第1章商業(yè)銀行導(dǎo)論教材

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理主講：唐士奇北京師范大學(xué)珠海分校

2014年2月現(xiàn)代金融四大支柱：

銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位：

中央銀行（人民銀行）銀監(jiān)委一、監(jiān)管類(lèi)證監(jiān)委保監(jiān)委

全國(guó)性股份制商業(yè)銀行

商業(yè)城市銀行

區(qū)域性股份制商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)二、銀行類(lèi)農(nóng)村

政策性銀行（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）

保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理公司公估公司

三、非銀行金融機(jī)構(gòu)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

證券公司、證券交易中心、證券登記公司信托投資公司財(cái)務(wù)公司典當(dāng)、金融租賃公司

四、外商投資金融機(jī)構(gòu)（獨(dú)資、合資、合作的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等）

幾點(diǎn)要求：一.自學(xué)幾本書(shū)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)/微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)/會(huì)計(jì)學(xué)/金融學(xué)二.課堂紀(jì)律要求1.不遲到/不早退/不曠課/不請(qǐng)“霸王假”2.課本、講解、PPT和板書(shū)“四結(jié)合”3.認(rèn)真做好每次作業(yè)三.關(guān)于考核（考查/考試）1.平時(shí)成績(jī)40%（考勤、作業(yè)）2.期末成績(jī)60%（試卷或論文）

第一章商業(yè)銀行概論第一節(jié)商業(yè)銀行的概念、特點(diǎn)與職能第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立及組織形式第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則及模式第四節(jié)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)第五節(jié)相關(guān)案例、金融熱點(diǎn)及本章小結(jié)第六節(jié)思考題

第一節(jié)商業(yè)銀行的概念、特點(diǎn)與職能一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生貨幣兌換商→貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)→早期的商業(yè)銀行→現(xiàn)代商業(yè)銀行第一章第一節(jié)1．貨幣兌換商

銀行最早出現(xiàn)于歐洲，英語(yǔ)Bank。該詞來(lái)源于意大利語(yǔ)Banco（長(zhǎng)凳）。2．貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

鑄幣兌換所從量變到質(zhì)變，逐步演變成貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)3．早期的商業(yè)銀行比較有近代意義的銀行是1587年建立的威尼斯銀行4．現(xiàn)代商業(yè)銀行

英格蘭銀行(1694)是歷史上第一家股份制銀行，是現(xiàn)代商業(yè)銀行誕生的標(biāo)志第一章第一節(jié)一（一）（二）商業(yè)銀行的形成一、是從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)的二、是以股份公司形式組建而成的第一章第一節(jié)一（二）（三）商業(yè)銀行的發(fā)展一、是英國(guó)式短期融資二、是德國(guó)式綜合銀行第一章第一節(jié)一（三）二、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)為對(duì)象，以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù),自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的自?xún)斝越鹑谄髽I(yè)。

商業(yè)銀行是依照<<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>>和<<公司法>>設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第一章第一節(jié)二三、商業(yè)銀行的特性（一）商業(yè)銀行是一個(gè)特殊的企業(yè)（二）商業(yè)銀行是綜合性、多功能的金融企業(yè)（三）商業(yè)銀行是金融體系的主體第一章第一節(jié)三

是企業(yè)

⑴經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊—貨幣／貨幣資本

是特殊企業(yè)

⑵經(jīng)營(yíng)影響特殊—連鎖反應(yīng)，社會(huì)

效應(yīng)，明顯敏感

⑶經(jīng)營(yíng)責(zé)任特殊—除了股東、客戶(hù)負(fù)責(zé)，必須對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)

是多功能企業(yè)

四、商業(yè)銀行的職能

1．信用中介

第一章第一節(jié)四１分散↓集中123

（1）閑置→有用（2）小額→大額（3）短期→長(zhǎng)期信用中介

閑置有用小額大額短期長(zhǎng)期分散集中2．支付中介

商業(yè)銀行利用活期存款帳戶(hù)，為客戶(hù)辦理結(jié)算、收付、兌換和匯兌存款等業(yè)務(wù)。作用：

（1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資金來(lái)源。

（2）可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。第一章第一節(jié)四２3．信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款而衍生出更多存款，進(jìn)而在獲得更多的利潤(rùn)（存貸利差）的同時(shí)，擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。

原始存款：派生存款：舉例：第一章第一節(jié)四３信用創(chuàng)造涉及的幾個(gè)基本概念：

1.存款準(zhǔn)備金率（法定存款準(zhǔn)備金）＞5℅

2.超額準(zhǔn)備金：x3.存貸款比率：75%4.派生性存款：從信貸資金中派生出來(lái)的存款。

5.存款貨幣的擴(kuò)張：D=—=R·—

舉例：Rrr1第一章第一節(jié)四44、調(diào)整經(jīng)濟(jì)：

在國(guó)家宏觀(guān)政策和央行貨幣政策（主要是三大工具）的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等的調(diào)整。

第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立及組織形式

商業(yè)銀行的設(shè)立

未經(jīng)國(guó)務(wù)院、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱(chēng)中使用“銀行”字樣。第一章第二節(jié)一討論：中國(guó)當(dāng)代破天荒的革命----私人銀行二、商業(yè)銀行并購(gòu)

兼并與收購(gòu)可在短期內(nèi)擴(kuò)大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，取得迅速壯大實(shí)力的效果。第一章第二節(jié)二（一）商業(yè)銀行并購(gòu)的概念

1．兼并

兼并是指當(dāng)事人雙方的兩家商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)和資產(chǎn)合二為一后，組成一家具有法人資格的新商業(yè)銀行，原來(lái)的兩家銀行均不再具有法人資格。

2．收購(gòu)

收購(gòu)是指收購(gòu)方通過(guò)獲得目標(biāo)公司的控股權(quán)來(lái)接管目標(biāo)公司，用收購(gòu)方的名稱(chēng)。

第一章第二節(jié)二（一）（二）并購(gòu)的目的

第一章第二節(jié)二（二）1．降低盈利風(fēng)險(xiǎn)5．挽救破產(chǎn)銀行4．提高股東收益3．提高協(xié)同效益2．降低經(jīng)營(yíng)成本三、商業(yè)銀行的組織形式外部組織形式單一銀行制總分支行制銀行控股公司制（集團(tuán)制）連鎖銀行制代理行制第一章第二節(jié)三

1．單一銀行制

單一銀行制，是指一種僅設(shè)立總行，業(yè)務(wù)活動(dòng)完全由總行經(jīng)營(yíng)，不下設(shè)任何分支行。

2．總分子行制總分行總行之下設(shè)立分行、支行。

按管理方式不同可分為總管理處制和總分行制

3．銀行控股公司制

指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機(jī)構(gòu)。

4．連鎖銀行制

若干家銀行相互持有對(duì)方股票，互相成為對(duì)方股東方式而結(jié)成連鎖關(guān)系。

5．代理行制

指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有或分支機(jī)構(gòu)少，或在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)成本高，城市的大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行結(jié)成代理行關(guān)系。

第一章第二節(jié)三（一）（二）內(nèi)部組織形式商業(yè)銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)一般分為三大機(jī)構(gòu)，即決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)。第一章第二節(jié)三（二）典型的股份制商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖第一章第二節(jié)三（二）1．決策機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)和董事會(huì)2．執(zhí)行機(jī)構(gòu)包括行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)及各職能部門(mén)3．監(jiān)督機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)選舉的監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)下設(shè)的稽核委員會(huì)123

第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則及模式第一章第三節(jié)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

安全性原則、流動(dòng)性原則、盈利性原則第一章第三節(jié)一商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則

一.安全性原則：商業(yè)銀行生存的前提

是資本經(jīng)營(yíng)

因?yàn)椋菏秦?fù)債經(jīng)營(yíng)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)二.流動(dòng)性原則：商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵

一是資產(chǎn)流動(dòng)性，即可變現(xiàn)性.

含義二是負(fù)債流動(dòng)性，即被動(dòng)性負(fù)債的償還性.

三是資金升值性，即在運(yùn)動(dòng)中升值。

保證流動(dòng)性的兩道防線(xiàn)：

一級(jí)準(zhǔn)備金：備付金（在央行的法定存款）超額準(zhǔn)備金（在央行的存款)

二級(jí)準(zhǔn)備金：向央行的借款同業(yè)拆借發(fā)行大額存單回購(gòu)業(yè)務(wù)（債券質(zhì)押融資）市場(chǎng)融資

三.效益性原則：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的

自負(fù)盈虧，自生自滅

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存貨利差)

獲利渠道：二是中間業(yè)務(wù)(代收代付手續(xù)費(fèi))

三是其它投資(如證券投資)“三性”原則的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系：

安全性（前提）安全性/盈利性流動(dòng)性/盈利性

統(tǒng)一

對(duì)立盈利性（目的）流動(dòng)性（關(guān)鍵）安全性/流動(dòng)性安全性/盈利性商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制

自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧

自求平衡

自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

自我約束

自我發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

負(fù)債經(jīng)營(yíng)綜合經(jīng)營(yíng)集約經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依法經(jīng)營(yíng)案例:支付危機(jī)導(dǎo)致關(guān)閉----海南發(fā)發(fā)銀行的夭折

2.

地下錢(qián)莊與金融機(jī)構(gòu)共同洗錢(qián)二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：又稱(chēng)銀行分業(yè)制，與證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、基金分開(kāi)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：又稱(chēng)全能銀行制，不僅包括金融領(lǐng)域、而且包括一切便民服務(wù)第一章第三節(jié)二

三、我國(guó)商業(yè)銀行的歷史及發(fā)展第一章第三節(jié)三（一）舊中國(guó)銀行業(yè)回顧1．票號(hào)與錢(qián)莊

票號(hào)又稱(chēng)票莊

錢(qián)莊又稱(chēng)銀號(hào)2．外國(guó)在華銀行3．清政府與國(guó)民政府時(shí)期的商業(yè)銀行1897年5月27日，中國(guó)通商銀行成立第一章第三節(jié)三（一）中國(guó)古代的銀錢(qián)業(yè)

南北朝的典當(dāng)業(yè)

唐朝的“飛錢(qián)”：中國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)

明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢(qián)莊中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生

1897年清政府在上海成立的中國(guó)通商銀行舊中國(guó)中國(guó)通商銀行（1897年5月27日）舊中國(guó)中央銀行舊中國(guó)中國(guó)銀行舊中國(guó)交通銀行舊中國(guó)中國(guó)農(nóng)民銀行（二）新中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展1．建國(guó)初期中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展1948年12月1日，中國(guó)人民銀行由北方各解放區(qū)的華北銀行、北海銀行和西北農(nóng)民銀行合并而成，并在石家莊成立2．計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展

1953～1956年，我國(guó)進(jìn)入第一個(gè)五年計(jì)劃建設(shè)時(shí)期。

1956～1965年：銀行業(yè)推動(dòng)全面建設(shè)社會(huì)主義的10年

1966～1976年：銀行業(yè)遭受“文化大革命”重創(chuàng)

1976年10月～1978年12月：銀行系統(tǒng)開(kāi)始恢復(fù)3．改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展

1978～1983年：中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)，打破中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”格局

1984～1994年：中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行正式成立，逐步形成以中央銀行為核心、以專(zhuān)業(yè)銀行為主體的銀行體系

1995～2003年：正式實(shí)施《商業(yè)銀行法》和《中國(guó)人民銀行法》，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行新時(shí)代

2003～2008年：對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，銀行業(yè)監(jiān)管職能正式從中央銀行獨(dú)立出來(lái)2008～：日益完善的銀行體系形成（中央銀行、政策性銀行、股份制銀行）

第一章第三節(jié)三（二）新中國(guó)中央銀行現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)中國(guó)銀行業(yè)中央銀行（中國(guó)人民銀行）國(guó)家政策性銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

商業(yè)銀行（股份制）全國(guó)性區(qū)域性工、農(nóng)、中、建、交光大、招商、華夏、民生、浦發(fā)、平安、興業(yè)、中信、中郵（市）商業(yè)銀行（市）農(nóng)商銀行外商投資銀行獨(dú)資銀行合資銀行合作銀行原四大專(zhuān)業(yè)銀行的狀況與出路1998年1999年2000年2001年2002年1998年1999年2000年2001年2002年國(guó)家通過(guò)發(fā)行巨額特種長(zhǎng)期國(guó)債，籌集2700億元向四大國(guó)