網絡支付與結算 第3版 課件 chapter 3 網絡銀行與網絡金融

網絡支付與結算第三章網絡銀行與網絡金融理解網絡銀行的基本概念，產生與發(fā)展以及網絡銀行的特征分類。理解網絡銀行的系統(tǒng)建設與系統(tǒng)結構。了解網絡銀行的金融業(yè)務與網絡銀行支付。了解網絡銀行相對傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢及問題。學習目標3.1網絡銀行概述3.2網絡銀行的系統(tǒng)建設與系統(tǒng)架構3.3網絡銀行的金融業(yè)務與網絡銀行支付3.4網絡銀行與傳統(tǒng)銀行的比較3.5網絡銀行開展實例

本章目錄3.1.1網絡銀行的概念網絡銀行的定義網絡銀行，英文為InternetBank或NetworkBank，有的還稱為WebBank，中文還叫做網絡銀行或在線銀行。它是指一種依托信息技術和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺開展和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。網絡銀行的目標與優(yōu)勢網絡銀行的應用目標，是在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，所以網絡銀行也稱AAA銀行或3A銀行。優(yōu)勢：隨著網絡全球化的到來，網絡銀行在成本、效率、服務質量等方面表現出越來越大的優(yōu)勢。3.1.2網絡銀行的產生與發(fā)展網絡銀行的發(fā)展階段計算機輔助銀行管理階段：始于20世紀50年代至80年代中后期，最初銀行應用計算機的主要目的是解決手工記賬速度慢、提高財務處理能力和減輕人力負擔等問題。銀行電子化或金融信息化階段：電子貨幣轉賬逐漸成為銀行服務中的主要業(yè)務形式。網絡銀行階段：借助Internet及其他網絡開展各種金融業(yè)務，以達到拓展業(yè)務、降低運營成本、滿足顧客個性化需要的目的。網絡銀行產生的分析網絡銀行是網絡經濟發(fā)展的必然結果網絡銀行是電子商務發(fā)展的需要網絡銀行是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要網絡銀行的產生有其必然性，發(fā)展趨勢不可逆轉3.1.2網絡銀行的產生與發(fā)展中國網絡銀行發(fā)展現狀起始：1998年4月招商銀行率先推出的部分具有網絡銀行功能的網上支付業(yè)務，并為企業(yè)提供企業(yè)對企業(yè)的資金結算業(yè)務。從2013年起，騰訊公司、阿里巴巴集團、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經盡人皆知。支付寶和微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短時間內就積累了上億的用戶?！吨袊y行業(yè)服務報告》顯示，截至2020年末，2021年銀行業(yè)金融機構離柜交易筆數達2219.12億筆，離柜交易總額達2572.82萬億元。3.1.3網絡銀行的特征網絡銀行與傳統(tǒng)的物理銀行一樣能夠面向客戶提供各類金融服務，而在金融信息服務、便利性方面優(yōu)勢更為明顯。作為信息時代的產物，網絡銀行具有六種明顯特征。以客戶為中心，以技術為基礎，體現品牌獨特性業(yè)務信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息管理與知識管理需要良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識的支持網絡銀行服務無須物理的銀行分支機構，它具有人員少，運作費用低，無紙化操作的特點，可實現有效成本控制，產品價格競爭力強，并體現綠色銀行的理念強調信息共享與團隊精神跨區(qū)域的24小時服務3.1.4網絡銀行的分類防火墻的應用示意圖制企業(yè)網絡銀行主要適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶按網絡銀行的主要服務對象分類按網絡銀行的組成架構分類個人網絡銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉賬3.1.4網絡銀行的分類防火墻的應用示意圖制純網絡銀行

按網絡銀行的主要服務對象分類按網絡銀行的組成架構分類以傳統(tǒng)銀行拓展網絡業(yè)務為基礎的網絡銀行

3.1.5網絡銀行的發(fā)展模式與策略防火墻的應用示意圖制對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是財團控股的子公司，這成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。

大銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務時一般可以通過如下兩種模式進行。收購現有的純網絡銀行作為自己的分支舉例：加拿大皇家銀行RBC（RoyalBankofCanada）是加拿大規(guī)模最大、營利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務。1998年，加拿大皇家銀行以2

000萬美元收購了美國安全第一網絡銀行SFNB除技術部門以外的所有部分，此時SFNB的客戶戶頭已有1萬個，其存款余額早在1997年就超過4億美元。2.成立與發(fā)展自己的網絡銀行

舉例：威爾士·法戈銀行（WellsFargo）是這方面典型的例證。這個位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在美國10個州擁有營業(yè)機構，管理1009億美元的資產。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設其自己的、以網絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)。大銀行的網絡銀行發(fā)展模式社區(qū)銀行的網絡銀行發(fā)展模式純網絡銀行的發(fā)展模式3.2.1網絡銀行的發(fā)展模式與策略防火墻的應用示意圖制大銀行的網絡銀行發(fā)展模式社區(qū)銀行的網絡銀行發(fā)展模式純網絡銀行的發(fā)展模式舉例：信托銀行（EntrustBank）是一家位于美國堪薩斯州的社區(qū)銀行，類似中國的城市銀行，該行的價值為17億美元。信托銀行建立網絡銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（BankofAmerica）等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，起到戰(zhàn)略防御作用，將網絡銀行視為其防止當地客戶流失的一種手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定義為當地的客戶。有兩種不同的理念：以印第安那州第一網絡銀行FIBI（FirstInternetBankofIndiana）為代表的全方位發(fā)展模式：純網絡銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務。以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式：與傳統(tǒng)型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多，畢竟具有局限性，若想在競爭中獲取生存，必須創(chuàng)新地提供特色化的服務。3.2.1網絡銀行系統(tǒng)的總體建設目標與建設原則總體建設目標實現金融業(yè)務的網絡化、綜合化與低成本運作，如實現方便、安全、快捷的網絡支付與結算業(yè)務。體系架構的適應性要強，富于拓展性，保證銀行不斷拓展新業(yè)務，使銀行長期處于電子商務和各種服務新領域的前沿，更具競爭力。在銀行電子化的基礎上，借助Internet，實現銀行的信息化管理并且提供信息增值服務，改善銀行的經營環(huán)境，對銀行的運營進行科學分析，為銀行的發(fā)展提供及時、準確、科學的決策支持，降低金融風險。隨著網絡銀行建設的不斷完善與發(fā)展，在時機和條件成熟時，將網絡銀行建成全面的金融服務中心，提高客戶的滿意度與忠誠度。3.2.1網絡銀行系統(tǒng)的總體建設目標與建設原則建設原則保證系統(tǒng)的可擴展性。隨著業(yè)務的發(fā)展，網絡銀行系統(tǒng)應具有調整和擴充系統(tǒng)功能的能力。保證系統(tǒng)的可管理性。網絡銀行系統(tǒng)作為金融服務體系，要對結構復雜、分布廣泛、計算機應用水平各異的所有客戶和所有業(yè)務系統(tǒng)，進行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務的正常運行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。保證系統(tǒng)的安全性。安全是網絡銀行客戶最關心的問題，因此保障系統(tǒng)的安全是基礎。系統(tǒng)安全主要包括業(yè)務數據的安全管理、支付結算處理的安全控制、數據傳輸的加密/解密和數據完整性控制、交易過程中的安全認證等，借助數字摘要、數字簽名、數字證書、數字信封、防火墻等多項技術，實現系統(tǒng)的安全性。堅持集成性與兼容性原則。確保網絡銀行系統(tǒng)與現有電子銀行業(yè)務信息系統(tǒng)如信用卡賬號、POS應用、EFT等實現有機的集成與兼容，以便為客戶提供全天候、全方位和個性化的銀行綜合服務。集成性原則還應體現在業(yè)務服務、經營管理和客戶服務三者的集成。3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構防火墻的應用示意圖制技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構對流入網絡銀行系統(tǒng)的數據流進行過濾，并且隔離銀行內部網絡與非安全的Internet。一般來說，目前的網絡銀行系統(tǒng)通常采用兩層防火墻。3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構存放和管理Web網頁內容，向前臺提供客戶交易界面，同時對外提供基本的靜態(tài)信息傳遞服務，管理相應網頁文件以及其他銀行信息的發(fā)布。3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構網絡銀行業(yè)務處理核心。網絡銀行的所有具體業(yè)務應用程序均安裝在此服務器上，它支持ASP等業(yè)界標準的服務器端應用，與Web服務器一起構成網絡銀行金融業(yè)務應用系統(tǒng)的運行環(huán)境3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構用于存放各種應用數據，包括各種應用系統(tǒng)參數、客戶信息、賬戶信息、交易信息等，是寶貴的信息資源，是系統(tǒng)安全與商務安全的焦點。3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構當用戶試圖訪問受保護的系統(tǒng)時，可以通過設置安全認證服務器，如RSA認證服務器，應用相關RSA代理軟件等啟動一個認證會話，設置并且實施安全策略，保護對專用網絡系統(tǒng)、文件及應用的訪問3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構負責與各計算機中心連接，通信協(xié)議可采用TCP/IP。主要作用：負載均衡加密和解密可擴展性3.2.2網絡銀行的系統(tǒng)架構網絡銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉賬、貸款等金融業(yè)務的用戶，而內部客戶主要是銀行內部員工與管理人員等。技術架構采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系架構，提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付轉賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務器應用服務器數據庫服務器RSA服務器通信服務器內部管理和業(yè)務操作工作站網絡銀行的技術架構與業(yè)務處理流程網絡銀行的管理架構網絡銀行的業(yè)架構供銀行內部系統(tǒng)管理員和業(yè)務操作員使用的PC。3.2.3網絡銀行的建立過程及注意事項建立網絡銀行的基本過程申請網絡銀行的域名。確定與配置網絡銀行服務器。確定服務內容。注意事項注意頁面的易用性與演示系統(tǒng)建設，及時維護與更新網站內容。宣傳自己的網絡銀行，做好網絡營銷。密切注意吸引新客戶和留住老客戶。密切注意網絡支付的安全及其宣傳，以取得客戶信任。3.3.1網絡銀行的金融業(yè)務防火墻的應用示意圖制企業(yè)網絡銀行面向一般企業(yè)客戶提供的基本功能賬務查詢內部轉賬網絡支付結算工資發(fā)放銀行信息查詢金融信息查詢企業(yè)網絡銀行面向集團客戶的特設功能集團與子公司的賬務管理集團部門信用管理集團資金收支管理企業(yè)網絡銀行的一些增強服務功能網上信用證業(yè)務網上理財服務企業(yè)網絡銀行的金融業(yè)務個人網絡銀行的金融業(yè)務3.3.1網絡銀行的金融業(yè)務防火墻的應用示意圖制賬戶賬務查詢功能自助轉賬網絡支付結算功能自助貸款業(yè)務功能證券與外匯服務功能銀行信息查詢功能金融信息查詢功能網上理財業(yè)務功能個人信息維護功能企業(yè)網絡銀行的金融業(yè)務個人網絡銀行的金融業(yè)務3.3.2網絡銀行的業(yè)務申請程序防火墻的應用示意圖制訪問招商銀行的各地網站（如北京分行站、上海分行站，也可直接訪問招商銀行總行網站），選擇“個人銀行（專業(yè)版）”，進入下載頁面，單擊“立即下載”按鈕，即刻進行下載操作。進入安裝界面，確認安裝目錄。單擊計算機桌面“招商銀行”圖標，運行專業(yè)版程序。將“優(yōu)KEY”插入計算機USB端口，設置網絡銀行專業(yè)版的用戶密碼（6～8位數字或字母，請務必牢記），單擊“登錄”按鈕。輸入關聯一卡通的取款密碼，關聯一卡通至專業(yè)版。登錄體驗安全、強大的專業(yè)版服務。為保證客戶權益，網絡銀行專業(yè)版默認未開通轉賬、匯款和網上支付功能，客戶登錄后可進入“功能申請”菜單自行開通！個人網絡銀行的業(yè)務申請程序

以招商銀行為例企業(yè)網絡銀行的業(yè)務申請程序3.3.2網絡銀行的業(yè)務申請程序防火墻的應用示意圖制開立對公賬戶：申請開通網上企業(yè)銀行U-BANK需要首先在招商銀行開立對公結算賬戶，詳情可咨詢當地的招商銀行網點。填寫申請表/協(xié)議：開立對公結算賬戶后，客戶可親自至賬戶行領取《招商銀行網上“企業(yè)銀行”服務協(xié)議》和《招商銀行網上“企業(yè)銀行”申請表》，或者下載打印（一式三份）。按格式填寫后在每一份“協(xié)議”上加蓋公章，并在“申請表”上加蓋預留印鑒（如果客戶的多個賬號使用不同印鑒，則必須分別填寫多份申請表）。客戶在選擇好使用的U-BANK版本和登錄方式，并確定需開辦的業(yè)務后，將申請表和協(xié)議書提交給賬戶行。銀行受理審核：賬戶行受理客戶的申請后，將核對客戶的身份，并檢查申請表和協(xié)議是否填寫正確?？蛻舴罩行木S護：客戶服務中心收到賬戶行審核過的申請資料后，完成網上企業(yè)銀行開戶操作，并制作提供系統(tǒng)管理員密碼信封、USB-KEY及USB-KEY密碼信封等。程序安裝：客戶在獲取管理員密碼信封、USB-KEY、USB-KEY密碼信封后，需下載最新版的網上企業(yè)銀行U-BANK安裝程序，并按照操作提示進行安裝。如果需使用的不是33型免驅動USB-KEY，則需下載相應的USB-KEY驅動程序（http://www./webpages/corporate/cardreaders.htm）事先進行安裝。進行系統(tǒng)設置：如果客戶的計算機是在局域網內使用代理服務器上網，則可能需要設置通信參數，設置菜單需在U-BANK登錄窗口單擊“通信設置”項選擇。使用U-BANK：完成以上步驟后，客戶就可以享受招商銀行提供的U-BANK網上企業(yè)銀行服務了。個人網絡銀行的業(yè)務申請程序

企業(yè)網絡銀行的業(yè)務申請程序

以招商銀行為例3.3.3網絡銀行的網絡支付模式防火墻的應用示意圖制基于信用卡賬戶的網絡支付模式招商銀行的個人網絡銀行的支付模式就是結合“一卡通”賬戶的網絡支付模式，其簡要流程如下在網上商店選購商品，按商店提示，選擇招商銀行網上支付付款。這時瀏覽器將自動以安全連接方式（SSL連接）連接到招商銀行網站，屏幕出現付款頁面。在登錄窗口中輸入用戶名和密碼，進入個人銀行（專業(yè)版）。圖3-8所示為招商銀行個人網絡銀行專業(yè)版登錄頁面。在個人銀行（專業(yè)版）中可以看到網上商店的名稱、訂單號、日期、金額等信息，選擇準備用來付款的一卡通，并輸入該一卡通取款密碼，單擊“確定支付”按鈕，系統(tǒng)把付款資料傳送到銀行，完成一次網上交易的網絡支付。不管付款成功或失敗，都可看到招商銀行或商店返回的提示信息，其過程都是在安全加密通道中進行的。個人網絡銀行的網絡支付模式

企業(yè)網絡銀行的網絡支付模式基于網絡銀行獨立賬號的網絡支付模式只要把網絡銀行獨立賬號當做資金賬號，當在網絡支付時出現要求輸入資金賬號的窗口時，輸入此獨立賬號與密碼即可，就像輸入信用卡密碼一樣。3.3.3網絡銀行的網絡支付模式防火墻的應用示意圖制個人網絡銀行的網絡支付模式

企業(yè)網絡銀行的網絡支付模式

買方購買階段買方借助網絡訪問賣方的服務器，瀏覽賣方服務器中推薦的貨物，達成購買意向，簽訂電子合同，選擇使用企業(yè)網絡銀行方式進行網絡支付，產生支付頁面。系統(tǒng)自動啟動企業(yè)網絡銀行的應用頁面買方支付階段出現企業(yè)網絡銀行系統(tǒng)登錄頁面，選擇相應的登錄工具繼續(xù)。在登錄窗口中輸入企業(yè)的用戶號和密碼，進入企業(yè)網絡銀行支付表單頁面。填入賣方以及支付的相關信息，確認支付。3.銀行后臺清算兌付階段買方開戶銀行支付表單后，通過CA中心對內容的真實性與有效性進行認證上述驗證通過后，則買方開戶銀行向買方企業(yè)發(fā)出支付表單確認通知，利用后臺的資金清算系統(tǒng)，向賣方開戶銀行的賣方資金賬號劃出相應資金金額。賣方開戶銀行確認賣方資金賬號按相應金額收到款后，向買方開戶銀行回送收款確認消息，同時向賣方企業(yè)發(fā)出到款通知。買方開戶銀行收到賣方開戶銀行發(fā)來的收款確認消息后，向買方企業(yè)發(fā)出付款確認通知。3.4.1網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的影響網絡技術的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營模式和理念形成巨大沖擊，網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的影響主要體現在以下七個方面。

網絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經營理念網絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經營戰(zhàn)略網絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行經營目標的實現方式網絡銀行服務的開展促使銀行更加重視信息的作用網絡銀行加快金融產品的創(chuàng)新網絡銀行正改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局網絡銀行將給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)3.4.2網絡銀行的優(yōu)勢新興的網絡銀行較之傳統(tǒng)銀行具有很多優(yōu)勢，歸納起來有以下六大優(yōu)點。

網絡銀行實現了無紙化網絡化運作，大幅提高了服務的準確性和時效性網絡銀行通過Internet提供內容更加豐富的高質量金融服務網絡銀行打破地域與時間限制，實現銀行機構虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構的架構和運行模式網絡銀行降低了銀行的金融服務成本，簡化了銀行系統(tǒng)的維護升級網絡銀行可以拓寬銀行的金融服務領域網絡銀行能夠輔助企業(yè)強化金融管理，科學決策，降低經營風險基于Internet平臺的網絡銀行能夠比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務提供更豐富、快捷、方便的金融服務。3.4.3網絡銀行的法律、標準等問題防火墻的應用示意圖制這些問題主要包括，由誰來發(fā)行電子貨幣，如何控制電子貨幣的發(fā)行量，如何確定設立網絡銀行的資格，怎樣監(jiān)管網絡銀行提供的虛擬金融服務，如何評價網絡銀行的服務質量，以及對利用網絡銀行進行金融犯罪的行為如何進行懲罰和制裁等。包括網絡銀行業(yè)務在內的電子商務立法必須遵循開放與中立原則、協(xié)調原則、安全原則、鼓勵與引導原則四個方面。立法與規(guī)范問題

技術標準化和行業(yè)管理標準問題安全性問題信息技術與銀行業(yè)務的融合問題需要較多的技術和設備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務與管理人員的素質3.4.3網絡銀行的法律、標準等問題防火墻的應用示意圖制如何逐步在技術上形成網絡銀行的統(tǒng)一標準，確保網絡銀行的建設和擴展能夠順利進行，確保軟件、硬件、客戶應用技術及網絡通信協(xié)議的兼容性，這需要各商業(yè)銀行之間進行廣泛的技術和管理合作。主要應該由大型國際商業(yè)銀行結成行業(yè)戰(zhàn)略聯盟的形式來完成，也可以由硬件和軟件供應商、系統(tǒng)集成商和銀行界聯合采取行動達成行業(yè)標準協(xié)議。中國尚未就網絡銀行業(yè)務制定一套執(zhí)行性比較強的技術指標標準和統(tǒng)一的規(guī)劃。立法與規(guī)范問題

技術標準化和行業(yè)管理標準問題安全性問題信息技術與銀行業(yè)務的融合問題需要較多的技術和設備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務與管理人員的素質3.4.3網絡銀行的法律、標準等問題防火墻的應用示意圖制（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息。（2）信息的真實完整性，即接收的信息確實是由合法的發(fā)送者發(fā)送的，且內容完整一致，沒有偽造與未授權的修改等。（3）信息的不可否認性，即發(fā)送之后不可否認發(fā)出的信息，如支付表單。立法與規(guī)范問題

技術標準化和行業(yè)管理標準問題安全性問題信息技術與銀行業(yè)務的融合問題需要較多的技術和設備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務與管理人員的素質3.4.3網絡銀行的法律、標準等問題防火墻的應用示意圖制在網絡銀行服務中，雖然可以通過對通用信息技術的改造，形成一系列面對網絡銀行的專業(yè)應用技術，但是，網絡銀行管理中依然存在如何使信息技術特別是Internet與金融服務業(yè)務相互融合的問題。隨著網絡銀行技術的進步，信息技術與金融服務品種之間將更加趨于一致和協(xié)調，使得銀行與客戶進行面對面接觸的時間越來越少。在這種情況下，銀行如何加強與客戶的聯系，通過怎樣的措施吸引客戶，這些問題都屬于網絡銀行服務中技術與服務如何融合的問題。這需要銀行在技術應用、流程重構、網絡營銷上積極創(chuàng)新。立法與規(guī)范問題

技術標準化和行業(yè)管理標準問題安全性問題信息技術與銀行業(yè)務的融合問題需要較多的技術和設備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務與管理人員的素質3.4.3網絡銀行的法律、標準等問題防火墻的應用示意圖制建立網絡銀行初期時，除應用以前的信息化資源外，仍然需要較多的技術和設備投資，這需要銀行高層把握時機，選擇適當的切入點。另外，面對全新的網絡銀行流程，銀行業(yè)務與管理人員的觀念與業(yè)務素質均需較大的提高，在中國目前的銀行業(yè)中從業(yè)人員的素質并不足以滿足網絡銀行業(yè)務開展的需要。因此，加強銀行業(yè)務與管理人員的素質培養(yǎng)已經是一個迫切問題。立法與規(guī)范問題

技術標準化和行業(yè)管理標準問題安全性問題信息技術與銀行業(yè)務的融合問題需要較多的技術和設備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務與管理人員的素質3.4.4中國網絡銀行發(fā)展的問題與有利條件防火墻的應用示意圖制CA認證問題：目前國內出現的CA機構可以劃分為三個體系，即銀行、行業(yè)和地方體系，不同銀行間認證存在的交叉和混亂現象，影響網絡銀行的服務效率，形成了身份認證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面法律問題：目前網絡銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，它是在與客戶言明權利義務關系的基礎上再簽訂合同，出現問題時需要通過仲裁解決，這種情況下，因缺乏相關的法律依據，所以問題涉及的責任認定、承擔，仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系便難以界定金融科技人才問題：面臨相關人才市場的激烈競爭銀行與客戶觀念問題：有關觀念還需轉變，認識仍有待提高。信用、技術等其他問題：客戶擔心網絡金融服務的安全與質量問題中國網絡銀行發(fā)展中存在的問題

中國開展網絡銀行的有利條件3.4.4中國網絡銀行發(fā)展的問題與有利條件防火墻的應用示意圖制中國基本具備適合網絡銀行發(fā)展的Internet環(huán)境且發(fā)展?jié)摿薮笾袊鹑陔娮踊姆€(wěn)步發(fā)展，為網絡銀行的建立奠定了堅實的物質基礎國外網絡銀行的成功運作和中國國內各個信息網的開通，給中國網絡銀行的建設提供了寶貴的經驗國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產品需求的日益增長，為網絡銀行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境中國網絡銀行發(fā)展中存在的問題

中國開展網絡銀行的有利條件3.5.1美國安全第一網絡銀行SFNB的系統(tǒng)實施產生背景：1995年10月18日，伴隨Internet風卷全球的發(fā)展浪潮，全球首家以網絡銀行冠名的完全基于Internet運作的金融組織，即美國安全第一網絡銀行SFNB打開了它的“虛擬之門”，從此一種嶄新的銀行商業(yè)模式誕生，并對300年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產生了前所未有的沖擊。組成部分：SFNB采用了美國HP公司的VirtualVault交易服務器系統(tǒng)作為其系統(tǒng)架構，主要組成部分包括前臺Web信息服務器、路由器、VirtualVault交易服務器、數據庫服務器、應用服務器以及網關等。Web信息服務器：主要負責提供SFNB的Web信息服務，也是銀行與客戶的信息接口，供客戶了解各種公共信息并且提供進入交易系統(tǒng)的鏈接路由器：除了作為Internet和銀行網絡之間路由選擇外，還對流入銀行的數據流進行安全過濾VirtualVault交易服務器：SFNB提供網絡金融服務的核心數據庫服務器：主要采用成熟穩(wěn)定的Oracle大型數據庫作為數據庫軟件應用服務器：采用運行業(yè)務處理系統(tǒng)的IBM大型主機及一些UNIX小型機，與交易服務器協(xié)同應用網關：連接SFNB的交易服務器和應用服務器，主要實現不同通信協(xié)議的轉換和應用系統(tǒng)之間的接口。3.5.2中國招商銀行的“一網通”服務企業(yè)網絡銀行目前，招商銀行的“一網通”已經形成以企業(yè)、個人網絡銀行及移動端的網絡銀行、在線服務、實時金融信息三大系統(tǒng)為主的較為完善的網絡銀行服務體系。企業(yè)網絡銀行：面向企業(yè)或政府部門，通過Internet平臺或其他公用信息網，將客戶的計算機終端連接至銀行主機，實現將銀行金融服務直接送到客戶辦公室、家中或出差地點的銀行對公服務系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可享受招商銀行的網絡金融服務。個人網絡銀行：面向家庭與個人，通過Internet平臺或其他公用信息網，將客戶的計算機終端連接銀行主機，實現將銀行金融服務直接送到個人家中的對私服務系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可享受招商銀行的服務網絡支付：向個人提供的用于B2C電子商務在線支付與結算服務實時金融信息：利率，匯率，匯率；股市行情，滬、深兩地股市實時行情；理財產品凈值/基金凈值；大額存單等服務內容安全機制典型客戶3.5.2中國招商銀行的“一網通”服務另外，招商銀行的個人網絡銀行還傾力打造了“一網通網盾”網絡銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。招商銀行企業(yè)網絡銀行的安全機制傳輸安全病毒防范嚴格的授權管理交易安全采用指紋數字證書體系招商銀行個人網絡銀行的安全機制網站認證傳輸安全性客戶身份認證網絡支付的信息保護服務內容安全機制典型客戶另外，招商銀行的個人網絡銀行還傾力打造了“一網通網盾”網絡銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。網上個人銀行專業(yè)版——網絡銀行安全避風港免驅動“優(yōu)KEY”——網絡銀行安全守護神限額控制——賬戶資金防護墻支付保護期——新用戶的安全島密碼安全控件——賬戶密碼鐵將軍“一網通網盾”安全軟件——虛假網站露原形動態(tài)驗證碼——網上沖浪無憂慮交易短信和郵件通知——賬戶變動及時通知3.5.2中國招商銀行的“一網通”服務另外，招商銀行的個人網絡銀行還傾力打造了“一網通網盾”網絡銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。經過幾年的快速發(fā)展，招商銀行的“一網通”網絡銀行服務在國內網絡銀行領域占據了領先地位。新浪網、西單電子商務、當當網等超過95%以上的國內電子商務網站都支持“一網通”個人網絡銀行服務并將其作為網絡支付工具。新技術類企業(yè)：聯想集團、華為公司、創(chuàng)維集團、愛立信公司、諾基亞公司、阿爾卡特、宏碁電腦、新浪在線、搜狐在線、中信國安集團、北大方正集團、廣東移動通信公司、中汽虹網公司等；商業(yè)企業(yè)主要有家樂福和沃爾瑪等；證券公司主要有國通證券、平安證券、國泰君安、大鵬證券等；大型公司主要有中國遠洋海運集團、中國華能集團公司、中國有色金屬建設股份有限公司、神華集團、中國國際海運集裝箱（集團）公司、新華人壽保險公司、長安鈴木汽車公司等。服務內容安全機制典型客戶3.5.3阿里和騰訊的網絡銀行另外，招商銀行的個人網絡銀行還傾力打造了“一網通網盾”網絡銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。微眾銀行成立于2014年12月，由騰訊牽頭設立，是國內首家開業(yè)的民營銀行，也是中國第一家互聯網銀行。騰訊強大的社交屬性已經為微眾銀行定下了“個存?zhèn)€貸”的基調，主要面向個人以及小微企業(yè)提供信貸服務。微眾銀行主要產品包括消費信貸產品“微粒貸”和“小鵝花錢