【自考復習資料】00079保險學原理（考點串講）

考點1：風險的內涵

風險是指損失的不確定性。風險作用的主體是人類社會。

考點2：風險因素

風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的間接原因。

物質風險因素又稱實質風險因素，屬于有形因素，是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會或擴大損失幅度的客觀原因和條件。

道德風險因素是與人的品德有關的無形的因素，是指由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖，促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。

心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，是指由于人們主觀上的疏忽或過失、僥幸或存在依賴心理，致使風險事故發(fā)生的概率增加或損失程度擴大的因素。

考點3：風險事故

風險事故又稱風險事件，它是導致?lián)p失的直接原因。

考點4：損失

損失是指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。

考點5：風險的特點

1.風險存在的客觀性。

2.風險存在的普遍性。

3.個別風險發(fā)生的偶然性。

4.大量風險發(fā)生的必然性。

5.風險的可變性。

考點6：純粹風險與投機風險

1.純粹風險。純粹風險是指造成損害可能性的風險，其導致的結果只有兩種，即損失和無損失。

2.投機風險。投機風險是指可能產生收益和造成損害的風險，其導致的結果有三種，即損失、無損失和獲利。

考點7：風險識別

風險識別是風險管理的初級階段，它是指對單位面臨的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。

風險識別的方法：

1.財務報表分析法。

2.風險列舉法。

3.生產流程圖法。

4.現(xiàn)場檢查法。

考點8：風險管理措施

1.避免風險。指企業(yè)考慮到風險損失的存在或有可能發(fā)生，主動放棄和拒絕實施某項可能引起風險損失的方案。

2.損失控制。指風險管理者實施對風險的預防和抑制，以期減少風險發(fā)生的次數(shù)，減輕其強度。

3.風險中和。這是指風險管理人采取措施將企業(yè)損失機會與獲利機會進行平分。

4.風險自留。亦稱自擔風險，是一種由企業(yè)或單位自行承擔財務損失后果的方式。

5，風險轉移。指一些單位或個人為了避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉移給另外一些單位或個人去承擔的一種風險管理方法。

考點9：可保風險

保險―般只保障純粹風險，對有獲利可能的投機風險―般是不承保的?？杀ｏL險的條件：

1.風險的發(fā)生具有偶然性。

2.風險必須是使大量標的都有可能遭受損失。

3.風險必須是意外的。

4.風險可能導致較大損失。

考點10：保險的特性

1.互助性。

2.經濟性。

3.法律性。

4.科學性。

考點11：保險的分類

（一）按投保意愿分類

1.自愿保險。

2.法定保險。

（二）按保險標的分類

1.財產保險。

2.人身保險。

（三）按經營政策分類

1.社會保險。

2.普通保險。

（四）按保障的主體分類

1.團體保險。

2.個人保險。

（五）按風險轉移方式

1.共同保險。

2.重復保險。

3.原保險。

4.再保險。

5.轉分保。

考點12：保險的職能

（一）保險的基本職能

1.分散風險。

2.損失補償。

3.經濟給付。

（二）保險的派生職能

1.防災防損職能。

2.融資職能。

考點13：現(xiàn)代保險的形成

1.“危險分攤”這一保險原理是海上保險的借鑒和萌芽，后人稱其為共同海損。

2.海上保險在各類保險中起源最早。

3.火災保險起源于冰島。

4.第一家公營保險公司是漢堡火災保險局。

5.巴蓬使用差別費率，有“現(xiàn)代保險之父”稱號。

考點14：保險合同的特性

1.保障性。

2.附合性。

3.射幸性。

4.最大誠信性。

考點15：保險合同的單證形式

1.投保單是投保人向保險人申請保險的一種書面形式。

2.暫保單是保險人或保險代理人在正式發(fā)出保險單以前，出立給投保人或被保險人的一種臨時性保險憑證，一般有效期不得超過30天。

3.保險憑證是保險人給投保人的一種表明保險契約已經生效的書面證明，它是一種簡化了的保險單，與保險人簽發(fā)的保險單具有同等的效力和作用。

4.保險單簡稱保單，是保險人與投保人之間訂立保險合同的一種證明文件。

5.保險合同的其他單證形式有背書、批單和附約等。它們通?？梢宰鳛閷υ蝺热菪薷难a充的證明文件。

考點16：保險合同的種類

（—）按當事人訂立合同的意愿為分類

1.自愿保險合同。

2.法定保險合同。

（二）按承保方式分類

l.特定式保單。

2.總括式保單。

3.流動式保單。

4.預約保單。

（三）按保險價值分類

1.定值保險。

2.不定值保險。

（四）按保險標的分類

1.財產保險合同。

2.人身保險合同。

（五）按保障的對象分類

1.原保險合同。

2.再保險合同。

3.轉分保合同。

考點17：定值保險

定值保險是指保險人和投保人雙方事先對保險標的約定一個價值并載明于保險合同，按照約定價值確定保險金額，以此作為保險人收取保險費和保險標的發(fā)生保險責任范圍規(guī)定的事故損失時，計算賠款依據(jù)的一種保險，故又稱為約定價值保險。

在貨物運輸保險中，通常采用定值保險合同。

考點18：不定值保險

這種保險是指保險人和投保人雙方訂立保險合同時，對保險標的不約定保險價值，而是由投保人自行確定保險金額予以投保，并將其載明于保險合同中。

若保險金額與保險價值相等，稱為足額保險；若保險金額低于保險價值，稱為不足額保險；若保險金額高于保險價值，叫做超額保險。足額保險，十足賠償；不足額保險，以保險金額為限度賠償；超額保險，以保險價值為限度賠償。人的身體和壽命無法用價值來衡量，所以，定額保險適用于人身保險。

考點19：保險利益原則

保險利益又稱保險權益，是指投保人對保險標的具有法律承認、可以投保的經濟利益。

1.保險利益的構成條件。

（1）保險利益必須合法。

（2）保險利益必須是可以確定的經濟利益。

2.確立保險利益原則的意義。

（1）避免道德風險。

（2）防止賭博現(xiàn)象。

（3）限制補償金額。

考點20：保證條款

保證是指投保人允諾不因他的某一作為或不作為而增加損害保險標的的危險事實。保證是最嚴格的法律原則，任何違反保證的行為，無論損失的發(fā)生是否與違反行為有關，保險人都有權撤銷保險合同或拒絕賠償。

保證分為明示保證與默示保證，兩者法律效力相同。

考點21：補償原則

補償原則又稱賠償原則，是指當保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人應按照保險合同的條款規(guī)定履行其賠償責任。賠償金額以被保險人遭受的實際損失為根據(jù)，以保險金額為限，被保險人不能額外獲利。

考點22：代位求償

代位求償亦稱代位追償，是指當保險標的物發(fā)生了保險責任范圍內的由第三者造成的損失，保險人向被保險人履行了損失賠償?shù)呢熑魏?，被保險人必須將其向第三者索賠的權利轉讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償；保險人取代被保險人的地位和權利之前被保險人若從第三者那里已經獲得了賠款，賠款則屬保險人所有。

保險人從被保險人那里獲得的代位求償權益，不能超過保險人賠付的金額。如果保險人追回的款項小于或等于保險賠付金額，追回款項全部歸保險人所有；如果大于保險賠付金額，超出部分應屬被保險人所有。

考點23：委付

保險委付是指在保險標的遭受嚴重損失，雖然未達到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險人要求保險人按推定全損賠償，并將財產的一切權利和義務轉讓給保險人的一種法律行為。保險委付必須以推定全損為前提。

考點24：分攤原則

分攤原則是保險補償原則的一項派生原則。重復保險分攤原則要求保險標的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標的物的可保價值，賠款由各保險人共同承擔，其目的旨在避免被保險人因擁有多份保單而額外獲利。

1.順序責任。即由先出單的保險公司首先負責賠償，當損失金額超過第一家保險公司的保額時，超出部分由第二家保險公司承擔，依次類推，直至全部賠付。

2.比例責任。即以各家保險公司的保險金額總和除以各家的承保金額，得出每家的分攤比例，依照比例分攤其損失金額。

3.限額責任。指各家保險公司的分攤額不是以其承保的保額作為分攤基礎，而是按照各家保險公司在沒有其他保險人重復保險的情況下，單獨應負的最高責任限額的總和作為分母，以各家的最高責任限額作為分子，按比例分攤損失金額。

考點25：保險合同的主體

（一）保險合同的當事人

1.保險人。

2.投保人。

（二）保險合同的關系人

1.被保險人。被保險人是受保險合同保障的人。

2.受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險會請求權的人。受益人可以是任何人，沒有資格限制。

（三）保險中介人

保險中介人又稱保險中間人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。

考點26：責任免除

責任免除亦稱除外責任，是指保險人對承保范圍的進一步說明或限制，明確保險人不承保的風險及保險人不承扭賠償或給付責任的情況，使投保人加以重視。責任免除可分為以下三類：

1.不承保的風險，即損失原因免除，如核輻射風險等；

2.不承擔賠償責任的損失，即損失免除，如正常維修、保養(yǎng)等引起的費用及間接損失，保險人不承擔賠償責任；

3.不承保的標的。保險人對一些特殊的無法估價、易丟失而風險責任太大、無法鑒定的標的，一般都不予承保，如金銀、珠寶、文物、賬冊、土地、礦藏等。

考點27：保險合同的訂立程序及保險合同的有效條件

1.合同主體必須具有保險合同的主體資格。

2.當事人的意思表示真實。

3.合同內容合法。

考點28：保險合同當事人的義務

（一）投保人的基本義務

1.按時交付保險費；

2.保險事故發(fā)生后及時通知保險人并提供有關單證；

3.遵守有關保護保險標的安全的規(guī)定，接受保險人對安全情況的監(jiān)督和建議；

4.協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償權。

（二）保險人的基本義務

1.在保險金額內及時履行賠償或給付義務；

2.及時支付被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的合理費用；

3.為客戶保密的義務。

考點29：保險合同的變更

投保人的變更，只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經保險人同意，但須告知保險人。如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經被保險人本人書面同意；另一種是受益人的變更，只要投保人、被保險人指定變更，無須經保險人同意，但應通知保險人，并辦理變更于續(xù)。另外，投保人變更受益人，須經被保險人同意。

考點30：保險合同的終止

1.期滿終止。

2.履約終止。

3.協(xié)議終止。

4.特殊終止?？键c31：保險合同的解釋原則

1.文義解釋原則。

2.意圖解釋原則。

3.整體性原則。

4.有利于被保險人和受益人的原則。

考點32：保險合同的爭議處理

1.協(xié)商。

2.調解。

3.仲裁。

4.訴訟。

考點33：財產保險的保險利益原則（財產的抵押人或受押人）

在抵押貸款中，抵押人把財產臨時轉讓給受押人，作為還款保證，抵押人仍是財產所有人，對財產有保險利益。受押人對抵押財產享有據(jù)有權，因而具有保險利益，但只限于貸款金額。

考點34：財產保險的賠償方式

1.比例賠償方式

比例賠償方式是按照保險金額和出險時保險標的的實際價值的比例來計算賠款。

保險人賠償金額=實際損失金額×（保險金額/財產實際價值）

2.第一危險賠償方式

第一危險賠償方式即在確定賠償金額時，不考慮保險金額與財產實際價值的比例，只要損失在保險金額限度內，都按實際損失金額賠償。如果損失金額超過保險金額，超過部分保險人不負責任。

3.限額賠償方式

限額賠償方式是指保險人僅在損失超過一定限度時才負賠償責任。

考點35：團體財產保險的基本風險

團體財產保險的基本風險主要包括火災、爆炸和雷擊風險。

考點36：團體財產保險的不保財產

團體財產保險的不保財產主要包括土地、礦藏資源及文件、賬冊、圖表、電腦資料等不能用貨幣衡量其價值的財產或利益；貨幣、票證、有價證券等容易引起道德風險的無法計量的財產，以及違章建筑、危險建筑、非法占用的財產等。

考點37：機動車輛保險的特點

1.第三者責任強制保險方式。

2.被保險人的范圍廣。

3.普遍規(guī)定免賠額或免賠率。

4.恢復原狀賠償原則。

5.無賠款費率折扣原則。

考點38：免賠額

絕對免賠額是指保險標的損失超過規(guī)定的免賠額度時，保險人只對超過部分負賠償責任。相對免賠額是指保險標的損失超過規(guī)定的免賠限度時，保險人對全部損失負賠償責任，不超過免賠額時，保險人不負責賠償責任。

考點39：海上運輸貨物保險基本險

我國海上運輸貨物基本險的保險責任包括平安險、水漬險和一切險。承保范圍：平安險<水漬險<一切險。

考點40：責任保險

責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為保險對象的保險。

考點41：責任保險的特點

1.責任保險的基礎是法律制度的完備。

2.責任保險的最終補償對象是受害人。

3.責任保險的保險標的是無形的。

考點42：責任保險的種類

（一）公眾責任險

公眾責任險是以被保險人依法承擔的公眾責任為保險標的的保險。

（二）產品責任險

產品責任是指制造商或銷售商在銷售、供應、修理、服務或試驗產品過程中，由于產品有缺陷致使消費者、用戶或其他第三者遭受人身傷害或財產損失而依法應負的經濟賠償責任。

（三）雇主責任險

雇主責任險是以雇主責任作為保險標的的保險。承保被保險人的雇員在受雇過程中，因從事與職業(yè)有關工作時遭受意外、或患有與業(yè)務有關的職業(yè)病致使人身傷亡而應承擔的經濟賠償責任。

（四）職業(yè)責任保險

職業(yè)責任險是以職業(yè)責任為保險標的的保險。

考點43：信用保險

信用保險是指權利人向保險人投保債務人信用風險的一種保險。信用保險主要包括出口信用保險、投資保險和一般商業(yè)信用保險三種。

考點44：保證保險的概念

保證保險是被保險人（債務人，義務人）根據(jù)權利人（債權人）的要求向保險人申請擔保自己信用的保險。保證保險是由保險公司出立保證書承保的。

考點45：人身保險的概念及特點

1.保險標的的不可估價性。

2.風險的穩(wěn)定性。

3.風險的必然性。

4.合同的長期性。

5.保費的儲蓄性。

6.保險事故的小額分散性。

考點46：人身保險的可保利益

1.被保險人本人；

2.與被保險人有直接血統(tǒng)關系或婚姻關系的人，如父母、子女、配偶；

3.與被保險人具有撫養(yǎng)關系的人；

4.與被保險人具有債權或債務關系的人；

5.與被保險人有某種業(yè)務關系的人，如合伙人關系、雇主和雇員關系等。

考點47：人身保險合同的主要條款

1.不可抗辯條款。

2.年齡誤告條款。

3.寬限期條款。

4.中止、復效條款。

5.自殺條款。

6.不喪失現(xiàn)金價值條款。

考點48：人身保險的意義

1.經濟保障。

2.有助于控制人口增長。

3.有利于社會安定團結。

4.有利于國民經濟的發(fā)展。

考點49：生存保險

被保險人在保單規(guī)定的保期屆滿后，若還生存于人世，保險人給付保險金；如果被保險人在保險有效期內死亡，保險人不給付任何保險金，保單失效。

考點50：分紅保險的紅利來源

死差益、利差益和費差益。

考點51：生命表

生命表又稱死亡表，它是依據(jù)一定時期的特定國家或地區(qū)或特定人口群體的有關生命統(tǒng)計資料，經整理、計算編制而成的統(tǒng)計表。在同一時期內，國民生命表的死亡率必然要高于經驗表的死亡率。

考點52：人身意外傷害保險

人身意外傷害保險是以人的身體或勞動能力作為保險標的的保險。它是在被保險人因遭受意外傷害導致死亡、殘廢、支出醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力時給付保險金的人身保險。

人身意外傷害保險的性質是損害賠償。也就是說，只有當被保險人的身體因意外傷害而引起死亡或傷殘時，保險人才給付保險金。

考點53：意外傷害的確定原則

1.非本意的。

2.突然的。

3.外來的。

考點54：健康保險中“疾病”的成立條件

1.疾病須由非先天原因所引起。

2疾病須由明顯非外來原因所致。

3.疾病須是偶然性原因造成。

考點55：再保險

再保險亦稱再保或分保，是轉移保險人承擔的風險責任的行為或方式。

再保險是原保險人與再保險人之間的一種契約關系，再保險合同具有經濟補償性質，屬于補償性合同。

考點56：再保險與保險的關系與區(qū)別

（一）合同當事人不同

原保險合同的當事人是投保人和保險人﹔而再保險合同時當事人都是保險人，即原保險人和再保險人。

（二）保險標的不同

原保險合同的保險標的是被保險人的財產、人身、信用及其有關的利益和責任。而再保險合同中的保險標的是原保險人所承擔的責任或風險。

（三）合同補償性質不同

原保險合同具有補償性或給付性。而在再保險合同中，不論是財產、人身還是信用等險種，都是以補償為原則，表現(xiàn)為分攤性。

（四）合同涉及主客體廣度不同

原保險合同通常是一家保險公司與某一保戶之間所訂立（共同保險例外），而且大多數(shù)是就地投保，即多在本國或