【保險業(yè)發(fā)展影響因素實(shí)證研究8100字（論文）】

保險業(yè)發(fā)展影響因素實(shí)證研究TOC\o"1-3"\h\u19510摘要： 4903關(guān)鍵詞: 413681一、引言 510022（一）研究背景 512335（二)文獻(xiàn)綜述 5288761、國外研究述評 5310342、國內(nèi)研究述評 510447二、保險業(yè)發(fā)展影響因素的理論分析 62150（一）保險業(yè)的產(chǎn)生及其在我國的發(fā)展 6972（二）影響保險業(yè)發(fā)展的因素分析 7213891、經(jīng)濟(jì)因素 7115492、社會因素 7230083.人口因素 711119三、實(shí)證分析 825264（一）變量的選擇 824276（二）影響保險業(yè)發(fā)展因素的實(shí)證分析 9214111、保險密度影響因素分析 932532、保險深度影響因素分析 924945四、結(jié)論和對策建議 1020500（一）結(jié)論 1014232（二）對策建議 11145761、提高人民收入水平 11221912、大力促進(jìn)第二第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展 11316993、進(jìn)一步提高城市化水平 1197814、提高人口素質(zhì)和保險意識 11注釋12參考文獻(xiàn)13一、引言（一）研究背景作為金融業(yè)四大支柱之一的現(xiàn)代保險業(yè)，對推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維持社會的長久穩(wěn)定、規(guī)避各類風(fēng)險發(fā)揮了非常大的作用。1978年，我國進(jìn)行改革開放以來，我國保險業(yè)迅速發(fā)展。我國保險市場規(guī)模超越了法國、德國等世界上很多的西方國家，于2018年躍居世界第二位，同時我國保險業(yè)總資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了健康穩(wěn)步增長。2016年，我國保險業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要提出了“十三五”期間保險業(yè)規(guī)模的具體目標(biāo)—爭取在2020年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.5萬億元、保險深度為5%、保險密度為3500元/人。據(jù)2020年中國銀保監(jiān)會年鑒數(shù)據(jù)顯示，2020年我國保費(fèi)收入4.6萬億，實(shí)現(xiàn)了“十三五”規(guī)劃目標(biāo)，保險深度和保險密度分別只有4.45%和441.01美元，在全球的排名分別排為第38位和第46位，不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家保險市場的水平，也低于全球保險業(yè)的平均水平（保險深度7.30%，保險密度819.99美元/人）。這與我國“十三五”規(guī)劃目標(biāo)還有較大的差距（1）（1）數(shù)據(jù)來源：2020年中國銀保監(jiān)會年鑒。（2）數(shù)據(jù)來源：2020年中國銀保監(jiān)會年鑒。因此，采用科學(xué)、合理的方法對我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素進(jìn)行研究，并找出原因提出針對性建議具有非常重要意義。從理論研究角度來看，本文著重從保險深度和保險密度與人口基數(shù)、人均收入、保險意識及態(tài)度、經(jīng)濟(jì)因素、社會保障狀況等影響因素，構(gòu)建保險業(yè)主要影響因素的新指標(biāo)體系，具有一定的理論意義。從實(shí)踐價值角度來看，本文在眾多學(xué)者的研究成果和相關(guān)理論基礎(chǔ)上，運(yùn)用適當(dāng)?shù)难芯糠椒ǎ?，?gòu)建出一套保險行業(yè)發(fā)展影響因素新的評價指標(biāo)體系，通過指標(biāo)體系的構(gòu)建過程及對數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果找出對保險業(yè)發(fā)展有重要影響的關(guān)鍵指標(biāo)和因素，使研究成果盡可能接近現(xiàn)實(shí)，做從而具有一定的實(shí)踐意義。（二)文獻(xiàn)綜述1、國外研究述評Gandolfi和Miners(1996)通過研究后證實(shí)了一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，老百姓的人均收入水平也就越高，對于保險上購買需求也就越大；受教育水平對于保險存在長期的正向影響，除此之外，居民的風(fēng)險管理意識和保險意識也是保險需求的關(guān)鍵影響因素。但是，風(fēng)險意識和認(rèn)可度都是主觀性很強(qiáng)的抽象概念，很難量化表達(dá)出來。因此眾多的學(xué)者都采用受教育程度、時間長短、教育經(jīng)費(fèi)支出中的某一個指標(biāo)代替保險意識量，但這種代替關(guān)系可能會使得出的結(jié)論存在偏差。Outreville(1990),Lee(2007)通過研究55個發(fā)展中國家的面板數(shù)據(jù)研究，發(fā)現(xiàn)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值和人均收入水平與保險需求存在正相關(guān)關(guān)系，而保險的價格雖然對保險需求具有負(fù)向影響但通過相關(guān)性檢驗并不顯著。國外學(xué)者SimonaLauraDragos(2014)的研究表明城鎮(zhèn)化水平對人壽保險需求具有很大的影響，人口受教育水平對非壽險需求具有很大的影響。Ward(2000)通過實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險市場的發(fā)展存在促進(jìn)作用。2、國內(nèi)研究述評戴成峰（2012）在經(jīng)過研究后指出：我國財產(chǎn)險的保費(fèi)收入對我國GDP存在長期的積極影響，并且不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是引起國內(nèi)財產(chǎn)險區(qū)域差異的重要因素。劉本定、羅彥杰等（2011）經(jīng)過對比保險市場上人身保險的具體情況，進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)人均收可支配水平、城鎮(zhèn)化、社會保障水平以及第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平等各項因素是影響我國財產(chǎn)保險各地區(qū)之間產(chǎn)生波動的主要原因。杜聰慧等(2006)通過實(shí)證分析發(fā)展GDP、第二產(chǎn)業(yè)占總產(chǎn)值比重對我國險業(yè)的發(fā)展具有非常大的影響。陳華等(2008)通過對保險業(yè)發(fā)展影響因素研究后認(rèn)為居民可支配收入、城鄉(xiāng)居民財富狀況、GNP、社保水平對保險業(yè)發(fā)展具有積極的影響。張宗軍(2011)通過研究發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長水平、人均收入水平、風(fēng)險意識、固定資產(chǎn)投資、汽車擁有量和貨物運(yùn)輸量等六個因素對我國財產(chǎn)保險的需求具有很大的影響。李波(2016)通過研究認(rèn)為廣州的生產(chǎn)總值、民用機(jī)動車輛的保有量、固定資產(chǎn)投資總額、財產(chǎn)保險的賠付率的是影響廣州市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入規(guī)模的主要影響因素。唐鑫婷(2016)通過實(shí)證研究，得出人口撫養(yǎng)比和城市化水平越高，保費(fèi)收入也就越多。人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有密切關(guān)系，也與保險購買力有密切的關(guān)系。進(jìn)入工業(yè)化社會，人口出生率逐漸下降、人均壽命普遍提高、結(jié)婚年齡普遍提高、家庭人口規(guī)模變小、受教育程度普遍提高，居民素質(zhì)大幅度提升等這將是人口發(fā)展的普遍趨勢。這種人口發(fā)展的趨勢對保險業(yè)將會產(chǎn)生巨大的影響。在人口老齡化逐漸嚴(yán)重的背景下，儲蓄類保險和長期護(hù)理類保險產(chǎn)品的需求量有了很大的提升。此外，區(qū)域差異、宗教信仰、性別、年齡、職業(yè)、家庭人均收人等都對保險等都對保險的購買力產(chǎn)生了很大的影響。學(xué)者孫祁祥（2012）通過實(shí)證研究認(rèn)為贍養(yǎng)率或撫養(yǎng)比與保險消費(fèi)的關(guān)系存在正向?qū)蜿P(guān)系。還有我國學(xué)者賈立文（2014）通過研究后得出人口基數(shù)、人口素質(zhì)等因素對非壽險保險深度具有負(fù)向影響，城鎮(zhèn)化對非壽險保險深度存在正向影響。綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者對影響保險業(yè)發(fā)展的影響因素做了大量的分析與研究，并從不同的方面分析了影響保險業(yè)發(fā)展的主要影響因素。影響保險業(yè)發(fā)展的因素主要有人口素質(zhì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，居民受教育的程度，城市化水平，人均收入等。本文通過影響保險業(yè)發(fā)展的主要因素分析保險深度和保險密度與主要的影響因素的相關(guān)性，通過各個指標(biāo)之間的顯著性水平，做多元回歸分析進(jìn)行分析研究，得出影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要因素，并提出適當(dāng)?shù)慕鉀Q辦法。二、保險業(yè)發(fā)展影響因素的理論分析（一）保險業(yè)的產(chǎn)生及其在我國的發(fā)展保險的歷史可以追溯到公元前20世紀(jì)，當(dāng)時在地中海從事貿(mào)易的意大利商人，試圖避免船只在海上觸礁或遭遇風(fēng)暴，一個自愿的一人損失分擔(dān)協(xié)議，保證受害者的生計來源和財務(wù)狀況，即共同海損分?jǐn)偂，F(xiàn)代保險業(yè)誕生于英國，英國倫敦早期的勞合社是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的雛形。1667年，英格蘭的大火造成了巨大的損失，由于人們對火災(zāi)保險的巨大需求，促就了英國火災(zāi)保險的發(fā)展。19世紀(jì)，伴隨著第一次工業(yè)革命的結(jié)束，新的行業(yè)和生產(chǎn)方式也隨之產(chǎn)生，這也伴隨著新的工業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生，保險業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)管理方式相結(jié)合，也得到了迅速發(fā)展，工業(yè)保險中出現(xiàn)了工廠鍋爐爆炸的鍋爐爆炸保險。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著世界貿(mào)易和投資的發(fā)展，重疾險，醫(yī)療保險，意外險，養(yǎng)老保險已經(jīng)成為了現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的剛需保險險種。1980年我國保險業(yè)發(fā)展恢復(fù)以來至今，我國保險業(yè)真正發(fā)展的年頭大概只有40年。首先，從保險規(guī)模上來看，由1980年的4.6億元到2020年4.53萬億元，這比1980年的保費(fèi)收入翻了將近10000倍，說明單從保險規(guī)模上可以看出，我國保險業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，整體實(shí)力顯著增強(qiáng)。其次，從保險深度與保險密度這兩個質(zhì)量指標(biāo)來看，保險深度由1980年的0.1%增長到2020年的4.45%，保險深度由1980年的人均0.47元增加到到2020年的人均441.01美元，這說明我國國民的保險意識越來越強(qiáng)，風(fēng)險意識和對保險規(guī)避風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕竟δ艿恼J(rèn)識也隨著生活水平的提高而提高。除此之外，從我國保險公司的數(shù)量變化來看，由1979年的一家（中國人民保險）增加到2018年的226家，說明我國保險業(yè)市場的的險種種類越來越多，保險產(chǎn)品的選擇也越來越多，保險市場的綜合能力也越來越強(qiáng)。最后就是我國保險業(yè)的市場規(guī)模已于2018年，超越眾多的西方發(fā)達(dá)國家，躍居世界第二位，也帶動了國際保險業(yè)的巨大發(fā)展。我國保險業(yè)在國際上的影響力也越來越強(qiáng)，隨著我國進(jìn)入加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會和國際養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會，這也標(biāo)志著我國真正成為了國際保險業(yè)的一員，在國際保險市場越來越有自己的話語權(quán)了。（3）數(shù)據(jù)來源：2020年中國銀保監(jiān)會年鑒。（3）數(shù)據(jù)來源：2020年中國銀保監(jiān)會年鑒。（二）影響保險業(yè)發(fā)展的因素分析根據(jù)保險學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，保險業(yè)的發(fā)展受到很多因素的影響，主要可以分為以下幾類：1、經(jīng)濟(jì)因素如果人們僅僅有購買保險的欲望，沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，那么購買欲望就不能形成現(xiàn)實(shí)的保險需求，因此，保險業(yè)的發(fā)展還受經(jīng)濟(jì)因素影響。具體包括：（1）經(jīng)濟(jì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)規(guī)模是保險業(yè)發(fā)展的根基。一定意義上來講，沒有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就沒有巨大的保險市場，保險市場規(guī)模主要取決于經(jīng)濟(jì)規(guī)模。（2）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在發(fā)展中國家，購買保險產(chǎn)品的主要是從事第二、三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員購買保險的的人由于經(jīng)濟(jì)原因很少。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員購買保險的人也將越來越多。作為發(fā)展中國家我國經(jīng)濟(jì)總量于2010年已達(dá)到世界第二名，但人均可支配收入相比發(fā)達(dá)國家，還有較大差距。第二，第三產(chǎn)業(yè)的比重對我國保險業(yè)的發(fā)展還是有非常大的影響的。2、社會因素（1）城市化水平自1980年我國保險業(yè)恢復(fù)以來，我雖然國農(nóng)村人口占我國總?cè)丝诘拇蠖鄶?shù)，但是由于保險意識缺乏等因素影響，城鎮(zhèn)人口還是我國保險市場的主要消費(fèi)者。因此，我國的城市化水平也將影響我國保險市場的發(fā)展水平。（2）社會保障狀況社會保障對于國家的長治久安具有非常重要的作用。對個人來講，社會保障與社會保險具有代替關(guān)系，社會保障水平高，人們應(yīng)對不確定性、規(guī)避風(fēng)險的能力就增強(qiáng)，對保險的需求就越低。與此同時，我國的社保制度還不夠完善。因此，社會保險對于應(yīng)對風(fēng)險，社會穩(wěn)定就具有非常大的作用。3.人口因素（1）人口基數(shù)任何一個社會人都是保險市場的潛在顧客。一個國家、地區(qū)人口基數(shù)直接決定著該國家、該地區(qū)保險事業(yè)發(fā)展的潛在前景，人口基數(shù)越多保險潛在市場就越大，保險事業(yè)發(fā)展前景就越廣闊。這一點(diǎn)上，我國保險業(yè)的發(fā)展有其他國家沒有的優(yōu)勢。（2）人口質(zhì)量①人口受教育程度與結(jié)構(gòu)人口受教育程度與結(jié)構(gòu)對我國保險業(yè)的發(fā)展也具有非常大的影響。居民受教育程度越高，受教育的程度越深，其對保險的認(rèn)可度也就越強(qiáng)，規(guī)避風(fēng)險的意識也越強(qiáng)，從而其購買保險的欲望變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的可能性也就越大從而保險市場發(fā)展的潛力也就越大。②年齡因素保險中很多險種(如壽險、工傷險等)具有很強(qiáng)的年齡特征，不同年齡有不同保險需求。例如，老年人對壽險的需求比年輕人的需求就比較高高。據(jù)中國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國60歲及以上人口的占比達(dá)到18.70%，我國65歲及以上人口占我國總?cè)丝诘恼急冗_(dá)到13.5%（4）數(shù)據(jù)來源：2021年5月，第七次人口普查數(shù)據(jù)。，說明我國人口的老齡化程度逐漸加重，這也導(dǎo)致老年人對壽險需求的增加，我國（4）數(shù)據(jù)來源：2021年5月，第七次人口普查數(shù)據(jù)。(3)保險意識及態(tài)度雖然受到環(huán)境，地域等因素的影響，居民對保險功能的認(rèn)識也就不同，但是他們普遍對保險具有分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)然竟δ艿恼J(rèn)識大多數(shù)都是一樣的?；诓淮_定性的存在，使人們無法預(yù)測將來什么時候會發(fā)生風(fēng)險，造成的損失有多大。為了規(guī)避風(fēng)險，減少可能的損失，人們購買保險。但人們購買保險也受風(fēng)險意識、對待風(fēng)險的態(tài)度影響，隨著保險市場的不斷發(fā)展，未來的不確定性增強(qiáng)，人們的風(fēng)險意識也不斷提高，對風(fēng)險的厭惡也與日俱增，這將有利于保險事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。三、實(shí)證分析依據(jù)上文有關(guān)影響保險發(fā)展因素的分析，本文將通過構(gòu)建模型對影響我國保險業(yè)發(fā)展的因素進(jìn)行實(shí)證分析。（一）變量的選擇就指標(biāo)的選取而言，保險密度與保險深度這兩個質(zhì)量指標(biāo)可以作為衡量一個國家或某一個地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展水平。本文將用這兩個指標(biāo)反映我國保險業(yè)發(fā)展水平；關(guān)于影響保險業(yè)發(fā)展的因素，基于上文的分析，本文選擇8個指標(biāo)，具體如下：IDS:保險密度(元/人)。該指標(biāo)由保費(fèi)支出除以人口總數(shù)而證，反映了人均保費(fèi)支出狀況。IDP:保險深度(%)。該指標(biāo)由保險保費(fèi)收入除以GDP而證，反映了保費(fèi)收入占GDP的占比。X1:每萬人口中大學(xué)生數(shù)(人)。這一指標(biāo)反映人口受教育以及人口素質(zhì)狀況。X2:人均年底存款余額(元)。由于沒有專門涉及居民財富狀況的指標(biāo)，本文以人均年底存款余額代表財富狀況。因為一般而言，人們的余錢存到銀行，形成存款，這構(gòu)成了家庭財富，同時，我國居民儲蓄意愿比較強(qiáng)烈。因此，以此指標(biāo)代表財富狀況在現(xiàn)有的條件下還是比較科學(xué)、合理的。X3:第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)總產(chǎn)值的占比。X4:人口總數(shù)(億)。X5:城市化水平,該指標(biāo)由城市人口除以總?cè)丝诙?，反映我國的城?zhèn)人口與總?cè)丝诘恼急?。X6:負(fù)擔(dān)系數(shù)。負(fù)擔(dān)系數(shù)是指非就業(yè)人口(總?cè)丝跍p去就業(yè)人口)占就業(yè)人口的比重。負(fù)擔(dān)系數(shù)越大，表明非就業(yè)人口占就業(yè)人口的比重越大，居民受到的壓力越大，購買保險能力也將受到限制，總重導(dǎo)致保險的發(fā)展緩慢。X7:第二、第三產(chǎn)業(yè)中非國有單位職工人數(shù)占總就業(yè)人口比重。該指標(biāo)反映我國的經(jīng)濟(jì)所有制的結(jié)構(gòu)，通過該指標(biāo)可以看出參與我國保險業(yè)的主體力量是國有單位還是私營單位。X8:人均收入(元)。該指標(biāo)由收入總額處以人口數(shù)得出，該指標(biāo)反映的是某一時期（一般為年度）當(dāng)?shù)鼐用駛€人的收入狀況指標(biāo)（二）影響保險業(yè)發(fā)展因素的實(shí)證分析依據(jù)選擇的指標(biāo)，通過在中國統(tǒng)計年鑒，中國銀保監(jiān)會年鑒查找相關(guān)數(shù)據(jù)資料，本文分別以保險密度、保險深度為被解釋變量的構(gòu)建計量模型，考察影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要因素。1、保險密度影響因素分析（1）相關(guān)分析上文從理論上分析了各個指標(biāo)對保險發(fā)展的影響，這一部分為了進(jìn)一步驗證選擇的各個指標(biāo)是否與保險業(yè)發(fā)展真正相關(guān)，我們首先對選擇的指標(biāo)進(jìn)行簡單的相關(guān)分析(見表3-1)表3-1保險密度與各影響因素相關(guān)系數(shù)表IDS(Pearson)X1X2X3X4X5X6X7X8Correlation0.9510.9920.9030.9370.994-0.4690.9310.975Sig(2-tailed)0.0000.0000.0000.0000.0000.0780.0000.000分析表3-1可知，保險密度與人口素質(zhì)(X1）、人均存款余額(X2)、第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)總產(chǎn)值的占比(X3）、人口總數(shù)(X4)、城市化水平(X5)、所有制的結(jié)構(gòu)(X7)、收入水平(X8)等因素相關(guān)程度較高，相關(guān)性檢驗通過了1%的顯著性檢驗，它們對保險發(fā)展產(chǎn)生正向影響;保費(fèi)收入與負(fù)擔(dān)的相關(guān)性也較高，通過了10%的顯著性檢驗，但其影響方向為負(fù)。（2）多元回歸分析為了分析影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要影響因素，本文將以影響我國保險業(yè)發(fā)展的指標(biāo)為解釋變量，以保險密度為被解釋變量。利用SPSS軟件進(jìn)行逐步回歸采用F檢驗的概率值(系統(tǒng)默認(rèn)值:Sig<-0.05引入，sig>-0.10剔除)作為判斷依據(jù)，由此得到多元回歸模型:IDS=-229.892+8.114X5+1.083X1+0.015X2t=(-4.183***})(3.685***})(6.874***)(3.460***)①Rz=0.998Adjusted一Rz=0.997S.E.=4.8546DW=2.353F=1851.358***5（（5）數(shù)據(jù)來源：2020年中國統(tǒng)計年鑒；***表示通過α=0.01的顯著性檢驗；相關(guān)系數(shù)為皮爾遜相關(guān)系數(shù)，上文中為雙邊檢驗的顯著性。其中，IDS表示保險密度;X5表示城市化水平;X1表示人口素質(zhì)指標(biāo);X2表示人均存款余額。根據(jù)回歸結(jié)果，從多元回歸分析數(shù)據(jù)可以得出，都通過了顯著性檢驗;從整個方程來看，回歸方程通過了顯著性檢驗，其對應(yīng)的P值為0。調(diào)整后的可決系數(shù)Adjusted-RZ為0.997,可以看出我國保險業(yè)的發(fā)展有99.7%可以由上述3個變量的變化做出相關(guān)的解釋。從回歸系數(shù)的符號看，它們都符合理論分析。因此，回歸結(jié)果有效。式①表明:我國保險業(yè)的發(fā)展主要受城市化水平、人口素質(zhì)以及人均收入水平三個因素的影響，并且與它們呈正相關(guān)關(guān)系。2、保險深度影響因素分析（1）相關(guān)分析上文通過保險密度指標(biāo)考察分析了影響我國保險密度的主要因素，為了進(jìn)一步驗證、確定影響我國保險發(fā)展的因素，再用保險深度指標(biāo)作為被解釋變量進(jìn)行考察，分析各個指標(biāo)是否與保險深度有關(guān)，首先對選擇的指標(biāo)進(jìn)行簡單的相關(guān)分析(見表3-2)表3-2保險深度與各影響因素相關(guān)系數(shù)表IDP(Pearson)X1X2X3X4X5X6X7X8Correlation0.9540.9790.9170.9330.985-0.5020.9180.962Sig(2-tailed)0.0000.0000.0000.0000.0000.0570.0000.000分析表3-2可知，保險深度與人口素質(zhì)(X1)、人均存款余額(X2)、第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)總產(chǎn)值的占比（X3)、人口總數(shù)（X4)、城市化水平X5)、所有制的結(jié)構(gòu)(X7)、收入水平(X8)等因素相關(guān)程度較高，相關(guān)性檢驗通過了1%的顯著性檢驗，它們對保險發(fā)展產(chǎn)生正向影響;保險深度與負(fù)擔(dān)系數(shù)的相關(guān)性也較高，通過了10%的顯著性檢驗，但其影響方向為負(fù)。這表明居民的負(fù)擔(dān)越重，越不利于個人購買保險，從而不利于保險業(yè)的發(fā)展。（2）多元回歸分析為了進(jìn)一步驗證、確定影響我國保險發(fā)展的主要因素，以保險深度為被解釋變量，影響保險業(yè)發(fā)展的指標(biāo)作為解釋變量，為消除方法對變量提取的影響，仍然利用上文中的方法，得到多元回歸模型:IDP=-6.020+0.096X5+0.018X1+0.056X3t=(-5.103***)(3.866***`)(4.795***)(2.662**)②RZ=0.991Adjusted一RZ=0.988S.E.=0.1106DW=2.777F=395.008***6（（6）數(shù)據(jù)來源：2020年中國統(tǒng)計年鑒；***表示通過α=0.01的顯著性檢驗，**表示通過α=0.05的顯著性檢驗。參考文獻(xiàn)（1）胡曉坤.我國保險業(yè)發(fā)展影響因素及預(yù)測研究[D].成都信息工程大學(xué),2018.（2）王睿智.改革開放以來中國保險業(yè)發(fā)展歷程與思考[J].北方貿(mào),2019(11):38-42.（3）弋路飛.廣州市保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r主要影響因素的實(shí)證探究[D].廣東財經(jīng)大學(xué),2015.（4）賀超.我國保險業(yè)發(fā)展影響因素的實(shí)證分析[J].河北企業(yè),2020(11):77-81.（5）陳虹旭.中國城鎮(zhèn)化對區(qū)域保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間溢出效應(yīng)研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué),2020.（6）張一靜.我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素區(qū)域差異研究[D].山東大學(xué),2018.（7）董大鼎.我國保險業(yè)發(fā)展的區(qū)域差異及影響因素研究[D].重慶工商大學(xué),2017.（8）唐鑫婷.中國保險業(yè)發(fā)展影響因素的計量分析[D].東北財經(jīng)大學(xué),2016.（9）曲聲樂.中國保險業(yè)發(fā)展的區(qū)域差異及影響因素分析[D].吉林大學(xué),2014.（10）燕赟.西北地區(qū)保險業(yè)發(fā)展實(shí)證研究[D].西北民族大學(xué),2014.(11)蔡超.中國保險業(yè)發(fā)展區(qū)域差異的影響因素研究[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2011,25(06):17-20.(12)孫祁祥,鄭偉,鎖凌燕,何小偉.市場經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)發(fā)展的影響:理論分析與經(jīng)驗證據(jù)[J].金融研究,2010(02):158-172.(13)張偉,郭金龍,張許穎,邱長溶.中國保險業(yè)發(fā)展的影響因素及地區(qū)差異分析[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2005(07):108-117.(14)郭晶.我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素及區(qū)域差異的實(shí)證研究[D].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué),2013.(15)葉佳樂,申小紅.我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素分析[J].時代金融,2017(35):266-267.(16)過亦沛.從保險密度看我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素[J].大眾投資指南,2019(15):271.(17)李明.寧夏保險業(yè)發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)理研究[D].寧夏大學(xué),2018.(18)薄滂沱,邵全權(quán).保險業(yè)活動、競爭對城鄉(xiāng)收入差距的影響[J].保險研究,2015(08):3-15.3(19)范凱.我國保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的實(shí)證研究[D].山東財經(jīng)大學(xué),2014.(20)陳雷.我國保險業(yè)發(fā)展中的政府職能研究[D].吉林大學(xué),2009.(21)張芳潔.影響我國保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)因素的實(shí)證分析[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2004(03):25-31(22)任熾強(qiáng).保險思想的產(chǎn)生及保險業(yè)的發(fā)展[J].上海金融研究,1984(06):25.其中，IDP表示保險深度;X5表示城市化水平;X1表示人口素質(zhì)指標(biāo);X3表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。通過回歸結(jié)果，各項指標(biāo)都通過了顯著性檢驗。方程調(diào)整后的可決系數(shù)Adjusted-RZ為0.988，表明我國保險業(yè)的發(fā)展有98.8%可以由上述3個變量的變化做出相關(guān)的解釋。從回歸系數(shù)的符號看，它們都符合理論分析。式②表明:我國保險業(yè)的發(fā)展與城市化水平、人口素質(zhì)、第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)總產(chǎn)值的占比呈正相關(guān)關(guān)系。結(jié)論和對策建議（一）結(jié)論從以上保險密度與保險深度兩個角度的考察可以看出，由于城市化水平、人口素質(zhì)狀況指標(biāo)都同時被引入模型，這說明城市化水平，人口素質(zhì)是影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要影響因素。但在模型①中引入的第三個變量是人均存款余額，而在模型②中引入的第三個變量是第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)總產(chǎn)值的占比。從理論上講，人們的財富越多，余錢越充足，人們無論是基于保障，還是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，都可能導(dǎo)致保險購買需求的增加;通過研究表明，發(fā)展中國家，參與保險的主要是第二、第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員。第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)總產(chǎn)值的占比越大，說明從事第二、第三產(chǎn)業(yè)的也就工人越多，保險的購買力也越強(qiáng)。（二）對策建議1、提高人民收入水平上文實(shí)證研究中有收入指標(biāo)，但收入指標(biāo)并沒有成為影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要因素之一。這可以說明，雖然我國居民的生活水平有所提高，人均收入水平也提高了，但是這只能說老百姓收入水平提高了，但可支配收入還是很少。收入高并不能代表老百姓真正的富裕了。因此，要實(shí)現(xiàn)我國保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，就應(yīng)該加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民可支配收入水平，增加居民財富，讓居民的口袋殷實(shí)，使居民的保險購買欲望變成現(xiàn)實(shí)。因此，有以下幾點(diǎn)結(jié)論建議:首先，財富狀況對我國保險業(yè)的發(fā)展具有正向影響，這說明財富是影響我國保險業(yè)長期發(fā)展的重要因素，因此，要加快我國保險業(yè)的發(fā)展，