同業(yè)信貸產(chǎn)品比較研究及策略分析

銀行與同業(yè)間信貸產(chǎn)品比較研究及策略分析一、引言根據(jù)中國(guó)人民銀行重慶銀管部發(fā)布的《2011年上半年重慶市貨幣信貸運(yùn)行情況通報(bào)》顯示，2011年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額12482.95億元，同比增長(zhǎng)24.77%，增速位列全國(guó)第二，比全國(guó)平均增速高7.97個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加1483.07億元，同比多增334.96億元，反映出重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的實(shí)際需求和資金的洼地效應(yīng)。受益于重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定增長(zhǎng)和大項(xiàng)目的紛紛落戶(hù)，商業(yè)銀行總行不斷調(diào)撥資金“輸血”重慶企業(yè)。新增貸款對(duì)創(chuàng)業(yè)個(gè)體戶(hù)和小企業(yè)及三農(nóng)的支持力度加大。從以上數(shù)據(jù)可以看出，重慶地區(qū)中小企業(yè)信貸資金需求呈現(xiàn)供需兩旺的局面。另一方面，重慶信貸市場(chǎng)也存在一些問(wèn)題，最突出的是各商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重；民間借貸繁榮反映了，銀行信貸這一融資渠道并未滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。二、重慶地區(qū)各商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品比較研究（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行的主要個(gè)人信貸產(chǎn)品表1工商銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人短期信用貸款經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人小額貸款、個(gè)人商用車(chē)貸款建設(shè)銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：助業(yè)貸款（含抵押、質(zhì)押兩種擔(dān)保方式）農(nóng)業(yè)銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人客戶(hù)綜合授信貸款、房抵貸、隨薪貸經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人客戶(hù)綜合授信貸款、金鋪貸、個(gè)人助業(yè)貸款中國(guó)銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：雙享貸·消費(fèi)版、個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款、商業(yè)性教育助學(xué)貸款、國(guó)債質(zhì)押貸款、理想之家·留學(xué)貸、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資便利貸款經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：雙享貸·經(jīng)營(yíng)版、中國(guó)銀行·益農(nóng)貸、個(gè)人營(yíng)運(yùn)類(lèi)汽車(chē)貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資便利貸款從表1可以看出，四大國(guó)有商業(yè)銀行均推出了自己的個(gè)人信貸產(chǎn)品，通過(guò)橫向比較不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品存在同質(zhì)性。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大銀行立足本行優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)。工商銀行利用自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶(hù)提供通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行渠道提交住房貸款、商用房貸款、綜合消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人房屋抵押貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)；質(zhì)押貸款申領(lǐng)；提前還款、逾期還款、自動(dòng)放款、自動(dòng)還款；貸款查詢(xún)以及質(zhì)押物解押和質(zhì)押物置換功能的業(yè)務(wù)。在貸款流程上為客戶(hù)提供了很大方便。（二）股份制商業(yè)銀行的主要個(gè)人信貸產(chǎn)品表2招商銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：自主貸、訂單貸、置業(yè)貸、收款易、擔(dān)保貸民生銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人住房按揭貸款、按揭開(kāi)放賬戶(hù)、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款、自助循環(huán)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：助業(yè)貸款、自助循環(huán)貸款、商貸通（多種擔(dān)保方式）光大銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人客戶(hù)綜合授信貸款、房抵貸、隨薪貸經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：個(gè)人客戶(hù)綜合授信貸款、金鋪貸、個(gè)人助業(yè)貸款中信銀行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：中信安家、中信助學(xué)、個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)類(lèi)貸款、住房抵押綜合授信經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸：中信置業(yè)、住房抵押綜合授信與國(guó)有銀行相比，表2中的四個(gè)股份制商業(yè)銀行，其個(gè)貸產(chǎn)品更靈活，更多樣化。這與股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)也是密不可分的。招商銀行通過(guò)與眾多資質(zhì)優(yōu)良的擔(dān)保公司合作，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，分散風(fēng)險(xiǎn)。以其產(chǎn)品“擔(dān)保貸”為例，招商銀行聯(lián)合了近千家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，非常適合那些本身經(jīng)營(yíng)情況好，卻缺乏抵押物、合格擔(dān)保人的客戶(hù)。光大銀行將存貸相結(jié)合，客戶(hù)在還款賬戶(hù)中存入活期存款可獲得除利息外的理財(cái)收益。為提高產(chǎn)品的靈活性，民生銀行推出的“商貸通”產(chǎn)品，提供了多達(dá)十一種可供選擇的擔(dān)保方式，其中包含自然人聯(lián)合擔(dān)保、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）保證、產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)法人保證、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、共同擔(dān)保方式等滿(mǎn)足了客戶(hù)的多樣化需求。（四）產(chǎn)品同質(zhì)化縱向比較我們將三個(gè)表中的貸款產(chǎn)品進(jìn)行縱向比較。從表1可以看出，四大國(guó)有銀行都推出了個(gè)人住房貸款、消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款，但這些產(chǎn)品都有很強(qiáng)的相似性。如貸款金額、利率、期限、還款方式、申請(qǐng)人條件等方面都無(wú)太大差異，產(chǎn)品存在同