互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響及對策研究

本科畢業(yè)設(shè)計(論文)題目互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響及對策研究學(xué)院名稱經(jīng)濟與管理學(xué)院專業(yè)名稱金融學(xué)班級10451501姓名李佳衛(wèi)學(xué)號151924指導(dǎo)教師程嬋娟畢業(yè)時間2019年7月5日設(shè)計論文設(shè)計論文一、題目互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響及對策研究ResearchontheinfluenceofInternetfinanceonthebusinessmodelofcommercialBanksandcountermeasures指導(dǎo)思想和目的要求隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的商業(yè)模式也得到了快速發(fā)展，高度自動與智能化的特點對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生了巨大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國金融體系中越來越重要的地位對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生了巨大沖擊，傳統(tǒng)的單一經(jīng)營模式已經(jīng)無法適應(yīng)當下的市場競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，所以面對新的競爭格局，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的改變將會促進我國金融市場的發(fā)展。主要技術(shù)指標1.觀點正確；主題鮮明，論據(jù)充分，基本理論與實際資料運用恰當；2.結(jié)構(gòu)完整，框架合理，條理清晰，邏輯性強；3.語句通順，用詞準確；4.獨立完成；5.論文格式符合本科生學(xué)位論文體例要求，篇幅在12000字以上。四、進度和要求2018～2019學(xué)年第1學(xué)期中后期，布置論文選題，分配指導(dǎo)教師，召開學(xué)生與導(dǎo)師見面會。2019年1～2月（包括寒假）：收集整理資料，課題調(diào)研，根據(jù)論文選題范圍確定論文題目。2018～2019學(xué)年第2學(xué)期：1～2周（2.25～3.8）：撰寫開題報告：3月5日前完成開題報告并提交指導(dǎo)教師處。3～4周（3.11～3.22）：擬定寫作提綱：提出論文的具體研究內(nèi)容，與指導(dǎo)老師商討確定寫作提綱。5～11周（3.25～5.10）：撰寫論文初稿12～14周（5.13～5.31）：論文修改、定稿；15周（6.3～6.7）：完成論文裝訂和論文評閱，準備答辯；16周（6.10～6.14）：論文答辯。五、主要參考書及參考資料[1]LiWeitao.CommercialBank＇sChangesontheBackgroundoftheDevelopmentoftheInternetFinance[J],ReviewofglobalAcademics，2014（6）:418-422.[2]ZhumingChen;YushanLi;YawenWu;JunjunLuo.Thetransitionfromtraditionalbankingtomobileinternetfinance:anorganizationalinnovationperspective-acomparativestudyofCitibankandICBC[J].Springerjournal,2017（1）.[3]PinGuo；YueShen.TheimpactofInternetfinanceoncommercialbanks’risktaking:evidencefromChina[J]Springerjournal，2016（1）.[4]蔣艷麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].2018（19）：130-131.[5]李民棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新路徑[J].2018（13）：87-88.[6]楊志強.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及對策[J].商場現(xiàn)代化，2015（18）：147-148.[7]黃燁鋒.互聯(lián)網(wǎng)金融對國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展影響及對策研究[D].北京印刷學(xué)院,2016.[8]王君.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響研究--以中國銀行為例[D].山東師范大學(xué)，2017.[9]溫保鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策——以第三方支付為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2018(34):101-102.[10]董琎.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策研究――以中國工商銀行為例[D].內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)研究生院,2018.[11]唐時雨.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行效率的影響研究[D].安徽大學(xué),2018.[12]陳曉毅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究[D].華僑大學(xué),2017.[13]王雪瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行存在問題與發(fā)展對策研究--以遼寧省為例[D].沈陽師范大學(xué),2018.[14]王君雨.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響[D].江西財經(jīng)大學(xué),2018.[15]岳琿.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的研究[D].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué),2017.[16]吳智杰.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的對策研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2018.學(xué)生李佳衛(wèi)指導(dǎo)教師程嬋娟二級學(xué)院院長________摘要在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，對許多行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成了巨大的影響及沖擊。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)年里迅速崛起壯大，日漸完善的金融體系，第三方支付和金融服務(wù)平臺的日漸流行、網(wǎng)絡(luò)眾籌與網(wǎng)上借貸的飛速發(fā)展、以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金品類的日漸完善，這些都對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了相當程度的動搖，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始探索新的發(fā)展模式。商業(yè)銀行作為我國金融市場中不可或缺的一部分，在我國經(jīng)濟體系中扮演著重要的角色，所以我們有必要更深層次的對互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展背景下國內(nèi)商業(yè)銀行如何面對這一時期進行研究。有人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起帶給對商業(yè)銀行的影響是致命的，也有人認為，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，也有著新的革新動力。所以，本篇文章旨在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀來客觀全面的分析其對商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，辯證的提出商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。本文首先結(jié)合國內(nèi)外文獻對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、發(fā)展、現(xiàn)狀加以闡述；然后分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響現(xiàn)狀；最后，在前文分析的基礎(chǔ)上，歸納商業(yè)銀行的可行性策略。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，經(jīng)營模式AbstractWiththerapiddevelopmentofInternetinformationtechnology,ithasagreatimpactonthetraditionalbusinessmodelofmanyindustries.Amongthem,Internetfinancehasachievedgreatdevelopmentandperfectfinancialsysteminjustafewyears,thethird-partypaymentandfinancialservicesplatformisbecomingmoreandmorepopular,thenetworkcrowdfundingandtherapiddevelopmentofonlinelending,AswellastheimprovementoftheInternetmoneyfundcategory,thesehavehadaprofoundimpactandahugeimpactonthebusinessmodelofthetraditionalcommercialbanks.AsanimportantpartofChina'sfinancialmarket,commercialbanksarealsoanindispensablepartofChina'seconomicsystem,soitisnecessaryforustodomore.Deep-seatedresearchonhowdomesticcommercialbanksfacethisperiodunderthebackgroundoftherapiddevelopmentofInternetfinance.SomepeoplebelievethattheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceoncommercialbanksisfatal,whileothersbelievethatInternetfinancebringsopportunitiesforinnovationanddevelopmentofcommercialbanks.Therefore,throughasystematicandcomprehensiveanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofInternetfinanceanditsimpactoncommercialbanks,thispaperputsforwarddialecticallythecountermeasuresofcommercialbanks.ThisarticlefirstcombinesthedomesticandforeignliteraturetotheInternetfinancedefinition,thedevelopment,thepresentsituationtocarryontheelaboration,thenanalyzesthedomesticInternetfinancetothecommercialbankinfluencepresentsituation;Finally,onthebasisofthepreviousanalysis,thefeasibilitystrategyofcommercialbanksissummarized.Keywords:copingStrategiesofInternetFinancial，CommercialBanks，Businessmodel目錄18406_WPSOffice_Level1第一章前言 125602_WPSOffice_Level21.1選題背景和意義 117363_WPSOffice_Level31.1.1選題背景 18804_WPSOffice_Level31.1.2選題意義 132083_WPSOffice_Level21.2國內(nèi)外研究文獻綜述 230351_WPSOffice_Level31.2.1國外研究文獻綜述 225330_WPSOffice_Level31.2.2國內(nèi)研究文獻綜述 227445_WPSOffice_Level21.3研究方法及研究思路 421150_WPSOffice_Level31.3.1研究方法 44331_WPSOffice_Level31.3.2研究思路 42264_WPSOffice_Level21.4研究內(nèi)容及框架 47506_WPSOffice_Level1第二章相關(guān)基礎(chǔ)理論 631585_WPSOffice_Level22.1互聯(lián)網(wǎng)金融 617409_WPSOffice_Level22.2金融脫媒理論 626471_WPSOffice_Level22.3金融中介理論 721584_WPSOffice_Level22.4商業(yè)銀行經(jīng)營模式界定 723413_WPSOffice_Level1第三章我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響 98923_WPSOffice_Level23.1我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 98926_WPSOffice_Level33.1.1網(wǎng)絡(luò)借貸 96691_WPSOffice_Level33.1.2第三方支付 98342_WPSOffice_Level33.1.3網(wǎng)上眾籌融資 104579_WPSOffice_Level33.1.4建立通過大數(shù)據(jù)的資信評估體系 105052_WPSOffice_Level33.1.5互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展迅速 108672_WPSOffice_Level23.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響 1115770_WPSOffice_Level33.2.1弱化商業(yè)銀行的中介職能 1121613_WPSOffice_Level33.2.2分流商業(yè)銀行的存款金額 1123709_WPSOffice_Level33.2.3沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù) 1132261_WPSOffice_Level33.2.4瓜分商業(yè)銀行的客戶資源 1219470_WPSOffice_Level33.2.5改變了商業(yè)銀行的商業(yè)環(huán)境 1227296_WPSOffice_Level1第四章互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的策略 1422165_WPSOffice_Level24.1開展電商業(yè)務(wù)，提高支付市場競爭力 146338_WPSOffice_Level24.2傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化，線下業(yè)務(wù)智能高效化 1519149_WPSOffice_Level24.3加強對活期存款客戶管理的重視 1729622_WPSOffice_Level24.4創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營與服務(wù)模式---以建設(shè)銀行為例 1718746_WPSOffice_Level24.5加大科研創(chuàng)新力度，發(fā)掘綜合型人才 205826_WPSOffice_Level1第五章全文總結(jié) 2217155_WPSOffice_Level1參考文獻 23第一章前言1.1選題背景和意義1.1.1選題背景科技的飛速發(fā)展推動著互聯(lián)網(wǎng)的進步，網(wǎng)絡(luò)開始影響著我們生活的各個方面。我們生活的時代被人們稱為“信息時代”，互聯(lián)網(wǎng)帶給我們越來越快捷便利的生活，而互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合更是對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了劇烈沖擊。早在20世紀末，互聯(lián)網(wǎng)就已經(jīng)出現(xiàn)并且發(fā)展迅速，但是在金融領(lǐng)域并沒有得到注意，但是近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)規(guī)模急速擴大，受眾人群日漸增多，由于其成本低、效率高、覆蓋廣的特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融體系中發(fā)揮出越來越重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，催生了許多新的商業(yè)模式，對資金的融通、商品的交易方式、消費者的消費和支付習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融興起的眾多業(yè)務(wù)日漸完善，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。在互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方支付、網(wǎng)上眾籌和網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展下，都有著逐漸脫離中介的特點，也就是資金繞開商業(yè)銀行進行流通，這一現(xiàn)象結(jié)束了商業(yè)銀行在我國金融體系中的幾乎壟斷的局面，將商業(yè)銀行置于新的競爭環(huán)境中，如何在新的環(huán)境之下保持原有的競爭力，滿足用戶的需求，成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文首先研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，同時分析當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，希望能夠通過分析考證，能夠為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來合理、科學(xué)、可行的建議。1.1.2選題意義商業(yè)銀行自新中國成立就在我國經(jīng)濟體系中扮演著重要角色，在轉(zhuǎn)賬和支付領(lǐng)域一直處于壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展打破了這一局面，金融市場形成了新的競爭格局。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到的影響主要體現(xiàn)在存貸款業(yè)務(wù)被分流，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍和交易規(guī)模的逐漸擴大，商業(yè)銀行的收入來源遭到蠶食。商業(yè)銀行在這樣新的競爭環(huán)境中，如何對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行轉(zhuǎn)變這一問題值得深入研究。改變商業(yè)銀行依靠存款與貸款的利息差作為主要收入來源的現(xiàn)狀，嘗試將傳統(tǒng)的支付、轉(zhuǎn)賬和結(jié)算的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進行有機結(jié)合，實現(xiàn)線下業(yè)務(wù)線上化。線下業(yè)務(wù)應(yīng)做到高效化和為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，線上業(yè)務(wù)應(yīng)尋求多元化發(fā)展，拓寬業(yè)務(wù)范圍，從而增加收入來源渠道。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，要想保持傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭力，分析研究二者之間的關(guān)系是必不可少的，基于此才能更好的對傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提出切實可行的建議。1.2國內(nèi)外研究文獻綜述1.2.1國外研究文獻綜述WeitaoLi（2014）[1]認為在互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展浪潮下，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式有著巨大沖擊，商業(yè)銀行的變革是不可避免的，可以促進商業(yè)銀行的發(fā)展，但保持現(xiàn)狀可能是一個很好的策略，著重介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展條件和環(huán)境，以及合適的發(fā)展模式。如今看來，商業(yè)銀行還保持以往的經(jīng)營模式，面臨的將是被市場淘汰的命運，應(yīng)當加快改革步伐，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，順應(yīng)時代發(fā)展。ZhumingChen;YushanLi;YawenWu;JunjunLuo（2017）[2]通過對花旗銀行和工商銀行的比較分析，表示互聯(lián)網(wǎng)金融在移動技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的快速發(fā)展下，將會對金融業(yè)產(chǎn)生極大的改變。預(yù)計金融科技將會顛覆商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，迫使商業(yè)銀行進行升級和轉(zhuǎn)型。PinGuo；YueShen（2016）[3]在研究商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔模型時，將互聯(lián)網(wǎng)金融見地的提高資本成本效應(yīng)和見地管理成本效應(yīng)，全面的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔的動態(tài)異質(zhì)性影響，整理出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的程度和商業(yè)銀行風(fēng)險與成本的具體關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前期的成長能夠督促商業(yè)銀行節(jié)約管理成本并降低風(fēng)險承擔。而互聯(lián)網(wǎng)金融資本成本的進一步增加，商業(yè)銀行所承擔的風(fēng)險也隨之提高。由此可見商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)的進一步結(jié)合的過程中，不但要注重經(jīng)濟效益，還應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險。1.2.2國內(nèi)研究文獻綜述首先，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和發(fā)展現(xiàn)狀的研究，蔣艷麗（2018）[4]指出互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱、發(fā)展快、覆蓋廣、效率高、成本低和和風(fēng)險大的六個特性。。李民棟（2018）[5]認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過了起步期、發(fā)展期和騰飛期三個階段，由于政府大力推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，致使我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，由于2017年之前存在過度授信、暴力催收等問題，2017年互聯(lián)網(wǎng)竟然進入行業(yè)整頓期。楊志強（2015）[6]首先指出目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，但是缺少相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)督管理和法律保障是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提，在此基礎(chǔ)上，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融共享平臺。黃燁峰（2016）[7]分析了我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，直銷銀行的出現(xiàn)以及現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步推動商業(yè)銀行的整體發(fā)展。王君（2017）[8]認為我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域有待擴展。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，對我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成了巨大沖擊，對于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，溫保鳳（2018）[9]認為對商業(yè)銀行信用中介和支付中介的中介業(yè)務(wù)造成沖擊，通過對第三方支付的深入研究，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的影響，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面改變了小微企業(yè)貸款市場份額以及商業(yè)銀行存款量銳減，中間業(yè)務(wù)方面支付結(jié)算業(yè)務(wù)量減少、代收代付業(yè)務(wù)蕭條。董琎（2018）[10]指出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的銀行主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，在虛擬貨幣方面，由于國內(nèi)的監(jiān)管嚴格，所以該業(yè)務(wù)在我國幾乎沒有市場，所以真正意義上的虛擬貨幣對我國商業(yè)銀行不會造成影響。唐時雨（2018）[11]從商業(yè)銀行效率入手，利用數(shù)學(xué)模型進行研究，發(fā)現(xiàn)雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步可以提高商業(yè)銀行工作效率，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行純技術(shù)效率和規(guī)模效率存在負相關(guān)，表明我國商業(yè)銀行應(yīng)更加重視管理水平的提高。商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟體系中不可或缺的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀作出革新勢在必行，陳曉毅（2017）[12]首先通過SWOT模型綜合評價，整理了互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展進程，最終認識到商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中繼續(xù)發(fā)展，就不得不有所轉(zhuǎn)變，正確面對機遇與挑戰(zhàn)，才能繼續(xù)良性經(jīng)營。作者從互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和機遇兩個方面入手，進一步證實互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，只有將二者有機的結(jié)合起來，才能得到更高層次的發(fā)展。王雪瑩（2018）[13]利用SWOT對遼寧省商業(yè)銀行進行了分析，直觀的了解了遼寧省商業(yè)銀行的長處與不足，發(fā)展方向與風(fēng)險挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)之上提出以客戶為中心、轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識及轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式的對策建議。王君雨（2018）[14]認為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展不但給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了沖擊，也在商業(yè)銀行的發(fā)展中扮演著重要角色。文章透徹的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。研究表明其影響是各個角度、多個層次的，指出我國商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，通過取長補短，解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長尾零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展難度較大的問題，并且指出商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛開展合作對其發(fā)展具有重要意義。岳琿（2017）[15]利用當前六種互聯(lián)網(wǎng)金融模式來進行研究，應(yīng)用定量、定性的研究方法探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊，重點研究了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付。列舉了四家商業(yè)銀行的不同轉(zhuǎn)型模式，通過比較和總結(jié)，從盈利、服務(wù)和分控三個模式角度出發(fā)，力求尋找新的經(jīng)濟獲利空間，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。吳智杰（2017）[16]認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為商業(yè)銀行的發(fā)展注入了新的活力，能夠推動商業(yè)銀行各項制度和管理模式的創(chuàng)新和進一步改革，同時與第三方支付平臺的進一步結(jié)合也促進了商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的發(fā)展。1.2.3評述綜合上述研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融在不同時期有著不同的看法，但是總的來說，大致研究都集中于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部體系的風(fēng)險挑戰(zhàn)和推動。整合多方面的研究結(jié)果，最終我們得出了：互聯(lián)網(wǎng)金融的存在對于商業(yè)銀行而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)，正確認識和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)自身更好的發(fā)展是商業(yè)銀行未來發(fā)展的大趨勢。1.3研究方法及研究思路1.3.1研究方法本文主要采用了文獻分析法、實證分析法和理論分析法①文獻分析法。查閱大量國內(nèi)外相關(guān)文獻知識，了解我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷史進程及現(xiàn)狀，為文章的理論知識打好基礎(chǔ)。②實證分析法。分析國內(nèi)三大上市商業(yè)銀行的總體收入分布，從而探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響。③理論分析法。學(xué)習(xí)各位學(xué)者的關(guān)于該問題的研究，將此作為研究基礎(chǔ)，為本文的展開做鋪墊。1.3.2研究思路本文在結(jié)合前人研究的基礎(chǔ)上，理論分析和實證分析相結(jié)合，結(jié)合理論知識系統(tǒng)的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，明確其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。對建設(shè)銀行善融商務(wù)的細致分析如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融來幫助商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行轉(zhuǎn)型、升級。1.4研究內(nèi)容及框架在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展和普及的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對新的競爭對手，支付結(jié)算、資金借貸、轉(zhuǎn)賬匯款和理財產(chǎn)品等市場遭到互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，商業(yè)銀行在新的競爭格局中，該如何積極轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新發(fā)展。本文通過對大量資料和可收集到的數(shù)據(jù)進行分析，并且結(jié)合當下最新情況，試圖找到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響，對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提出幾點合理建議。第一部分緒論。本部分的主要內(nèi)容是對本文的選題意義和背景進行介紹，整理國內(nèi)外相關(guān)研究報告和文獻，最后介紹了文章的研究方法、框架以及研究思路。第二部分利用所收集到的各類資料介紹文章中包含的各個理論概念的意義。第三部分對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響進行了深入的分析。第四部分對建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”進行了舉例分析。第五部分探討的是商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下應(yīng)如何進行轉(zhuǎn)型升級。第六部分是對全文的總結(jié)和對本次調(diào)查研究的心得。研究框架如圖1-1所示圖1-1全文研究框架第二章相關(guān)基礎(chǔ)理論2.1互聯(lián)網(wǎng)金融最早在上世紀八十年代的美國，誕生了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合的新型商業(yè)模式，極大地提高了生產(chǎn)力。然而在我國互聯(lián)網(wǎng)起步雖晚，但是由于金融市場自由化程度和監(jiān)督管理環(huán)境的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國國內(nèi)掀起了飛速發(fā)展的一股浪潮。中國投資有限責(zé)任公司的高管謝是我國第一個提出互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的人，他認為金融融資模式經(jīng)歷了三個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是繼商業(yè)銀行和資本市場之后出現(xiàn)的第三種金融融資模式，與以往資本市場的直接融資和商業(yè)銀行的間接融資有所區(qū)別。國內(nèi)各界對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法存在著分歧，有學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用計算機等互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上為客戶提供資金融通、金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程，尤其體現(xiàn)在非金融業(yè)的第三方機構(gòu)；還有部分學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而是所有的金融市場參與者通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對自己原有的金融模式和互聯(lián)網(wǎng)進行有機的結(jié)合。所以綜上，本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的商業(yè)模式，是在互聯(lián)網(wǎng)和通訊信息技術(shù)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)上，和傳統(tǒng)金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金融通、提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的含義較廣，近幾年發(fā)展迅速的第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金網(wǎng)絡(luò)借貸以及電子商務(wù)都可包含在內(nèi)。2.2金融脫媒理論金融脫媒（FinancialDisintermediation），又稱為金融非中介化，資本主義市場較為完善的美國是最早出現(xiàn)這一概念的國家，它指的是借助基金、股票等直接融資業(yè)務(wù)的成長，資金的供給會依靠新的媒介和方式跨過商業(yè)銀行，直接將資金輸送到需求者手中，本質(zhì)上是資金融通的去中介化。從存款角度來看，由于商業(yè)銀行的利率低導(dǎo)致存款收益低，資金會繞開商業(yè)銀行尋找較高的收益。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金能夠得到大力發(fā)展便是得益于此，品類繁雜的金融產(chǎn)品成為資金更為青睞的流動目標。從貸款角度來看，資金的需求方不再過分依賴商業(yè)銀行的貸款，而是選擇通過直接發(fā)行債券和股票，還有新興的網(wǎng)絡(luò)眾籌等方式來獲取資金。目前我國的商業(yè)銀行主要體現(xiàn)為貸款單方面脫媒，這是由于我國大多資金持有者都有選擇儲蓄的習(xí)慣，而大多企業(yè)則可以通過發(fā)售債券、股票和商業(yè)票據(jù)獲得資金，特別是短期資金融通的成本遠遠低于銀行貸款，這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)的主導(dǎo)力日漸薄弱，幾乎被直接代替，所以我國就形成了貸方的非中介化這一特點。2.3金融中介理論在經(jīng)濟市場化的體制下，金融中介在資金持有方和資金需求方之間起著至關(guān)重要的作用，是將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要部門。目前普遍認為：那些主要職能為證券交易和金融合同的專業(yè)經(jīng)濟部門被稱為金融中介。它包含了眾多的種類，我們所熟知的保險公司、各大商業(yè)銀行、期貨公司等金融機構(gòu)都屬于金融中介。我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行從新中國成立以來就扮演著金融中介的角色，大型商業(yè)銀行大都是國有控股企業(yè)，初期主要是作為我國政府進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的主要力量，當前社會經(jīng)濟體制下，中國人民銀行肩負起了宏觀調(diào)控的重任，這就極大地擴大了我國商業(yè)銀行自主發(fā)展的空間，中介職能得到了大力發(fā)展和完善，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，撼動了商業(yè)銀行在金融中介行業(yè)中的主導(dǎo)地位，中介功能日漸弱化，商業(yè)銀行的改革轉(zhuǎn)型勢在必行。2.4商業(yè)銀行經(jīng)營模式界定商業(yè)銀行（CommercialBank），其主營業(yè)務(wù)包括個人金融服務(wù)、外匯結(jié)算、融資等。屬于第三方的金融業(yè)務(wù)。機構(gòu)，商業(yè)銀行主要通過存、貸款業(yè)務(wù)之間的利息差來維持收支平衡。經(jīng)營模式指的是為實現(xiàn)企業(yè)價值所運營的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈。而商業(yè)銀行的經(jīng)營模式分為英式和德式兩種模式，英國模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，商業(yè)銀行的主要利潤來源就是存貸款之間的利差，其優(yōu)勢在于銀行在運營過程中保障性較高；而德國模式下的商業(yè)銀行則是綜合性經(jīng)營模式，不僅融通短期商業(yè)資金，還從事投資銀行業(yè)務(wù)。我國銀行目前實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，指的是證券、銀行、保險等金融機構(gòu)運行相關(guān)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。1995年《商業(yè)銀行法》的頒布實施初期，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式為貸款、匯兌和儲蓄三種業(yè)務(wù)，隨著時代的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行以儲蓄和貸款作為核心不斷創(chuàng)新，拓展商業(yè)銀行的經(jīng)營廣度。從現(xiàn)金消費時代到刷卡消費時代、從存折到銀行卡和信用卡，其中信用卡更是同時具有儲蓄、消費和個人信貸功能，同時貸款業(yè)務(wù)也更加多元化，短期、中期、長期貸款比例可根據(jù)市場需求進行調(diào)整。商業(yè)銀行的經(jīng)營渠道也發(fā)生了巨大變化，遍布全國各地的營業(yè)網(wǎng)點，不僅有日常業(yè)務(wù)的辦理窗口，還增設(shè)了眾多所需部門。近年來，隨著科技的不斷進步，出現(xiàn)了ATM的自動化模式，不僅可以進行存取款等基礎(chǔ)柜臺業(yè)務(wù)，還擴大了商業(yè)銀行的覆蓋面，給用戶帶來了更多的便利。近幾年飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營渠道造成了巨大沖擊，目前商業(yè)銀行正在對這一新的渠道進行積極開發(fā)。第三章我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響3.1我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸也稱為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，本質(zhì)上是借方和貸方將網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)作為平臺進行直接借貸，其屬于民間借貸范疇。借方借出資金并承擔相應(yīng)的風(fēng)險獲得利息，貸款方通過支付利息而獲得資金的使用權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)作為第三方得到部分獲益。網(wǎng)絡(luò)信貸實質(zhì)就是一種線上業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種資金融通方式。資金出借方通過自身資金實力，將具體的借貸條件發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上，資金借款方根據(jù)自身需求，結(jié)合平臺上發(fā)布的信息，選擇合理優(yōu)惠的貸款。通過提供身份信息、聯(lián)系方式、綁定接受資金的銀行卡以及說明資金用途，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺審核通過后，選擇適合自身貸款，交易達成后，出借方將資金匯入貸款方賬戶完成交易，生成電子借貸合同，貸款方在規(guī)定時間歸還本金并且支付利息，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺按一定的比例收取服務(wù)費。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)對眾多小微企業(yè)非常不友好，小微企業(yè)融資難是一直存在的問題。網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)很好地緩解了這一情況，給微小型企業(yè)帶來了更多的融資機會，給企業(yè)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。3.1.2第三方支付第三方支付是在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下，一些具有一定的資金實力和擁有較高的信譽保證的非銀行機構(gòu)，通過和商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，在交易過程中為交易雙方提供相關(guān)的服務(wù)。隨著我國國內(nèi)第三方支付的飛速發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在支付領(lǐng)域的壟斷，支付寶的出現(xiàn)，使第三方支付走進更多人的生活，其他三方支付平臺也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，如微信支付、財付通、易寶等。而且我國第三方支付的交易規(guī)模逐年上升，其中，支付寶和微信支付成為使用率最高的第三方支付平臺。3.1.3網(wǎng)上眾籌融資眾籌（Crowdfunding），分為三個組成部分：籌資發(fā)起人、投資人和互聯(lián)網(wǎng)平臺?；I資人通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布自己所在組建的項目，承諾向投資者以實物、股份等作為回報，由籌集平臺審核后發(fā)布。隨著眾籌的不斷發(fā)展，不再局限于商業(yè)融資，利用眾籌平臺也可以為慈善項目融資。如現(xiàn)在微信朋友圈常見的水滴籌，通過發(fā)起人對所籌款項的金額、籌款的目的，經(jīng)過平臺審核，網(wǎng)友可根據(jù)自身情況自愿捐款及自定義金額，達到幫助他人的目的。3.1.4建立通過大數(shù)據(jù)的資信評估體系長久以來，我國征信市場由以中國人民銀行為主導(dǎo)，央行通過個人用戶和企業(yè)用戶的銀行系統(tǒng)能夠查到的信貸信息、資金狀況以及還款表現(xiàn)作為數(shù)據(jù)來源，這種做法的優(yōu)點是能夠有效的控制風(fēng)險，但是用戶覆蓋面和數(shù)據(jù)多樣性方面存在巨大的局限性。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，第三方資信審核平臺得到大力發(fā)展，這些平臺利用云計算等信息處理方式，整理了眾多客戶的消費交易情況，并進一步進行分析和總結(jié)，將此作為評估客戶的風(fēng)險承擔能力和信用水平的依據(jù)。這能使金融機構(gòu)為不同風(fēng)險承擔能力的客戶，有針對性的為客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，有利于風(fēng)險的監(jiān)控和管理。3.1.5互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展迅速互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金實際上是傳統(tǒng)貨幣基金的線上化，購買者將購買的基金份額交給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司打理從而獲取收益的一種理財方式。傳統(tǒng)貨幣基金有著較高的門檻和較多的約束條件，產(chǎn)品種類比較單一，主要以銀行存款為首?，F(xiàn)如今，貨幣基金與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合使其向多元化發(fā)展，低門檻、操作簡易等特點使得互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金覆蓋面更廣，受眾人數(shù)更多。2012年，支付寶和天弘基金合作推出個人理財產(chǎn)品“余額寶”，受到了眾多用戶的支持。當用戶開通此功能并轉(zhuǎn)入資金后，相當于在線開設(shè)基金賬戶和對天弘增利寶貨幣基金的實時申購，資金的使用不受任何的限制。3.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響3.2.1弱化商業(yè)銀行的中介職能商業(yè)銀行作為資金借貸的第三方，在該過程中一直起著不可或缺的作用。主要通過資金借貸、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)實現(xiàn)資金的融通。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，是有資金需求的客戶均需到銀行網(wǎng)點進行辦理，客戶受限于銀行網(wǎng)點的地理位置和營業(yè)時間，帶來了極大的不便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生后，客戶不在局限于以上問題，通過移動終端或者計算機終端在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金融通，這就直接影響了商業(yè)銀行中介的作用和地位。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在客戶辦理過程中操作繁瑣，并且大多客戶對有些業(yè)務(wù)的流程和要求不了解，導(dǎo)致辦理一項業(yè)務(wù)有時要投入大量的時間和精力。而互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的金融服務(wù)不受時間和地點，給客戶辦理業(yè)務(wù)提供了極大的便利，為客戶節(jié)省了時間和精力成本，越來越受到客戶的青睞。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付的發(fā)展，金融脫媒加速，商業(yè)銀行的中介作用也越來越弱。3.2.2分流商業(yè)銀行的存款金額互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品的種類和功能不斷完善，大部分客戶不再只有將資金存入銀行這一種選擇。存款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，只有獲得足夠的存款才能進行投資和貸款業(yè)務(wù)，從中獲取收益。但是種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品為客戶提供了比銀行相當甚至更高的利息收入以及隨時支取的便利，越來越多的客戶選擇將資金投入到這些理財產(chǎn)品中，其中選擇互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的占絕大部分。近年來，阿里巴巴推出的余額寶、微信的理財通等這些理財產(chǎn)品的迅速發(fā)展，以及股票交易和新興的眾籌模式登上互聯(lián)網(wǎng)平臺，用戶只需要在線注冊開戶，就能進行投資交易，其帶來的便利吸引了大量資金的流入，從根源上分流了商業(yè)銀行的存款，從而使得商業(yè)銀行的獲利空間被壓縮。3.2.3沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要收益來源之一，一直作為資金需求方最主要的融資渠道，但是由于商業(yè)銀行出于嚴格風(fēng)險控制，放貸對象只針對大型企業(yè)，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資渠道窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰好解決了這一難題，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借助大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)融資特征進行分析，開發(fā)相匹配的融資產(chǎn)品，從而促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。而且在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上，企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇更為合適和優(yōu)惠的貸款，信息更加公開化，借方與貸方信息對稱程度更高，極大地降低了貸款成本。特別在短期融資領(lǐng)域，我國商業(yè)銀行從2014之前的逐年增長到2017年的大幅下降，相比于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)短期借貸，互聯(lián)網(wǎng)借貸更受眾多企業(yè)的喜愛。3.2.4瓜分商業(yè)銀行的客戶資源商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是擁有良好的客戶基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行得以發(fā)展的推動力量。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式主要向大部分客戶提供資金借貸、支付結(jié)算和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，除了必須到商業(yè)銀行辦理的特殊業(yè)務(wù)，越來越多的人選擇使用互聯(lián)網(wǎng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，線下通過手機支付的支付習(xí)慣持續(xù)鞏固。互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的消費習(xí)慣和信貸特征進行分析，根據(jù)客戶的不同需求為其提供個性化的金融服務(wù)，這點更加得到個人和中小企業(yè)的喜愛，在一定程度上會影響商業(yè)銀行的客戶群。如今客戶青睞于使用互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端，相較于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點更加便利快捷，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在客戶的需求，所以導(dǎo)致大量客戶流失。3.2.5改變了商業(yè)銀行的商業(yè)環(huán)境在我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚未發(fā)展壯大時，商業(yè)銀行處于經(jīng)濟體系中絕對的領(lǐng)導(dǎo)地位，面臨的競爭主要是行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競爭，集中在較小的市場中，大部分商業(yè)銀行爭奪相同的利潤。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤來源主要依賴得是存款和貸款的利息差。根據(jù)工商銀行2018年年度財務(wù)報告可知，全年營業(yè)收入共計773789百萬元，其中利息凈收入為572518百萬元，占全年營業(yè)收入的73.9%；建設(shè)銀行2018年年度財務(wù)報表顯示，全年營業(yè)收入658891百萬元，其中利息凈收入為486278百萬元，占全年營業(yè)收入的73.8%；農(nóng)業(yè)銀行2018年年度財務(wù)報表顯示，全年總營業(yè)收入5985.88億元，其中利息凈收入為4777.60億元，約占全年營業(yè)收入的79.8%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，各大上市商業(yè)銀行的其他中間業(yè)務(wù)獲利能力有限，主要利潤來源還是存貸款利差。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域和理財產(chǎn)品領(lǐng)域逐漸壯大，商業(yè)銀行之間的競爭不僅僅局限于存、取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而是進一步發(fā)展成各類產(chǎn)品的變成了產(chǎn)品研發(fā)和銷售、售后服務(wù)等多方面的競爭，其競爭本質(zhì)便是創(chuàng)新性發(fā)展，如果商業(yè)銀行不能積極轉(zhuǎn)型，打造自身的核心競爭力，那么面臨的是被市場淘汰的結(jié)局。第四章互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的策略4.1開展電商業(yè)務(wù)，提高支付市場競爭力在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展的支持下，涌現(xiàn)出大批B2B、B2C電子商務(wù)平臺，以及依托電子商務(wù)平臺搭建的支付平臺，其中以淘寶和京東為代表，由于其用戶數(shù)量龐大，利用大數(shù)據(jù)可以獲取消費者的交易信息，金融系統(tǒng)中這一核心環(huán)節(jié)大部分被占據(jù)。而商業(yè)銀行在其中僅僅扮演的是“支付通道”的角色，海量的核心信息與商業(yè)銀行無關(guān)，要打破客戶信息被電商平臺壟斷的局面，在核心環(huán)節(jié)占領(lǐng)市場，就必須搭建屬于自己的電子商務(wù)平臺。商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域的老牌機構(gòu)，擁有良好的信譽、雄厚的資金實力、較強的風(fēng)險控制能力以及自身的品牌效應(yīng)等眾多優(yōu)勢，再此基礎(chǔ)上搭建自己的電子商務(wù)品牌會有根強的市場競爭力。如建設(shè)銀行推出的善融商務(wù)，在手機銀行客戶端為信用卡用戶推出的積分商城；工商銀行的融e購，具有個人綜合積分可以抵現(xiàn)支付，可以在線申請逸貸業(yè)務(wù)等特點。2017年12月，中國銀聯(lián)和各大商業(yè)銀行等各方機構(gòu)協(xié)同退出出移動支付手機應(yīng)用---云閃付，而一年之后，用戶數(shù)量就超過了一億人。云閃付主要有卡管理、享優(yōu)惠和收付款三大核心，通過與線下商家的合作，帶給客戶更多的優(yōu)惠和更好的使用體驗，為使用者在購物、娛樂等多方面帶來了極大的便利與實惠。這一舉措為商業(yè)銀行在支付市場占領(lǐng)了一席之地，接下來通過的其功能的完善，使商業(yè)銀行具有更強的市場競爭力。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)征信模式，主要依賴可查詢的用戶銀行交易記錄，這就導(dǎo)致在商業(yè)銀行嚴格的風(fēng)險控制機制下，小微企業(yè)貸款難、融資渠道窄，由于商業(yè)銀行有限的數(shù)據(jù)來源，嚴重缺乏判斷客戶信用好壞的大數(shù)據(jù)，從而流失了大量的潛在客戶。而大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，為其提供了大量用戶的消費習(xí)慣和交易記錄，并且通過計算機程式對數(shù)據(jù)進行整理分析，判斷客戶的征信情況，正對性的研發(fā)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該加強與電子商務(wù)平臺的合作，才能實現(xiàn)互利共贏。目前我國雖然誕生了各式各樣的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)，但是大都依賴商業(yè)銀行資本，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該參與到網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中，為其分析客戶數(shù)據(jù)、提供資金需求，并且不斷向電子商務(wù)企業(yè)學(xué)習(xí)先進的數(shù)據(jù)收集和處理技術(shù)，促進自身發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行與電商平臺合作供應(yīng)鏈金融模式如表4-1所示。表4-1國內(nèi)商業(yè)銀行與電商平臺合作供應(yīng)鏈金融時間電商平臺平臺屬性合作銀行2011敦煌網(wǎng)在線外貿(mào)交易建設(shè)銀行2012京東商城零售電子商務(wù)中國銀行2013京東商城零售電子商務(wù)建設(shè)銀行2013蘇寧電器零售電子商務(wù)交通銀行、中國銀行、光大銀行、花旗銀行等2014海爾日日順家居、家電電商中信銀行從表4-1可知，我國供應(yīng)鏈金融在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下得到了大力發(fā)展，在B2B電子商務(wù)模式的飛速發(fā)展下，商業(yè)銀行積極整合資源，突破傳統(tǒng)模式，加大與電子商務(wù)企業(yè)的合作，“線上供應(yīng)鏈金融”得到了爆發(fā)式增長機會，同時也開辟出了面向廣大中小企業(yè)提供線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)的新道路。4.2傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化，線下業(yè)務(wù)智能高效化商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，需要客戶到特定的營業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，由于地理位置和營業(yè)時間的限制，給客戶帶來了極大的不便。近年來，各大商業(yè)銀行推出的手機銀行很好地解決了這一問題，客戶可以通過手機隨時隨地辦理查詢余額、轉(zhuǎn)賬匯款、申辦信用卡的日常業(yè)務(wù)。下一階段，商業(yè)銀行的重心應(yīng)該放在完善手機銀行功能、提升用戶體驗上面，力求打造服務(wù)于“吃、穿、住、行、娛”全方面的手機銀行，具體創(chuàng)新模式如表4-2所示。表4-2商業(yè)銀行線上線下業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式線上銀行卡電子化客戶通過移動終端進行支付、轉(zhuǎn)賬以及其他管理資金的日常銀行業(yè)務(wù)結(jié)合生活場景為客戶提供生活繳費、出行、餐飲娛樂、購物等方面的便捷服務(wù)打造多元化平臺加強與電子商務(wù)平臺的合作，拓展業(yè)務(wù)范圍，為房產(chǎn)交易、租房、汽車買賣等提供金融服務(wù)線下升級ATM賦予ATM更多的功能，開卡業(yè)務(wù)、信用卡申請和激活、投資理財、個人貸款等功能可以自助辦理打造智能網(wǎng)點通過運用電子設(shè)備和人工智能機器，增強與客戶的交流互動提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)打造人性化服務(wù)環(huán)境，提升客戶體驗，通過新增互動娛樂區(qū)以及免費飲品，將客戶的等待時間變成休閑娛樂時間對于客戶必須到營業(yè)網(wǎng)點辦理的特殊業(yè)務(wù)，以往的商業(yè)銀行與客戶之間信息不對稱，導(dǎo)致客戶不了解業(yè)務(wù)流程，而且需要客戶提供較多的的材料，繁瑣的審批流程以至于業(yè)務(wù)辦理周期過長，客戶需要花費大量的時間和精力。商業(yè)銀行應(yīng)當借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，將傳統(tǒng)的審批流程與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)造出數(shù)字化業(yè)務(wù)審批流程。銀行網(wǎng)點設(shè)立自助業(yè)務(wù)機以及智能機器人向?qū)?，縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的時間并且以其新穎的辦理方式來吸引更多的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速崛起，關(guān)鍵因素便是其以客戶為中心、注重客戶體驗的理念，客戶能夠獲得更多的優(yōu)惠和免費、能隨時隨地快捷辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要想留住客戶，應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗，將重心放在客戶體驗上，結(jié)合大數(shù)據(jù)對客戶進行細化分類，開發(fā)具有針對性的個性化產(chǎn)品，在風(fēng)險可控的條件下，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理操作流程，提高辦事效率。加強對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的改革，培養(yǎng)擁有較強業(yè)務(wù)能力的高素質(zhì)人才，提升服務(wù)水平，線上線下都應(yīng)注重與客戶的交流，了解客戶的需求，收集客戶對銀行服務(wù)存在問題并且及時反饋。維護貴賓客戶群體和不斷挖掘新的貴賓客戶是商業(yè)銀行提升核心競爭力主要手段之一，要想得到貴賓客戶的認可，就必須成為維護他們利益的支持者與擁護者，加強與貴賓客戶的溝通和聯(lián)系。商業(yè)銀行應(yīng)當組織培訓(xùn)一個擁有較高的綜合素質(zhì)、過硬的業(yè)務(wù)水平的金融理財團隊，為貴賓客戶提供專項服務(wù)，從而提升貴賓客戶的滿意度以吸引更多的貴賓客戶。4.3加強對活期存款客戶管理的重視活期存款是銀行進行資金融通的主要來源之一，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而被分流，商業(yè)銀行對活期存款用戶的不夠重視，導(dǎo)致大量客戶流失。近年隨著支付寶的普及，大部分用戶更加樂意將小額資金放入余額寶中，余額寶本質(zhì)上是一款貨幣基金產(chǎn)品，其門檻低、隨時支取的特點深受用戶追捧。直銷銀行順應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展，其作為新型的銀行模式，利用電子渠道為用戶進行金融服務(wù)，具有低成本、員工數(shù)量地等獨特優(yōu)勢，因為減少了網(wǎng)點經(jīng)營成本，與傳統(tǒng)銀行相比，能夠提高更為優(yōu)惠的服務(wù)與產(chǎn)品。直銷銀行主要定位于具有互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣的中等收入客戶群體，為他們提供更加優(yōu)惠快捷的金融產(chǎn)品，可以切實提高客戶回報率。直銷銀行吸引客戶的方式主要有以下五種，如表4-3所示。表4-3直銷銀行吸引客戶主要方式1.為客戶的儲蓄存款支付更高的利息2.不向客戶收取賬戶管理費和網(wǎng)銀年費3.為新開戶的客戶通過禮品或現(xiàn)金紅包4.為客戶提供信用卡全球免費取款等功能5.鼓勵口碑營銷，老客戶推薦新客戶成功開戶后可以得到積分或禮品獎勵從外部來看，商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒余額寶的成功經(jīng)驗，積極與基金公司進行合作交流，共同開發(fā)能夠滿足當下客戶需求的金融產(chǎn)品。從內(nèi)部來看，注重直銷銀行的建設(shè)，完善直銷銀行業(yè)務(wù)范圍和金融產(chǎn)品，對于現(xiàn)有活期存款客戶，不斷提高客戶活期存款的價值，注重客戶體驗，從而使客戶認可銀行以穩(wěn)固客戶資源。4.4創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營與服務(wù)模式--以建設(shè)銀行為例在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，中國建設(shè)銀行突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)局限和邊界，構(gòu)建打造“善融商務(wù)”電商平臺，提供電商金融一站式服務(wù)。近年來，建設(shè)銀行加快全面布局渠道建設(shè)步伐，重點打造線上自助金融服務(wù)渠道，先后上線了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)交易渠道。與此同時，將傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢與新興的電子商務(wù)經(jīng)營模式有機結(jié)合，打造了集信息流、資金流和物流為一體的“善融商務(wù)”電商平臺，毋庸置疑，這一平臺是建設(shè)銀行極具開拓性和代表性的一項服務(wù)。2012年，“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺正式上線，以此為標志，代表著建設(shè)銀行開始擴展電子商務(wù)領(lǐng)域。“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺以“亦商亦融，買賣輕松”為出發(fā)點，為企業(yè)和個人提供了專業(yè)化的金融指出服務(wù)和電子商務(wù)服務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)如今，包括個人商城（B2C）、企業(yè)商城（B2B）、房e通、悅生活和CCB建融家園五大類業(yè)務(wù)，如圖4-4所示。蓋商品批發(fā)、商品零售、生活繳費和房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、社區(qū)服務(wù)、交易撮合、在線財務(wù)管理和在線客服等配套服務(wù)。圖4-4“善融商務(wù)”的五大業(yè)務(wù)及其特征在個人商城（B2C）方面，采用模式是通過商家加盟來向消費者提供產(chǎn)品，目前已有眾多店鋪入駐了個人商城。消費者可以選擇多種支付方式，支持直接支付、分歧付款或者信用卡等多種方式。在企業(yè)商城（B2B）方面，“善融商務(wù)”向企業(yè)客戶提供食品農(nóng)業(yè)、原材料、工業(yè)品、服飾鞋包、居家百貨以及數(shù)碼家電等產(chǎn)品，并且為客戶提供在線金融服務(wù)，在這一過程中創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資模式，根據(jù)不同企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景，為其打造專屬的融資服務(wù)，為貸款規(guī)模和審批環(huán)節(jié)上予以特殊照顧。另外，“善融商務(wù)”還能為企業(yè)客戶提供客戶聯(lián)貸、定向保理、訂單融資以及抵質(zhì)押貸款等企業(yè)融資產(chǎn)品。而且可以根據(jù)企業(yè)客戶在平臺上的成功交易記錄進行劃算的信用評分，用于表現(xiàn)該商戶在善融商務(wù)企業(yè)商城上的信用狀況，通過信用評價評分和記錄查看，可以大致了解該商戶的信用情況，從而對判斷是否與其發(fā)生交易起到輔助作用，極大的控制了客戶的交易風(fēng)險。創(chuàng)新經(jīng)營領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)范圍?！吧迫谏虅?wù)”在發(fā)展過程中不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，新增的“房e通”和“CCB建融家園”業(yè)務(wù)，前者主要涉及房地產(chǎn)交易資供給，針對的是新房、二手房等交易的貸款業(yè)務(wù)，幫助客戶在網(wǎng)上可以便攜地發(fā)布買賣房產(chǎn)信息、申請到建設(shè)銀行的貸款、住房基金以及房屋交易資金托管等多種業(yè)務(wù)。而后者主要針對的是租房市場，為客戶提供精選房源，可以根據(jù)客戶的地理位置，交通條件向客戶推薦最適合的房源，房源經(jīng)過建設(shè)銀行認證，可在線查詢信用情況，為客戶解決后顧之憂，可在線完成看房、簽約、支付、評價等一系列服務(wù)，給客戶帶來極大便利。在此基礎(chǔ)上，還為租客和業(yè)主提供個人貸款服務(wù)，在線申請和審批極大提高了業(yè)務(wù)效率。中國建設(shè)銀行“悅生活”是立足于服務(wù)民生的全景化生活服務(wù)繳費平臺，將力求滿足客戶的多樣性需求。通過手機銀行或者網(wǎng)上銀行，客戶登錄信息以及商戶支付投資理財產(chǎn)品在線交易等特色場景應(yīng)用。通過手機銀行或者網(wǎng)上銀行，客戶登錄個人信息后，選擇自己的繳費和服務(wù)種類，通過賬戶綁定的銀行卡或信用卡向有關(guān)部門完成繳費。由下表可見建設(shè)銀行“悅生活”的繳費和服務(wù)種類覆蓋面極廣（如表4-5所示），基本可以滿足客戶的日常需求。表4-5“悅生活”覆蓋的業(yè)務(wù)范圍悅生活繳費充值水費、電費、燃氣費、手機話費、固話話費、寬帶光纖、暖氣、物業(yè)費、房租、彩票站點繳費、手機流量充值、有線電視等。汽車服務(wù)租車、跨省現(xiàn)場交罰、停車費、交通罰款、加油卡充值、路橋費、車位管理費。商旅出行飛機票、汽車票、火車票、景點門票、旅游年卡、地鐵卡充值、旅游團費。餐飲娛樂電影票、彩票、配送費、餐飲。教育服務(wù)學(xué)雜費、幼兒園繳費、餐費、培訓(xùn)費、考試報名費、校園卡充值、教材費、代辦費。保險醫(yī)療買保險、銀醫(yī)服務(wù)（在線預(yù)約掛號）、社保、保險續(xù)費、社保醫(yī)保、學(xué)生平安險、代收保險、醫(yī)院預(yù)繳金業(yè)務(wù)、醫(yī)保繳費、代繳養(yǎng)老金。稅費繳納非稅繳款、工商管理費、國稅地稅、法院案款、印花稅其他服務(wù)資金歸集、AA收款、信用卡還款、黨費、工會費、團費、養(yǎng)老院服務(wù)費、租金、住房理財、會員服務(wù)費、財務(wù)咨詢費等“善融商務(wù)”上線以來，注冊用戶人數(shù)和成交量一直保持平穩(wěn)增長。入駐商戶總量超過5.4萬戶，供應(yīng)商品74萬件，累計純商品類實際成交金額近900億元，發(fā)放融資貸款累計270億元，為數(shù)百家中小企業(yè)提供了融資貸款。正是這種正確認識互聯(lián)網(wǎng)并且利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新精神，才使得建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，保持自己在金融市場的地位，更好更快地發(fā)展。4.5加大科研創(chuàng)新力度，發(fā)掘綜合型人才傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)團隊著重關(guān)注產(chǎn)品本身，并不會和客戶直接接觸，無法精確把握客戶需求，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)呈樹狀分布，營業(yè)網(wǎng)點分布在不同的地域，對于需求的變化研發(fā)團隊很難及時做出反映和調(diào)整。商業(yè)銀行傳統(tǒng)研發(fā)模式的改革，需要加大對互聯(lián)網(wǎng)科技建設(shè)的投資力度，采購先進設(shè)備，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，取長補短，建立和完善大數(shù)據(jù)體系。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起到了重要作用，技術(shù)的開發(fā)、運用和推廣都離不開技術(shù)人員。所以，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型，應(yīng)注重培養(yǎng)和引進精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且熟知銀行業(yè)務(wù)的綜合型人才。當前商業(yè)銀行從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)較高，前臺多為學(xué)習(xí)經(jīng)濟專業(yè)的人才，后臺工作人員都為擁有計算機專業(yè)人才，復(fù)合型人才極度稀缺。商業(yè)銀行應(yīng)當組建同時滿足者的專業(yè)性研究團隊，對當前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下的轉(zhuǎn)型進行深入的研究，并且做出科學(xué)的規(guī)劃，提出合理的意見。在每年的新員工招聘選擇時，應(yīng)更看重專業(yè)知識和工作經(jīng)歷。對上崗員工，要進行工作的進一步學(xué)習(xí)