關(guān)于對(duì)快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐實(shí)地調(diào)研報(bào)告

關(guān)于對(duì)快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐實(shí)地調(diào)研報(bào)告全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大有可為。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力鄉(xiāng)村振興、扎實(shí)推動(dòng)共同富裕、保障國(guó)家糧食安全、有效應(yīng)對(duì)氣候變化風(fēng)險(xiǎn)等都具有重要意義。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，有助于推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治理，保障農(nóng)民收益。農(nóng)業(yè)領(lǐng)域自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)頻發(fā)高發(fā)，農(nóng)民“靠天吃飯”的狀況尚未得到根本改觀，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)需求旺盛的供給不足，因此，保險(xiǎn)業(yè)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域尚有很大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研背景介紹黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，習(xí)近平總書記多次作出重要指示，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要搞好，財(cái)政要支持農(nóng)民參加保險(xiǎn)。中央全面深化改革委員會(huì)第八次會(huì)議審議并原則同意《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)和草原局四部門聯(lián)合印發(fā)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，從頂層設(shè)計(jì)上明確了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、主要目標(biāo)、保障措施、政策導(dǎo)向和管理考核，是新時(shí)代推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革發(fā)展的重要舉措，是今后一段時(shí)期開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的根本遵循，起到舉旗定向的指引作用。以《指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)為標(biāo)志，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)期。《指導(dǎo)意見(jiàn)》首次明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性。此前，保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管部門對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼型險(xiǎn)種是否屬于政策性業(yè)務(wù)有一定爭(zhēng)議。此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用”，這賦予了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明確的政策目標(biāo)，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)一定政策職能，明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性。20*年*月，*省政府辦公廳發(fā)布《*省人民政府辦公廳關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》），《實(shí)施意見(jiàn)》指出為進(jìn)一步推動(dòng)*省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，“以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，聚焦打造農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化先行省，以保障農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入為目標(biāo)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，完善以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，形成農(nóng)戶得實(shí)惠、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有保障、財(cái)政補(bǔ)貼有效率、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局，為全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村共同富裕保駕護(hù)航。”《實(shí)施意見(jiàn)》明確了*省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、*省財(cái)政廳、*銀保監(jiān)局、*省氣象局、*省林業(yè)局、*省地方金融監(jiān)管局、*省應(yīng)急管理廳、*省大數(shù)據(jù)局等部門的具體工作職責(zé)，通過(guò)各級(jí)黨委和政府、多部門協(xié)同發(fā)力、協(xié)作推進(jìn)，形成政府合力，切實(shí)加快*省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展步伐，助力鄉(xiāng)村振興，努力打造新時(shí)代全面展示中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)越性的重要窗口。*年以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策措施和制度保障又有了新的發(fā)展和變化。為進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)，*年“中央一號(hào)文件”提出，“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。優(yōu)化完善‘保險(xiǎn)+期貨’模式。強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用。”20*年*月，為進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作，提升各級(jí)政府財(cái)政資金使用績(jī)效，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，財(cái)政部印發(fā)《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法（修訂版）》，（以下簡(jiǎn)稱“新版《補(bǔ)貼管理辦法》”），進(jìn)一步突出在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼工作原則下，優(yōu)化大宗農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼比例體系和地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，促進(jìn)承保機(jī)構(gòu)降本增效，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策精準(zhǔn)滴灌，更好服務(wù)國(guó)家糧食安全。新版《補(bǔ)貼管理辦法》對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策作出了較大的調(diào)整優(yōu)化，對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，中央財(cái)政每年安排一定資金給予獎(jiǎng)補(bǔ)支持，結(jié)合各省和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼綜合績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果和地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模加權(quán)分配。此外，新版《補(bǔ)貼管理辦法》明確允許設(shè)立補(bǔ)貼險(xiǎn)種協(xié)保員，每村結(jié)合實(shí)際需要可以設(shè)協(xié)保員一名，協(xié)助承保機(jī)構(gòu)開展承保、理賠等工作，由承保機(jī)構(gòu)和村民委員會(huì)協(xié)商確定，在本村公示，并可適當(dāng)取酬。有學(xué)者指出，協(xié)保員是多年來(lái)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)物，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很好地發(fā)揮了代理人作用。這支約*萬(wàn)人的協(xié)保員隊(duì)伍為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大規(guī)模和高速推行作出了貢獻(xiàn)?；鶎訁f(xié)保員適當(dāng)取酬新政新規(guī)的出臺(tái)對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展意義重大、影響深遠(yuǎn)，能進(jìn)一步調(diào)動(dòng)廣大基層協(xié)保員的積極性、主動(dòng)性和能動(dòng)性，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行制度成本，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率和服務(wù)水平，推動(dòng)各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革政策措施在基層落地生根，發(fā)揮實(shí)效。*年*月，為強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠行為，切實(shí)保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，規(guī)范和細(xì)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)承保投保、現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損理賠程序，為切實(shí)提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”工作水平、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的制度保障。隨著最新政策文件的出臺(tái)實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延越來(lái)越豐富，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性和政策目標(biāo)越來(lái)越具體明確。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律、法規(guī)、政策的不斷健全、完善、豐富，為加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法律和政策基礎(chǔ)。中央和國(guó)家有關(guān)部門高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從多方面、多角度、多層次系統(tǒng)謀劃和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，20*年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金**億元，為*.*億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障*.*萬(wàn)億元，補(bǔ)貼資金放大**倍。目前，我國(guó)已建成基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)*萬(wàn)個(gè)，基層服務(wù)人員近*萬(wàn)人，基本覆蓋所有縣級(jí)行政區(qū)域、*%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和*%的行政村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)/第一產(chǎn)業(yè)增加值）約*.*%、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）約**元/人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在金融服務(wù)“三農(nóng)”中居領(lǐng)先地位。**年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入**億元，成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家，同比增長(zhǎng)*.*%，在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域各險(xiǎn)種保費(fèi)增速中位列第二，僅次于健康險(xiǎn)，且保費(fèi)增速大幅超越財(cái)險(xiǎn)行業(yè)增速。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，**年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聚集保費(fèi)資金**.*億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)*.*%，全國(guó)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司共*家，省級(jí)分公司**個(gè)，基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)*萬(wàn)個(gè)，基層工作人員*萬(wàn)人，**年度共承保農(nóng)作物品種超過(guò)**類，實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧副漁全覆蓋，向*.*億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，向**.*萬(wàn)戶次農(nóng)戶支付賠款**.*億元。**—**年，各開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)為**萬(wàn)戶次建檔立卡貧困戶、不穩(wěn)定脫貧戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障**億元，累計(jì)為**萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠償**.*億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)百年奮斗目標(biāo)發(fā)揮了不可替代的重要作用。**年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入**.*億元（含中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼**.*億元），同比增長(zhǎng)*.*%；提供風(fēng)險(xiǎn)保障*.*萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)*.*%。在全力應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害方面，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為人民群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出**.*億元，特別是*年河南、*、陜西等省遭遇暴雨洪澇災(zāi)害，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給付的賠付金額超過(guò)*億元，這反映出保險(xiǎn)在抗擊重大自然災(zāi)害、救危救急救難關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮了重要的分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用。表*顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠款給付金額逐年遞增，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，這為加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)喜人，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展仍面臨一些困難和問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀尚不能充分滿足全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的旺盛需求?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》指出，力爭(zhēng)到*年基本建成功能完善、運(yùn)行規(guī)范、基礎(chǔ)完備、與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求相契合、中央與地方分工負(fù)責(zé)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。稻谷、小麥、玉米三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到*%以上，收入保險(xiǎn)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)/第一產(chǎn)業(yè)增加值）達(dá)到*%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）達(dá)到**元/人。到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，總體發(fā)展基本達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。考慮到目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)水稻、小麥、玉米三大主糧作物農(nóng)作物種植保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方式與水果、茶葉、油料作物、中藥材等地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)方式存在一定差異，本研究團(tuán)隊(duì)分別選取*市*縣楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施運(yùn)行情況和*市*縣水稻種植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施運(yùn)行情況分別展開實(shí)地調(diào)查研究。20*年d月，本研究團(tuán)隊(duì)深入*縣和*縣農(nóng)村基層實(shí)地調(diào)研農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際實(shí)施情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)結(jié)合情況、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保與理賠服務(wù)情況。二、*縣楊梅種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)地調(diào)研*縣是久負(fù)盛名的楊梅之鄉(xiāng)，其楊梅種植加工產(chǎn)業(yè)特色鮮明、歷史悠久、市場(chǎng)銷路好、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品附加值高，深受消費(fèi)者喜愛(ài)，是促進(jìn)農(nóng)民增收致富、扎實(shí)推動(dòng)共同富裕、全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、建設(shè)美麗新農(nóng)村的重要示范窗口。改革開放以來(lái)，*縣委縣政府立足當(dāng)?shù)厣搅仲Y源優(yōu)勢(shì)，緊緊抓住楊梅種植加工產(chǎn)業(yè)，相繼實(shí)施“楊梅梯度栽培”、“百里楊梅長(zhǎng)廊”“十萬(wàn)畝楊梅綠色食品基地建設(shè)”等重點(diǎn)工程，做大做強(qiáng)楊梅產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)楊梅種植、楊梅深加工、品牌包裝、市場(chǎng)營(yíng)銷、楊梅文化傳承與推廣、楊梅果園觀光旅游等楊梅全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)全覆蓋，培育發(fā)展起*楊梅種植加工特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。截至20*年，*全縣楊梅種植面積達(dá)*.*萬(wàn)畝，掛果產(chǎn)果投產(chǎn)面積*.*萬(wàn)畝，年產(chǎn)量約*.*萬(wàn)噸，直接經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值*.*億余元，全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值*.*億元，直接帶動(dòng)梅農(nóng)戶均增收*.*萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)*%，現(xiàn)有梅農(nóng)*萬(wàn)人，其中*%以上為小農(nóng)戶。全球氣候變暖引發(fā)氣候異常，水旱災(zāi)害頻發(fā)，楊梅種植加工業(yè)“靠天吃飯”，高度依賴適宜的溫度、濕度、光照、雨水、風(fēng)速、土壤、病蟲害防治等自然條件，需高度重視自然氣候土壤環(huán)境變化對(duì)楊梅種植加工業(yè)造成的自然風(fēng)險(xiǎn)。*縣地處浙東南山區(qū)，*楊梅采摘時(shí)間高度集中在每年*月中上旬的半個(gè)月內(nèi)，楊梅成熟采摘期間恰逢梅雨季節(jié)，對(duì)于楊梅種植戶來(lái)說(shuō)，最擔(dān)心的事情莫過(guò)于采摘期遭遇持續(xù)降雨，不僅采摘不便，還影響楊梅果實(shí)品質(zhì)。此外，作為時(shí)令水果，楊梅保質(zhì)期短（僅*～*天），運(yùn)輸保存要求高，不適合大規(guī)模集中長(zhǎng)期儲(chǔ)存，這導(dǎo)致廣大楊梅種植戶應(yīng)對(duì)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，“果賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，供給需求不匹配造成的楊梅種植大小年周期性市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)特征較為突出。以20*年為例，**年*月楊梅成熟期遭遇連續(xù)降雨，不少楊梅果實(shí)成熟掛果期間直接爛在樹上，種植戶們損失慘重。如何減少雨水給梅農(nóng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)沖氣象變化導(dǎo)致的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一直是*縣委縣政府努力的目標(biāo)和方向。**年，人保財(cái)險(xiǎn)*支公司積極主動(dòng)聯(lián)系縣政府及發(fā)改局、財(cái)政局、林業(yè)局、氣象局等相關(guān)職能部門，探索*縣地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新路子，牽頭組織一支由省市縣氣象中心專家、省人保政策性農(nóng)險(xiǎn)專家、縣林業(yè)楊梅專家等組成的專家小組，多次到各個(gè)楊梅基地與種植大戶、村鎮(zhèn)干部座談?wù){(diào)研，并研究分析*十幾年的楊梅產(chǎn)量與氣候變化的關(guān)系，為*楊梅量身打造了一款既符合農(nóng)戶的實(shí)際需求又適應(yīng)地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特色的楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。*縣楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)是全國(guó)首個(gè)采用氣象指數(shù)對(duì)楊梅采摘期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種將降水量對(duì)楊梅采摘期的損害進(jìn)行指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)對(duì)應(yīng)楊梅的經(jīng)濟(jì)損失賠償。保險(xiǎn)合同約定，在6月15日至7月5日的保險(xiǎn)期間內(nèi)，氣象觀測(cè)站實(shí)測(cè)每日5—12時(shí)降水量達(dá)到3毫米，且連續(xù)2天及以上時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的降水量與楊梅經(jīng)濟(jì)損失之間的賠償關(guān)系承擔(dān)賠償責(zé)任。試點(diǎn)期間，楊梅種植保險(xiǎn)金額為每畝2000元，實(shí)行7%的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每畝保險(xiǎn)費(fèi)為140元。按照省政府關(guān)于地方特色品種保險(xiǎn)補(bǔ)貼辦法，省財(cái)政給予30%保費(fèi)補(bǔ)貼，*縣財(cái)政與農(nóng)戶分別負(fù)擔(dān)保費(fèi)的40%和30%，農(nóng)戶個(gè)人實(shí)際負(fù)擔(dān)保費(fèi)42元/畝。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015—2017年首輪試點(diǎn)期間，全縣共投保農(nóng)戶5268戶，參保面積57861畝，其中2017年參保2069戶、面積28215畝，約占投產(chǎn)面積的22.6%。2015年出現(xiàn)險(xiǎn)情，所有投保戶獲得全額賠償；2016年未出現(xiàn)險(xiǎn)情；2017年楊梅采摘期雨水多發(fā)，投保戶全部獲得每畝860元賠償，共計(jì)理賠2426.49萬(wàn)元。人保財(cái)險(xiǎn)*支公司已在全縣廣大梅農(nóng)樹立了良好的口碑，尤其是2017年遇到的連續(xù)降雨天氣，保險(xiǎn)公司賠償了2400余萬(wàn)元，減少了廣大梅農(nóng)的損失，較好地發(fā)揮了保險(xiǎn)“社會(huì)穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”的作用。除楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)外，*縣人保財(cái)險(xiǎn)公司是*縣其它政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主承保方，有一支專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍，同時(shí)也全程參與了楊梅保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)過(guò)程，首輪試點(diǎn)期間積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。20*年，人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保，承保楊梅畝數(shù)共計(jì)***畝（平原楊梅***畝、高山楊梅**畝），占全縣楊梅種植總面積的*.*%，保費(fèi)總計(jì)**.*萬(wàn)元，保額為*.*億元，受益梅農(nóng)***戶。楊梅貸款累計(jì)授信人數(shù)***戶，累計(jì)授信總額度*億元。**年*月*—*日*縣連續(xù)三日降雨，降雨量分別為*.*毫米、*.*毫米、*.*毫米，已達(dá)到平原東魁楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)保險(xiǎn)理賠條件，每畝可獲賠**元。20*年迄今，*縣楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)已運(yùn)行*年，承保楊梅種植面積不斷擴(kuò)大，參保梅農(nóng)逐步增多，在保險(xiǎn)推廣、參保、投保、定損、理賠、補(bǔ)貼及其他涉農(nóng)金融服務(wù)等方面積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)行數(shù)據(jù)。在前期搜集資料的基礎(chǔ)上，本研究團(tuán)隊(duì)走訪*縣下各鎮(zhèn)半嶺堂村、*縣福應(yīng)街道東嶺村下朕自然村、*縣埠頭鎮(zhèn)白泉村、*縣下各鎮(zhèn)下各六村，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷*份，收回*份，有效問(wèn)卷率**%。目前*省正在開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目種類共*種，涵蓋農(nóng)林牧和家禽養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。由于中央財(cái)政和省級(jí)有關(guān)部門支農(nóng)惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼資金主要面向小麥、水稻、玉米等三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，糧食種植業(yè)和家禽家畜養(yǎng)殖業(yè)以外的蔬菜、水果、中藥材、花卉苗木等經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高。有學(xué)者指出，以水果保險(xiǎn)為例，**年，*省開展的水果保險(xiǎn)有大棚西瓜種植保險(xiǎn)、露地西瓜種植保險(xiǎn)、葡萄種植保險(xiǎn)、柑橘樹種植保險(xiǎn)、枇杷低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)、大棚瓜果保險(xiǎn)、楊梅采摘期降雨指數(shù)保險(xiǎn)、水蜜桃種植保險(xiǎn)和梨種植保險(xiǎn)等*類產(chǎn)品，共承保水果面積*.*萬(wàn)畝，但僅占播種面積的*.*%。還有其他蔬菜、茶葉、花卉苗木、中藥材等*特色農(nóng)作物保險(xiǎn)的開展也面臨同樣的情況。*縣楊梅種植業(yè)亦面臨上述情況。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，本研究團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，接受問(wèn)卷調(diào)查的對(duì)象年齡偏大（*歲以上受訪者占*%，其中*歲以上受訪者占*.*%）、受教育水平較低（初中及以下占*.*%），對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知較模糊（一般知道者占*.*%，不知道者占*.*%）。由于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)的農(nóng)民大多年齡偏大、受教育水平較低，獲取和閱讀有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文本信息的能力有限，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較為模糊。*縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員普遍反映在農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，常常遇到農(nóng)民不理解、不清楚、不明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制和原理、繳費(fèi)方式和定損理賠流程，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差和誤區(qū)。如圖*所示，*縣大多數(shù)農(nóng)民家庭都從事楊梅種植加工業(yè)，楊梅種植業(yè)機(jī)械化、自動(dòng)化程度低，楊梅種植和楊梅果實(shí)采摘都需要消耗費(fèi)大量人力。楊梅種植是*縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，楊梅種植和加工是*縣農(nóng)民致富增收的重要途徑。如前所述，*全縣僅有一半的楊梅種植面積參保了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，廣大楊梅種植戶都有參保楊梅種植保險(xiǎn)的意愿，希望政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，做到應(yīng)保盡保，能保盡保，特別是楊梅種植專業(yè)戶更希望自己的楊梅種植園盡可能多的楊梅果樹參保。例如，*縣下各鎮(zhèn)半嶺堂村楊梅種植專業(yè)戶陳某在受訪時(shí)表示，**—**年度他所種植的楊梅林共**畝（約**株），只有約*/*的楊梅林參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)陳某反映，不能做到應(yīng)保盡保的原因是全縣財(cái)政補(bǔ)貼資金有限致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保名額和承保面積受限，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委干部將有限的參保名額和承保面積平均分配給下各鎮(zhèn)所有愿意參保的楊梅種植戶。種植面積大、種植株數(shù)多的種植大戶保險(xiǎn)覆蓋率較低，不能做到應(yīng)保盡保。此外，大多數(shù)受訪者（*位受訪者）表示楊梅采摘期降雨指數(shù)保險(xiǎn)功能過(guò)于單一，楊梅采摘期降雨指數(shù)保險(xiǎn)僅僅根據(jù)*月初楊梅采摘前后半個(gè)月日平均降水量作為是否進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的主要依據(jù)，日平均降水量超過(guò)*毫米才啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠給付程序。這樣單一的定損標(biāo)準(zhǔn)和理賠方式存在很大的問(wèn)題，僅僅考慮*月初楊梅采摘前后半個(gè)月的降雨情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，楊梅種植和采摘還需要考慮臺(tái)風(fēng)侵襲、冬季嚴(yán)寒降溫對(duì)楊梅果樹造成的倒伏、落果和凍害等不利影響。同時(shí)，這樣單一的定損標(biāo)準(zhǔn)和理賠方式也沒(méi)有考慮到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和人力成本逐年上漲因素。據(jù)多位楊梅種植戶反映，楊梅種植成本占比最大的是人員工資，特別是*月中上旬半個(gè)月楊梅成熟采摘高峰期需要耗費(fèi)大量的人力進(jìn)行采摘和打包裝運(yùn)發(fā)貨，人力成本開支約占楊梅種植成本的*/*。如果楊梅市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)劇烈，楊梅豐產(chǎn)但賣不上好價(jià)錢，“果賤傷農(nóng)”會(huì)極大地打擊廣大楊梅種植戶來(lái)年種植楊梅的熱情和積極性。針對(duì)上述情況，黨中央、國(guó)務(wù)院在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中有針對(duì)性地提出，“鼓勵(lì)各地因地制宜開展優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，逐步提高其占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重?！?省委省政府也鼓勵(lì)和引導(dǎo)各地“提高優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面。積極鼓勵(lì)開發(fā)符合區(qū)域特色、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯、農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)烈的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。支持符合條件的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品上升為省財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種?！编l(xiāng)村振興以產(chǎn)業(yè)為依托，規(guī)?；a(chǎn)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。*楊梅種植業(yè)參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀表明，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興、扎實(shí)推動(dòng)共同富裕離不開特色產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)和帶動(dòng)，優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的旺盛需求是客觀存在的，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)為優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品量身打造個(gè)性化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在法律、法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，盡最大努力應(yīng)保盡保、能保盡保，讓包括*萬(wàn)*楊梅種植戶在內(nèi)的廣大農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中獲益。此次*縣實(shí)地走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的楊梅種植戶、蔬菜種植戶、葡萄種植戶均未收到承保保險(xiǎn)公司出具的保單和保險(xiǎn)合同，*縣開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和工作人員存在工作疏忽和服務(wù)不到位情況。參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶如果沒(méi)有持有保單和保險(xiǎn)合同文本，對(duì)承保種類、承保面積、承保金額、承保保費(fèi)、政府財(cái)政補(bǔ)貼情況、農(nóng)戶保費(fèi)自負(fù)情況都缺乏直觀的認(rèn)識(shí)，一旦保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，由于農(nóng)戶手里沒(méi)有保單和保險(xiǎn)合同，農(nóng)戶的權(quán)益和權(quán)利容易因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而受到損害。三、*縣水稻種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)地調(diào)研20*年*月*—*日，本研究團(tuán)隊(duì)赴*縣丹西街道**村對(duì)水稻種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保、理賠給付情況展開實(shí)地調(diào)研。本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷*份，回收調(diào)查問(wèn)卷*份，有效調(diào)查問(wèn)卷*份，問(wèn)卷回收率**%，有效問(wèn)卷率**%。**村位于*縣*街道西南部，北鄰?fù)ㄍ?的濱海大道，南接*村、*村，西接*村，東接*村，全村盛產(chǎn)黃水稻、黃金瓜、桔子等農(nóng)產(chǎn)品。**村由**、里新、周建三個(gè)自然村組成，全村分*個(gè)村民小組、共**戶，常住人口**人，村民住域面積*.*平方公里，耕地面積**畝，山林面積**畝。**村以種植水稻、蔬菜、經(jīng)濟(jì)作物和淡水養(yǎng)殖為主，以手工業(yè)、服務(wù)業(yè)、針織加工業(yè)為輔，土地流轉(zhuǎn)收入、山林承包收入、資產(chǎn)出租收入是村集體收入主要來(lái)源。**年，**村完成“森林村莊”創(chuàng)建，獲得全省首批“一村萬(wàn)樹”村榮譽(yù)。本研究團(tuán)隊(duì)實(shí)地走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，**村耕地面積集中，土地平整質(zhì)量高，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平較高，種植業(yè)是**村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，大量本村村民和少量外地人員從事農(nóng)業(yè)種植業(yè)。與*縣相似，**村受訪者年齡偏大（*歲以上者占*．*%），受教育水平較低（初中及以下者占*%）。由于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)的農(nóng)民大多年齡偏大、受教育水平較低，獲取和閱讀有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文本信息的能力有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)知不夠深入和全面（不知道者占*%，聽(tīng)說(shuō)過(guò)者占*.*%）。**村以種植業(yè)為主，受訪者中種植水稻者占比較高（見(jiàn)圖*）。由于戶均土地面積較多（耕地*.*畝/戶，山林地*.*畝/戶），土地流轉(zhuǎn)和山林承包在**村較為普遍。市民周某通過(guò)土地流轉(zhuǎn)的方式承租**村土地**余畝，種植荷花、蓮藕等藥食兩用經(jīng)濟(jì)作物，供應(yīng)*素食餐飲行業(yè)消費(fèi)。據(jù)周某反映，他所種植的藥食兩用經(jīng)濟(jì)作物尚未參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和具體實(shí)踐尚未顧及到像他們這種市民下鄉(xiāng)開墾農(nóng)村土地種植農(nóng)作物來(lái)供應(yīng)城市餐飲消費(fèi)的情況。素食愛(ài)好者對(duì)食材的天然性和保鮮度要求較高，成功種植出滿足素食愛(ài)好者獨(dú)特品位和要求的農(nóng)作物并非易事，最初幾年種植失敗的風(fēng)險(xiǎn)較高。一旦氣候原因、缺乏經(jīng)驗(yàn)等導(dǎo)致種植試驗(yàn)失敗，經(jīng)濟(jì)損失和時(shí)間成本較高，但目前缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和辦法。針對(duì)上述情況，*年“中央一號(hào)文件”提出：“合理保障農(nóng)民種糧收益。按照讓農(nóng)民種糧有利可圖、讓主產(chǎn)區(qū)抓糧有積極性的目標(biāo)要求，健全農(nóng)民種糧收益保障機(jī)制。*年適當(dāng)提高稻谷、小麥最低收購(gòu)價(jià)，穩(wěn)定玉米、大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼和稻谷補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。加大產(chǎn)糧大縣獎(jiǎng)勵(lì)力度，創(chuàng)新糧食產(chǎn)銷區(qū)合作機(jī)制。支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)多種糧、種好糧。聚焦關(guān)鍵薄弱環(huán)節(jié)和小農(nóng)戶，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)服務(wù)公司、農(nóng)民合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、基層供銷合作社等各類主體大力發(fā)展單環(huán)節(jié)、多環(huán)節(jié)、全程生產(chǎn)托管服務(wù)，開展訂單農(nóng)業(yè)、加工物流、產(chǎn)品營(yíng)銷等，提高種糧綜合效益?！睘檫M(jìn)一步擴(kuò)大水稻、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)覆蓋面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，“鼓勵(lì)探索開展‘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+’推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大‘保險(xiǎn)+期貨’試點(diǎn)，探索‘訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）’試點(diǎn)。建立健全農(nóng)村信用體系，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級(jí)，緩解農(nóng)戶‘貸款難、貸款貴’問(wèn)題。”在中央和國(guó)家有關(guān)政策的基礎(chǔ)上，*省《實(shí)施意見(jiàn)》也針對(duì)性地提出，“提升重要農(nóng)產(chǎn)品保障水平。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)重要農(nóng)產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)作物等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品。擴(kuò)大蔬菜大棚保險(xiǎn)覆蓋面，拓展畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)與無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)模式。推廣氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)值產(chǎn)量保險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面?！彪S著中國(guó)城鄉(xiāng)一體化、城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化進(jìn)程的不斷加快，越來(lái)越多的城市居民來(lái)到農(nóng)村田間地頭體驗(yàn)淳樸自然的鄉(xiāng)村生活，享用無(wú)污染、無(wú)公害的瓜果蔬菜，并親身參與田間勞動(dòng)和家禽家畜養(yǎng)殖勞動(dòng)，感受“誰(shuí)知盤中餐，粒粒皆辛苦”，切身體會(huì)農(nóng)民的辛勞與農(nóng)事的不易。市民下鄉(xiāng)參與新農(nóng)村建設(shè)是新時(shí)代全面實(shí)施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略面臨的新課題新現(xiàn)象，保險(xiǎn)從業(yè)者應(yīng)從努力縮小城鄉(xiāng)差距入手，全方位提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，推進(jìn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需要的基層服務(wù)體系建設(shè)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)從城市延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組，從寫字樓辦公室延伸到田間地頭，將細(xì)致周到貼心的保險(xiǎn)服務(wù)送到億萬(wàn)農(nóng)民和參與新農(nóng)村建設(shè)的市民的心坎上。與*縣不同，**村參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和外來(lái)人員普遍持有保險(xiǎn)公司開具的保單和保險(xiǎn)合同。**村水稻種植戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)由中央、?。ㄓ?jì)劃單列市）、縣三級(jí)政府財(cái)政合計(jì)補(bǔ)貼*%，農(nóng)戶個(gè)人承擔(dān)*%；**村蔬菜種植戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)由省（計(jì)劃單列市）、縣財(cái)政兩級(jí)政府財(cái)政合計(jì)補(bǔ)貼*%，農(nóng)合個(gè)人承擔(dān)*%。據(jù)**村蔬菜種植戶胡某反映，由于20*年第*號(hào)臺(tái)風(fēng)“煙花”過(guò)境，*縣在臺(tái)風(fēng)“煙花”七級(jí)風(fēng)圈半徑范圍內(nèi)，風(fēng)急雨驟，七級(jí)大風(fēng)吹倒了數(shù)個(gè)蔬菜大棚，強(qiáng)降雨導(dǎo)致田間蔬菜受淹，黃瓜、西紅柿、辣椒等蔬菜絕收，損失慘重。由于胡某等人不是**村常駐居民，且胡某與陳某等四戶人家的蔬菜作物在同一張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保單投保，保險(xiǎn)公司以涉嫌虛報(bào)損失騙保為由拒絕理賠給付。蔬菜種植戶*某與*某均表示自己文化水平不高，又是外鄉(xiāng)人，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保、定損和理賠流程沒(méi)經(jīng)驗(yàn)、不熟悉，保險(xiǎn)理賠求告無(wú)門。由于保險(xiǎn)公司拒賠理由不合理、不充分，胡某與陳某等人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否真正發(fā)揮救危救急作用心生疑慮，他們認(rèn)為保費(fèi)并不便宜，真正需要保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)不能起到應(yīng)有的作用，令他們感到失望。四、結(jié)語(yǔ)本研究團(tuán)隊(duì)在*縣和*縣的實(shí)地調(diào)研過(guò)程中深刻認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興上應(yīng)積極有為、主動(dòng)作為。構(gòu)建和完善中國(guó)特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，科學(xué)預(yù)防與有效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)生的自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、農(nóng)業(yè)病蟲害、全球氣候變暖引發(fā)的環(huán)境異常變化等風(fēng)險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，以點(diǎn)帶面，