2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00079保險學(xué)原理筆試歷年真題薈萃含答案

2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00079保險學(xué)原理筆試歷年真題薈萃含答案（圖片大小可自由調(diào)整）答案解析附后卷I一.參考題庫(共25題)1.重復(fù)保險2.保險金額3.保險合同在滿足一定條件的情況下可以復(fù)效。這一規(guī)定對保險公司和投保人而言各有什么好處？4.再保險5.保險中介6.純粹風(fēng)險7.簡述社會保險的主要特點。8.已發(fā)生未報告賠案準(zhǔn)備金保險事故9.請簡述保證保險的特點答：保證保險是在被保證人的行為或不行為致使被保險人（權(quán)利人）遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。特點：10.1998年5月，某策劃公司為促銷高考書籍和軟盤，向保險公司投保了人身意外傷害保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送一份保額為10萬元的保險。1998年12月，獲贈保險的客戶萬某發(fā)生意外事故死亡，其母張某向保險公司提出索賠請求。保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人不具保險利益，遂以此主張拒賠。張某不服，訴至法院。保險公司在此案中有無過錯？為什么？11.責(zé)任保險12.索賠13.保險法對保險資金的運用是如何規(guī)定的？14.保險經(jīng)紀(jì)人15.因特網(wǎng)的發(fā)展給保險業(yè)務(wù)的開展帶來了新的手段與機(jī)遇。保險代理人.經(jīng)紀(jì)人和公估人擁有專業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用會給保險中介的發(fā)展帶來哪些好處？在這種情況下，政府部門對保險中介的監(jiān)管又需要做哪些改進(jìn)?16.簡述共同海損（請解釋的同時舉例說明）。17.意外傷害保險18.強(qiáng)制保險19.簡述保費的計算原則主要有哪些？20.請從風(fēng)險管理所學(xué)知識的角度，以非典型性肺炎流行為例，討論城市在流行病爆發(fā)期間，各個主體在風(fēng)險管理方面應(yīng)采取哪些措施？這些措施屬于風(fēng)險管理的哪一類工具？21.簡述再保險與原保險的區(qū)別與聯(lián)系。22.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金23.保險理賠保險人24.保險索賠25.簡述風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。卷II一.參考題庫(共25題)1.簡述健康保險的經(jīng)營風(fēng)險2.保險期間3.以團(tuán)體方式投保的人身保險有哪些特點？4.簡述免費觀望期條款。5.保證保險6.論述社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別。7.人壽保險8.人身保險9.為何要進(jìn)行保險投資？10.批單11.財產(chǎn)保險12.簡述雇主責(zé)任險與勞工補(bǔ)償險的異同。13.保險法》對保險人的解除權(quán)作了哪些限制？14.策略聯(lián)盟15.責(zé)任免除16.保險合同有哪些特征？17.簡述如何考察保險公司的財務(wù)狀況18.簡述保險利益在人身保險、海上貨物運輸保險和一般財產(chǎn)保險中的運用。19.簡述寬限期條款。20.試述重復(fù)保險的構(gòu)成要件及其適用范圍，并比較重復(fù)保險與共同保險的異同。21.保險合同復(fù)效22.保險產(chǎn)品與一般實物商品相比較有什么特點。23.論述保險監(jiān)管的必要性。24.健康保險25.醫(yī)療保險醫(yī)療費用保險卷III一.參考題庫(共25題)1.人身保險合同不同于財產(chǎn)保險合同的差別是什么？2.論述社會保險費的負(fù)擔(dān)方式。3.保險與賭博有什么異同？4.保險公估人5.《保險法》對保險公司的業(yè)務(wù)范圍是如何規(guī)定的？6.投保人未如實告知會有什么后果？7.人身風(fēng)險8.出口信用保險9.承諾10.隨機(jī)事件11.社會保險12.委付13.財產(chǎn)保險中免賠額的設(shè)置有哪幾種方式？14.有效保險需求應(yīng)具備的條件有哪些？15.實質(zhì)風(fēng)險因素16.構(gòu)成可保風(fēng)險的條件有哪些？17.保險公司用于滿足年度超常賠付.巨額損失賠付以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金是（）A、總準(zhǔn)備金B(yǎng)、公積金C、保費準(zhǔn)備金18.未決賠案準(zhǔn)備金19.保險深度20.當(dāng)保險人收到出險通知后，應(yīng)先研究哪些問題？21.財產(chǎn)保險中免賠額主要有什么作用？22.總準(zhǔn)備金23.風(fēng)險轉(zhuǎn)移（RiskTransfer）24.等待期25.請簡述風(fēng)險融資的方法卷I參考答案一.參考題庫1.參考答案:是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。2.參考答案:指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險金額是在訂立保險合同時，由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。3.參考答案:保單復(fù)效通常是針對人身險而言。 復(fù)效對于投保人的意義體現(xiàn)在復(fù)效和重新投保的區(qū)別。對于投保人而言，在保險失效后再重新投保不合算，因為隨著年齡的增加，費率也在提高。另外，原保單還可能有一些新保單所沒有的特征和條款。 保險公司允許投保人在一定條件下對失效保單復(fù)效，可以防止投保人重新投保而選擇其它公司，留住客戶，也能適當(dāng)降低一些核保的成本。4.參考答案:又叫分保，它是保險人將自己承保的風(fēng)險責(zé)任一部分或全部向其他保險人再進(jìn)行投保的行為。5.參考答案:指專屬從事保險銷售或理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險管理活動安排、價值評估、損失鑒定與理算等經(jīng)營活動，并依法收取傭金或手續(xù)費的組織或個人。6.參考答案:是指只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)的不確定性姿態(tài)。7.參考答案:非營利性；強(qiáng)制性；普遍保障性；權(quán)利和義務(wù)的基本對等性；8.參考答案:是在年內(nèi)發(fā)生的，但索賠要到下一年才可能提出。9.參考答案:1）在一般商業(yè)保險中，保險關(guān)系是建立在預(yù)期“將發(fā)生損失”的基礎(chǔ)之上；在保證保險中，保險人是在“沒有損失”的預(yù)期下提供服務(wù)的。 2）一般保險的當(dāng)事人只有兩者：保險人與投保人；保證保險涉及三方面當(dāng)事人的關(guān)系：保險人（保證人）、權(quán)利人（被保險人或受益人）、義務(wù)人（被保證人）。 3）在被保證人未能依照合同或協(xié)議的要求履行自己的義務(wù)，由此給權(quán)利人帶來損失，而被保證人不能補(bǔ)償這一損失時，由保險人（保證人）代為賠償。然后，保險人有權(quán)向被保證人追回這筆賠付。10.參考答案:保險公司在本案中有明顯過錯：承保過程中未審核投保人與被保險人間是否存在保險利益，從而導(dǎo)致一種道德風(fēng)險：所有被保險人不出險，則保險公司收取保費，有被保險人出險，則以“無保險利益”為由拒賠。該案中保險公司應(yīng)應(yīng)加強(qiáng)核保管理。11.參考答案:是在被保險人依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)其賠償責(zé)任的保險。12.參考答案:被保險人（受益人）在保險標(biāo)的遭受損失后，按照保單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險人要求賠償損失的行為。它是被保險人（受益人）實現(xiàn)其保險權(quán)益的具體體現(xiàn)13.參考答案:新保險法對于保險公司的資金運用的規(guī)定作了調(diào)整。 保險公司的資金運用限于： （1）銀行存款； （2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券； （3）投資不動產(chǎn)； （4）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。14.參考答案:是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。15.參考答案:網(wǎng)絡(luò)使消費者能夠更充分地了解保險產(chǎn)品，例如：條款，價格，對比不同的產(chǎn)品，有充分的時間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇。網(wǎng)絡(luò)保險中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對較低，保險產(chǎn)品價格可能有更多的優(yōu)惠。 對于網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管需要注意以下幾點： 需要嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，信息技術(shù)的發(fā)展使保險中介借助一臺電腦就能銷售保險，虛擬環(huán)境使保險欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會在短時間內(nèi)引起大量消費者的關(guān)注和購買，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會造成嚴(yán)重影響。 需要對其進(jìn)行信息技術(shù)安全性的監(jiān)管； 由于缺少代理人或經(jīng)紀(jì)人與消費者之前面對面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對保險合同的猶豫期，免除責(zé)任條款等重要事項予以重點提示。16.參考答案:共同海損是為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費用。例如在海洋中航行的船只遭遇暴風(fēng)浪，隨時有傾覆的危險，為了保護(hù)大多數(shù)人的生命和貨物，船長決定主動拋棄部分貨物，以減輕船只負(fù)擔(dān)，渡過困難。部分被拋棄的貨物就屬于共同海損。17.參考答案:是指被保險人在保險有效期間，因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。18.參考答案:也稱法定保險，由國家頒布法令強(qiáng)制被保險人參加的保險。19.參考答案:保費的計算原則主要有以下幾個；一是適當(dāng)性；二是公正性；三是穩(wěn)定性；四是損失預(yù)防的鼓勵性；五是合理性。20.參考答案:應(yīng)對流行病的城市風(fēng)險管理，可以分別從政府、企業(yè)、社區(qū)以及家庭四個方面分別討論。 風(fēng)險管理的工具：控制型風(fēng)險管理（事前和事后），財務(wù)型風(fēng)險管理（自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移）；（2分）風(fēng)險控制可以從風(fēng)險的兩個方面展開，即對風(fēng)險發(fā)生的概率和風(fēng)險造成的損失程度兩個方面進(jìn)行控制。 政府：公共預(yù)防體系（宣傳，環(huán)境衛(wèi)生，公共場所嚴(yán)密監(jiān)控，建立疾病控制指揮部等，都屬于事前的控制型風(fēng)險管理；醫(yī)院的急救隔離體系屬于事后控制型風(fēng)險管理，?？钣糜诹餍胁〉木戎幬锏恼{(diào)撥等。） 企業(yè)：分散辦公（控制型） 社區(qū)：事前控制：宣傳，環(huán)境衛(wèi)生；事后控制：隔離 家庭：事前控制：衛(wèi)生，減少外出，通風(fēng)；事后控制：自覺自我隔離；財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移：保險21.參考答案:再保險與原保險的主要區(qū)別在于： （1）合同當(dāng)事人不同。原保險合同的雙方當(dāng)事人是投保人和保險人；再保險合同的雙方當(dāng)事人都是保險人，即分出人與分入人，與原投保人無關(guān)。 （2）保險標(biāo)的不同。原保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)或人身，或者具體為：被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體；而再保險合同的保險標(biāo)的是原保險人分出的責(zé)任，分出人將原保險的保險業(yè)務(wù)部分地轉(zhuǎn)移給分入人。 （3）保險合同的性質(zhì)不同，原保險合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性或者保險金給付性；而再保險合同具有責(zé)任分?jǐn)傂?，或補(bǔ)充性。其直接目的是要對原保險人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偂?（4）保險費支付不同。在原保險合同中，除了獎勵性支付外，是單項付費的，即投保人向保險人支付保費；而在再保險合同中，保險人須向再保險人支付分保費，再保險人須向原保險人支付分保傭金。 再保險與原保險的聯(lián)系： 原保險通過再保險分散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，再保險以原保險合同為前提，再保險的保險期限、保額、失效以及保險經(jīng)營的原理、原則和原保險相同。目的相同：分散風(fēng)險。適用的原則相22.參考答案:也是財產(chǎn)保險法定準(zhǔn)備金的一種，是保險人為未到期的保險責(zé)任所提留的準(zhǔn)備金23.參考答案:在承保的保險事故發(fā)生，被保險人提出索賠的要求以后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查并予以賠償?shù)男袨椤?4.參考答案:指被保險人在保險標(biāo)的遭受損失后，按照保單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險人要求賠償損失的行為。它是被保險人實現(xiàn)其保險權(quán)益的具體體現(xiàn)。25.參考答案:第一，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。（即NoRisk，NoInsurancE.。 第二，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。 第三，保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施。 第四，保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約卷II參考答案一.參考題庫1.參考答案:健康保險的經(jīng)營風(fēng)險主要指醫(yī)療費用或醫(yī)療成本的不確定性風(fēng)險，即實際的醫(yī)療費用支出和收入損失經(jīng)常會偏離預(yù)期的結(jié)果，從而使得健康保險的經(jīng)營充滿變數(shù)。 1、影響醫(yī)療服務(wù)利用的因素，是指能導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)生或增加其發(fā)生概率的各種潛在因素。包括年齡、性別、職業(yè)、習(xí)慣、既往健康狀況、經(jīng)濟(jì)收入、疾病嚴(yán)重程度、據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)近、保險計劃規(guī)定的保障項目、保障程度等。 2、影響醫(yī)療服務(wù)費用的因素是指能導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)的單項成本和服務(wù)數(shù)量增加并影響整個醫(yī)療服務(wù)費用的各種因素。2.參考答案:又稱保險期限。保險人和投保人約定的保險責(zé)任的有效期限，保險合同從開始生效到終止的期間。只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人才承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。3.參考答案:①免驗體格 ②手續(xù)簡化 ③保險費率低4.參考答案:免費觀望期條款又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險責(zé)任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。5.參考答案:是在被保證人的行為或不行為致使被保險人（權(quán)利人）遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險6.參考答案:（1）非營利性社會保險財務(wù)出現(xiàn)赤字影響其運作，國家財政負(fù)有最終責(zé)任。商業(yè)保險在財務(wù)上實行獨立核算，自負(fù)盈虧。 （2）強(qiáng)制性社會保險是國家通過立法強(qiáng)制實施。勞動者個人和所在單位都必須依照法律的規(guī)定參加。商業(yè)保險的投保是自愿的，遵循“誰投保、誰受保，不投保、不受?！?。 （3）普遍保障性社會保險對于社會所屬成員具有普遍的保障責(zé)任。商業(yè)保險只是對參加了保險的人提供對等性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 （4）權(quán)利與義務(wù)的基本對等性社會保險待遇的給付一般不與個人勞動貢獻(xiàn)直接相關(guān)聯(lián)。商業(yè)保險則嚴(yán)格遵循權(quán)利與義務(wù)對等的原則，以“多投多保、少投少保、不投不保”的等價交換作為前提的。7.參考答案:以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人壽保險8.參考答案:是指以人的生命、身體、健康作為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。9.參考答案:保險投資是保險資金保值增值的內(nèi)在要求。為承擔(dān)保險事故所引起的保險責(zé)任，保險應(yīng)具有各種形式的責(zé)任準(zhǔn)備金。由于收取保費和公司賠付之間的時滯和在此期間可能發(fā)生通脹，原有的資金在數(shù)量上很可能不足以用來支付賠償和給付。 保險投資是保險公司面對日趨激烈的市場競爭的重要盈利手段。為了應(yīng)對激烈的競爭，保險公司下調(diào)保費，自然難以足額支付賠款。這個缺口需要通過投資收益來彌補(bǔ)10.參考答案:指由保險人出具的，證明保險合同雙方當(dāng)事人協(xié)商變更保險合同內(nèi)容的文件。11.參考答案:是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險12.參考答案:雇主責(zé)任保險，雇主對其雇員在受雇傭期間因為發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘?或死亡時依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任就是雇主責(zé)任，以這種責(zé)任作為承保風(fēng)險的保險就是雇?主責(zé)任保險，保障雇主對雇員在受雇過程中傷亡、疾病的賠償責(zé)任。 勞工補(bǔ)償保險為工作期間受傷的員工支付法律所要求的一定金額的保險金。?員工在工作期間受傷或患職業(yè)病時，雇主需要承擔(dān)其醫(yī)療費用支出、一部分的工資收入損失和其他可能?的救濟(jì)金，不管這種傷害或疾病是由誰導(dǎo)致的。除個別情況?--如蓄意的自我傷害外，雇員在工作期間或與工作有關(guān)的事故中導(dǎo)致的疾病都是雇主的責(zé)任。 雇主需要支付的金額一般都有明確的法律規(guī)定的，勞工補(bǔ)償保險沒有保險限額。因為，它支付任何法律要求雇主承擔(dān)的金額，事實上，限額不是由保單所規(guī)定的，而是由法律所規(guī)定的。為確保雇主能夠履行法律所要求的對受傷員工的義務(wù)，絕大多數(shù)雇主都被要求投保勞工補(bǔ)償保險。 雇主責(zé)任保險與勞工補(bǔ)償保險區(qū)別在于，一方面，雇主責(zé)任保險是基于雇主未能盡到法律義務(wù)，因為雇主的過失或疏忽而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任的保險，而勞工補(bǔ)償保險不管雇主是?否有過失，都要負(fù)責(zé)賠償。另一方面，雇主責(zé)任險由雇主自己支付保費，勞工補(bǔ)償保險常常?是政府、雇主和雇員共同承保保險費。13.參考答案:（1）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 （2）投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。 （3）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。14.參考答案:是指保險公司為了尋求各自的戰(zhàn)略目標(biāo)，在兩個或更多的獨立子公司之間建立的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的持久關(guān)系。15.參考答案:保險合同中約定的，保險人不承擔(dān)或者限制承擔(dān)的責(zé)任范圍。16.參考答案:保險合同主要體現(xiàn)在它的雙務(wù)性、射幸性、補(bǔ)償性、條件性和附和性和個人性上。17.參考答案:考察保險公司的財務(wù)狀況，主要通過如下指標(biāo)來考察。 盈利能力：是指企業(yè)獲取利潤的能力，也稱為企業(yè)的資金或資本增值能力，通常表現(xiàn)為一定時期內(nèi)企業(yè)收益數(shù)額的多少及其水平的高低。盈利能力指標(biāo)主要包括營業(yè)利潤率、成本費用利潤率、盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)、總資產(chǎn)報酬率、凈資產(chǎn)收益率和資本收益率六項。 安全性：是判斷企業(yè)財務(wù)狀況的基本依據(jù)，是企業(yè)進(jìn)行財務(wù)分析的主要內(nèi)容。評估的主要指標(biāo)有流動比率、速動比率、負(fù)債比率、固定比率、自有資本率。 財務(wù)杠杠：又叫籌資杠桿或融資杠桿，它是指由于固定債務(wù)利息和優(yōu)先股股利的存在而導(dǎo)致普通股每股利潤變動幅度大于息稅前利潤變動幅度的現(xiàn)象。流動性比率：是最常用的財務(wù)指標(biāo)，它用于測量企業(yè)償還短期債務(wù)的能力。其計算公式為：流動性比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債，其計算數(shù)據(jù)來自于資產(chǎn)負(fù)債表。一般說來，流動性比率越高，企業(yè)償還短期債務(wù)的能力越強(qiáng)。一般情況下，營業(yè)周期、流動資產(chǎn)中應(yīng)收賬款數(shù)額和存貨的周轉(zhuǎn)速度是影響流動性比率的主要因素。 資產(chǎn)質(zhì)量：是指特定資產(chǎn)在企業(yè)管理的系統(tǒng)中發(fā)揮作用的質(zhì)量，具體表現(xiàn)為 變現(xiàn)質(zhì)量、被利用質(zhì)量、與其他資產(chǎn)組合增值的質(zhì)量以及為企業(yè)發(fā)展目標(biāo)做出貢獻(xiàn)的質(zhì)量等方面。18.參考答案:（1）保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 （2）財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同關(guān)系，這些不同關(guān)系產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。人身保險中，投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。在我國?《保險法》規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 （3）財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。 （4）海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。 （5）人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。19.參考答案:寬限期條款對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。20.參考答案:構(gòu)成要件： （1）在形式上，表現(xiàn)為二個以上的保險合同。投保人與兩個以上保險人簽訂內(nèi)容相同或基本相同的合同。 （2）保險標(biāo)的相同。兩個保險合同是就同一保險標(biāo)的簽訂的合同。 （3）保險利益相同。 （4）保險事故相同。 （5）保險期間上要有重合。 適用范圍：適用范圍是財產(chǎn)保險，人身保險不適用。?重復(fù)保險與共同保險的異同： （1）重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。 （2）共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。 （3）重復(fù)保險與共同保險的相同點在于：二者均存在數(shù)個保險人。 （4）二者的區(qū)別在于：前者的保險金額之和超過保險價值，后者的保險金額之和不超過保險價值；前者存在數(shù)個保險合同，后者只有一個保險合同。21.參考答案:保險合同中止后一定時間內(nèi)，由投保人申請，經(jīng)保險公司同意，投保人補(bǔ)繳保險費及利息后，保險合同效力的恢復(fù)22.參考答案:（1）保險產(chǎn)品是一種無形商品 （2）保險產(chǎn)品的交易具有承諾性。當(dāng)投保人決定購買某一險種，并繳納了保費之后，商品的交易并沒有完成，因為保險人只是向投保人做出一項承諾：如果被保險人在保險期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險事故，保險人將依照承諾做出保險賠償或給付。 （3）保險產(chǎn)品的交易具有一種機(jī)會性。保險合同履行的結(jié)果是建立在保險事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。23.參考答案:在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中，經(jīng)濟(jì)活動日趨復(fù)雜，壟斷、不正當(dāng)競爭、信息不對稱等因素持續(xù)存在，保險業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。 （1）保險業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對其監(jiān)管的必要性。 首先，消費者和保險公司之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，保險監(jiān)管者首先針對這種信息不對稱，必須對保險業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制，包括財務(wù)公開、保單條款核準(zhǔn)及價格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨特性，保險本身是一種社會共濟(jì)機(jī)制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。 （2）保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。 有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實現(xiàn)某些政策目標(biāo)。 （3）保險監(jiān)管有利于公共政策的實現(xiàn)。保險被認(rèn)為是“公眾利益歸屬”，保險業(yè)的合理動作可以使社會發(fā)展進(jìn)步。 （4）保險監(jiān)管有利于保險行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過度競爭和不正當(dāng)競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險市場的穩(wěn)定。24.參考答案:為補(bǔ)償被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補(bǔ)償被保險人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。25.參考答案:簡稱醫(yī)療保險，主要補(bǔ)償被保險人因疾病或意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出。卷III參考答案一.參考題庫1.參考答案:（1）人身保險的保險標(biāo)的（人的生命和健康）是不能以價值來衡量的，故保險事故發(fā)生后所造成的損失也無法用貨幣來衡量。因此，人身保險合同的保險金主要依據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況和身體條件等來確定。而財產(chǎn)保險合同中，被保險標(biāo)的的保險金一般是不能超出其實際價值 （2）從原則上來講，人身保險合同不必經(jīng)保險人同意可以自由轉(zhuǎn)讓；而財產(chǎn)保險合同非經(jīng)保險人同意不得隨意轉(zhuǎn)讓。 因此在人身保險中，發(fā)生保險事故時并不要求享受保險金的請求權(quán)人對被保險標(biāo)的具有保險利益。這與財產(chǎn)保險不同2.參考答案:（1）雇主與被保險人共同負(fù)擔(dān)絕大多數(shù)國家的疾病保險仍采取這樣的負(fù)擔(dān)方式。 （2）政府和被保險人共同負(fù)擔(dān)這種方式中，通常被保險人只負(fù)擔(dān)少量，絕大部分由政府負(fù)擔(dān)。 （3）雇主和政府共同負(fù)擔(dān)確切地說，是雇主負(fù)擔(dān)、政府補(bǔ)助。 （4）雇主、政府和被保險人三方共同負(fù)擔(dān)現(xiàn)在大多數(shù)國家都采用了這種交費方式。 （5）被保險人全部負(fù)擔(dān)僅在少數(shù)國家的少數(shù)險種上實施。 （6）雇主全部負(fù)擔(dān)這種方式有其特定性。如工傷保險，通行的是“絕對責(zé)任補(bǔ)償原則”。 （7）政府全部負(fù)擔(dān)這種方式為財力充裕并實行全民保險的國家所采用。3.參考答案:同：其結(jié)果都有不確定性。 異：1、賭博損失的風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的。保險面臨的風(fēng)險是客觀存在的。2、賭博面臨的是投機(jī)的風(fēng)險，保險面臨的是純粹風(fēng)險。4.參考答案:是站在第三者的立場上，依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。5.參考答案:新保險法規(guī)定： （1）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)； （2）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)； （3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。6.參考答案:投保人故意或者因重大過失沒有履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)解除保險合同；如果投保人故意不如實告知，保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費；如果投保人因重大過失未如實告知，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司也不承擔(dān)賠付責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。7.參考答案:指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。8.參考答案:是以出口貿(mào)易中外國買方的信用為保險的，或海外投資中借款人的信用為保險的信用保險。9.參考答案:是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而做出的意思表示，即就要約人同意要約的意思表示。10.參考答案:是指在一定條件下，某一實驗結(jié)果或觀察結(jié)果可能發(fā)生，也可能不發(fā)生；可能這樣發(fā)生，也可能那樣發(fā)生。11.參考答案:是指通過國家立法的形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等事件為保障內(nèi)容，以政府強(qiáng)制實施為特點的一種保障制度12.參考答案:是指被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。13.參考答案:免賠額的設(shè)置包括絕對免賠和相對免賠。 （1）絕對免賠。指在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔(dān)全部的損失。（2）相對免賠。相對免賠即規(guī)定一個免賠率，一旦損失額等于這個免賠率，保險人將支付所有的損失。例如，保單規(guī)定，如果損失額不足保險金額的5％，則被保險人承擔(dān)所有的損失；而如果大于或等于5％，則保險人支付所有的賠償。14.參考答案:有效保險需求應(yīng)具備： （1）投保者對保險標(biāo)的具有保險利益。 （2）消費者有投保的愿望。 （3）投保者要有支付保險費的能力。 （4）投保者想要投保的險種與保險人設(shè)計的險種相吻合。因此，保險需求即指有支付能力和保險利益的保險需求量。15.參考答案:是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。16.參考答案:（1）風(fēng)險必須是大量的同質(zhì)的 大量的同質(zhì)的風(fēng)險要求大量性質(zhì)相近、價值相近的保險標(biāo)的面臨同樣的風(fēng)險，保險公司可以根據(jù)保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用概率論和大數(shù)法則預(yù)測損失的概率，準(zhǔn)確的厘定保險費率。 （2）風(fēng)險發(fā)生具有不確定性 風(fēng)險的不確定性要求被保險人在投保時不知道它將來是否一定會發(fā)生，更不知道它發(fā)生后會造成多大的損