機動車輛保險與理賠實務(wù)課件：機動車輛商業(yè)保險

機動車輛商業(yè)保險3.1機動車輛商業(yè)保險簡介

3.2機動車輛損失保險(A款)

3.3機動車輛第三者責(zé)任保險(A款)

3.4盜搶險

3.5機動車車上人員責(zé)任保險

3.6附加險3.7機動車輛保險費率表使用說明

思考題 3.1機動車輛商業(yè)保險簡介

目前，我國各家財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的機動車保險業(yè)務(wù)還是以汽車商業(yè)保險為主，機動車商業(yè)保險按保障的責(zé)任范圍可分為基本險和附加險，保險公司可以根據(jù)自身特點確定主險險種和附加險險種，各家保險公司的險種結(jié)構(gòu)不完全相同。

1980年，我國全面恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，汽車保險業(yè)務(wù)也隨之恢復(fù)，隨著汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展，國家對汽車保險的條款和費率的管理也日益完善。2000年，中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定了《機動車輛保險條款》，在此條款的指導(dǎo)下，全國汽車保險實行統(tǒng)一的條款和剛性的費率。2003年，開始在全國范圍內(nèi)推行車險制度的改革，核心是實現(xiàn)車險產(chǎn)品的費率市場化，并建立起以償付能力為核心的新型車險監(jiān)管體制。各家保險公司結(jié)合自身特點推出了具有自己特色的汽車保險產(chǎn)品。2006年7月1日，我國出臺了機動車輛交通事故責(zé)任強制保險(簡稱交強險)，伴隨著交強險的實施，車損險和商業(yè)三者險發(fā)生重大變局。2006年7月1日起，各保險公司經(jīng)營的商業(yè)車險正式使用新的條款和費率。

新條款和費率由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，總共有A、B、C三款，目前人保、中華聯(lián)合等全國半數(shù)經(jīng)營車險的公司使用A款；平安、華安、安邦、陽光財險、太平保險等使用B款；太平洋保險公司等使用C款。中國保險行業(yè)協(xié)會制定的機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(A款)是依據(jù)中國人保財險的條款完成的。目前出售交強險的保險公司中有9家選擇了A款新汽車商業(yè)保險條款，其中包括中國人保財險公司。本章以A款為例介紹機動車商業(yè)保險。表3-1所示為機動車輛商業(yè)保險產(chǎn)品一覽表(A款)。表3-1機動車輛商業(yè)保險產(chǎn)品一覽表(A款) 3.2機動車輛損失保險(A款)

機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(A款)(中保協(xié)條款[2007]1號)，于2007年由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，條款設(shè)計說明如下：

●車上人員責(zé)任保險和機動車盜搶保險分別提供了主險和附加險兩套條款，保險責(zé)任和費率完全相同，供各公司自主選擇。

●不計免賠率特約條款的投保條件在條款中未作明確規(guī)定，其適用范圍由各公司自主確定。

汽車損失險A款條款分為非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款和家庭自用汽車損失保險條款等。

1.家庭自用汽車損失保險

家庭自用汽車損失保險的保險標(biāo)的是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)目蛙嚒?/p>

2.非營業(yè)用汽車損失保險

非營業(yè)用汽車損失保險的保險標(biāo)的是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車等。

3.營業(yè)用汽車損失保險

營業(yè)用汽車損失保險的保險標(biāo)的是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的，用于客、貨運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的汽車。3.2.1總則

家庭自用汽車損失保險合同(以下簡稱本保險合同)中所指的車輛損失保險，簡稱車損險，是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

車損險為不定值保險，在汽車損失險保險合同中不確定保險標(biāo)的的保險價值，只列明保險金額，將保險金額作為最高賠償限額。

1.保險標(biāo)的

保險標(biāo)的指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)目蛙嚒?/p>

2.保險合同的組成和特征

(1)保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

(2)保險合同為不定值保險合同，即雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定保險價值的保險合同。保險人按照承保險別承擔(dān)保險責(zé)任，附加險不能單獨承保。3.2.2保險責(zé)任

1.保險事故責(zé)任

因下列原因造成的保險車輛的損失，由保險人負責(zé)賠償。

(1)碰撞、傾覆、墜落。

(2)火災(zāi)、爆炸。

(3)外界物體墜落、倒塌。

(4)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)。

(5)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯。

(6)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。

(7)載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)穗S船的情形)。

2.事故的施救責(zé)任

發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或減少保險車輛的損失，所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)最高不超過保險金額的數(shù)額。

3.2.3責(zé)任免除

采用列明式規(guī)定了機動車輛損失保險的責(zé)任免除范圍。已列明風(fēng)險造成保險車輛的損失，保險人不負責(zé)賠償。

1.不可抵御風(fēng)險

(1)地震。

(2)戰(zhàn)爭。

(3)軍事沖突。

(4)恐怖活動。

(5)暴亂。

(6)扣押。

(7)收繳。

(8)沒收。

(9)政府征用。

(10)競賽。

(11)測試。

(12)在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間：指保險車輛進入以營利為目的的修理廠，從進入維修廠開始到保養(yǎng)、修理結(jié)束并驗收合格提車時止，包括保養(yǎng)、修理過程中的測試。

2.車輛自身風(fēng)險

(1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

(2)玻璃單獨破碎、輪胎單獨損壞、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。

(3)自燃以及不明原因引起火災(zāi)。

3.駕駛?cè)藛T風(fēng)險

1)違章操作

(1)人工直接供油、高溫烘烤。

(2)發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。

(3)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

2)違章駕車

(1)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險車輛。

(2)使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

(3)非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛。

(4)被保險車輛不具備有效行駛證件。

3)無駕駛資格

公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證的情況下駕車。具體指駕駛?cè)擞幸韵虑闆r之一者：

(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。

(2)駕駛的被保險車輛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符。

(3)持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車。

(4)依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險車輛的其他情況下駕車。

4)責(zé)任擴大

(1)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。

(2)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險車輛，致使損失擴大的部分。

(3)利用被保險車輛從事違法活動。

(4)標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失。

(5)被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)。

4.其他風(fēng)險

(1)未按書面約定履行交納保險費義務(wù)。

(2)因污染(含放射性污染)造成的損失。

(3)被保險車輛因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的損失。

(4)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。

(5)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。

(6)被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T的故意行為。指明知自己可能造成損害的結(jié)果，而仍希望或放任這種結(jié)果的發(fā)生。

(7)應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~。3.2.4保險金額

保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

1.按投保時被保險車輛的新車購置價確定

新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險車輛同類型新車的價格(含車輛購置稅)。

投保時的新車購置價，根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格(含車輛購置稅)確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。

2.按投保時被保險車輛的實際價值確定

實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。

投保時被保險車輛的實際價值，根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

被保險車輛的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率 (3.1)

折舊率見表3-2。表3-2折舊率表

3.在投保時被保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定

投保人和保險人可根據(jù)實際情況選擇保險金額的確定方式。原則上新車按第一種方式承保，舊車可以在三種方式中由投保人和保險人雙方自愿協(xié)商確定，但保險金額的不同確定方式，直接影響和決定發(fā)生保險事故時保險賠償?shù)挠嬎阍瓌t。保險人根據(jù)保險金額確定方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

另外，投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，并按設(shè)備的實際價值相應(yīng)增加保險金額。新增設(shè)備隨保險車輛一并折舊。3.2.5保險期限

除另有約定外，保險期限為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。

3.2.6保險人義務(wù)

保險人應(yīng)履行說明義務(wù)、查勘義務(wù)、賠償義務(wù)和保密義務(wù)。

1.說明義務(wù)

保險人在訂立保險合同時，應(yīng)向投保人說明投保險種的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務(wù)等內(nèi)容。

2.查勘義務(wù)

保險人應(yīng)及時受理被保險人的事故報案，應(yīng)盡快進行現(xiàn)場查勘。

保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

3.賠償義務(wù)

保險人收到被保險人的索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定。

(1)保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人補充提供有關(guān)的證明和資料。

(2)在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。

(3)對屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。

4.保密義務(wù)

保險人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務(wù)。3.2.7投保人及被保險人義務(wù)

投保人及被保險人應(yīng)履行告知義務(wù)、交納保險費義務(wù)、出險后施救與通知義務(wù)和協(xié)助查勘義務(wù)。

1.告知義務(wù)

2.交納保險費義務(wù)

3.出險后施救與通知義務(wù)

4.協(xié)助查勘義務(wù)3.2.8賠償處理

賠償處理包括保險事故發(fā)生后，被保險人的索賠條件、保險車輛修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)、重復(fù)保險、保險賠償標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓、保險合同終止和免賠率等賠償處理內(nèi)容。

1.被保險人索賠條件

2.保險車輛修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)

3.重復(fù)保險

4.保險賠償標(biāo)準(zhǔn)

(1)保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)損失情況、投保方式進行賠償。

(2)保險車輛遭受損失后的殘余部分，由保險人、被保險人協(xié)商處理。

(3)保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。

(4)保險人依據(jù)被保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守?zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

5.保險賠償方式

按投保時被保險車輛的新車購置價確定保險金額的：

(1)發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險車輛實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險車輛的實際價值計算賠償。

(2)發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險車輛的實際價值。按投保時被保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：

(1)發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險車輛實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。

(2)發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。

6.權(quán)益轉(zhuǎn)讓

因第三方對被保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險人必須協(xié)助保險人向第三方追償。

由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。

7.保險合同終止

下列情況下，保險人支付賠款后，本保險合同終止，保險人不退還家庭自用汽車損失保險及其附加險的保險費：

(1)被保險車輛發(fā)生全部損失。

(2)按投保時被保險車輛的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。

(3)保險金額低于投保時被保險車輛的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險金額。

8.免賠率

保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：

(1)負次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。

(2)被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%。

(3)被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%。

(4)投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%。

(5)投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。

3.2.9保險費率調(diào)整

保險費率調(diào)整的比例和方式以保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機動車保險費率方案的規(guī)定為準(zhǔn)。

本保險及其附加險根據(jù)上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費浮動。3.2.10合同變更和終止

1.機動車輛保險合同的變更

(1)保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。

(2)在保險期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險人應(yīng)書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.機動車輛保險合同的終止

(1)保險責(zé)任開始前，投保人要求解除本保險合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付應(yīng)交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。

(2)保險責(zé)任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，本保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。機動車輛保險合同解除時，除法律、法規(guī)和保險合同另有規(guī)定外，應(yīng)按《機動車輛保險費率規(guī)章》的有關(guān)規(guī)定計收已了責(zé)任部分的保險費。具體實施參照表3-3。表3-3短期月費率表3.2.11爭議處理

(1)因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院提起訴訟。

(2)機動車輛保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。3.2.12其他

(1)保險人按照保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機動車保險費率方案計算保險費。

(2)在投保家庭自用汽車損失保險的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險。

(3)附加險條款未盡事宜，以本保險條款為準(zhǔn)。 3.3機動車輛第三者責(zé)任保險(A款)

3.3.1總則

1.保險合同

機動車輛第三者責(zé)任保險合同(以下簡稱本保險合同)由本條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

2.保險標(biāo)的

本保險合同中的機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛(含掛車)、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機和特種車。

3.第三者

本保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；第三者是指因被保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險車輛本車上人員、投保人、被保險人和保險人。同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相互對方均不構(gòu)成第三者。3.3.2保險責(zé)任

1.被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T

(1)允許。被保險人允許的駕駛?cè)藛T，指持有駕駛證的被保險人本人、配偶及經(jīng)被保險人許可，同意駕駛保險車輛的駕駛?cè)藛T。

(2)合格。合格指上述駕駛?cè)藛T必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。

只有“允許”和“合格”兩個條件同時具備的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。

2.意外事故、人身傷亡、財產(chǎn)直接損毀

(1)意外事故。指不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的，并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。

(2)人身傷亡。指人的身體受傷害或人的生命終止。

(3)財產(chǎn)的直接損毀。指被保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。3.3.3責(zé)任免除

1.不可抵御風(fēng)險

不可抵御風(fēng)險包括地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用造成的第三者責(zé)任。

2.駕駛?cè)藛T風(fēng)險

(1)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。

(2)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。

(3)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。

(4)駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符。

(5)使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

(6)非被保險人或非其允許的駕駛?cè)藛T使用被保險車輛。

(7)利用被保險車輛從事違法活動。

(8)實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車。

(9)持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車。

(10)公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車。

(11)依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

3.車輛自身風(fēng)險

(1)競賽、測試、教練，在營業(yè)性修理場所修理期間。

競賽：被保險車輛作為賽車直接參加車輛比賽活動所造成的第三者損失。

測試：對被保險車輛的性能和技術(shù)參數(shù)進行測量或試驗所造成的第三者損失。

教練：指尚未取得合法機動車駕駛證，但已通過合法教練機構(gòu)辦理正式學(xué)車手續(xù)的學(xué)員，在固定練習(xí)場所或指定路線，并有合格教練隨車指導(dǎo)的情況下駕駛被保險機動車。

在營業(yè)性修理場所修理期間：被保險車輛進入維修廠(站、店)保養(yǎng)、修理期間，由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的第三者損失。其中，營業(yè)性修理場所指保險車輛進入以營利為目的的修理廠(站、店)；修理期間指保險車輛從進入維修廠(站、店)開始到保養(yǎng)、修理結(jié)束并驗收合格提車時止，包括保養(yǎng)、修理過程中的測試。

(2)被保險車輛拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車(含掛車)或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶。

(3)被保險車輛不具備有效行駛證件。

(4)被保險車輛轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)。

(5)除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險車輛無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

4.其他風(fēng)險

(1)被保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負責(zé)賠償：

①被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失。

②被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失。

③被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。

(2)第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后價值降低引起的損失，保險人不負責(zé)賠償。

(3)被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人不負責(zé)賠償。

(4)被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失，保險人不負責(zé)賠償。

(5)精神損害。因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害的賠償，無論是否依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)，保險人均不負責(zé)賠償。

(6)因污染(含放射性污染)造成的損失。不論是否發(fā)生保險事故，保險車輛本身及保險車輛所載貨物泄漏造成的對外界任何污染而引起的補償和賠償，保險人都不負責(zé)賠償。

污染包括被保險車輛在正常使用過程中，由于車輛油料或所載貨物的泄漏造成的污染，以及保險車輛發(fā)生事故導(dǎo)致第三者車輛的油料或所載貨物的泄漏造成的污染。

(7)被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失，保險人不負責(zé)賠償。

(8)仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用，保險人不負責(zé)賠償。

(9)應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責(zé)賠償。3.3.4責(zé)任限額

每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上但不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。

主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。3.3.5保險期限

除另有約定外，保險期限為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。

3.3.6保險人義務(wù)

保險人義務(wù)與《機動車輛損失保險條款》相同。

3.3.7投保人及被保險人義務(wù)

投保人及被保險人義務(wù)與《機動車輛損失保險條款》相同。3.3.8賠償處理

被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。

屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等)及其他證明。

屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。

1.事故“以責(zé)論處”

2.其他事宜

(1)被保險機動車重復(fù)保險的，保險人按照本保險合同的責(zé)任限額與各保險合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險人不負責(zé)賠償和墊付。

(2)保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。

(3)保險人支付賠款后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(4)被保險人獲得賠償后，本保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險事故，保險人賠償后，無論每次事故賠款是否達到保險責(zé)任限額，在保險期限內(nèi)，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效，直到保險期滿。

(5)保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險合同的約定，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。

3.免賠率

保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：

(1)負次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負全部事故責(zé)任的免賠率為20%。

(2)違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。

(3)投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%。

(4)投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。3.3.9保險費率調(diào)整

保險費率調(diào)整的具體辦法與《機動車輛損失保險條款》相同。

3.3.10合同變更和終止

合同變更和終止與《機動車輛損失保險條款》相同。

3.3.11爭議處理

爭議處理與《機動車輛損失保險條款》相同。3.3.12其他

(1)保險人按照保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機動車保險費率方案計算保險費。

(2)在投保機動車第三者責(zé)任保險的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險。

附加險條款未盡事宜，以本保險條款為準(zhǔn)。 3.4盜搶險

3.4.1保險責(zé)任

保險期間內(nèi)，被保險機動車的下列損失和費用，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償：

(1)被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失。

(2)被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。

(3)被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。3.4.2責(zé)任免除

下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責(zé)賠償：

(1)非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。

(2)被保險機動車被詐騙造成的損失。

(3)被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導(dǎo)致被保險機動車被搶劫、搶奪。

(4)被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的損失。

(5)被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失。

(6)被保險人索賠時，未能提供機動車停駛手續(xù)或出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。

(7)租賃車輛與承租人同時失蹤。3.4.3保險金額

保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。

本保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。

本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格(含車輛購置稅)。

投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格(含車輛購置稅)確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商

確定。

折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。3.4.4賠償處理

(1)被保險人知道保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪后，應(yīng)在24小時內(nèi)向出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門報案，并通知保險人。

(2)被保險人索賠時，須提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明、機動車停駛手續(xù)以及出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。

(3)全車損失，指在保險金額內(nèi)計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

(4)保險人確認索賠單、證齊全、有效后，被保險人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，保險人賠付結(jié)案。

(5)免賠率。保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠：

①發(fā)生全車損失的，免賠率為20%；

②發(fā)生全車損失，被保險人未能提供機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%；

③投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率5%；

④投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。

(6)保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后被找回的：

①保險人尚未支付賠款的，被保險機動車應(yīng)歸還被保險人；

②保險人已支付賠款的，被保險機動車應(yīng)歸還被保險人，被保險人應(yīng)將賠款返還給保險人；被保險人不同意收回被保險機動車，被保險機動車的所有權(quán)歸保險人，被保險人應(yīng)協(xié)助保險人辦理有關(guān)手續(xù)。

在投保機動車盜搶保險的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險。附加險條款未盡事宜，以本條款為準(zhǔn)。

3.5機動車車上人員責(zé)任保險

3.5.1保險責(zé)任

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。3.5.2責(zé)任免除

被保險機動車造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負責(zé)賠償：

(1)被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觥?/p>

(2)被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡。

(3)違法、違章搭乘人員的人身傷亡。

(4)車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡。

(5)車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。

(6)因污染(含放射性污染)造成的人身傷亡。3.5.3責(zé)任限額

駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)(駕駛?cè)俗怀?確定。

3.5.4賠償處理

每次事故車上人員的人身傷亡按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險合同的約定進行賠償。駕駛?cè)说馁r償金額不超過保險單載明的駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額；每位乘客的賠償金額不超過保險單載明的乘客每次事故每人責(zé)任限額，賠償人數(shù)以投保乘客座位數(shù)為限。保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的賠償金額。

未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。

不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

在投保機動車車上人員責(zé)任保險的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險。附加險條款未盡事宜，以本條款為準(zhǔn)。 3.6附加險

3.6.1玻璃單獨破碎險

投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。玻璃單獨破碎險是車輛損失險的附加險。也就是說在投保車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保此險種。

1.保險責(zé)任

被保險機動車擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責(zé)賠償。

在停放和使用過程中發(fā)生本車玻璃的單獨破碎(不含燈具、車鏡玻璃)，保險人按實際損失計算賠償。

2.投保方式

投保人與保險人可協(xié)商選擇按進口或國產(chǎn)玻璃投保。保險人根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

3.責(zé)任免除

對被保險人或其駕駛?cè)藛T的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎不予負責(zé)。

4.其他

本附加險在保險期限內(nèi)發(fā)生賠款，續(xù)保時，不影響除本附加險以外的其他險種的無賠款保險費優(yōu)待。3.6.2車身劃痕損失險

1.保險責(zé)任

無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責(zé)賠償。

2.責(zé)任免除

被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失，保險人不予賠償。

3.保險金額

保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。

4.賠償處理

(1)在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償。

(2)每次賠償實行15%的免賠率。

(3)在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。3.6.3可選免賠額特約條款

投保了機動車損失保險的機動車可附加本特約條款。保險人按投保人選擇的免賠額給予相應(yīng)的保險費優(yōu)惠。

被保險機動車發(fā)生機動車損失保險合同約定的保險事故，保險人在按照機動車損失保險合同的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠額。3.6.4不計免賠率特約條款

1.保險責(zé)任

經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負責(zé)賠償。

2.責(zé)任免除

下列應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負責(zé)賠償：

(1)機動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償而無法找到第三方的。

(2)被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的。

(3)因違反安全裝載規(guī)定而增加的損失。

(4)投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車而增加的損失。

(5)投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的損失。

(6)因同一保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故而增加的損失。

(7)發(fā)生機動車盜搶保險規(guī)定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明而增加的損失。

(8)可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規(guī)定的損失。

(9)不可附加本條款的險種規(guī)定的損失。 3.7機動車輛保險費率表使用說明

保險費率是保險人對風(fēng)險進行識別和控制的基本手段，通過對費率的上浮和下調(diào)來達到對不同品質(zhì)客戶的識別和對經(jīng)營風(fēng)險的控制。風(fēng)險修正就是一種通過費率的浮動從而實現(xiàn)風(fēng)險識別和控制的保險政策。風(fēng)險修正主要包括單車投保業(yè)務(wù)的風(fēng)險修正、車隊投保業(yè)務(wù)的風(fēng)險修正和統(tǒng)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險修正。

3.7.1費率調(diào)整系數(shù)表

費率調(diào)整系數(shù)表如表3-4所示。表3-4費率調(diào)整系數(shù)表

(1)無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)：根據(jù)歷史賠款記錄，按照規(guī)定的費率調(diào)整系數(shù)進行費率調(diào)整。

(2)約定行駛區(qū)域：“場內(nèi)”指僅在工地、機場、廠區(qū)、碼頭等固定范圍內(nèi)使用；“省內(nèi)”、“固定路線”、“場內(nèi)”三項系數(shù)不能同時使用；家庭自用車不能使用“固定路線”及“場內(nèi)”費率調(diào)整系數(shù)。

(3)承保數(shù)量系數(shù)：根據(jù)同一被保險人或同一投保人在一個投保年度內(nèi)，在同一公司投保車輛數(shù)的情況選擇使用。家庭自用車不能使用該費率調(diào)整系數(shù)。

(4)指定駕駛?cè)?、性別、駕齡、年齡系數(shù)：僅適用于家庭自用車指定駕駛?cè)说那闆r,當(dāng)指定多名駕駛?cè)藭r，以乘積高者為準(zhǔn)。

(5)經(jīng)驗及預(yù)期賠付率系數(shù)、管理水平系數(shù)：適用于車隊。經(jīng)驗及預(yù)期賠付率系數(shù)、管理水平系數(shù)不能同時使用。

(6)使用規(guī)則。

①費率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：

費率調(diào)整系數(shù)=系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3×…

②使用費率調(diào)整系數(shù)后，各險別的費率優(yōu)惠幅度超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度時，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行。

③費率調(diào)整系數(shù)表不適用于摩托車和拖拉機。3.7.2其他說明

在費率表中，凡涉及分段的陳述都按照“含起點不含終點”的原則來解釋。

3.7.3各險別保費計算

1.第三者責(zé)任保險

(1)可按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、責(zé)任限額直接查找保費，參見表3-5。表3-5家庭自用汽車第三者責(zé)任保險費表(浙江)

(2)掛車保險費按同噸位貨車保險費的50%計收。

(3)如果責(zé)任限額為100萬元以上，則

保險費＝A+0.9×N×(A－B)(3.2)

式中：A為同檔次