(yè)內(nèi)人員也預(yù)測這種趨勢和狀態(tài)將會一直持續(xù)下去。正是這個原因，我國的汽車銷售總量還有保險的銷售總量預(yù)計也會有所下降。由于最近車改的進一步推舉，我國的汽車保險行業(yè)發(fā)展受到了限制，所以在這種形勢的壓迫之下，非汽車保險行業(yè)將會有所發(fā)展，但是無論是在過去的三十年里還是在當(dāng)下甚至是在未來的幾年里，汽車保險行業(yè)在整個保險行業(yè)所占的比重仍然是處于第一位的，仍然是我國第一大保險種類，汽車保險的地位還是不會有所動搖的。4.2.1新能源汽車的推廣將帶動汽車保險市場發(fā)展近幾年在倡導(dǎo)環(huán)境保護還有以舊換新等多種社會政策的大背景影響下，新能源汽車的保險市場比例逐漸上升。隨之改變的也是客戶的構(gòu)成，專家表示根據(jù)今年的汽車保險市場行業(yè)情況，以后的汽車保險市場依然可以快速的增長，對于剛起步發(fā)展的我們國家來說汽車市場的前景還是非常廣闊的。中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國新能源汽車產(chǎn)銷均接近80萬輛，分別達到79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。新能源汽車產(chǎn)銷量的快速增長帶動了保險需求和保險公司保費的增長。據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年國內(nèi)保險公司年均承保新能源汽車量增速達78.6%，年均保費增速72%。以目前市面已經(jīng)在售的新能源汽車車險看，電動汽車和傳統(tǒng)汽車都可以在經(jīng)銷商處買車時直接上保險，車險中涵蓋的種類幾乎沒有差別。不過，雖然電動汽車的險種和傳統(tǒng)燃料汽車一樣，但電動汽車的保費要高于同檔次的傳統(tǒng)燃料汽車。原因很簡單，由于車險險種保費價格均由車價決定，而新能源汽車與傳統(tǒng)汽車的成本造價相差較多，新能源汽車車價一般會更高，保費也就相應(yīng)較高。而有部分純電動汽車還要按享受補貼前的原價上保險，這樣一來，新能源汽車將會為我國汽車保險行業(yè)帶來巨大的收益[14]。4.2.2競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶由于我國現(xiàn)在的汽車保險逐漸向服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)向并且已經(jīng)展開了競爭，那么汽車行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量就成了保險行業(yè)的最主要的競爭手段，對此保險行業(yè)相繼提出了一系列增強核心競爭力的措施還有手段，使我國的汽車保險行業(yè)可以向服務(wù)行業(yè)邁進一步，專家表示我國的保險行業(yè)的服務(wù)也確實是越來越豐富了。在服務(wù)上，譬如理賠無憂、快速索賠等吸引眼球的服務(wù)項目逐漸登上了舞臺，這些措施不僅為老客戶們提供了保障還可以吸引新的客戶們，而且就現(xiàn)在的情況而言單一服務(wù)已經(jīng)失去了優(yōu)勢了，一條龍的配套服務(wù)才更能吸引人[15]。數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，這些保險服務(wù)舉措提出后，我國的保險成交額正在以驚人的速度上漲。4.2.3開辟新渠道，網(wǎng)上投保越來越多自從汽車保險發(fā)展以來，各種各樣的新渠道更能吸引客戶投保是不爭的事實，所以近幾年，網(wǎng)上投保也逐漸成為了主流。在我看來網(wǎng)上投保將會成為未來汽車保險的主要銷售方式的原因在于以下四點：1.可選擇的范圍大。為人們留下的消費余地很大。同時，由于在技術(shù)方面上網(wǎng)絡(luò)投保更快速、全面，各大保險公司便推出各種由投保人根據(jù)自身需要自由選擇的操作界面，人們可在很大程度上實現(xiàn)個性化保障。2.價格更實惠。省略了中間代理或中介渠道。3.投保操作便捷。網(wǎng)上投保只需要選擇并確認(rèn)支付即可，短短幾分鐘就可以完成投保，即使投保人不了解保險產(chǎn)品的具體信息也可以通過產(chǎn)品介紹旁邊的鏈接查閱到相應(yīng)的信息，不僅僅是便捷，還可以很大程度上避免傳統(tǒng)渠道比較容易出現(xiàn)的保險銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。4.溝通便捷。基于現(xiàn)今各類社交軟件廣泛普及的現(xiàn)狀，人們完全可以通過網(wǎng)上溝通來達到足不出戶辦理保險的目的，不需要聽代理人的長篇大論。同時，網(wǎng)絡(luò)投保是二十四小時在線，并沒有節(jié)假日之分，可以更好的滿足投保人對時間的便捷性需求。有越來越多的公司們選擇了這種方式來進行汽車保險銷售業(yè)務(wù)。根據(jù)抽樣調(diào)查顯示，現(xiàn)在購買汽車保險的用戶中有很多人都是通過在保險公司的官方網(wǎng)站上進行充分的了解后才投的保險。也就是通過網(wǎng)絡(luò)購買的。因為現(xiàn)在人們生活越來越便捷，所以自然也希望購買的方式越來越便捷才好，這種非門店銷售方式，不需要人們東奔西走就會有保險公司奉上汽車保險單，因其便捷性而為保險成交額做出了不小的貢獻[16]。4.2.4不斷加強與改善市場環(huán)境由于我國的汽車保險市場環(huán)境并不是特別好，我國便隨即推出了一系列的配套監(jiān)管方案，取得了很大的效果，尤其是見費出單更是取得了顯著的成效，不但可以使我國的汽車行業(yè)發(fā)展更加安全規(guī)范，還可以促進公司的經(jīng)營。在2009年得到全面落實后，僅僅在第一年就達到了70%的汽車保險市場份額[17]。像這樣從源頭上進行扼制，既可以加強市場監(jiān)督監(jiān)管，還可以杜絕收回扣的現(xiàn)象，增加了整個汽車保險行業(yè)的透明度，讓消費者更加放心，才會花錢投保。4.2.5汽車保險種類更加細(xì)化對比美國等發(fā)達國家，我國保險種類還存在著虎溝細(xì)化的問題，在