我國銀行保險的發(fā)展與思考

摘要近年來，隨著金融業(yè)競爭的加劇和全球金融一體化的推進，銀行保險已成為當今國際金融保險業(yè)的主要開展趨勢之一。而我國銀保在10多年的開展歷程中，呈現(xiàn)出快速開展的勢頭，但同時也暴露出諸多問題。為此，總結(jié)分析當前我國銀行保險在迅速開展中存在的問題，借鑒國外銀保合作的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國國情，采取積極有效的實際措施，從而促進我國銀行保險長期、穩(wěn)定、健康的開展。本文圍繞我國銀保所處的現(xiàn)狀及其對今后開展趨勢的思考，結(jié)合大量文獻，從理論的角度分析，并大膽提出我國開展和完善銀行保險業(yè)務的一些觀點和策略。關鍵詞：銀行保險開展趨勢

AbstractInrecentyears,withtheintensifyingcompetitionofthefinancialindustryandtheadvancementofglobalfinancialintegration,thebankinsurancehasalreadybecomeoneofthemaindevelopmenttrendsofthecurrentinternationalfinanceinsurance.However,inmorethan10yearsofdevelopmenthistory,ourcountry’sbankinsurancehaspresentedarapiddevelopmentmomentum.Atthesametime,itexposedmanyproblems.Therefore,it’snecessarytosummarizeandanalyzetheproblemsofourcountry’scurrentbankinsuranceinrapiddevelopment,takeexamplesbythesuccessfulexperienceoftheforeignbankinsurance,andcombinewithChineseactualsituation,takeeffectivemeasurestopromoteourcountry'sbankinsurancelong-term,steadyandhealthydevelopment.Thearticlecentreonthesubject,whichaboutthecurrentsituationofourcountry’sbankinsuranceanditsgrowingtrendinthefuture,bycombiningwithalargenumberofdocumentswhenfromtheperspectiveofthetheory,Iwillputforwardsomepointsofmyviewandthestrategyfordevelopingandperfectourcountry’sbankinsurance.Keywords:BankInsuranceDevelopmentTendency

目錄前言…………1一、我國銀行保險的開展概述……………1〔一〕我國銀行保險的開展階段……11、萌芽階段…………12、高速成長階段……………………13、轉(zhuǎn)型階段…………1〔二〕我國銀行保險的開展現(xiàn)狀………21、銀行保險保費收入呈增長趨勢，增長速度逐漸放緩…………22、銀行保險成為人身保險保費收入的第三根支柱，其占人身險市場份額大幅上升后趨于穩(wěn)定………23、銀行保險以儲蓄類投資型分紅險產(chǎn)品為主……24、銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢……25、銀保合作主要在五個方面，合作范圍較窄……3〔三〕我國銀行保險開展過程中存在的問題………31、銀行保險以松散型的“協(xié)議合作”為主要經(jīng)營模式，行為短期化…………………32、產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇………………33、缺乏專業(yè)人才，效勞能力有待提高……………34、技術(shù)上的障礙……………………35、法律滯后，存在監(jiān)管真空………3二、歐洲銀行保險的開展對我國的經(jīng)驗借鑒和啟示……3〔一〕歐洲銀行保險的開展現(xiàn)狀………3〔二〕啟示………………41、逐漸寬松的金融法律環(huán)境和國家政策給銀行保險提供了充分開展的根底……………42、銀行和保險公司的產(chǎn)權(quán)比擬清晰，權(quán)責比擬明確，有利于銀行保險的穩(wěn)定性和長期性……………53、銀行保險往往使得銀行、保險公司、客戶和國家、社會多贏…54、銀行保險以儲蓄型的新型壽險產(chǎn)品為主………5三、對我國銀行保險未來開展的假設干思考………………5〔一〕為銀行保險的開展創(chuàng)造一個寬松的法制環(huán)境……6〔二〕提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品………6〔三〕加強專業(yè)隊伍建設，提升效勞內(nèi)涵價值…………61、加強銀行保險業(yè)務人員的培訓……62、完善鼓勵機制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習慣………63、聯(lián)手建立銀行保險售后跟蹤效勞系統(tǒng)……………7〔四〕加大對信息技術(shù)的投入，實行銀保聯(lián)網(wǎng)…………7〔五〕轉(zhuǎn)變觀念，加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期的市場戰(zhàn)略聯(lián)盟…………………7〔六〕加強對銀行保險的監(jiān)管……………7〔七〕加強政府對銀行保險開展的稅收優(yōu)惠力度………7結(jié)論…………7參考文獻……………………8前言銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和效勞，也就是通常所說的“銀保合作”，是不同金融產(chǎn)品、效勞的相互整合、互為補充和共同開展。起初，銀行保險是作為對銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的一種補充出現(xiàn)的。隨著經(jīng)濟開展和社會進步，國際資本流動頻繁，出現(xiàn)了國際金融證券化、多元化，進而極大地刺激了銀行保險業(yè)務的開展?？梢哉f，銀行保險的出現(xiàn)，是市場經(jīng)濟的必然產(chǎn)物，其作為一種新型的保險概念，在金融合作中，表達出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動，與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，其最大的特點就是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。與世界銀行保險的開展狀況相比，中國起步相對較晚，銀保合作尚處于初級開展階段。目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，開展深度還有待時日。在國際上，銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，己經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。因此，加大銀保合作力度是我國銀行業(yè)和保險業(yè)應對國際金融集團的挑戰(zhàn)所應做出的理性選擇。我國銀行保險的開展概述〔一〕我國銀行保險的開展階段從1996年引進以來，我國銀行保險大概經(jīng)歷了以下三個開展階段。萌芽階段〔1996年至2000年〕保險公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。高速成長階段〔2000年至2004年〕隨著保險市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的缺乏50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但開展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍處于淺層次的階段。轉(zhuǎn)型階段〔2004年至今〕特別在國務院《關于保險業(yè)改革開展的假設干意見》的公布以后，保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和開展，產(chǎn)品、效勞進一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作?！捕?我國銀行保險的開展現(xiàn)狀目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級開展階段，因此保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要表達在：1、銀行保險保費收入呈增長趨勢，增長速度逐漸放緩〔如圖1-1〕圖圖SEQ圖表\*ARABIC1-1我國2001年-2006年銀行保險保費收入情況2、銀行保險成為人身保險保費收入的第三根支柱，其占人身險市場份額大幅上升后趨于穩(wěn)定〔如圖1-2〕圖1-2圖1-22005年亞洲不同銷售渠道的估計份額3、銀行保險以儲蓄類投資型分紅險產(chǎn)品為主銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主(只有小局部健康險、意外險與財產(chǎn)保險)。尤其主要是分紅和固定收益產(chǎn)品，投資成分重、保險功能弱化，產(chǎn)品單一、雷同且分紅壓力大。4、銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢5、銀保合作主要在五個方面，合作范圍較窄〔1〕銀行代理銷售保險產(chǎn)品；〔2〕保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算系統(tǒng)；銀行擔任保險公司的財務參謀，為其提供資金結(jié)算效勞；〔3〕保險公司為銀行產(chǎn)品提供保險效勞；〔4〕以保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；〔5〕保險公司投資銀行金融債權(quán)，銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動?！踩?我國銀行保險開展過程中存在的問題1、銀行保險以松散型的“協(xié)議合作”為主要經(jīng)營模式，行為短期化現(xiàn)階段，銀行抓住各保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”的短期化的協(xié)議合作方式。銀保雙方因缺乏長遠的共享利益而令雙方間的隱性競爭多于外表合作，不利于銀行和保險公司的長遠開展。2、產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇受技術(shù)力量、精算水平的制約，保險公司之間的產(chǎn)品存在明顯的同質(zhì)性，且缺乏與銀行業(yè)務密切結(jié)合的產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢。3、缺乏專業(yè)人才，效勞能力有待提高銀行保險業(yè)務專業(yè)性強，經(jīng)營復雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后效勞等都需要大量專門人才，同時，目前在銀行銷售保險產(chǎn)品，根本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、鼓勵、資源分配上的影響，業(yè)績起伏較大，加強銀保業(yè)務專業(yè)隊伍建設成為目前開展銀行保險業(yè)務的瓶頸之一。4、技術(shù)上的障礙我國的銀行與保險公司沒有實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，主要是網(wǎng)絡技術(shù)水平、處理模式和資源共享等方面存在問題。此外，網(wǎng)絡平安和技術(shù)性問題也不同程度地制約著銀行保險業(yè)務的健康開展。5、法律滯后，存在監(jiān)管真空隨著銀保合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、產(chǎn)業(yè)政策等的影響較大，銀保方面的法律政策尚未得以完善；另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。歐洲銀行保險的開展對我國的經(jīng)驗借鑒和啟示〔一〕歐洲銀行保險的開展現(xiàn)狀銀行保險最初在歐洲大陸興起后，銀行業(yè)和保險業(yè)相互滲透，相互融合，經(jīng)過數(shù)十年的開展，已經(jīng)取得了巨大的成功?！踩绫?-1，圖2-1〕表2-1壽險產(chǎn)品中銀行銷售占比表2-1壽險產(chǎn)品中銀行銷售占比〔%〕圖圖SEQ圖表\*ARABIC2-12003年各國銀行保險壽險保費的市場份額〔二〕啟示：1、逐漸寬松的金融法律環(huán)境和國家政策給銀行保險提供了充分開展的根底歐洲國家金融業(yè)綜合經(jīng)營(混業(yè)經(jīng)營)是其主要模式。許多國家還先后出臺法規(guī)和政策，撤除原來擋在銀行和保險公司之間的壁壘，使得銀行與保險公司融合的法規(guī)障礙不再存在，銀行保險就迎來了快速開展的時代。同時，歐洲許多國家有人口老齡化的趨勢，為此它們制定了減免稅的優(yōu)惠政策，鼓勵人們進行養(yǎng)老儲藏，并規(guī)定長期保單的增值局部免繳所得稅，為養(yǎng)老儲蓄型銀行保險的開展創(chuàng)造了條件。另外，為了刺激消費，許多國家還規(guī)定公民用于歸還分期付款的局部收入可在稅前列支，從而為銀行的消費信貸保險開辟了廣闊的前景。2、銀行和保險公司的產(chǎn)權(quán)比擬清晰，權(quán)責比擬明確，有利于銀行保險的穩(wěn)定性和長期性在歐洲，但凡銀行保險開展得比擬好的機構(gòu)，幾乎都有一定股權(quán)關系維持著，或是存在著控股關系，或是都為同一控制權(quán)之下的子公司，這樣就可以大大減少銀行和保險公司之間的協(xié)調(diào)本錢，而且加強了合作的穩(wěn)定性和長期性。3、銀行保險往往使得銀行、保險公司、客戶和國家、社會多贏4、銀行保險以儲蓄型的新型壽險產(chǎn)品為主〔如圖2-2〕歐洲各國為了鼓勵個人投資養(yǎng)老金方案，往往都實行以稅收優(yōu)惠為主的政策措施，從而為養(yǎng)老儲蓄保險創(chuàng)造了有利的開展條件。同時，歐洲經(jīng)濟的穩(wěn)定開展使人們對長期高收益的金融儲蓄型產(chǎn)品的需求增加，加上資本市場穩(wěn)定開展，投資聯(lián)結(jié)類壽險產(chǎn)品能為客戶帶來高收益，使投資聯(lián)結(jié)類壽險產(chǎn)品有了廣闊的開展空間。圖2-2圖2-2歐洲人壽保險市場中銀行保險的市場份額對我國銀行保險未來開展的假設干思考現(xiàn)實的問題是，在我國，無論是銀行，還是保險公司對于進一步開展銀行保險都有其內(nèi)在的需求。應借鑒歐洲等國際上銀行保險開展的經(jīng)驗教訓，探索在保險業(yè)全面開放的背景下，通過體制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，促進銀行和保險公司通過股權(quán)紐帶等方式建立更深層次合作關系，推動銀行保險的深化，提高銀行保險的整體效益。結(jié)合歐洲銀行保險開展的實踐，我們從中可以獲得假設干借鑒和啟示，從而做出有利于我國銀行保險開展的決策?！惨弧碁殂y行保險的開展創(chuàng)造一個寬松的法制環(huán)境針對我國銀行保險中暴露出的銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強、惡性競爭嚴重等問題，我們應該適當放松產(chǎn)權(quán)監(jiān)管的嚴厲控制，根據(jù)形勢的開展適時地對現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營的立法限制逐漸修正，通過產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，并健全相關的監(jiān)管機制，實現(xiàn)將保險業(yè)務充分整合于銀行的銷售模式中，促進銀保向縱深開展?！捕程岣哐邪l(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品市場上的產(chǎn)品大多是保障分紅型，保險責任為生死兩全加分紅，差異化不明顯〔見表3-1所示〕，導致同業(yè)間的競爭集中在手續(xù)費上的價格戰(zhàn)。而2003年泰康人壽等公司針對產(chǎn)險公司經(jīng)營意外險的情況下,為增強壽險公司的贏利能力,推出了銀行柜臺銷售的健康險卡單,取得了較好的市場效果。表表SEQ圖表\*ARABIC3-1銀保產(chǎn)品分析一方面，我們應當充分開發(fā)與利用客戶資源，細分市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度滿足客戶對金融效勞的需求。另一方面，二者聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行代理的積極性，到達銀行金融效勞功能與保險保障功能的有機結(jié)合。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產(chǎn)品?！踩臣訌妼I(yè)隊伍建設，提升效勞內(nèi)涵價值1、加強銀行保險業(yè)務人員的培訓提高銀行保險產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個人理財參謀，向客戶提供財務規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等效勞。2、完善鼓勵機制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習慣要建立一套科學的銷售業(yè)績考核方法，由銀行和保險公司共同商定；并將銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的被動銷售變?yōu)橹鲃愉N售，由客戶主動上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”。3、聯(lián)手建立銀行保險售后跟蹤效勞系統(tǒng)該系統(tǒng)可使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式效勞，享受到保險公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值效勞。〔四〕加大對信息技術(shù)的投入，實行銀保聯(lián)網(wǎng)保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設計相應的軟件，使銀行的電腦網(wǎng)絡與保險公司的電子商務網(wǎng)址進行鏈接，充分運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后效勞，如在線繳費效勞，在線購置保單等。廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動核保系統(tǒng)，有效防范風險，在加快業(yè)務的處理速度的同時，為銀行保險的開展提供高效的保障?！参濉侈D(zhuǎn)變觀念，加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期的市場戰(zhàn)略聯(lián)盟保險公司與銀行應立足長遠，加強合作的緊密性，積極拓展新領域，尋找共同的客戶市場，并重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，防止短期行為?！擦臣訌妼︺y行保險的監(jiān)管要求金融監(jiān)管機構(gòu)及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應監(jiān)管對象的開展變化，一方面促進銀行和保險公司的業(yè)務創(chuàng)新和開展，另一方面有效地防范由于銀行保險可能導致的風險蔓延，防止金融連鎖危機的發(fā)生?！财摺臣訌娬畬︺y行保險開展的稅收優(yōu)惠力度當前，在銀行保險開展方面的推動作用上，我國政府與歐洲政府相比，還顯得不夠，使得銀行保險缺乏深入開展的鼓勵機制，目前的政府稅收優(yōu)惠政策缺乏以調(diào)動銀行開展保險業(yè)務的動力。今后，為了進一步推動銀行保險的開展，政府有必要采取制度供應型的制度變遷，加大對保險業(yè)的稅收優(yōu)惠力度。結(jié)論近些年來，銀行保險在我國獲得迅速開展，已經(jīng)成為保險公司的三大營銷渠道之一，對商業(yè)銀行的奉獻度也逐漸增強，但其中弊病也逐漸暴露出來，銀保合作中還存在許多問題，我國的銀行保險還有很大的開展空間和潛力。只要我國的銀行能夠在銀行保險業(yè)務運營中提升保險產(chǎn)品銷售的地位，再輔之以相關法律的完善、對客戶需求的正確把握、技術(shù)系統(tǒng)的整和提升、稅收優(yōu)惠政策的出臺等，銀行保險必然會迎來突破瓶頸的快速增長的春天。參考文獻：[1]張紅霞：保險營銷學[M]，北京大學出版社，2001.47-62.[2]魏華林，李開斌：中國保險產(chǎn)業(yè)政策研究[M]，中國金融出版社，2002年.[3]辛立秋：制約中國