【基于移動(dòng)互聯(lián)的銀行商業(yè)模式創(chuàng)新研究9600字（論文）】

基于移動(dòng)互聯(lián)的銀行商業(yè)模式創(chuàng)新研究目錄TOC\o"1-3"\h\u21088一、前言 123918（一）選題的背景與意義 116548（二）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 121964二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的嚴(yán)重沖擊 213864（一）對商業(yè)銀行利潤模式的影響 224842（二）對商業(yè)銀行支付服務(wù)的影響 214904（三）對商業(yè)銀行融資格局的影響 310269三、中小銀行商業(yè)模式比較優(yōu)勢 37499四、銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素 416283（一）內(nèi)部因素 422480（二）外部環(huán)境 517334（三）國內(nèi)國際金融生態(tài) 53237（四）科技因素 519811（五）社會(huì)文化和風(fēng)俗 613368五、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的路徑分析 620860（一）商業(yè)銀行要發(fā)展頂層設(shè)計(jì) 6239561.客戶模式創(chuàng)新 7169172.產(chǎn)品模式創(chuàng)新 773993.管理模式創(chuàng)新 8192984.發(fā)展模式創(chuàng)新 815182（二）商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，力爭雙贏局面 943171.服務(wù)模式創(chuàng)新 966332.渠道模式創(chuàng)新 1013453（三）積極構(gòu)建出商業(yè)銀行生態(tài)圈 102680（四）發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)增值 104171.科技模式創(chuàng)新 11128282.盈利模式創(chuàng)新 117351（五）建立商業(yè)模式評(píng)價(jià)體系 1128404六、小結(jié) 1028551參考文獻(xiàn) 11一、前言（一）選題的背景與意義在移動(dòng)互聯(lián)飛速發(fā)展的時(shí)代背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著移動(dòng)支付等新技術(shù)的強(qiáng)烈沖擊。移動(dòng)支付以其便捷化、多元化、社交化的獨(dú)有優(yōu)勢,對商業(yè)銀行的原有結(jié)算模式帶來了重大改變。商業(yè)銀行必須把握自身在信用中介、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等職能的獨(dú)特地位,借助在用戶數(shù)量、資源協(xié)調(diào)等方面的資源優(yōu)勢,加強(qiáng)和移動(dòng)支付平臺(tái)的合作，深入跨界交流，謀求互惠共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融視域下，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和更廣泛的數(shù)據(jù)背景下，信息技術(shù)對于銀行的持續(xù)發(fā)展特別重要。隨著商業(yè)模式的引入和發(fā)展，曾經(jīng)在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)市場上占據(jù)主導(dǎo)地位的城市商業(yè)銀行，迫切需要加強(qiáng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化合作，以促進(jìn)金融發(fā)展。因此，銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新已成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)市場的一個(gè)重要問題。本文對當(dāng)前情況進(jìn)行了深入分析，提出在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行商業(yè)模式的發(fā)展創(chuàng)新以及開發(fā)策略，進(jìn)而探討互聯(lián)網(wǎng)金融思維和技術(shù)在銀行的應(yīng)用和落實(shí)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的可持續(xù)。影響銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的因素復(fù)雜多樣，銀行自身因素、外部環(huán)境的影響不容小覷；國內(nèi)國際金融生態(tài)風(fēng)云詭譎，是撬動(dòng)銀行業(yè)務(wù)波動(dòng)的杠桿；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段，科技因素也是決勝商業(yè)模式創(chuàng)新、謀求銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，社會(huì)文化風(fēng)俗也是創(chuàng)新的重要切入點(diǎn)。對此，銀行應(yīng)緊抓時(shí)機(jī)，結(jié)合自身優(yōu)勢，明確創(chuàng)新方向，進(jìn)行合理的戰(zhàn)略布局規(guī)劃，及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式升級(jí)和經(jīng)營模式優(yōu)化，更好實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀在我國創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略引導(dǎo)下，全民創(chuàng)新成為熱潮，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)得到空前發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融因其簡單、便捷、高效的特點(diǎn)，得到了政府的支持和引導(dǎo)，迅速在金融市場占有一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也相繼上線，如花唄、京東白條、網(wǎng)上銀行等，因其操作簡單、全面高效的特點(diǎn)，受到了客戶的廣泛歡迎，為廣大群眾尤其是小微企業(yè)提供了便利，拓展了投資渠道，解決了小微企業(yè)融資難的桎梏，作為新興的金融工具，為市場經(jīng)濟(jì)注入了新鮮的血液。信息技術(shù)與金融領(lǐng)域深入融合，使金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展成為必然?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶迅速擴(kuò)展，品種不斷增加，交易成本不斷降低。且具有監(jiān)管更加嚴(yán)格，與金融科技更深度融合的發(fā)展趨勢。對此，銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)搭建具有個(gè)體優(yōu)勢的數(shù)據(jù)平臺(tái)，推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新整合，促進(jìn)資源的最優(yōu)配置，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)下銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的嚴(yán)重沖擊對商業(yè)銀行利潤模式的影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展保持了長期的穩(wěn)定性，追求利潤在低風(fēng)險(xiǎn)前提下的最大化是銀行的核心目標(biāo)。但在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的態(tài)勢下，傳統(tǒng)利潤模式受到深刻影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，廣泛客戶被細(xì)致劃分，通過大數(shù)據(jù)將其按消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行再分類，有針對性的向客戶發(fā)送服務(wù)信息，開拓金融業(yè)務(wù)渠道，拓展金融業(yè)務(wù)輻射范圍，大幅度降低了業(yè)務(wù)成本。相對實(shí)體銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式是虛擬化的，運(yùn)作成本能夠得到有效的控制。對于廣大消費(fèi)者而言，借助移動(dòng)互聯(lián)終端設(shè)備，不受實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的空間限制，就可以實(shí)現(xiàn)金融需求，是十分便利的。更為重要的是，在網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行的金融交易、業(yè)務(wù)往來的信息，能夠更加快速、全面的被機(jī)構(gòu)收集、分類和整理，使信息的對稱性大大提高，交易成本也大幅下降。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，金融產(chǎn)品提供商根據(jù)客戶的實(shí)際需要為客戶提供產(chǎn)品，在有效控制交易成本的同時(shí)，還使得客戶得到了更好的金融體驗(yàn)，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的等待客戶上門的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)模式是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。對商業(yè)銀行支付服務(wù)的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐中，消費(fèi)者借助手機(jī)、電腦等移動(dòng)終端設(shè)備，就可以實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣的支付、交易和結(jié)算。在日常生活中，APP轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)早已普及，支付寶和微信收款碼也迅速占領(lǐng)了大街小巷。另外，隨著移動(dòng)支付平臺(tái)交易量的迅猛增長，虛擬貨幣的發(fā)行量也呈現(xiàn)出逐漸增長的態(tài)勢，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，組成了規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)CNNIC發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2020年年底，我國移動(dòng)用戶規(guī)模達(dá)11.65億，增長近3102萬，占網(wǎng)民整體的81.7%；我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)10.23億人，增長近3004萬，占手機(jī)網(wǎng)民的83.0%第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》發(fā)布[J].中國廣播,2020(11):54.。預(yù)計(jì)未來移動(dòng)支付規(guī)模仍將持續(xù)增長，對實(shí)體商業(yè)銀行造成巨大沖擊也在預(yù)料之中第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》發(fā)布[J].中國廣播,2020(11):54.對商業(yè)銀行融資格局的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，不僅僅是對銀行利潤模式和支付服務(wù)，還體現(xiàn)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)主要是單向的由客戶提出金融服務(wù)訴求的模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是雙向的，客戶提出金融訴求，銀行也可以利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)上門”。另外，針對小額、零散客戶，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，小微信貸業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了崛起。消費(fèi)者可以通過官方網(wǎng)絡(luò)、APP等形式查詢到借款利率、借款額度、還款方式等相關(guān)信息，合理選擇貸款方式，這種貸款業(yè)務(wù)不僅有利于小微企業(yè)突破融資難的困境，還大大提升了融資的效率，聚攏小微企業(yè)，對拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。以2005年在互聯(lián)網(wǎng)誕生的第一家融資平臺(tái)——人人貸為例，截至2020年年底，人人貸公司累計(jì)發(fā)放貸款5000億，為113萬家企業(yè)提供了金融服務(wù)。在實(shí)踐中，人人貸公司為小微企業(yè)提供的貸款利率為11%~17%，貸款主體平均的占款周期為125天，貸款年化利率在5%~8%。不僅如此，螞蟻借唄、有錢花、美團(tuán)借錢、微粒貸等借款平臺(tái)因其操作簡單、利率相對較低的優(yōu)勢也廣受歡迎。當(dāng)前，信息技術(shù)優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的核心競爭優(yōu)勢，利用好技術(shù)優(yōu)勢更容易收集零散、小微客戶，對我國實(shí)體商業(yè)銀行的融資格局而言，影響也是尤為巨大的。三、中小銀行商業(yè)模式比較優(yōu)勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，但在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段，銀行業(yè)也面臨深刻的結(jié)構(gòu)性改革。中小銀行在商業(yè)模式的革新中展望圍繞商業(yè)模式轉(zhuǎn)換,在新的情況下提升競爭力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。對中小銀行而言，基于移動(dòng)互聯(lián)的銀行商業(yè)模式創(chuàng)新，是銀行價(jià)值升值、核心競爭力提升以及其在金融市場中立于不敗之地的法寶。中小銀行作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，以價(jià)值為導(dǎo)向，追求盈利是其本質(zhì)要求。因此,中小銀行的商業(yè)模式創(chuàng)新，要在充分滿足客戶需求的前提下，有針對性的向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)重組過程和管理的一體化，利用信息技術(shù)作為支持和指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。對于中小銀行來說，商業(yè)模式的創(chuàng)新必須首先確定頂層設(shè)計(jì)。中小銀行們作為小實(shí)體具有相對優(yōu)勢。與大型銀行相比，中小銀行的管理范圍較短，執(zhí)行效率高、靈活性強(qiáng)，組織架構(gòu)相對簡單垂直，各層級(jí)之間的信息不對稱的問題相對較輕，從而中小銀行能夠更加有效地降低管理成本。相對大銀行管理半徑長、收集信息較為困難而言，中小銀行在收集客戶“軟”信息并加以整合處理方面更加具有先天優(yōu)勢，應(yīng)該加以充分的利用，使其成為中小銀行在商業(yè)模式創(chuàng)新進(jìn)程中至關(guān)重要的突破口，合理放大和發(fā)揮優(yōu)勢效應(yīng)，揚(yáng)長避短，形成商業(yè)銀行獨(dú)有的競爭優(yōu)勢，進(jìn)而開展商業(yè)模式的創(chuàng)新。銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素在現(xiàn)實(shí)生活中銀行無處不在，商業(yè)模式的創(chuàng)新也必然的受到諸多因素的影響。銀行的內(nèi)部因素是其發(fā)展的根本，外部環(huán)境能夠?yàn)殂y行的健康綠色發(fā)展提供條件，科技因素是銀行商業(yè)模式創(chuàng)新取勝的關(guān)鍵，社會(huì)文化風(fēng)俗以及國內(nèi)外金融生態(tài)的影響同樣不容小覷。作為面向各行業(yè)、社會(huì)公眾和政府經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的本質(zhì)是追求利潤的最大化，任何影響利潤增加目標(biāo)的因素都可能成為銀行商業(yè)模式創(chuàng)新中的重要一環(huán)，都值得我們關(guān)注。內(nèi)部因素市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍已然從單一存貸款業(yè)務(wù)不斷開拓為多層級(jí)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，表外業(yè)務(wù)不斷升級(jí)，金融衍生工具快速增多，金融業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜化，這些變化對商業(yè)銀行以及其內(nèi)部管理者而言，既是巨大的挑戰(zhàn)，又是難得的機(jī)遇。一旦內(nèi)部管控失衡，金融行業(yè)違法違規(guī)事件就在所難免，管理問題也會(huì)愈發(fā)嚴(yán)峻，資產(chǎn)損失甚至重大案件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少資產(chǎn)損失，保障經(jīng)營活動(dòng)的安全、高效、順利進(jìn)行，建立高效的、切實(shí)可行的內(nèi)部管理管控機(jī)制，提高商業(yè)銀行競爭力，加速銀行管理模式創(chuàng)新是勢在必行的。外部環(huán)境我國的銀行業(yè)市場集中度非常高，接近寡頭壟斷市場，五家國有商業(yè)銀行我國銀行市場集中程度很高，5個(gè)國有商業(yè)銀行(工商、農(nóng)業(yè)、中國、建設(shè)、交通)市場占有率接近一半，根據(jù)央行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年底，國防部已在金融領(lǐng)域設(shè)立銀行賬戶，金額為39.19萬億美元，同比增長19.2%。銀行金融機(jī)構(gòu)外匯負(fù)債總額為37.45萬億元，比去年同期高18.6%。分機(jī)構(gòu)類型來看，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額23.89萬億元，增長約19.4%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額7.07萬億元，增長25.9%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額3.09萬億元，增長27.3%。股份制和城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占比分別為24.7%和9.7%。上半年A股上市的15銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤2341多億，其中四家上市的商業(yè)銀行(工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、交通)占凈利潤總額的絕大部分。由此可見，傳統(tǒng)的國有大型商業(yè)銀行之間，國有大型商業(yè)銀行與股份制和城市商業(yè)銀行之間的競爭是十分激烈的。同時(shí)，伴隨著各行業(yè)的界限逐漸模糊趨勢，金融領(lǐng)域的其他行業(yè)，如保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)，也呈現(xiàn)出一片繁榮景象，利用個(gè)體優(yōu)勢，充分實(shí)施科技引領(lǐng)創(chuàng)新，開拓其個(gè)性化產(chǎn)品內(nèi)存，推出各類金融產(chǎn)品，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為消費(fèi)者提供了更多選擇，對銀行業(yè)的發(fā)展造成的影響也不容小覷楊亞楠.泰安市岱岳區(qū)農(nóng)村信用社競爭力分析[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2015.楊亞楠.泰安市岱岳區(qū)農(nóng)村信用社競爭力分析[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2015.國內(nèi)國際金融生態(tài)一方面，近幾年來，我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境異常復(fù)雜，尤其是受疫情影響，我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩。響應(yīng)國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的號(hào)召，商業(yè)銀行亟待創(chuàng)新，以應(yīng)對巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。國際上，世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是否穩(wěn)定，國內(nèi)進(jìn)出口狀況，也對商業(yè)銀行的有效運(yùn)行意義重大。再加上龐大的外匯儲(chǔ)備和不斷增加的資本外流壓力，銀行業(yè)也有必要實(shí)施新一輪的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。另外，由于我國的特殊政治條件，大多數(shù)商業(yè)銀行仍有行政制度，政府政策的變化對我國銀行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?？萍家蛩胤叛廴蜚y行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)充分融入了現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)作流程，是影響商業(yè)銀行客戶服務(wù)水平和管理水平的一個(gè)重要因素，也是銀行商業(yè)模式創(chuàng)新取勝的關(guān)鍵。這就是大型的具有國際競爭力的銀行在建立信息系統(tǒng)方面投入了大量人力和物質(zhì)資源，以獲得領(lǐng)先合伙人的競爭優(yōu)勢的原因。商業(yè)銀行的科技創(chuàng)新體現(xiàn)在制定科學(xué)技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略、激勵(lì)科技人員創(chuàng)新、建立科學(xué)技術(shù)平臺(tái)，提升整體競爭力。以工商銀行為例，工商銀行堅(jiān)持“科技引領(lǐng)”發(fā)展戰(zhàn)略，注重加強(qiáng)科學(xué)和技術(shù)的領(lǐng)導(dǎo)能力，增加科技投資，每年專項(xiàng)基金投入近50億美元，用于自主創(chuàng)新；同時(shí)還積極推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、自助服務(wù)等。實(shí)現(xiàn)科學(xué)、技術(shù)、人力資源投資的不斷增加，成立1200人的科學(xué)技術(shù)小組，具有強(qiáng)大的研究能力，大大豐富了工商銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)庫存，擁有的專利數(shù)量占比行業(yè)50%。目前，工商的主要數(shù)據(jù)處理中心有6億多個(gè)賬戶，總的信息系統(tǒng)普及率仍高于99.98%。此外，以國際發(fā)展目標(biāo)為導(dǎo)向的工商銀行還自主開發(fā)了FOVA中央業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前，工商銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)已擴(kuò)展到其大多數(shù)境外分支機(jī)構(gòu)，為迎接全球化提供了強(qiáng)大的信息技術(shù)支持。由此可見，在新時(shí)期，科技因素是銀行商業(yè)模式創(chuàng)新取勝的關(guān)鍵。社會(huì)文化和風(fēng)俗面向社會(huì)各行業(yè)以及個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營活動(dòng)，因此，社會(huì)文化和風(fēng)俗在銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新中自然成為了一項(xiàng)重要因素。例如，由于傳統(tǒng)文化的影響，大多數(shù)中國人的存款觀念較為強(qiáng)烈，大家都愿意先存錢在消費(fèi)，為未來可能的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，提前消費(fèi)并不受主流認(rèn)可，而在美國等其他西方國家提前消費(fèi)則廣為流行。近年來,在經(jīng)濟(jì)改善的影響下,金融體系不斷發(fā)展，理財(cái)文化得到傳播，金融概念也開始普及，國人的消費(fèi)觀念也開始轉(zhuǎn)變，開始向其他金融領(lǐng)域進(jìn)軍，股票、基金等金融產(chǎn)品開始進(jìn)入大眾視野，逐漸成為市場經(jīng)濟(jì)的新鮮血液，且發(fā)展迅速。因此，社會(huì)文化和風(fēng)俗也應(yīng)當(dāng)被納入銀行商業(yè)模式創(chuàng)新體系之中。五、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的路徑分析商業(yè)銀行要發(fā)展頂層設(shè)計(jì)銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)充分考慮當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體態(tài)勢，順應(yīng)科技引領(lǐng)潮流，發(fā)揮自主創(chuàng)新、聯(lián)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)協(xié)同創(chuàng)新的能動(dòng)力，促進(jìn)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技與銀行業(yè)務(wù)聯(lián)合，積極迎接新時(shí)期的新挑戰(zhàn)，開拓經(jīng)營管理新理念，升級(jí)頂層設(shè)計(jì)，謀求互聯(lián)網(wǎng)＋商業(yè)模式的整體創(chuàng)新推進(jìn)?？蛻裟Ｊ絼?chuàng)新商業(yè)銀行往往無法將有限的資源集中在主要客戶群體上，這就使得資源得不到有效配置。中小銀行必須適當(dāng)將資源集中在主要客戶身上，深入挖掘客戶的基本需求。與此同時(shí)，還要將客戶作為消費(fèi)者轉(zhuǎn)化為利潤的共同創(chuàng)造者，調(diào)動(dòng)消費(fèi)者參與的積極性，謀求共同發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)客戶信息的收集、分類以及整合，優(yōu)化目標(biāo)客戶信息池，努力找到大客戶戰(zhàn)略傾斜資源,充分發(fā)展零散客戶、有效控制大規(guī)模客戶集團(tuán)，搭建客戶信息數(shù)據(jù)庫，提升整體競爭力。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)該深入分析客戶的金融訴求，實(shí)現(xiàn)針對性金融服務(wù)的提供。同時(shí)密切關(guān)注客戶醫(yī)療教育甚至衣食住行各方面的潛在的金融需求，利用好大數(shù)據(jù)分類功能，實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)上門”。最后,商業(yè)銀行還應(yīng)積極履行社會(huì)責(zé)任、參與社會(huì)公共事務(wù)的管理,探索定制服務(wù)的發(fā)展方式,推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由單向銷售向定制服務(wù)的轉(zhuǎn)變，深入拓展客戶群，發(fā)展客戶交流模式。產(chǎn)品模式創(chuàng)新利用好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的研究開發(fā)和銷售，促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品模式的創(chuàng)新，使產(chǎn)品更加貼合用戶需求、豐富用戶體驗(yàn)，從而提高銀行金融產(chǎn)品的盈利能力，是銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的又一重點(diǎn)。中小銀行應(yīng)該堅(jiān)持科技引領(lǐng)，豐富結(jié)構(gòu)化、個(gè)性化產(chǎn)品的內(nèi)存，開發(fā)合適的產(chǎn)品來滿足客戶需求。在商業(yè)產(chǎn)品中，中小銀行必須強(qiáng)調(diào)其比較優(yōu)勢和特色，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特征和工業(yè)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)投資證券、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、消費(fèi)、金融管理、融資和其他商業(yè)產(chǎn)品開發(fā)，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成自己的產(chǎn)品特征，通過開發(fā)新產(chǎn)品和基本技術(shù)來提高競爭力。管理模式創(chuàng)新以新的資本收購協(xié)議為抓手，全面推進(jìn)基于移動(dòng)互聯(lián)的銀行管理模式的創(chuàng)新。首先，中小銀行應(yīng)該提高企業(yè)治理水平，發(fā)展企業(yè)管理文化，建立運(yùn)轉(zhuǎn)平衡的公司治理機(jī)制。其次，組織創(chuàng)新。中小銀行具必須充分利用其作為小法人的平面化、靈活的管理半徑以及高效的先天優(yōu)勢，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新突破商業(yè)模式，積極應(yīng)對市場變化,以刺激職位轉(zhuǎn)換，優(yōu)化管理人員。最后，積極鼓勵(lì)創(chuàng)新。為了支持商業(yè)模式的創(chuàng)新，建立具有個(gè)體特色的激勵(lì)模式，以提高商業(yè)模式的執(zhí)行效率，建立專家團(tuán)隊(duì)，提高服務(wù)管理效率，以及完善和改進(jìn)人力資源管理系統(tǒng)和工作流程，也是商業(yè)銀行管理模式創(chuàng)新的重要切入點(diǎn)。發(fā)展模式創(chuàng)新加強(qiáng)資本限制，制定有效發(fā)展的理念，改善內(nèi)容機(jī)制，促進(jìn)效率最優(yōu)化。銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律,堅(jiān)持發(fā)展科技引領(lǐng)新戰(zhàn)略,融合自身關(guān)系式資本規(guī)模制定長期發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)目標(biāo),合理化和結(jié)構(gòu)化發(fā)展階段,差異化和專業(yè)化發(fā)展道路,刺激結(jié)構(gòu)性調(diào)整,重建以過程和技術(shù)支持為手段的風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行和管理體系，建立一個(gè)細(xì)致的發(fā)展模式。中小銀行還應(yīng)該進(jìn)行利潤效益評(píng)估，將業(yè)務(wù)發(fā)展從規(guī)模擴(kuò)大轉(zhuǎn)向成本優(yōu)化，加快從資本支出轉(zhuǎn)向資本儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)變，從沉重的商業(yè)模式轉(zhuǎn)向輕資產(chǎn)模式。（二）商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)互惠共贏在互聯(lián)網(wǎng)金融繁盛的大環(huán)境下，商業(yè)銀行要密切與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，充分利用電子商務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，建立自身信息池，豐富客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化客戶信息管理水平，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)挖掘更多的潛在客戶李民棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新路徑[J].企業(yè)改革與管理,2018(13):87-88.。李民棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新路徑[J].企業(yè)改革與管理,2018(13):87-88.1.服務(wù)模式創(chuàng)新服務(wù)本質(zhì)上是增值服務(wù)。服務(wù)模式的創(chuàng)新首先要從生產(chǎn)鏈和為客戶創(chuàng)造價(jià)值的過程著手。中小銀行應(yīng)該發(fā)展一個(gè)為客戶創(chuàng)造價(jià)值的視野更廣、思維更開放的過程體系。此外，還必須通過改進(jìn)自己的產(chǎn)品和與其他技術(shù)融合來探索客戶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，以提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造潛力的價(jià)值。為不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，形成廣泛的、多層次的、多樣化的服務(wù)系統(tǒng)。加強(qiáng)客戶等級(jí)制度，發(fā)展微型和小型企業(yè)、小額信貸技術(shù)、工業(yè)融資鏈業(yè)以及其他服務(wù)模式。探尋貸款網(wǎng)上調(diào)查、審批和發(fā)放模式，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中的具體應(yīng)用，加強(qiáng)貸前調(diào)查，嚴(yán)格貸中審批，優(yōu)化貸后管理。推廣電子、標(biāo)準(zhǔn)化架構(gòu)，改變家庭模型，研究社區(qū)金融服務(wù)模式,打破傳統(tǒng)的“平等”形式滲透進(jìn)入社區(qū)的客戶服務(wù)工作領(lǐng)域,擴(kuò)大服務(wù)范圍，推進(jìn)服裝飲食、休閑娛樂等綜合金融功能融入社區(qū)生活,建立親密互動(dòng)的雙向關(guān)系,爭取實(shí)現(xiàn)銀行和客戶共贏。2.渠道模式創(chuàng)新渠道模式是銀行向客戶提供價(jià)值的關(guān)鍵工具之一。在快速變化的移動(dòng)時(shí)代，中小銀行的物理和非物理渠道必須不斷加強(qiáng)鞏固和管理。根據(jù)商業(yè)化和營銷原則，將客戶數(shù)量和服務(wù)半徑結(jié)合起來，采用不同的形式，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)配置。加快互聯(lián)網(wǎng)融資的一體化進(jìn)程，并發(fā)展線下渠道，以擴(kuò)大批發(fā)能力。推進(jìn)物理通道建設(shè)要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)化，促進(jìn)銀行金融服務(wù)從多項(xiàng)服務(wù)到職業(yè)營銷的轉(zhuǎn)變以及網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的同質(zhì)化。同時(shí)實(shí)行地址簡化，開放農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里，在更偏遠(yuǎn)地區(qū)建設(shè)自助銀行、夜間銀行、金融商店，探索建立小型、智能、數(shù)字銀行網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。在非物理渠道的建設(shè)方面，要注重電子支付領(lǐng)域的聯(lián)合發(fā)展，使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)開發(fā)等新技術(shù)，擴(kuò)大非物理渠道。（三）積極構(gòu)建出商業(yè)銀行生態(tài)圈堅(jiān)持政府政策導(dǎo)向，加強(qiáng)社會(huì)聯(lián)系，積極履行社會(huì)責(zé)任，密切與各行各業(yè)的合作，建立健康長期的合作伙伴關(guān)系，同時(shí)拉近與目標(biāo)客戶的距離，對商業(yè)銀行生態(tài)以及商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)都是十分重要的。良好的銀行業(yè)生態(tài)是商業(yè)銀行發(fā)展的外部要求，商業(yè)銀行還可以從自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)著手，推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)、存貸款等業(yè)務(wù)的改善，同時(shí)注重客戶資源的開發(fā)和有效利用，構(gòu)建良好的商業(yè)銀行生態(tài)。（四）發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)增值科技優(yōu)勢是商業(yè)銀行競爭的核心優(yōu)勢，利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合目標(biāo)客戶資源，搭建業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，不斷豐富升級(jí)自身的業(yè)務(wù)信息池，是商業(yè)銀行競爭取勝的關(guān)鍵。發(fā)揮好大數(shù)據(jù)功能，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)及其系統(tǒng)的不斷升級(jí)優(yōu)化，推動(dòng)銀行服務(wù)范圍的持續(xù)開拓，加強(qiáng)銀行與各機(jī)構(gòu)平臺(tái)的跨區(qū)域交流合作，才能真正實(shí)現(xiàn)銀行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)?？萍寄Ｊ絼?chuàng)新推動(dòng)科技模型從無序發(fā)展到有序、自動(dòng)化轉(zhuǎn)變，按照“小銀行·大平臺(tái)”的指導(dǎo)方針，聯(lián)合信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建科技平臺(tái)，重組和鞏固業(yè)務(wù)管理，為進(jìn)程和組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新提供動(dòng)力支持。通過移動(dòng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，以強(qiáng)化商業(yè)模式創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)指導(dǎo)。加強(qiáng)系統(tǒng)功能，不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)融資時(shí)代出現(xiàn)的新模式和新業(yè)務(wù)面前，中小銀行必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)工具的合作，充分利用大數(shù)據(jù)，逐步改進(jìn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，搭建具有個(gè)人優(yōu)勢的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，整合各類業(yè)務(wù)、客戶以及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確收集、自動(dòng)分類和集中管理。再進(jìn)一步推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)，建立信息管理系統(tǒng)來滿足本銀行的發(fā)展需要，為商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科學(xué)技術(shù)支持，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力支持和安全保障。盈利模式創(chuàng)新盈利模式反映了商業(yè)銀行利潤的根本來源和成本特征，是銀行業(yè)模式創(chuàng)新的中心樞紐。中小銀行應(yīng)加快從簡單資金提供者向綜合金融服務(wù)的提供者轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)利潤模式的多樣化。利潤模式包括收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)，將基于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄平衡的利潤模式轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)雜利潤模式，推進(jìn)利潤來源多樣化，從盈余提高收入，從中間業(yè)務(wù)提高收入。將經(jīng)濟(jì)資本的概念引入到支出結(jié)構(gòu)中，使成本管理得到加強(qiáng)。一方面，大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和期限，確保信貸和信貸之間的合理和充分平衡，吸引更多資金，控制金融成本，提高人們對信貸、價(jià)格能力和價(jià)格水平的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，注意中間業(yè)務(wù)的增加值，謀求不同代理、金融方案、金融工具、金融交易、咨詢服務(wù)、資產(chǎn)托管和其他新銀行業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)的收入占比。另一方面，分析運(yùn)營人員和支出結(jié)構(gòu)，以加強(qiáng)戰(zhàn)略資源分配。提高資本對風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，確保對資本科學(xué)全面的評(píng)估，應(yīng)用管理會(huì)計(jì)工具，建立價(jià)格機(jī)制，加強(qiáng)資產(chǎn)和被動(dòng)管理，在以部門管理和商品服務(wù)為基礎(chǔ)的快速市場調(diào)整過程中，更有效地解決競爭問題。（五）建立商業(yè)模式評(píng)價(jià)體系由于巨大的市場、客戶需求和新的經(jīng)濟(jì)模式對傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，中小銀行有充分的機(jī)會(huì)通過商業(yè)模式的創(chuàng)新來領(lǐng)導(dǎo)和促進(jìn)其持續(xù)的競爭優(yōu)勢。建立商業(yè)模型評(píng)價(jià)系統(tǒng)是商業(yè)模型創(chuàng)新過程的重要組成部分?？梢愿鶕?jù)評(píng)估的主要方向劃分內(nèi)部和外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估意味著銀行自身的自我評(píng)估；外部評(píng)估分為三類:監(jiān)管評(píng)估、上級(jí)管理機(jī)構(gòu)評(píng)估和第三方評(píng)估。在評(píng)估過程中，需要建立及時(shí)查明問題和風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，并及時(shí)采取措施糾正和預(yù)防，須明確界定負(fù)責(zé)和控制的行為體，建立監(jiān)督和懲罰系統(tǒng)。制定損害賠償制度，應(yīng)對緊急情況，積極采取措施糾正錯(cuò)誤，調(diào)整戰(zhàn)略方向，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)查明和分析有助于有效解決問題的原因，在創(chuàng)新給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)的情況下，立即采取措施應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)缺陷。六、小結(jié)商業(yè)模式中的創(chuàng)新充滿不確定性，在創(chuàng)新過程中應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)。中小銀行必須提高公眾對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和偏好，制定明確、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。根據(jù)銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素制定應(yīng)對措施，確保商業(yè)模式中的創(chuàng)新不會(huì)偏離風(fēng)險(xiǎn)管理策略，結(jié)合銀行自身的比較優(yōu)勢改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，涵蓋創(chuàng)新可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，并建立可靠的內(nèi)部控制系統(tǒng)。明確界定銀行管理委員會(huì)、監(jiān)督委員會(huì)、高級(jí)管理人員的職能和責(zé)任，提供嚴(yán)格的問責(zé)制。同時(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新激勵(lì)，建立能夠控制、管理和報(bào)告基本風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警系統(tǒng)，創(chuàng)新管理工具，加強(qiáng)內(nèi)部控制功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的豐富了客戶投資渠道，滿足了不同客戶的金融訴求，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新階段的充分體現(xiàn)。對傳統(tǒng)銀行而言既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。新時(shí)期，商業(yè)銀行更應(yīng)積極創(chuàng)新，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)遇，推進(jìn)商業(yè)模式在移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)支持下的轉(zhuǎn)型升級(jí)，首先升級(jí)頂層設(shè)計(jì)，在發(fā)展理念、產(chǎn)品客戶、管理模式各個(gè)方面為整體創(chuàng)新提供指導(dǎo)；其次要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度聯(lián)合，在服務(wù)模式和渠道模式上尋求創(chuàng)新點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)互惠共贏；再次要構(gòu)建綠色銀行業(yè)生態(tài)圈，同時(shí)發(fā)揮大數(shù)據(jù)科技優(yōu)勢，推進(jìn)銀行資產(chǎn)的增值；最后建立合理的商業(yè)模式評(píng)價(jià)體系，作為銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的最后一道防線，保障銀行各模式的協(xié)調(diào)共進(jìn)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》發(fā)布[J