論農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中的經(jīng)營與發(fā)揮的作用

論農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中的經(jīng)營與發(fā)揮的作用目前在山東省內(nèi)，農(nóng)村金融市場的主力仍不是農(nóng)行，農(nóng)行在農(nóng)村市場扮演的角色更像是它在城區(qū)市場的角色，在省內(nèi)，農(nóng)村金融機構中的主力軍是農(nóng)信，2007年山東省農(nóng)村信用社貸款余額計3230億元，其中發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款就占貸款總額的65%以上，居全省各金融機構首位。反觀農(nóng)行，其在2007年新增貸款中農(nóng)業(yè)貸款的比重不到2%，而山東省農(nóng)村信用社2007年新增貸款中農(nóng)業(yè)貸款比重占95%，這從側(cè)面反映了農(nóng)村市場是農(nóng)信社的主要市場，在支持社會主義新農(nóng)村建設中絕對是主力，農(nóng)信的生存是依托農(nóng)村的。山東省農(nóng)村信用社目前實行的是縣聯(lián)社一級法人，地市級法人尚未全面鋪開，省聯(lián)社一級法人正在論證當中，短時間內(nèi)難以實現(xiàn)。自2005年以來農(nóng)信社深入改革開始之后取得的成果來看，縣級法人的優(yōu)勢是很大的，因此農(nóng)村信用社在法人改革方面尚不能提上日程，故本文只針對目前的縣聯(lián)社一級法人的模式下進行探討。眾所周知，社會主義新農(nóng)村建設是農(nóng)村合作金融的主要任務和光榮歷史使命，黨的16屆五中全會提出新農(nóng)村的重大戰(zhàn)略，黨中央國務院連續(xù)三年強調(diào)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)。剛剛閉幕的黨的十七大把農(nóng)村金融問題列為統(tǒng)籌農(nóng)村發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設的內(nèi)容。強調(diào)農(nóng)村體制改革的創(chuàng)新，充分體現(xiàn)了對社會主義建設的重要作用，對農(nóng)村金融服務提出了新的更高的要求。農(nóng)村合作金融是地方性的金融機構，新農(nóng)村建設是一項重要的任務和光榮的歷史使命，也是至今發(fā)展壯大的良好機遇。作為我國合作金融具體的農(nóng)信社，必須按照科學發(fā)展觀的要求，著眼于全面建設小康社會和社會主義新農(nóng)村的大局，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的運用，采取措施，加快步伐，改善金融服務，推動農(nóng)村經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。這就要求信用社適應新農(nóng)村建設要求，以創(chuàng)新理念提升金融服務水平。在新的歷史時期，農(nóng)村信用社做好支農(nóng)工作，關鍵是要領會黨中央國務院關于新農(nóng)村建設的各項重大決策和部署，充分發(fā)揮其特色，以創(chuàng)新理念引領工作開展。在此：一、新農(nóng)村建設資金流向1、把握好傳統(tǒng)農(nóng)村與現(xiàn)代農(nóng)村的關系傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村是小農(nóng)經(jīng)濟占主體，農(nóng)民主要靠土地吃飯、生活，基本上處于一種自給自足的生活環(huán)境中，對資金的需求不是很旺盛，并且資金需求原因也離不開農(nóng)村二字，種養(yǎng)殖業(yè)貸款需求占比很大。但隨著當前新一輪經(jīng)濟周期的快速到來，各地城市的擴張也隨之展開，大量土地被占用，而且農(nóng)產(chǎn)品價格的不斷上漲也促使農(nóng)民由傳統(tǒng)的糧食作物種植改為向糧食作物為輔，經(jīng)濟作物為主的混合種植模式演變。部分地區(qū)的城鄉(xiāng)結(jié)合部出現(xiàn)了一批“失地”農(nóng)民，他們雖然被叫做農(nóng)民，但農(nóng)民賴以生存的土地卻沒有了，因此整個村莊的經(jīng)濟生產(chǎn)形式也發(fā)生了變化，除了外出打工掙錢的，留下的多數(shù)是利用當前的有利經(jīng)濟形廳等8部門聯(lián)合，建立起財政涉農(nóng)資金“一本通”發(fā)放制度。將各種財政涉農(nóng)補貼資金，如糧食、種子、柴油等直補款，直接支付到每個農(nóng)戶在信用社開立的“齊魯惠農(nóng)一本通”賬戶。截至目前，全省信用社已發(fā)放“齊魯惠農(nóng)一本通”2000余萬本，累計代發(fā)各類支農(nóng)補貼35億元，代理發(fā)放業(yè)務量超過3700萬戶次；實施“百千萬農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計劃”和“信貸助推百萬農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”。2006年4月，省聯(lián)社與團省委聯(lián)合推出了“青春建功新農(nóng)村―百千萬農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計劃”，由各級團組織篩選并向信用社推薦農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目，信用社對符合條件的創(chuàng)業(yè)青年給予貸款支持。2006年，累計發(fā)放支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款43643萬元，落實創(chuàng)業(yè)項目1717個，扶持了一大批農(nóng)村青年走上創(chuàng)業(yè)發(fā)展的道路。為幫助廣大農(nóng)村婦女開展創(chuàng)業(yè)活動，2007年，省婦聯(lián)、省聯(lián)社在全省開展了“信貸助推百萬農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”，婦聯(lián)組織每年集中向農(nóng)村信用社推介一批農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)項目，農(nóng)村信用社根據(jù)不同情況，分別提供5萬元以下的“婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款”、30萬元以下和100萬元以下的“婦女創(chuàng)業(yè)項目流動資金貸款”，并在貸款利率上給予優(yōu)惠；獨家承擔生源地國家助學貸款業(yè)務。2004年9月，為解決貧困學子上大學難的問題，全省信用社以高度的社會責任感，獨家承擔了助學貸款的重任。近三年時間，全省信用社已發(fā)放助學貸款6.5億元，惠及11.5萬名貧困學子；針對農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整時“缺資金、少技術、愁銷路”的實際，積極開展以“送資金、送技術、送信息”為主題的“三送下鄉(xiāng)”活動，成為信用社進一步聯(lián)系農(nóng)民，為廣大農(nóng)民提供金融服務的有效平臺。四是創(chuàng)新支農(nóng)考核辦法。從各地信用社不同情況出發(fā)，制定有針對性的考核措施，規(guī)定了農(nóng)區(qū)信用社新增農(nóng)業(yè)貸款比重不低于60%，城區(qū)信用社新增零售業(yè)務貸款比重不低于60%，把農(nóng)戶貸款營銷等工作納入績效考核范圍，調(diào)動各級支農(nóng)積極性，促進支農(nóng)業(yè)務的快速發(fā)展。3、城鄉(xiāng)業(yè)務與統(tǒng)籌發(fā)展相結(jié)合作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社的地位就明顯突現(xiàn)出來，可以說，農(nóng)信社目前在中國金融體系中的位置和作用是無可替代的。在中國<SPANlang=EN-US>2000</SPAN>多個縣（區(qū)）以下廣袤的農(nóng)村地區(qū)，信用社是多數(shù)不發(fā)達地區(qū)唯一的金融機構，即使在沿海發(fā)達地區(qū)，信用社的市場占有率通常也是相當大的。在當前縣以下地區(qū)經(jīng)濟中，由于政策性金融定位不明朗，商業(yè)性金融機構正集中全力與外資金融機構爭奪大中城市的市場占有率，對縣級網(wǎng)點進行了大撤并；郵政儲蓄在現(xiàn)階段來說還是只存不貸的“抽水機”；農(nóng)業(yè)銀行在縣以下網(wǎng)點的減少；農(nóng)發(fā)行業(yè)務縮小為糧油收購貸款以及農(nóng)村合作基金會的全部撤并，客觀上賦予了農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。農(nóng)村信用社在承擔支農(nóng)重任上實際處于相對“壟斷”的優(yōu)勢地位。近年來，各地農(nóng)村信用社在人民銀行及銀監(jiān)部門的積極引導和監(jiān)督下，改進作風，加強服務，全國信貸支農(nóng)工作呈現(xiàn)快速、穩(wěn)健發(fā)展趨勢。隨著支農(nóng)觀念的強化和支農(nóng)自覺性的提高，農(nóng)村信用社組織開展了形式多樣的支農(nóng)宣傳活動，在吸收存款上取得了突出成績，壯大了農(nóng)信社的資金實力。在貸款投放方面，嚴格控制新增貸款的投放，將貸款用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善農(nóng)民生活，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整，進一步改進貸款管理體制，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款。近年來，農(nóng)戶小額信用貸款余額保持了高速健康的發(fā)展態(tài)勢，隨著農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款在全國范圍的推廣，農(nóng)民從事一般種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)資金需求基本得到滿足。在人行的指引下，全國農(nóng)信社緊密聯(lián)系當?shù)攸h政<SPANlang=EN-US>,</SPAN>大力開展了農(nóng)戶信用評定活動，核發(fā)貸款證，建立農(nóng)戶經(jīng)濟信用檔案。對授信農(nóng)戶，農(nóng)村信用社通過一次核貸，分次發(fā)放，周轉(zhuǎn)使用，手續(xù)簡便等優(yōu)惠措施，形成了農(nóng)民爭當信用戶的良好局面。信用戶評定活動增強了廣大農(nóng)民的誠信意識，改善了信用環(huán)境，有力配合了農(nóng)戶小額信用貸款工作的推廣。農(nóng)信社在保證基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎上，結(jié)合本地特色，擇優(yōu)扶持符合國家產(chǎn)業(yè)導向的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有力地推動了地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整。著重支持較大規(guī)模的種植和養(yǎng)殖大戶，幫助創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品基地和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，扶持了一批起點高、規(guī)模大、產(chǎn)品銷路好的農(nóng)產(chǎn)品等等。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級，不僅增加了農(nóng)民的收入，也提高了農(nóng)信社的經(jīng)濟效益。在我國農(nóng)村日益走向城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和現(xiàn)代化的重要時期，農(nóng)村金融也加大了改革力度。而農(nóng)行在近幾年的改革中，實際改變了其面向農(nóng)村的經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)向了工商業(yè)。目前，服務農(nóng)村的金融機構實質(zhì)上只有農(nóng)信社一家。但是，新農(nóng)村建設的提出，其間潛藏的無限商機，尤其在加入<SPANlang=EN-US>WTO</SPAN>后，我國政府承諾，五年內(nèi)將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的限制，使外資金融機構在與商業(yè)銀行競爭城市市場的同時，也沒有忘記對中國農(nóng)村市場的戰(zhàn)略性部署，欲在農(nóng)村市場中搶占一席之地，以作為以后擴展的支點。作為以外資銀行為主要假想敵的商業(yè)銀行，面對外資金融機構的動態(tài)必將格外關注，進而將會對農(nóng)村市場進行重新的評估與部署。農(nóng)村市場即將狼煙再起。而對于以服務“三農(nóng)”為主的農(nóng)信社來說，農(nóng)村金融市場無疑是：狼來了物竟天擇，適者生存。有競爭才能更好的發(fā)展，有壓力才會有動力。面對國內(nèi)金融市場的激烈競爭，農(nóng)信社一度享有“市場、人力、資金、網(wǎng)點”四大資源優(yōu)勢。在社會主義新農(nóng)村建設所帶來的機遇和挑戰(zhàn)中，如何充分發(fā)掘有效配置這四大資源，使之轉(zhuǎn)化為更大優(yōu)勢，是當前農(nóng)信社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。充分開發(fā)和有效配置農(nóng)信社擁有的這四大資源，使之轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，必須正視和面對農(nóng)信社當前面臨并存在的問題。一是信用社人員雖多，但個體素質(zhì)差異較大，大多文化水平、管理能力都偏低，創(chuàng)新意識不強，高端人才嚴重缺乏，特別是法律、計算機等專業(yè)人員、核心人員少只又少；二是市場空間雖大，優(yōu)質(zhì)客戶資源不足。長期以來扎根農(nóng)村，農(nóng)信社與地方建立了深厚的人緣親和力，培育起一支以廣大農(nóng)民、個體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為主的客戶群。但面對弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)信社現(xiàn)有的客戶群中，優(yōu)質(zhì)客戶比重極低。三是資金總量雖多，且呈快速上升勢頭，但較為分散，資金成本高，并未形成規(guī)模優(yōu)勢，資金集約效應無法發(fā)揮。四是營業(yè)網(wǎng)點雖多，輻射面也寬，但效益和規(guī)模并不盡如人意。無論是經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟效益上，都無法與商業(yè)銀行的網(wǎng)點相比，網(wǎng)點的設置上未能堅持效益原則，只是一味追求數(shù)量。五是競爭壓力較小，創(chuàng)新動力不足。由于當前農(nóng)信社在農(nóng)村金融中的“壟斷”優(yōu)勢，使農(nóng)信社的競爭壓力相對較小，從而