第二章保險法的發(fā)展

第二章中國保險法的發(fā)展我國原《保險法》于1995年頒布，2002年為履行加入WTO的形勢和需要，履行有關(guān)承諾，對與WTO規(guī)則沖突的部分進行了修改，主要集中在保險業(yè)法部分。局部修改

《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》已由中華人民共和國第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議于2002年10月28日通過，現(xiàn)予公布，自2003年1月1日起施行。

《中華人民共和國保險法》已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，現(xiàn)將修訂后的《中華人民共和國保險法》公布，自2009年10月1日起施行。新《保險法》出臺的背景

近年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行保險法已不能完全適應(yīng)當前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險合同、保險市場主體、保險公司業(yè)務(wù)范圍和資金運作渠道、監(jiān)管手段、處罰措施等各方面都存在不足。新《保險法》主要變化突出了對投保人、被保險人、受益人的保護拓展保險服務(wù)領(lǐng)域強調(diào)加強監(jiān)管，防范風險

《保險法》第16條第2款投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

第3款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（一）》已于2009年9月14日由最高人民法院審判委員會第1473次會議通過，現(xiàn)予公布，自2009年10月1日起施行。出臺背景

新法施行后，人民法院將面臨許多保險糾紛案件審理中具體適用法律的問題。因此，有必要對人民法院在審理保險合同糾紛案件中如何適用新法做出規(guī)定，解決新舊法銜接的問題，統(tǒng)一裁判標準。制定原則1.貫徹了加強對投保人和被保險人利益保護的立法精神，同時又注意了在適用法律上對合同雙方當事人利益的平等保護（例如第五條期間的起算）。保險法司法解釋一

第5條保險法施行前成立的保險合同，下列情形下的期間自2009年10月1日起計算：（三）保險法施行后，保險人按照保險法第十六條第二款的規(guī)定請求解除合同，適用保險法第十六條規(guī)定的二年的；

2.既要符合合同法共性的要求，又要符合保險法作為特別法的要求。第一、二、六條與合同法司法解釋（一）中有關(guān)新舊法適用銜接的規(guī)定是一致的，第三至五條主要反映了保險合同自身的特性。3.以不溯及既往為原則，以溯及既往為例外。兩種例外：第二條關(guān)于合同效力的規(guī)定；第四條關(guān)于因投保人未履行如實告知義務(wù)或申報被保險人年齡不真實為由主張解除合同適用新保險法的規(guī)定。

第2條對于保險法施行前成立的保險合同，適用當時的法律認定無效而適用保險法認定有效的，適用保險法的規(guī)定。

第4條保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》已于2013年5月6日由最高人民法院審判委員會第1577次會議通過，現(xiàn)予公布，自2013年6月8日起施行。出臺背景及目的司法解釋對投保人如實告知義務(wù)的范圍、保險公司說明義務(wù)的履行標準做了明確，旨在解決銷售誤導(dǎo)、理賠難的問題。通過司法解釋（二）來推動保險立法方面的完善，同時也是為了更好地保護保險消費者，促進保險行業(yè)規(guī)范、健康、持續(xù)地發(fā)展。最高法發(fā)布3起涉保險合同糾紛典型案例案例1：王某訴某人壽保險股份有限公司人身保險合同糾紛案——保險合同代簽名的法律后果

保險公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學(xué)關(guān)系。在張某向王某推銷保險產(chǎn)品時，王某在外地出差，于是王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險費。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險費，并代替王某在投保書上簽字。投保書所記載的投保人與被保險人均為王某，投保的險種為重大疾病保險，保險期限為終生，交納保險費期限為20年，每年應(yīng)交納保險費金額為2000元。王某出差回到北京以后，張某將保險合同及保險費發(fā)票交給了王某。此后，王某每年正常交納保險費，累計交費12000元。直到2006年？，王某、張某關(guān)系惡化，王某遂起訴保險公司，以投保書不是自己親筆簽字為由要求退還全部保險費。保險法司法解釋二第三條第一款投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。

法院認為：王某在張某代其簽署投保書后，取得了張某轉(zhuǎn)交的保險合同文本及保險費發(fā)票，應(yīng)視為其對張某所實施的代簽約行為已經(jīng)明知。在此后長達五年的時間里，王某按照保險合同的約定及時足額交納各年度保險費的行為，即屬于以積極參與合同履行的方式表達了其對于張某代其簽約行為的追認。據(jù)此，法院認定王某追認了張某代其訂立保險合同的行為，判決駁回王某的訴訟請求。案例2：田某、冉某訴某保險公司人身保險合同糾紛案——保險合同解除與保險人拒賠小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某與某保險公司簽訂保險合同，合同約定：投保人為田某，被保險人為小田，保險受益人為田某、冉某，投保險種為終身保險，保險期間為終身，保險金額為2萬元，如被保險人身故，保險公司將按基本保額的三倍給付身故保險金。合同簽訂后，田某按前述保險合同約定按期向保險公司繳納了2007年至2009年的保險費共計4500元。

2009年11月23日，被保險人小田因患肺結(jié)核死亡。田某認為屬于保險責任事故，向保險公司提出理賠申請。保險公司于2009年12月25日向田某出具《拒絕給付保險金通知書》，該通知書載明的主要內(nèi)容為“…….經(jīng)調(diào)查核實我公司發(fā)現(xiàn)投保前已患疾病，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險合同條款，…本次事故我公司不承擔保險責任?！摵贤ЯK止，…退還保單現(xiàn)金價值2116.74元…”。田某、冉某遂訴至該院，要求保險公司共同賠付保險金60000元。另查明，小田于2001年和2008年接受過肺結(jié)核診治。2007年6月19日，田某在申請投保時，在填寫個人保險投保單告知事項第7條C項：“被保險人是否曾患有或接受治療過哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫……等疾病”時，投保人田某及被保險人小田均填寫為“否”。保險法司法解釋二第八條保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外。

《保險法》第十六條第四款投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。第五款投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。

法院認為，田某在投保時就被保險人小田曾患“肺結(jié)核”的事實未向保險公司盡到如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除合同。根據(jù)在案事實，保險公司于2009年12月25日作出《拒絕給付保險金通知》，該載明的內(nèi)容可以確認，從2009年12月25日起保險公司就應(yīng)當知道有解除事由，但保險公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。本案所涉保險合同未被解除的情況下，對雙方仍具有約束力，保險公司應(yīng)當按照本案所涉保險合同的約定承擔給付田某等人保險金的責任。判決撤銷原審民事判決，保險公司承擔保險責任。

《保險法》第16條第2款投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

第3款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！毒芙^給付保險金通知》≠《解除合同通知書》案例3：吳某訴某保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛——“免除保險人責任的條款”的范圍

2004年11月17日，吳某就其所有的汽車向某保險公司投保了車損險、主險不計免賠特約險、車上人員責任險等。保險合同載明：

1、家庭自用汽車損失保險條款。其中第十二條第（八）項中載明，保險車輛用于營運收費性商業(yè)行為期間的任何損失和費用，保險公司不負責賠償；

2、機動車輛第三者責任保險條款。第三十二條載明，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任，并在保險單載明的責任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。其中，保險車輛同一保險年度內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從第二次開始每次增加5%，非營運車輛從事營業(yè)運輸活動時發(fā)生保險事故，造成第三者損失，按本保險保費與相應(yīng)的營業(yè)車輛保費的比例計算賠償。

3、附加險條款及解釋。其中載明，車上人員責任險系第三者責任險的附加險。在車上人員責任險條款第四條第（三）項載明，每次賠償均實行20%絕對免賠率。

2005年？5月31日，吳某駕駛被保險車輛與案外人胡某駕駛的拖拉機相碰，致車輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。交警大隊做出交通事故認定書，認定吳某、胡某負事故同等責任。經(jīng)法院判決，于某各項損失為28887元，呂某各項損失為955.30元，并胡某與吳某連帶賠償上述損失。吳某向保險公司申請理賠，保險公司認為，吳某將其車用于營業(yè)收費，根據(jù)保險條款約定屬于保險公司無需賠償；對于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險條款約定的比例進行賠償。吳某認為保險公司在簽訂保險合同時，未向其交付保險條款，亦未就保險條款中關(guān)于保險公司不予理賠和按比例理賠所依據(jù)的免責條款進行必要的解釋和說明。吳某訴至法院，要求保險公司賠償全部損失。

《保險法》第17條第2款對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險法司法解釋二第九條保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

免除保險人責任的條款≠責任免除條款